jump to navigation

ZERO rezerve minime: Volksbank da-ne banii furati! 31/03/2009

Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , ,
8 comments

BNR reduce de la 40% la 0 (ZERO) rezervele minime obligatorii pentru pasivele în valută, cu scadenţă reziduală mai mare de doi ani. Dupa cum scriam aici Volksbank nu are imprumuturi externe sub o perioada de 3 ani, asa ca trebuie de urgenta sa nu mai retina acest comision, si in plus sa returneze banii furati in 2009 sub acest pretest.
Decizia de reducere a RMO a fost luată în şedinţa de politică monetară de astăzi şi este aplicabilă începând cu perioada 24 mai-23 iunie. Tot azi, BNR a hotărât să menţină rata de dobândă de politică monetară la 10%, în conformitate cu aşteptările analiştilor. Pe de altă parte, ratele RMO (n.r. rezervelor minime obligatorii) pentru pasivele în lei şi restul pasivelor în valută vor fi menţinute la nivelurile actuale, de 18%, respectiv 40%.

În 26 martie, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat că ar fi înţelept ca BNR să excludă la calculul pasivelor pentru rezervele minime obligatorii cele pe termen lung. „În acest fel, ajutăm şi finanţarea pe termen lung, ce va susţine creditarea, şi reducem disconfortul băncilor să aibă pasive pe termen scurt”, a explicat Isărescu.

Reducerea rezervelor ar urma să fie compensată, însă, de banii din pachetul de finanţare de 20 miliarde euro obţinut săptămâna trecută de la FMI, Comisia Europeană, BERD şi Banca Mondială. Prima transa fiind in jurul a 5 miliarde de euro, suma simtitor egala cu cea ce urmeaza a fi eliberata de banca centrala in urma deciziei de renuntare la RMO ptr valuta atrasa de banci.

Acum la The Money Chanel este invitata Doamna Melania Hancila de la Volksbank, care ne spune ca acesti bani (din RMO) „ar trebui sa mearga in creditare, nu sunt sigura daca se va respecta scrioarea de la Viena, aceasta nefiind un document oficial”. Se pare ca de ce ne era frica nu scapam, si declaratia lui Steven van Groningen, seful Raiffeisen Romania”

„Toti banii eliberati in urma unei eventuale micsorari a rezervei minime obligatorii pentru pasivele in valuta vor parasi Romania a doua zi dupa ce Consiliul de Administratie al BNR va modifica in jos procentul actual de 40%.”

Mai ramane o intrebare, stiind ca si pentru depozitele populatiei bancile erau nevoite sa vireze bnr-ului RMO, vor creste dobanzile la acestea in aceste conditii?

Anunțuri

Informare pentru clientii Volksbank (II) 31/03/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, volksbank.
Tags: , , , , ,
add a comment

Conform aceluiasi document al Volksbank Romania, banca este constienta ca din cauza politicii sale este expusa printre altele la:

– RISCUL JURIDIC
Totodată, se are în vedere gestionarea riscului juridic, componentă a riscului operaţional, apărut ca urmare a neaplicării sau aplicării defectuoase a dispoziţiilor legale ori contractuale, care afectează negativ operaţiunile sau situaţia Băncii.

Parerea mea: Sa verificam daca chiar sunt pregatiti. In instante cu ei.

– RISCUL REPUTAŢIONAL
Reprezinta riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor, a celorlalte bănci şi instituţii financiare din sistem, a acţionarilor, a instituţiilor statului, de supraveghere, control, a imaginii publice.
Pentru aceasta, ca urmare a dezvoltării unor foarte bune relaţii cu presa naţională (direct prin departamentul de marketing) şi cea locală (cu sprijinul implicării branch managerilor în relaţia cu jurnaliştii locali), Volksbank România a devenit unul dintre cele mai mediatizate brand-uri din piaţa bancară românească.

Parerea mea: Sa-I ajutam sa afle valoarea reala a reputatiei, prin postari reale ale tuturor actiunilor pe forumuri, site-uri si blog-uri. Sa anuntam toate aceste institutii in fata carora ei vor sa aibe o reputatie buna.

– RISCUL DE CREDIT
Banca este expusă riscului de credit, adică riscului înregistrării de pierderi sau nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a neîndeplinirii de către contrapartidă a obligaţiilor contractuale, în principal, ca rezultat al activităţii de creditare a clientelei nebancare.
Banca minimizează acest risc prin evaluarea atentă a solicitanţilor de credite şi prin monitorizarea acestora pe durata creditării şi prin stabilirea unor limite de expunere, Riscul de credit este tratat, gestionat şi monitorizat diferit în funcţie de natura contrapartidei faţă de care se expune: instituţii de credit (limitarea expunerii faţă de Bănci şi relaţiile de corespondent), clientela nebancară (riscul de credit clasic).

Parerea mea: Tinand cont ca noi ca si persone fizice detinem peste 75% din portofoliul lor de credite acordate, cum credeti ca ar reactiona banca daca am transforma din clienti bun platnici in clienti cu risc ridicat, adica neplata ratelor 2 luni consecutive? Oare isi vor revizui atitudinea in momentul in care vor resimti adevarat ce inseamna riscul de credit si abuzul fata de clienti?

– RISCUL DE DOBÂNDĂ
Banca se confruntă cu riscul de dobândă, datorită expunerii la fluctuaţiile dobânzii pe piaţă. Schimbarea ratei dobânzii pe piaţă influenţează în mod direct veniturile şi cheltuielile aferente activelor şi datoriilor financiare purtătoare de dobânzi variabile, precum şi valoarea reală a celor purtătoare de dobânzi fixe.
Pentru creanţele şi datoriile financiare în lei, Banca urmăreşte corelarea ratelor curente de dobândă de pe piaţă şi obţinerea unei marje pozitive de dobândă.

Pentru activele şi pasivele financiare în valută, Banca încearcă să menţină o poziţie netă pozitivă. În acest scop cea mai mare parte a activelor şi pasivelor în valută purtătoare de dobândă sau dobânzi variabile, ce pot fi schimbate la initiaţiva Băncii sau sunt legate de o dobândă variabilă de referinţă de pe piaţa interbancară internaţională.

Parerea mea: Observam recunoasterea dobanzii fixe, in plus eu inteleg ca si “dobanda” acrisa in aceasta forma este tot fixa daca nu se mentioneaza expres ca este variabila. De asemenea observa ca banca isi face un scop in a initia schimbarea dobanzilor si dobanzilor fixe pentru majorarea profitului.
De ce oare nu publica banca formula de calcul a dobanzii in functie de o “variabilă de referinţă de pe piaţa interbancară internaţională” daca acest lucru permite bancii din propria initiative sa actualizeze dobanda? Pentru ca aceste variabile sunt in scadere, sa vedeti cand incep a creste cum ne vor notifica cu aceleasi povesti aburitoare ce ne solicita mila si intelegere.

Informare pentru clientii Volksbank (I) 30/03/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , ,
2 comments

Va mai aduceti aminte de aceasta fraza din notificarea primita in toamna lui 2007 prin care erati anuntati de modificarea dobanzii fixe: “Este cunoscut faptul ca , urmare a cresterii costurilor de refinantare, in ultima perioada au survenit cresteri inclusiv in ceea ce priveste costurile de refinantare ale bancilor. … acestea sunt motivele …. de a majora rata dobanzii pentru produsele de creditare…”

Cumulata cu declaratia presedintelui Volksbank “Schreiner spune ca liniile de finantare atrase au maturitati de peste cinci ani, pentru a permite o echilibrare a bilantului, in conditiile in care banca s-a concentrat in ultimii ani pe acordarea de credite pe termen lung.” Si in conformitate cu un document oficial al Volksbank Romania sa vedem ce costuri are banca pentru creditele acordate in 2007.

Intr-adevar banca s-a imprumutat cu scadente intre 3 si 10 ani, cu o medie de 4 ani.

Am sa va redau structura dobanzilor pentru creditele din 2007 si sursa acestora:

BERD – dobanda: EURIBOR la 6 luni + 1,8% p.a. (euro) – 4 mil
Oberbank – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 5 mil
Raiffeisen – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 10 mil
OVAG I – dobandă: 0,185% p.a. (euro) – 120 mil
OVAG II – dobandă: 3,2% + 0,185% p.a. (euro) – 280 mil
VBI – dobandă: EURIBOR/LIBOR la 3 luni + 0,55% p.a. (euro/chf) – 2.100 mil
OVAG – dobandă: ROBOR la 1 lună. (RON) – 320 mil

La 30.10.2007 euriborul avea aproape aceeasi valoare si la 3 si la 6 luni si anume 4.606 rezultand o medie aritmetica de dobanda de 4.25% p.a la general, iar pentru banii atrasi de la actionari de 2.90% p.a. Va reamintesc ca aceste contracte erau incheiate in acel moment si niciunul dintre acestea nu avea scadenta mai devreme de 2010, deci sunt valabile si in acest moment.
Grosul banilor vin de la banca mama deci la o dobanda de 2.9 iar dae inainte de modificarea dobanzii fixe era de cca 7.84 iar ulterior de 9.4 p.a.

Concluzia este ca ptr Volksbank o marja de profit de aproape 5% p.a nu este de ajuns, asa ca au decis ca aceasta sa fie 6.4% p.a.

O alta concluzie dedusa ar fi cea legata de formula de calcul a dobanzii, formula pe care banca nu doreste sa o publice:

Dobanda de 7.44% = cost finantare 2.9 % p.a. + marja profit partial 4.54% p.a.

La marja de profit partial se mai adauga comisioanele din contract (risc, RMO, etc) si se ajunge la un profit brut de 6.4%

Daca am adduce la zi aceasta formula de calcul, la euriborul actual 1.52 si sa accepta marja imensa de profit tot ar trebui ca banca sa reduca macar cu 2 punce procentuale dobanda, insa ei prefera sa majoreze marja bruta de profit cu aceste procente.

Voi continua a studia acest document pentru ca mai sunt cateva elemente interesante.

Aberatiile unui bancher 30/03/2009

Posted by moderat in banci, credite, volksbank.
Tags: , , , , ,
add a comment

Cu toti stim despre blocajul creditarii in sistemul financiar bancar. Daca de la inceputul acestui an principalul imprumutant al bancilor a fost statul roman prin ministerul finantelor, acum cand acesta a apelat la un imprumut extern, bancherii au inca un motiv de reorientare a ofertei de creditare.

In aceasta situatie un bancher, ce in primul trimestrul a anului a acordat credite ce tind catre zero se trezeste intr-o dimineata foarte optimist si incepe a se abera in fata unui reportofon si anume:

“Pentru 2009 anticipam un volum de credite similar celui de anul trecut, sau chiar o usoara crestere peste nivelul de 3.3 miliarde de euro cat a fost in 2008”

Aceasta declaratie vine pe un fond creat de restul bancherilor, inclusiv guvernatorul, ce au declarat ca nu se va mai ajunge la nivelul din 2008 prea curand in Romania, insa el, bancherul optimist, recunoscut si dovedit ca un mincinos notoriu (citeste asta), duduie de optimism si previzioneaza o crestere a mediei valorice zilnice ptr 2009 de creditare a bancii lui cu 30% (tinand cont ca in acest moment nu acorda credite aceasta banca). Si asta fara a tine cont de schimbarile impuse de BNR in acordarea creditelor. In aceste conditii, daca ti cont de aberatiile lui, poti anunta o crestere a salariilor in 2009 cu peste 35% in acest an, in plina criza economica sic and altii anunta 900.000 de someri.

Oare ne mai intrebam de ce a aparut aceasta criza financiara, cand unele banci sunt conduse de asemenea vizionisti? Oare poti avea incredere intr-o banca condusa de un astfel de bancher?

Acest bancher are un nume, Gerald Schreiner, dar si o reputatie, vezi aici sau aici, si consider ca aceste declaratii date Agentiei NewsIn, pot fi considerate o forma de comunicare care sefii lui austrieci (poate totusi isi ia bonusul) care tocmai ce au beneficiat de un ajutor de stat din partea austriecilor de 1 miliard de euro, sau pur si simplu o alta minciuna marca Pinochio.

Bancile mama nu vor inţarca fiicele romanesti 27/03/2009

Posted by moderat in banci.
Tags: , , , , ,
2 comments

Stau sa ma intreb ce mama ar fi facut altfel, din moment ce alaptezi cu un litru de zer fiica iar aceasta iti returneala 5 kg de svaiter. Cum sa nu-ti convina daca la producerea svaiterului sclavii nu pot pune conditii si cere drepturi, si cand golurile produsului sunt rapid acoperite de miscarile unui soricel de Lipscani si a unui ponei din Victoriei.
Si daca inca mai suntem in luna mamelor, le multumim pentru tot cu mare dragoste, de asemenea si ficelor pe care le anuntam insa ne pare rau ca nu putem participa la acest party, biletul de intrare find inaccesibil, chiar si cu tombola anuntata a se organiza avand premii majore, scuze majorari de DAE.

FMI a obţinut acorduri scrise de la toate cele nouă bănci-mamă (ieri se vorbea doar de 8 din cele 9) ale principalelor instituţii de credit din România, prezente joi la discuţiile de la Viena, care s-au angajat să nu retragă capital şi garantează participarea cu capital suplimentar pentru susţinerea subsidiarelor locale.
„Suntem conştienţi că este în interesul nostru colectiv( n.r. 99%) şi în interesul României (n.r. 1%) să subscriem la angajamente coordonate de a menţine în întregime expunerea pe piaţa românească”, se arată într-o declaraţie comună a celor nouă grupuri financiare publicată de FMI.
Oficialii băncilor-mamă din cele patru state de origine (Austria, Italia, Franţa şi Grecia) s-au angajat să participe la programul de relansare economică a României, conform acordului de sprijin multilateral extern anunţat miercuri, şi să furnizeze capital subsidiarelor locale, acolo unde va fi nevoie.
La întâlnirea de la Viena au participat, alături de oficiali FMI, CE, BM, BERD şi BEI, preşedinţii Erste Group, Volksbank, Raiffeisen International, Societe Generale, UniCredit, EFG Eurobank, National Bank of Greece, Alpha Bank, Piraeus şi prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu.
Băncile internaţionale se angajează să susţină subsidiarele din România, pentru a „confirma că situaţia financiară bună a acestor instituţii afiliate va fi conservată în perioada de turbulenţe de piaţă şi încetinire economică, pentru a demonstra angajamentul nostru pe termen lung în dezvoltarea economiei româneşti şi pentru a ne semnala disponibilitatea de a contribui la eforturile comunităţii internaţionale de a implementa un răspuns comprehensiv şi bine coordonat la criză”, se mai arată în document.
„Am luat la cunoştinţă că subsidiarele noastre din România vor trebui să-şi ajusteze operaţiunile conform cu condiţiile economice dificile. Un necesar de capital suplimentar nu poate fi exclus, şi vom furniza acest capital acolo unde va fi necesar. Suntem pregătiţi să facem aceste angajamente, în cadrul programelor multilaterale de sprijin, în termeni bilaterali cu BNR, şi cu implicarea autorităţilor de supraveghere din ţările noastre de provenienţă, conform cadrelor legislative europene şi naţionale”, se mai arată în comunicat.

Contract de credit – forma negociata de ARB si ANPC 25/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, credite, dobanzi, opc.
Tags: , , , , , , ,
add a comment

Dupa cum scriam la inceputul lunii februarie, dar si dupa aceasta data in aceste postari ( aici sau aici ) ar fi util un CONTRACT DE CREDIT IPOTECAR BANCAR avizat de ANPC.
Se pare ca acest lucru a avut loc, conform lui Dan Popa, iar in urma negocierile dintre ANPC si ARB ar fi rezultat acest contract, pe care-l reproduc in partile esentiale tocmai ptr a fi disecat:

Varianta 1 – pentru creditele cu dobanda variabila pe intreaga perioada
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este LIBOR/EURIBOR/ ROBOR+ … puncte procentuale
4.1. Dobanda curenta este variabila si se calculeaza in functie de indicele de referinta LIBOR/EURIBOR/ROBOR ………….(se va specifica cotatia de piata respectiva pentru moneda creditului si rata specifica utilizata conform regulilor interne ale …).
Cotatia LIBOR/ EURIBOR / ROBOR in functie de care se stabileste dobanda este cea de la 6 luni.
Modul de stabilire al dobanzii care utilizeaza indicii ROBOR/LIBOR/EURIBOR :
a) Pentru ROBOR :
– se utilizeaza cotatia ROBOR la 6 luni stabilita si publicata de BNR, din ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit.
– cotatia ROBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea.
b) Pentru LIBOR/EURIBOR :
– se utilizeaza cotatia LIBOR/EURIBOR la 6 luni stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit, cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
– cotatia LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.

4.2. Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale ;
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .
5. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei, in cazul creditelor restante:
a) pana la 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
b) peste 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.

Varianta 2 – pentru creditele cu dobanda fixa pe o anumita perioada si variabila ulterior
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este…..si este fixa pe primii….ani de la data tragerii/primei trageri, iar pe restul perioadei de creditare, dobanda curenta este variabila si se calculeaza in functie de cotatia LIBOR/ EURIBOR/ROBOR la 6 luni, la care se adauga ……..puncte procentuale .
4.1. Modul de stabilire al dobanzii care utilizeaza indicii ROBOR/LIBOR/EURIBOR:
a) Pentru ROBOR :
– se utilizeaza cotatia ROBOR la 6 luni stabilita si publicata de BNR, din ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit.
– cotatia ROBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea.
b) Pentru LIBOR/EURIBOR :
– se utilizeaza cotatia LIBOR/EURIBOR la 6 luni stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit, cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
– cotatia LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
4.2. Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .
Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.

Varianta 3 – pentru creditele cu dobanda fixa pe toata durata creditului
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este ….. si este fixa pe toata durata creditului .
Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .

Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.
5. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei, in cazul creditelor restante:
a) pana la 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
b) peste 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ………. puncte procentuale .

6. Pentru creditul acordat, IMPRUMUTATUL va plati urmatoarele comisioane:
a) comision de acordare credit de _____ % flat
b) comision de administrare de ________ RON/EUR/USD lunar, reprezentand un procent de …… % din valoarea creditului contractat prevazuta la pct. 1;
b) comision de rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans, dupa cum urmeaza:
……………..
c) comision de neutilizare de ___ % pe an, calculat la soldul creditului neutilizat, platibil lunar*8 ;
d) comision de transformare de:
– …..% flat, pentru prima solicitare;
– …..% flat, pentru urmatoarele solicitari;
e) comision de …….RON pentru depuneri de numerar in contul curent, cu exceptia depunerilor efectuate in scopul rambursarii ratelor de credit, daca aceste depuneri sunt efectuate la data scadentei ratei de credit (sau in prima zi bancara lucratoare urmatoare datei scadentei, daca aceasta este intr-o zi nelucratoare), conform graficului de rambursare, inclusiv cele rezultate din plata anticipata, totala sau partiala a creditului, efectuata in baza unei cereri scrise din partea clientului, in cazul creditelor acordate in moneda nationala;
f) Comision pentru procesarea solicitarii clientilor privind emiterea acordului pentru instituirea ipotecii de rang subsecvent in favoarea altor banci care refinanteaza creditul acordat de … de…… EUR pentru fiecare solicitare;
g) comision de administrare lunara cont curent activ ….. RON/echivalent valuta;
h) alte comisioane ……………………………………………………………….*9
In plus fata de comisioanele mentionate in prezentul contract imprumutatul va mai suporta costul politei/ politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie si costul politei/politelor de asigurare de viata, costuri care nu pot fi mentionate in prezentul contract intrucat imprumutatul are libertatea de alegere a societatii de asigurari, din lista societatilor de asigurari agreate de Banca.

In prezentul contract:
– costul total al creditului pentru imprumutat *10 la data semnarii prezentului contract, este de in valoare ………………. RON/ EUR/alta valuta, format prin insumarea:
1) a valorii totale a dobanzilor si comisioanelor din graficul de rambursare la data acordarii creditului
2) comisionului de acordare credit mentionat la art. 6 a)
3) comisionului de administrare lunara a contului curent mentionat la art. 6 g) calculat pe toata durata creditului
4) comisionul pentru analiza documentariei de credit prevazut in Cererea de credit
Nivelul de mai sus al costului total nu cuprinde costurile politei/politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie si costul politei/politelor de asigurare de viata, costuri care nu pot fi mentionate in prezentul contract datorita libertatii de alegere a societatii de asigurari, din lista societatilor de asigurari agreate de Banca.

– valoarea totala platibila de imprumutat *10 la data semnarii prezentului contract este in valoare de …………… RON/ EUR/alta valuta si este formata din suma valoarii totale a creditului si costul total al creditului pentru imprumutat.
………..
*8 Se va completa, daca este cazul, in functie de sursa de finantare.
*9 Se vor trece alte comisioane specifice operaratiunii conform Tarifului de Comisioane al ….
*10 Aceste valori sunt valabile in conditiile respectarii graficului de rambursare.

7. Comisioanele prevazute la pct. 6 lit. a), b), c) d), e) f) si g) se platesc de catre IMPRUMUTAT si in perioada de gratie.
8. IMPRUMUTATUL se obliga sa garanteze creditul, dobanzile, dobanzile majorate, comisioanele aferente creditului, rezultate din prezentul CONTRACT, precum si cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditului, si celorlalte sume datorate, inclusiv a cheltuielilor de judecata si de executare silita, cu urmatoarele garantii constituite in favoarea BANCII:
a) ipoteca de rang ….. asupra imobilului situat in _____________________*10 11 proprietatea _______________ si a ______________ ;
b) _________________________________________________
c) _________________________________________________*1112 .
9. Prezentul CONTRACT este valabil si isi produce efectele, de la data semnarii si pana la indeplinirea de catre IMPRUMUTAT si COPLATITOR(I) a tuturor obligatiilor care rezulta din acesta, respectiv pana la recuperarea de catre BANCA a tuturor sumelor la care este indreptatita in baza prezentului CONTRACT.
10. Prezentul CONTRACT se supune legislatiei romane.
11. Prezentul CONTRACT poate fi modificat si/sau completat numai cu acordul ambelor parti, prin acte aditionale.
12. Prezentul CONTRACT impreuna cu contractele de garantii accesorii constituie, conform Legii bancare si Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, titluri executorii.
13. In aplicarea prevederilor prezentului CONTRACT, orice referire la un act normativ va fi inteleasa ca incluzand toate amendamentele aduse la acesta, inainte sau ulterior incheierii acestui CONTRACT.
14. Prezentul CONTRACT intra in vigoare la data semnarii sale de catre toate partile.
Obligatia bancii de a pune la dispozitie creditul si dreptul imprumutatului de a efectua trageri din acesta, intra in vigoare la indeplinirea conditiilor prevazute la pct. … (se va mentiona unul dintre articolele 3.1.1. – 3.1.5 ) din Conditiile generale de creditare, precum si a urmatoarelor conditii:
a) In situatia in care la momentul incheierii contractului de vanzare-cumparare se inscrie din oficiu privilegiul vanzatorului pentru garantarea diferentei de pret provenita din credit (pact comisoriu gr.IV), imprumutatul se obliga in termen de 7 zile sa depuna la banca declaratia/incheierea privind radierea privilegiului vanzatorului pentru diferenta de pret.
In cazul in care in contractul de vanzare-cumparare/ contractul de ipoteca exista erori, imprumutatul se obliga sa le rectifice astfel incat contractul de ipoteca sa fie intabulat in favoarea bancii in vederea garantarii creditului acordat de ….

b) constituirea garantiilor prevazute la pct. 8 si efectuarea publicitatii acestora. Prin derogare de la aceasta, in cazul ipotecii prevazute la pct. 8, extrasul de carte funciara din care rezulta inscrierea ipotecii in rangul mentionat in contract poate fi prezentat si dupa efectuarea tragerii/tragerilor, in termen de cel mult 10 zile calendaristice de la autentificarea respectivului contract. In cazul in care acest extras nu este prezentat in termenul mentionat, sau este prezentat in acest termen, dar ipoteca este de rang inferior celui mentionat in contract sau este mentionata in cuprinsul acestuia o alta sarcina nementionata in extrasul de carte funciara prezentat la autentificarea contractului de ipoteca si care, potrivit legii, confera prioritate la distribuirea sumelor fata de ipoteca constituita in favoarea bancii, banca are dreptul :
(1) in cazul in care creditul nu a fost tras integral pana la implinirea termenului de 10 zile: de a nu permite efectuarea de noi trageri pana la prezentarea extrasului cu rangul mentionat in contract sau pana la constituirea si efectuarea publicitatii aferente, in termen de cel mult 30 de zile calendaristice, a altor garantii acceptabile pentru banca si convenite prin act aditional.
(2) In cazul in care creditul a fost tras integral pana la implinirea termenului de 10 zile calendaristice: de a solicita imprumutatului constituirea si efectuarea publicitatii aferente, in termen de cel mult 30 de zile calendaristice, a altor garantii acceptabile pentru banca si convenite prin act aditional.
In cazul in care Imprumutatul nu isi indeplineste obligatiile sus amintite pana la expirarea termenului de 30 de zile calendaristice, banca are dreptul sa anuleze creditul netras (daca este cazul) si sa declare exigibil creditul tras.
c) incheierea politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie prevazute la pct. 8 si cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea BANCII;
d) incheierea politei de asigurare de viata cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea bancii sau in care banca va figura ca beneficiar/certificatului de asigurare pentru caz de deces in care banca va figura ca beneficiar;
e)………… (se vor trece orice alte conditii solicitate de banca inainte de tragerea creditului)*12 13.
15. In situatia in care imprumutatul nu indeplineste conditiile de tragere in termen de …… zile calendaristice de la semnarea contractului de credit, prezentul contract se considera desfiintat de plin drept, fara indeplinirea nici unei formalitati si proceduri prealabile. *13 14
16. Conditiile generale de creditare prezentate in Anexa nr. 1, cererea de credit si graficul de rambursare fac parte integranta din prezentul contract. Contractele de garantie sunt accesorii prezentului CONTRACT.

17. Imprumutatul:
se obliga sa suporte din surse proprii eventualele sume ce pot rezulta din diferentele de curs valutar, in vederea achitarii pretului integral al imobilului din contractul de construire incheiat intre Imprumutat si constructor sau din contractul de vanzare cumparare incheiat intre Imprumutat si vanzator;
imprumutatul autorizeaza BANCA pentru efectuarea platilor din conturile sale curente in lei/valuta deschise la Banca Comerciala Romana si din contul de credit pe baza documentelor justificative completate si semnate de constructor, vizate de dirigintele de santier/ inspector tehnic de specialitate ce se prezinta in vederea decontarii;*14 15
autorizeaza BANCA sa efectueze in numele si pe contul sau orice operatiune de schimb valutar necesara pentru conversia sumelor din contul de avans si din contul de credit, la cursul BANCII, pentru asigurarea sumelor in lei, necesare efectuarii platilor pe baza documentelor justificative completate si semnate de constructor, vizate de dirigintele de santier/ inspector tehnic de specialitate ce se prezinta in vederea decontarii.*14 15
18. Clauze speciale*15 16
18.1. A) La data incheierii prezentului contract de credit la dobanda curenta precizata la art. 4 se va aplica o reducere cu:
5 puncte procentuale la creditele in lei pe termen scurt, mediu si lung
2 puncte procentuale la creditele in valuta pe termen scurt, mediu si lung
Nivelul redus al dobanzii nu poate fi sub costul mediu al resurselor atrase de banca (sau al nivelului minim stabilit de Banca cu reprezentantii salariatilor bancii), aceasta avand dreptul sa modifice procentul de reducere al dobanzilor, astfel incat sa fie respectata aceasta cerinta.
La data incheierii prezentului contract de credit se aplica o reducere de 50% asupra nivelului unora dintre comisioanelor pentru toate operatiunile. prevazute la art. 6 din prezentul. Astfel, banca va percepe urmatoarele comisioane:
a) comision de acordare credit de … % flat;
b) comision de rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans, dupa cum urmeaza: ……
18.1. B) La data incheierii prezentului contract de credit la dobanda curenta precizata la art. 4 se va aplica o reducere cu:
5 puncte procentuale la creditele in lei pe termen scurt, mediu si lung
2 puncte procentuale la creditele in valuta pe termen scurt, mediu si lung.
Nivelul redus al dobanzii nu poate fi sub costul mediu al resurselor atrase de banca (sau al nivelului minim stabilit de Banca cu reprezentantii salariatilor bancii), aceasta avand dreptul sa modifice procentul de reducere al dobanzilor, astfel incat sa fie respectata aceasta cerinta.
La data incheierii prezentului contract de credit se aplica o reducere de 100% asupra nivelului comisioanelor prevazute la art. 6 din prezentul contract.
18.2. Banca are dreptul sa modifice nivelul dobanzilor curente si nivelul comisioanelor urmand ca imprumutatul sa beneficieze de reducerea stabilita la 18.1. din prezentul contract, aplicata asupra noului nivel al dobanzilor/comisioanelor in vigoare.
18.3. Reducerea precizata la art. 1718.1. se acorda numai pe perioada in care imprumutatul are calitatea de salariat al …/al unei entitati din cadrul grupului … (se alege una din variante, in corelatie cu varianta aleasa la art. 1718.1.) respecta clauzele prezentului contract de credit, iar reducerea este prevazuta in contractul colectiv de munca.
18.4. In cazul in care nu mai sunt indeplinite oricare din conditiile de la art. 1718.3, se vor aplica prevederile de la art. 4 – pentru dobanzi, respectiv art. 6 – pentru comisioane.
18.5. Banca Comerciala Romana incheie in calitate de contractant o asigurare de viata pentru imprumutat, care semneaza certificatul de asigurare in calitate de Asigurat. Asigurarea acopera riscul produs ca urmare a intervenirii decesului imprumutatului in cadrul perioadei asigurate. In asigurarea de viata, Banca are calitatea de Beneficiar si, in calitate de contractant, plateste primele de asigurare.
In cazul in care aceasta asigurare de viata inceteaza, din orice motive, mai putin plata indemnizatiei de asigurare, banca va notifica imprumutatului acest lucru, iar acesta va avea obligatia incheierii unei polite de asigurare de viata individuala in care banca va figura ca beneficiar sau care va fi cesionata in favoarea bancii, in termenul prevazut in notificare, dar nu mai devreme de o zi lucratoare de la data primirii acesteia, cu aceasta data devenind aplicabile prevederile pct. 7.1. din conditiile generale de creditare referitoare la polita de asigurare de viata.
(paragraful 11718.5 se elimina in situatia in care exista asigurare individuala de viata)
18.6. Împrumutatul se obligă ca în termen de …. *16 17 zile de la data semnării prezentului contract:
a) să prezinte băncii antecontractul de vânzare-cumpărare cu privire la imobilul care urmează a fi achiziţionat prin credit, al cărui preţ să reprezinte cel mult totalul dintre avans şi creditul obţinut de la bancă;
b) să prezinte băncii documentele de proprietate privind imobilul ce va fi achizitionat/construit din credit, precum şi orice alte documente în legătură cu acesta solicitate de banca;
c) să utilizeze integral avansul/ să depună avansul în contul băncii.
18.7. Împrumutatul se obligă să furnizeze băncii orice document solicitat de aceasta cu privire la actele de proprietate ale bunurilor ce vor fi aduse in garanţie.
18.8. În termen de 10 zile de la comunicarea acceptarii garantiei creditului se va încheia un act adiţional la prezentul contract, în care se vor preciza cel puţin următoarele :
a) obiectul creditului;
b) bunurile aduse în garanţie;
c) suma creditului, in situatia in care se impune diminuarea acesteia, urmare a faptului ca valoarea creditului prevazuta la pct. 1 reprezinta mai mult de …..% din valoarea imobilului rezultata din antecontractul de vanzare-cumparare sau orice alte documente de proprietate privind imobilul ce va fi achizitionat/construit din credit;
d) eventuale clauze speciale.
18.9. Contractul se considera desfiinţat de plin drept, fara nici o formalitate si notificare prealabila si fara interventia instantelor judecatoresti daca Imprumutatul:
– nu îndeplineşte in termen de ….*16 17 zile de la semnarea contractului de credit obligaţiile prevăzute la pct. 18.6;
– nu depune in termen de 5 zile de la notificarea băncii documentele prevăzute la pct. 18.7;
– nu a semnat actul aditional menţionat la pct. 18.8, in termen de 10 zile de la primirea de catre Imprumutat a comunicarii acceptarii garantiei.

18.10. Împrumutatul se obligă să furnizeze băncii orice document solicitat de aceasta cu privire la actele de proprietate ale bunurilor ce vor fi aduse in garanţie.

19. In calitate de beneficiar al unei subventii de stat acordata conform Ordonantei de Urgenta nr. 51/2006, imprumutatul se obliga :
19.1. Sa depuna documentatia prevazuta de lege la primaria la care este luat in evidenta, la finalizarea si receptionarea lucrarilor de constructie, in vederea obtinerii si virarii subventiei.
19.2. Sa cesioneze in favoarea bancii sumele incasate ca subventie de la bugetul de stat in vederea utilizarii acesteia conform legii si sa suporte toate cheltuielile legate de publicitatea contractului de cesiune, care se va incheia in acceasi zi cu data semnării prezentului contractul de credit sau cel mai tarziu inaintea datei de eliberare a scrisorii de confirmare emisa de Banca.
19.3. Sa accepte ca si rata de plata a imprumutului subventia incasata de la bugetul de stat, cu scadenta cel mai tarziu a doua zi bancara de la data inregistrarii sumei reprezentand subventia in contul de cesiune. In cazul in care creditul este acordat in alta moneda decat moneda nationala, imprumutatul mandateaza banca sa efectueze schimbul valutar practicat de catre banca si sa ramburseze rata de credit constituita din subventia acordata de stat.
19.4. Sa suporte din surse proprii costurile aferente conversiei valutare si comisioanele aferente incasarii subventiei aprobate.
19.5. Sa restituie la bugetul de stat subventia obtinuta, actualizata la zi cu indicele de inflatie comunicat de Institutul National de Statistica, si sa faca dovada restituirii, in cazul in care solicita cesionarea partiala sau totala a prezentului contract de credit catre alte persoane fizice sau juridice.
20. Imprumutatul a luat la cunostinta ca oricand pe parcursul derularii contractului este posibila majorarea sumelor datorate în cazul materializării riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii ori în cazul creşterii costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în prezentul contract.

……………
*11 Se vor trece toate datele de identificare ale imobilului respectiv (inclusiv codul postal) si ale proprietarului acestuia, care trebuie sa corespunda cu cele care vor fi inscrise in contractul de ipoteca. In cazul in care constructia se va ridica ulterior, se completeaza cu urmatoarea formulare: „imobil constand in teren si constructia viitoare ce se va ridica pe acesta, conform prevederilor din Legea nr. 190/1999″.
*12 Se vor mentiona orice alte tipuri de garantii agreate de BANCA, cu definirea lor cat mai exacta, in cazul in care in urma evaluarii bunurilor imobile se considera necesar.
*13 Se trec orice alte clauze speciale prevazute de reglementarile interne sau in conditiile de aprobare
*14 Se trec termenele stabilite prin reglementarile interne ale bancii
*15 Se va insera in cazul creditelor ipotecare pentru constructii viitoare realizate de dezvoltatori cu care banca a incheiat parteneriate
*16 clauzele 18.1. – 18.4. se introduc pentru salariatii … si cei ai entitatilor din grupul …; clauza 18.1. a) este valabila numai pentru salariatii entitatilor din Grupul …, iar clauza 18.1. b) este valabila numai pentru salariatii …; Se trec orice alte clauze speciale prevazute de reglementarile interne sau in conditiile de aprobare
*17 Se trece numarul de zile, conform reglementarilor interne in vigoare
*18 Cel putin 2 exemplare pentru BANCA.

CONDITII GENERALE DE CREDITARE
ANEXA LA CONTRACTULUI DE CREDIT IPOTECAR BANCAR

1. OBIECTUL CONTRACTULUI
Creditul se va utiliza conform destinatiei prevazute la pct. 1 din contractul de credit ipotecar bancar si numai dupa indeplinirea conditiilor prevazute la pct. 3 din prezentele CONDITII GENERALE DE CREDITARE .

4. DOBANZI SI COMISIOANE
4.1. Dobanda curenta se va calcula incepand cu data efectuarii primei trageri din contul de imprumut asupra soldului creditului angajat de la data calcularii dobanzii, dupa cum urmeaza:

Sold cont imprumut x Rata anuala a dob. x Nr. Efectiv de zile
Dob. Datorata = ––––––––––––––––––––––––––
360 x100
4.2. Pe parcursul derularii creditului, nivelul dobanzii curente variabile se modifica in functie de evolutia indicelui de referinta LIBOR/EURIBOR/ROBOR.
4.3. Noul procent al indicelui de referinta va fi afisat si la sediul bancii. iar dobanda rezultata se va aplica la soldul creditului existent la data modificarii.
De asemenea, pentru orice modificare a nivelului de dobanda in conformitate cu clauzele prezentului contract, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia gratuit un nou grafic de rambursare.
4.4. In cazul modificarii nivelului ratei dobanzii cu respectarea prevederilor prezentului contract, noua rata a dobanzii se va aplica automat la valoarea soldului creditului existent la data modificarii acesteia, in conformitate cu prevederile pct. 5.3. din Conditiile Generale de Creditare
4.5.In cazul in care, in urma modificarii nivelului dobanzii de catre BANCA, IMPRUMUTATUL nu va rambursa restul din creditul angajat si dobanzile aferente in termen de cel mult 10 zile de la data luarii la cunostinta, se considera ca IMPRUMUTATUL a acceptat noul nivel al dobanzii.
4.5. Dobanda se calculeaza si se incaseaza lunar la scadentele stabilite, odata cu rata de credit.
4.6. Calculul dobanzilor se va efectua la numarul exact de zile de utilizare a creditului raportat la un an calendaristic de 360 de zile.
4.7. Comisionul de acordare a creditului se calculeaza flat la valoarea creditului prevazuta in prezentul contract si se plateste o singura data, la prima tragere.
4.8. Comisionul de administrare este in suma fixa lunara si se calculeaza prin aplicarea unui anumit procent la valoarea creditului prevazuta la pct. 1 din contract. Clientul achita comisionul de administrare lunar, odata cu rata de credit si dobanda. Comisionul de administrare se percepe integral, inclusiv pentru fractiunile din luna.
4.8. In cazul in care banca finanteaza si comisioanele aferente creditului, comisionul de acordare se aplica la valoarea obiectului creditat, din care se scade avansul imprumutatului. In functie de optiunea imprumutatului, la creditele acordate in lei, la valoarea rezultata se adauga si alte costuri aferente acordarii creditului.
4.9. Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza asupra sumei rambursate anticipat.
4.10. Comisionul de transformare se calculeaza asupra soldului creditului transformat dintr-o valuta in alta si se incaseaza la data semnarii actului aditional. Nivelul comisionului de transformare perceput va fi cel in vigoare la momentul respectiv.
4.11. Pentru creditele incadrate pe linii de finantare externa, imprumutatul va plati comisioanele conform conditiilor bancii finantatoare externe, precum si orice alte costuri implicate de negocierea, pregatirea si derularea contractului de imprumut (de exemplu speze telex, swift, costuri DHL), inclusiv cheltuieli legale de avocatura, determinate de intocmirea si semnarea Legal Opinion*28 11 . Cuantumul acestor costuri si modalitatea lor de plata se stabilesc conform conditiilor prevazute in acordul de finantare incheiat intre … si banca finantatoare externa *29 12 .
4.12. Comisioanele prevazute in prezentul contract*30 13 se platesc de catre imprumutat si in perioada de gratie.

4.13. Pe parcursul derularii creditului, banca poate modifica continutul clauzelor contractuale cu privire la costuri prin notificarea imprumutatului cu cel putin 30 de zile inainte de intrarea in vigoare a noilor nivele. Imprumutatul are la dispozitie un termen de 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau neacceptare a noilor conditii.

4.14. Banca poate reduce nivelul comisioanelor pentru perioade determinate de timp, pentru practicarea nivelului initial al comisioanelor precizate in contractul de credit acceptat de catre imprumutat, nefiind necesara notificarea imprumutatului si/sau incheierea unui act aditional.

5. RAMBURSAREA CREDITULUI SI GRAFICUL DE RAMBURSARE
5.1. Creditul va fi restituit in aceeasi moneda in care a fost acordat, de catre IMPRUMUTAT si/sau COPLATITOR*3114, care vor plati costurile de conversie si vor suporta riscurile de schimb valutar*32 15 .
5.2. Creditul, dobanzile si comisioanele lunare aferente vor fi rambursate conform graficului de rambursare cuprins in Anexa 2 la prezentul CONTRACT, care face parte integranta din acesta.
Sumele necesare achitarii datoriei lunare de plata (rata de credit, rata de dobanda, comision de administrare credit) vor fi asigurate in contul curent cel mai tarziu la data scadentei, convenita de comun acord si evidentiata in graficul de rambursare.
5.3. In cazul modificarii indicelui de referinta, graficul de rambursare se modifica in mod corespunzator si poate fi ridicat de imprumutat de la sediul bancii.
5.4. IMPRUMUTATUL este raspunzator de efectuarea platilor la timp si in cuantumul stabilit.
………………..
*28 11 Se introduce atunci cand este cazul
*29 12 Se introduce doar la creditele incadrate pe linie de finantare externa, daca este cazul
*30 13 In cazul in care banca percepe si alte comisioane, acestea se vor introduce la acest capitol
*3114 Se va trece COPLATITORUL numai daca este cazul.
*32 15 Se va introduce aceasta clauza in cazul in care creditul se acorda in valuta.

5.5. Daca data de scadenta stabilita prin acest CONTRACT este o zi bancara nelucratoare, plata se va face in prima zi bancara lucratoare urmatoare, fiind considerata in termen (aceasta clauza se va elimina in cazul metodei de calcul „payment”).
5.6. Din sumele achitate de IMPRUMUTAT, BANCA va acoperi datoriile acestuia in urmatoarea ordine: primele de asigurare, comisioanele, dobanzile majorate, dobanda curenta, ratele de credit restante si ratele de credit curente.
5.7. IMPRUMUTATUL poate efectua rambursari anticipate din creditul acordat, partial sau integral, cu plata unui comision de rambursare anticipata, caz in care se va reface in mod corespunzator graficul de rambursare si se va transmite un exemplar IMPRUMUTATULUI.
5.8. Platile anticipate sunt admise si considerate ca atare numai dupa plata integrala a datoriilor restante.
5.9. IMPRUMUTATUL autorizeaza BANCA sa debiteze automat conturile sale in lei/valuta deschise la BANCA cu sumele datorate conform CONTRACTULUI, pe masura ce acestea devin scadente. Pana la limita sumelor datorate, IMPRUMUTATUL autorizeaza BANCA sa faca in numele si pe contul sau orice operatiune de schimb valutar necesara pentru conversia sumelor detinute de IMPRUMUTAT in conturile sale curente in moneda creditului. Ordinea de indestulare a BANCII este mai intai din contul in lei/valuta alocat prezentului CONTRACT, daca exista disponibilitati in acest cont.
5.10. In cazul in care IMPRUMUTATUL inregistreaza rate de credit si/sau dobanda neachitate de peste 30 de zile, BANCA ii va trimite acestuia, in termen de cel mult 10 zile, o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor incalcarii CONTRACTULUI.
5.11. Daca, in termen de 30 de zile de la data notificarii, imprumutatul si/sau coplatitorii nu achita rata totala de rambursat, intregul credit si toate celelalte sume datorate devin exigibile, iar banca este indreptatita sa procedeze la recuperarea creantelor sale pe calea executarii silite, prin valorificarea garantiilor asiguratorii sau a oricaror alte bunuri aflate in proprietatea imprumutatului si/sau coplatitorilor.

8. DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR
8.1. IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL se obliga :
a) sa utilizeze creditul aprobat numai in scopul pentru care a fost acordat;
b) sa restituie BANCII creditul utilizat si sa achite dobanda la termenele prevazute in graficul de rambursare ;
c) sa utilizeze proprietatea cumparata/construita/reabilitata cu credit ca un bun proprietar si sa ia toate masurile necesare sa o pastreze in buna stare;
d) sa puna la dispozitia BANCII toate documentele solicitate in legatura cu utilizarea creditului, precum si cele referitoare la garantii;
e) sa incheie contractele de garantie si sa prezinte dovada inregistrarii contractului/contractelor de ipoteca la Biroul de Carte Funciara in termenul stabilit prin prezentul contract de credit;
f) sa permita BANCII verificarea periodica a bunurilor ce constituie garantia creditului;
g) sa achite la termen comisioanele prevazute la pct. 6 din CONTRACTUL de credit ipotecar bancar;
h) sa instiinteze BANCA in maxim 5 zile lucratoare de la aparitia unor situatii care-l pun in imposibilitatea achitarii obligatiilor ce decurg din CONTRACT;
Banca nu se considera vinovata de transmiterea in mod eronat a oricaror notificari de orice natura (electronica sau letrica), in situatia in care imprumutatii sau coplatitorii/garantii au transmis date nereale sau nu au anuntat in termen de 5 zile orice modificare referitoare la adresa, numere de contact, angajator, intervenita ulterior semnarii contractului.
De asemenea banca nu isi asuma responsabilitatea pentru orice inconvenient ce poate aparea din momentul transmiterii oricaror scrisori, notificari (electronic sau letric) catre imprumutat/girant/coplatitor de natura sa intrerupa comunicarea acestora si care nu sunt din culpa bancii (ex. greva posta, greseli umane, pierderi scrisori, etc).
i) sa anunte BANCA in 48 de ore de la producerea riscului asigurat;
j) sa mentina deschis, pana la indeplinirea tuturor obligatiilor din CONTRACT, cont curent la BANCA;
k) sa permita reprezentantilor BANCII sa verifice la fata locului si sa constate stadiul materialelor achizitionate/ serviciilor prestate/ realizarii lucrarilor inaintea efectuarii oricarei trageri si plati din credit si oricand considera necesar pe parcursul derularii creditului.
l) sa plateasca toate taxele si impozitele aferente imobilului ipotecat in favoarea BANCII, pe care le datoreaza catre stat;
m) sa prezinte bancii incheierea de inscriere a procesului verbal final de terminare a lucrarilor in CF si copia procesului verbal in termen de 30 de zile de la data semnarii acestuia.
8.1.1 IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL au dreptul:
a) sa fie instiintat in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail de catre SC Banca Comerciala SA cu cel putin 15 zile calendaristice inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor negative, informaţiile referitoare la întârzierile la plată a obligaţiilor decurgând din relaţia de creditare.
b) sa fie instiintat in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail de catre SC Banca Comerciala SA inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor referitoare la inadvertenţe (informaţii neconcordante, rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului) şi fraude(informaţii privind săvârşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu un participant, constatate prin hotărâri judecătoreşti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate).
8.2. In cazul declararii creditului scadent si platibil, IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL raman direct raspunzatori pentru toate consecintele financiare directe si/sau indirecte antrenate de exigibilitatea anticipata a creditului, fiind obligati sa achite BANCII toate pagubele cauzate.
8.3. BANCA are dreptul:
a) sa verifice respectarea conditiilor de utilizare a creditului, devizul general, destinatia creditului, existenta permanenta si integritatea garantiilor asiguratorii pe toata perioada creditarii;
b) sa urmareasca, pe toata durata creditului ipotecar, indeplinirea conditiilor prevazute in CONTRACT si in CONDITIILE GENERALE DE CREDITARE, referitoare la: destinatia sumelor avansate, rambursarea la scadenta a ratelor de credit, plata dobanzii si comisioanelor aferente, precum si bonitatea IMPRUMUTATULUI;
c) sa recupereze pe calea executarii silite sumele datorate de catre IMPRUMUTAT in baza CONTRACTULUI si CONDITIILOR GENERALE DE CREDITARE, in oricare din situatiile prevazute la capitolul Cazuri de culpa;
d) sa debiteze conturile IMPRUMUTATULUI cu orice datorie restanta;
e) sa cesioneze sau sa transmita in alt mod prezentul contract si garantiile aferente.
8.4. In cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea si extinderea imobilului, BANCA are dreptul sa verifice incadrarea constructorului in graficul de executie a lucrarilor.
8.5. Imprumutatul are dreptul sa solicite bancii, in scris, transformarea soldului creditului dintr-o valuta in alta, numai dupa achitarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate pana in ziua transformarii.
Banca isi rezerva dreptul sa refuze operatiunea, daca aceasta nu se incadreaza in politica sa de trezorerie din acel moment.
8.6. Banca se obliga:
a) sa inmaneze IMPRUMUTATULUI la cerere un extras privind soldul creditului, dobanzile platite in cursul anului, dobanzile penalizatoare (unde este cazul);
b) sa comunice IMPRUMUTATULUI, prin afisare la sediul bancii, ori de cate ori este cazul, noul nivel al comisioanelor aferente creditului, precum si modificarile in structura acestora (ex. pentru plati intarziate, eliberare extrase, rambursare anticipata, reipotecare, etc.);
c) sa notifice in scris IMPRUMUTATUL in cazul in care creanta BANCII fata de acesta, precum si ipoteca aferenta sunt cesionate altui creditor;
d) sa furnizeze IMPRUMUTATULUI o confirmare scrisa a termenilor si conditiilor principale ale creditului ipotecar la semnarea CONTRACTULUI, incluzand comisioanele de rambursare anticipata sau dobanzile percepute pentru plati intarziate si procedurile urmate in cazul platilor intarziate si/sau a executarii silite.
e) sa instiinteze in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii cu cel putin 15 zile calendaristice inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor negative, informaţiile referitoare la întârzierile la plată a obligaţiilor decurgând din relaţia de creditare.
f) sa instiinteze in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor referitoare la inadvertenţe (informaţii neconcordante, rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului) şi fraude (informaţii privind săvârşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu un participant, constatate prin hotărâri judecătoreşti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate si executorii).

9. CAZURI DE CULPA
9.1. Nerespectarea de catre IMPRUMUTAT a oricareia dintre obligatiile sale asumate prin prezentul CONTRACT si/sau contractele accesorii acestuia constituie CAZ DE CULPA. Constituie, de asemenea, CAZ DE CULPA in temeiul prezentului CONTRACT, nerespectarea clauzelor contractuale de catre orice persoana terta obligata fata de BANCA in baza contractelor accesorii la acest CONTRACT.
9.2. Neexercitarea de catre BANCA a oricarui drept prevazut in prezentul CONTRACT nu constituie o renuntare la acesta, iar BANCA va putea uza de acel drept oricand pana la stingerea tuturor obligatiilor IMPRUMUTATULUI fata de aceasta.
9.3. Fara a renunta la prevederile pct. 5.10. si 5.11. din Conditiile Generale de Creditare, neindeplinirea de catre Imprumutat/Coplatitori a oricarei obligatii contractuale, da dreptul bancii de a declara soldul creditului scadent imediat, indiferent de graficul de rambursare si, ca urmare, sa ia orice masura pe care o considera necesara pentru a-si recupera pagubele cauzate in acest mod, cu conditia notificarii prealabile ale Imprumutatului/Coplatitorului. Prevederile mentionate se vor aplica de asemenea, in cazul in care banca constata ca situatia financiara a Imprumutatului nu mai asigura conditiile de rambursare ale creditului.

Banca Romaneasca se tine de cuvant, Volksbank nu. 24/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , ,
5 comments

Va redau declaratiile a celor doi presedinti de banca, ce au facut inconjurul presei la finele anului trecut:

Banca Romaneasca: “Prognoza mea e ca bancile vor trebui sa se regleze pentru a nu avea multe credite neperformante. Noi ne vom regla dobanzile la un nivel la care credem ca oamenii vor putea plati, in ciuda costului mare de finantare”, a spus Andreas Maragkoudakis, pentru NewsIn.

Volksbank:„Suntem una dintre primele banci care vom scadea dobanzile (cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale) la 20.000 de credite (19.200 de credite ipotecare) in euro carora le-am crescut dobanda in noiembrie 2007 si am promis ca vom reveni asupra dobanzilor atunci cand Euribor va cobori la vechiul nivel. Desi costul de finantare este inca mare din cauza pietei interbancare, care a crescut marjele (de la mai putin de 1% s-a ajuns la o marja de circa 3%), am promis ca vom scadea dobanzile si acum ne vom tine de promisiune”, a mentionat Gerald Schreniner.

Ei bine, Banca Romaneasca scade dobanzile la creditele ipotecare in euro si le majoreaza pe cele la lei. Scaderea indicelui de referinta Euribor aduce dobanzi mai mici la creditele ipotecare in euro acordate de Banca Romaneasca. Astfel, dobanzile percepute la creditele ipotecare si imobiliare in euro, dolari, franci elvetieni si yeni japonezi au fost micsorate, insa dobanda la creditele in lei va fi majorata, a anuntat marti banca.

„Noile rate de dobanda aplicate de Banca Romaneasca aduc un beneficiu clientilor nostri, care isi reduc astfel efortul de rambursare cu pana la 20%. Pentru ca vorbim de credite ipotecare cu valori semnificative, impactul datorat micsorarii dobanzilor de referinta aplicate va fi considerabil, in anumite cazuri contrabalansand substantial evolutiile cursului de schimb”, a declarat Lakis Couninis, Director Executiv Diziviile Retail & Retea in cadrul Bancii Romanesti.

Modificarile intra in vigoare incepand cu 25 martie 2009 si se aplica atat creditelor aflate in portofoliu, cat si celor ce vor fi contractate dupa aceasta data.

Prin urmare, indicii de referinta ce vor intra in calculul dobanzilor variabile sunt de:

1,65% pentru credite ipotecare in Euro, in scadere cu 1,6790 puncte procentuale;
1,3088% pentru credite ipotecare in USD, in scadere cu 0,5622 puncte procentuale;
0,4050% pentru credite ipotecare in CHF, in scadere cu 0,4117 puncte procentuale;
0,6188% pentru credite ipotecare in Yeni, in scadere cu 0,3266 puncte procentuale;
15,35% pentru credite ipotecare in RON, in crestere cu 2,5500 puncte procentuale.
La acesti indici, banca adauga o marja fixa. Astfel, la creditele ipotecare si imobiliare Banca Romaneasca adauga o marja de 4% la creditele in lei si de 8% la cele in euro.

La creditele de consum cu ipoteca se adauga inca 5% la lei si 6% la euro. Creditele de consum fara ipoteca sunt acordate de catre Banca Romaneasca doar in lei si se aplica aceeasi marja de 6%.

Exemplul de calcul oferit de banca arata ca pentru un credit ipotecar in suma de 50.000 EUR acordat pe 25 de ani rata lunara calculata in conditiile actuale este de aproximativ 340 EUR in timp ce, in noile conditii, aceasta scade la 285 EUR.

Pe cand Volksbank, care anuntase aceasta modificare va avea loc in luna februarie, si al carui presedinte promite aceasta in finalul declaratie nu a operat aceasta modificare. Va amintesc totusi ca Volksbank a majorat DOBANDA FIXA, a prelungit Comisionul de rezeva minima obligatoriu si ptr 2009, fara niciun fel de respect fata de client si legislatie.

Felicitari pentru gestul Bancii Romanesti de a-si respecta promisiunile, si jihad celor de la Volksbank.

Ghetea – out de la CEC, sper ca si din ARB 24/03/2009

Posted by moderat in ARB, banci.
Tags: , , ,
4 comments

Nu am nicio problema cu Ghetea ca Presedinte al CEC Bank, dar cand ma gandesc la functia din ARB, imi aduc aminte de avalansa de presiuni facute in defavoarea clientilor bancari si de declaratiile publice mincinoase referitoare la posibilitatea de reesalonare a creditelor sau de intelegerea pe care o gasim la bancheri.
Aceste aspecte ma determina sa-i spun ADIO, sau ca sa parafrasez un slogan de pe stadioane, PLEEEEEACA DIIIN BANCAAAAAAA!
Adunarea generală a acţionarilor CEC Bank se va întruni până la sfârşitul lui aprilie pentru aprobarea bilanţului băncii pe 2008, urmând ca în aceeaşi şedinţă să fie schimbată şi conducerea băncii, a declarat marţi, pentru NewsIn, preşedintele AVAS, Mircea Ursache.

Ursache a precizat că face afirmaţia în calitate de coordonator în cadrul PSD pentru mediul de afaceri.

„Până pe 30 aprilie se va întruni AGA la CEC Bank pentru aprobarea bilanţurilor contabile pe 2008, iar odată cu aceasta, va fi schimbat consiliul de administraţie, pentru că majoritatea membrilor nu mai au nicio funcţie în Ministerul de Finanţe, şi preşedintele CEC”, a spus Ursache. (Sursa:NewsIn)

Despre imprumutul FMI & BM – puncte de vedere 23/03/2009

Posted by moderat in bnr, credite.
Tags: , , , , , ,
add a comment

Poate nu toti ati primit pe mail acest mesaj, o informare ( daca este sau nu subiectiva fiecare decide) si o invitatie la protest fata de acest imprumut. Nu-l voi trimite si altora dintr-un motiv simplu, pentru a nu fi inteles ca mi-l asum, insa am decis sa-l public aici, fara a face vreo recomandare de a-l lua in seama sau nu.

„In Romania, bancile austriece au amenintat ca vor falimenta piata bancara europeana daca nu primesc fonduri de la statul roman. In consecinta politicienii autohtoni, au fost chemati la Bruxelles, unde li s-a cerut ca Romania sa angajeze acest imprumut. Acesti politicieni corupti, multi fiind pe statele de plata ale masoneriei mondiale, au elaborat rapid un plan de aservire a Romaniei printr-un imprumut debilitant, CEL MAI MARE IMPRUMUT FACUT DE ROMANIA VREODATA!

Ca sa va fie foarte clar ca e o conspiratie:
1. SECRETISM (aflam din UE, prima oare, ce bani luam noi)
2. GRABA (repede, repede, au si venit sacalii FMI)
3. NU SE DAU JUSTIFICARI CLARE PENTRU UTILIZAREA SUMEI
4. Nu s-au organizat intruniri mediatizate, cu participarea cremei economistilor romani, unde sa se dezbata clar, pe fata, daca avem sau nu, nevoie de imprumut
5. Se evita declararea sumei totale! Asta va permite marirea ulterioara a sumei, la oridecit e “nevoie”. Unii afirma, 20 miliarde, dar e putin probabil, deoarece o tara, mai mica, ca UNGARIA, imprumuta 25 MLRD, iar noi numai 20?
6. Nu s-a indicat un organism clar de control, un sistem de indicatori de verificare a sumelor date
7. Dat fiind marimea sumei si conditiile globale deosebit de grave, precum si faptul ca in final, poporul roman va returna imprumutul, ar fi trebuit sa fie tratat cu o transparenta TOTALA, in mass media; de asemenea, sa se publice o lista cu ce bani se dau si cui?

Deci, acestea sint definitorii unei FRAUDE DE PROPORTII, care i se pregateste poporului roman.

In Ungaria, au argumentat inca de anul trecut ca au nevoie de 25 Miliarde. Au imprumutat si tot nu au putut evita recesiunea.

Sa vedem, in continuare, ce se va face in mod real cu banii. Banii vor intra „virtual” in BNR, iar de aici vor fi dati in proportie de 80%, bancilor straine. Acesti bani, impreuna cu banii strinsi de la populatie, prin dobanzile mari oferite (atentie romani!) vor fi transferati in strainatate, la bancile mama. Dupa care vor declara falimentul aici, local. Intre timp se vor stradui sa reduca si limita minima de siguranta in BNR, ca impactul sa fie si mai devastator (cum a fost si facut, de curind, cu o variatie mica, e drept, dar s-a facut ca sa se testeze reactia publicului).
Cu restul de bani, dupa cum era de asteptat: avem campanii electorale, politicieni care nu au prea avut de furat in ultimul timp. Vor fi abonati la borcanul cu miere!
Deci romanii, se vor alege cu PLATA IMPRUMUTULUI + DOBINZI.
Nu numai aceasta, caci imprumutul e conditionat de acceptarea de catre guvern a urmatoarelor conditii:
– banii trebuie sa “AJUTE” bancile austrice in dificultate in Romania
-cresterea taxelor, TVA, impozit profit
-reducearea bugetlui sanatatii si invatamintului
-obligativitatea CHIP-arii (la inceput pasaport, dupa aceea buletine si permise auto, gradual, si in final in corpul uman)
– obligativitatea montarii camerelor de luat vederi peste tot
– implementarea statului politienesc absolut, cum a fost arat in romanul orwelian “1984″ si in care romanii au trait timp de 50 de ani
-obligativitatea vaccinurilor (vedeti HPV si acum vedeti contaminarea cu Gripa aviara in Cehia, Austria si Germania)

Cititi aici pe linga ce pericol am trecut (nu se stie sigur, daca a trecut!): http://www.infowars.com/vaccines-as-biological-weapons-live-avian-flu-virus-placed-in-baxter-vaccine-materials-sent-to-18-countries/
Ca urmare, va rezulta imediat o devalorizare accentuata a leului, la cca 7…8 RON/EURO, se vor mari de cca 8 ori a impozitelor pe proprietati, se va mari TVA si in general toate taxele, cu scopul de a plati datoria. In urma procedurii de Asasinat Economic, tara va fi la dispozitia “firmelor prietene” FMI, care vor veni ca hienele sa se infrupte din ce a mai ramas din tara noastra. Vedeti aici cum actioneaza FMI:
Daca nu credeti, aduceti-va aminte de anii ‘90, ce s-a intimplat in Romania.

Cine sustine cel mai vehement acest imprumut? Dl. Guvernator Mugur Isarescu, care face parte din Comitetul executiv al Comisiei Trilaterale, unul din organele importante ale conspiratiei mondiale:
Lista cu membrii Comisiei Trilaterale 2008
Daca domnia sa a afirmat acum doua luni ca totul e OK, ca avem suficiente rezerve, cum s-a schimbat atit de radical situatia, incit va fi nevoie sa imprumutam asa o suma mare, CEA MAI MARE DIN ISTORIA ROMANIEI?
Ideea este ca acesti tradatori, vor aduce diverse date, diverse calcule si statistici contrafacute, sa-si ascunda hotia. Trebuie ca poporul roman sa fie ferm: daca actualul guvernator nu se pricepe sa administreze Banca Nationala, cu ce avem in acele conturi, sa plece! Guvernatorul Bancii din Islanda care A FALIMENTAT VOIT ISLANDA a fost fortat de popor sa plece:
http://www.itnsource.com/shotlist//RTV/2009/02/11/RTV249809/
http://news.xinhuanet.com/english/2009-02/27/content_10915777.htm
Trebuie sa ne trezim inainte ca sa ne falimenteze!

Atentie foarte mare romani. Situatia nu e similara cu a anilor ‘90. Acum lumea se afla intr-o acuta recesiune. TOATA LUMEA! Exista un indicator real (nu poate fi manipulat), Baltic Dry Index, care arata cite tone marfa, se transporta intre porturi in lume. Acest indice a scazut de la 10,000 la 700, acum cu criza. Asta inseamna ca nu se mai transporta marfa de la producatori inspre consumatori, Se va consuma ce este in depozitele en-gros si dupa aceea , gata.
http://www.rense.com/general85/des.htm
Presedintele Agrostar, dl. Stefan Niculae ne avertizeaza ca, datorita legilor votate de politicieni, anul acesta productia agricola va fi insuficienta si va trebui sa depindem in totalitate de importuri:
http://www.realitatea.net/din-vara–romania-va-depinde-in-totalitate-de-importurile-agricole–potrivit-presedintelui-agrostar_475927_comentarii.html#comments
Ca sa va faceti o idee, ca in toata lumea, in 2009 productia agricola s-a redus la 15% din cauza secetei:
http://www.unleavenedbreadministries.org/?page=drought
In SUA, in California (grinarul american) elitele nu dau apa pentru irigatii, in Australia a fost un incendiu devastator, in majoritatea tarilor e o seceta extinsa:
http://www.cfbf.com/agalert/AgAlertStory.cfm?ID=1062&ck=CD89FEF7FFDD490DB800357F47722B20
Deci, sintem complet expusi, securitatea nationala va fi complet compromisa cu acest imprumut si datoria noastra e sa-i oprim pe politicieni sa ia acest imprumut.
Desi noi banuiam asta inca de anul trecut, Adrian Nastase arunca si el bomba: “Sunt presiuni externe pentru ca Romania sa ia imprumutul de la FMI”

Toata lumea se afla la acest moment, intr-o criza diabolic orchestrata de inalta elita mondiala, in special, familiile Rotschild si Rockefeller, cu scopul de a spolia toate popoarele lumii de bogatiile pe care le au si de a-si indeplini visul secular, acela de a conduce, pe fata, nu din umbra ca si pina acum,intreaga planeta.
Aflindu-se pe ultima suta de metri, elitele au conceput aceasta criza, adica lovitura finala, acum 16 ani, prin conceperea bulei imobiliare din Statele Unite (Fannie si Freddy) si mai ales a bulei derivativelor. Au reusit prin coruptie si prin folosirea mass-mediei, care e 100% in mina lor, ca guvernele sa inchida ochii la escrocheriile unor escroci mai mici sau mai mari, gen Maddoff, sau la devalizarea a 125 Miliarde de dolari in Iraq, etc.
Astfel ca la momentul pertinent, au denunutat chiar ei, escrocheriile ce se desfasurau, amplificind efectele prin presa si televiziune, declansind astfel criza.

Criza au declansat-o cu scopul distrugerii tuturor sistemelor bancare ale statelor lumii, bazindu-se pe cea mai mare escrocherie si bataie de joc: BAILOUTUL BANCILOR FALIMENTARE IN SUA si UK; sa se dea din banii contribuabilor fonduri bancilor, fara nici un control din partea statului, fara sa le ceara actiuni in schimb, sau sa li le impuna conditii in favoarea cetatenilor. De altfel, primind acesti bani fara nici un control sau sistem de a fi verificati, bancherii imediat si-au permis sa-si acorde niste bonusuri nesimtite, dupa ce ca tot ei au adus bancile in pragul colapsului.
Semnarea acestui bailout de 780 Miliarde $, a fost posibil prin fortarea politicienilor sa semneze un document de 1600 pagini, numit Stimulus Bill, fara nici o prezentare prealabila a continutului, ci doar cu o ora inainte de semnare. Politicienilor li s-a spus ca daca nu semneaza, guvernul va declansa legea martiala.
Justificarea semnarii acestui act a fost, pasamite, sa ajute economia americana (indirect, cea globala ce ar fi fost afectata de caderea firmelor de asigurari), prin crearea de noi locuri de munca si prin impulsionarea sistemului economic. De fapt banii au ajuns cca 80% la banci si nu s-au creat locuri de munca. Restul au fost canalizati spre diverse firme `’prietene`’ a celor din sistem.
Ce este socant e, ca nici pin azi, Banca Rezervei Federale, nu vrea sa spuna unde s-au dus, la ce banci, cele 2,2 TRILIOANE de dolari din banii contribuabililor.

Banca Mondiala, pentru cine nu stie, este organic legata de Banca Rezervei Federale a SUA, care este o BANCA STRICT PRIVATA, nu se afla sub controlul guvernului SUA si unde actionari sint familia Rotschild 80% si Rockefeller, 20%. De asemenea FMI este un organ foarte “eficient” al acestor elite.
Ca sa nu mai existe nici un dubiu, ca actuala stare este cauzate de conspiratie: Banca Rezervei Federala a stopat din 23 Martie 2006, publicarea cantitatii totale de dolari in circulatie, pentru a se pregati pentru viitorul de acum. Astfel se tiparesc bani fara acoperire, in nestire si nu se stie exact valoarea inflatiei:
http://safehaven.com/article-4108.htm

Comisia de verificare a bursei americane, SEC, a fost informata acum 10 ani, ca escrocul Madoff desfasoara un joc piramidal tip schema Ponzi (Caritas), dar nu au luat nici o masura sa investigheze.
De altfel, in ultimul film, The Obama Deception (Inselaciunea lui Obama), patriotul si luptatorul american impotriva Noii Ordini Mondiale, Alex Jones, ilustreaza foarte sugestiv ce s-a intimplat in lume in ultima vreme.

Cu banii FURATI de la oameni, elitele si-au permis sa ruineze piata petrolului. De ce? Ne-a spus Soros de ce: Pentru ca mai exista tari rebele, cum e Iran, Rusia sau Venezuela care nu vor sa joace cum le cinta Noua Ordine Mondiala. Si chiar el, spune cu satisfactie, ca Chavez nu poate finanta o revolutie bolivara cu 40$/baril si ca lui Ahmadinejad nu-i da mai mult de un an ca presedinte.

Cu banii furati, elitele mentin pretul scazut la aur, si il cumpara in cantitati industriale. Intre timp se tiparesc cantitati necontrolate de bancnote care vor prabusi in viitorul apropiat moneda SUA.
Elitele cumpara cele mai valoroase proprietati, firme si bunuri pe nimica toata. Cu o parte din acesti bani furati, isi angajeaza ARMATE PRIVATE, deoarece se asteapta ca in momentul cind oamenii vor afla de marea tradare, sa protesteze cu violenta. In SUA platesc firma Blackwater, actual Xe (ce a actionat in Iraq), iar in Europa este constituita o armata NATO secreta, de elita:
http://www.globalresearch.ca/articles/GAN412A.html

Armatele secrete ale NATO. Operatiunea Gladio si terorismul in Europa de Vest

De asemenea ei isi construiesc BUNKERE SUBTERANE, (20 MILIARDE $ per bucata), unde se pregatesc sa se retraga in caz ca nu mai pot controla masele dezlantuite.
In aceste bunkere stocheaza provizii pe termen indelungat, cumparate tot din banii oamenilor:
http://www.worldnetdaily.com/index.php?fa=PAGE.view&pageId=70281
Pentru eventualitatea unei razmerite extinse, ei si-au pregatit intr-un bunker unde au stocat toate tipurile de semintele de pe pamint, in Svalbard Norvegia, ca sa fie asigurati, ca dupa ce vor declansa la suprafata arme nucleare neutronice de mica putere, care distrug oamenii si viata, dar lasa neatinse cladirile si infrastructura, vor putea sa recreeze pe pamint plantele:
http://news.bbc.co.uk/2/hi/science/nature/6335899.stm
Aceste micro-nukes sint arme nucleare de putere foarte mica, cu timp de injumatatire foarte scurt, cum s-au folosit si in Bali:
http://www.cuttingedge.org/NEWS/n1715.cfm
Unul din scopurile lor declarate este ca sa reduca populatia Terei la un minim de 500 milioane, usor controlabili, declaratie cioplita in 8 limbi pe Pietrele ghid din Georgia, SUA:
http://en.wikipedia.org/wiki/Georgia_Guidestones
http://www.radioliberty.com/stones.htm

Ei platesc miliarde pentru a studia in laboratoare cum sa faca Virusul Gripei Aviare cit mai letal; iata ca ce s-a intimplat acum o saptamina in Cehia:
http://www.torontosun.com/news/canada/2009/02/27/8560781.html
Produc niste arme biologice ingrozitoare, pe care le vor prezenta ca aparute ca rezistenta la antibiotice, dar de fapt obtinute prin militarizarea si modificarea genetica, in laboratoare, a unor stafilococi, printre care necrosis fasciis si stafilococul pyogenes, precum si variante super rezistente al stafilococului aureus. Ele vor “aparea” in lume ca o ciudatenie la inceput, insa fac ca antraxul sau ciuma bubonica sa para ca o plimbare prin parc:
Au introdus in toate produsele alimentare, in sucurile racoritoare, batoanele energetice, etc. sirop de porumb, HFCS (High Fructose Corn Syrup) care prin tehnica de fabricatie contine doze mari de mercur, care produce diabet si alte afectiuni grave:
SUA au amenintat India, dupa ce aceasta a interzis comercializarea Coca Cola şi Pepsi Cola, datorita concentratiei mult peste limita admisa de pesticide

http://www.chicagotribune.com/features/lifestyle/health/chi-mercury-corn-syrupjan27,0,2801323.story

Lista produselor in care se gaseste sirop de porumb (HFCS). Veti fi socati de ceea ce aflati:
http://www.accidentalhedonist.com/index.php/2005/06/09/foods_and_products_containing_high_fruct
De asemenea nelipsitul Glutamat de sodiu – MSG, sau E621, ce se foloseste ca potentator de aroma, in mai toate supele la plic si adaosurile de mincare tip Vegeta.
http://www.ecomagazin.ro/vegeta-mult-gust-multa-sare/
Vedeti in acest clip, ce afectiuni grave produce acest aditiv alimentar.
Ne-au introdus in circuitul alimentar aluminiul, un metal care s-a demonstrat clar ca produce boala Alzeheimer:
http://www.alzheimer.ca/english/disease/causes-alumi.htm
Au introdus in vaccinuri, pe care ne obliga copilasii si pe noi sa le luam, diferite substante, saruri de aluminiu, mercur (Thimerosal), celule prelevate de la fetusi***, care destabilizeaza sistemul imunitar al organismului si produc cancer, SIDA si deseori chiar moarte:
http://www.squidoo.com/vaccinestrashdna
Despre celulele de fetusi *** din vaccinuri, s-au descoperit lucruri terifiante:
http://lizditz.typepad.com/i_speak_of_dreams/2009/01/vaccines-and-fetal-cell-lines.html
Vaccinuri contaminate cu virusul HIV, descoperite in SUA, au fost retrase si vindute apoi in EUROPA, infectind mii de hemofili.

http://www.ahrp.org/infomail/0503/22.php
In apa de baut a oamenilor se adauga fluor (in SUA si alte tari). Fluorul afecteaza nivelul general de inteligenta; aviz numarul mare de copii retardati care se nasc:
http://www.fluoridealert.org/health/brain/
DAR SI IN ORICE PASTA DE DINTI DIN LUME:
http://www2.fluoridealert.org/Alert/United-States/National/Toothpaste-How-Safe
In Europa si la noi se introduce clor, care produce cancer, eczeme si boli grave de inima:
http://www.fluoridealert.org/health/brain/
In sarea de bucate, sarea de masa, se introduce CIANURA! Verificati chiar dvs, pe pachetul de sare, ce contine E535 (ferocianura de sodiu) sau E536 (ferocianura de potasiu), ca agenti anticoagulare. In stomac sau lichide, ferocianura disociaza in mai multi compusi, dintre care SI CIANURA. Cu fiecare lingurita de sare, introducem in noi CIANURA. Cine are nevoie sa consumam in orice mincare, cianura? Verificati chiar dvs.
Toate medicamentele care se prescriu, de fapt trateaza efectele si nu cauzele bolii. Aceasta permite mentinearea oamenilor bolnavi in continuare si beneficii de zeci de miliarde, pentru firmele de farmaceutice.
Ca sa ne omoare si mai eficient vor sa voteze in Europa si SUA, Codex Alimentarius, prin care vor sa priveze oamenii de vitamine, aminoacizi esentiali, sa introduca numai hrana modificata genetic (GMO). Adica de exemplu, vor sa declare vitamina C, medicament cu distributie controlata, ca si heroina, pe care sa o poti lua numai pe reteta. Spre norocul nostru, niste oameni curajosi au oprit aceast abominabil atentat in Europa (pe moment). In SUA, e in stadiul final de aprobare.
Sterilizarea barbatilor, prin introducerea in alimentatie a unui soi de porumb modificat genetic, care contine o gena a sterilitatii, precum si sterilizarea prin vaccinare, a femeilor:
http://www.healthfreedomusa.org/?p=563
Tot pentru reducerea numarului de familii, si deci a copiilor, se voteaza in toata lumea, legi care dau drepturi “excesive” femeilor si copiilor, cum este acum si in Romania, care de fapt vor descuraja oamenii sa-si mai intemeieze familii si sa apeleze la “servicii” platite. In acest fel, statul poate incasa impozit pe prostitutie si e sigur ca nu se mai nasc atiti copii, exact cum s-a trasat calea de scoala eugenica britanica, la inceputul secolului, prin Bertrand Rusell. Prin aceste legi, vor face ca oamenii sa fie si mai insingurati, deci mai expusi la manipularea psihologica. Sa nu uitam ca miscarea feminista, nu a avut decit scopul ca femeile sa mearga si ele la servici, si sa creasca masa persoanelor impozitate, concomitent cu scaderea numarului de copii.
http://www.bibliotecapleyades.net/sociopolitica/sociopol_globalelite05.htm
De asemenea, elitele vor sa chip-eze toti oamenii, cu scopul de control complet. Si la noi, doresc introducerea peste noapte a buletinelor, permiselor auto si pasapoartelor cu CHIP, sub motivul ca asa e modern, dar de fapt e etapa pregatitoare pentru implantarea CHIP-ului RFID, in mina (RFID=Radio Frequency Identifying Document). Astfel au timp sa realizeze reteaua utilizata la citirea chip-urilor, de la distanta si creaza o obisnuinta in a accepta aceste chipuri. Vedeti aici ce-i spune Nik Rockefeller lui Aaron Russo (pentru ca a spus lumii acest secret, Arron a fost ucis, desi amandoi sunt evrei!).
Chip-urile au o mica baterie de litiu, care doar la o mica fisura, se scurge in fluxul sanguin. Acest litiu e o otrava puternica, care produce moartea in niste chinuri groaznice.

Deoarece, schimbul liber de informatii intre oameni, pe internet, este foarte deranjant pentru aceste elite, care fac eforturi enorme sa blocheze orice informatii in mass media controlata de ei, au inceput sa ia masuri de a desfiinta forma actuala de internet. Astfel ei preconizeaza implemetarea accesului pe baza biometrica la furnizor si siteurile vor trebui “aprobate”. Acestea au fost deja implementate si testate in China, unde functioneaza perfect. Vor incepe de la interzicerea site-urilor pentru adulti, de jocuri si in final vor interzice site-urile “deranjante”. De altfel, politicienii corupti din Romania, au si votat pe ascuns, in perioada summitului NATO la Bucuresti, ascultarea telefonului, interceptarea mailului si inregistrarea siteurilor pe care navigam. Deci impreuna cu chip-area, se doreste un control absolut, a ceea ce facem, unde ne aflam, citi bani avem, ceea ce cumparam, ce mincam, la ce filme ne uitam, ce ziare citim. ELITELE VOR UN CONTROL COMPLET.

Si daca noi ne razvratim, vor da comanda de blocare a CHIP-ului. Din acel moment, omul inceteaza sa mai “existe” social. Acesta e genul de control pe care il doresc.

DE ALTFEL SCOPUL FINAL AL CRIZEI, va fi ca dupa distrugerea completa a economiilor si sistemelor bancare, oamenii sa fie atit de ingroziti si de terifiati de lipsuri de tot felul, incit vor cere guvernelor sa faca ceva. Atunci, elitele, care asta de fapt si asteptau, vor aduce in prim plan, BANCA MONDIALA, cu O SINGURA MONEDA, VIRTUALA, care va fi introdusa electronic pe chip-ul din mina. Ca urmare a foametei si a lipsurilor, oamenii vor ACCEPTA DE BUNA VOIE ACESTE CHIP-uri:
http://www.prisonplanet.com/globalists-exploit-financial-meltdown-in-move-towards-one-world-currency.html

Dupa consultarea acestor materiale, cred ca nu mai aveti nici un singur dubiu, ca este o monstruoasa conspiratie antihristica, impotriva sanatatii, libertatii si in final, a existentei umane.
A fost prezenta global, o situatie ce se prezinta extrem de grava si periculoasa pentru viitorul nostru si al copiilor nostri”

BNR incurajeaza executarile silite 20/03/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, credite.
Tags: , , , , ,
1 comment so far

Incep sa prinda contur presiunile facute de banci prin ARB, dar si declaratiile de sustinere a bancherilor din partea presidentiei si a statului, toate acestea in defavoarea populatiei clienta a bancilor.

Azi, BNR-ul a aprobat, si o sa intre in vigoare dupa publicarea in MO, noul regulament privind clasificarea creditelor şi plasamentelor, precum şi determinarea provizioanelor specifice de risc de credit. In fapt prin aceste noi reglementari, diminueaza singura retinere de pana acum din partea bancherilor de a trece la executarea silita a ipotecilor, si anume provizioanele ce trebuiau realizate in cazul executari silite.
Conform comunicatului BNR:
„Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a României a aprobat noul Regulament privind clasificarea creditelor şi plasamentelor, precum şi constituirea, regularizarea şi utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit.
Armonizarea permanentă a cadrului de reglementare cu practicile internaţionale în domeniu, precum şi simplificarea acestuia reprezintă o preocupare constantă a băncii centrale.
Noul cadru de reglementare are ca obiectiv apropierea treptată a reglementărilor naţionale de standardele internaţionale de raportare financiară (IFRS) în ceea ce priveşte regimul garanţiilor aferente creditelor întârziate la plată de mai mult de 90 zile în procesul de constituire a provizioanelor.
Modificarea de fond constă în flexibilizarea cadrului de reglementare, noul regulament permiţând împrumutătorilor să ia în considerare o cotă de cel mult 25 la sută din valoarea recuperabilă a garanţiilor la determinarea provizioanelor aferente creditelor menţionate mai sus, spre deosebire de cadrul de reglementare anterior care nu permitea ajustarea nivelului provizioanelor pentru creditele restante de mai mult de 90 de zile”

Parerea mea ca aceasta exprimare „25 la sută din valoarea recuperabilă ” o sa dea o linie directiva paguboasa in cazul valorificarii ipotecii de executat, mai ales in conditiile in care sunt implicati executorii bancari.

VolksBank amendata cu 9000 ron de OPC 20/03/2009

Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , ,
4 comments

VolksBank este atacata din toate pozitiile, Dupa potopul de reclamatii la nivelul central la ANPC, si la nivelul fiecarui judet sunt din ce in ce mai mullte reclamatii. Din fericire cele judetene se misca un pic mai repede decat ANPC-ul, dar din nefericire nu au un limbaj comun si nu aplica masuri unitare.

De exemplu, la Suceava, functionarii au sange in instalatie si nu ezita a sanctiona Volksbank, nu odata ci de 2 ori, odata 4000 ron iar apoi 5000 de ron conform declaratiilor Doamnei Oanea Elena – Presedinte OJPC Suceava, declaratii aparute in Monitorul de Suceava:
„Oficiul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor Suceava verifică în această perioadă o serie de reclamaţii ale sucevenilor legate de serviciile bancare din judeţ. Şeful OJPC Suceava, Elena Oanea, a precizat că „în ultima perioadă s-au înregistrat 16 reclamaţii legate de serviciile financiar-bancare, nouă dintre ele au fost deja verificate, iar şase reclamaţii au fost soluţionate în favoarea clienţilor”.
Nerespectarea clauzelor stipulate în contracte şi practici incorecte în relaţia cu clientul sunt deficienţele pe care inspectorii OJPC le-au sancţionat la banca Volksbank.

„Clientului consumator de servicii bancare i-au fost modificate în mod unilateral dobânda fixă curentă şi graficul de rambursare, iar modificările i-au fost aduse la cunoştinţă în ziua plăţii. Modificările în mod unilateral ale clauzelor contractuale efectuate de către Volksbank au fost apreciate ca practică comercială incorectă a băncii în relaţia cu clientul”, a spus Elena Oanea.

Pentru această practică, instituţia bancară a fost amendată cu 5.000 de lei. Aceeaşi bancă a mai fost sancţionată de către OJPC şi cu o amendă de 4.000 de lei, pentru nerespectarea clauzelor din contractul încheiat cu clientul. Un consumator a reclamat la OJPC faptul că Volksbank îi percepe comision de rezervă minimă obligatorie peste perioada menţionată în contract. Reclamaţia a fost verificată de către inspectorii OJPC şi s-a dovedit a fi întemeiată. ”

Dupa cum suntem obisnuiti banca a contestat in instanta aceste amenzi, este o practica bine cunoscuta a bancii, de a lungii termenele de aplicare a deciziilor, de a trage de timp pentru a folosii banii. Un alt aspect de retinut este ca, in conformitate cu aceeasi sursa, exista deja hotarari judecatoresti ce dau dreptate OPC-ului:
„Şeful OJPC a declarat că „Protecţia Consumatorilor a reluat primirea reclamaţiilor legate de bănci şi serviciile financiare, începând cu luna ianuarie a acestui an”. Elena Oanea a spus că majoritatea băncilor sancţionate de către OJPC contestă în instanţă amenzile aplicate, însă până acum, nici o instituţie bancară nu a avut câştig de cauză.”

Clipa adevarului se apropie, din ce in ce mai multi clienti sunt anuntati ca prelungirea CRMO a fost anulata, din cate cunosc eu sunt cel putin 10 cazuri concrete din 30 de clienti ai bancii cu care mentin legatura, deci un procent de 30% cea ce ma determina sa cred ca problema se apropie de sfarsit, insa nu trebuie slabita presiunea directa si indirecta pentru incetarea abuzirilor practicate de VolksBank.

• Volksbank, certata de BNR pentru dezinformarea clientilor 19/03/2009

Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , , ,
2 comments

Sub acest titlu, pe http://www.bankingnews.ro/ sub semnatura Domnului Cornel Dinu, gasim un articol forte bun, pe care o sa-l redau mai jos. De remarcat este faptul ca desi mai multi „jurnalisti” pareau interesati la un moment dat despre aceasta ancheta ( ziarul financiat si the money chanel) au abandonat foarte usor subiectul ( pot banui de ce, dar nu o fac).
„O veste rea nu vine niciodata singura. Luna octombrie 2008 a insemnat pentru clientii Volksbank Romania nu numai debutul crizei financiare, ci si aflarea unui mesaj la fel de neplacut. Banca austriaca a informat toti clientii care aveau un credit ca vor plati in 2009 rate mai mari fata de cele prevazute in graficele de rambursare. In cadrul scrisorilor Volksbank (vezi aici!), transmise clientilor, scumpirea creditelor este pusa pe seama politicii monetare a Bancii Nationale a Romaniei. „Avand in vedere faptul ca Banca Nationala a Romaniei nu a adoptat inca nicio decizie de modificare a cerintelor in materia rezervelor minime obligatorii, in sensul diminuarii sau al eliminarii acestora, Volksbank Romania se confrunta cu necesitatea de a prelungi, pentru moment pana la sfarsitul anului 2009, perioada de aplicare a comisionului perceput ca urmare a obligatiei acesteia de a constitui rezerve minime obligatorii, cu respectarea in aceasta privinta a prevederilor contractului de credit incheiat intre Volksbank Romania si dumneavoastra. […] Intrucat aceasta masura reprezinta rezultatul nemijlocit si exclusiv al continuarii de catre Banca Nationala a Romaniei, pe aceeasi directie a politicii sale monetare, apelam la intelegerea dumneavoastra in ceea ce priveste necesitatea adoptarii acestei decizii si va rugam sa nu ezitati sa va adresati cu incredere, in continuare, tuturor sucursalelor si agentiilor Volksbank Romania”, sunt frazele prin care Volksbank arunca pisica in ograda Bancii Centrale. Este interesant de aflat ce a simtit Guvernatorul Mugur Isarescu atunci cand, in calitate de beneficiar al unui credit ipotecar de la Volksbank, a primit scrisoarea in care banca austriaca a dat vina pe institutia pe care o conduce pentru cresterea ratelor in 2009!

Mentinerea comisionului de rezerva minima obligatorie, deloc neglijabil – in valoare de aproape 2%/an aplicabil la soldul creditului, care ar fi trebuit sa fie eliminat incepand cu finalul lunii decembrie 2008, a creat o adevarata isterie in randul clientilor Volksbank.
Mai multi beneficiari de imprumuturi de la banca austriaca au depus plangeri la Asociatia Nationala pentru Protectia Consumatorului si la Banca Nationala, considerand decizia Volksbank abuziva si neconforma cu prevederile contractuale. Reclamatiile nu au ramas fara ecou, ambele autoritati luand masuri. Daca ANPC a dat in judecata banca, considerand comisionul de rezerva minima obligatorie abuziv, BNR a transmis celor care s-au adresat oficial institutiei o adresa (vezi aici!), prin care ii anunta ca Banca Nationala nu poate fi invinuita pentru scumpirea creditelor Volksbank. „Mentionam ca, in mod nejustificat, institutia de credit a invocat mentinerea si prelungirea duratei de percepere a comisionului de rezerva minima obligatorie ca fiind determinata de politica monetara a Bancii Nationale a Romaniei, avand in vedere ca nu exista o relatie directa intre serviciile oferite de banca si cerintele Bancii Nationale a Romaniei privind rezervele minime obligatorii. Tinand seama de problematica sesizata de dvs., Banca Nationala a Romaniei a solicitat institutiei de credit clarificarea aspectelor respective”, se precizeaza in raspunsul BNR, semnat de directorul Directiei de Supraveghere, Nicolae Cinteza. Fiind urecheata de Banca Centrala, Volksbank s-a conformat si a incercat sa dreaga busuiocul. Astfel, a transmis o noua scrisoare clientilor (vezi aici!), prin care alaturi de enumerarea unor noi motivatii care au stat la baza mentinerii comisionului de rezerva minima obligatorie in 2009, a subliniat si faptul ca „…, desigur, prelungirea ce v-a fost adusa la cunostinta, nu a fost niciodata solicitata de catre vreo autoritate publica si, in niciun caz, determinata de catre politica Bancii Nationale a Romaniei”.

Este Volksbank banca incriminata de Isarescu?

Invinuirea Bancii Nationale pentru scumpirea creditelor a fost semnalata si de guvernatorul Mugur Isarescu, care a afirmat, la finalul lunii februarie 2009, ca banca centrala a luat in acest sens masuri „drastice” impotriva conducerii unei institutii de credit, fara a mentiona insa la ce banca se refera. Seful BNR a subliniat ca motivul pentru care respectiva institutie de credit a fost pedepsita a fost constituit de cele 40.000 de scrisori transmise catre clienti, prin care ii anunta ca mareste dobanzile la credite din cauza ca banca centrala nu relaxeaza politica monetara, a anuntat agentia de presa NewsIn. Aceeasi institutie de credit, care a trimis 40.000 de scrisori in luna octombrie, a trimis in vara 20.000 de scrisori prin care isi prezenta o oferta de credit doar cu buletinul, sustinea Isarescu. „Masurile au fost drastice, dar nu in sensul destituirii, pentru ca o banca tot timpul trebuie sa aiba un conducator. S-a solicitat actionarului punerea in ordine la nivelul conducerii bancii pentru instabilitate emotionala. Cand am fost intrebat de ce sunt asa dur eu le-am raspuns ca sunt un ecologist si cand ati trimis 20.000 de scrisori ati taiat 4 copaci, iar cand ati trimis 40.000 de scrisori ati taiat 8 copaci”, a spus Isarescu. Guvernatorul Bancii Centrale a mai explicat ca efectul scrisorilor trimise catre clientii bancii a fost „devastator si a pus toata tara pe jar”.

La prima vedere, aspectele semnalate de Mugur Isarescu seamana cu actiunile intreprinse de banca austriaca, fapt ce duce inevitabil la intrebarea: „Este Volksbank banca incriminata si pedepsita de Banca Nationala?”. Volksbank neaga, prin vocea directorului de marketing si comunicare, Alin Merer, aceasta ipoteza. „Referitor la solicitarile dumneavoastra, dorim sa va aducem la cunostinta faptul ca Volksbank Romania nu este, cu siguranta, banca la care se referea domnul guvernator”, este raspunsul lui Alin Merer. Oficialul Volksbank recunoaste insa veridicitatea celor doua scrisori transmise clientilor. „Cele doua scrisori transmise clientilor nostri, sunt in stransa corelatie, ele completandu-se reciproc. Prima scrisoare cuprinde instiintarea cu privire la prelungirea duratei de percepere a comisionului de rezerva, iar cea de-a doua scrisoare raspunde solicitarilor clientilor, prin furnizarea unor explicatii suplimentare, notiunea generica de costuri de refinantare incluzand toate componentele de cost pe care le implica atragerea de catre banca a fondurilor necesare pentru acordarea de imprumuturi clientilor sai”, sustine Alin Merer.

Daca in privinta invinuirii directe a Bancii Nationale nu se poate discuta prea mult, lucrurile fiind clare, ramane un element din declaratiile guvernatorului Mugur Isarescu care nu se potriveste intocmai situatiei Volksbank. Acesta este legat de scrisorile de promovare a „creditului doar cu buletinul”, sintagma folosita in general pentru imprumuturile de nevoi fara ipoteca. Volksbank si-a directionat atentia si spre asemenea credite in vara anului trecut, cand a ales sa ofere aceste imprumuturi numai in moneda nationala, dar nu le-a promovat foarte agresiv. „Volksbank Romania sprijina astfel politica Bancii Nationale a Romaniei de limitare a creditului de consum in valuta”, mentionau atunci reprezentantii bancii. Avand in vedere aceste amanunte, am incercat sa aflam de la oficialii Volksbank daca banca a transmis clientilor scrisori cu noua oferta de credite pentru cheltuieli curente Easy Plus si Easy Super Plus. „Volksbank Romania nu a avut nici o campanie centralizata de promovare a creditelor sale de consum, acestea neintrand in strategia de vanzare activa a bancii noastre. Este posibil ca o anumita unitate Volksbank in procesul de vanzare incrucisata sa propuna clientilor si achizitionarea unui asemenea produs. In acest caz actiunea este punctuala neavand caracter de generalitate. Creditul de consum nu se afla in centrul strategiei noastre de piata, ponderea lui in totalul portofoliului nostru de credite fiind nesemnificativa”, a fost pozitia directorului de marketing si comunicare al bancii austriece. Raspunsul formulat de Alin Merer nu confera o viziune transanta, pentru ca nu se intelege clar daca Volksbank a transmis sau nu scrisori catre clienti cu noua oferta de credite de nevoi fara ipoteca. Chiar si asa, in lipsa acestui document ce ar completa probele care ne-ar arata daca Volksbank ar putea fi banca despre care a vorbit Mugur Isarescu, este necesar sa evidentiem ceea ce subliniaza oficialul bancii austriece: „sustinem cu certitudine faptul ca Volsbank Romania nu este institutia bancara la care se face referire in paragraful prezentat de dumneavoastra (n.r. – declaratiile guvernatorului Mugur Isarescu), cu atat mai mult cu cat in cursul anului 2008 banca noastra nu a majorat dobanda anuala a produselor de creditare in Euro, ci a procedat la informarea corespunzatoare a clientilor cu privire la prelungirea perioadei de aplicare a unui comision”.

Dincolo de ipoteze, suspiciuni, marturii incriminatorii, povesti despre ecologism, bancheri instabili emotional si joaca de-a alba neagra cu vinovatii fara vina, ceea ce conteaza cu adevarat sunt banii in plus pe care-i trebuie sa-i scoata din buzunar clientii Volksbank. Tocmai din acest motiv, beneficiarii imprumuturilor Volksbank au continuat, cu incapatanare, sa protesteze, ceea ce a facut ca banca austriaca sa-si reconsidere pozitia fata de mentinerea si in 2009 a comisionului de rezerva minima obligatorie. Astfel, Volksbank a transmis in luna februarie 2009 o propunere catre clienti, potrivit careia banca este de acord sa renunte la comisionul de rezerva minima obligatorie, insa acest lucru este conditionat de semnarea unor acte aditionale la contractele de credit. Cu detalii despre noile prevederi contractuale din actele aditionale vom reveni in curand, pentru ca si acestea au tensionat relatiile si asa sifonate dintre Volksbank si clientii sai. ”

Alte informatii despre banci pe: http://www.bankingnews.ro/banci/

Doar prin LENE vom redresa creditarea si economia 17/03/2009

Posted by moderat in banci, credite.
Tags: , , ,
add a comment

Paul Lafargue scria despre criza inca de acum 128 de ani, in cartea sa Le
droit a la paresse (Dreptul la lene). Este o carte scrisa in 1880 si e mai
actuala ca oricand!

Etapele SPIRALEI INFERNALE sunt pe scurt urmatoarele:

1.Muncim tot mai multe ore si producem tot mai mult ca sa castigam tot mai
mult – asa ni se cere „ideologic” de catre societatea capitalista – ca
doar marii industriasi/ patroni au nevoie de oameni „motivati” care sa le
produca mai mult, sa se imbogateasca ei mai mult; lenea nu e buna, din
punctul lor de vedere, caci astfel nu muncim pentru ei si nu ne
inregimentam sa le fie lor bine…

2. Produsele, la un moment dat, nu se mai vand, caci sunt prea multe,
piata e saturata, iar oamenii nu mai au bani – salariile oferite de
industriasi/patroni nu sunt suficiente pentru a face fata tentatiei
generate de produse; intervine publicitatea care ne convinge sa cumparam.

3. Suntem tentati de publicitate, vrem sa cumparam – muncim mai mult, sa
castigam mai mult, sa ne permitem. Multi ne lasam tentati si facem si
credite.

4. La un moment dat sunt atat de multe produse pe piata ca nu mai are cine
le cumpere – dar spirala infernala continua: ca doar continuam sa muncim
mai mult, ca sa ne platim creditele, si… sa consumam mai mult!

5. Daca tot sunt dispusi din ce in ce mai multi oameni sa munceasca tot
mai mult, de ce sa angajeze patronii 10 oameni in loc de 7, sau chiar 5,
ca doar vor munci suficient cei 5 deja angajati, daca sunt bine prinsi in
credite si dorinte de consum. Asa apare somajul!

Astfel, tot mai putini oameni muncesc tot mai mult, calitatea produselor/
serviciilor scade, dar nu conteaza pentru patron caci banii vin si asa. In
ceea ce priveste somerii – este treaba lor !

6. Creditele sunt din ce in ce mai numeroase si mai mari, caci cine intra
in cercul lor iese greu..

7. La un moment dat piata crapa: locuri de munca, credite, imobiliarul,
totul pica.

Ei, noi ne aflam acum in acest al 7-lea moment! E incredibil, dar acelasi
autor ne explica faptul ca daca am munci mai putin fiecare dintre noi, am
putea trai toti mai bine, somajul ar scadea – iar nivelul de viata al
populatiei s-ar imbunatati. Doar ca nu ar mai castiga atat de mult
patronii…

Parca nu e absurd ce spune omul asta. Si o spunea acum 128 de ani!!!

Peste 15 plangeri zilnic la adresa bancilor. 17/03/2009

Posted by moderat in banci.
Tags: , , , , , ,
1 comment so far

Conform datelor de la ANPC in 2008 au fost 4000 de sesizari asupra abuzurilor practicate de banci asupra consumatorilor de servicii financiare bancare, cea ce rezulta in medie 16 plangeri /zi. Din 2009 au trecut cca 50 de zile lucratoare si deja au fost inregistrate peste 800 de plangeri de aceasi natura, deci 16 sesizari/zi, ritmul se pastreaza.

Data fiind aceasta constanta la nivelul sesizarilor referitoare la abuzurilor din partea bancilor ma intreb daca Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului isi face treaba, isi indeplineste misiunea.
Conform propriului site “Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor îşi propune dezvoltarea unui climat social care să asigure respectarea drepturilor fundamentale ale consumatorilor şi să sporească gradul corectitudinii în raportul comerciant – consumator. Monitorizarea eficacităţii sistemelor de supraveghere a pieţei atât pentru produse, cât şi pentru servicii este, de asemenea, una dintre misiunile ANPC”
Raspunsul este clar NU.
ANPC-ul in acest moment este o institutie reactiva si nu una de prevenire. Aceasta pozitionare ii complica foarte mult activitatea cotidiana, in loc sa controleze preventiv 40-50 de institutrii financiare bancare ei sunt nevoiti sa analizeze 5000 de dosare ce reclama posibile practice incorecte ale acelor institutii.
In aceste conditii, argumente de tipul insuficientei numarului de angajati si chiar de pregatirea acestora, sau raspunsuri in termen de peste 70 de zile la plangeri (in loc de 30 de zile cum prevede legislatia in vigoare) motivate de numarul foarte mare de reclamatii pe care le primesc sunt efecte ale propriei strategii si a unui mod de actiune inert, total lipsit de viziune.
Acum doua zile, pe 15 martie, de Ziua Mondială a Drepturilor Consumatorilor, aflam ca ANPC-ul a a demarat o campanie de informare a populatiei sub deviza „Nu semna cu ochii inchisi!”, pentru a reduce numarul de cazuri in care romanii se angajeaza la un credit bancar fara a cunoaste toate conditiile contractului. Personal nu steam de aceasta actiune, am si eu scaparile mele, si din dorinta de a ma informa am accesat site-ul autoritatii. Stupoare, nici macar aici nu exista o asemenea informare, si asta cred ca este definitoriu despre indeplinirea misiunii acestei institutii bugetare. Totul este frumos in declaratii cu diferite ocazii de bilant si propaganda, insa la nivelul perceptiei faptice la nivelul consumatorului rezultatul este nul.

VOLKSBANK – RENUNTA la prelungirea comisionului de rezerva minima obligatorie (RMO) 12/03/2009

Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , ,
3 comments

Volksbank incepe sa bata in retragere. Nu stim care este motivul, poate numrul foarte mare de reclamatii, peste 4000, din partea clientilor (catre banca si ANPC), poate din cauza balbaielilor din scrisorile adresate (doua intr-o luna cu acelasi subiect, motivatie diferita) clientilor prin care anuntau prelungirea, poate la presiunea BNR-ului, ca factor implicat in motivarea prelungirii, poate in urma interventiei Guvernatorului in declaratiile de presa de la Cluj (Isarescu – ecologist), poate in urma amplorii discutiilor de pe forumuri si bloguri sau poate ca pur si simplu sunt constienti ca au facut un abuz si vor sa-l indrepte.
Am putea spune ca nu mai conteaza motivul, insa acesta are importanta lui, pentru ca in acest moment renuntarea neconditionata la acest comision este tratata de Volksbank doar ca EXCEPTIE si ea trebuie sa devina o masura uniforma pentru toti clientii bancii.

De ce cred ca Volksbank o sa renunte definitiv la Comisionul de rezerva minima obligatoriu? Fara a mai aminti de posibilele motive enumerate mai sus as dorii sa ma aplec asupra politicii de reactiune a bancii din ultima luna.

Pe la inceputul lunii februarie banca a incercat sa propuna clientilor un act aditional, in 2 variante si sub cel putin 3 forme in functie de contract, prin care aceasta este dispusa sa renunte la RMO dar conditionat, am scris despre acest lucru nu mai revin. Aceasta actiune arata ca Volksbank este deschisa sa renunte la RMO, sperand sa obtina ceva in schimb, insa numarul celor ce au acceptat actul additional a fost substantial sub asteptarile bamcii. Nu a renuntat inca la impunerea acestui act additional celor ce fac reclamatii la adresa bancii, insa a aparut si contra efectul, si anume inca vreo 300 de raclamatii la OPC pe tema actului additional.
In aceasta situatie, banca a trecut la analiza individuala a contractelor si a reclamatiilor si prin urmare au inceput sa faca exceptii, si anume sa revina asupra prelungirii RMO neconditionat si sa returneze clientilor sumele incasate in 2009.

Pe mai multe forum-uri si blog-uri, ca de exemplu http://purple.ro/2008/11/06/volksbank-prelungeste-abuziv-perioada-de-aplicare-a-comisionului-pentru-rezerva-minima-obligatorie#comments dar nu numai, incep clientii sa anunte cu bucurie ca au obtinut aceasta mica victorie. Am ajuns sa ne bucuram si pentru lucrurile normale. Sunt deja 4 persoane ce beneficiaza de acesta exceptie, numai dintre cei ce posteaza pe acest blog, poate si altii care nu anunta la rugamintea bancii de a pastra confidentiala aceasta masura sau care dupa ce s-au vazut cu sacii in caruta nu mai comunica pe aceasta tema.

Din discutiile cu persoana oarecum responsabila de la banca, fara a primi un raspuns exact, numarul celor din categoria exceptii nu depaseste 1000 de contracte in acest moment, insa sunt inca multe dosare analizate de conducerea bancii iar unul din factorii ce ii iau in considerare prioritar ar fi “debitor, persoană fizică, expus la riscul valutar” si nu daca acei clienti sunt guralivi sau nu, cea ce eu personal nu cred. Aceeasi persoana spunea ca pentru o banca este neprofitabil si poate crea deficiente de lichiditate crearea de provizioane in urma creditelor neperformante si atunci ei incearca a mentine pe linia de plutire cat mai multe contracte, inclusiv prin eliminarea unor comisioane, dar nu numai, se realizeaza scenarii de viitor pe fiecare contract din punct de vedere Profit & Loss al bancii.

Prin urmare cred ca ar fi util ca toti cei ce sunt in asemenea situatie, dar si cei carora le-au fost marita dobanda fixa sa-si amplifice presiunile asupra bancii, atat in filiala cat si in centrala din Mihai Bravu, prin notificari scrise, telefoane si mail-uri, si cu presiune pentru obtinerea unor raspunsuri, si parafrazand, au obligatia sa nu taca, si tot ce spun se poate folosii impotriva lor.

De ce sa “NU TRAGETI IN BASESCU!”, daca el trage la caruta bancherilor? 09/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Din acelasi serial, de rivigorare a sistemului bancar sau mai bine spus de sustinere si ajutor ca bancile din Romania sa atinga cote de profit urias, indiferent de modul cum le obtine, dupa cum spuneam si aici
https://acbdr.wordpress.com/2009/03/04/ce-vor-bancile-de-la-basescu/#comments actualii conducatori ai Romaniei continua politica de protectie a acestora in defavoarea clientilor, si in special ai celor persone fizice.

Cu toate ca sunt voci ce au incercat sa suceasca cele spuse de Basescu, si anume Senatorul PDL Urban Iulian pe blogul sau: “NU TRAGETI IN BASESCU!”, senator care de aftfel a avut o implicare activa in protectia consumatorului, din articolul de azi din Cotidianul rezulta clar directia celor spuse de Basescu, si anume, statul o sa intervina, o sa oblige, astfel incat datornicii sa-si achite ratele si ca o sa aibe grija la promulgarea legii privind protectia consumatorilor (OUG 174/2008), tinta principala fiind persoanele civile in primul rand.

Conform lui Serban Buscu, sub titlul ‘Efectul Băsescu: restanţierii, pârâţi la angajator’ bancherii vor sa obtina prin orice mijloace ratele, fara a tine cont de restul cheltuielilor lunare ale clientilor, pe care in momentul acordarii creditelor le luau in calcul.

“Pedepsirea rău-platnicilor cu intenţie ar putea intra în sarcina angajatorilor. Oamenilor li s-ar putea popri contul cu salariul

Una dintre metodele de stimulare a restanţierilor de către stat şi bancheri ar putea fi pedepsirea lor chiar de către propriul angajator, soluţie aflată la nivel de discuţie între bancheri. Preşedintele Traian Băsescu spunea săptămâna trecută că statul ar putea interveni pentru a determina rău-platnicii să achite datoriile către bănci. „Pentru a proteja sistemul bancar vom analiza posibilitatea acţiunii statului, astfel încât cei care deliberat nu rambursează creditele să fie stimulaţi să o facă“, declara miercuri şeful statului.

Deşi bancherii au negat că ar fi făcut vreo propunere preşedintelui în acest sens, susţinând pe bună dreptate că intervenţia statului nici nu ar fi posibilă în acest context, au discutat totuşi despre soluţii mixte.
„Nu am propus nimic direct preşedintelui sau Băncii Naţionale. După părerea mea însă soluţii ar fi. De exemplu, colaborarea cu angajatorii în sensul sancţionării restanţierilor ar fi una dintre ele“, spune preşedintele unei bănci de top 10. Mai precis, cu ajutorul unei legislaţii adecvate, bancherii ar putea forma o comisie care să decidă dacă anumiţi restanţieri au ajuns cu intenţie în situaţia de a nu mai plăti ratele. Ulterior, această comisie ar urma să prezinte angajatorilor situaţia rău-platnicilor cu bună ştiinţă, impunându-le acestora să ia măsuri de sancţionare.
„Practic, după ce se decide dacă un anumit client nu a plătit ratele din rea-credinţă, acesta ar putea să fie sancţionat chiar de propriul angajator. Poprirea conturilor ar putea fi un exemplu“, explică sursa mai sus citată. Cu alte cuvinte, angajatului care nu-şi plăteşte ratele, deşi poate face acest lucru, i se va bloca salariul, omul fiind astfel forţat să plătească. Cu toate acestea, vorbele preşedintelui sunt interpretate mai degrabă ca un mesaj „de ajutor“ de către bancheri. „Eu iau declaraţia preşedintelui mai degrabă ca un îndemn către firme şi populaţie. Acelaşi lucru îl facem şi noi. Bancherii nu au propus preşedintelui soluţii concrete de intervenţie a statului pentru rezolvarea acestei probleme“, a explicat pentru Cotidianul preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Gheţea.”(sursa: http://www.cotidianul.ro )

Pentru ca nimeni sa nu afecteze profitul bancilor, le sugerez bancherilor, presedintelui, guvernantilor si parlamentarilor sa gaseasca solutii si pentru blocarea “veniturilor” a celor ce nici someri nu sunt, ptr ca au fost disponibilizati prin demisii, sau a acelora care au ales lumea celor drepti din cauza ratelor de la banci , credite luate ca sa vada si ei campania electorala la un TV de 37”, si chiar spoturile bancilor la credited oar cu buletinul.

Cu siguranta, azi cu ocazia discursului din parlament, Domnul Basescu o sa atinga din nou acest subiect, poate chiar o sa sugereze modificarile solicitate de ARB la OUG 174, sau cine stie, poate sa ceara o lege de nationalizare a veniturilor persoanelor fizice cu contracte de credit.

Ce vor bancile de la Basescu? 04/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie.
Tags: , , , , , , , , , ,
1 comment so far

In declaratiile de presa ce au urmat intalnirii dintre Isarescu, Basescu si ARB:

– eliminarea a mai multor prevederi din OUG 174, privind Protectia Consumatorilor, care cat de cat ne mai proteja
– pastrarea executorilor bancari.

Pentru cei ce mai aveau speranta ca in aceasta tara pe cineva ii intereseaza soarta celor multi, clienti ai bancilor, acum sper ca totul este clar. Suntem in bataia vantului.

Sunt surprins de raspunsul presedintelui, „ca voi avea grija la promulgare”, adica o sa intoarca in parlament, adica in Camera Deputatilor legea ce decurge din OUG 174.

Consider ca totul este impins la extrem, si ar trebui sa FACEM ceva, nu stiu, poate o scrisoare deschisa catre Presedentie, catre Parlament, catre Dracu mai stie unde, insa acum chiar putem actiona pana nu-i prea tarziu.

Un fost manager bancar a fost trimis in judecată 03/03/2009

Posted by moderat in banci.
1 comment so far

In conformitate cu site-ul Agentiei Mediafax un fost manager bancar la nivel central al unei banci din Romania a fost trimis în judecată pentru corupţie.

Un fost manager de risc mediu al unei bănci comerciale a fost trimis în judecată, alături de alte două persoane, de procurorii DNA, sub acuzaţia că ar fi primit mită pentru aprobarea unor credite către administratorii a trei societăţi comerciale.

„Procurorii din cadrul Direcţiei Naţionale Anticorupţie – Serviciul Teritorial Braşov au dispus trimiterea în judecată a inculpaţilor Daniel Bogaciu, fost manager de risc mediu din cadrul unei bănci comerciale – nivel central, în sarcina căruia s-a reţinut infracţiunea de luare de mită, în formă continuată, Ioan Bogaciu pentru complicitate la luare de mită, în formă continuată şi Virgil Ilie pentru dare de mită”, se arată într-un comunicat al Direcţiei Naţionale Anticorupţie (DNA).

În rechizitoriul întocmit, procurorii arată că, în perioada august – noiembrie 2008, Daniel Bogaciu, în calitate de manager de risc mediu din cadrul unei bănci comerciale, a pretins, prin intermediul fratelui său, Ioan Bogaciu, de la administratorii a trei societăţi comerciale, suma de 10.000 de euro şi 35.000 de lei, din care a primit efectiv 25.000 de lei de la Virgil Ilie. Banii au fost pretinşi şi primiţi în scopul aprobării cererilor de credite bancare formulate de inculpatul Ilie Virgil şi de ceilalţi administratori, potrivit procurorilor.

Anchetatorii mai susţin că, la rândul său, Virgil Ilie a remis 25.000 de lei, în 24 septembrie 2008, în scopul aprobării cu celeritate a unui credit bancar în valoare de 650.000 de euro.

„Procurorii au dispus măsura instituirii sechestrului asigurător asupra unui teren aparţinând inculpatului Ilie Virgil pentru ca instanţa să dispună confiscarea sumei de 25.000 lei date ca mită de inculpat”, se mai precizează în documentul citat.

Dosarul a fost înaintat instanţei Tribunalului Bucureşti.

„Precizăm că această etapă a procesului penal reprezintă, conform Codului de procedură penală, finalizarea anchetei penale şi trimiterea rechizitoriului la instanţă, spre judecare, situaţie care nu poate în niciun fel să înfrângă principiul prezumţiei de nevinovăţie”, precizează DNA în finalul comunicatului. (sursa mediafax.ro)

Cum inteleg unii atributiunile unei functii de manager de RISC. Si cel mai probabil acesta a fost manager pana prin toamna anului trecut cand a inceput ancheta, si atunci ne mai intrebam de ce suntem in aceasta situatie. Ar trebui sa facem o mica sa vedem la ce banca presta.