jump to navigation

“Bunavointa” bancilor IMPUSA in cazul restructurarii creditelor in valuta. 11/06/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, euro.
Tags: , , , , , ,
7 comments

Scriam cu ceva timp in urma despre un caz de restructurare a unui credit in cazul unui politician (aici) si suspectam a fi fost una subiectiva. Au fost comentarii ce spuneau ca este o regula si nu o exceptie, iar ulterior am dat un exemplu de banci binevoitoare cu clientii persoane fizice (aici) si am salutat initiativa.
Cel putin atunci credeam ca bancile au gasit ingaduinta din propria initiativa insa acum descoperim ca nu exista “suflet” intre bancherii nostri, ci numai costrangeri si actiuni dictate de autoritatile internationale si locale.

Conform ziarului Romania Libera care citeaza Mediafax, restructurarile de credite in valuta ale populatiei facute de unele banci (nu de toate) in fapt au fost impuse de FMI si BNR.

“Vom urmari sa avem un acord cu bancile care sa faciliteze restructurarea creditelor in valuta acordate populatiei, prin rescadentarea si reinnoirea imprumuturilor, inclusiv prin oferirea optiunii de conversie a datoriilor in moneda nationala. Bancile vor putea continua sa se bazeze pe propria expertiza in colectarea datoriilor”, se arata in scrisoarea de intentie semnata de ministrul Finantelor Publice, Gheorghe Pogea, si guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, si transmisa directorului general al FMI, Dominique Strauss-Kahn.

Banca centrala s-a angajat si sa elimine de la constituirea rezervelor minime obligatorii creditele subordonate de la bancile-mama sau de la institutiile financiare internationale, in cazul institutiilor financiare care semneaza angajamente de mentinere a expunerilor pe Romania si de asigurare a capitalurilor suplimentare necesare.

Imprumuturile subordonate in sistemul bancar sunt finantari pe termen lung (de regula peste 5 ani) la care creditorul nu are prioritate la recuperare in caz de faliment. BNR a decis inca din luna mai sa elimine rezervele minime obligatorii pentru pasivele in valuta care au o maturitate peste doi ani.

“In cazul in care conditiile monetare au o evolutie favorabila, BNR va fi pregatita sa relaxeze treaptat rezervele obligatorii, care in schimb vor oferi stabilitate sistemului bancar”, se mai spune in scrisoarea de intentie.
Din pacate pentru cei ce considerau un bancher (vorbind ca si functie) ca fiind purtator de suflet ar trebui sa constate ca ei nu sunt decat (sau poate cateodata) decat niste magari, asemanarea venind din faptul ca de ambii te rogi si ii momesti, ii fortezi si le impui, etc sa faca o anumita miscare. Si cu acest prilej doresc sa va reamintesc de o emisiune din anii ’90 a lui Ralea, CALARE PE MAGARUS, acum se pare ca ar trebui sa devina un scop pentru parintii ce nu vor sa lase copiilor ca mostenire ipoteci si rate bancare.

Bancheri “de carton”. 11/06/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, volksbank.
Tags: , , , , ,
9 comments

Ne-am pricopsit in ultimi ani cu personaje care mai de care mai tupeiste, si in special cand vine vorba de bancheri. Unul dintre acestia este si Gerald Schereiner, care in ultimul an, prin declaratii mincinoase si manipulatoare, a incercat a-si mentine banca in top.

Spun ca a mintit si argumentez, prin declaratia din ianuarie 2009;
„Suntem una dintre primele banci care vom scadea dobanzile (cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale) la 20.000 de credite (19.200 de credite ipotecare) in euro carora le-am crescut dobanda in noiembrie 2007 si am promis ca vom reveni asupra dobanzilor atunci cand Euribor va cobori la vechiul nivel. Desi costul de finantare este inca mare din cauza pietei interbancare, care a crescut marjele (de la mai putin de 1% s-a ajuns la o marja de circa 3%), am promis ca vom scadea dobanzile si acum ne vom tine de promisiune”, a mentionat Schreniner.
Acum in iunie 2009 acest lucru nu a avut loc, deci este un mincinos pentru ca a promis si nu s-a tinut de cuvant, si nici macar nu a iesit public sa isi ceara scuze.

Si spun ca este un manipulator prin declaratiile de azi, prin care incearca sa induca guvernului ideia de supragarantii pentru imprumuturile pe care le da “bancherul” Gerald Schreiner clientilor. Iata ce spune el intr-o declaratie data la The Money Chanel :

Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank: Guvernul ar trebui să garanteze plata creditelor în criză
“Programul “Prima Casă” ar trebui să garanteze plăţile efectuate de clienţii băncilor, şi nu eventualitatea de neplată, iar taxa pe valoarea adăugată ar trebui să scadă substanţial, dacă Executivul vrea să relanseze creditul ipotecar.
Băncile nu pot lua în calcul garanţia guvernamentală când oferă credite, întrucât sistemul de evaluare a clienţilor se referă strict la capacitatea de plată a ratelor, şi nu la garanţii. Toate aceste declaraţii aparţin preşedintelui Volksbank România, Gerald Schreiner.
Băncile evaluează clienţii în funcţie de un scoring bazat pe capacitatea clientului de a rambursa creditul. Programul “Prima Casă” lansat de guvern presupune garantarea unei părţi din credit, doar în cazul în care clientul nu mai este capabil să îl achite. De aceea, ar fi mai puţin costisitor şi mai eficient dacă guvernul ar garanta plăţile efectuate de clienţi în primii ani de credit, crede preşedintele Volksbank. În acelaşi timp, taxa pe valoare adăugată ar trebui diminuată în cazul apartamentelor nou-achiziţionate, fapt ce ar relansa creditul ipotecar şi ar aduce şi statului noi încasări la buget, apreciează Gerald Schreiner.
Primul lucru ce contează în scoring este posibilitatea de rambursare a creditului. Decizia legată de acordarea unui credit nu este niciodată structurată pe garanţiile oferite. Altfel, am deveni nişte simpli executori de datorii neplătite”

Domnule Schreiner tin sa constat ca nu puteti deveni “simpli executori” pentru ca asta sunteti de la inceput, un executor, nimic mai mult dar poate mai putin.
Si tinand cont de activitatea dumneavoastra, privita atat din partea BNR-ului, cat si a clientilor (chiar daca printre ei sunt chiar angajati ai bancii, care dau substanta solida afirmatilor prin informatiile ce le detin) sunteti decat un “BANCHER DE CARTON”.

Intalnire Basescu – BNR – ARB; odata la 3 luni si degeaba, bancherii continua sabotajul. 03/06/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro.
Tags: , , , , , ,
1 comment so far

Preşedintele Traian Băsescu a avut mai multe întâlnirii cu guvernatorul BNR – Mugur Isărescu şi cu reprezentanţii principalelor bănci din România, cea mai recentă având loc la in 3 martie.
Conform Mediafax, Preşedintele Traian Băsescu urmează să se întâlnească azi 3 iunie din nou cu reprezentanţii BNR, ai Asociaţiei Române a Băncilor şi ai celor mai importante bănci, Printre posibilele teme de discuţie se află situaţia economică, acordurile semnate cu băncile-mamă pentru menţinerea finanţărilor în România, precum şi programul “Prima Casă”,
Despre declaratiile Presedintelui de la finalul ultimei intalniri am scris, chiar am criticat acele declaratii lipsite de fundament (declaratii de genul: romanii pot plati ratele darn u vor si atunci statul o sa ia masuri).
Dar sa vedem ce schimbari semnificative au avut loc la nivelul sistemului bancar in ultimele 3 luni:
1. Mentinerea liniilor de finantare de la bancile-mama. Doua pacte (Viena si Bruxelles) si nimic cocret. Banci Austriece si Grecesti au retras bani din tara. In plus inca mai asteptam scrisori de “garantie” in urma ultimei intalniri din partea bancilor (mai au vreo 2 saptamani pana la expirarea termenului convenit).
2. Legislatie. Se cunoaste nemultumirea bancherilor referitor la OUG 174/2008, fapt comunicat Presedintelui in martie. Atunci Basescu ii asigura ca “o sa aibe grija” la promulgarea anumitor legi”. Nu a fost cazul sa-si puna in practica promisiunea, motivul fiind ca PSD-istul Iulian Iancu a reusit sa blocheze, in comisia pe care o conduce, de 4 luni aceasta ordonanta. Si semnalele sunt ca o sa mai dureze pana cand aceasta o sa intre in dezbaterea Camerei ( nu are nicio legatura cu intentiile PSD-ului de schimbarea Presedintelui de la CEC :) :) :) )
3. Deblocarea Creditarii. Bancherii sunt nemultumiti ca, clientii nu dau buzna in banci sa se imprumute si ii considera vinovati tot pe clienti. Nu accepta sa constate ca tocmai political or de creditare cu costuri ridicate blocheaza creditarea, si decat sa bage mana in propriul buzunar cu profituri saboteaza guvernul sa oblige romanii sa devina sclavi pentru a-si mentine cotele de profit. In aceste conditii sa se imprumute intre ei, intre banci sa intre banci si govern. Pe noi, personae juridice sau fizice, nu ne intereseaza, sau mai bine zis de intereseaza la fel de mult cat ii intereseaza pe ei, ( bancherii) situatia economica.
4. Politica monetara si reglementarile BNR. Se stie ca BNR-ul a facut un pas prin reducerea la zero a RMO ptr creditele pe termen lung, cea ce a dus la eliberarea a unui milliard de euro catre banci. A fost scazuta si dobanda de politica monetara, insa toate acestea nu au avut pana in acest moment niciun efect, Creditarea a ramas inaccesibila.
5. Prima Casa. Inca un pas in a ajuta bancherii sa incaseze dobanzi sigure (cei ce au inteles ca acest proiect o sa ajute doritorii de a-si cumpara casa o sa aibe o mare dezamagire) la care bancile ar spune in parted a, dar numai daca profitul pe aceste credite este unul considerabil, altfel o sa traiasca foarte bine din imprumuturile catre stat unde primesc dobanzi de doua cifre, la un risc asemanator.
Teoretic piata se misca, cel putin declarativ si ca intalniri, in fapt totul este un joc in care fiecare parte saboteaza pe cealalta, cu un avantaj vizibil din partea bancherilor, care pot trai 2-3 ani fara credite noi pe cand economia romaneasca (cat mai este ea) intr-un an ii vom canta prohodul.
Posibil ca si in urma intalnirii de azi san e alegem cu noi garantii, cu noi promisiuni si cu noi indemnuri sa contribuim la profitul bancilor, de parka acestea ar fi fundatii. Vom trai si vom vedea.

Procesul dintre ANPC – Volksbank 02/06/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , ,
791 comments

Ieri, 1 iunie 2009, la judecatoria sector 2, a avut loc primul termen in procesul dintre ANPC (reclamant) si Volksbank Romania (parat) in dosarul 4998/300/2009 din 13.04.2009.

Dupa cum era de asteptat, Volksbank a cerut un nou termen pentru a avea timp de studiu a documentatiei depuse de ANPC, si a fost fixat in 14 septembrie 2009. Nici din partea ANPC lucrurile nu merg mai bine, acestia depunand documentatia odata cu primul termen, parca intentionat a provoca solicitarea unui nou termen din partea bancii. De mentionat ca documentatia consta in proportie de 99% plangerile si contractele celor ce au reclamat banca la ANPC, deci era gata cel tarziu la data incheierii PVCC si o puteau depune odata cu inaintarea in instanta. De semnalat ca ANPC-ul a avut nevoie de 31 de zile (termenul maxim legal) de la data PVCC pana la inaintarea in instanta a acestuia.

Si uite asa clientii platesc rate marite pentru ca autoritatile ce ar trebui sa le protejeze nu dau dovada de implicare activa in rezolvarea acestor abuzuri, chiar din contra, actioneaza la limita legii (chiar peste neamendand in acest PVCC banca cu toate ca a constatat clause abusive) si dau posibilitatea partii parate sa lungeasca procesul ani de zile.
Deja pana la urmatorul termen, 14.09.2009, o sa treaca aproape an de zile decand Dl. Serbanescu a facut plangerea catre ANPC (23.10.2008) si inca nicio discutie pe fondul problemei, si pentru asta, principalul vinovat este ANPC, caruia i-a trebuit 5 luni sa constate si sa intocmeasca un PVCC cu cele semnalate de Dl. Serbanescu. Halal autoritate!

Va redau mai jos parte din Proces Verbal de Constatare si Contraventie 07/873/12.03.2009, iar originalele sunt aici

“Din analiza contractelor puse la dispozitie de catre parti echipa de control a ANPC a controlat urmatoarele:
Pct 3 Dobanda lit d.) “Data ajustarii dobanzii” din Conditii Speciale prevede urmatoarele
“‘Banca isi rezerva dreptul de a revizui structura ratei dobanzii curente in cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara, comunicand Imprumutantului noua structura a ratei dobanzii; Rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii’
Pct 5 Comisioane 5.1 Comisioane in legatura cu acordarea si utilizarea creditului din Coditii Speciale ale Conventiei prevede:
“ (a) Comision de risc: x% aplicat la soldul creditului , platibil lunar in zilele de scadenta, pe toata perioada de derulare a Conventiei de credit”
Pct “(e) Comision de rezerva minima obligatorie: 1.85% p.a, aplicat la soldul creditului, pana la data de 31.12.2008, platibil lunar odata cu dobanda, la scadenta anuitatilor prevazute la pct.6) – ‘Rambursare’ de mai jos. Valoarea comisionului se va modifica in mod corespunzator in conditiile pct. 3.12 -’Comision de rezerva minima obligatorie’ din Conditiile Generale, in cazul rambursarii in avans sau al modificarii scadentei finale. Banca isi rezerva dreptul de a modifica in mod corespunzator valoarea sau perioada de aplicare a acestui comision, in cazul in care obligatiile sau conditiile impuse de BNR cresc/se diminueaza/se elimina, aducand acest lucru la cunostiinta Imprumutantului.”

Pct “(f) Comision de monitorizare polita de asigurare 50 euro datorat anual, conform pct 3.9 din Conditii generale ale Conventiei, pe toata durata Conventiei de credit” (Se citeaza tot articolul din Conditii generale ale Conventiei la pct 3.9 Alte Comisioane, nu-l mai redau)

Existand indicii cu privire la caracterul abuziv al clauzelor mentionate anterior, din contractele de credit incheiate intre Volksbank si petenti, in baza art.12 din legea 193/2000 inainteaza prezentul pvcc sa fie transmis instantei de judecata competente”
Urmeaza lista cu 32 de personae ce au depus reclamatii impotriva Volksbank (ca anexa la PVCC).

De mentionat ca la capitolul SANCTIUNI CONTRAVENTIONALE APLICATE este trasa o mare linie, cea ce arata ca nu au fost aplicate sanctiuni. De ce oare? In inaintarea catre Judecatoria sectorului 2 se cere totusi aplicarea sanctiunilor corespunzatoare in raport de dispozitiile art 15 din legea 193/2000, ce prevede:
“Art. 15. – (1) Constituie contraventie, in masura in care fapta nu este savarsita in astfel de conditii incat, potrivit legii penale, sa fie considerata infractiune, incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. (3) si se sanctioneaza cu amenda de la 2.000.000 lei la 10.000.000 lei.”

Bancile maresc marjele de profit, mentinand actualele dobanzi la credite. 27/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, opc.
Tags: , , , , , , , , ,
1 comment so far

Bancile mentineau in martie dobanzile la niveluri inca ridicate, iar cresterile operate din toamna trecuta au creat loc pentru majorarea marjelor de castig, arata cele mai recente date publicate de BNR.
Doar companiile au reusit sa obtina dobanzi substantial mai bune la creditele contractate in martie, media coborand la 6,75% pe an, fata de 7,34% pe an in februarie, in timp ce clientii individauli au fost nevoiti sa plateasca mai mult pentru un imprumut, fie in lei sau in euro.
In aceste conditii, marjele de castig ale bancilor (diferenta intre dobanzile percepute la credite si cele platite la depozite) s-au ingrosat pe segmentul populatiei, cat si pentru companii pe zona de finantari in lei, singura scadere fiind inregistrata pe segmentul finantarilor corporate in euro.
Atentie la acest citat:
Majorarea marjelor e o masura de precautie. Stii clar ca vor fi companii si populatie care nu vor putea sa plateasca, iar pierderile vor fi mai mari. Poti sa recuperezi doar crescand ratele de dobanda pentru cei care sunt buni platitori”, spune Nicolaie Alexandru-Chidesciuc, economistul-sef al ING Bank.

Nu mai au nici cea mai mica urma de bun simt acesti camatari. Cu totii banuiam ca exista asemeni practici abuzive, de transferarea de costuri catre alti clienti, insa este pentru prima data cand o spune oficial un reprezentant al bancilor. Cred ca ANPC ar trebui sa se autosesizeze.

Pe segmentul populatiei bancile au avut in martie marje de castig de 2,6 puncte la lei, fata de 2,3 puncte in luna precedenta. La euro marja a urcat la 3,7 puncte, fata de 1,7 puncte in decembrie sau 3,5 puncte in martie anul trecut. Pe zona companiilor, marja la lei a urcat la 4,3 puncte in martie, de la 3,5 puncte in februarie. In schimb, la euro marja s-a ingustat la un minim istoric de 1 punct procentual.

Chidesciuc explica scaderea mai puternica a dobanzilor la creditele in euro pentru companii prin puterea de negociere sporita a acestui segment de clientela, dar si prin contextul favorabil – scaderea costurilor pe pietele externe si imbunatatirea perceptiei asupra economiei romanesti datorita acordului de finantare negociat cu FMI si Uniunea Europeana.

Primele vor scadea dobanzile la euro
„La euro ma astept la scaderi destul de pronuntate. Ratele la credite la lei cred ca vor scadea mai greu. Oricum sunt mult peste cele la euro, ceea ce face ca imprumuturile in euro sa fie mai atractive in continuare. Ar trebui adoptata o politica care sa permita scaderea ratelor la creditele in lei”, mai spune Chidesciuc. Economistul ING noteaza ca masurile adoptate de BNR in ultimele doua luni, de injectie consistenta de lei in piata monetara si asigurarea stabilitatii dobanzilor sunt bine-venite, dar efortul trebuie sa continue.
De altfel, indicatorul pietei interbancare ROBOR (care arata costul la care bancile isi imprumuta bani intre ele) pentru scadenta de trei luni inca stationa in martie la niveluri inalte, de 14%-15% pe an. Abia din mai masurile luate de BNR au inceput sa creeze efecte, dobanzile coborand pe piata interbancara spre 10% pe an.

Creditarea isi revine spre sfarsitul anului
„Scaderea ROBOR se va vedea mai bine in ratele la credit abia din august – septembrie, ceea ce ar trebui sa ajute creditarea catre final de 2009 – inceput de 2010″, mai spune Chidesciuc.
Nivelul ridicat al dobanzilor a determinat o franare brusca a creditarii. Practic, incepand din toamna trecuta, creditele noi vandute de banci au insumat mai putin decat ratele rambursate lunar de clienti, astfel ca soldul a scazut. In aceste conditii, ritmul anual de crestere a creditului neguvernamental a coborat la 15% in martie anul acesta, fata de 53% in martie 2008.
Pentru depozitele in lei bancile au platit o dobanda medie de 16,2% atat firmelor, cat si clientilor individuali. Doar in februarie dobanzile urcasera usor mai sus. In schimb, la credite dobanzile s-au mentinut la aproape 19% pe an pentru populatie.
La euro, bancile au platit o dobanda medie de 6,4% pe an clientilor individuali, mentinand astfel palierul ultimelor patru luni.

Insolventa pentru persoanele fizice – de ce nu o vor bancherii? 27/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite.
Tags: , , , , , , , , ,
2 comments

La inceputul anului dezbaterea pe oportunitatea aparitiei unei asemenea legi parea a prinde radacini. In ziare, bloguri, tv, peste tot erau pareri pro despre legea declararii insolventei persoanelor fizice, lege care exista mai peste tot in UE, nu mai vorbim de USA.
Ei bine isi face aparitia in scena ARB-ul, depistand un potential risc de a le ingreuna activitatea de a stoarce ultimul kg de cartofi din camara clientilor ce nu-si mai pot platii creditele, si de atunci totul a fost blocat. Normal, ARB-ul fiind o asociatie de lobby ( nu stiu cum se traduce in romana, am incercat o traducere online si rezultatul a fost “cartel”, nu stiu daca e corect si asa ca am scris termenul in engleza) a mai pus o proptea in blocarea creditarii pana la primirea de “garantii” ca nu o sa apara o asemenea lege, si procedeul de blocare a unei asemenea initiative a reusit.

Odata cu declararea “executarii silite executorie” din contractele de credit a mai aparut o problema in contul bancherilor dar a si reaprins discutiile despre insolventa cea ce din nou deranjeaza asociatia bancherilor. Prin urmare au inceput din nou intalniri strategice, ieri intre BNR-ARB, ARB-Guvern, BNR-Min. Finantelor, azi au fost chemati la BNR ceva Senatori la discutii, si lucrurile se amplifica.

In speranta ca bancherii nu vor reusi sa blocheze inca odata aceasta lege absolut necesara, redau mai jos opinii recente exprimate pe The Money Chanel:

Legea falimentului persoanelor fizice se impune cu necesitate, mai ales în condiţiile actualei crize economice, a declarat vicepreşedintele Uniunii Practicienilor în Insolvenţă, Gheorghe Piperea. Ministerul Justiţiei nu respinge o astfel de iniţiativă, dar consideră că nu trebuie luată sub impulsul momentului, ci pe baza unei dezbateri publice.
“Vom avea, până la sfârşitul anului, 800 de mii de debitori care sunt în Biroul de credite. Cu cât se va reduce în acel moment clientela băncilor? Este un mare dezavantaj de a nu avea această lege şi de aceea este ciudată poziţia Asociaţiei Române a Băncilor pentru că se menţine confuză asupra acestei chestiuni”, a declarat la Business Box, Gheorghe Piperea, vicepreşedintele Uniunii Practicienilor în Insolvenţă.
Gheorghe Piperea spune că vor fi două tipuri de falimente, frauduloase şi scuzabile. Persoanele fizice care ar intra în faliment scuzabil ar beneficia de reeşalonarea plăţilor, de administrarea veniturilor familiei de către un administrator judiciar, iar după expirarea acestei perioade ar avea dreptul să solicite noi credite. Inexistenţa unei astfel de legi face, însă, discriminare între cetăţenii români şi cetăţenii europeni nerezidenţi în România, dar care au credite în ţara noastră.
“Pentru persoanele care sunt din UE şi nu sunt rezidente în România, da, întradevăr, dumnealor se bucură de legea din ţara din care provin, dar nu este un vid legislativ, pentru că avem o procedură de executare silită cu privire la acele persoane juridice”, a spus Alina Bica, secretar de stat de la Ministerul Justiţiei.

De ce nu luati credite cand eu nu ofer? Dilema lui Gerald Schreiner. 27/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , , ,
add a comment

Ieri, intr-un interviu acordat agentiei NewsIn, preşedintele Volksbank Gerald Schreiner, probabil interviu solicitat de el, a continuat cu acelasi tip de mesaje incomplete sau nerelevante (nu spun mincinoase ca sa nu supar PR-ul banci, deci nu spun), insa frumos ambalate undeva pe langa Piata Obor.

Sa le luam pe rand.
1. In urma testelor de stres se stie de nevoia de capitalizare a bancilor cu cca 1 miliard de euro. Cum marii jucatori bancari au iesit in media si au anuntat ca au nevoie de bani (BCR) sau ca nu au nevoie (UniCredit), Schreiner a simtit si el nevoia sa se alature si vine cu urmatoarea declaratie:
“La finalul lui martie, rata solvabilităţii Volksbank România era de 18,27%. Noi am păstrat întotdeauna o solvabilitate ridicată, deoarece acţionarul nostru majoritar consideră afacerea din România o investiţie strategică. În plus, am păstrat şi profitul obţinut anul trecut. Pe scenariul cel mai pesimist aplicat de testele de stres, rata solvabilităţii noastre rămâne peste 15%”

Domnule Gerald Schreiner, testele de stres au avut ca data de referinta 30 decembrie 2008, de ce nu ne comunicati datele bancii de la acea data? Sau din noiembrie cand banca centrala a impus oprirea creditarii. 528% dezechilibru intre credite si depozite, fiind lideri detasati pe acest raport , va mai spune ceva? Restul am scris aici si nu ma mai repet.

2. Preşedintele Volksbank a mai precizat că, în prezent, capitalurile băncii, incluzând rezervele, capitalul social şi profitul păstrat se plasează la aproximativ 300 milioane euro.
Iata cum un bancher se lauda cu capitalul bancii sale, uitand ca acest capital i-a fost impus pentru a mai putea desfasura activitatea de creditare. Sa vedem ce declara Nicolae Cinteza – Seful Directiei de Supraveghere din BNR in Capital la sfarsitul lunii martie 2009:
„Toate acestea au impus o franare a creditarii la Volksbank dar si obligatia de a-si marii capitalul social al bancii la aproximativ 300 milioane de euro”

Domnule Gerald, in general numai oamenii care mint (stiti declaratia conform caruia o sa scadeti dobanda din februarie) se incurca in declaratii, si ca sa va citez din nou “Daca nu ascunzi nimic, nu ai de ce sa te temi” asa ca nu e cazul sa mai ascundeti faptul ca a-ti fost obligati sa aveti un capital social minim de 300 milioane de euro, la nivelul creditelor de la 30 dec 2008.

3. Aici tupeul bancherului depaseste orice limita. Iata ce mai declara:
“Suntem supralichizi, avem în prezent aproximativ 200 milioane de euro, poate chiar mai mult, în funcţie de banii eliberaţi din rezervele minime obligatorii. Trebuie să căutăm să-i investim în credite, deoarece în prezent nu reuşim să plasăm nici măcar banii din rambursările împrumuturilor din sold”, a afirmat Schreiner. El a completat că, în locul unei cereri medii de minimum 2.000 de aplicaţii lunar în cursul anului trecut, banca are în prezent doar 5-10 cereri de credit ipotecar pe lună, în principal din cauza reticenţei consumatorilor de a mai lua împrumuturi ipotecare în condiţiile actuale”

Presedintele bancii se vaita ca banca nu reuseste sa dea credite cu toate ca are bani. In primul rand va aduc la cunostiinta ca Volksbank nu ofera credite, deci acesta este unul din motivele pentru care ele nu sunt accesate. Spre documentare va rog sa vizitati propriul site:

http://www.volksbank.ro/index.asp?pag=persoane_fizice&sub=credite_pf

In al doilea rand am sa va mai amintesc un motiv pentru care clientii nu mai apeleaza la aceasta banca, motiv pe care dvs il puteti incadra la RISCUL REPUTATIONAL.
Dupa toate deciziile luate de banca in ultimii ani, cu aplicare asupra clientilor existenti, incepand cu marirea dobandei fixe (nov 2007 la euro si febr 2008 la lei) si pana la prelungire CMRO ptr 2009 (pt creditele in euro), clientii au reactionat, au reclamat abuzurile, au mediatizat problemele lor si asta a contribuit la acest recul. Daca data viitoare o sa acceptati ca romanii isi cunosc drepturile si chiar si le apara, este posibil sa aveti success, altfel nu cred. Poate ne si spuneti cat din “superlichiditatea bancii” provine din aplicarea unor majorari de dobanzi in contracte incheiate anterior, pentru ca presa a scris cate credite a-ti dat in ultimele 7 luni (da aproape 0 daca ne raporta la anul trecut). Eu pot face o simulare “ochiometrica” privind cele 2 decizii de majorare, si tinand cont de datele din media si imi da cam 50 milioane de euro ((40.000 de credite * 100 euro majorare/luna/client *12 luni /an), acest venit pe care il putem cataloga ca fiind imbogatire nemeritata, si pe care ar fi bine sa-l puneti deoparte ca o sa-l returnati, cu dobanzi si daune, clientilor.
In fapt dumneavoastra chiar recunoasteti ca mare cota din profitul din 2009 vine de la retail (cumulat cu lipsa acordarii de credite in 2009) rezulta ca este pe spinarea sclavilor acaparati in trecut:

“Profitul din primul trimestru a provenit 70% din activităţile de retail, 20% din corporate şi 10% din operaţiunile de trezorerie”, a explicat Schreiner.

In aceste conditii eu m-as intreba ce probleme au cei 5 clienti care incearca sa ia credit de la Volksbank, nu de ce a scazut nr cererilor de la 2000 la 5 pe luna.

Cred ca pot scrie o carte despre contradictiile din declaratiile publice ale acestei banci, insa imi voi canaliza eforul, in primul rand, in a-mi recupera de la ei si ultimul eurocent luat abuziv.

BNR-ul isi adapteaza Regulamentul cu OUG 174/2008 26/05/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, opc.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Banca Naţională a României (BNR) va definitiva, până la sfârşitul lunii iunie, un draft pentru reeditarea regulamentului privind plăţile electronice, în care vor fi incluse prevederi din Ordonanţa referitoare la protecţia consumatorului, a declarat Ruxandra Avram, şef serviciu în BNR.
“Întrucât Ordonanţa de urgenţă 174/2008 are prioritate, ca act legislativ, ne-am dat consimţământul (banca centrală – n.r.) să amânăm reemiterea Regulamentului 6/2006, incluzând prevederile acestei ordonanţe”, a afirmat, marţi, Avram, şef Serviciu Direcţia de Stabilitate Financiară din cadrul BNR, la a VIII-a ediţie a Cards Forum.
Ea a arătat că regulamentul va prelua doar o parte din prevederile ordonanţei, care privesc siguranţa în utilizarea instrumentului de plată.
“Ne vom consulta cu cei de la ANPC (Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului) şi vom încerca să segregăm atribuţiile. Problema este că ANPC se ocupă doar de persoane fizice, iar, probabil, persoanele juridice vor reveni în grija băncii centrale”, a spus Avram.
Ea a arătat că există anumite neconcordanţe între prevederile regulamentului şi cele ale ordonanţei, dând ca exemplu rata dobânzii, care este prevăzută la cote diferite şi trebuie adusă la acelaşi nivel sau se va renunţa la această prevedere în cadrul regulamentului.
Oficialul BNR a menţionat că în regulament vor fi incluse produsele pe care piaţa le cere, precum cardurile prepaid (preplătite).
“Mi-aş fi dorit să introducem gift cardul (card cadou) pe piaţă, dar avem o constrângere legislativă, respectiv Legea 656 privind prevenirea şi combaterea spălării banilor, impune o restricţie pentru deschiderea de conturi anonime. Pentru ca gift cardul să fie introdus, trebuie să găsim o soluţie în această privinţă”, a adăugat Avram.
Ea a sfătuit băncile comerciale de pe piaţa românească să lanseze cât mai repede produse de tip prepaid, întrucât vor veni alte entităţi din spaţiul comunitar, în baza paşaportului european, şi vor emite aceste produse, acaparând piaţa în timp foarte scurt.
Totodată, oficialul băncii centrale a precizat că nu există o schemă naţională de carduri în România, fiind utilizate doar serviciile VISA şi Mastercard.
“Băncile pot realiza şi o schemă naţională de carduri, lărgind astfel sfera de produse”, a afirmat reprezentantul BNR.
Regulamentul privind emiterea şi utilizarea instrumentelor de plată electronică va defini cardul prepaid, fiind prevăzute anumite cerinţe în cazul acestora, incluzând şi definiţia monedei electronice.
Primul card prepaid a fost emis de Poşta Română, în baza paşaportului european.
Cardul este denumit “Poşta Română cashplus prepaid MasterCard” şi este prevăzut cu funcţionalităţile de chip&PIN şi semnătură. Posesorii cardului îl pot reîncărca la ghişeele Poştei Române, de unde se vor putea efectua şi retrageri de numerar. Cardul este acceptat la toate ATM-urile, comercianţii/POS-urile din ţară şi străinătate care au afişată sigla MasterCard.

Intrebari 25/05/2009

Posted by moderat in ARB, bnr, credite, rmo.
Tags: , , , ,
add a comment

Azi nu doresc decat sa lansez cateva intrebari referitoare la RMO, stiind ca de ieri a intrat in vigoare decizia BNR-ului din 31 martie referitoare la RMO 0 pentru imprumuturile pe termen scurt (detalii):

1. Care este valoarea imprumuturilor externe ale bancilor, transferate din imprumuturi pe termen scurt in imprumuturi peste 2 ani, de la 1 aprile pana in 23 mai 2009 ?

2. Ce vor face bancile cu aproape 1 miliard de euro (eu zic ca peste) eliberat de BNR ca urmare a renuntarii la RMO ptr imprumuturile pe termen lung?

3. Cati euroi mai raman la BNR in contul rezervei minime obligatorie?

4. Oare BNR-ul o sa reintroduca RMO pentru imprumuturile pe termen lung in urmatoarea sedinta de politica monetara?

5. Se vor imprumuta bancile pe termen lung intre 24 iunie si 29 iunie cand conform normelor BNR ar trebui sa vireze bancii centrale 40% pentru RMO?

Jurnal de front (I) 22/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, opc.
Tags: , , , , , , , , , , , , ,
3 comments

Doresc sa-mi exprim anumite puncte de vedere asupra unor evenimente in plina desfasurare sub acest nume: Jurnal de Front. Si spun “front” pentru ca in urma cu un an am inceput RAZBOIUL cu o banca iar din februarie 2009 prin acest blog cu toate acele banci ce nu inteleg sa respecte drepturile clientilor.

Toata lumea interesata de acest domeniu stie deja ca Ghetea, presedintele CEC, a fost reales ieri in adunarea generala a ARB pentru un nou mandat de presedinte al ARB, el fiind singurul candidat la aceasta functie. De asemenea, din postarile anterioare este cunoscuta optiunea mea pentru Ghetea – Presedinte ARB, dezacord total.

Ulterior alegerii, a urmat o conferinta de presa de unde am retinut cateva idei asupra carora doresc sa ma exprim:
- A.) un document de 20 de pagini trimis catre ANPC referitor la modul de aplicare al OUG 174/2008
- B.) mediatorul bancar
- C.) executarea silita executorie prin contractul de credit.

A.). Modul de aplicare si respectare al OUG 174/2008, intrata in vigoare din decembrie anul trecut, ordonanta ce in acest moment se afla in dezbaterea Comisiei de industrii si servicii din Camera Deputatilor (camera decizionala) din 16.02.2009 si inca nu a primit un Raport pentru a intra in dezbaterea in plen. Termenul de finalizare era 16 martie 2009, daca mai conteaza acest lucru, ieri intelegand de ce intarzie. Din declaratiile lui Ghetea referitoare la trimiterea acelui document de 20 de pagini referitor la aceasta lege, cumulat cu ultima decizie a Comisiei de industrii, de reluare a dezbaterii pe articole a Ordonantei se deduce clar ca se doreste a o modifica dupa cum vor bancherii inainte de a ajunge lege.
Si acest lucru o sa se intample dat fiind puterea lor de convingere (a se citi sabotaj) dar sa ne reamintim si de declaratia Presedintelui Basescu in urma unei intalniri cu ARB cand a afirmat ca “o sa am grija la promulgarea unor anumite legi” .
Spre nenorocirea milioanelor de clienti personae fizice, aceasta Ordonanta ce a fost privita ca un pas inainte in protectia lor in momentul in care o sa ajunga lege o sa fie o mare dezamagire, o noua bariera in fata sclavilor sistemului bancar, numiti in contract CLIENT.

B.) Mediator bancar. Infiintarea acestei institutii a demarat in martie 2008 cu mare fast ca solutie de a rezolva reclamatiile clientilor din ce in ce mai dese ( detalii ) si eram asigurati ca pana in toamna lui 2008 o sa fie functionala sub coordonarea ARB-ului.
Adica lupul se preocupa de pregatirea cainilor ce urmeaza sa pazeasca oile ! Si pentru ca paznicii (cainii) sa fie impartiali, o sa fie platiti de lup (ARB)!

Cu toate ca eram tentat sa atrag atentia ca de mai bine de un an aceasta institutie nu a aparut, si ca probabil o sa apara prin 2010 moment in care majoritatea clientilor cu probleme au situatia rezolvata ( scadenta anticipate), acum consider ca este chiar foarte bine ca acest proiect nu a fost pus in practica, din simplu motiv ca nu poate fi o institutie impartiala atata timp cat este sustinuta financiar de o organizatie de lobby a bancherilor. Prin urmare MEDIATORUL BANCAR nu o sa fie decat o umbrela pentru practicile abuzive ale bancilor, si niciodata nu o sa-si indeplineasca scopul propus initial. Acela de a putea rezolva reclamatii privind toate produsele si serviciile oferite de institutiile de credit. In plus prin aparitia acestuia este posibil ca recentele atributiuni transferate de la BNR catre ANPC sa fie transferate catre Mediatorul Bancar, deci implicit rezolvarea reclamatiilor o sa fie facuta de o parte a conflictului, nu de una oarecum independenta cum este in acest moment ANPC. Consider ca ar trebui sa luam atitudine in fata acestei capcane, care in mod ciudat este o prioritate a ARB-ului tocmai cand au inceput sa intre pe rol sute de procese dintre banci si ANPC.

C.). Executarea silita executorie. Pentru ce-i ce nu cunosc, in conformitate cu Decizia Curtii Constitutionale nr 458/31.03.2009, vezi aici , pusa in practica prin Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 42 din 6 mai 2009 pentru modificarea Codului de procedura civila, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 324 din 15 mai 2009. executarea silita executorie asa cum este ea prevazuta in contractele de credit nu mai este legala, deci nu mai poate fi pus in practica decat in urma unui process in instanta, in care sa fie declarata ca fiind justificata procedura.
Binenteles ca ARB-ul se simte nedreptatit ca nu mai pot lua ei decizii in acest sens, si cum nu era bine ca in public ei sa critice o decizie a Curtii Constitutionale, au invocat cresterea costurilor de recuperare a debitelor fiind nevoiti sa fie prezenti in procese in toata tara nu numai in Bucuresti cum impuneau ei pana acum. Ma intreb de ce nu-i intreseaza cat il costa pe un client din Satu Mare sa se prezinte la un process cu banca in Bucuresti, retoric pentru ca pe ei nu-i intereseaza decat profitul bancii si doare la basca de clienti. Binenteles ca o prioritate a ARB-ului este reintroducerea in noul Cod Procedura Civila a unui articol prin care o sa se revina asupra acestei decizii, anuntand ca deja fac lobby in Parlament in acest sens.

Una peste alta, lucrurile merg din rau in mai rau pentru clientii bancilor cu contracte pline de clause abusive, contracte pretiparite si asupra carora nu poti intervene sub nicio forma. Personal sunt pesimist ca cineva o sa poata oprii aceasta caracatita bancara si nu pot decat sa-i dau dreptate lui J. Stiglitz:

“Bancile au exploatat fara scrupule oamenii fara cultura financiara”
si sa-mi permit sa spun ca acest lucru o sa continue, in Romania chiar cu sprijinul legislativului.

Final de discutii la Bruxelles; semnam angajamentul peste o luna, daca semnam. 19/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, euro.
Tags: , , , , , , , , , ,
8 comments

Cele nouă bănci sunt Erste Bank, Raiffeisen International, Eurobank EFG, National Bank of Greece, Unicredit, Societe Generale, Alpha Bank, Volksbank şi Piraeus Bank, iar de cealalta parte Comisia Europeana, FMI si BNR.
Dupa 11 ore de dezbateri, lucrurile nu au ajuns la un numitor comun, insa au putut fi facute unele propuneri individuale fiecarei banci pe care acestea sa le analizeze si sa semneze ulterior angajamentul.

“Astăzi s-a negociat, urmează să analizăm, iar băncile-mamă vor semna angajamentul scris în cel mult o lună”, a spus Steven van Groningen, preşedintele Raiffeisen Bank România.

Referitor la menţinerea expunerilor pe România, Groningen a spus că angajamentul anterior a fost reconfirmat, iar reperul pentru evoluţia intrărilor şi ieşirilor de capital este finalul lunii martie a acestui an, în condiţiile în care prima întâlnire a principalelor nouă grupuri bancare străine cu reprezentanţii BNR şi ai Fondului Monetar Internaţional (FMI) a avut loc în data de 26 martie 2009, la Viena.
Sumele necesare pentru recapitalizări au fost stabilite la nivel individual, în cadrul unor întâlniri bilaterale ale băncilor mari din România cu BNR”, a mai precizat Steven van Groningen.

Pe de alta parte “Aceste angajamente impreuna cu pachetul de asistenta pentru balanta de plati externe furnizat de institutiile financiare internationale va ajuta sistemul bancar romanesc sa infrunte mai bine criza si sa readuca increderea investitorilor”, a spus Mark English, fara sa dea alte detalii privind angajamentele luate de banci.

Azi la Bruxelles: Vorbim, neintelegem si apoi “las-o ma ca merge asa” 19/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro, rezerva minima obligatorie.
Tags: , , , , , ,
4 comments

Astazi la Bruxelles se rejoaca piesa de teatru ce a avut premiera in martie la Viena. In principal aceeasi distributie, sefii bancilor mama (inca nu a fost stabilit daca au rol principal sau secundar), acelasi actor in rolul de figuratie – Banca Nationala a Romaniei, insa si cu o schimbare de regizor, locul FMI-ului a fost luat de Comisia Europeana, in rest lucrurile sunt aceleasi, ma tem ca si cronicile ulterioare vor identice, chiar daca se doreste de aceasta data ca fiecare actor sa-si salute publicul individual si nu in grup ca la Viena.

Consultantul financiar Bogdan Baltazar spune ca intelegerea de la Bruxelles va avea un efect psihologic. Nu are o valoare reală, dar este bine”

Danila: Bancile straine scot orice euro pe care pun manaAprecierea leului de dupa semnarea acordului cu FMI pentru finantarea de 12,95 mld. euro este folosita de bancile straine pentru a cumpara euro in castig si a scoate valuta din tara, conform cerintei bancilor-mama de reducere a expunerilor pe Romania, sustine Nicolae Danila, fost presedinte executiv al BCR.

“Ne-am imprumutat pentru a sustine cursul si am apreciat leul, insa acum este foarte periculos pentru ca bancile straine cumpara valuta, o scot din tara si mai ies si in castig. Cum prind un euro, cum il transfera in cont la bancile-mama, care il folosesc ca resursa, nu ca expunere”, afirma bancherul. El considera ca ar fi trebuit mentinut un leu mai slab care sa ii avantajeze pe exportatori si sa descurajeze cumpararea de valuta, iar clientii cu credite in euro sa fie sprijiniti pe alte cai precum subventionarea dobanzilor de catre stat.
Conform datelor BNR, din septembrie 2008 pana in martie 2009, bancile grecesti si austriece au scos 2,3 mld. euro din Romania. Danila sustine ca discutiile dintre bancile straine si BNR, FMI si Comisia Europeana nu constituie decat “teatru”. “De fapt, nu poti sa-i obligi la nimic. Bancherii straini fac un joc abil sustinand ca au investitori care trebuie sa si castige. Cer sprijin invocand criza, dar la unii marjele de dobanda chiar au crescut in loc sa scada si probabil nu vor reduce dobanzile la credite curand.”
FMI, Comisia Europeana si BNR se intalnesc astazi la Bruxelles cu reprezentantii principalelor grupuri bancare straine de pe piata romaneasca, avand pe agenda patru puncte care ar urma sa fie discutate pe parcursul unui program de 8 ore.
De aceasta data, FMI si Comisia ar dori ca fiecare banca sa semneze un angajament individual privind mentinerea finantarii in Romania sau oricum angajamentul comun sa contina termeni mai fermi si mai precisi decat declaratia din martie de la Viena.
“Probabil va fi semnat un nou acord, mai complet, fie la nivel individual, fie la nivel de grup. Avand in vedere ca intre timp s-au derulat testele de stres, care au concluzii diferite in functie de jucatori, probabil ca si acordurile vor fi stabilite la nivel individual”

In acest contest este de remarcat si reamintit si declaratia sincera a unui bancher important de la noi: “Daca micsorezi un pic rezervele, sa zicem cu un miliard de euro, a doua zi suma a plecat din tara… Steven van Groningen, seful subsidiarei locale a Raiffeisen.

Probabil ca Domnul Isarescu, PR-ul actorului de figuratie, o sa ne transmita prematur succesul piesei si chiar in momentul discursului euroi fug pe Dunare in sus si pe mare spre sud stiind ca mai sunt cateva zile pana la punere in aplicare a deciziei BNR de eliberare a unor rezerve minime obligatorii.

Executarile silite: NECONSTITUTIONALE 18/05/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Codul de procedura civila, modificat prin ordonanta de urgenta a guvernului
Procedurile suplimentare introduse recent in legislatie vor intarzia executarile silite cu pana la cinci luni, din cauza aglomerarii instantelor. Vor fi afectati cetatenii si firmele care dispun de o hotarare definitiva, dar si Fiscul.

Legislatia privind executarile silite a fost schimbata printr-o ordonanta de urgenta de saptamana trecuta, ca urmare a unei decizii a Curtii Constitutionale, prin care este diminuat rolul executorului judecatoresc si prin care se stabileste ca acesta intra sub un control mai strict al instantei de judecata.
Curtea Constitutionala a declarat neconstitutionale modificarile aduse in 2006 Codului de Procedura Civila cu referire la procedurile de executare silita. Prin pronuntarea data pe 31 martie, publicata in Monitorul Oficial pe 17 aprilie, Curtea da cale libera introducerii unor noi proceduri, prin exercitarea controlului judecatoresc pentru inceperea executarii silite.
Decizia Curtii a fost luata ca urmare a exceptiei de Neconstitutionalitate ridicate de SC Thyssenkrupp Bilstein Compa – SA Sibiu, intr-un dosar de executare silita, in care creditor era SC Metalexportimport SA. Firmele debitoare au contestat dispozitiile art. I, pct. 13, din Legea nr. 459/2006 pentru modificarea si completarea Codului de Procedura Civila. Avocatii lui Thyssenkrupp au aratat ca modificarea din 2006 a eliminat dispozitiile legale care supuneau controlului de legalitate al instantelor de judecata inceperea executarii, astfel ca executorul judecatoresc este liber sa aprecieze in privinta legalitatii cererii creditorului intocmai ca o instanta de judecata, ceea ce ar fi neconstitutional. Astfel, desi executarea silita reprezinta o faza a procesului civil, prin inlaturarea interventiei instantei in controlul de legalitate al inceperii procedurii executionale, i s-a acordat acesteia un caracter administrativ, ce incalca principiul separatiei puterilor in stat.
Curtea a invocat faptul ca garantiile unui proces echitabil trebuie avute in vedere si in faza judecatii si in faza executarii silite, mai ales ca in acelasi sens s-a pronuntat si CEDO in cateva sentinte impotriva Romaniei.
„Prin inlaturarea controlului judecatoresc asupra inceperii executarii silite, s-a conferit executorului judecatoresc competenta de a decide cu privire la legalitatea si temeinicia cererii de executare silita, activitate ce constituia atributul instantei de judecata”, se arata in motivarea Curtii. Aceasta a observat ca art. 3.731 din Codul de Procedura Civila, in redactarea de dupa 2006, determina lipsa unui control real si eficient al instantei asupra executarii silite, ceea ce are ca efect prelungirea duratei executarii silite, prin litigii ulterioare nascute din contestarea actelor de executare.
Anterior deciziei Curtii, Avocatul Poporului a considerat exceptia de neconstitutionalitate drept neintemeiata, iar Guvernul si Parlamentul nu s-au pronuntat., conform http://www.financiarul.com

Caz pornit de la Sibiu

Avocata Ana Diculescu-Sova, care reprezinta Thyssenkrupp, spune ca aceasta decizie a Curtii acorda garantii si debitorului si creditorului, pentru a se evita abuzurile sau sicanarile. „Cu siguranta nu blocheaza executarile silite, le pune sub controlul judecatorului. Asa se faceau executarile silite inainte de 2006. Pentru debitor si creditor nu se schimba nimic”, spune Ana Diculescu-Sova. Aceasta a dat ca exemplu de abuz din partea executorilor blocarea conturilor si sechestrul pe actiunile unei societati, actiuni care puteau duce la disparitia acelei societati. Interesul executorului este finalizarea cat mai rapida a procedurilor, pentru a-si incasa comisionul, nu soarta societatii pe care o executa.
Astfel, prin aprecierea gresita de catre executorul judecatoresc a indeplinirii sau nu a conditiilor necesare punerii in executare, patrimoniul creditorului sau al debitorului poate fi afectat in sensul micsorarii nejustificate sau al imposibilitatii de reintregire, ceea ce incalca dreptul de proprietate privata.
In urma unei hotarari judecatoresti de la sfarsitul anilor ’90, Metalexportimport a inceput executarea companiei Thyssenkrupp, poprind actiuni ale subsidiarei din Sibiu. Procesele initiate pentru contestarea acestei actiuni au dus la formularea acestei exceptii de neconstitutionalitate la Tribunalul din Sibiu. Pe fond, Metalexportimport incearca recuperarea banilor pentru marfa livrata companiei germane in 1981. Datoria este estimata la 40-60 de milioane de dolari. Inalta Curte de Casatie si Justitie a decis, la inceputul acestui an, ca Thyssenkrupp nu datoreaza niciun ban societatii romanesti. „Daca pentru Romania nu e important ce s-a intamplat cu opt vapoare de marfa plecate din tara, noi ne vom adresa instantelor internationale”, spune Aleksandar Sekulovski, presedintele Consiliului de Administratie al Metalexportimport. In ultimii ani, Metalexportimport a fost executata de cel putin 50 de executori, a declarat Sekulovski. In 2007, cand a obtinut hotararea definitiva de executare silita a societatii din Sibiu, procedura a fost blocata prin ridicarea exceptiei de neconstitutionalitate, care a primit solutie dupa doi ani.

Se pierd inca cinci luni

Avocatul Gheorghe Piperea, Managing Partner al casei de avocatura Piperea si Asociatii, spune ca modificarile impuse de Curtea Constitutionala nu fac decat sa intarzie foarte mult procedurile, fara sa acorde garantii reale partilor. Gheorghe Piperea estimeaza perioada necesara obtinerii formulei executorii de la judecator la cinci luni, „din cauza numarului imens de dosare care sunt acum pe rolul instantelor”.
Curtea s-a referit la necesitatea punerii in aplicare cu rapiditate a executarii, insa Piperea crede ca tocmai acest argument ar fi trebuit sa fie in favoarea respingerii exceptiei. „Faptul ca se tergiverseaza executarile silite, ca se introduce o formalitate birocratica in plus, ar fi trebuit sa-i convinga pe judecatorii de la Curtea Constitutionala sa respinga exceptia”, a declarat Piperea. Ana Diculescu-Sova spune ca procedura va genera o prelungire intre doua zile si o saptamana, cu conditia ca instantele sa desemneze judecatori care sa se ocupe cu prioritate de incuviintari.
In motivarea sa, Curtea precizeaza ca instanta incuviinteaza executarea silita prin incheiere in camera de consiliu, fara citarea partilor. Incheierea prin care presedintele instantei admite cererea de incuviintare a executarii silite nu este supusa niciunei cai de atac. In schimb, respingerea cererii de incuviintare a executarii silite poate fi atacata cu recurs de catre creditor, in termen de cinci zile de la comunicare. Dupa incuviintarea cererii, instanta va alcatui un dosar privind executarea, la care executorul judecatoresc este obligat sa depuna cate un exemplar al fiecarui act de executare, in termen de 48 de ore de la efectuarea acestuia.
Pe fond, Gheorghe Piperea spune ca argumentatia privind accesul la justitie este „o simpla poveste”, pentru ca nu se face niciun fel de control de legalitate, investirea cu formula executorie fiind o simpla stampila pe care o pune grefierul-sef al instantei. „Un control real de legalitate nu se realizeaza decat in cadrul contestatiei la executare, care este cu totul altceva si care n-a fost niciodata eliminat”, spune Piperea.
Pe timpul celor cinci luni cat se va astepta titlul executoriu, creste frustrarea creditorului, care oricum a asteptat cativa ani o decizie definitiva, iar debitorul este dezavantajat pentru ca i se adauga penalitati si dobanzi., conform aceleasi surse http://www.financiarul.com

O luna de vid legislativ

Victor Ponta, ministrul pentru Relatia cu Parlamentul, a spus ca Guvernul a adoptat modificarea impusa de Curtea Constitutionala in sedinta de guvern de pe 13 mai, prin ordonanta de urgenta. Astfel, intre data publicarii deciziei Curtii si data publicarii OUG in Monitorul Oficial, a trecut o luna, caracterizata de vid legislativ. Ponta a mai declarat ca noul Cod de Procedura Civila va cuprinde si modificarea adusa prin aceasta ordonanta.
Daniel Buda, deputat PDL si membru al Comisiei Juridice din Camera Deputatilor, a afirmat ca au fost trimise semnale de la Curtile de Apel din tara, care nu au mai aprobat executarile silite, din cauza incertitudinii. Romeo Cosma, Managing Partner al societatii de avocatura Cosma si Asociatii, spune ca, timp de o luna, inceperea executarii silite nu a fost reglementata, de o maniera legal obligatorie, ceea ce a dus la incertitudine. Executarile silite pornite anterior datei de 17 aprilie au putut sa fie finalizate fara a fi afectate de decizia Curtii. Majoritatea instantelor nu au inceput proceduri de executare silita, nestiind cum sa se raporteze din punct de vedere legal. In cazurile in care procedura a fost pornita dupa 17 aprilie, exista riscul ca executarea silita sa fie desfiintata.
„Desfasurarea procesului civil, inclusiv a executarii silite, este guvernata de principiul legalitatii. Daca legea este incerta, atunci si executarea silita este incerta”, a descris Cosma situatia de vid legislativ.
Dezastru pentru buget
Cea mai mare problema va fi insa in cazul executarilor pe care trebuie sa le faca administratiile fiscale sau bancile. „Deja se anunta un plan B pentru criza, ca primul n-a dat rezultate, iar impozitul forfetar s-a introdus pentru ca ar fi evaziune fiscala mare. Or, daca Fiscul nu poate sa-i execute nici macar pe aia pe care i-a prins, timp de cinci luni minimum, ganditi-va ce tip de executie bugetara vom avea anul acesta”, spune Gheorghe Piperea.
„Odata ce ai un titlu executoriu, fie ca este o hotarare judecatoreasca, fie ca este un titlu executoriu contractual, inseamna ca trebuie sa-l lasi pe el sa faca executare si sa-si asume intreaga responsabilitate a acestei executari. Au fost abuzuri, dar abuzurile sunt exceptii. Situatiile de exceptie ar trebui corectate prin mijloacele legale – daca e abuz, il bagi in puscarie pe executorul judecatoresc respectiv. Prin modificarea legii, faci viata grea tuturor celor care participa la procedurile de executare silita, pentru ca unul sau doi au gresit, au abuzat”, a mai spus Piperea, dupa cum scrie Financiarul pe http://www.financiarul.com.

Au inteles si bancherii: romanii nu pot plati ratele, dar vor. Solutia: RESTRUCTURAREA 18/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, dobanzi.
Tags: , , , , , , ,
2 comments

Va reamintiti cand eram amenintati sa ne platim ratele ca altfel intervine statul (zicere de la Basescu si ARB) pentru ca am avem dar nu vrem. Ei bine, in timp, bancherii au descoperit ca romanasii ar platii dar nu pot.
Raiffeisen Bank România are în vedere restructurarea a 2.000 – 2.500 de credite, având până în prezent 250 de cazuri concrete, a declarat pentru MEDIAFAX preşedintele băncii, Steven van Groningen.
“Avem deja 250 de cazuri concrete de restructurare a creditelor şi, momentan, probabil ne uităm la 2.000 – 2.500 de cazuri (…) A fost un proiect pilot, dar am putea să introducem şi produse standardizate de restructurare”, a spus van Groningen.
“Tot secretul este să nu aştepţi până când este prea târziu. Clienţii au nevoie de consiliere. (…) Ne sfătuim cu clientul respectiv şi decidem modalitatea de restructurare de la caz la caz, dar e foarte important să avem înţelegerea şi acordul lor. Astfel, poate fi vorba de extinderea perioadei de creditare, consolidarea (mai multe credite se transformă într-unul singur), acodarea unei perioade de graţie sau reconversii de monedă”, a spus preşedintele Raiffeisen.

BCR are în vedere restructurarea a 5.000 de credite ipotecare sau de consum cu ipotecă şi a 15.000 de împrumuturi de consum, dintr-un total de aproximativ un milion de finanţări acordate pe segmentul de retail, a declarat luni vicepreşedintele de retail şi private banking al băncii, Martin Skopek.
Oficialul BCR a arătat că banca monitorizează situaţia clienţilor, care are o dinamică permantentă, menţionând că şi lista de clienţi cu întârzieri este actualizată în mod permanent.
Skopek a adăugat că împrumuturile vizate pentru restructurare au valori diferite, dar a punctat că suma medie a ipotecilor este de 40.000 de euro.
“Nu înseamnă că această valoare (suma medie a ipotecilor – n.r.) se reflectă în portofoliul de cazuri vizat pentru restructurare”, a spus vicepreşedintele BCR.
Restructurarea unui credit se poate face în general pentru ca plăţile unei datorii să fie mai uşor de realizat, iar probabilitatea returnării unui împrumut să crească. Procesul de restructurare se poate realiza prin acordarea unei perioade de graţie privind plata dobânzii sau a principalului, prin rescadenţarea datoriilor sau prin renegocierea mai multor condiţii de rambursare.
El a mai explicat că banca a fixat anumite condiţii pentru restructurare, de exemplu cât timp este întârziată plata împrumutului sau dacă clientul respectiv are o istorie în achitarea mai târzie a ratelor.
De asemenea, Skopek a mai arătat că multe din cazurile de întârziere timpurie al ratelor, respectiv între 1 şi 15 zile, sunt cauzate de faptul că oamenii sunt orietaţi spre numerar, menţionând că circa 65%-68% din clienţii proprii îşi returnează împrumuturile în numerar.
“Utilizăm practici diferite pentru diferite cazuri de întârziere. De exemplu, din anumite motive unii clienţi nici nu ştiu că au întârziat”, a spus Skopek, precizând că şi în cazul restanţelor de peste 90 de zile se pot găsi soluţii.
El a atras atenţia că decizia de restructurare a unui credit depinde de la caz la caz şi că banca încearcă să elimine clienţii care ar putea profita de situaţie pentru a nu-şi mai achita datoriile.
“Începând din 2006, piaţa a fost dominată de consum. Partea bună a turbulenţelor financiare este că oamenii devin mai prudenţi. (…) Nu spunem «nu consumaţi», ci «hai să lucrăm şi să planificăm nevoile financiare ale dumneavoastră»”, a spus Skopek, meţionând că, de exemplu, cardul de credit crează o anumită rezervă pentru viitor.
Potrivit datelor furnizate de BCR, soldul creditelor, înainte de provizioane şi potrivit IFRS, a crescut în primele trei luni cu 1,5 miliarde lei, respectiv cu 3,3% faţă de finele anului trecut, la 46,533 miliarde lei (11,568 miliarde euro).

Creditele neperformante vor exploda anul acesta; Bancheri pregatiti banii de provizioane 18/05/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite.
Tags: , , , , , , , ,
4 comments

Băncile din România, şi nu numai, trebuie să se pregătească de creşterea creditelor neperformante, avertizează economistul şef al BERD Erik Berglof. El spune că un avans mai rapid al acestora se va observa în trimestrul al treilea şi al patrulea, iar în consecinţă băncile trebuie să-şi asigure necesarul de capital.
“Cred că ceva cu care trebuie să ne obişnuim este o deterioare a portofoliilor de credite, aşa numitele împrumuturi neperformante vor creşte şi vor apărea în bilanţul băncilor, există o întârziere atât pentru noi ca instituţie financiară internaţională cât şi pentru băncile care activează în regiune. Este ceva pentru care trebuie să ne pregătim, trebuie să asigurăm mai mult capital acestor bănci pentru a ne asigura că sunt gata să facă faţă acestei creşteri a creditelor neperformante”, a delcarat economistul şef BERD, Eric Berglof.
Deci am putea să asistăm la o creştere mai mare a creditelor neperformante în trimestrul III şi IV din acest an.
Întrebat dacă este posibilă o creştere a creditelor neperformante în trimestrele trei şi patru, economistul şef BERD crede că băncile trebuie să se pregătească pentru aşa ceva.
“Cred că trebuie să ne pregătim pentru asta. Desigur băncile cunosc situaţia şi se pregătesc, însă nevoia imediată a fost de refinanţare, să se asigure că există capital şi lichiditate în interiorul băncilor.
Acest lucru a fost în mare parte îndeplinit, acum trebuie să asigurăm diferite forme de capital care să îmbunătăţească solvabilitatea acestor bănci, capitalul şi datoria subordonată”, a mai adăugat Eric Berglof. (sursa: The Money Chanel)

6.500 € – Restanta medie a clientilor la credite; peste 1 milion de restantieri. 15/05/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi.
Tags: , , ,
add a comment

Valoarea medie a unei restante la creditele bancare – cumulat retail si corporate – a fost in luna martie de 27.700 de lei (6.500 euro), in timp ce anul trecut in martie valoare medie a unei restante era de 23.500 de lei (6.300 euro), potrivit datelor publicate de Centrala Riscurilor Bancare, organismul BNR care gestioneaza informatia privind piata de creditare.
Cresterea mediei a fost determinata in principal de noile restante acumulate de companii, spune Dragos Cabat, presedintele Asociatiei Analistilor Financiari (CFA Romania).
“Restantierii companii sunt mai putini si cu sume mai mari, de aceea media este atat de ridicata. Companiile au inceput sa aiba probleme la rambursarea datoriilor in ultimele cateva luni, ca un efect al blocajului financiar si al arieratelor acumulate. In special au fost afectate companiile mici si mijlocii care, avand o structura mai fragila a bilantului, au resimtit presiunea incasarilor care intarzie. Desigur, sunt si firme mari care au probleme”, comenteaza Dragos Cabat, adaugand ca si restantele acumulate de populatie au accelerat destul de puternic trendul in ultimele 3-6 luni.
Numarul debitorilor cu restante, cumulat persoane fizice si companii, a crescut semnificativ de la 90.628 in martie anul trecut la 174.286.
Valoarea restantelor a avansat puternic, ajungand in martie anul acesta la 4,8 mld. lei (1,1 mld. euro), in crestere de peste doua ori fata de martie anul trecut. Ponderea sumelor restante in total sume datorate a depasit pentru prima data in martie pragul de 2%, cu mult peste nivelul de 1,15% din martie 2008. Totalul sumelor datorate, care reprezinta “riscul global”, a inregistrat in martie un avans anual de 23,5%, pana la o valoare uriasa de 229 mld. lei (54 mld. euro).
Numarul total de debitori, atat persoane fizice, cat si companii, a ajuns in martie la 1,02 milioane, in crestere fata de anul trecut cand numarul debitorilor era sub 900.000 de persoane fizice si juridice.

Linii de finantare de la bancile mama austriece – reduse. 14/05/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, euro.
Tags: , , , , , , , ,
add a comment

Cine nu-si mai aminteste de declaratiile linistitoare ale guvernatorului privind rostogolirea liniilor de credit de la bancile mama. Sau de discutiile de la Viena cu bancile mama din Austria si Italia, sub patronajul FMI, in care se promiteau vrute si nevrute. Dar mai stim si de recenta inalnire de la Atena cu bancile mama grecesti si de o viitoare reintalnire cu bancile din Europa centrala si vestica tocmai azi anuntata de Isarescu.
Toate aceste intalniri au avut ca scop unic garantarea continuarii liniilor de credit pentru bancile din Romania. In realitate, situatia nu este chiar asa. Liniile de finanţare de la băncile mamă din Grecia şi Austria către băncile româneşti s-au redus cu 2,293 miliarde euro în perioada septembrie 2008 – martie 2009, în timp ce capitalurile proprii ale subsidiarelor româneşti respective au scăzut cu 472 milioane euro, conform datelor BNR.
Astfel, soldul liniilor de finanţare de la băncile mamă greceşti către subsidiarele lor din România a scăzut în perioada menţionată cu 1,641 miliarde euro, în timp ce liniile de finanţare de la băncile din Austria către filialele româneşti s-au redus cu 652 milioane euro, arată o prezentare a viceguvernatorului BNR, Eugen Dijmărescu.
În acelaşi timp, băncile franceze au sporit liniile de finanţare către subsidiarele româneşti cu 722 milioane euro, iar cele din Italia cu 134 milioane euro în perioada septembrie 2008 – martie 2009.
Si surprize o sa mai avem, luna aceasta bancile o sa-si publice raportul anual pe 2008 dar si pe primul trimestru din 2009 si acolo o sa vedem daca si cine isi respecta acele promisiuni din Pactul de la Viena. Cred ca ar trebui sa vorbim cu Andreea Marin Banica ptr o prezentare specifica ei: SURPRIZE SURPRIZE.

Peste 500.000 de dosare de executare silită; si e inca doar inceputul 14/05/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite.
Tags: , , , , , , , ,
add a comment

Numărul dosarelor de executare silită deschise în cazul creditelor neperformante a crescut îngrijorător, pe fondul crizei economice. Mai mult, prăbuşirea pieţei imobiliare face ca băncile să-şi recupereze cu mare dificultate împrumuturile acordate persoanelor fizice şi companiilor.
“Se vede o creştere vizibilă în comparaţie cu anii trecuţi, probabil un 10%-20% faţă de anul trecut. Peste 500 de mii de dosare, la nivelul întregului sistem bancar”, a declarat Liviu Fenoghen, preşedintele Asociaţia Executorilor Bancari.
“Dacă, să spunem, în anii 2007-2008, erau în jurul a 500 de milioane de euro recuperări anuale, în acest moment, după indicatorii pe care îi avem, pe primele 3 luni ale anului acesta, ne aflăm undeva pe la 120-150 de milioane anual”, spune Arin Stănescu, preşedinte UNPIR.
Liviu Fenoghen spune, însă, că nimeni nu-şi doreşte să se ajungă la executare silită, pentru că aceasta nu avantajează nici banca, nici clientul.
“În executare silită, un credit, o facilitate pe care banca a acordat-o, ajunge după ce practic au fost epuizate căile de recuperare pe cale amiabilă. Se dau telefoane, se trimit notificări. Banca încearcă să-l aducă pe debitor pentru a renegocia cu el”, a mai adăugat Liviu Fenoghen.
Specialiştii avertizează, însă, că lunile următoare vor fi foarte grele. Băncile vor fi obligate să ia măsuri dureroase împotriva debitorilor.

Dar ce intelege banca prin “negociere” cu clientul, in cazul in care are loc o asemenea etapa? Se gandeste ea sa diminueze costurile creditului astfel incat clientul sa-si poata continua platile dar si banca sa ramana cu o mica cota de profit? Raspunsul este NU, ei prefera prelungirea creditarii, refinantare in alta moneda, mai rar diminuarea unor rate pe termen scurt si transferarea diferentelor in rate viitoare, in general o cosmetizare – ambalare mai estetica a creditului fara ca acesta sa reduca cota de profit, nici macar cu estimarea pierderilor si costurilor provocate bancii din cauza executarii silite (provizioane, timp, corespondenta, eventuale procese, executori si evaluatori, etc) costuri ce se pot ridica la 10% din valoarea de recuperat.

Si daca am exemplifica in cazul unui credit de 100000 euro, declarat cu scadenta, anticipata, asta ar insemna 10000 de euro. Daca din aceasta posibila cheltuiala am transfera jumatate catre client ar insemna reducerea ratelor lunare in urmatorii 2 ani cu 200 de euro (5000euro/24 de luni = 208 euro/luna). Asta cred ca ar fi de apreciat si din partea clientilor cu dificultati la plata si o decizie ce n-ar afecta deciziv profitul estimat al unei banci, ba din contra. De ce oare nu vor o asemenea solutie?

Volksbank renunta OFICIAL la RMO 13/05/2009

Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , , ,
3 comments

Dupa cum scriam aici acum 2 luni (12 martie) astazi Volksbank a anuntat oficial renuntarea la perceperea acestui CRMO, conform comunicatului postat pe site-ul bancii:
Volksbank elimina comisionul de rezerva minima obligatorie .
Intrucat strategia Volksbank Romania se bazeaza, pe de o parte, pe principiile transparentei si increderii iar, pe de alta parte, pe dorinta de a asigura clientilor sai accesul la produse bancare avantajoase si competitive, venind astfel in intampinarea lor, conducerea Volksbank Romania a luat decizia de a elimina integral costul aferent comisionului de rezerva minima obligatorie. Prin urmare, incepand cu data de 15 mai a.c., la data de scadenta a fiecaruia dintre creditele aflate in derulare, care au in structura de costuri si pentru care s-a perceput comision de rezerva minima obligatorie, Volksbank Romania va proceda la eliminarea acestuia. Astfel, pentru toti clientii (in numar de peste 14.000) in ale caror contracte de credit este mentionat acest comision, obligatia lunara de plata va fi diminuata, incepand cu cea de-a doua scadenta ulterioara datei de 15 mai a.c.. Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank Romania “Semnalele pozitive inregistrate de piata precum si evolutia costului de refinantare au permis bancii noastre sa renunte la comisionul cu rezerva minima obligatorie. Volksbank Romania este astfel una dintre primele banci care transfera asfel beneficiile datorate scaderii costului catre clientii. “ Prin aceasta masura Volksbank Romania dovedeste inca o data faptul ca este un partener de incredere pentru clienti si ramane la dispozitia acestora asigurand tot suportul necesar in legatura cu utilizarea produselor si serviciilor bancare aflate in oferta sa, prin intermediul personalului din toate unitatile noastre din Bucuresti si din tara. (12.05.09 )”

Imi mentin parerea ca Volksbank renunta la o practica abuziva nu la comisionul RMO. Acest comision conform ctr trebuia perceput pana la 31.12.2008.

Referitor la textul comunicatului, banca renunta la retinerea RMO din 15 iunie nu din 15 mai, cel putin asta inteleg din “..incepand cu cea de-a doua scadenta ulterioara datei de 15 mai a.c.”. Inca o mica ciupeala in stilul Volksbank.

Cei ce inca nu au recuperat sumele platite ca si CRMO anul acesta continuati razboiul cu ei pana cand banii va vor fi returnati. Din datele comunicate de ei rezulta ca peste 5000 de clienti au recuperat aceste sume, si asta ar trebui sa va motiveze in actiuni. Posibil ca o parte sa fi acceptat si acele acte aditionale propuse de ei, neavand incredere in reusita lor de a obtine un succes in fata unui colos bancar, si s-au inselat.

Si pentru cei din Volksbank un mesaj: Nu va culcati pe urechea ca aceasta decizie o sa ne opreasca! Vom continua, ptr ca doar ne-ti instigat la asa ceva, pana cand o sa ne recuperam toti banii luati abuziv cu daune si dobanzi ( RMO si marirea dobanzii fixe).
Si vom lupta cu mijloacele noastre dar si uzand de erorile voastre.

Si drept dovada pe 1 iunie 2009 ne vedem la judecatoria sector 2, avem termen daca nu stiati, sper sa va prezentati.

Reeşalonarea creditului – pentru unii se poate, pentru cei multi nu exista decat Executarea silita! 08/05/2009

Posted by moderat in act aditional, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi.
Tags: , , , , ,
11 comments

Deputatul PDL de Arad Lucian Riviş Tipei a obţinut de la banca unde avea datorii reeşalonarea creditului, astfel că el nu va mai fi executat silit, iar locuinţa sa nu va mai scoasă la licitaţie.
Deputatul Tipei a declarat că a obţinut, în urma unor negocieri care au durat circa o lună, reeşalonarea creditului contractat la Raiffeisen Bank, în sumă de 930.000 de lei, pentru care au început, în aprilie, procedurile de executare silită.
“Am semnat un nou contract cu banca, care prevede o reeşalonare a datoriei pe o perioadă de cinci ani. Procedura licitaţiei a fost, astfel, suspendată”, a spus deputatul PDL.
Licitaţia pentru casa deputatului şi pentru un restaurant deţinut împreună cu soţia sa, în centrul Aradului, era programată pentru miercuri, însă aceasta nu a mai avut loc.
Preţul de pornire anunţat în presa locală pentru licitaţie în cazul restaurantului a fost de 560.000 de lei, iar pentru casă a fost de 945.000 de lei.

Departe de mine gandul de a fi impotriva acestor practice bancare, insa as dorii ca acest lucru sa fie ceva cotidian si exceptia sa fie executarea silita. Insa in acest moment situatia este inversa, iar cand exceptia are si culoare politica atunci iti piti explica multe.

Suprataxarea profiturilor bancare; campanie electorala sau amenintare de 2 lei? 08/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Dan Nica: Am putea decide să taxăm mai mult profitul excepţional al băncilor
Autorităţile sunt pregătite să penalizeze băncile din România dacă nu reîncep creditarea. Acesta este mesajul pe care vicepremierul Dan Nica l-a transmis astăzi bancherilor. Vicepremierul a spus că statul poate recurge la metode gen Robin Hood dacă ratele dobânzilor la credite nu vor fi reduse.

“Dacă vrei să faci profit foarte mult, profitând că e criză şi nimeni nu protestează, nu ne împiedică absolut nimeni ca şi noi să ne gândim la o impozitare a acestor profituri excesive care sunt create fără ca activitatea să aibă vreo legătură cu vreo acţiune economică concretă. Eu am vrut să dau un dublu semnal: şi către bancheri, să se uite cu mare atenţie, că suntem şi sunt cu ochii pe acest subiect şi suntem dispuşi să luăm acele măsuri corective dacă remarcăm o decuplare totală între ceea ce au însemnat angajamentele informale în perioada dinaintea acordului de finanţare şi ceea ce se întâmplă acum”, a declarat vicepremierul Dan Nica.

Campanie electorala sau amenintare de 2 lei? intreb asta in contestul in care suntem obisnuiti cu prostiile pe care le scot politicieni pe gura tot timpul, mai ales ca a inceput campania ptr euroalegeri, iar lupta intre rosii si portocale o sa fie dura. Practic acest lucru nu este posibil intr-o tara europeana, dar nu ma mir ca Nica sa nu cunoasca acest lucru.
De retinut, daca facem abstractie de propaganda electorala, sunt posibile semnale primite de guvern cum ca bancile nu vor relua creditarea, cea ce se spera prin eliberarea RMO-ului. Si probabil in timp o sa mai aflam de ce saboteaza bancile guvernul si economia romaneasca, pentru ca in acest moment este vizibila o asemenea actiune.

Update
Dan Nica: Sistemul bancar ar trebui să reducă dobâzile
Sistemul bancar ar trebui să reducă dobânzile, astfel încât agenţii economici să aibă din nou acces la credite şi să poată intra în competiţia pentru fondurile europene, a declarat într-o conferinţă de presă Dan Nica, ministrul Administraţiei şi Internelor.
Ministrul a criticat dur faptul că băncile practică dobânzi extrem de mari, “nerealiste, ce nu au vreo raţiune economică”, şi le acuză de lăcomie.
“Am înţeles că trebuie să dăm atenţia cuvenită sistemului bancar, dar şi sistemul bancar trebuie să înţeleagă că trebuie să aibă un comportament din punct de vedere economic care să fie dacă nu ireproşabil, cel puţin în conformitate cu ce se întâmplă în toate ţările Uniunii Europene. Nu cred că nivelul actual al dobânzilor este unul realist şi care să fie bazat pe vreun criteriu care să poată să fie susţinut. Cred că este o poftă uşor cam mare de câştig a băncilor şi nu cred că dobânzile de 30 la sută la credite pentru investiţii au vreo raţiune economică sau pot fi susţinute. Firmele româneşti nu se ocupă nici cu traficul de arme, nici cu traficul de droguri, şi nu cred că un asemenea nivel de dobânzi poate fi susţinut în vreun fel. Avertismentul meu este extrem de serios: să se ţină de ceea ce înseamnă regulile de funcţionare ale unei economii, pentru că şi sprijinul pe care îl primesc este unul substanţial şi n-aş dori să uite de unde a pornit această cruză economică”, a spus Nica.

OUG 174/2008 – 100 de zile prin comisiile Camerei Deputatilor 07/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc.
Tags: , , , , , , , , , ,
add a comment

Una din legile cele mai asteptate de clientii bancilor este cea a Proiectului de Lege pentru aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 174/2008 pentru modificarea şi completarea unor acte normative privind protecţia consumatorului, inregistrata la Camera Deputatilor (camera decizionala) PLx 100/2009 inca din 16.02.2009.

Va reamintesc ca aceasta a fost adoptata in Senatul Romaniei in 11.02.2009 sub aceasta forma cu cateva amendamente in favoarea consumatorilor, printre care as aminti:

- imposibilitatea consumatorului de acceptare a conditiilor referitoare la modificarea continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri NU DA DREPTUL FURNIZORULUI de servicii financiare sa denunte unilateral sau sa rezilieze contractul fara o propunere de reesalonare a graficului de rambursare sau fara o propunere de refinantare a creditului raportat la veniturile actuale ale consumatorului;
- dublarea tuturor amenzilor aplicate bancilor, dar si obligativitatea ca organul constatator sa impuna masurile de remediere sis a urmareasca indeplinirea acestora.

In Senat au fost si alte propuneri de amendamente care nu au trecut, iar catre Camera Deputatilor personal am trimis 4 amendamente insa aici nici nu au fost puse in discutie in cele 100 de zile in care acest proiect de lege sta prin sertarele comisiilor.

Raportul final pentru a putea intra in dezbaterea Camerei Deputatilor trebuie redactat de Comisia pentru industrii şi servicii condusa de Iulian IANCU (PSD Bacau colegiu 8).
In fine, dupa lungi asteptari acesta a introdus pe ordinea de zi din aceasta saptamana si acest proiect de lege dupa cum se poate constata aici

Singura sedinta a comisiei din aceasta saptamana a avut loc ieri, unde in mod normal ar fi trebuit atins si punctual 2 de pe ordinea de zi. Inca nu stim, dar speram ca asa a fost. Pe site Camerei inca nu a fost publicat raportul sau inregistrarea video a sedintei, si ma tem ca nici nu o sa auzim sau sa vedem vreodata inregistrarea acestei sedinte pe motiv ca pesedistul nu accepta publicarea sedintelor (nicio inregistrare nu este publica in 2009 ale acestei comisii).

Nu doresc sa ma gandesc care sunt motivele, dar sa ne aducem aminte de unele declaratii facute de Basescu in urma intalnirii cu BNR si ARB, si cumulat cu participarea unor reprezentanti ai bancii centrale la aceasta dezbatere in comisie ma determina sa devin pessimist.

Daca totul ar fi decurs normal, conform procedurilor aceasta legea ar fi trebuit sa fie in vigoare si in acest caz clientii Piraeus nu mai erau sabotati cu scadenta anticipate daca nu vor accepta majorarea marji de profit, ca sa dau un exemplu de actualitate, dar pot fi si altele.

Pentru cei ce vor sa stie situatia actuala a acestui proiect legislativ va puteti adresa direct Presedintelui Comisiei pentru industrii şi servicii , Dl. Iulian IANCU pe adresa de mail: iulian.iancu@cdep.ro , poate voua o sa va raspunda, eu nu am avut aceasta onoare.

Daca ai nostri dorm, poate P.E. sa stopeze practicele abuzive ale bancilor 06/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, dobanzi.
Tags: , , , , ,
add a comment

Parlamentul European (PE) a adoptat reguli mai stricte privind activitatea băncilor din statele comunitare, inclusiv înfiinţarea unor comisii de supraveghere a băncilor transnaţionale, pentru a împiedica o nouă criză a sistemului financiar.

Noile reguli vor intra în vigoare la sfârşitul anului următor.

“Este în mod cert un prim pas, un răspuns lacriza financiară , dar nu va fi suficient”, a declarat parlamentarul austriac Othmar Karas, care a susţinut măsura în PE.

Băncile vor trebui să reţină 5% din valoarea instrumentelor financiare garantate pe care le emit şi vând. Noile reguli limitează sumele pe care băncile le pot împrumuta între ele şi înfiinţează comisii de supraveghere pentru grupurile bancare transnaţionale.

Instrumentele financiare garantate, mai ales cele prin ipoteci, s-au aflat la originea crizei financiare mondialeşi în pofida cotaţiei ridicate au devenit la scurt timp netranzacţionabile, forţând băncile să recurgă la reevalări în scădere a activelor şi sprijin din partea statului.

Totodată, noile reglementări limitează la 25% capacitatea de expunere a unei bănci, din fonduri proprii, către un singur client sau grup de clienţi, dar nu mai mult de 150 de milioane de euro.

PE a cerut Comisiei Europene să propună în acest an înfiinţarea unei autorităţi centrale pentru tranzacţiile de asigurare a riscului creditelor

PiraeusBank mareste marja de profit cu 50% clientilor cu credite in CHF. Oare nu-i un abuz?! 06/05/2009

Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, Piraeus Bank.
Tags: , , , , , , , , , ,
926 comments

Pentru clientii PiraeusBank cu credit in franci elvetieni iepurasul le-a adus o notificare prin care le este adus la cunostiinta ca banca le mareste marja de profit din formula de calcul a dobanzii, de la 4 la 6 punce procentuale.
Si pentru ca abuzul moral sa fie impins la extrem ii si ameninta ca daca nu sunt de acord cu aceasta majorare sa achite intreaga suma imprumutata pana la finalul lunii mai.

Motivatia acestei mariri din luna mai este naucitoare, aceleasi SCHIMBARI SEMNIFICATIVE ale pietei financiar-bancare precum si deteriorarea situatiei economice la nivel mondial. Mai au un pic si vor motiva cresterile si de scaderea consumului de droguri acesti autointitulati bancheri. Cat despre conditiile reale din piata tocmai ce am scris azi aici si de unde se poate observa ca Romania a revenit la situatia din toamna trecuta, insa se pare ca problema este in banca nu cu tara noastra. Iar legat de francul elvetian ar mai trebui sa amintim si deciziile bancii centrale elvetiene care a scazut intentionat puterea francului.

Domnilor de la PiraeusBank nu fiti disperati dupa profituri imense ca acestea va intuneca mintea si luati decizii gresite, care in loc de profit o sa va aduca amenzi si o crestere a riscului reputational.

CDS-ul scade cu 60%, bancile se fac ca ploua! 06/05/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc.
Tags: , , , , ,
7 comments

Credit Default Swap (CDS) – instrument derivat pentru transferul riscului de credit, reprezintă costul reasigurării datoriei unei ţări împotriva restructurării creditelor sau încetării plăţilor, adica ce gasim noi in notificarile de la banca ca fiind “costurile marite de refinantare ce au determinat majorarea dobanzi cu … ”
Acest indicator ptr noi ajunsese la un moment dat anul acesta (februarie-martie) la 800 de puncte, fapt pentru care toate bancile au majorat dobanzile, marjile de profit, tot ce a fost posibil, legal sau abuziv, motivand aceasta crestere a CDS-ului.
Insa azi CDS-ul a revenit la 300 de puncte, o scadere de peste 60% fata de varful lui, si tendinta de scadere se mentine si chiar se accentueaza, influentat fiind de acordul cu FMI semnat de Romania.
In aceste conditii, intr-o piata normala, ar trebui sa ne trezim cu micsorari de dobanzi pe acelasi motiv ptr care au fost marite, scaderea costurilor de refinantare din partea bancilor. Dar oare asa o sa fie? Imi permit sa raspund tot eu, NU o sa se intample asa ceva.
Argumentele sunt multe si nu e greu ca fiecare sa le gaseasca. Eu personal sunt convins ca aceasta scadere a CDS-ului nu o sa modifice dobanzile la creditele ce au fost majorate pe tema cresterii finantarii dintr-un singur motiv:
MOTIVATIA CRESTERII DOBANZII A FOST FALSA, adevarul era cresterea cotei de profit si concurenta in profituri intre banci.
Asa ca sa nu ne punem sperante de micsorare a “dobanzii fixe” dupa cea a fost marita, nici in scaderea CDS-ului, nici in scaderea ratei de dobanda monetara, nici in reducerea rezervelor minime obligatorii, nici in orice altceva. Daca este vorba de un cost suplimentar ptr banci il transferam catre clienti, daca este vorba despre un posibil venit suplimentar il transferam in dividende.
De ce? Pentru ca nimeni nu-i controleaza sau reglementeaza.

Cate banci au picat la stress-test? 29/04/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, credite.
Tags: , ,
add a comment

Intrebarea e cate au picat acest stress-test si nu daca a a picat vreuna. Binenteles ca guvernatorul o sa vina cu mesaje optimiste insa “ceva e putred in… Austria” ca sa parafrazez.
BNR a incheiat evaluarea bancilor in conditii de stress-test, agreata cu Fondul Monetar International, iar concluziile vor fi prezentate oficial in perioada imediat urmatoare.
“Testele au fost derulate, iar rezultatele sunt clare. Trebuie transmise rezultatele oficiale si luata o hotarare privind data si modul cum vor fi prezentate”, conform celor din BNR Autoritatile vor prezenta public concluziile evaluarii la nivel de sistem, in timp ce rezultatele individuale la nivel de banca vor ramane secrete !!?!.
In cadrul acordului de finantare externa, prin care Romania imprumuta circa 20 de miliarde de euro de la mai multe institutii financiare internationale, BNR si-a asumat derularea unor teste de stres dupa metodologia Fondului Monetar International, pentru a determina pierderile cu care bancile locale s-ar putea confrunta in contextul deteriorarii situatiei economiei.
“Intr-un scenariu normal, in care nu au loc miscari abrupte in functionarea economiei, nu era nevoie de capitalizari. Intr-un stress-test prin definitie se pune in discutie inrautatirea indicatorilor macro. Acest scenariu conduce la inrautatirea solvabilitatii”, au explicat sursele. Astfel, indicatorul de solvabilitate (care exprima raportul dintre capitalurile proprii si activele ponderate cu riscul de depreciere) poate cobori pentru unele banci si cu 4-5 puncte procentuale, in functie de conditiile luate in considerare. La nivelul sistemului bancar indicatorul de solvabiliate era in decembrie la 12,3%, fata de un minim acceptabil de 8% (conform acordului de la Basel). Bancile locale aveau capitaluri proprii de 6,3 mld. euro in decembrie trecut, iar sursele spun ca necesarul de capitaluri suplimentare ar putea fi o “surpriza”.
Oficialii BNR au aratat in ultimele luni ca au cerut mai multor banci sa opereze majorari de capital, in conditiile in care solvabilitatea cobora rapid sub 10%, pe fondul deteriorarii portofoliilor de credite. Cand creditele incep sa inregistreze probleme la rambursare, bancile sunt obligate sa constituie provizioane pentru acoperirea pierderilor potentiale, iar in calculul solvabilitatii pentru aceste expuneri apar cerinte mai mari de capital.

Bancile cu provizioane mari au adus deja capital suplimentar
De la inceputul anului mai multe banci au operat majorari de capital, Bancpost pregatindu-se deja pentru a doua operatiune de acest gen. Dintre cele mai mari zece banci din sistem, doar patru vor distribui dividende din profiturile pe 2008, in timp ce restul isi vor capitaliza castigurile. “Multe initiative sunt luate ca urmare a propriei evaluari interne a bancii. Altele reflecta o evaluare proprie, combinata cu discutiile cu autoritatea monetara. Capitalizarile la care am asistat nu reflecta neaparat rezultatul derularii stress-testelor, care ar da indiciii privind nevoia de recapitalizare”, mai spun sursele citate.
Noua dintre bancile straine cu o prezenta semnificativa pe piata locala s-au angajat in martie in fata BNR, a Fondului Monetar si a autoritatilor de supraveghere din statele de origine sa mentina finantarile acordate subisidiarelor locale si la nevoie sa le sprijine prin injectii de capital.
Un studiu realizat de FMI a aratat ca bancile din regiune ar putea avea nevoie de recapitalizari, pe fondul deteriorarii portofoliilor de credite. In sistemul bancar local ponderea creditelor neperformante a urcat la 8,4% in februarie, dublu fata de nivelul din urma cu 12 luni.

Dublarea restantelor la creditele in valuta in numai 3 luni 27/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite.
Tags: , ,
add a comment

Restantele mai mari de 30 de zile ale romanilor la credite au crescut cu aproape 56% in primul trimestru din 2009, pana la 4,47 miliarde lei (1,05 miliarde euro).
La finalul anului trecut, populatia si firmele din Romania aveau restante la imprumurile luate la banci de 2,865 miliarde lei (719 milioane euro).
Fata de martie 2008, restantele mai mari de 30 de zile catre banci au crescut cu 224%, de la nivelul de 1,378 miliarde lei, mai arata datele bancii centrale.

Pe partea de valuta, restantele romanilor au ajuns la echivalentul a 1,926 miliarde lei (454,95 milioane euro) la 31 martie 2009, in crestere cu 93,95% fata de finalul lui 2008, cand se situau la 993,3 milioane lei (249 milioane euro).

Restantele la creditele in lei au crescut intr-un ritm mai ponderat in primele trei luni, de 35,7%, de la 1,87 miliarde lei (469 milioane euro) pana la 2,54 miliarde lei (599,93 milioane euro).

Dupa Bucuresti, cele mai mari restante sunt inregistrate in judetul Brasov, de 176,46 milioane lei (41,67 milioane euro), urmat de Timis, unde populatia si firmele au restante la credite de 174,26 milioane lei (41,15 milioane euro).
Bucurestenii si firmele din capitala se afla insa pe primul loc si in ceea ce priveste volumul creditelor contractate, care au ajuns, la finalul lunii februarie, la 71,31 miliarde lei (16,84 miliarde euro), din care peste doua treimi sunt imprumuturi in moneda straina.

Comisionul de rezerva minima obligatorie (RMO) RETURNAT 24/04/2009

Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , ,
4 comments

Lumina Invierii ii lumineaza si pe pacatosi.
In fine, dupa 4 luni Volksbank decide si in cazul meu returnarea sumelor abuziv retinute in 2009 fara a semna niciun document suplimentar pentru aceasta, fara act aditional, fara retragere plangeri depuse contra abuzului, fara acord de confidentialitate.

Ce e mai surprinzator este faptul ca nici macar nu am fost anuntat de aceasta returnare a CRMO, nu imi dau seama de ce, insa daca au gandit ca voi fi multumit doar cu returnarea sumelor retinute, fara a adauga la acestea dobanda si dobanda penalizatoare prevazuta in contract plus o suma corecta ca despagubire pentru cheltuieli de timp si materiale efectuate in incercarea de rezolvare amiabila a acestui abuz, s-au inselat din nou si iar austriecii subestimeaza capacitatea romanilor de reactie in apararea drepturilor. Probabil ca o sa dureze inca 4 luni, sau 2 ani, insa nu voi abandona sa-mi apar drepturile. Am tot timpul in cei peste 28 de ani in care mai am contract cu ei sa ii conving sau sa-i oblig sa plateasca orice abuz. Eu sa fiu sanatos si ei sa nu dea faliment astfel incat sa se rezolve totul, despagubiri, comisionul de risc, dobanda fixa majorata, etc. totul se rezolva cu siguranta pentru ca legea si contractul domina inganfarea si orgoliul cumulate cu dorinta de imbogatirea nemeritata a unui bancher, indiferent ca e de la Volksbank sau alta banca.

Si important este nu suma recuperata si stoparea retinerii pe viitor, ci precedentul creat prin recunoasterea abuzului de catre banca.

Sper ca toti cei 20100 de clienti ai bancii Volksbank cu credite in euro isi vor intra in drepturi.

Creditele ipotecare: scump domne’, scump ! 17/04/2009

Posted by moderat in banci, credite.
Tags: , , ,
add a comment

Primele de risc, dobanda de politica monetara, marja de profit si nivelul rezervelor minime obligatorii in valuta sunt cele mai importante elemente care influenteaza stabilirea dobanzii la creditele in euro. Aceasta este si explicatia faptului ca in Polonia, de exemplu, imprumuturile au ajuns de doua ori mai ieftine decat in Romania.

Unele dintre cele mai ieftine credite ipotecare denominate in euro din regiunea Europei Centrale si de Est pot fi contractate in Polonia. Potrivit datelor bancii centrale, deja in februarie 2009, dobanda medie anuala pe intregul sistem bancar coborase la 5,4%, cu 1,4 puncte procentuale mai putin decat nivelul inregistrat la inceputul anului trecut. Comparativ, in Ungaria, dobanda aceluiasi tip de credit era in februarie 2009 de aproape doua ori mai mare decat in Polonia, avand un nivel de 10,22%. Fata de ianuarie 2008, cresterea a fost cu aproape 2,5 puncte procentuale. Potrivit ultimelor date centralizate de BNR, in ianuarie 2009, imprumuturile ipotecare denominate in euro din Romania erau cele mai scumpe in comparatie cu celelalte doua tari analizate. In ianurie 2009, dobanda medie anuala ajunsese la 11,30%, in crestere cu 3,3 puncte procentuale fata de nivelul inregistrat cu 12 luni in urma.
O trecere in revista a dobanzilor la creditele pentru locuinta releva ca, numai in iunie 2008, bancile din cele trei tari au acordat imprumuturi la costuri similare. De altfel, in perioada iunie-octombrie 2008, Ungaria surclasase Polonia in topul celor mai ieftine imprumuturi cu o astfel de destinatie. Pericolul de a intra in colaps financiar si-a spus insa cuvantul. Iar finantarile de pe pietele externe au devenit, incepand din noiembrie 2008, foarte scumpe si dificil de obtinut.

In Polonia, cele mai ieftine credite
In cazul creditelor denominate in euro destinate consumului, ierarhia de la imprumuturile ipotecare se schimba, cele mai scumpe fiind de data aceasta in Ungaria. Polonia a inregistrat in ianuarie 2009 tot cea mai scazuta dobanda medie anuala, de 6,4%, cu un punct procentual mai mica decat nivelul inregistrat cu 12 luni in urma. In continuare, datele bancii centrale poloneze arata o reducere, pentru februarie 2009 fiind atinsa valoarea de 4,6%. In schimb, in Romania si in Ungaria, dobanzile au fost in crestere pe parcursul anului trecut, ajungand in ianuarie 2009 la un nivel de 11,48% si, respectiv, 12,66%. Si banca centrala din Ungaria a dat publicitatii datele pe februarie, acestea indicand o noua majorare, la 12,84%.
Nici creditele in euro pentru companii nu sunt ieftine in Romania, comparativ, de exemplu, tot cu Polonia. In timp ce pentru imprumuturile cu o valoare mai mica de un milion de euro, acordate pe o perioada de 1-5 ani, bancile poloneze percep o dobanda medie anuala de 3%, cele romanesti ataseaza una de 8,17%. De asemenea, in timp ce in Polonia, dobanzile au scazut intre ianuarie 2008 si ianuarie 2009 cu 2,5 puncte procentuale, in tara noastra ele au crescut cu aproximativ 0,5 puncte procentuale.
Costurile finantarilor fac diferenta

Analistii spun ca diferenta de la tara la tara a costurilor unui credit este strict legata de perceptia asupra riscului pe care il induce economia respectiva in momentul cand bancile incep sa se finanteze de pe piete internationale. „Perceptia privind functionarea unei economii este foarte importanta pentru ca ea influenteaza nivelul primelor de risc”, explica economistul-sef al BCR, Lucian Anghel. In general, perceptia de risc este influentata de situatia la nivel macroeconomic si de impactul acesteia asupra creditului, de modul cum se face rambursarea, de dimensiunea pietei bancare, de competitia dintre banci. Lucian Anghel arata, spre exemplu, ca din punct de vedere macroeconomic, Polonia sta mult mai bine si decat Ungaria, si decat Romania, costul asigurarii contra incetarii platii la credite (CDS – credit default swap) fiind aproximativ la jumatate. (www.financiarul.com)

Dai romanului mintea de pe urma 16/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite.
Tags: , , ,
add a comment

Un sfert dintre români ar fi contractat credite mai puţine sau de o valoare mai mică dacă ar fi ştiut că va exista o criză economică, în timp ce aproape jumătate din populaţie, respectiv 49%, ar fi economisit mai mult, reiese dintr-un studiu realizat de Aviva.

Peste jumătate dintre români consideră că propria situaţie financiară actuală se datorează în totalitate deciziilor din urmă cu 1-2 ani şi că ar începe un plan de economii pentru a avea acces la o rezervă de bani în momente de criză economică, dacă ar putea da timpul înapoi, se arată în studiu.

“Dacă ar putea da timpul înapoi cu unul – doi ani, 54,63% dintre români ar fi început un plan de economii pentru a avea acces la o rezervă de bani în astfel de momente de criză economică internaţională”, se arată într-un comunicat al Aviva.

Aviva a desfăşurat în aprilie un studiu în toată ţara, iar rezultatele au demonstrat că majoritatea oamenilor ştiu ce ar trebui să facă în prezent pentru ca în viitor să aibă o situaţie materială mai bună, dar nu acţionează în concordanţă.

Astfel, 48,57% dintre respondenţi au declarat că, dacă ar putea să dea timpul înapoi cu unul – doi ani, ar fi ales să investească sume mai mari, iar 52,5% dintre aceştia că îşi doresc să fi fost suficient de inspiraţi atunci pentru a investi în euro.

As mai adauga ca in afara de lipsa de viziune, de informatii, romanii au fost inca odata masa de manevra si manipulare la nivel inalt, direct sau indirect, si nu enumar aici argumentele fiind destule ci prefer sa aud pareri contra.

Executarea silita fara acordul instantei este neconstitutionala 16/04/2009

Posted by moderat in banci, credite.
Tags: , ,
add a comment

Curtea Constitutionala a Romaniei (CCR) a hotarat, la data de 31 martie 2009, ca prevederile Codului de Procedura Civila privind inceperea executarii silite fara acordul instantei sunt neconstitutionale.
Obiectul exceptiei de neconstitutionalitate admisa de CCR, prin decizia nr. 458 din 31 martie 2009, l-a constituit art.373(1) din Codul de procedura civila, astfel cum a fost modificat prin art.I pct.13 din Legea nr.459/2006, avand urmatorul cuprins: „Cererea de executare silita se depune la executorul judecatoresc, daca legea nu prevede altfel.”

Executorul judecatoresc este dator sa staruie, prin toate mijloacele admise de lege, pentru realizarea integrala si cu celeritate a obligatiei prevazute in titlul executoriu si pentru respectarea dispozitiilor legii, a drepturilor partilor si ale altor persoane interesate.

In interesul executarii, executorul judecatoresc poate cere debitorului sa dea o declaratie scrisa cu privire la veniturile si bunurile sale si locul unde se afla acestea.

In situatia prevazuta de art. 371(7) alin. 1, executorul judecatoresc este dator sa puna in vedere partii sa-si indeplineasca de indata obligatia de avansare a cheltuielilor de executare .”

CCR subliniaza ca, in forma anteriora modificarii, textul de lege indeplinea exigentele unui proces echitabil, plasand executarea silita sub controlul instantei de judecata, inca de la debutul acestei proceduri.

In redactarea anterioara modificarii aduse prin art.I pct.13 din Legea nr.459/2006, articolul 3731din Codul de procedura Civila avea urmatorul cuprins : “Cererea de executare silita se depune la executorul judecatoresc, daca legea nu dispune altfel. Executorul judecatoresc va solicita incuviintarea executarii de catre instanta de executare, careia ii va inainta, in copie, cererea creditorului urmaritor si titlul executoriu.

Instanta incuviinteaza executarea silita prin incheiere data in camera de consiliu, fara citarea partilor. Incheierea prin care presedintele instantei admite cererea de incuviintare a executarii silite nu este supusa nici unei cai de atac. incheierea prin care se respinge cererea de incuviintare a executarii silite poate fi atacata cu recurs de catre creditor, in termen de 5 zile de la comunicare.

Dupa incuviintarea cererii, instanta va alcatui un dosar privind executarea, la care executorul judecatoresc este obligat sa depuna cate un exemplar al fiecarui act de executare, in termen de 48 de ore de la efectuarea acestuia.”

Motivele neconstitutionalitatii textului normativ

Potrivit CCR, prin inlaturarea controlului judecatoresc asupra inceperii executarii silite, s-a conferit executorului judecatoresc competenta de a decide cu privire la legalitatea si temeinicia cererii de executare silita, activitate ce constituia atributul instantei de judecata

“Conferirea unei asemenea competente executorilor judecatoresti, care nu fac parte din autoritatea judecatoreasca si a caror activitate se afla sub coordonarea si controlul Ministerului Justitiei, incalca atat dispozitiile constitutionale ale art.1 alin.(4), potrivit carora „Statul se organizeaza potrivit principiului separatiei si echilibrului puterilor – legislativa, executiva si judecatoreasca – in cadrul democratiei constitutionale”, cat si pe cele ale art.126 alin.(1), potrivit carora „Justitia se realizeaza prin Inalta Curte de Casatie si Justitie si prin celelalte instante judecatoresti stabilite de lege”, se mai arata in decizia CCR.

De asemenea, CCR considera, printre altele, ca lasarea unei faze a procesului civil la aprecierea reprezentantilor unui serviciu administrativ, care nu se bucura de garantiile de independenta si impartialitate ale instantei de judecata, incalca dreptul partilor la un proces echitabil consfintit de art.21 alin.(3) din Constitutie si de art.6 din Conventia pentru apararea drepturilor omului si a libertatilor fundamentale.

Curtea constata ca modificarea art.373(1 )din Codul de procedura civila prin dispozitiile art. I pct.13 din Legea 459/2006 a determinat desfiintarea unei importante garantii a dreptului la un proces echitabil al tuturor partilor implicate in procedura executarii silite, prin inlaturarea controlului instantelor judecatoresti asupra inceperii acestei proceduri

In plus, CCR apreciaza ca argumentele prezentate in expunerea de motive a Legii nr.459/2006 nu sunt de natura sa demonstreze necesitatea modificarii art.373(1) din Codul de procedura civila, in sensul eliminarii incuviintarii executarii silite de catre instanta de judecata. Astfel, potrivit expunerii de motive, inlaturarea controlului judecatoresc in aceasta etapa procesuala a fost apreciata ca fiind necesara pentru asigurarea celeritatii acestei proceduri, aratandu-se ca incuviintarea executarii silite este „considerata, in practica, ca fiind una dintre procedurile care intarzie derularea executarii.”

Cu toate acestea, Curtea arata ca art.373(1) din Codul de procedura civila, in vechea redactare, asigura o maxima celeritate a acestei proceduri, instanta solutionand cererea de incuviintare a executarii silite prin incheiere data in camera de consiliu, fara citarea partilor.

Decizia integrala

Pogea – se joaca cu cursul; cacealmea vs culoare, portocalie desigur. 14/04/2009

Posted by moderat in bnr, credite.
Tags:
add a comment

In 20 februarie, cand referinta BNR era de 4.3, Bugetul adoptat de Parlament era fundamentat pe un curs mediu de 4 lei/euro iar noua rectificarea bugetară a fost fundamentată pe un curs mediu pentru 2009 de 4,3 lei/euro, conform declaratiilor Ministrului Finantelor Gheorghe Pogea de azi 14 aprilie, in conditiile in care cursul de referinta este de 4.12 lei/euro.
In aceste conditii, ne mai intrebam de ce a fugit ca ars azi cursul de la 4.1250 cat era in deschidere la 4.1734 lei/euro (+1,2% intr-o zi) la inchiderea sedintei interbancare. BNR-ul a anuntat o referinta de 4,1379 lei/euro, si a fost imediat acuzat de interventie in piata.
Personal cred, in conditiile in care zlotul si forintul au stagnat, ca singurul care a intervenit asupra cursului este Pogea.

4 State – 4 Masuri. No comment! 10/04/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, credite.
Tags: ,
add a comment

Problemele cu creditarea, trecute si viitoare, este una mondiala. Redau mai jos 4 initiative de a rezolva aceasta problema, in 4 state din zona, inclisiv Romania.

ROMANIA: Basescu: Ii încurajez pe români să apeleze la sistemul bancar, care, pe o creştere a creditării, va face şi ajustări ale dobânzilor”, a declarat ieri ( 4 martie) preşedintele Traian Băsescu după o întâlnire cu cei mai importanţi bancheri din România. Şeful statului a menţionat faptul că blocajul creditării nu a fost provocat de probleme de lichiditate ale băncilor, ci, mai degrabă, de reticenţa populaţiei şi a companiilor de a mai trece pragul băncilor în actualul context marcat de criza economică internaţională.

Basescu a mai spus “ cei care nu au probleme de rambursare, sa o faca in timp util, pentru a proteja sistemul bancar, altfel statul va interveni”;

RUSIA: Medvedev cere ca statul să reglementeze temporar dobânzile impuse de băncile comerciale
Preşedintele Rusiei, Dmitri Medvedev, a cerut miercuri ca statul să reglementeze nivelul dobânzilor practicate de băncile comerciale, ca măsură temporară, pentru a susţine creşterea creditării. Guvernul se străduieşte să redreseze creditarea şi să determine scăderea dobânzilor foarte ridicate, ce depăşesc cu mult nivelul dobânzilor cheie stabilite de banca centrală, fapt ce reflectă accentuarea riscurilor din economia Rusiei.
“Un punct de vedere, împărtăşit de mulţi dintre colegii din guvern, este că nu este nevoie de reglementare, totul va reveni la normal”, a spus Medvedev la întrunirea cu partidul Rusia Unită.

UNGARIA va converti imprumuturile in valuta in credite in forinti ca sa ii ajute pe cei care nu-si mai pot plati ratele. In ultimii ani majoritatea ungurilor s-au imprumutat in moneda straina, in special in franci elvetieni, atrasi de dobanzile mai mici decat ale creditelor in forinti. Acum insa, dupa deprecierea puternica a monedei locale care a dus la cresterea ratei, multi risca sa intre in incapacitate de plata.
Guvernul de la Budapesta cauta o solutie pentru a converti creditele ipotecare contractate de consumatori in moneda straina in credite exprimate in forinti, relateaza Portfolio.hu.
Ideea de baza de la care porneste executivul ungar este aceea ca statul va suporta cea mai mare parte a costurilor acestei actiuni, care ar putea primi, de asemenea, sprijinul Fondului Monetar International. Ideea a fost vehiculata initial de fostul premier ungar Viktor Orban, presedintele principalului partid de opozitie din Ungaria – Fidesz.
“Necesitatea conversiei creditelor din valuta in forinti este evidenta; Ministerul de Finante discuta o asemenea actiune de cateva saptamani incoace”, a reactionat primul-ministru Ferenc Gyurcsany in fata declaratiilor lui Orban.
Principala problema implicata de acest proiect este legata de sursele de finantare. Potrivit planului lui Orban, costurile ar urma sa fie impartite intre stat, banci si consumatori. Primul-ministru spune insa ca nu are deocamdata un plan pentru a obtine finantarea necesara operatiunii de conversie a creditelor.
Presa din Ungaria a relatat totusi ca exista un proiect in constructie care ar putea oferi raspunsuri pentru intrebarile ramase deocamdata fara raspuns. Potrivit acestor relatari, proiectul cuprinde in afara de conversia creditelor si o propunere privind inghetarea cresterii valorii ratelor lunare platite de debitori. Costurile legate de o asemenea operatiune vor fi impartite intre guvern, creditori si debitori, dar cea mai mare parte a banilor ar urma sa fie furnizata de stat.
In Ungaria, 70% din creditele contractate de persoanele fizice sunt exprimate in franci elvetieni, iar prabusirea forintului cu 50% in fata monedei elvetiene in ultima jumatate de an pune o presiune sporita asupra debitorilor.

POLONIA: Pact intre banca centrala si bancile comerciale pentru reluarea creditarii.
Banca centrala a Poloniei a cerut bancilor din tara sa mareasca nivelul creditarii, pentru a sustine cea mai mare economie ex-sovietica din Uniunea Europeana (UE), in schimbul unor masuri decisive de majorare a lichiditatii.
Banca centrala a luat unele masuri, in ultimele luni, pentru redresarea pietei interbancare, insa multi analisti sunt ingrijorati ca multi creditori ezita sa ofere noi imprumuturi, necesare pentru o continuare a cresterii.
“Acest pact are ca scop sustinerea cresterii economice prin garantarea accesului la credite pentru companii si populatie”, a anuntat banca centrala. Institutia nu a oferit alte detalii, insa a precizat ca, pe 20 aprilie, va incepe sa discute pactul de dezvoltare a creditarii in Polonia cu ministerul de finante si autoritatea de reglementare a pietelor financiare, KNF.

No comment!

CRMO -abuziv aplicat si in 2008 10/04/2009

Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , ,
add a comment

Nu mai doresc sa abordez legalitatea prelungirii de catre Volksbank si pentru 2009 a acestui comision. Doresc sa va supun atentiei o singura propozitie din celebrul 3.12):

“Valoarea comisionului de rezerva minima obligatorie este stabilita in functie de valoarea obligatiei bancii.”
Un numitor comun tuturor contractelor este valoarea procentuala a acestui comision, si anume 1.85% p.a., aplicat la soldul creditului. Pentru a putea analiza “obligatiile” bancii in acest sens o sa presupunem ca in Mai 2008 am contactat un credit de 31000 euro de la Volksbank pe o perioada de 30 de ani.
Conform contractului semnat, platim pentru lunile iunie-decembrie CRMO in valoare totala de 317 EURO (cca 45 euro/luna).
Banca, in conformitate cu normele BNR, constituie la banca centrala un deposit reprezentand 40% din aceasta valoare, adica 12400 euro. Sa urmarim veniturile brute ale bancii din acest depozit pe perioda in care noi platim CMRO:

LUNA Dob. BNR Suma Venit Evolutie% Evolutie
mai 1,55 12400 16.02 0.00% 45.00 euro
iun 1,65 12400 17.05 +6.40% 42.12 euro
iul 1,75 12400 18.08 +12.86% 39.21 euro
aug 1,90 12400 19.63 +22.53% 34.86 euro
sep 2,00 12400 20.67 +29.03% 31.94 euro
oct 2,35 12400 24.28 +51.56% 21.80 euro
nov 2,75 12400 28.42 +77.40% 10.17 euro
dec 2,80 12400 28.93 +80.59% 8.73 euro
TOTAL 12400 21.63 22.23 euro

Conform unei logice matematice banale valoarea medie a CRMO de plata in cele 7 luni din 2008 ar fi trebuit sa fie de 22.23 euro, datorita majorarii lunare a dobanzii primite ptr suma depozitata la banca centrala, “obligatiile” bancilor cu aceasta norma scad. In conformitate cu definitia din contract, o banca serioasa si respectabila trebuia sa actualizeze lunar acest comision, insa Volksbank nu se poate inscrie in cele doua caracteristici, asa ca a preferat sa incaseze sume mai mari decat cele prevazute in contract, sume nemeritate si abuziv retinute.

In loc sa platim 155.61 de euro ptr acest credit, banca a retinut 317 euro, adica dublu ca valoare, facand abstractie de diminuarea costurilor cu RMO coraborat cu propria definitie din contract, sau interpretand aceasta in favoarea ei, practica ilegala in conformitate cu legislatia in vigoare privind protectia consumatorilor.
Din punctul meu de vedere, si acest aspect trebuie reclamat (personal am si facut-o) pentru ca este o interpretare abuziva a acestui art. 13.2 din partea bancii Volksbank in defavoarea clientilor. Numai amintesc ca Banca nu are dreptul de a-si transfera obligatiile constituite de lege in sarcina sa si in legatura cu activitatea pe care Banca o desfasoara.

Volksbank renunta si la majorarea Dobanzi FIXE 09/04/2009

Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, volksbank.
Tags: , , , , , , ,
31 comments

Dupa cum cunoasteti, Volksbank a decis abuziv in octombrie 2007 pentru creditele in euro si februarie 2008 ptr creditele in lei sa majoreze dobanda fixa de la 5.95% la 7.45%. La mai bine de 1, 5 ani de la aceasta decizie au inceput sa revina asupra deciziei, adica sa revina la dobanda initiala de 5.95%, dobanda fixa pe toata perioada contractului.

Cunosc deja 2 cazuri de clienti fericiti, ce au castigat razboiul cu banca, dupa cum chiar ei declara:

1. Cristinel (Galati) :
“ma declar castigator cu VB in proportie de 99%. Eu am avut problema cu cresterea dobanzii fixe de la 5,85 la 7,45. Astazi m-au sunat de la banca sa vin sa semnez noul grafic, care de fapt este cel initial. mai mult mi-au dat si banii care mi-au fost luati abuziv ca urmare a cresterii dobanzii. Am semnat graficul, iar de luna asta platesc ca la inceput, adica cu vreo 80 lei mai putin. de ce 99%? ptr ca vreau dobanda la zi a banilor pe care mi-au fost luati abuziv. Si voi castiga si acest lucru. Nu m-au intrebat nimic de plangerea mea la ANPC, ci mi-au zis ca au pus in aplicare dispozitia OJPC Galati. Ca si concluzie, eu am terminat litigiul cu banca ca urmare a vointei acesteia de a pune capat. Eu oricum demarasem tot mecanismul ptr a ajunge in instanta.”

2. Bogdan (Iasi):
“M-au sunat de la banca si mi-au zis sa vin sa semnez si eu pentru noul grafic.Vestea buna este ca au zis ca imi vor da inapoi banii de la cresterea de dobanda de la 5,95 la 7,45 , iar vestea proasta este ca vor sa plateasca numai pe lunile din anul 2009 , iar din oct 2007 si pana in 2008 , nu vor. Am intrebat-o pe ****** SEFA a filialei, care este motivul si mi-a zis ca trebuia sa fac o plangere din 2007 …Ce penibila.”

Foarte posibil ca numarul celor ce au obtinut revenirea la contractul initial cu DOBANDA FIXA sa fie mult mai mare, si ca banca sa-si fi dat seama in sfarsit ca si clientii au drepturi, si acestia chiar stiu sa si le apere.
Oricum, existand precedentul, sunt convins ca in scurt timp toti vom beneficia de anularea acelei decizii de majorare a dobanzii fixe, iar Volksbank o sa actioneze in baza contractelor si a legislatiei in vigoare.

De apreciat activitatea OPC-urilor din aceste judete, Iasi si Galati.

Comisioanele aduc venituri la fel ca dobanda. 07/04/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi.
Tags: , , ,
2 comments

Cu totii stim ca banca vinde bani si din acesta procedura isi castiga existenta. Businessul lor si ar trebui sa nu ne bagam, insa as dori sa ma opresc putin asupra COMISIOANELOR de aceasta data, acum cateva zile scriam despre schimbul valutar. Si asta pentru ca veniturile bancilor din comisioane echivaleaza sau chiar depasesc in unele cazuri castigul din marja neta de dobanda, in conditiile in care mare parte din acestea nu sunt cuprinse in DAE, nici in contracte si nici in publicitatea bancilor. Cati dintre voi cei ce sunteti clienti ai bancilor (credite sau depozite) nu va suna cunoscut expresia “ taxele si comisioanele sunt afisate in unitatiile bancare” sau “banca isi rezerva dreptul de a modifica comisioanele, iar prin afisare in incinta bancii clientii sunt corect informati”. Toate acestea produc costuri incontrolabile clientilor, dar si venituri considerabile bancilor. Comisioanele aferente diverselor operatiuni bancare sunt un mijloc de recuperare a eventualelor pierderi valorice in urma unor restrictii legislative privind contractile de servicii financiare.
Comisioanele si dobanzile sunt principalele castiguri ale unei banci, in proportie de aproximativ 90%, restul fiind venituri din activitatea de trezorerie. La bancile cu o cota considerabila de piata, top 5, veniturile din comisioane reprezinta in medie circa 45% din totalul veniturilor din dobanzi si comisioane, Volksbank la nivel de 2007 iar restul la nivelul anului 2008. Raiffeisen, BRD si UniCredit sunt cele trei banci unde strategia veniturilor este de tipul “fifty-fifty”, in timp ce BCR are venituri mai mari din dobanzi decat din comisioane. Volksbank este exceptia: venituri din comisioane mai mari decat din dobanzi.
Iata structura veniturilor acestor banci numite mai sus ( mil euro):
BCR - Din dobanzi = 826 - Din Comisioane = 249
BRD - Din dobanzi = 380 - Din Comisioane = 353
VBR* (2007) - Din dobanzi = 29 - Din Comisioane = 37
RAIFFEISEN - Din dobanzi = 245 - Din Comisioane = 246
UNICREDIT - Din dobanzi = 68 - Din Comisioane = 62

Bancherii in cauza explica ponderea ridicata a veniturilor din comisioane prin faptul ca o buna parte din acestea provin din splata facturilor, nu neaparat din produse (credite), insa nu pun la dispozitie aceste date, procente pentru o mai buna informare: “Face parte din strategia bancilor universale, inclusiv a BRD, de a-si diversifica structura veniturilor prin asigurarea unui echilibru intre diversele componente, in special dobanda si comisioanele. Astfel se are in vedere o limitare a variabilitatii excesive a rezultatelor, ceea ce in final inseamna o predictibilitate mai buna a acestora. Acest demers strategic s-a tradus in ultimii ani prin imbogatirea ofertei cu numeroase produse, si in special servicii, care au marit ponderea comisioanelor”, spune Claudiu Cercel, directorul general adjunct al BRD.
Avand in vedere ca unele banci castiga din comisioane la fel ca din marja neta de dobanda, se poate spune despre clienti ca platesc comisioane la fel de mari ca dobanda? “Nu sunt neaparat aceiasi clienti. Eu de exeplu nu am credit, dar imi gestionez toate lichiditatile prin banca. Pe de alta parte, nu este obligatoriu ca un client care a contractat un credit sa acceseze si serviciile pe care banca le ofera si le comisioneaza”, spune Steven van Groningen, presedinte al Raiffeisen Bank Romania.

Ca si unul din clientii patiti referitor la aceste comisioane, comision de virare a salariului 1.7 ron in conditiile in care prin contracrt sunt obligat sa virez veniturile in contul bancii, iar dobanda pentru o luna ptr intreg salariul nu este nici macar de 10% din comision retinut de banca, de care aflii ulterior semnarii pe de o parte dar si pacalit (inselat ) de aceeasi banca asupra serviciului de internet banking, consider ca si aici ar trebui sa existe o reglementare, cel putin in cazul posibilitatii modificarii acestor comisioane in timpul derularii unui contract. Nu sugerez acest lucru ca un mod de amestec in politica de piata a bancilor ci pentru a se recapata increderea in sistemul bancar si in bancheri.

Brief de weekend 06/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite.
Tags: , , , , , , , , ,
1 comment so far

1. Peste 300 milioane de euro total sume restante la aceasta data.
Numarul restantierilor a facut in ianuarie un salt record, de 33.000 de noi restantieri, aceasta fiind cea mai accelerata evolutie lunara de cand sunt centralizate astfel de informatii, potrivit datelor BNR. Astfel, numarul romanilor cu rate restante la creditele bancare a urcat la 483.000 in ianuarie, ceea ce inseamna cu 117.000 mai multi restantieri fata de ianuarie anul trecut. Numarul mai mare de noi restantieri ce au intrat in evidenta Biroului de Credit in luna ianuarie este corelat cu cresterea soldului total al restantelor acumulate de populatie: peste un miliard de lei total sume restante (262 milioane de euro), dublu fata de ianuarie 2008. In acest ritm din ianuarie, la 1 aprilie sunt sume restante de peste 300 mil de euro.

2. BNR isi mareste masa… musculara; bancile la stres test.
BNR va avea o implicare mai mare în iniţierea procedurilor de insolvenţă şi lichidare, chiar voluntară, la bănci, iar administratorul special va primi puteri sporite în cazul instituţiilor care intră în stare de insolvenţă, după ce legea va fi modificată la solicitarea FMI.
Rezultatele in urma stres testului impuse de BNR vor fi folosite pentru a stabili nivelul de capitaluri proprii suplimentare necesare pentru a se asigura în cazul fiecărei bănci că rata solvabilităţii va rămâne peste 10% pe toată perioada programului. Rata solvabilităţii (raportul dintre fondurile proprii şi activele ponderate în funcţie de riscuri – de credit, operaţional şi de piaţă) la nivelul sistemului bancar românesc era la finele anului trecut de 12,34%, comparativ cu 13,78% la sfârşitul lui 2007 şi 18,12% în 2006. De asemenea, rata fondurilor proprii de rang 1 în total active a fost în 2008 de 7,04%, în scădere de la 7,32% în 2007 şi 8,63% în 2006. Creditele reprezintă 62,39% din activele băncilor, în timp ce valoarea netă a împrumuturilor restante şi îndoielnice în total active nete reprezintă 0,31%, în creştere de la 0,17% în 2007 şi 0,14% în 2006.

3.Raiffeisen scade dobânda la credite cu 3-4 puncte procentuale.
“Acordul de finanţare externă semnat cu importante instituţii internationale (FMI, CE, BERD, BM) are deja un efect direct asupra percepţiei de risc faţă de România. Pasul firesc care urmează este reducerea costului de finanţare externă, ceea ce poate conduce la costuri de creditare mai mici. Cu siguranţă însă nu ne vom mai întoarce la exuberanţa activităţii de creditare din 2007-2008, adică peste 40%. Cel mai probabil, creditarea va creşte într-un ritm anual mult mai normal acum, de 10-15%”, a declarat, într-un comunicat, oficialul băncii. Raiffeisen a decis să scadă cu 3-4 puncte procentuale dobânzile la creditele noi acordate în lei sau în euro.

4. FMI susţine aderarea mai rapidă la euro a statelor emergente din Europa
Statele Uniunii Europene, din Europa Centrală şi de Est, care se confruntă cu probleme ar trebui să treacă la moneda unică europeană chiar dacă nu ar deveni membre cu drepturi depline ale zonei euro, arată Fondul Monetar Internaţional într-un raport confidenţial, obţinut de Financial Times. În document se subliniază că, fără trecerea la euro, rezolvarea problemelor privind acumularea de datorii în valută străină ar necesita o reducere masivă a cheltuielilor.

Dobanda BCE pe un an cat costul unui schimb valutar pentru plata unei rate lunare 03/04/2009

Posted by moderat in banci, credite.
Tags: , , , ,
9 comments

Mai peste tot se anunta zi de zi aprecierea leului pana la nivelul minim a nustiu cate luni din 2009. Vin diversi analisti financiari si estimeaza ba 3.9 ba 4.7, toti cu expertiza in domeniu, zic ei. Nu zic ca e rau pentru cei cu credite in valuta scaderea cursului, insa pentru ei acest curs este doar un indicator ce le da ocazia, celor ce sunt nevoiti a face schimbul valutar, sa observe cat de hapsane sunt anumite banci., ei fiind nevoiti a cumpara euro cu costuri mult mai mari.
De exemplu azi la BCR 4.2650 / 4.1500, la BRD 4.2750 / 4.1250 iar la VBR 4.282 / 4.1380.
Parerea mea este ca marjele acestea intre vanzare si cumparare la euro sunt mult prea mari in functie de referinta BNR-ului, cu diferenta de cca 1.5% , sau intre cumparare si vanzare de euro, la aceeasi banca, 2.8%-3%. Poate aceste cifre par mici, dar depinde cu ce le comparam, si cu cat ridica costul unui credit.
Daca avem un credit de 100.000 de euro vom plati in plus ptr plata ratelor 1500 euro, bani ce nu sunt prinsi in DAE. Dar daca o banca ar tine aceeasi suma intr-un deposit in BCE (banca centrala europeana) ar castiga 1250 de euro/an din dobanda.
Concluzia este una singura, un schimb valutar bancar in Romania pentru plata ratelor le aduce venituri intr-o zi mai mari decat cele obtinute in 360 de zile dintr-un depozit extern.

RMO – stai asa ca nu-i asa! Sau M. Tanasescu bate campii. 02/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, rezerva minima obligatorie.
Tags: , , , , , , , ,
add a comment

RMO zero doar pentru noile intrari de bani, nu si pentru cele existente, conform lui Tanasescu:
“Această măsură se aplică începând cu 24 mai. Este vorba de toţi banii care vor intra începând din acel moment, fie că sunt majorări de capital, fie că sunt linii de credit, extensii de linii de creditare sau bani proaspeţi care vin pe linii de credit, vor avea exceptare de la RMO”, a declarat reprezentantul României la FMI, Mihai Tănăsescu.
Oare este un punct de vedere personal al pesedistului, un alt mod de inerpretare a deciziei BNR, sau asta a dorit FNI-ul si chiar asta a aprobat banca centrala?
In aceste conditii, exprimate de Tanasescu, de ce a afirmat Domnul Lucian Croitoru – consilierul guvernatorului BNR ca “Undeva pana intr-un miliard de euro”, chiar cunoaste sumele ce vor fi atrase de banci dupa 24 mai. In plus acesta a confirmat estimarea Dl. Baltazar: “Maxim 2 miliarde de euro este datoria cu scadenţă mai mare de doi ani, deci maxim 800 milioane de euro ar putea să se elibereze”. Cum poti elibera ceva ce nu ai retinut?
Cineva bate campii cu siguranta? Si daca imi aduc aminte ca Tanasescu a fost coleg cu Geoana, il pot nominaliza pe el in aceasta situatie.
Conform comunicatului oficial al bancii centrale se spune: “Reducerea la zero a ratei rezervelor minime obligatorii pentru pasivele în valută cu scadenţă reziduală mai mare de doi ani, faţă de 40 la sută în prezent, începând cu perioada de aplicare 24 mai-23 iunie 2009; “
Conform definitiilor: ‘PASIVE BANCARE – elemente patrimoniale care figureaza in pasivul patriminoal al bancilor. Din aceasta categorie fac parte : capitalul social, promele legate de capital, fondul derezerva, rezerva generala pentru riscul de credit, rezultatul reportat, repartizarea profitului, fonduri, provizioane, disponibilitatile clientilor aflate in conturi, depozitele la termen atrase de la clienti, imprumuturi atrase de pe poata financiara, datorii, conturi de regularizare si asimilate’ conform http://www.dexx.ro

In aceste conditii cred absoluta necesara o lamurire din partea bancii centrale.

Volksbank – frana la credite cu pedala BNR-ului 01/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, volksbank.
Tags: , , , , , , , ,
add a comment

Cu toate ca guvernatorul prefera sa transmita avertismente publice unor banci fara a le nominaliza ( vezi exemplu de la Cluj aici ) sunt oameni mai putin diplomati sau cu mai mult sange in instalatie, si chiar numesc aceste banci. Unul dintre acestia este Nicolae Cinteza – Seful Directiei de Supraveghere din BNR, care in editia tiparita a ziarului Capital spune ca BNR-ulu interzice creditele cu probleme la cateva banci, printre care Volksbank si MKB Romexterra.
Daca in cazul celei de a doua, cu o cota foarte mica de piata(0.8-1%), restrictia a fost determinata de pierderile determinate in trecut de acest tip de credit ( de consum – “cu buletinul oricui”), in cazul Volksbank situatia este diferita din cauza cotei pe piata din total credite.
Este de notorietate ca incepand cu mijlocul anului 2007 si pana spre finele anului 2008 Volksbank a avut o campanie agresiva de marketing ( dupa parerea mea bazata pe publicitate mincinoasa, vezi dobanda fixa pe toata perioada creditului) si conditii de acordare a unui credit destul de maleabile (chiar daca erai in evidenta Biroului de Credit) ceea ce a condus la o expunere exagerata a acesteia, urcand in top 3 in functie de active la finele lui 2008.
Tocmai aceasta politica au determinat pe cei din banca centrala sa le puna frana in acordarea a noi credite, dar nu este singurul. Prin piata Obor se aude ca numarul din ce in ce mai mare a restantierilor dar si sutele de reclamatii ce au ajuns la BNR pe tema RMO-ului cumulat cu scrisorile ce il nemultumesc pe “ecologistul” Isarescu, au atras o mai mare atentie asupra lor din partea Directiei de Supraveghere din BNR.
Alarmant in cazul Volksbank este dezechilibru intre credite si depozite, fiind lideri detasati pe acest raport cu 528%, fiind urmati de Piraeus Bank – 300% si Alpha Bank – 284% in top 3. De retinut ca media la nivel bancar romanesc acest raport se afla in jurul a 120%, deci Volksbank are un raport de 4.5 ori mai riscant decat media tuturor bancilor.
Toate acestea au impus o franare (spre zero) a creditarii la Volksbank dar si obligatia de a-si marii capitalul social al bancii la aproximativ 300 milioane de euro.
Binenteles ca oficialii bancii au cu totul alta opinie despre debutul din acest an al activitatii Volksbank si ne comunica o preocupare majora fata de clienti “suntem în curs de aprobare a procedurilor de reeşalonare a plăţilor clienţilor care au probleme cu rambursarea creditelor“, in fapt ei avand o mare parte din resursele umane ocupate cu controalele ANPC-ului, cu formularea de raspunsuri la reclamatiile directe ale clientilor actuali, ca urmare a deciziilor ilegale (abusive) de marire a dobazii fixe, prelungirea comisionului de rezerva minima obligatorie si neinformarea clientilor asupra structurii si modului de calcul a dobanzii in contracte (si alte practice incorecte dar cu efecte materiale mai mici).
In aceste conditii, doresc sa va redau o declaratie din 25 februarie 2009 a presedintelui bancii, sub titlul: Un bancher linistit
“Expunerea pe segmentul real estate este de 3 mld. euro, cam 95%, dar totul este colaterizat cu ipoteci. Chiar daca preturile pe piata imobiliara ar mai scadea, de ce sa nu mai plateasca oamenii ratele la case? Ca bancher, trebuie sa-ti faci un calcul in functie de capacitatea de rambursare a clientului, nu in functie de colateral. Astazi, colateralul are o valoare, iar maine poate sa fie cu 15% mai putin”, spune Schreiner.”

Oare chiar este linistit, daca da pentru cat timp inca, furia sociala se amplifica de la o zi la alta.

ZERO rezerve minime: Volksbank da-ne banii furati! 31/03/2009

Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , ,
8 comments

BNR reduce de la 40% la 0 (ZERO) rezervele minime obligatorii pentru pasivele în valută, cu scadenţă reziduală mai mare de doi ani. Dupa cum scriam aici Volksbank nu are imprumuturi externe sub o perioada de 3 ani, asa ca trebuie de urgenta sa nu mai retina acest comision, si in plus sa returneze banii furati in 2009 sub acest pretest.
Decizia de reducere a RMO a fost luată în şedinţa de politică monetară de astăzi şi este aplicabilă începând cu perioada 24 mai-23 iunie. Tot azi, BNR a hotărât să menţină rata de dobândă de politică monetară la 10%, în conformitate cu aşteptările analiştilor. Pe de altă parte, ratele RMO (n.r. rezervelor minime obligatorii) pentru pasivele în lei şi restul pasivelor în valută vor fi menţinute la nivelurile actuale, de 18%, respectiv 40%.

În 26 martie, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat că ar fi înţelept ca BNR să excludă la calculul pasivelor pentru rezervele minime obligatorii cele pe termen lung. “În acest fel, ajutăm şi finanţarea pe termen lung, ce va susţine creditarea, şi reducem disconfortul băncilor să aibă pasive pe termen scurt”, a explicat Isărescu.

Reducerea rezervelor ar urma să fie compensată, însă, de banii din pachetul de finanţare de 20 miliarde euro obţinut săptămâna trecută de la FMI, Comisia Europeană, BERD şi Banca Mondială. Prima transa fiind in jurul a 5 miliarde de euro, suma simtitor egala cu cea ce urmeaza a fi eliberata de banca centrala in urma deciziei de renuntare la RMO ptr valuta atrasa de banci.

Acum la The Money Chanel este invitata Doamna Melania Hancila de la Volksbank, care ne spune ca acesti bani (din RMO) “ar trebui sa mearga in creditare, nu sunt sigura daca se va respecta scrioarea de la Viena, aceasta nefiind un document oficial”. Se pare ca de ce ne era frica nu scapam, si declaratia lui Steven van Groningen, seful Raiffeisen Romania”

“Toti banii eliberati in urma unei eventuale micsorari a rezervei minime obligatorii pentru pasivele in valuta vor parasi Romania a doua zi dupa ce Consiliul de Administratie al BNR va modifica in jos procentul actual de 40%.”

Mai ramane o intrebare, stiind ca si pentru depozitele populatiei bancile erau nevoite sa vireze bnr-ului RMO, vor creste dobanzile la acestea in aceste conditii?

Informare pentru clientii Volksbank (II) 31/03/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, volksbank.
Tags: , , , , ,
add a comment

Conform aceluiasi document al Volksbank Romania, banca este constienta ca din cauza politicii sale este expusa printre altele la:

- RISCUL JURIDIC
Totodată, se are în vedere gestionarea riscului juridic, componentă a riscului operaţional, apărut ca urmare a neaplicării sau aplicării defectuoase a dispoziţiilor legale ori contractuale, care afectează negativ operaţiunile sau situaţia Băncii.

Parerea mea: Sa verificam daca chiar sunt pregatiti. In instante cu ei.

- RISCUL REPUTAŢIONAL
Reprezinta riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor, a celorlalte bănci şi instituţii financiare din sistem, a acţionarilor, a instituţiilor statului, de supraveghere, control, a imaginii publice.
Pentru aceasta, ca urmare a dezvoltării unor foarte bune relaţii cu presa naţională (direct prin departamentul de marketing) şi cea locală (cu sprijinul implicării branch managerilor în relaţia cu jurnaliştii locali), Volksbank România a devenit unul dintre cele mai mediatizate brand-uri din piaţa bancară românească.

Parerea mea: Sa-I ajutam sa afle valoarea reala a reputatiei, prin postari reale ale tuturor actiunilor pe forumuri, site-uri si blog-uri. Sa anuntam toate aceste institutii in fata carora ei vor sa aibe o reputatie buna.

- RISCUL DE CREDIT
Banca este expusă riscului de credit, adică riscului înregistrării de pierderi sau nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a neîndeplinirii de către contrapartidă a obligaţiilor contractuale, în principal, ca rezultat al activităţii de creditare a clientelei nebancare.
Banca minimizează acest risc prin evaluarea atentă a solicitanţilor de credite şi prin monitorizarea acestora pe durata creditării şi prin stabilirea unor limite de expunere, Riscul de credit este tratat, gestionat şi monitorizat diferit în funcţie de natura contrapartidei faţă de care se expune: instituţii de credit (limitarea expunerii faţă de Bănci şi relaţiile de corespondent), clientela nebancară (riscul de credit clasic).

Parerea mea: Tinand cont ca noi ca si persone fizice detinem peste 75% din portofoliul lor de credite acordate, cum credeti ca ar reactiona banca daca am transforma din clienti bun platnici in clienti cu risc ridicat, adica neplata ratelor 2 luni consecutive? Oare isi vor revizui atitudinea in momentul in care vor resimti adevarat ce inseamna riscul de credit si abuzul fata de clienti?

- RISCUL DE DOBÂNDĂ
Banca se confruntă cu riscul de dobândă, datorită expunerii la fluctuaţiile dobânzii pe piaţă. Schimbarea ratei dobânzii pe piaţă influenţează în mod direct veniturile şi cheltuielile aferente activelor şi datoriilor financiare purtătoare de dobânzi variabile, precum şi valoarea reală a celor purtătoare de dobânzi fixe.
Pentru creanţele şi datoriile financiare în lei, Banca urmăreşte corelarea ratelor curente de dobândă de pe piaţă şi obţinerea unei marje pozitive de dobândă.

Pentru activele şi pasivele financiare în valută, Banca încearcă să menţină o poziţie netă pozitivă. În acest scop cea mai mare parte a activelor şi pasivelor în valută purtătoare de dobândă sau dobânzi variabile, ce pot fi schimbate la initiaţiva Băncii sau sunt legate de o dobândă variabilă de referinţă de pe piaţa interbancară internaţională.

Parerea mea: Observam recunoasterea dobanzii fixe, in plus eu inteleg ca si “dobanda” acrisa in aceasta forma este tot fixa daca nu se mentioneaza expres ca este variabila. De asemenea observa ca banca isi face un scop in a initia schimbarea dobanzilor si dobanzilor fixe pentru majorarea profitului.
De ce oare nu publica banca formula de calcul a dobanzii in functie de o “variabilă de referinţă de pe piaţa interbancară internaţională” daca acest lucru permite bancii din propria initiative sa actualizeze dobanda? Pentru ca aceste variabile sunt in scadere, sa vedeti cand incep a creste cum ne vor notifica cu aceleasi povesti aburitoare ce ne solicita mila si intelegere.

Informare pentru clientii Volksbank (I) 30/03/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , ,
2 comments

Va mai aduceti aminte de aceasta fraza din notificarea primita in toamna lui 2007 prin care erati anuntati de modificarea dobanzii fixe: “Este cunoscut faptul ca , urmare a cresterii costurilor de refinantare, in ultima perioada au survenit cresteri inclusiv in ceea ce priveste costurile de refinantare ale bancilor. … acestea sunt motivele …. de a majora rata dobanzii pentru produsele de creditare…”

Cumulata cu declaratia presedintelui Volksbank “Schreiner spune ca liniile de finantare atrase au maturitati de peste cinci ani, pentru a permite o echilibrare a bilantului, in conditiile in care banca s-a concentrat in ultimii ani pe acordarea de credite pe termen lung.” Si in conformitate cu un document oficial al Volksbank Romania sa vedem ce costuri are banca pentru creditele acordate in 2007.

Intr-adevar banca s-a imprumutat cu scadente intre 3 si 10 ani, cu o medie de 4 ani.

Am sa va redau structura dobanzilor pentru creditele din 2007 si sursa acestora:

BERD – dobanda: EURIBOR la 6 luni + 1,8% p.a. (euro) – 4 mil
Oberbank – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 5 mil
Raiffeisen – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 10 mil
OVAG I – dobandă: 0,185% p.a. (euro) – 120 mil
OVAG II – dobandă: 3,2% + 0,185% p.a. (euro) – 280 mil
VBI – dobandă: EURIBOR/LIBOR la 3 luni + 0,55% p.a. (euro/chf) – 2.100 mil
OVAG – dobandă: ROBOR la 1 lună. (RON) – 320 mil

La 30.10.2007 euriborul avea aproape aceeasi valoare si la 3 si la 6 luni si anume 4.606 rezultand o medie aritmetica de dobanda de 4.25% p.a la general, iar pentru banii atrasi de la actionari de 2.90% p.a. Va reamintesc ca aceste contracte erau incheiate in acel moment si niciunul dintre acestea nu avea scadenta mai devreme de 2010, deci sunt valabile si in acest moment.
Grosul banilor vin de la banca mama deci la o dobanda de 2.9 iar dae inainte de modificarea dobanzii fixe era de cca 7.84 iar ulterior de 9.4 p.a.

Concluzia este ca ptr Volksbank o marja de profit de aproape 5% p.a nu este de ajuns, asa ca au decis ca aceasta sa fie 6.4% p.a.

O alta concluzie dedusa ar fi cea legata de formula de calcul a dobanzii, formula pe care banca nu doreste sa o publice:

Dobanda de 7.44% = cost finantare 2.9 % p.a. + marja profit partial 4.54% p.a.

La marja de profit partial se mai adauga comisioanele din contract (risc, RMO, etc) si se ajunge la un profit brut de 6.4%

Daca am adduce la zi aceasta formula de calcul, la euriborul actual 1.52 si sa accepta marja imensa de profit tot ar trebui ca banca sa reduca macar cu 2 punce procentuale dobanda, insa ei prefera sa majoreze marja bruta de profit cu aceste procente.

Voi continua a studia acest document pentru ca mai sunt cateva elemente interesante.

Aberatiile unui bancher 30/03/2009

Posted by moderat in banci, credite, volksbank.
Tags: , , , , ,
add a comment

Cu toti stim despre blocajul creditarii in sistemul financiar bancar. Daca de la inceputul acestui an principalul imprumutant al bancilor a fost statul roman prin ministerul finantelor, acum cand acesta a apelat la un imprumut extern, bancherii au inca un motiv de reorientare a ofertei de creditare.

In aceasta situatie un bancher, ce in primul trimestrul a anului a acordat credite ce tind catre zero se trezeste intr-o dimineata foarte optimist si incepe a se abera in fata unui reportofon si anume:

“Pentru 2009 anticipam un volum de credite similar celui de anul trecut, sau chiar o usoara crestere peste nivelul de 3.3 miliarde de euro cat a fost in 2008”

Aceasta declaratie vine pe un fond creat de restul bancherilor, inclusiv guvernatorul, ce au declarat ca nu se va mai ajunge la nivelul din 2008 prea curand in Romania, insa el, bancherul optimist, recunoscut si dovedit ca un mincinos notoriu (citeste asta), duduie de optimism si previzioneaza o crestere a mediei valorice zilnice ptr 2009 de creditare a bancii lui cu 30% (tinand cont ca in acest moment nu acorda credite aceasta banca). Si asta fara a tine cont de schimbarile impuse de BNR in acordarea creditelor. In aceste conditii, daca ti cont de aberatiile lui, poti anunta o crestere a salariilor in 2009 cu peste 35% in acest an, in plina criza economica sic and altii anunta 900.000 de someri.

Oare ne mai intrebam de ce a aparut aceasta criza financiara, cand unele banci sunt conduse de asemenea vizionisti? Oare poti avea incredere intr-o banca condusa de un astfel de bancher?

Acest bancher are un nume, Gerald Schreiner, dar si o reputatie, vezi aici sau aici, si consider ca aceste declaratii date Agentiei NewsIn, pot fi considerate o forma de comunicare care sefii lui austrieci (poate totusi isi ia bonusul) care tocmai ce au beneficiat de un ajutor de stat din partea austriecilor de 1 miliard de euro, sau pur si simplu o alta minciuna marca Pinochio.

Contract de credit – forma negociata de ARB si ANPC 25/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, credite, dobanzi, opc.
Tags: , , , , , , ,
add a comment

Dupa cum scriam la inceputul lunii februarie, dar si dupa aceasta data in aceste postari ( aici sau aici ) ar fi util un CONTRACT DE CREDIT IPOTECAR BANCAR avizat de ANPC.
Se pare ca acest lucru a avut loc, conform lui Dan Popa, iar in urma negocierile dintre ANPC si ARB ar fi rezultat acest contract, pe care-l reproduc in partile esentiale tocmai ptr a fi disecat:

Varianta 1 – pentru creditele cu dobanda variabila pe intreaga perioada
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este LIBOR/EURIBOR/ ROBOR+ … puncte procentuale
4.1. Dobanda curenta este variabila si se calculeaza in functie de indicele de referinta LIBOR/EURIBOR/ROBOR ………….(se va specifica cotatia de piata respectiva pentru moneda creditului si rata specifica utilizata conform regulilor interne ale …).
Cotatia LIBOR/ EURIBOR / ROBOR in functie de care se stabileste dobanda este cea de la 6 luni.
Modul de stabilire al dobanzii care utilizeaza indicii ROBOR/LIBOR/EURIBOR :
a) Pentru ROBOR :
- se utilizeaza cotatia ROBOR la 6 luni stabilita si publicata de BNR, din ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit.
- cotatia ROBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea.
b) Pentru LIBOR/EURIBOR :
- se utilizeaza cotatia LIBOR/EURIBOR la 6 luni stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit, cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
- cotatia LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.

4.2. Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale ;
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .
5. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei, in cazul creditelor restante:
a) pana la 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
b) peste 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.

Varianta 2 – pentru creditele cu dobanda fixa pe o anumita perioada si variabila ulterior
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este…..si este fixa pe primii….ani de la data tragerii/primei trageri, iar pe restul perioadei de creditare, dobanda curenta este variabila si se calculeaza in functie de cotatia LIBOR/ EURIBOR/ROBOR la 6 luni, la care se adauga ……..puncte procentuale .
4.1. Modul de stabilire al dobanzii care utilizeaza indicii ROBOR/LIBOR/EURIBOR:
a) Pentru ROBOR :
- se utilizeaza cotatia ROBOR la 6 luni stabilita si publicata de BNR, din ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit.
- cotatia ROBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea.
b) Pentru LIBOR/EURIBOR :
- se utilizeaza cotatia LIBOR/EURIBOR la 6 luni stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit, cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
- cotatia LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
4.2. Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .
Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.

Varianta 3 – pentru creditele cu dobanda fixa pe toata durata creditului
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este ….. si este fixa pe toata durata creditului .
Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .

Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.
5. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei, in cazul creditelor restante:
a) pana la 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
b) peste 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ………. puncte procentuale .

6. Pentru creditul acordat, IMPRUMUTATUL va plati urmatoarele comisioane:
a) comision de acordare credit de _____ % flat
b) comision de administrare de ________ RON/EUR/USD lunar, reprezentand un procent de …… % din valoarea creditului contractat prevazuta la pct. 1;
b) comision de rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans, dupa cum urmeaza:
……………..
c) comision de neutilizare de ___ % pe an, calculat la soldul creditului neutilizat, platibil lunar*8 ;
d) comision de transformare de:
- …..% flat, pentru prima solicitare;
- …..% flat, pentru urmatoarele solicitari;
e) comision de …….RON pentru depuneri de numerar in contul curent, cu exceptia depunerilor efectuate in scopul rambursarii ratelor de credit, daca aceste depuneri sunt efectuate la data scadentei ratei de credit (sau in prima zi bancara lucratoare urmatoare datei scadentei, daca aceasta este intr-o zi nelucratoare), conform graficului de rambursare, inclusiv cele rezultate din plata anticipata, totala sau partiala a creditului, efectuata in baza unei cereri scrise din partea clientului, in cazul creditelor acordate in moneda nationala;
f) Comision pentru procesarea solicitarii clientilor privind emiterea acordului pentru instituirea ipotecii de rang subsecvent in favoarea altor banci care refinanteaza creditul acordat de … de…… EUR pentru fiecare solicitare;
g) comision de administrare lunara cont curent activ ….. RON/echivalent valuta;
h) alte comisioane ……………………………………………………………….*9
In plus fata de comisioanele mentionate in prezentul contract imprumutatul va mai suporta costul politei/ politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie si costul politei/politelor de asigurare de viata, costuri care nu pot fi mentionate in prezentul contract intrucat imprumutatul are libertatea de alegere a societatii de asigurari, din lista societatilor de asigurari agreate de Banca.

In prezentul contract:
- costul total al creditului pentru imprumutat *10 la data semnarii prezentului contract, este de in valoare ………………. RON/ EUR/alta valuta, format prin insumarea:
1) a valorii totale a dobanzilor si comisioanelor din graficul de rambursare la data acordarii creditului
2) comisionului de acordare credit mentionat la art. 6 a)
3) comisionului de administrare lunara a contului curent mentionat la art. 6 g) calculat pe toata durata creditului
4) comisionul pentru analiza documentariei de credit prevazut in Cererea de credit
Nivelul de mai sus al costului total nu cuprinde costurile politei/politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie si costul politei/politelor de asigurare de viata, costuri care nu pot fi mentionate in prezentul contract datorita libertatii de alegere a societatii de asigurari, din lista societatilor de asigurari agreate de Banca.

- valoarea totala platibila de imprumutat *10 la data semnarii prezentului contract este in valoare de …………… RON/ EUR/alta valuta si este formata din suma valoarii totale a creditului si costul total al creditului pentru imprumutat.
………..
*8 Se va completa, daca este cazul, in functie de sursa de finantare.
*9 Se vor trece alte comisioane specifice operaratiunii conform Tarifului de Comisioane al ….
*10 Aceste valori sunt valabile in conditiile respectarii graficului de rambursare.

7. Comisioanele prevazute la pct. 6 lit. a), b), c) d), e) f) si g) se platesc de catre IMPRUMUTAT si in perioada de gratie.
8. IMPRUMUTATUL se obliga sa garanteze creditul, dobanzile, dobanzile majorate, comisioanele aferente creditului, rezultate din prezentul CONTRACT, precum si cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditului, si celorlalte sume datorate, inclusiv a cheltuielilor de judecata si de executare silita, cu urmatoarele garantii constituite in favoarea BANCII:
a) ipoteca de rang ….. asupra imobilului situat in _____________________*10 11 proprietatea _______________ si a ______________ ;
b) _________________________________________________
c) _________________________________________________*1112 .
9. Prezentul CONTRACT este valabil si isi produce efectele, de la data semnarii si pana la indeplinirea de catre IMPRUMUTAT si COPLATITOR(I) a tuturor obligatiilor care rezulta din acesta, respectiv pana la recuperarea de catre BANCA a tuturor sumelor la care este indreptatita in baza prezentului CONTRACT.
10. Prezentul CONTRACT se supune legislatiei romane.
11. Prezentul CONTRACT poate fi modificat si/sau completat numai cu acordul ambelor parti, prin acte aditionale.
12. Prezentul CONTRACT impreuna cu contractele de garantii accesorii constituie, conform Legii bancare si Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, titluri executorii.
13. In aplicarea prevederilor prezentului CONTRACT, orice referire la un act normativ va fi inteleasa ca incluzand toate amendamentele aduse la acesta, inainte sau ulterior incheierii acestui CONTRACT.
14. Prezentul CONTRACT intra in vigoare la data semnarii sale de catre toate partile.
Obligatia bancii de a pune la dispozitie creditul si dreptul imprumutatului de a efectua trageri din acesta, intra in vigoare la indeplinirea conditiilor prevazute la pct. … (se va mentiona unul dintre articolele 3.1.1. – 3.1.5 ) din Conditiile generale de creditare, precum si a urmatoarelor conditii:
a) In situatia in care la momentul incheierii contractului de vanzare-cumparare se inscrie din oficiu privilegiul vanzatorului pentru garantarea diferentei de pret provenita din credit (pact comisoriu gr.IV), imprumutatul se obliga in termen de 7 zile sa depuna la banca declaratia/incheierea privind radierea privilegiului vanzatorului pentru diferenta de pret.
In cazul in care in contractul de vanzare-cumparare/ contractul de ipoteca exista erori, imprumutatul se obliga sa le rectifice astfel incat contractul de ipoteca sa fie intabulat in favoarea bancii in vederea garantarii creditului acordat de ….

b) constituirea garantiilor prevazute la pct. 8 si efectuarea publicitatii acestora. Prin derogare de la aceasta, in cazul ipotecii prevazute la pct. 8, extrasul de carte funciara din care rezulta inscrierea ipotecii in rangul mentionat in contract poate fi prezentat si dupa efectuarea tragerii/tragerilor, in termen de cel mult 10 zile calendaristice de la autentificarea respectivului contract. In cazul in care acest extras nu este prezentat in termenul mentionat, sau este prezentat in acest termen, dar ipoteca este de rang inferior celui mentionat in contract sau este mentionata in cuprinsul acestuia o alta sarcina nementionata in extrasul de carte funciara prezentat la autentificarea contractului de ipoteca si care, potrivit legii, confera prioritate la distribuirea sumelor fata de ipoteca constituita in favoarea bancii, banca are dreptul :
(1) in cazul in care creditul nu a fost tras integral pana la implinirea termenului de 10 zile: de a nu permite efectuarea de noi trageri pana la prezentarea extrasului cu rangul mentionat in contract sau pana la constituirea si efectuarea publicitatii aferente, in termen de cel mult 30 de zile calendaristice, a altor garantii acceptabile pentru banca si convenite prin act aditional.
(2) In cazul in care creditul a fost tras integral pana la implinirea termenului de 10 zile calendaristice: de a solicita imprumutatului constituirea si efectuarea publicitatii aferente, in termen de cel mult 30 de zile calendaristice, a altor garantii acceptabile pentru banca si convenite prin act aditional.
In cazul in care Imprumutatul nu isi indeplineste obligatiile sus amintite pana la expirarea termenului de 30 de zile calendaristice, banca are dreptul sa anuleze creditul netras (daca este cazul) si sa declare exigibil creditul tras.
c) incheierea politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie prevazute la pct. 8 si cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea BANCII;
d) incheierea politei de asigurare de viata cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea bancii sau in care banca va figura ca beneficiar/certificatului de asigurare pentru caz de deces in care banca va figura ca beneficiar;
e)………… (se vor trece orice alte conditii solicitate de banca inainte de tragerea creditului)*12 13.
15. In situatia in care imprumutatul nu indeplineste conditiile de tragere in termen de …… zile calendaristice de la semnarea contractului de credit, prezentul contract se considera desfiintat de plin drept, fara indeplinirea nici unei formalitati si proceduri prealabile. *13 14
16. Conditiile generale de creditare prezentate in Anexa nr. 1, cererea de credit si graficul de rambursare fac parte integranta din prezentul contract. Contractele de garantie sunt accesorii prezentului CONTRACT.

17. Imprumutatul:
se obliga sa suporte din surse proprii eventualele sume ce pot rezulta din diferentele de curs valutar, in vederea achitarii pretului integral al imobilului din contractul de construire incheiat intre Imprumutat si constructor sau din contractul de vanzare cumparare incheiat intre Imprumutat si vanzator;
imprumutatul autorizeaza BANCA pentru efectuarea platilor din conturile sale curente in lei/valuta deschise la Banca Comerciala Romana si din contul de credit pe baza documentelor justificative completate si semnate de constructor, vizate de dirigintele de santier/ inspector tehnic de specialitate ce se prezinta in vederea decontarii;*14 15
autorizeaza BANCA sa efectueze in numele si pe contul sau orice operatiune de schimb valutar necesara pentru conversia sumelor din contul de avans si din contul de credit, la cursul BANCII, pentru asigurarea sumelor in lei, necesare efectuarii platilor pe baza documentelor justificative completate si semnate de constructor, vizate de dirigintele de santier/ inspector tehnic de specialitate ce se prezinta in vederea decontarii.*14 15
18. Clauze speciale*15 16
18.1. A) La data incheierii prezentului contract de credit la dobanda curenta precizata la art. 4 se va aplica o reducere cu:
5 puncte procentuale la creditele in lei pe termen scurt, mediu si lung
2 puncte procentuale la creditele in valuta pe termen scurt, mediu si lung
Nivelul redus al dobanzii nu poate fi sub costul mediu al resurselor atrase de banca (sau al nivelului minim stabilit de Banca cu reprezentantii salariatilor bancii), aceasta avand dreptul sa modifice procentul de reducere al dobanzilor, astfel incat sa fie respectata aceasta cerinta.
La data incheierii prezentului contract de credit se aplica o reducere de 50% asupra nivelului unora dintre comisioanelor pentru toate operatiunile. prevazute la art. 6 din prezentul. Astfel, banca va percepe urmatoarele comisioane:
a) comision de acordare credit de … % flat;
b) comision de rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans, dupa cum urmeaza: ……
18.1. B) La data incheierii prezentului contract de credit la dobanda curenta precizata la art. 4 se va aplica o reducere cu:
5 puncte procentuale la creditele in lei pe termen scurt, mediu si lung
2 puncte procentuale la creditele in valuta pe termen scurt, mediu si lung.
Nivelul redus al dobanzii nu poate fi sub costul mediu al resurselor atrase de banca (sau al nivelului minim stabilit de Banca cu reprezentantii salariatilor bancii), aceasta avand dreptul sa modifice procentul de reducere al dobanzilor, astfel incat sa fie respectata aceasta cerinta.
La data incheierii prezentului contract de credit se aplica o reducere de 100% asupra nivelului comisioanelor prevazute la art. 6 din prezentul contract.
18.2. Banca are dreptul sa modifice nivelul dobanzilor curente si nivelul comisioanelor urmand ca imprumutatul sa beneficieze de reducerea stabilita la 18.1. din prezentul contract, aplicata asupra noului nivel al dobanzilor/comisioanelor in vigoare.
18.3. Reducerea precizata la art. 1718.1. se acorda numai pe perioada in care imprumutatul are calitatea de salariat al …/al unei entitati din cadrul grupului … (se alege una din variante, in corelatie cu varianta aleasa la art. 1718.1.) respecta clauzele prezentului contract de credit, iar reducerea este prevazuta in contractul colectiv de munca.
18.4. In cazul in care nu mai sunt indeplinite oricare din conditiile de la art. 1718.3, se vor aplica prevederile de la art. 4 – pentru dobanzi, respectiv art. 6 – pentru comisioane.
18.5. Banca Comerciala Romana incheie in calitate de contractant o asigurare de viata pentru imprumutat, care semneaza certificatul de asigurare in calitate de Asigurat. Asigurarea acopera riscul produs ca urmare a intervenirii decesului imprumutatului in cadrul perioadei asigurate. In asigurarea de viata, Banca are calitatea de Beneficiar si, in calitate de contractant, plateste primele de asigurare.
In cazul in care aceasta asigurare de viata inceteaza, din orice motive, mai putin plata indemnizatiei de asigurare, banca va notifica imprumutatului acest lucru, iar acesta va avea obligatia incheierii unei polite de asigurare de viata individuala in care banca va figura ca beneficiar sau care va fi cesionata in favoarea bancii, in termenul prevazut in notificare, dar nu mai devreme de o zi lucratoare de la data primirii acesteia, cu aceasta data devenind aplicabile prevederile pct. 7.1. din conditiile generale de creditare referitoare la polita de asigurare de viata.
(paragraful 11718.5 se elimina in situatia in care exista asigurare individuala de viata)
18.6. Împrumutatul se obligă ca în termen de …. *16 17 zile de la data semnării prezentului contract:
a) să prezinte băncii antecontractul de vânzare-cumpărare cu privire la imobilul care urmează a fi achiziţionat prin credit, al cărui preţ să reprezinte cel mult totalul dintre avans şi creditul obţinut de la bancă;
b) să prezinte băncii documentele de proprietate privind imobilul ce va fi achizitionat/construit din credit, precum şi orice alte documente în legătură cu acesta solicitate de banca;
c) să utilizeze integral avansul/ să depună avansul în contul băncii.
18.7. Împrumutatul se obligă să furnizeze băncii orice document solicitat de aceasta cu privire la actele de proprietate ale bunurilor ce vor fi aduse in garanţie.
18.8. În termen de 10 zile de la comunicarea acceptarii garantiei creditului se va încheia un act adiţional la prezentul contract, în care se vor preciza cel puţin următoarele :
a) obiectul creditului;
b) bunurile aduse în garanţie;
c) suma creditului, in situatia in care se impune diminuarea acesteia, urmare a faptului ca valoarea creditului prevazuta la pct. 1 reprezinta mai mult de …..% din valoarea imobilului rezultata din antecontractul de vanzare-cumparare sau orice alte documente de proprietate privind imobilul ce va fi achizitionat/construit din credit;
d) eventuale clauze speciale.
18.9. Contractul se considera desfiinţat de plin drept, fara nici o formalitate si notificare prealabila si fara interventia instantelor judecatoresti daca Imprumutatul:
- nu îndeplineşte in termen de ….*16 17 zile de la semnarea contractului de credit obligaţiile prevăzute la pct. 18.6;
- nu depune in termen de 5 zile de la notificarea băncii documentele prevăzute la pct. 18.7;
- nu a semnat actul aditional menţionat la pct. 18.8, in termen de 10 zile de la primirea de catre Imprumutat a comunicarii acceptarii garantiei.

18.10. Împrumutatul se obligă să furnizeze băncii orice document solicitat de aceasta cu privire la actele de proprietate ale bunurilor ce vor fi aduse in garanţie.

19. In calitate de beneficiar al unei subventii de stat acordata conform Ordonantei de Urgenta nr. 51/2006, imprumutatul se obliga :
19.1. Sa depuna documentatia prevazuta de lege la primaria la care este luat in evidenta, la finalizarea si receptionarea lucrarilor de constructie, in vederea obtinerii si virarii subventiei.
19.2. Sa cesioneze in favoarea bancii sumele incasate ca subventie de la bugetul de stat in vederea utilizarii acesteia conform legii si sa suporte toate cheltuielile legate de publicitatea contractului de cesiune, care se va incheia in acceasi zi cu data semnării prezentului contractul de credit sau cel mai tarziu inaintea datei de eliberare a scrisorii de confirmare emisa de Banca.
19.3. Sa accepte ca si rata de plata a imprumutului subventia incasata de la bugetul de stat, cu scadenta cel mai tarziu a doua zi bancara de la data inregistrarii sumei reprezentand subventia in contul de cesiune. In cazul in care creditul este acordat in alta moneda decat moneda nationala, imprumutatul mandateaza banca sa efectueze schimbul valutar practicat de catre banca si sa ramburseze rata de credit constituita din subventia acordata de stat.
19.4. Sa suporte din surse proprii costurile aferente conversiei valutare si comisioanele aferente incasarii subventiei aprobate.
19.5. Sa restituie la bugetul de stat subventia obtinuta, actualizata la zi cu indicele de inflatie comunicat de Institutul National de Statistica, si sa faca dovada restituirii, in cazul in care solicita cesionarea partiala sau totala a prezentului contract de credit catre alte persoane fizice sau juridice.
20. Imprumutatul a luat la cunostinta ca oricand pe parcursul derularii contractului este posibila majorarea sumelor datorate în cazul materializării riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii ori în cazul creşterii costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în prezentul contract.

……………
*11 Se vor trece toate datele de identificare ale imobilului respectiv (inclusiv codul postal) si ale proprietarului acestuia, care trebuie sa corespunda cu cele care vor fi inscrise in contractul de ipoteca. In cazul in care constructia se va ridica ulterior, se completeaza cu urmatoarea formulare: “imobil constand in teren si constructia viitoare ce se va ridica pe acesta, conform prevederilor din Legea nr. 190/1999″.
*12 Se vor mentiona orice alte tipuri de garantii agreate de BANCA, cu definirea lor cat mai exacta, in cazul in care in urma evaluarii bunurilor imobile se considera necesar.
*13 Se trec orice alte clauze speciale prevazute de reglementarile interne sau in conditiile de aprobare
*14 Se trec termenele stabilite prin reglementarile interne ale bancii
*15 Se va insera in cazul creditelor ipotecare pentru constructii viitoare realizate de dezvoltatori cu care banca a incheiat parteneriate
*16 clauzele 18.1. – 18.4. se introduc pentru salariatii … si cei ai entitatilor din grupul …; clauza 18.1. a) este valabila numai pentru salariatii entitatilor din Grupul …, iar clauza 18.1. b) este valabila numai pentru salariatii …; Se trec orice alte clauze speciale prevazute de reglementarile interne sau in conditiile de aprobare
*17 Se trece numarul de zile, conform reglementarilor interne in vigoare
*18 Cel putin 2 exemplare pentru BANCA.

CONDITII GENERALE DE CREDITARE
ANEXA LA CONTRACTULUI DE CREDIT IPOTECAR BANCAR

1. OBIECTUL CONTRACTULUI
Creditul se va utiliza conform destinatiei prevazute la pct. 1 din contractul de credit ipotecar bancar si numai dupa indeplinirea conditiilor prevazute la pct. 3 din prezentele CONDITII GENERALE DE CREDITARE .

4. DOBANZI SI COMISIOANE
4.1. Dobanda curenta se va calcula incepand cu data efectuarii primei trageri din contul de imprumut asupra soldului creditului angajat de la data calcularii dobanzii, dupa cum urmeaza:

Sold cont imprumut x Rata anuala a dob. x Nr. Efectiv de zile
Dob. Datorata = ——————————————————————————
360 x100
4.2. Pe parcursul derularii creditului, nivelul dobanzii curente variabile se modifica in functie de evolutia indicelui de referinta LIBOR/EURIBOR/ROBOR.
4.3. Noul procent al indicelui de referinta va fi afisat si la sediul bancii. iar dobanda rezultata se va aplica la soldul creditului existent la data modificarii.
De asemenea, pentru orice modificare a nivelului de dobanda in conformitate cu clauzele prezentului contract, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia gratuit un nou grafic de rambursare.
4.4. In cazul modificarii nivelului ratei dobanzii cu respectarea prevederilor prezentului contract, noua rata a dobanzii se va aplica automat la valoarea soldului creditului existent la data modificarii acesteia, in conformitate cu prevederile pct. 5.3. din Conditiile Generale de Creditare
4.5.In cazul in care, in urma modificarii nivelului dobanzii de catre BANCA, IMPRUMUTATUL nu va rambursa restul din creditul angajat si dobanzile aferente in termen de cel mult 10 zile de la data luarii la cunostinta, se considera ca IMPRUMUTATUL a acceptat noul nivel al dobanzii.
4.5. Dobanda se calculeaza si se incaseaza lunar la scadentele stabilite, odata cu rata de credit.
4.6. Calculul dobanzilor se va efectua la numarul exact de zile de utilizare a creditului raportat la un an calendaristic de 360 de zile.
4.7. Comisionul de acordare a creditului se calculeaza flat la valoarea creditului prevazuta in prezentul contract si se plateste o singura data, la prima tragere.
4.8. Comisionul de administrare este in suma fixa lunara si se calculeaza prin aplicarea unui anumit procent la valoarea creditului prevazuta la pct. 1 din contract. Clientul achita comisionul de administrare lunar, odata cu rata de credit si dobanda. Comisionul de administrare se percepe integral, inclusiv pentru fractiunile din luna.
4.8. In cazul in care banca finanteaza si comisioanele aferente creditului, comisionul de acordare se aplica la valoarea obiectului creditat, din care se scade avansul imprumutatului. In functie de optiunea imprumutatului, la creditele acordate in lei, la valoarea rezultata se adauga si alte costuri aferente acordarii creditului.
4.9. Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza asupra sumei rambursate anticipat.
4.10. Comisionul de transformare se calculeaza asupra soldului creditului transformat dintr-o valuta in alta si se incaseaza la data semnarii actului aditional. Nivelul comisionului de transformare perceput va fi cel in vigoare la momentul respectiv.
4.11. Pentru creditele incadrate pe linii de finantare externa, imprumutatul va plati comisioanele conform conditiilor bancii finantatoare externe, precum si orice alte costuri implicate de negocierea, pregatirea si derularea contractului de imprumut (de exemplu speze telex, swift, costuri DHL), inclusiv cheltuieli legale de avocatura, determinate de intocmirea si semnarea Legal Opinion*28 11 . Cuantumul acestor costuri si modalitatea lor de plata se stabilesc conform conditiilor prevazute in acordul de finantare incheiat intre … si banca finantatoare externa *29 12 .
4.12. Comisioanele prevazute in prezentul contract*30 13 se platesc de catre imprumutat si in perioada de gratie.

4.13. Pe parcursul derularii creditului, banca poate modifica continutul clauzelor contractuale cu privire la costuri prin notificarea imprumutatului cu cel putin 30 de zile inainte de intrarea in vigoare a noilor nivele. Imprumutatul are la dispozitie un termen de 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau neacceptare a noilor conditii.

4.14. Banca poate reduce nivelul comisioanelor pentru perioade determinate de timp, pentru practicarea nivelului initial al comisioanelor precizate in contractul de credit acceptat de catre imprumutat, nefiind necesara notificarea imprumutatului si/sau incheierea unui act aditional.

5. RAMBURSAREA CREDITULUI SI GRAFICUL DE RAMBURSARE
5.1. Creditul va fi restituit in aceeasi moneda in care a fost acordat, de catre IMPRUMUTAT si/sau COPLATITOR*3114, care vor plati costurile de conversie si vor suporta riscurile de schimb valutar*32 15 .
5.2. Creditul, dobanzile si comisioanele lunare aferente vor fi rambursate conform graficului de rambursare cuprins in Anexa 2 la prezentul CONTRACT, care face parte integranta din acesta.
Sumele necesare achitarii datoriei lunare de plata (rata de credit, rata de dobanda, comision de administrare credit) vor fi asigurate in contul curent cel mai tarziu la data scadentei, convenita de comun acord si evidentiata in graficul de rambursare.
5.3. In cazul modificarii indicelui de referinta, graficul de rambursare se modifica in mod corespunzator si poate fi ridicat de imprumutat de la sediul bancii.
5.4. IMPRUMUTATUL este raspunzator de efectuarea platilor la timp si in cuantumul stabilit.
………………..
*28 11 Se introduce atunci cand este cazul
*29 12 Se introduce doar la creditele incadrate pe linie de finantare externa, daca este cazul
*30 13 In cazul in care banca percepe si alte comisioane, acestea se vor introduce la acest capitol
*3114 Se va trece COPLATITORUL numai daca este cazul.
*32 15 Se va introduce aceasta clauza in cazul in care creditul se acorda in valuta.

5.5. Daca data de scadenta stabilita prin acest CONTRACT este o zi bancara nelucratoare, plata se va face in prima zi bancara lucratoare urmatoare, fiind considerata in termen (aceasta clauza se va elimina in cazul metodei de calcul „payment”).
5.6. Din sumele achitate de IMPRUMUTAT, BANCA va acoperi datoriile acestuia in urmatoarea ordine: primele de asigurare, comisioanele, dobanzile majorate, dobanda curenta, ratele de credit restante si ratele de credit curente.
5.7. IMPRUMUTATUL poate efectua rambursari anticipate din creditul acordat, partial sau integral, cu plata unui comision de rambursare anticipata, caz in care se va reface in mod corespunzator graficul de rambursare si se va transmite un exemplar IMPRUMUTATULUI.
5.8. Platile anticipate sunt admise si considerate ca atare numai dupa plata integrala a datoriilor restante.
5.9. IMPRUMUTATUL autorizeaza BANCA sa debiteze automat conturile sale in lei/valuta deschise la BANCA cu sumele datorate conform CONTRACTULUI, pe masura ce acestea devin scadente. Pana la limita sumelor datorate, IMPRUMUTATUL autorizeaza BANCA sa faca in numele si pe contul sau orice operatiune de schimb valutar necesara pentru conversia sumelor detinute de IMPRUMUTAT in conturile sale curente in moneda creditului. Ordinea de indestulare a BANCII este mai intai din contul in lei/valuta alocat prezentului CONTRACT, daca exista disponibilitati in acest cont.
5.10. In cazul in care IMPRUMUTATUL inregistreaza rate de credit si/sau dobanda neachitate de peste 30 de zile, BANCA ii va trimite acestuia, in termen de cel mult 10 zile, o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor incalcarii CONTRACTULUI.
5.11. Daca, in termen de 30 de zile de la data notificarii, imprumutatul si/sau coplatitorii nu achita rata totala de rambursat, intregul credit si toate celelalte sume datorate devin exigibile, iar banca este indreptatita sa procedeze la recuperarea creantelor sale pe calea executarii silite, prin valorificarea garantiilor asiguratorii sau a oricaror alte bunuri aflate in proprietatea imprumutatului si/sau coplatitorilor.

8. DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR
8.1. IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL se obliga :
a) sa utilizeze creditul aprobat numai in scopul pentru care a fost acordat;
b) sa restituie BANCII creditul utilizat si sa achite dobanda la termenele prevazute in graficul de rambursare ;
c) sa utilizeze proprietatea cumparata/construita/reabilitata cu credit ca un bun proprietar si sa ia toate masurile necesare sa o pastreze in buna stare;
d) sa puna la dispozitia BANCII toate documentele solicitate in legatura cu utilizarea creditului, precum si cele referitoare la garantii;
e) sa incheie contractele de garantie si sa prezinte dovada inregistrarii contractului/contractelor de ipoteca la Biroul de Carte Funciara in termenul stabilit prin prezentul contract de credit;
f) sa permita BANCII verificarea periodica a bunurilor ce constituie garantia creditului;
g) sa achite la termen comisioanele prevazute la pct. 6 din CONTRACTUL de credit ipotecar bancar;
h) sa instiinteze BANCA in maxim 5 zile lucratoare de la aparitia unor situatii care-l pun in imposibilitatea achitarii obligatiilor ce decurg din CONTRACT;
Banca nu se considera vinovata de transmiterea in mod eronat a oricaror notificari de orice natura (electronica sau letrica), in situatia in care imprumutatii sau coplatitorii/garantii au transmis date nereale sau nu au anuntat in termen de 5 zile orice modificare referitoare la adresa, numere de contact, angajator, intervenita ulterior semnarii contractului.
De asemenea banca nu isi asuma responsabilitatea pentru orice inconvenient ce poate aparea din momentul transmiterii oricaror scrisori, notificari (electronic sau letric) catre imprumutat/girant/coplatitor de natura sa intrerupa comunicarea acestora si care nu sunt din culpa bancii (ex. greva posta, greseli umane, pierderi scrisori, etc).
i) sa anunte BANCA in 48 de ore de la producerea riscului asigurat;
j) sa mentina deschis, pana la indeplinirea tuturor obligatiilor din CONTRACT, cont curent la BANCA;
k) sa permita reprezentantilor BANCII sa verifice la fata locului si sa constate stadiul materialelor achizitionate/ serviciilor prestate/ realizarii lucrarilor inaintea efectuarii oricarei trageri si plati din credit si oricand considera necesar pe parcursul derularii creditului.
l) sa plateasca toate taxele si impozitele aferente imobilului ipotecat in favoarea BANCII, pe care le datoreaza catre stat;
m) sa prezinte bancii incheierea de inscriere a procesului verbal final de terminare a lucrarilor in CF si copia procesului verbal in termen de 30 de zile de la data semnarii acestuia.
8.1.1 IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL au dreptul:
a) sa fie instiintat in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail de catre SC Banca Comerciala SA cu cel putin 15 zile calendaristice inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor negative, informaţiile referitoare la întârzierile la plată a obligaţiilor decurgând din relaţia de creditare.
b) sa fie instiintat in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail de catre SC Banca Comerciala SA inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor referitoare la inadvertenţe (informaţii neconcordante, rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului) şi fraude(informaţii privind săvârşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu un participant, constatate prin hotărâri judecătoreşti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate).
8.2. In cazul declararii creditului scadent si platibil, IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL raman direct raspunzatori pentru toate consecintele financiare directe si/sau indirecte antrenate de exigibilitatea anticipata a creditului, fiind obligati sa achite BANCII toate pagubele cauzate.
8.3. BANCA are dreptul:
a) sa verifice respectarea conditiilor de utilizare a creditului, devizul general, destinatia creditului, existenta permanenta si integritatea garantiilor asiguratorii pe toata perioada creditarii;
b) sa urmareasca, pe toata durata creditului ipotecar, indeplinirea conditiilor prevazute in CONTRACT si in CONDITIILE GENERALE DE CREDITARE, referitoare la: destinatia sumelor avansate, rambursarea la scadenta a ratelor de credit, plata dobanzii si comisioanelor aferente, precum si bonitatea IMPRUMUTATULUI;
c) sa recupereze pe calea executarii silite sumele datorate de catre IMPRUMUTAT in baza CONTRACTULUI si CONDITIILOR GENERALE DE CREDITARE, in oricare din situatiile prevazute la capitolul Cazuri de culpa;
d) sa debiteze conturile IMPRUMUTATULUI cu orice datorie restanta;
e) sa cesioneze sau sa transmita in alt mod prezentul contract si garantiile aferente.
8.4. In cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea si extinderea imobilului, BANCA are dreptul sa verifice incadrarea constructorului in graficul de executie a lucrarilor.
8.5. Imprumutatul are dreptul sa solicite bancii, in scris, transformarea soldului creditului dintr-o valuta in alta, numai dupa achitarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate pana in ziua transformarii.
Banca isi rezerva dreptul sa refuze operatiunea, daca aceasta nu se incadreaza in politica sa de trezorerie din acel moment.
8.6. Banca se obliga:
a) sa inmaneze IMPRUMUTATULUI la cerere un extras privind soldul creditului, dobanzile platite in cursul anului, dobanzile penalizatoare (unde este cazul);
b) sa comunice IMPRUMUTATULUI, prin afisare la sediul bancii, ori de cate ori este cazul, noul nivel al comisioanelor aferente creditului, precum si modificarile in structura acestora (ex. pentru plati intarziate, eliberare extrase, rambursare anticipata, reipotecare, etc.);
c) sa notifice in scris IMPRUMUTATUL in cazul in care creanta BANCII fata de acesta, precum si ipoteca aferenta sunt cesionate altui creditor;
d) sa furnizeze IMPRUMUTATULUI o confirmare scrisa a termenilor si conditiilor principale ale creditului ipotecar la semnarea CONTRACTULUI, incluzand comisioanele de rambursare anticipata sau dobanzile percepute pentru plati intarziate si procedurile urmate in cazul platilor intarziate si/sau a executarii silite.
e) sa instiinteze in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii cu cel putin 15 zile calendaristice inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor negative, informaţiile referitoare la întârzierile la plată a obligaţiilor decurgând din relaţia de creditare.
f) sa instiinteze in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor referitoare la inadvertenţe (informaţii neconcordante, rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului) şi fraude (informaţii privind săvârşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu un participant, constatate prin hotărâri judecătoreşti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate si executorii).

9. CAZURI DE CULPA
9.1. Nerespectarea de catre IMPRUMUTAT a oricareia dintre obligatiile sale asumate prin prezentul CONTRACT si/sau contractele accesorii acestuia constituie CAZ DE CULPA. Constituie, de asemenea, CAZ DE CULPA in temeiul prezentului CONTRACT, nerespectarea clauzelor contractuale de catre orice persoana terta obligata fata de BANCA in baza contractelor accesorii la acest CONTRACT.
9.2. Neexercitarea de catre BANCA a oricarui drept prevazut in prezentul CONTRACT nu constituie o renuntare la acesta, iar BANCA va putea uza de acel drept oricand pana la stingerea tuturor obligatiilor IMPRUMUTATULUI fata de aceasta.
9.3. Fara a renunta la prevederile pct. 5.10. si 5.11. din Conditiile Generale de Creditare, neindeplinirea de catre Imprumutat/Coplatitori a oricarei obligatii contractuale, da dreptul bancii de a declara soldul creditului scadent imediat, indiferent de graficul de rambursare si, ca urmare, sa ia orice masura pe care o considera necesara pentru a-si recupera pagubele cauzate in acest mod, cu conditia notificarii prealabile ale Imprumutatului/Coplatitorului. Prevederile mentionate se vor aplica de asemenea, in cazul in care banca constata ca situatia financiara a Imprumutatului nu mai asigura conditiile de rambursare ale creditului.

Banca Romaneasca se tine de cuvant, Volksbank nu. 24/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , ,
5 comments

Va redau declaratiile a celor doi presedinti de banca, ce au facut inconjurul presei la finele anului trecut:

Banca Romaneasca: “Prognoza mea e ca bancile vor trebui sa se regleze pentru a nu avea multe credite neperformante. Noi ne vom regla dobanzile la un nivel la care credem ca oamenii vor putea plati, in ciuda costului mare de finantare”, a spus Andreas Maragkoudakis, pentru NewsIn.

Volksbank:„Suntem una dintre primele banci care vom scadea dobanzile (cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale) la 20.000 de credite (19.200 de credite ipotecare) in euro carora le-am crescut dobanda in noiembrie 2007 si am promis ca vom reveni asupra dobanzilor atunci cand Euribor va cobori la vechiul nivel. Desi costul de finantare este inca mare din cauza pietei interbancare, care a crescut marjele (de la mai putin de 1% s-a ajuns la o marja de circa 3%), am promis ca vom scadea dobanzile si acum ne vom tine de promisiune”, a mentionat Gerald Schreniner.

Ei bine, Banca Romaneasca scade dobanzile la creditele ipotecare in euro si le majoreaza pe cele la lei. Scaderea indicelui de referinta Euribor aduce dobanzi mai mici la creditele ipotecare in euro acordate de Banca Romaneasca. Astfel, dobanzile percepute la creditele ipotecare si imobiliare in euro, dolari, franci elvetieni si yeni japonezi au fost micsorate, insa dobanda la creditele in lei va fi majorata, a anuntat marti banca.

„Noile rate de dobanda aplicate de Banca Romaneasca aduc un beneficiu clientilor nostri, care isi reduc astfel efortul de rambursare cu pana la 20%. Pentru ca vorbim de credite ipotecare cu valori semnificative, impactul datorat micsorarii dobanzilor de referinta aplicate va fi considerabil, in anumite cazuri contrabalansand substantial evolutiile cursului de schimb”, a declarat Lakis Couninis, Director Executiv Diziviile Retail & Retea in cadrul Bancii Romanesti.

Modificarile intra in vigoare incepand cu 25 martie 2009 si se aplica atat creditelor aflate in portofoliu, cat si celor ce vor fi contractate dupa aceasta data.

Prin urmare, indicii de referinta ce vor intra in calculul dobanzilor variabile sunt de:

1,65% pentru credite ipotecare in Euro, in scadere cu 1,6790 puncte procentuale;
1,3088% pentru credite ipotecare in USD, in scadere cu 0,5622 puncte procentuale;
0,4050% pentru credite ipotecare in CHF, in scadere cu 0,4117 puncte procentuale;
0,6188% pentru credite ipotecare in Yeni, in scadere cu 0,3266 puncte procentuale;
15,35% pentru credite ipotecare in RON, in crestere cu 2,5500 puncte procentuale.
La acesti indici, banca adauga o marja fixa. Astfel, la creditele ipotecare si imobiliare Banca Romaneasca adauga o marja de 4% la creditele in lei si de 8% la cele in euro.

La creditele de consum cu ipoteca se adauga inca 5% la lei si 6% la euro. Creditele de consum fara ipoteca sunt acordate de catre Banca Romaneasca doar in lei si se aplica aceeasi marja de 6%.

Exemplul de calcul oferit de banca arata ca pentru un credit ipotecar in suma de 50.000 EUR acordat pe 25 de ani rata lunara calculata in conditiile actuale este de aproximativ 340 EUR in timp ce, in noile conditii, aceasta scade la 285 EUR.

Pe cand Volksbank, care anuntase aceasta modificare va avea loc in luna februarie, si al carui presedinte promite aceasta in finalul declaratie nu a operat aceasta modificare. Va amintesc totusi ca Volksbank a majorat DOBANDA FIXA, a prelungit Comisionul de rezeva minima obligatoriu si ptr 2009, fara niciun fel de respect fata de client si legislatie.

Felicitari pentru gestul Bancii Romanesti de a-si respecta promisiunile, si jihad celor de la Volksbank.

Despre imprumutul FMI & BM – puncte de vedere 23/03/2009

Posted by moderat in bnr, credite.
Tags: , , , , , ,
add a comment

Poate nu toti ati primit pe mail acest mesaj, o informare ( daca este sau nu subiectiva fiecare decide) si o invitatie la protest fata de acest imprumut. Nu-l voi trimite si altora dintr-un motiv simplu, pentru a nu fi inteles ca mi-l asum, insa am decis sa-l public aici, fara a face vreo recomandare de a-l lua in seama sau nu.

“In Romania, bancile austriece au amenintat ca vor falimenta piata bancara europeana daca nu primesc fonduri de la statul roman. In consecinta politicienii autohtoni, au fost chemati la Bruxelles, unde li s-a cerut ca Romania sa angajeze acest imprumut. Acesti politicieni corupti, multi fiind pe statele de plata ale masoneriei mondiale, au elaborat rapid un plan de aservire a Romaniei printr-un imprumut debilitant, CEL MAI MARE IMPRUMUT FACUT DE ROMANIA VREODATA!

Ca sa va fie foarte clar ca e o conspiratie:
1. SECRETISM (aflam din UE, prima oare, ce bani luam noi)
2. GRABA (repede, repede, au si venit sacalii FMI)
3. NU SE DAU JUSTIFICARI CLARE PENTRU UTILIZAREA SUMEI
4. Nu s-au organizat intruniri mediatizate, cu participarea cremei economistilor romani, unde sa se dezbata clar, pe fata, daca avem sau nu, nevoie de imprumut
5. Se evita declararea sumei totale! Asta va permite marirea ulterioara a sumei, la oridecit e “nevoie”. Unii afirma, 20 miliarde, dar e putin probabil, deoarece o tara, mai mica, ca UNGARIA, imprumuta 25 MLRD, iar noi numai 20?
6. Nu s-a indicat un organism clar de control, un sistem de indicatori de verificare a sumelor date
7. Dat fiind marimea sumei si conditiile globale deosebit de grave, precum si faptul ca in final, poporul roman va returna imprumutul, ar fi trebuit sa fie tratat cu o transparenta TOTALA, in mass media; de asemenea, sa se publice o lista cu ce bani se dau si cui?

Deci, acestea sint definitorii unei FRAUDE DE PROPORTII, care i se pregateste poporului roman.

In Ungaria, au argumentat inca de anul trecut ca au nevoie de 25 Miliarde. Au imprumutat si tot nu au putut evita recesiunea.

Sa vedem, in continuare, ce se va face in mod real cu banii. Banii vor intra “virtual” in BNR, iar de aici vor fi dati in proportie de 80%, bancilor straine. Acesti bani, impreuna cu banii strinsi de la populatie, prin dobanzile mari oferite (atentie romani!) vor fi transferati in strainatate, la bancile mama. Dupa care vor declara falimentul aici, local. Intre timp se vor stradui sa reduca si limita minima de siguranta in BNR, ca impactul sa fie si mai devastator (cum a fost si facut, de curind, cu o variatie mica, e drept, dar s-a facut ca sa se testeze reactia publicului).
Cu restul de bani, dupa cum era de asteptat: avem campanii electorale, politicieni care nu au prea avut de furat in ultimul timp. Vor fi abonati la borcanul cu miere!
Deci romanii, se vor alege cu PLATA IMPRUMUTULUI + DOBINZI.
Nu numai aceasta, caci imprumutul e conditionat de acceptarea de catre guvern a urmatoarelor conditii:
- banii trebuie sa “AJUTE” bancile austrice in dificultate in Romania
-cresterea taxelor, TVA, impozit profit
-reducearea bugetlui sanatatii si invatamintului
-obligativitatea CHIP-arii (la inceput pasaport, dupa aceea buletine si permise auto, gradual, si in final in corpul uman)
- obligativitatea montarii camerelor de luat vederi peste tot
- implementarea statului politienesc absolut, cum a fost arat in romanul orwelian “1984″ si in care romanii au trait timp de 50 de ani
-obligativitatea vaccinurilor (vedeti HPV si acum vedeti contaminarea cu Gripa aviara in Cehia, Austria si Germania)

Cititi aici pe linga ce pericol am trecut (nu se stie sigur, daca a trecut!): http://www.infowars.com/vaccines-as-biological-weapons-live-avian-flu-virus-placed-in-baxter-vaccine-materials-sent-to-18-countries/
Ca urmare, va rezulta imediat o devalorizare accentuata a leului, la cca 7…8 RON/EURO, se vor mari de cca 8 ori a impozitelor pe proprietati, se va mari TVA si in general toate taxele, cu scopul de a plati datoria. In urma procedurii de Asasinat Economic, tara va fi la dispozitia “firmelor prietene” FMI, care vor veni ca hienele sa se infrupte din ce a mai ramas din tara noastra. Vedeti aici cum actioneaza FMI:
Daca nu credeti, aduceti-va aminte de anii ‘90, ce s-a intimplat in Romania.

Cine sustine cel mai vehement acest imprumut? Dl. Guvernator Mugur Isarescu, care face parte din Comitetul executiv al Comisiei Trilaterale, unul din organele importante ale conspiratiei mondiale:
Lista cu membrii Comisiei Trilaterale 2008
Daca domnia sa a afirmat acum doua luni ca totul e OK, ca avem suficiente rezerve, cum s-a schimbat atit de radical situatia, incit va fi nevoie sa imprumutam asa o suma mare, CEA MAI MARE DIN ISTORIA ROMANIEI?
Ideea este ca acesti tradatori, vor aduce diverse date, diverse calcule si statistici contrafacute, sa-si ascunda hotia. Trebuie ca poporul roman sa fie ferm: daca actualul guvernator nu se pricepe sa administreze Banca Nationala, cu ce avem in acele conturi, sa plece! Guvernatorul Bancii din Islanda care A FALIMENTAT VOIT ISLANDA a fost fortat de popor sa plece:

http://www.itnsource.com/shotlist//RTV/2009/02/11/RTV249809/

http://news.xinhuanet.com/english/2009-02/27/content_10915777.htm

Trebuie sa ne trezim inainte ca sa ne falimenteze!

Atentie foarte mare romani. Situatia nu e similara cu a anilor ‘90. Acum lumea se afla intr-o acuta recesiune. TOATA LUMEA! Exista un indicator real (nu poate fi manipulat), Baltic Dry Index, care arata cite tone marfa, se transporta intre porturi in lume. Acest indice a scazut de la 10,000 la 700, acum cu criza. Asta inseamna ca nu se mai transporta marfa de la producatori inspre consumatori, Se va consuma ce este in depozitele en-gros si dupa aceea , gata.

http://www.rense.com/general85/des.htm

Presedintele Agrostar, dl. Stefan Niculae ne avertizeaza ca, datorita legilor votate de politicieni, anul acesta productia agricola va fi insuficienta si va trebui sa depindem in totalitate de importuri:

http://www.realitatea.net/din-vara–romania-va-depinde-in-totalitate-de-importurile-agricole–potrivit-presedintelui-agrostar_475927_comentarii.html#comments

Ca sa va faceti o idee, ca in toata lumea, in 2009 productia agricola s-a redus la 15% din cauza secetei:

http://www.unleavenedbreadministries.org/?page=drought

In SUA, in California (grinarul american) elitele nu dau apa pentru irigatii, in Australia a fost un incendiu devastator, in majoritatea tarilor e o seceta extinsa:

http://www.cfbf.com/agalert/AgAlertStory.cfm?ID=1062&ck=CD89FEF7FFDD490DB800357F47722B20

Deci, sintem complet expusi, securitatea nationala va fi complet compromisa cu acest imprumut si datoria noastra e sa-i oprim pe politicieni sa ia acest imprumut.
Desi noi banuiam asta inca de anul trecut, Adrian Nastase arunca si el bomba: “Sunt presiuni externe pentru ca Romania sa ia imprumutul de la FMI”

Toata lumea se afla la acest moment, intr-o criza diabolic orchestrata de inalta elita mondiala, in special, familiile Rotschild si Rockefeller, cu scopul de a spolia toate popoarele lumii de bogatiile pe care le au si de a-si indeplini visul secular, acela de a conduce, pe fata, nu din umbra ca si pina acum,intreaga planeta.
Aflindu-se pe ultima suta de metri, elitele au conceput aceasta criza, adica lovitura finala, acum 16 ani, prin conceperea bulei imobiliare din Statele Unite (Fannie si Freddy) si mai ales a bulei derivativelor. Au reusit prin coruptie si prin folosirea mass-mediei, care e 100% in mina lor, ca guvernele sa inchida ochii la escrocheriile unor escroci mai mici sau mai mari, gen Maddoff, sau la devalizarea a 125 Miliarde de dolari in Iraq, etc.
Astfel ca la momentul pertinent, au denunutat chiar ei, escrocheriile ce se desfasurau, amplificind efectele prin presa si televiziune, declansind astfel criza.

Criza au declansat-o cu scopul distrugerii tuturor sistemelor bancare ale statelor lumii, bazindu-se pe cea mai mare escrocherie si bataie de joc: BAILOUTUL BANCILOR FALIMENTARE IN SUA si UK; sa se dea din banii contribuabilor fonduri bancilor, fara nici un control din partea statului, fara sa le ceara actiuni in schimb, sau sa li le impuna conditii in favoarea cetatenilor. De altfel, primind acesti bani fara nici un control sau sistem de a fi verificati, bancherii imediat si-au permis sa-si acorde niste bonusuri nesimtite, dupa ce ca tot ei au adus bancile in pragul colapsului.
Semnarea acestui bailout de 780 Miliarde $, a fost posibil prin fortarea politicienilor sa semneze un document de 1600 pagini, numit Stimulus Bill, fara nici o prezentare prealabila a continutului, ci doar cu o ora inainte de semnare. Politicienilor li s-a spus ca daca nu semneaza, guvernul va declansa legea martiala.
Justificarea semnarii acestui act a fost, pasamite, sa ajute economia americana (indirect, cea globala ce ar fi fost afectata de caderea firmelor de asigurari), prin crearea de noi locuri de munca si prin impulsionarea sistemului economic. De fapt banii au ajuns cca 80% la banci si nu s-au creat locuri de munca. Restul au fost canalizati spre diverse firme `’prietene`’ a celor din sistem.
Ce este socant e, ca nici pin azi, Banca Rezervei Federale, nu vrea sa spuna unde s-au dus, la ce banci, cele 2,2 TRILIOANE de dolari din banii contribuabililor.

Banca Mondiala, pentru cine nu stie, este organic legata de Banca Rezervei Federale a SUA, care este o BANCA STRICT PRIVATA, nu se afla sub controlul guvernului SUA si unde actionari sint familia Rotschild 80% si Rockefeller, 20%. De asemenea FMI este un organ foarte “eficient” al acestor elite.
Ca sa nu mai existe nici un dubiu, ca actuala stare este cauzate de conspiratie: Banca Rezervei Federala a stopat din 23 Martie 2006, publicarea cantitatii totale de dolari in circulatie, pentru a se pregati pentru viitorul de acum. Astfel se tiparesc bani fara acoperire, in nestire si nu se stie exact valoarea inflatiei:

http://safehaven.com/article-4108.htm

Comisia de verificare a bursei americane, SEC, a fost informata acum 10 ani, ca escrocul Madoff desfasoara un joc piramidal tip schema Ponzi (Caritas), dar nu au luat nici o masura sa investigheze.
De altfel, in ultimul film, The Obama Deception (Inselaciunea lui Obama), patriotul si luptatorul american impotriva Noii Ordini Mondiale, Alex Jones, ilustreaza foarte sugestiv ce s-a intimplat in lume in ultima vreme.

Cu banii FURATI de la oameni, elitele si-au permis sa ruineze piata petrolului. De ce? Ne-a spus Soros de ce: Pentru ca mai exista tari rebele, cum e Iran, Rusia sau Venezuela care nu vor sa joace cum le cinta Noua Ordine Mondiala. Si chiar el, spune cu satisfactie, ca Chavez nu poate finanta o revolutie bolivara cu 40$/baril si ca lui Ahmadinejad nu-i da mai mult de un an ca presedinte.

Cu banii furati, elitele mentin pretul scazut la aur, si il cumpara in cantitati industriale. Intre timp se tiparesc cantitati necontrolate de bancnote care vor prabusi in viitorul apropiat moneda SUA.
Elitele cumpara cele mai valoroase proprietati, firme si bunuri pe nimica toata. Cu o parte din acesti bani furati, isi angajeaza ARMATE PRIVATE, deoarece se asteapta ca in momentul cind oamenii vor afla de marea tradare, sa protesteze cu violenta. In SUA platesc firma Blackwater, actual Xe (ce a actionat in Iraq), iar in Europa este constituita o armata NATO secreta, de elita:

http://www.globalresearch.ca/articles/GAN412A.html

Armatele secrete ale NATO. Operatiunea Gladio si terorismul in Europa de Vest

De asemenea ei isi construiesc BUNKERE SUBTERANE, (20 MILIARDE $ per bucata), unde se pregatesc sa se retraga in caz ca nu mai pot controla masele dezlantuite.
In aceste bunkere stocheaza provizii pe termen indelungat, cumparate tot din banii oamenilor:

http://www.worldnetdaily.com/index.php?fa=PAGE.view&pageId=70281

Pentru eventualitatea unei razmerite extinse, ei si-au pregatit intr-un bunker unde au stocat toate tipurile de semintele de pe pamint, in Svalbard Norvegia, ca sa fie asigurati, ca dupa ce vor declansa la suprafata arme nucleare neutronice de mica putere, care distrug oamenii si viata, dar lasa neatinse cladirile si infrastructura, vor putea sa recreeze pe pamint plantele:

http://news.bbc.co.uk/2/hi/science/nature/6335899.stm

Aceste micro-nukes sint arme nucleare de putere foarte mica, cu timp de injumatatire foarte scurt, cum s-au folosit si in Bali:

http://www.cuttingedge.org/NEWS/n1715.cfm

Unul din scopurile lor declarate este ca sa reduca populatia Terei la un minim de 500 milioane, usor controlabili, declaratie cioplita in 8 limbi pe Pietrele ghid din Georgia, SUA:

http://en.wikipedia.org/wiki/Georgia_Guidestones

http://www.radioliberty.com/stones.htm

Ei platesc miliarde pentru a studia in laboratoare cum sa faca Virusul Gripei Aviare cit mai letal; iata ca ce s-a intimplat acum o saptamina in Cehia:

http://www.torontosun.com/news/canada/2009/02/27/8560781.html

Produc niste arme biologice ingrozitoare, pe care le vor prezenta ca aparute ca rezistenta la antibiotice, dar de fapt obtinute prin militarizarea si modificarea genetica, in laboratoare, a unor stafilococi, printre care necrosis fasciis si stafilococul pyogenes, precum si variante super rezistente al stafilococului aureus. Ele vor “aparea” in lume ca o ciudatenie la inceput, insa fac ca antraxul sau ciuma bubonica sa para ca o plimbare prin parc:
Au introdus in toate produsele alimentare, in sucurile racoritoare, batoanele energetice, etc. sirop de porumb, HFCS (High Fructose Corn Syrup) care prin tehnica de fabricatie contine doze mari de mercur, care produce diabet si alte afectiuni grave:
SUA au amenintat India, dupa ce aceasta a interzis comercializarea Coca Cola şi Pepsi Cola, datorita concentratiei mult peste limita admisa de pesticide

http://www.chicagotribune.com/features/lifestyle/health/chi-mercury-corn-syrupjan27,0,2801323.story

Lista produselor in care se gaseste sirop de porumb (HFCS). Veti fi socati de ceea ce aflati:

http://www.accidentalhedonist.com/index.php/2005/06/09/foods_and_products_containing_high_fruct

De asemenea nelipsitul Glutamat de sodiu – MSG, sau E621, ce se foloseste ca potentator de aroma, in mai toate supele la plic si adaosurile de mincare tip Vegeta.

http://www.ecomagazin.ro/vegeta-mult-gust-multa-sare/

Vedeti in acest clip, ce afectiuni grave produce acest aditiv alimentar.
Ne-au introdus in circuitul alimentar aluminiul, un metal care s-a demonstrat clar ca produce boala Alzeheimer:

http://www.alzheimer.ca/english/disease/causes-alumi.htm

Au introdus in vaccinuri, pe care ne obliga copilasii si pe noi sa le luam, diferite substante, saruri de aluminiu, mercur (Thimerosal), celule prelevate de la fetusi***, care destabilizeaza sistemul imunitar al organismului si produc cancer, SIDA si deseori chiar moarte:

http://www.squidoo.com/vaccinestrashdna

Despre celulele de fetusi *** din vaccinuri, s-au descoperit lucruri terifiante:

http://lizditz.typepad.com/i_speak_of_dreams/2009/01/vaccines-and-fetal-cell-lines.html

Vaccinuri contaminate cu virusul HIV, descoperite in SUA, au fost retrase si vindute apoi in EUROPA, infectind mii de hemofili.

http://www.ahrp.org/infomail/0503/22.php

In apa de baut a oamenilor se adauga fluor (in SUA si alte tari). Fluorul afecteaza nivelul general de inteligenta; aviz numarul mare de copii retardati care se nasc:

http://www.fluoridealert.org/health/brain/

DAR SI IN ORICE PASTA DE DINTI DIN LUME:

http://www2.fluoridealert.org/Alert/United-States/National/Toothpaste-How-Safe

In Europa si la noi se introduce clor, care produce cancer, eczeme si boli grave de inima:

http://www.fluoridealert.org/health/brain/

In sarea de bucate, sarea de masa, se introduce CIANURA! Verificati chiar dvs, pe pachetul de sare, ce contine E535 (ferocianura de sodiu) sau E536 (ferocianura de potasiu), ca agenti anticoagulare. In stomac sau lichide, ferocianura disociaza in mai multi compusi, dintre care SI CIANURA. Cu fiecare lingurita de sare, introducem in noi CIANURA. Cine are nevoie sa consumam in orice mincare, cianura? Verificati chiar dvs.
Toate medicamentele care se prescriu, de fapt trateaza efectele si nu cauzele bolii. Aceasta permite mentinearea oamenilor bolnavi in continuare si beneficii de zeci de miliarde, pentru firmele de farmaceutice.
Ca sa ne omoare si mai eficient vor sa voteze in Europa si SUA, Codex Alimentarius, prin care vor sa priveze oamenii de vitamine, aminoacizi esentiali, sa introduca numai hrana modificata genetic (GMO). Adica de exemplu, vor sa declare vitamina C, medicament cu distributie controlata, ca si heroina, pe care sa o poti lua numai pe reteta. Spre norocul nostru, niste oameni curajosi au oprit aceast abominabil atentat in Europa (pe moment). In SUA, e in stadiul final de aprobare.
Sterilizarea barbatilor, prin introducerea in alimentatie a unui soi de porumb modificat genetic, care contine o gena a sterilitatii, precum si sterilizarea prin vaccinare, a femeilor:

http://www.healthfreedomusa.org/?p=563

Tot pentru reducerea numarului de familii, si deci a copiilor, se voteaza in toata lumea, legi care dau drepturi “excesive” femeilor si copiilor, cum este acum si in Romania, care de fapt vor descuraja oamenii sa-si mai intemeieze familii si sa apeleze la “servicii” platite. In acest fel, statul poate incasa impozit pe prostitutie si e sigur ca nu se mai nasc atiti copii, exact cum s-a trasat calea de scoala eugenica britanica, la inceputul secolului, prin Bertrand Rusell. Prin aceste legi, vor face ca oamenii sa fie si mai insingurati, deci mai expusi la manipularea psihologica. Sa nu uitam ca miscarea feminista, nu a avut decit scopul ca femeile sa mearga si ele la servici, si sa creasca masa persoanelor impozitate, concomitent cu scaderea numarului de copii.

http://www.bibliotecapleyades.net/sociopolitica/sociopol_globalelite05.htm

De asemenea, elitele vor sa chip-eze toti oamenii, cu scopul de control complet. Si la noi, doresc introducerea peste noapte a buletinelor, permiselor auto si pasapoartelor cu CHIP, sub motivul ca asa e modern, dar de fapt e etapa pregatitoare pentru implantarea CHIP-ului RFID, in mina (RFID=Radio Frequency Identifying Document). Astfel au timp sa realizeze reteaua utilizata la citirea chip-urilor, de la distanta si creaza o obisnuinta in a accepta aceste chipuri. Vedeti aici ce-i spune Nik Rockefeller lui Aaron Russo (pentru ca a spus lumii acest secret, Arron a fost ucis, desi amandoi sunt evrei!).
Chip-urile au o mica baterie de litiu, care doar la o mica fisura, se scurge in fluxul sanguin. Acest litiu e o otrava puternica, care produce moartea in niste chinuri groaznice.

Deoarece, schimbul liber de informatii intre oameni, pe internet, este foarte deranjant pentru aceste elite, care fac eforturi enorme sa blocheze orice informatii in mass media controlata de ei, au inceput sa ia masuri de a desfiinta forma actuala de internet. Astfel ei preconizeaza implemetarea accesului pe baza biometrica la furnizor si siteurile vor trebui “aprobate”. Acestea au fost deja implementate si testate in China, unde functioneaza perfect. Vor incepe de la interzicerea site-urilor pentru adulti, de jocuri si in final vor interzice site-urile “deranjante”. De altfel, politicienii corupti din Romania, au si votat pe ascuns, in perioada summitului NATO la Bucuresti, ascultarea telefonului, interceptarea mailului si inregistrarea siteurilor pe care navigam. Deci impreuna cu chip-area, se doreste un control absolut, a ceea ce facem, unde ne aflam, citi bani avem, ceea ce cumparam, ce mincam, la ce filme ne uitam, ce ziare citim. ELITELE VOR UN CONTROL COMPLET.

Si daca noi ne razvratim, vor da comanda de blocare a CHIP-ului. Din acel moment, omul inceteaza sa mai “existe” social. Acesta e genul de control pe care il doresc.

DE ALTFEL SCOPUL FINAL AL CRIZEI, va fi ca dupa distrugerea completa a economiilor si sistemelor bancare, oamenii sa fie atit de ingroziti si de terifiati de lipsuri de tot felul, incit vor cere guvernelor sa faca ceva. Atunci, elitele, care asta de fapt si asteptau, vor aduce in prim plan, BANCA MONDIALA, cu O SINGURA MONEDA, VIRTUALA, care va fi introdusa electronic pe chip-ul din mina. Ca urmare a foametei si a lipsurilor, oamenii vor ACCEPTA DE BUNA VOIE ACESTE CHIP-uri:

http://www.prisonplanet.com/globalists-exploit-financial-meltdown-in-move-towards-one-world-currency.html

Dupa consultarea acestor materiale, cred ca nu mai aveti nici un singur dubiu, ca este o monstruoasa conspiratie antihristica, impotriva sanatatii, libertatii si in final, a existentei umane.
A fost prezenta global, o situatie ce se prezinta extrem de grava si periculoasa pentru viitorul nostru si al copiilor nostri”

BNR incurajeaza executarile silite 20/03/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, credite.
Tags: , , , , ,
1 comment so far

Incep sa prinda contur presiunile facute de banci prin ARB, dar si declaratiile de sustinere a bancherilor din partea presidentiei si a statului, toate acestea in defavoarea populatiei clienta a bancilor.

Azi, BNR-ul a aprobat, si o sa intre in vigoare dupa publicarea in MO, noul regulament privind clasificarea creditelor şi plasamentelor, precum şi determinarea provizioanelor specifice de risc de credit. In fapt prin aceste noi reglementari, diminueaza singura retinere de pana acum din partea bancherilor de a trece la executarea silita a ipotecilor, si anume provizioanele ce trebuiau realizate in cazul executari silite.
Conform comunicatului BNR:
“Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a României a aprobat noul Regulament privind clasificarea creditelor şi plasamentelor, precum şi constituirea, regularizarea şi utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit.
Armonizarea permanentă a cadrului de reglementare cu practicile internaţionale în domeniu, precum şi simplificarea acestuia reprezintă o preocupare constantă a băncii centrale.
Noul cadru de reglementare are ca obiectiv apropierea treptată a reglementărilor naţionale de standardele internaţionale de raportare financiară (IFRS) în ceea ce priveşte regimul garanţiilor aferente creditelor întârziate la plată de mai mult de 90 zile în procesul de constituire a provizioanelor.
Modificarea de fond constă în flexibilizarea cadrului de reglementare, noul regulament permiţând împrumutătorilor să ia în considerare o cotă de cel mult 25 la sută din valoarea recuperabilă a garanţiilor la determinarea provizioanelor aferente creditelor menţionate mai sus, spre deosebire de cadrul de reglementare anterior care nu permitea ajustarea nivelului provizioanelor pentru creditele restante de mai mult de 90 de zile”

Parerea mea ca aceasta exprimare “25 la sută din valoarea recuperabilă ” o sa dea o linie directiva paguboasa in cazul valorificarii ipotecii de executat, mai ales in conditiile in care sunt implicati executorii bancari.

• Volksbank, certata de BNR pentru dezinformarea clientilor 19/03/2009

Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , , ,
2 comments

Sub acest titlu, pe http://www.bankingnews.ro/ sub semnatura Domnului Cornel Dinu, gasim un articol forte bun, pe care o sa-l redau mai jos. De remarcat este faptul ca desi mai multi “jurnalisti” pareau interesati la un moment dat despre aceasta ancheta ( ziarul financiat si the money chanel) au abandonat foarte usor subiectul ( pot banui de ce, dar nu o fac).
“O veste rea nu vine niciodata singura. Luna octombrie 2008 a insemnat pentru clientii Volksbank Romania nu numai debutul crizei financiare, ci si aflarea unui mesaj la fel de neplacut. Banca austriaca a informat toti clientii care aveau un credit ca vor plati in 2009 rate mai mari fata de cele prevazute in graficele de rambursare. In cadrul scrisorilor Volksbank (vezi aici!), transmise clientilor, scumpirea creditelor este pusa pe seama politicii monetare a Bancii Nationale a Romaniei. “Avand in vedere faptul ca Banca Nationala a Romaniei nu a adoptat inca nicio decizie de modificare a cerintelor in materia rezervelor minime obligatorii, in sensul diminuarii sau al eliminarii acestora, Volksbank Romania se confrunta cu necesitatea de a prelungi, pentru moment pana la sfarsitul anului 2009, perioada de aplicare a comisionului perceput ca urmare a obligatiei acesteia de a constitui rezerve minime obligatorii, cu respectarea in aceasta privinta a prevederilor contractului de credit incheiat intre Volksbank Romania si dumneavoastra. [...] Intrucat aceasta masura reprezinta rezultatul nemijlocit si exclusiv al continuarii de catre Banca Nationala a Romaniei, pe aceeasi directie a politicii sale monetare, apelam la intelegerea dumneavoastra in ceea ce priveste necesitatea adoptarii acestei decizii si va rugam sa nu ezitati sa va adresati cu incredere, in continuare, tuturor sucursalelor si agentiilor Volksbank Romania”, sunt frazele prin care Volksbank arunca pisica in ograda Bancii Centrale. Este interesant de aflat ce a simtit Guvernatorul Mugur Isarescu atunci cand, in calitate de beneficiar al unui credit ipotecar de la Volksbank, a primit scrisoarea in care banca austriaca a dat vina pe institutia pe care o conduce pentru cresterea ratelor in 2009!

Mentinerea comisionului de rezerva minima obligatorie, deloc neglijabil – in valoare de aproape 2%/an aplicabil la soldul creditului, care ar fi trebuit sa fie eliminat incepand cu finalul lunii decembrie 2008, a creat o adevarata isterie in randul clientilor Volksbank.
Mai multi beneficiari de imprumuturi de la banca austriaca au depus plangeri la Asociatia Nationala pentru Protectia Consumatorului si la Banca Nationala, considerand decizia Volksbank abuziva si neconforma cu prevederile contractuale. Reclamatiile nu au ramas fara ecou, ambele autoritati luand masuri. Daca ANPC a dat in judecata banca, considerand comisionul de rezerva minima obligatorie abuziv, BNR a transmis celor care s-au adresat oficial institutiei o adresa (vezi aici!), prin care ii anunta ca Banca Nationala nu poate fi invinuita pentru scumpirea creditelor Volksbank. “Mentionam ca, in mod nejustificat, institutia de credit a invocat mentinerea si prelungirea duratei de percepere a comisionului de rezerva minima obligatorie ca fiind determinata de politica monetara a Bancii Nationale a Romaniei, avand in vedere ca nu exista o relatie directa intre serviciile oferite de banca si cerintele Bancii Nationale a Romaniei privind rezervele minime obligatorii. Tinand seama de problematica sesizata de dvs., Banca Nationala a Romaniei a solicitat institutiei de credit clarificarea aspectelor respective”, se precizeaza in raspunsul BNR, semnat de directorul Directiei de Supraveghere, Nicolae Cinteza. Fiind urecheata de Banca Centrala, Volksbank s-a conformat si a incercat sa dreaga busuiocul. Astfel, a transmis o noua scrisoare clientilor (vezi aici!), prin care alaturi de enumerarea unor noi motivatii care au stat la baza mentinerii comisionului de rezerva minima obligatorie in 2009, a subliniat si faptul ca “…, desigur, prelungirea ce v-a fost adusa la cunostinta, nu a fost niciodata solicitata de catre vreo autoritate publica si, in niciun caz, determinata de catre politica Bancii Nationale a Romaniei”.

Este Volksbank banca incriminata de Isarescu?

Invinuirea Bancii Nationale pentru scumpirea creditelor a fost semnalata si de guvernatorul Mugur Isarescu, care a afirmat, la finalul lunii februarie 2009, ca banca centrala a luat in acest sens masuri “drastice” impotriva conducerii unei institutii de credit, fara a mentiona insa la ce banca se refera. Seful BNR a subliniat ca motivul pentru care respectiva institutie de credit a fost pedepsita a fost constituit de cele 40.000 de scrisori transmise catre clienti, prin care ii anunta ca mareste dobanzile la credite din cauza ca banca centrala nu relaxeaza politica monetara, a anuntat agentia de presa NewsIn. Aceeasi institutie de credit, care a trimis 40.000 de scrisori in luna octombrie, a trimis in vara 20.000 de scrisori prin care isi prezenta o oferta de credit doar cu buletinul, sustinea Isarescu. “Masurile au fost drastice, dar nu in sensul destituirii, pentru ca o banca tot timpul trebuie sa aiba un conducator. S-a solicitat actionarului punerea in ordine la nivelul conducerii bancii pentru instabilitate emotionala. Cand am fost intrebat de ce sunt asa dur eu le-am raspuns ca sunt un ecologist si cand ati trimis 20.000 de scrisori ati taiat 4 copaci, iar cand ati trimis 40.000 de scrisori ati taiat 8 copaci”, a spus Isarescu. Guvernatorul Bancii Centrale a mai explicat ca efectul scrisorilor trimise catre clientii bancii a fost “devastator si a pus toata tara pe jar”.

La prima vedere, aspectele semnalate de Mugur Isarescu seamana cu actiunile intreprinse de banca austriaca, fapt ce duce inevitabil la intrebarea: “Este Volksbank banca incriminata si pedepsita de Banca Nationala?”. Volksbank neaga, prin vocea directorului de marketing si comunicare, Alin Merer, aceasta ipoteza. “Referitor la solicitarile dumneavoastra, dorim sa va aducem la cunostinta faptul ca Volksbank Romania nu este, cu siguranta, banca la care se referea domnul guvernator”, este raspunsul lui Alin Merer. Oficialul Volksbank recunoaste insa veridicitatea celor doua scrisori transmise clientilor. “Cele doua scrisori transmise clientilor nostri, sunt in stransa corelatie, ele completandu-se reciproc. Prima scrisoare cuprinde instiintarea cu privire la prelungirea duratei de percepere a comisionului de rezerva, iar cea de-a doua scrisoare raspunde solicitarilor clientilor, prin furnizarea unor explicatii suplimentare, notiunea generica de costuri de refinantare incluzand toate componentele de cost pe care le implica atragerea de catre banca a fondurilor necesare pentru acordarea de imprumuturi clientilor sai”, sustine Alin Merer.

Daca in privinta invinuirii directe a Bancii Nationale nu se poate discuta prea mult, lucrurile fiind clare, ramane un element din declaratiile guvernatorului Mugur Isarescu care nu se potriveste intocmai situatiei Volksbank. Acesta este legat de scrisorile de promovare a “creditului doar cu buletinul”, sintagma folosita in general pentru imprumuturile de nevoi fara ipoteca. Volksbank si-a directionat atentia si spre asemenea credite in vara anului trecut, cand a ales sa ofere aceste imprumuturi numai in moneda nationala, dar nu le-a promovat foarte agresiv. “Volksbank Romania sprijina astfel politica Bancii Nationale a Romaniei de limitare a creditului de consum in valuta”, mentionau atunci reprezentantii bancii. Avand in vedere aceste amanunte, am incercat sa aflam de la oficialii Volksbank daca banca a transmis clientilor scrisori cu noua oferta de credite pentru cheltuieli curente Easy Plus si Easy Super Plus. “Volksbank Romania nu a avut nici o campanie centralizata de promovare a creditelor sale de consum, acestea neintrand in strategia de vanzare activa a bancii noastre. Este posibil ca o anumita unitate Volksbank in procesul de vanzare incrucisata sa propuna clientilor si achizitionarea unui asemenea produs. In acest caz actiunea este punctuala neavand caracter de generalitate. Creditul de consum nu se afla in centrul strategiei noastre de piata, ponderea lui in totalul portofoliului nostru de credite fiind nesemnificativa”, a fost pozitia directorului de marketing si comunicare al bancii austriece. Raspunsul formulat de Alin Merer nu confera o viziune transanta, pentru ca nu se intelege clar daca Volksbank a transmis sau nu scrisori catre clienti cu noua oferta de credite de nevoi fara ipoteca. Chiar si asa, in lipsa acestui document ce ar completa probele care ne-ar arata daca Volksbank ar putea fi banca despre care a vorbit Mugur Isarescu, este necesar sa evidentiem ceea ce subliniaza oficialul bancii austriece: “sustinem cu certitudine faptul ca Volsbank Romania nu este institutia bancara la care se face referire in paragraful prezentat de dumneavoastra (n.r. – declaratiile guvernatorului Mugur Isarescu), cu atat mai mult cu cat in cursul anului 2008 banca noastra nu a majorat dobanda anuala a produselor de creditare in Euro, ci a procedat la informarea corespunzatoare a clientilor cu privire la prelungirea perioadei de aplicare a unui comision”.

Dincolo de ipoteze, suspiciuni, marturii incriminatorii, povesti despre ecologism, bancheri instabili emotional si joaca de-a alba neagra cu vinovatii fara vina, ceea ce conteaza cu adevarat sunt banii in plus pe care-i trebuie sa-i scoata din buzunar clientii Volksbank. Tocmai din acest motiv, beneficiarii imprumuturilor Volksbank au continuat, cu incapatanare, sa protesteze, ceea ce a facut ca banca austriaca sa-si reconsidere pozitia fata de mentinerea si in 2009 a comisionului de rezerva minima obligatorie. Astfel, Volksbank a transmis in luna februarie 2009 o propunere catre clienti, potrivit careia banca este de acord sa renunte la comisionul de rezerva minima obligatorie, insa acest lucru este conditionat de semnarea unor acte aditionale la contractele de credit. Cu detalii despre noile prevederi contractuale din actele aditionale vom reveni in curand, pentru ca si acestea au tensionat relatiile si asa sifonate dintre Volksbank si clientii sai. “

Alte informatii despre banci pe: http://www.bankingnews.ro/banci/

Doar prin LENE vom redresa creditarea si economia 17/03/2009

Posted by moderat in banci, credite.
Tags: , , ,
add a comment

Paul Lafargue scria despre criza inca de acum 128 de ani, in cartea sa Le
droit a la paresse (Dreptul la lene). Este o carte scrisa in 1880 si e mai
actuala ca oricand!

Etapele SPIRALEI INFERNALE sunt pe scurt urmatoarele:

1.Muncim tot mai multe ore si producem tot mai mult ca sa castigam tot mai
mult – asa ni se cere “ideologic” de catre societatea capitalista – ca
doar marii industriasi/ patroni au nevoie de oameni “motivati” care sa le
produca mai mult, sa se imbogateasca ei mai mult; lenea nu e buna, din
punctul lor de vedere, caci astfel nu muncim pentru ei si nu ne
inregimentam sa le fie lor bine…

2. Produsele, la un moment dat, nu se mai vand, caci sunt prea multe,
piata e saturata, iar oamenii nu mai au bani – salariile oferite de
industriasi/patroni nu sunt suficiente pentru a face fata tentatiei
generate de produse; intervine publicitatea care ne convinge sa cumparam.

3. Suntem tentati de publicitate, vrem sa cumparam – muncim mai mult, sa
castigam mai mult, sa ne permitem. Multi ne lasam tentati si facem si
credite.

4. La un moment dat sunt atat de multe produse pe piata ca nu mai are cine
le cumpere – dar spirala infernala continua: ca doar continuam sa muncim
mai mult, ca sa ne platim creditele, si… sa consumam mai mult!

5. Daca tot sunt dispusi din ce in ce mai multi oameni sa munceasca tot
mai mult, de ce sa angajeze patronii 10 oameni in loc de 7, sau chiar 5,
ca doar vor munci suficient cei 5 deja angajati, daca sunt bine prinsi in
credite si dorinte de consum. Asa apare somajul!

Astfel, tot mai putini oameni muncesc tot mai mult, calitatea produselor/
serviciilor scade, dar nu conteaza pentru patron caci banii vin si asa. In
ceea ce priveste somerii – este treaba lor !

6. Creditele sunt din ce in ce mai numeroase si mai mari, caci cine intra
in cercul lor iese greu..

7. La un moment dat piata crapa: locuri de munca, credite, imobiliarul,
totul pica.

Ei, noi ne aflam acum in acest al 7-lea moment! E incredibil, dar acelasi
autor ne explica faptul ca daca am munci mai putin fiecare dintre noi, am
putea trai toti mai bine, somajul ar scadea – iar nivelul de viata al
populatiei s-ar imbunatati. Doar ca nu ar mai castiga atat de mult
patronii…

Parca nu e absurd ce spune omul asta. Si o spunea acum 128 de ani!!!

Follow

Get every new post delivered to your Inbox.

Join 70 other followers