Comisioanele aduc venituri la fel ca dobanda. 07/04/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi.Tags: banci, comisioane, credite, dobanda
trackback
Cu totii stim ca banca vinde bani si din acesta procedura isi castiga existenta. Businessul lor si ar trebui sa nu ne bagam, insa as dori sa ma opresc putin asupra COMISIOANELOR de aceasta data, acum cateva zile scriam despre schimbul valutar. Si asta pentru ca veniturile bancilor din comisioane echivaleaza sau chiar depasesc in unele cazuri castigul din marja neta de dobanda, in conditiile in care mare parte din acestea nu sunt cuprinse in DAE, nici in contracte si nici in publicitatea bancilor. Cati dintre voi cei ce sunteti clienti ai bancilor (credite sau depozite) nu va suna cunoscut expresia “ taxele si comisioanele sunt afisate in unitatiile bancare” sau “banca isi rezerva dreptul de a modifica comisioanele, iar prin afisare in incinta bancii clientii sunt corect informati”. Toate acestea produc costuri incontrolabile clientilor, dar si venituri considerabile bancilor. Comisioanele aferente diverselor operatiuni bancare sunt un mijloc de recuperare a eventualelor pierderi valorice in urma unor restrictii legislative privind contractile de servicii financiare.
Comisioanele si dobanzile sunt principalele castiguri ale unei banci, in proportie de aproximativ 90%, restul fiind venituri din activitatea de trezorerie. La bancile cu o cota considerabila de piata, top 5, veniturile din comisioane reprezinta in medie circa 45% din totalul veniturilor din dobanzi si comisioane, Volksbank la nivel de 2007 iar restul la nivelul anului 2008. Raiffeisen, BRD si UniCredit sunt cele trei banci unde strategia veniturilor este de tipul „fifty-fifty”, in timp ce BCR are venituri mai mari din dobanzi decat din comisioane. Volksbank este exceptia: venituri din comisioane mai mari decat din dobanzi.
Iata structura veniturilor acestor banci numite mai sus ( mil euro):
BCR – Din dobanzi = 826 – Din Comisioane = 249
BRD – Din dobanzi = 380 – Din Comisioane = 353
VBR* (2007) – Din dobanzi = 29 – Din Comisioane = 37
RAIFFEISEN – Din dobanzi = 245 – Din Comisioane = 246
UNICREDIT – Din dobanzi = 68 – Din Comisioane = 62
Bancherii in cauza explica ponderea ridicata a veniturilor din comisioane prin faptul ca o buna parte din acestea provin din splata facturilor, nu neaparat din produse (credite), insa nu pun la dispozitie aceste date, procente pentru o mai buna informare: „Face parte din strategia bancilor universale, inclusiv a BRD, de a-si diversifica structura veniturilor prin asigurarea unui echilibru intre diversele componente, in special dobanda si comisioanele. Astfel se are in vedere o limitare a variabilitatii excesive a rezultatelor, ceea ce in final inseamna o predictibilitate mai buna a acestora. Acest demers strategic s-a tradus in ultimii ani prin imbogatirea ofertei cu numeroase produse, si in special servicii, care au marit ponderea comisioanelor”, spune Claudiu Cercel, directorul general adjunct al BRD.
Avand in vedere ca unele banci castiga din comisioane la fel ca din marja neta de dobanda, se poate spune despre clienti ca platesc comisioane la fel de mari ca dobanda? „Nu sunt neaparat aceiasi clienti. Eu de exeplu nu am credit, dar imi gestionez toate lichiditatile prin banca. Pe de alta parte, nu este obligatoriu ca un client care a contractat un credit sa acceseze si serviciile pe care banca le ofera si le comisioneaza”, spune Steven van Groningen, presedinte al Raiffeisen Bank Romania.
Ca si unul din clientii patiti referitor la aceste comisioane, comision de virare a salariului 1.7 ron in conditiile in care prin contracrt sunt obligat sa virez veniturile in contul bancii, iar dobanda pentru o luna ptr intreg salariul nu este nici macar de 10% din comision retinut de banca, de care aflii ulterior semnarii pe de o parte dar si pacalit (inselat ) de aceeasi banca asupra serviciului de internet banking, consider ca si aici ar trebui sa existe o reglementare, cel putin in cazul posibilitatii modificarii acestor comisioane in timpul derularii unui contract. Nu sugerez acest lucru ca un mod de amestec in politica de piata a bancilor ci pentru a se recapata increderea in sistemul bancar si in bancheri.
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 
Românii sunt campioni la plătit comisioane pentru retragerile de numerar de la bancomat. În timp ce populaţia altor state europene îşi plăteşte cumpărăturile direct prin card la comerciant, românii nu se dezvaţă de plata cu numerar. Potrivit raportului World Retail Banking, realizat de Capgemini, UniCredit şi European financial management & marketing association (EFMA).
Acesta este cel mai înalt nivel înregistrat în statele europene, excluzând zona euro, şi mai este atins doar în Slovacia. O altă cotă de 32% din comisioanele încasate de băncile din România provine din efectuarea plăţilor prin cecuri, cu carduri de credit şi de debit şi prin serviciul debit direct, iar 28% din acestea au ca sursă administrarea conturilor (conturi curente, servicii de online banking şi tranzacţii prin telefon).
Doar 1% din comisioane sunt încasate de băncile de pe piaţa românească din alte surse. În alte state din Europa Centrală şi de Est, precum Polonia, Croaţia şi Cehia, cea mai mare pondere a comisioanelor încasate de bănci, de peste 40% din total, provine din efectuarea plăţilor. În Slovacia, 46% din veniturile băncilor din comisioane provin din administrarea conturilor şi doar 14% din plăţi.
Au descoperit si oficialii dupa atata timp ca e scump sa-ti iei banii tai din banca:
„Presedintele Institutului Bancar Roman, Petru Rares, a declarat marti, intr-o conferinta de presa sustinuta la Tg Mures, ca bancile practica un comision prea mare la retragerea de numerar prin ATM-uri, transmite corespondentul NewsIn. „Comisioanele de retragere nu s-au majorat, dar sunt mari pentru toata lumea. Foarte multi angajati au inceput sa solicite sa-si ia din noul salariul in cash; exista deja o tendinta de crestere a cash-ului in circulatie si o reducere a retragerilor de numerar de la ATM. Aceasta este tendinta.
Orice angajat poate sa ceara transferul in cash”, a spus oficialul IBR.
Petru Rares a adaugat ca mai exista posibilitatea ca plata sa se faca la comerciant prin card, deoarece la aceasta operatiune nu se pune comision. Oficialul bancar a dat asigurari ca in curand si bancile din Romania se vor ralia la un sistem privind comisioanele de retragere la care se lucreaza acum in cadrul Uniunii Europene. „Ceea ce vom avea ca tendinta in cadrul sistemului de plati europene, care se dezvolta si intra in vigoare, va reduce la minimum, obligatoriu, prin lege europeana structura de comisioane in general. Vom fi martori, pe plan european, a unei reduceri a comsionului de retragere, care acum este foarte mare”, a spus Petru Rares.
Seful IBR a incercat sa gaseasca si o explicatie a gestului bancilor de a continua sa perceapa comisioane de retragere, avand in vedere ca in multe tari nu se percepe acest comision. „Veniturile din dobanzi au cazut foarte mult si atunci incearca sa puna comsioane. Acum bancile isi reevalueaza politicile fiindca exista aceasta batalie pentru deponenti si clientii buni”, a afirmat directorul IBR.