1886: Declaratia primului guvernator al BNR. 29/05/2009
Posted by moderat in banci, bnr.Tags: banci, bnr, dobanda de politica monetara, Ion Campineanu, isarescu, istoric bancar
add a comment
„Nu de introducerea unei cantitati de aur pe calea unui imprumut se va trage imbunatatirea situatiei, caci dupa cum il introducem, asa il puetm pierde, daca cumparaturile sunt mai mari decat vanzarile….
De ce nu vedeti ca situatiunea economica este un factor esential in aceasta chestiune?
De ce se intampla aceasta?
Pentru ca toti ne-am deschis gusturi si cu toti ne-am creat trebuinte mai mari decat mijloacele noastre si trebuie o politica de moravuri, iar nu o politica financiara.”
Acesta este un fragment din cuvantul lui Ion Campineanu, rostit in parlamentul Romaniei in 1886. Ion I. Câmpineanu a fost primul guvernator al Bancii Nationale a României în perioada 1880-1882, pentru a reveni în aceasta functie la începutul anului 1888.
Se pare ca ciclicitatea invocata des de Isarescu se regaseste si in istoria BNR-ului (de la discursuri la probleme, de la guvernatori la bancheri, de la reglementari la actiuni, in tot) nu numai in cea ce priveste politica economica si fiscala la care face referinta in anul 2009.
Plecand de la actualitatea acestui discurs de acum 123 de ani mai jos voi mentiona cateva momente si actiuni din istoria bancilor de pe plaiurile noastre, si poate asa o sa anticipam cea ce o sa urmeze.
Pe teritoriul romanesc practica bancara isi are originea in Antichitate, fapt afirmat prin descoperirea in zona fostelor mine de aur ale Daciei Traiane, la Alburnus Maior, intre anii 1786-1855, a circa 50 de tablite cerate, din care 25 s-au pastrat si au fost publicate integral in anul 1873, la Berlin in opera Corpus Inscriptiorum Latinarum.
Cea de-a 13-a tablita cerata, reprodusa in pagina 951, in volumul al III-lea al lucrarii lui Theodor Mommsen, contine contractul pentru constituirea unei societati bancare (Societas Dinastiarae) redactat la 28 martie 167, la Deusera, localitate situata in apropiere de Alburnus Maior.
Sintagma “societas dinastariae” este o combinatie latino-greaca. Cuvantul grec “danistes” este echivalentul termenului latin “argentarius”. Asadar, este vorba de so societate de bancheri, care practica imprumuturi cu dobanda.
Aporturile asociatilor la capitalul social constau in numerar. Desi aporturile erau inegale, contractul prevede ca, atat castigul, cat si eventuala pierdere se vor imparti egal intre asociati. Profitul societatii rezulta din dobanda perceputa pentru sumele imprumutate: se practica o dobanda de 1 %.
In Tarile Romane, prima institutie de tip bancar a aparut in primul deceniu al secolului al XIX-lea in Bucuresti. Apar apoi in anul 1857, la Iasi, Banca Nationala a Moldovei, si, in 1866, Banca Nationala in Bucuresti. Prima tentativa de constituire a bancii nationale a partinut principelui Grigore Alexandru Ghica. Desi supravegheata de stat, dupa mai putin de un an de la primele operatiuni, banca a dat faliment
.
Cea de-a doua banca fost autorizata sa functioneze ca filiala a Bancii Imperiale Otomane din Constantinopol, fara nici un control sau participare al beneficii in favoarea guvernului.
Banca Nationala a Romaniei a fost infiintata ca banca centrala in anul 1880 dupa modelul bancii centrale a Belgiei. In dezbaterile parlamentare asupra proiectului de lege, ministrul Finantelor, Ioan Campineanu, s-a opus participarii capitalului strain la constituirea Bancii Nationale. Capitalul bancii a fost stabilit la 30 de milioane, din care 20 de milioane prin subscritie publica, iar 10 milioane, depuse de stat.
La fel ca si in zilele noastre, in primul deceniu de activitate bancara, banca centrala apela in fiecare an la credite externe, desi nu exista nici FMI, nici Banca Mondiala. La inceputul secolului al XX-lea, statul s-a confruntat cu pericolul incapacitatii de plata datorita crizei economice si a acumularii datoriei externe si a recurs la solutia privatizarii bancilor, adica la vanzarea actiunilor statului din capitalul Bancii Nationale. Banii incasati din privatizare s-au topit rapid astfel incat guvernatorul a cerut Bancii Nationale un nou imprumut.
Anul 1907 s-a desfasurat sub puternica influenta a doua crize deosebite: criza monetara internationala pornita din Statele Unite ale Americii si criza agrara sociala din tara, datorita rascoalelor taranesti.
In aceeasi perioada, numeroase banci noi cu capital romanesc isi incep operatiunile in judete si in capitala. Daca in anul 1900, existau 27 de banci, in 1913, numarul bancilor a crescut la 197. Acest fenomen de nefireasca proliferarre a condus Banca Mondiala, in anul 1912, la concluzia ca, in viitor, inmultirea bancilor ar trebuii sa se faca “numai dupa o cerere serioasa din care s-ar constata necesitatea reala a infiintarii unei noi banci”. Pe de alta parte, “bancile ar trebui sa acorde credite numai afacerilor serioase si sanatoase nu pentru a se intrebunta banii spre a produce dobanzi”.
In Transilvania, primele institutii de credit apar in deceniile patru si cinci ale secolului al 19-lea. Acestea functioneaza in Arad, Sibiu, Brasov,ca sucursale ale unor puternice banci din Viena si Budapesta. Sistemul bancar din Transilvania era subordonat sistemului bancar austro-ungar.
In luna octombrie 1916, Tezaurul Bancii Nationale se muta, impreuna cu guvernul, la Iasi. Consiliul de Ministri hotaraste mutarea provizorie a sediului Bancii Nationale la Iasi si acorda Consiliului general al B.N.R aprobarea pentru stramutarea tezaurului in orice alta parte cand va crede necesar. Astfel, datorita razboiului, tezaurul Bancii Nationale a Romaniei a ajuns la 21 decembrie 1916 la Moscova si depus la Kremlin.
In iulie-august 1917, cu autorizatia guvernului, depozitul de valori si efecte a fost preddat, pe baza de protocol, aceluiaisi tezaur rus de la Kremlin.
La 3 decembrie 1919, prin asocierea unui numar de 17 mari banci s-a marcat un progres important al activitatii bancare, prin eviatarea manipularii numeralului si reducerea costurilor serviciilor. Mai mult de jumatate din rulajul total al Casei de Compensatiuni era reprezentat de patru mari banci: Marmorosch, Blank & Co, Banca de Credit Roman, Banca Comerciala Romana si Banca Romaneasca.
In perioada 1925-1928, fondurile banesti marcheaza o tendinta de crestere continua ce duce implicit la cresterea dobanzilor. Consecinta este scaderea solvabilitatiidebitelor bancilor, marcata de cresterea numarului falimentelor.
Intervine Programul, elaborat de guvern, pentru stabilizarea monetara si dezvoltarea economica. Urmat in 1929 de adopatrea Legii stabilizarii. Se incearca si atragerea capitalului strain privat pentru investitii in Romania. Toate eforturile au fost zadarnice, Romania se confrunta in perioada 1929-1933 cu o putenica criza economica ce reprezinta un seism puternic pentru activitatea sistemului bancar romanesc. Efectele au fost resimtite de bancile populare, micile banci comerciale, precum si marile banci; printre care au falimentat si Banca Generala a Tarii Romanesti, Banca Marmorosch, Blank & Co.
Consolidarea sistemului bancar si insanatosire activitatii bancare s-a realizat prin Legea asanarii datoriilor agricole si urbane din 1934; Legea pentru organizarea si reglementarea comertului de banca din acelasi an; Legea pentru inlesnirea si refacerea creditului din anul 1935.
In tot timpul angajarii Romaniei in razboi alaturi de Germania, Banca Nationala a depus eforturi pentru a crea conditiile unei activitati bancare sanatoase si pentru limitarea efectelor acapararii economiei romanesti de catre concernele germane.
Prin Legea nr. 1056 din 1946, Banca Nationala a Romaniei a fost abilitata sa asigure dirijarea si controlul tuturor bancilor, publice sau private.
Prin decretul Prezidiului Marii Adunari Nationale a RPR. nr. 197/1948 au fost dizolvate de plin, intreprinderile bancare si institutiile de credit de orice fel, cu capital particular sau de stat. Au fost exceptate Banca Nationala a Romaniei, Casa de Economii si Cecuri Postale, Casa de Depuneri si Consemnatiuni, precum si intreprinderile bancare si institutiile de credit infiintate printr-o conventie speciala intre Statul roman si un stat strain.
Alaturi de Banca Nationala, activitatea bancara era realizata si de bancile specializate: Banca Romana de Comert Exterior, Banca pentru Agricultura si Industrie Alimentara si Banca de Investitii, toate subordonate Consiliului de Ministri.
Nu stiu de ce dar daca faci abstractie de datele calendaristice totul pare a fi contemporan, altfel poti afrma ca expresia ‘ISTORIA SE REPETA” este perfect adevarata.
Ce se ascunde in spatele scaderii dobanzii LIBOR 27/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, dobanzi, euro, opc, Piraeus Bank.Tags: banci, bancile-mama, bnr, credite, dobanda de politica monetara, libor, piraeus
2 comments
Scaderea ratei LIBOR, dobanda de referinta pentru creditele contractate pe piata interbancara londoneza, pana la un minim record ascunde o crestere constanta a diferentei dintre dobanda maxima si cea minima perceputa de marile banci in momentul in care se imprumuta reciproc, scrie Bloomberg.
Intervalul dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata a dobanzii pe care bancile sustin ca o platesc in cazul contractarii de credite denominate in dolari pe o perioada de trei luni a ajuns aproape de maximul din acest an, potrivit datelor Asociatiei Bancherilor Britanici.
Diferenta mare indica faptul ca bancile sunt inca reticente in a se imprumuta reciproc, desi exista semnale ca piata incepe sa-si revina dupa blocajul aparut in toamna anului trecut odata cu prabusirea Lehman Brothers.
„Este prematur sa spui ca turbulentele de pe piata de creditare au disparut complet”, a declarat Kazuto Uchida, economistul-sef al Bank of Tokyo Mitsubishi, o divizie a celei mai mari banci nipone.
„Bancile raman reticente in a-si acorda credite reciproc, dat fiind faptul ca raman inca o serie de ingrijorari privind riscurile existente pe piata”, a adaugat el.
Rata LIBOR, care stabileste costurile de finantare pentru produse financiare in valoare de 360.000 mld. dolari, a coborat saptamana trecuta pana la 0,66% fata de 4,82% in octombrie anul trecut.
In acelasi timp, diferenta dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata raportata de cele 16 banci care sunt incluse in acest indice a ajuns la 7,6% puncte de baza (0,076%), potrivit datelor Citigroup.
Nivelul este peste cele 0,049 procente inregistrate in aprilie si mult mai mare decat nivelul existent cu sase luni inainte de falimentul Lehman Brothers – 0,015 procente.
Diferenta dintre ratele raportate de bancile participante la sondajul pentru stabilirea ratei LIBOR echivaleaza cu un cost de finantare de 76.000 de dolari pentru un imprumut de 100 de milioane de dolari.
RBS plateste cel mai bine
In ultimele trei luni, aproape in fiecare zi cea mai mare rata a fost raportata de Royal Bank of Scotland, banca aflata acum sub controlul guvernului de la Londra. La cealalta extrema – cu cea mai scazuta rata – se afla JP Morgan, care a anuntat ca va plati in cel mai scurt timp imprumutul contractat de la statul american prin intermediul programului de salvare a pietei financiare.
„Diferenta dintre ratele raportate de banci este exceptional de mare”, spune Marc Chandler, director de strategii valutare in cadrul Brown Brothers Harriman din New York.
„Este posibil sa se ajunga la o separare in interiorul sistemului financiar intre bancile percepute ca fiind solide si celelalte”, a adaugat el.
Creditele interbancare au inceput sa devina din ce in ce mai greu de obtinut in august 2007, cand colapsul pietei americane a creditelor subprime a lasat balantele contabile ale marilor banci pline cu produse financiare foarte greu de evaluat si de tranzactionat. Marile institutii financiare au acumulat, de la inceputul lui 2007 incoace, pierderi de 1.470 de miliarde de dolari (1.245 de miliarde de euro), ca urmare a detinerii de instrumente financiare bazate pe credite subprime.
La un pas de colaps in toamna
Ingrijorarile privind situatia pietelor financiare au atins punctul maxim in toamna anului trecut, cand Lehman Brothers a intrat in faliment, Merill Lynch a fost preluata de Bank of America, iar asiguratorul AIG a fost salvat de la colaps printr-o interventie a guvernului american.
Totusi unii analisti sustin ca in loc sa semnaleze o disponibilitate mai mare a bancilor in a-si acorda reciproc inmprumuturi, scaderea dobanzii LIBOR are legatura mai degraba cu o crestere a nivelului lichiditatilor de pe piata.
„Declinul LIBOR este un semnal al cresterii lichiditatii, pe fondul majorarii volumului depozitelor de retail”, crede Jim Vogel, director de cercetare in cadrul FTN Financial.
Diferente mai mari
• Rata LIBOR a coborat saptamana trecuta pana la 0,66% fata de 4,82% in octombrie anul trecut.
• Totusi, diferenta dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata raportata de banci a ajuns la 0,076%, fata de 0,049% in aprilie.
• Diferenta dintre ratele raportate de bancile participante la stabilirea ratei LIBOR echivaleaza cu un cost de finantare de 76.000 $ pentru un credit de 100 mil. $.
• Explicatia analistilor este ca scaderea dobanzii are legatura cu o crestere a lichiditatilor de pe piata.
Sursa: Ziarul financiar
Bancile maresc marjele de profit, mentinand actualele dobanzi la credite. 27/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, opc.Tags: abuz, anpc, banci, bnr, contract, credite, dobanda, dobanzi marite, oug174/2008, previziuni
1 comment so far
Bancile mentineau in martie dobanzile la niveluri inca ridicate, iar cresterile operate din toamna trecuta au creat loc pentru majorarea marjelor de castig, arata cele mai recente date publicate de BNR.
Doar companiile au reusit sa obtina dobanzi substantial mai bune la creditele contractate in martie, media coborand la 6,75% pe an, fata de 7,34% pe an in februarie, in timp ce clientii individauli au fost nevoiti sa plateasca mai mult pentru un imprumut, fie in lei sau in euro.
In aceste conditii, marjele de castig ale bancilor (diferenta intre dobanzile percepute la credite si cele platite la depozite) s-au ingrosat pe segmentul populatiei, cat si pentru companii pe zona de finantari in lei, singura scadere fiind inregistrata pe segmentul finantarilor corporate in euro.
Atentie la acest citat:
„ Majorarea marjelor e o masura de precautie. Stii clar ca vor fi companii si populatie care nu vor putea sa plateasca, iar pierderile vor fi mai mari. Poti sa recuperezi doar crescand ratele de dobanda pentru cei care sunt buni platitori”, spune Nicolaie Alexandru-Chidesciuc, economistul-sef al ING Bank.
Nu mai au nici cea mai mica urma de bun simt acesti camatari. Cu totii banuiam ca exista asemeni practici abuzive, de transferarea de costuri catre alti clienti, insa este pentru prima data cand o spune oficial un reprezentant al bancilor. Cred ca ANPC ar trebui sa se autosesizeze.
Pe segmentul populatiei bancile au avut in martie marje de castig de 2,6 puncte la lei, fata de 2,3 puncte in luna precedenta. La euro marja a urcat la 3,7 puncte, fata de 1,7 puncte in decembrie sau 3,5 puncte in martie anul trecut. Pe zona companiilor, marja la lei a urcat la 4,3 puncte in martie, de la 3,5 puncte in februarie. In schimb, la euro marja s-a ingustat la un minim istoric de 1 punct procentual.
Chidesciuc explica scaderea mai puternica a dobanzilor la creditele in euro pentru companii prin puterea de negociere sporita a acestui segment de clientela, dar si prin contextul favorabil – scaderea costurilor pe pietele externe si imbunatatirea perceptiei asupra economiei romanesti datorita acordului de finantare negociat cu FMI si Uniunea Europeana.
Primele vor scadea dobanzile la euro
„La euro ma astept la scaderi destul de pronuntate. Ratele la credite la lei cred ca vor scadea mai greu. Oricum sunt mult peste cele la euro, ceea ce face ca imprumuturile in euro sa fie mai atractive in continuare. Ar trebui adoptata o politica care sa permita scaderea ratelor la creditele in lei”, mai spune Chidesciuc. Economistul ING noteaza ca masurile adoptate de BNR in ultimele doua luni, de injectie consistenta de lei in piata monetara si asigurarea stabilitatii dobanzilor sunt bine-venite, dar efortul trebuie sa continue.
De altfel, indicatorul pietei interbancare ROBOR (care arata costul la care bancile isi imprumuta bani intre ele) pentru scadenta de trei luni inca stationa in martie la niveluri inalte, de 14%-15% pe an. Abia din mai masurile luate de BNR au inceput sa creeze efecte, dobanzile coborand pe piata interbancara spre 10% pe an.
Creditarea isi revine spre sfarsitul anului
„Scaderea ROBOR se va vedea mai bine in ratele la credit abia din august – septembrie, ceea ce ar trebui sa ajute creditarea catre final de 2009 – inceput de 2010″, mai spune Chidesciuc.
Nivelul ridicat al dobanzilor a determinat o franare brusca a creditarii. Practic, incepand din toamna trecuta, creditele noi vandute de banci au insumat mai putin decat ratele rambursate lunar de clienti, astfel ca soldul a scazut. In aceste conditii, ritmul anual de crestere a creditului neguvernamental a coborat la 15% in martie anul acesta, fata de 53% in martie 2008.
Pentru depozitele in lei bancile au platit o dobanda medie de 16,2% atat firmelor, cat si clientilor individuali. Doar in februarie dobanzile urcasera usor mai sus. In schimb, la credite dobanzile s-au mentinut la aproape 19% pe an pentru populatie.
La euro, bancile au platit o dobanda medie de 6,4% pe an clientilor individuali, mentinand astfel palierul ultimelor patru luni.
Insolventa pentru persoanele fizice – de ce nu o vor bancherii? 27/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite.Tags: ARB, banci, credite, executare silita, executari judecatoresti, executori bancari, insolventa, IPOTECI, restante, RESTANTE CREDITE
2 comments
La inceputul anului dezbaterea pe oportunitatea aparitiei unei asemenea legi parea a prinde radacini. In ziare, bloguri, tv, peste tot erau pareri pro despre legea declararii insolventei persoanelor fizice, lege care exista mai peste tot in UE, nu mai vorbim de USA.
Ei bine isi face aparitia in scena ARB-ul, depistand un potential risc de a le ingreuna activitatea de a stoarce ultimul kg de cartofi din camara clientilor ce nu-si mai pot platii creditele, si de atunci totul a fost blocat. Normal, ARB-ul fiind o asociatie de lobby ( nu stiu cum se traduce in romana, am incercat o traducere online si rezultatul a fost “cartel”, nu stiu daca e corect si asa ca am scris termenul in engleza) a mai pus o proptea in blocarea creditarii pana la primirea de “garantii” ca nu o sa apara o asemenea lege, si procedeul de blocare a unei asemenea initiative a reusit.
Odata cu declararea “executarii silite executorie” din contractele de credit a mai aparut o problema in contul bancherilor dar a si reaprins discutiile despre insolventa cea ce din nou deranjeaza asociatia bancherilor. Prin urmare au inceput din nou intalniri strategice, ieri intre BNR-ARB, ARB-Guvern, BNR-Min. Finantelor, azi au fost chemati la BNR ceva Senatori la discutii, si lucrurile se amplifica.
In speranta ca bancherii nu vor reusi sa blocheze inca odata aceasta lege absolut necesara, redau mai jos opinii recente exprimate pe The Money Chanel:
Legea falimentului persoanelor fizice se impune cu necesitate, mai ales în condiţiile actualei crize economice, a declarat vicepreşedintele Uniunii Practicienilor în Insolvenţă, Gheorghe Piperea. Ministerul Justiţiei nu respinge o astfel de iniţiativă, dar consideră că nu trebuie luată sub impulsul momentului, ci pe baza unei dezbateri publice.
„Vom avea, până la sfârşitul anului, 800 de mii de debitori care sunt în Biroul de credite. Cu cât se va reduce în acel moment clientela băncilor? Este un mare dezavantaj de a nu avea această lege şi de aceea este ciudată poziţia Asociaţiei Române a Băncilor pentru că se menţine confuză asupra acestei chestiuni”, a declarat la Business Box, Gheorghe Piperea, vicepreşedintele Uniunii Practicienilor în Insolvenţă.
Gheorghe Piperea spune că vor fi două tipuri de falimente, frauduloase şi scuzabile. Persoanele fizice care ar intra în faliment scuzabil ar beneficia de reeşalonarea plăţilor, de administrarea veniturilor familiei de către un administrator judiciar, iar după expirarea acestei perioade ar avea dreptul să solicite noi credite. Inexistenţa unei astfel de legi face, însă, discriminare între cetăţenii români şi cetăţenii europeni nerezidenţi în România, dar care au credite în ţara noastră.
„Pentru persoanele care sunt din UE şi nu sunt rezidente în România, da, întradevăr, dumnealor se bucură de legea din ţara din care provin, dar nu este un vid legislativ, pentru că avem o procedură de executare silită cu privire la acele persoane juridice”, a spus Alina Bica, secretar de stat de la Ministerul Justiţiei.
De ce nu luati credite cand eu nu ofer? Dilema lui Gerald Schreiner. 27/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, amenzi, anpc, banci, bnr, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, Gerald, mrr, prelungire RMO, RESTANTE CREDITE, rezerva minima obligatorie, rmo, Schreiner, stress-test, volksbank
add a comment
Ieri, intr-un interviu acordat agentiei NewsIn, preşedintele Volksbank Gerald Schreiner, probabil interviu solicitat de el, a continuat cu acelasi tip de mesaje incomplete sau nerelevante (nu spun mincinoase ca sa nu supar PR-ul banci, deci nu spun), insa frumos ambalate undeva pe langa Piata Obor.
Sa le luam pe rand.
1. In urma testelor de stres se stie de nevoia de capitalizare a bancilor cu cca 1 miliard de euro. Cum marii jucatori bancari au iesit in media si au anuntat ca au nevoie de bani (BCR) sau ca nu au nevoie (UniCredit), Schreiner a simtit si el nevoia sa se alature si vine cu urmatoarea declaratie:
„La finalul lui martie, rata solvabilităţii Volksbank România era de 18,27%. Noi am păstrat întotdeauna o solvabilitate ridicată, deoarece acţionarul nostru majoritar consideră afacerea din România o investiţie strategică. În plus, am păstrat şi profitul obţinut anul trecut. Pe scenariul cel mai pesimist aplicat de testele de stres, rata solvabilităţii noastre rămâne peste 15%”
Domnule Gerald Schreiner, testele de stres au avut ca data de referinta 30 decembrie 2008, de ce nu ne comunicati datele bancii de la acea data? Sau din noiembrie cand banca centrala a impus oprirea creditarii. 528% dezechilibru intre credite si depozite, fiind lideri detasati pe acest raport , va mai spune ceva? Restul am scris aici si nu ma mai repet.
2. Preşedintele Volksbank a mai precizat că, în prezent, capitalurile băncii, incluzând rezervele, capitalul social şi profitul păstrat se plasează la aproximativ 300 milioane euro.
Iata cum un bancher se lauda cu capitalul bancii sale, uitand ca acest capital i-a fost impus pentru a mai putea desfasura activitatea de creditare. Sa vedem ce declara Nicolae Cinteza – Seful Directiei de Supraveghere din BNR in Capital la sfarsitul lunii martie 2009:
„Toate acestea au impus o franare a creditarii la Volksbank dar si obligatia de a-si marii capitalul social al bancii la aproximativ 300 milioane de euro”
Domnule Gerald, in general numai oamenii care mint (stiti declaratia conform caruia o sa scadeti dobanda din februarie) se incurca in declaratii, si ca sa va citez din nou “Daca nu ascunzi nimic, nu ai de ce sa te temi” asa ca nu e cazul sa mai ascundeti faptul ca a-ti fost obligati sa aveti un capital social minim de 300 milioane de euro, la nivelul creditelor de la 30 dec 2008.
3. Aici tupeul bancherului depaseste orice limita. Iata ce mai declara:
„Suntem supralichizi, avem în prezent aproximativ 200 milioane de euro, poate chiar mai mult, în funcţie de banii eliberaţi din rezervele minime obligatorii. Trebuie să căutăm să-i investim în credite, deoarece în prezent nu reuşim să plasăm nici măcar banii din rambursările împrumuturilor din sold”, a afirmat Schreiner. El a completat că, în locul unei cereri medii de minimum 2.000 de aplicaţii lunar în cursul anului trecut, banca are în prezent doar 5-10 cereri de credit ipotecar pe lună, în principal din cauza reticenţei consumatorilor de a mai lua împrumuturi ipotecare în condiţiile actuale”
Presedintele bancii se vaita ca banca nu reuseste sa dea credite cu toate ca are bani. In primul rand va aduc la cunostiinta ca Volksbank nu ofera credite, deci acesta este unul din motivele pentru care ele nu sunt accesate. Spre documentare va rog sa vizitati propriul site:
http://www.volksbank.ro/index.asp?pag=persoane_fizice&sub=credite_pf
In al doilea rand am sa va mai amintesc un motiv pentru care clientii nu mai apeleaza la aceasta banca, motiv pe care dvs il puteti incadra la RISCUL REPUTATIONAL.
Dupa toate deciziile luate de banca in ultimii ani, cu aplicare asupra clientilor existenti, incepand cu marirea dobandei fixe (nov 2007 la euro si febr 2008 la lei) si pana la prelungire CMRO ptr 2009 (pt creditele in euro), clientii au reactionat, au reclamat abuzurile, au mediatizat problemele lor si asta a contribuit la acest recul. Daca data viitoare o sa acceptati ca romanii isi cunosc drepturile si chiar si le apara, este posibil sa aveti success, altfel nu cred. Poate ne si spuneti cat din „superlichiditatea bancii” provine din aplicarea unor majorari de dobanzi in contracte incheiate anterior, pentru ca presa a scris cate credite a-ti dat in ultimele 7 luni (da aproape 0 daca ne raporta la anul trecut). Eu pot face o simulare “ochiometrica” privind cele 2 decizii de majorare, si tinand cont de datele din media si imi da cam 50 milioane de euro ((40.000 de credite * 100 euro majorare/luna/client *12 luni /an), acest venit pe care il putem cataloga ca fiind imbogatire nemeritata, si pe care ar fi bine sa-l puneti deoparte ca o sa-l returnati, cu dobanzi si daune, clientilor.
In fapt dumneavoastra chiar recunoasteti ca mare cota din profitul din 2009 vine de la retail (cumulat cu lipsa acordarii de credite in 2009) rezulta ca este pe spinarea sclavilor acaparati in trecut:
„Profitul din primul trimestru a provenit 70% din activităţile de retail, 20% din corporate şi 10% din operaţiunile de trezorerie”, a explicat Schreiner.
In aceste conditii eu m-as intreba ce probleme au cei 5 clienti care incearca sa ia credit de la Volksbank, nu de ce a scazut nr cererilor de la 2000 la 5 pe luna.
Cred ca pot scrie o carte despre contradictiile din declaratiile publice ale acestei banci, insa imi voi canaliza eforul, in primul rand, in a-mi recupera de la ei si ultimul eurocent luat abuziv.
BNR-ul isi adapteaza Regulamentul cu OUG 174/2008 26/05/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, opc.Tags: anpc, banci, bnr, clauze, modificari, oug174/2008, RESTANTE CREDITE
2 comments
Banca Naţională a României (BNR) va definitiva, până la sfârşitul lunii iunie, un draft pentru reeditarea regulamentului privind plăţile electronice, în care vor fi incluse prevederi din Ordonanţa referitoare la protecţia consumatorului, a declarat Ruxandra Avram, şef serviciu în BNR.
„Întrucât Ordonanţa de urgenţă 174/2008 are prioritate, ca act legislativ, ne-am dat consimţământul (banca centrală – n.r.) să amânăm reemiterea Regulamentului 6/2006, incluzând prevederile acestei ordonanţe”, a afirmat, marţi, Avram, şef Serviciu Direcţia de Stabilitate Financiară din cadrul BNR, la a VIII-a ediţie a Cards Forum.
Ea a arătat că regulamentul va prelua doar o parte din prevederile ordonanţei, care privesc siguranţa în utilizarea instrumentului de plată.
„Ne vom consulta cu cei de la ANPC (Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului) şi vom încerca să segregăm atribuţiile. Problema este că ANPC se ocupă doar de persoane fizice, iar, probabil, persoanele juridice vor reveni în grija băncii centrale”, a spus Avram.
Ea a arătat că există anumite neconcordanţe între prevederile regulamentului şi cele ale ordonanţei, dând ca exemplu rata dobânzii, care este prevăzută la cote diferite şi trebuie adusă la acelaşi nivel sau se va renunţa la această prevedere în cadrul regulamentului.
Oficialul BNR a menţionat că în regulament vor fi incluse produsele pe care piaţa le cere, precum cardurile prepaid (preplătite).
„Mi-aş fi dorit să introducem gift cardul (card cadou) pe piaţă, dar avem o constrângere legislativă, respectiv Legea 656 privind prevenirea şi combaterea spălării banilor, impune o restricţie pentru deschiderea de conturi anonime. Pentru ca gift cardul să fie introdus, trebuie să găsim o soluţie în această privinţă”, a adăugat Avram.
Ea a sfătuit băncile comerciale de pe piaţa românească să lanseze cât mai repede produse de tip prepaid, întrucât vor veni alte entităţi din spaţiul comunitar, în baza paşaportului european, şi vor emite aceste produse, acaparând piaţa în timp foarte scurt.
Totodată, oficialul băncii centrale a precizat că nu există o schemă naţională de carduri în România, fiind utilizate doar serviciile VISA şi Mastercard.
„Băncile pot realiza şi o schemă naţională de carduri, lărgind astfel sfera de produse”, a afirmat reprezentantul BNR.
Regulamentul privind emiterea şi utilizarea instrumentelor de plată electronică va defini cardul prepaid, fiind prevăzute anumite cerinţe în cazul acestora, incluzând şi definiţia monedei electronice.
Primul card prepaid a fost emis de Poşta Română, în baza paşaportului european.
Cardul este denumit „Poşta Română cashplus prepaid MasterCard” şi este prevăzut cu funcţionalităţile de chip&PIN şi semnătură. Posesorii cardului îl pot reîncărca la ghişeele Poştei Române, de unde se vor putea efectua şi retrageri de numerar. Cardul este acceptat la toate ATM-urile, comercianţii/POS-urile din ţară şi străinătate care au afişată sigla MasterCard.
Intrebari 25/05/2009
Posted by moderat in ARB, bnr, credite, rmo.Tags: banci, bnr, dobanda de politica monetara, rezerva minima obligatorie, rmo
add a comment
Azi nu doresc decat sa lansez cateva intrebari referitoare la RMO, stiind ca de ieri a intrat in vigoare decizia BNR-ului din 31 martie referitoare la RMO 0 pentru imprumuturile pe termen scurt (detalii):
1. Care este valoarea imprumuturilor externe ale bancilor, transferate din imprumuturi pe termen scurt in imprumuturi peste 2 ani, de la 1 aprile pana in 23 mai 2009 ?
2. Ce vor face bancile cu aproape 1 miliard de euro (eu zic ca peste) eliberat de BNR ca urmare a renuntarii la RMO ptr imprumuturile pe termen lung?
3. Cati euroi mai raman la BNR in contul rezervei minime obligatorie?
4. Oare BNR-ul o sa reintroduca RMO pentru imprumuturile pe termen lung in urmatoarea sedinta de politica monetara?
5. Se vor imprumuta bancile pe termen lung intre 24 iunie si 29 iunie cand conform normelor BNR ar trebui sa vireze bancii centrale 40% pentru RMO?
Jurnal de front (I) 22/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, opc.Tags: abuz, amendament, anpc, banci, bnr, credite, executare silita, executari judecatoresti, executori bancari, ghetea, mediatorul bancar, opc, oug174/2008, reglementari
3 comments
Doresc sa-mi exprim anumite puncte de vedere asupra unor evenimente in plina desfasurare sub acest nume: Jurnal de Front. Si spun „front” pentru ca in urma cu un an am inceput RAZBOIUL cu o banca iar din februarie 2009 prin acest blog cu toate acele banci ce nu inteleg sa respecte drepturile clientilor.
Toata lumea interesata de acest domeniu stie deja ca Ghetea, presedintele CEC, a fost reales ieri in adunarea generala a ARB pentru un nou mandat de presedinte al ARB, el fiind singurul candidat la aceasta functie. De asemenea, din postarile anterioare este cunoscuta optiunea mea pentru Ghetea – Presedinte ARB, dezacord total.
Ulterior alegerii, a urmat o conferinta de presa de unde am retinut cateva idei asupra carora doresc sa ma exprim:
– A.) un document de 20 de pagini trimis catre ANPC referitor la modul de aplicare al OUG 174/2008
– B.) mediatorul bancar
– C.) executarea silita executorie prin contractul de credit.
A.). Modul de aplicare si respectare al OUG 174/2008, intrata in vigoare din decembrie anul trecut, ordonanta ce in acest moment se afla in dezbaterea Comisiei de industrii si servicii din Camera Deputatilor (camera decizionala) din 16.02.2009 si inca nu a primit un Raport pentru a intra in dezbaterea in plen. Termenul de finalizare era 16 martie 2009, daca mai conteaza acest lucru, ieri intelegand de ce intarzie. Din declaratiile lui Ghetea referitoare la trimiterea acelui document de 20 de pagini referitor la aceasta lege, cumulat cu ultima decizie a Comisiei de industrii, de reluare a dezbaterii pe articole a Ordonantei se deduce clar ca se doreste a o modifica dupa cum vor bancherii inainte de a ajunge lege.
Si acest lucru o sa se intample dat fiind puterea lor de convingere (a se citi sabotaj) dar sa ne reamintim si de declaratia Presedintelui Basescu in urma unei intalniri cu ARB cand a afirmat ca “o sa am grija la promulgarea unor anumite legi” .
Spre nenorocirea milioanelor de clienti personae fizice, aceasta Ordonanta ce a fost privita ca un pas inainte in protectia lor in momentul in care o sa ajunga lege o sa fie o mare dezamagire, o noua bariera in fata sclavilor sistemului bancar, numiti in contract CLIENT.
B.) Mediator bancar. Infiintarea acestei institutii a demarat in martie 2008 cu mare fast ca solutie de a rezolva reclamatiile clientilor din ce in ce mai dese ( detalii ) si eram asigurati ca pana in toamna lui 2008 o sa fie functionala sub coordonarea ARB-ului.
Adica lupul se preocupa de pregatirea cainilor ce urmeaza sa pazeasca oile ! Si pentru ca paznicii (cainii) sa fie impartiali, o sa fie platiti de lup (ARB)!
Cu toate ca eram tentat sa atrag atentia ca de mai bine de un an aceasta institutie nu a aparut, si ca probabil o sa apara prin 2010 moment in care majoritatea clientilor cu probleme au situatia rezolvata ( scadenta anticipate), acum consider ca este chiar foarte bine ca acest proiect nu a fost pus in practica, din simplu motiv ca nu poate fi o institutie impartiala atata timp cat este sustinuta financiar de o organizatie de lobby a bancherilor. Prin urmare MEDIATORUL BANCAR nu o sa fie decat o umbrela pentru practicile abuzive ale bancilor, si niciodata nu o sa-si indeplineasca scopul propus initial. Acela de a putea rezolva reclamatii privind toate produsele si serviciile oferite de institutiile de credit. In plus prin aparitia acestuia este posibil ca recentele atributiuni transferate de la BNR catre ANPC sa fie transferate catre Mediatorul Bancar, deci implicit rezolvarea reclamatiilor o sa fie facuta de o parte a conflictului, nu de una oarecum independenta cum este in acest moment ANPC. Consider ca ar trebui sa luam atitudine in fata acestei capcane, care in mod ciudat este o prioritate a ARB-ului tocmai cand au inceput sa intre pe rol sute de procese dintre banci si ANPC.
C.). Executarea silita executorie. Pentru ce-i ce nu cunosc, in conformitate cu Decizia Curtii Constitutionale nr 458/31.03.2009, vezi aici , pusa in practica prin Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 42 din 6 mai 2009 pentru modificarea Codului de procedura civila, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 324 din 15 mai 2009. executarea silita executorie asa cum este ea prevazuta in contractele de credit nu mai este legala, deci nu mai poate fi pus in practica decat in urma unui process in instanta, in care sa fie declarata ca fiind justificata procedura.
Binenteles ca ARB-ul se simte nedreptatit ca nu mai pot lua ei decizii in acest sens, si cum nu era bine ca in public ei sa critice o decizie a Curtii Constitutionale, au invocat cresterea costurilor de recuperare a debitelor fiind nevoiti sa fie prezenti in procese in toata tara nu numai in Bucuresti cum impuneau ei pana acum. Ma intreb de ce nu-i intreseaza cat il costa pe un client din Satu Mare sa se prezinte la un process cu banca in Bucuresti, retoric pentru ca pe ei nu-i intereseaza decat profitul bancii si doare la basca de clienti. Binenteles ca o prioritate a ARB-ului este reintroducerea in noul Cod Procedura Civila a unui articol prin care o sa se revina asupra acestei decizii, anuntand ca deja fac lobby in Parlament in acest sens.
Una peste alta, lucrurile merg din rau in mai rau pentru clientii bancilor cu contracte pline de clause abusive, contracte pretiparite si asupra carora nu poti intervene sub nicio forma. Personal sunt pesimist ca cineva o sa poata oprii aceasta caracatita bancara si nu pot decat sa-i dau dreptate lui J. Stiglitz:
“Bancile au exploatat fara scrupule oamenii fara cultura financiara”
si sa-mi permit sa spun ca acest lucru o sa continue, in Romania chiar cu sprijinul legislativului.
Testele de stres: 1 miliard euro recapitalizări 21/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr.Tags: banci, bancile-mama, bnr, stress-test, test stres
5 comments
Recapitalizările băncilor în urma testelor de stres se ridică la cel mult un miliard de euro, în condiţiile în care rezultatele testelor au arătat să nicio bancă nu are rata solvabilităţii sub 8%, a declarat joi guvernatorul BNR, Mugur Isărescu.
„Suma totală e de până într-un miliard de euro. Nicio bancă nu are rata de solvabilitate sub 8%, dar sunt bănci ce se încadrează în intervalul 8-10%, deci vor avea nevoie de recapitalizări”, a spus Isărescu, la Forumul Financiar Central şi Sud-Est European
BNR: teste de stres din nou şi umblam si la acţionariat 20/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci.Tags: banci, bancile-mama, bnr, credite, dobanda de politica monetara, isarescu, teste de stres
1 comment so far
BNR ar putea schimba regulamentul privind capacitatea de a interveni în acţionariatul băncilor
BNR ar putea schimba regulamentul privind capacitatea băncii centrale de a interveni în acţionariatul băncilor şi în conducerea acestora, în condiţiile în care capitalul străin majoritar este perceput în prezent la nivel internaţional ca un dezavantaj, a declarat miercuri economistul-şef al BNR.
„Nu pot să dau detalii în acest sens, dar depinde de Parlament dacă va vota sau nu o astfel de lege”, a spus Valentin Lazea.
El a precizat, în cadrul unei prezentări, că în prezent ţările cu capital majoritar străin în sistemul bancar sunt percepute în dezavantaj, în condiţiile în care până acum acesta era un punct forte.
Cu toate acestea, economistul şef al BNR a menţionat că România „nu prezintă un risc sistemic”.
„Expunerea prin capital străin devine problematică, în funcţie de datoria externă netă ca procent din PIB – în condiţiile în care devine foarte mare şi ar puteafi retrasă rapid – şi, totodată, în funcţie de dominanţa creditării în valută, cu posibilitate mare de default”, a mai spus Lazea.
Georgescu (BNR): FMI poate solicita noi teste de stres în cazul agravării peste aşteptări a crizei
FMI ar putea solicita repetarea testelor de stres aplicate băncilor, pornind de la noi premise macroeconomice, în cazul înrăutăţirii condiţiilor din piaţă la nivel internaţional, a spus prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu, adăugând însă că este puţin probabil ca acest lucru să se întâmple.
„În cazul unor indicatori macroeconomici mai negativi, ca urmare a unei înrăutăţiri a condiţiilor la nivel internaţional, ceea ce nu cred însă că se va întâmpla, se poate trece la refacerea testelor de stres pornind de la alte premise. Este doar o supoziţie, pentru că testele de stres s-au derulat tocmai pentru a ne pregăti pentru condiţii mai nefavorabile”, a spus el.
Potrivit lui Georgescu, băncile trebuie să rămână la rate de solvabilitate de minimum 10% din septembrie 2009 până în 2011, respectiv pe toată durata acordului cu FMI.
El a precizat că noile angajamente individuale, convenite la Bruxelles cu principalele nouă grupuri bancare străine prezente în România includ şi măsurile care rezultă în urma testelor de stres aplicate băncilor, în plus faţă de documentele semnate după întâlnirea de la Viena, de la sfârşitul lunii martie.
Final de discutii la Bruxelles; semnam angajamentul peste o luna, daca semnam. 19/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, euro.Tags: banci, bancile austriece, bancile grecesti, bancile-mama, bnr, Bruxelles, ce, credite, dobanda de politica monetara, linii de finantare, rezerva minima obligatorie
8 comments
Cele nouă bănci sunt Erste Bank, Raiffeisen International, Eurobank EFG, National Bank of Greece, Unicredit, Societe Generale, Alpha Bank, Volksbank şi Piraeus Bank, iar de cealalta parte Comisia Europeana, FMI si BNR.
Dupa 11 ore de dezbateri, lucrurile nu au ajuns la un numitor comun, insa au putut fi facute unele propuneri individuale fiecarei banci pe care acestea sa le analizeze si sa semneze ulterior angajamentul.
„Astăzi s-a negociat, urmează să analizăm, iar băncile-mamă vor semna angajamentul scris în cel mult o lună”, a spus Steven van Groningen, preşedintele Raiffeisen Bank România.
Referitor la menţinerea expunerilor pe România, Groningen a spus că angajamentul anterior a fost reconfirmat, iar reperul pentru evoluţia intrărilor şi ieşirilor de capital este finalul lunii martie a acestui an, în condiţiile în care prima întâlnire a principalelor nouă grupuri bancare străine cu reprezentanţii BNR şi ai Fondului Monetar Internaţional (FMI) a avut loc în data de 26 martie 2009, la Viena.
Sumele necesare pentru recapitalizări au fost stabilite la nivel individual, în cadrul unor întâlniri bilaterale ale băncilor mari din România cu BNR”, a mai precizat Steven van Groningen.
Pe de alta parte “Aceste angajamente impreuna cu pachetul de asistenta pentru balanta de plati externe furnizat de institutiile financiare internationale va ajuta sistemul bancar romanesc sa infrunte mai bine criza si sa readuca increderea investitorilor”, a spus Mark English, fara sa dea alte detalii privind angajamentele luate de banci.
Azi la Bruxelles: Vorbim, neintelegem si apoi „las-o ma ca merge asa” 19/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro, rezerva minima obligatorie.Tags: banci, bancile-mama, bnr, credite, dobanda de politica monetara, isarescu, rezerva minima obligatorie
4 comments
Astazi la Bruxelles se rejoaca piesa de teatru ce a avut premiera in martie la Viena. In principal aceeasi distributie, sefii bancilor mama (inca nu a fost stabilit daca au rol principal sau secundar), acelasi actor in rolul de figuratie – Banca Nationala a Romaniei, insa si cu o schimbare de regizor, locul FMI-ului a fost luat de Comisia Europeana, in rest lucrurile sunt aceleasi, ma tem ca si cronicile ulterioare vor identice, chiar daca se doreste de aceasta data ca fiecare actor sa-si salute publicul individual si nu in grup ca la Viena.
Consultantul financiar Bogdan Baltazar spune ca intelegerea de la Bruxelles va avea un efect psihologic. Nu are o valoare reală, dar este bine”
Danila: Bancile straine scot orice euro pe care pun manaAprecierea leului de dupa semnarea acordului cu FMI pentru finantarea de 12,95 mld. euro este folosita de bancile straine pentru a cumpara euro in castig si a scoate valuta din tara, conform cerintei bancilor-mama de reducere a expunerilor pe Romania, sustine Nicolae Danila, fost presedinte executiv al BCR.
„Ne-am imprumutat pentru a sustine cursul si am apreciat leul, insa acum este foarte periculos pentru ca bancile straine cumpara valuta, o scot din tara si mai ies si in castig. Cum prind un euro, cum il transfera in cont la bancile-mama, care il folosesc ca resursa, nu ca expunere”, afirma bancherul. El considera ca ar fi trebuit mentinut un leu mai slab care sa ii avantajeze pe exportatori si sa descurajeze cumpararea de valuta, iar clientii cu credite in euro sa fie sprijiniti pe alte cai precum subventionarea dobanzilor de catre stat.
Conform datelor BNR, din septembrie 2008 pana in martie 2009, bancile grecesti si austriece au scos 2,3 mld. euro din Romania. Danila sustine ca discutiile dintre bancile straine si BNR, FMI si Comisia Europeana nu constituie decat „teatru”. „De fapt, nu poti sa-i obligi la nimic. Bancherii straini fac un joc abil sustinand ca au investitori care trebuie sa si castige. Cer sprijin invocand criza, dar la unii marjele de dobanda chiar au crescut in loc sa scada si probabil nu vor reduce dobanzile la credite curand.”
FMI, Comisia Europeana si BNR se intalnesc astazi la Bruxelles cu reprezentantii principalelor grupuri bancare straine de pe piata romaneasca, avand pe agenda patru puncte care ar urma sa fie discutate pe parcursul unui program de 8 ore.
De aceasta data, FMI si Comisia ar dori ca fiecare banca sa semneze un angajament individual privind mentinerea finantarii in Romania sau oricum angajamentul comun sa contina termeni mai fermi si mai precisi decat declaratia din martie de la Viena.
„Probabil va fi semnat un nou acord, mai complet, fie la nivel individual, fie la nivel de grup. Avand in vedere ca intre timp s-au derulat testele de stres, care au concluzii diferite in functie de jucatori, probabil ca si acordurile vor fi stabilite la nivel individual”
In acest contest este de remarcat si reamintit si declaratia sincera a unui bancher important de la noi: „Daca micsorezi un pic rezervele, sa zicem cu un miliard de euro, a doua zi suma a plecat din tara… Steven van Groningen, seful subsidiarei locale a Raiffeisen.
Probabil ca Domnul Isarescu, PR-ul actorului de figuratie, o sa ne transmita prematur succesul piesei si chiar in momentul discursului euroi fug pe Dunare in sus si pe mare spre sud stiind ca mai sunt cateva zile pana la punere in aplicare a deciziei BNR de eliberare a unor rezerve minime obligatorii.
Executarile silite: NECONSTITUTIONALE 18/05/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite.Tags: anpc, banci, credite, executare silita, executari judecatoresti, executori bancari, RESTANTE CREDITE
2 comments
Codul de procedura civila, modificat prin ordonanta de urgenta a guvernului
Procedurile suplimentare introduse recent in legislatie vor intarzia executarile silite cu pana la cinci luni, din cauza aglomerarii instantelor. Vor fi afectati cetatenii si firmele care dispun de o hotarare definitiva, dar si Fiscul.
Legislatia privind executarile silite a fost schimbata printr-o ordonanta de urgenta de saptamana trecuta, ca urmare a unei decizii a Curtii Constitutionale, prin care este diminuat rolul executorului judecatoresc si prin care se stabileste ca acesta intra sub un control mai strict al instantei de judecata.
Curtea Constitutionala a declarat neconstitutionale modificarile aduse in 2006 Codului de Procedura Civila cu referire la procedurile de executare silita. Prin pronuntarea data pe 31 martie, publicata in Monitorul Oficial pe 17 aprilie, Curtea da cale libera introducerii unor noi proceduri, prin exercitarea controlului judecatoresc pentru inceperea executarii silite.
Decizia Curtii a fost luata ca urmare a exceptiei de Neconstitutionalitate ridicate de SC Thyssenkrupp Bilstein Compa – SA Sibiu, intr-un dosar de executare silita, in care creditor era SC Metalexportimport SA. Firmele debitoare au contestat dispozitiile art. I, pct. 13, din Legea nr. 459/2006 pentru modificarea si completarea Codului de Procedura Civila. Avocatii lui Thyssenkrupp au aratat ca modificarea din 2006 a eliminat dispozitiile legale care supuneau controlului de legalitate al instantelor de judecata inceperea executarii, astfel ca executorul judecatoresc este liber sa aprecieze in privinta legalitatii cererii creditorului intocmai ca o instanta de judecata, ceea ce ar fi neconstitutional. Astfel, desi executarea silita reprezinta o faza a procesului civil, prin inlaturarea interventiei instantei in controlul de legalitate al inceperii procedurii executionale, i s-a acordat acesteia un caracter administrativ, ce incalca principiul separatiei puterilor in stat.
Curtea a invocat faptul ca garantiile unui proces echitabil trebuie avute in vedere si in faza judecatii si in faza executarii silite, mai ales ca in acelasi sens s-a pronuntat si CEDO in cateva sentinte impotriva Romaniei.
„Prin inlaturarea controlului judecatoresc asupra inceperii executarii silite, s-a conferit executorului judecatoresc competenta de a decide cu privire la legalitatea si temeinicia cererii de executare silita, activitate ce constituia atributul instantei de judecata”, se arata in motivarea Curtii. Aceasta a observat ca art. 3.731 din Codul de Procedura Civila, in redactarea de dupa 2006, determina lipsa unui control real si eficient al instantei asupra executarii silite, ceea ce are ca efect prelungirea duratei executarii silite, prin litigii ulterioare nascute din contestarea actelor de executare.
Anterior deciziei Curtii, Avocatul Poporului a considerat exceptia de neconstitutionalitate drept neintemeiata, iar Guvernul si Parlamentul nu s-au pronuntat., conform http://www.financiarul.com
Caz pornit de la Sibiu
Avocata Ana Diculescu-Sova, care reprezinta Thyssenkrupp, spune ca aceasta decizie a Curtii acorda garantii si debitorului si creditorului, pentru a se evita abuzurile sau sicanarile. „Cu siguranta nu blocheaza executarile silite, le pune sub controlul judecatorului. Asa se faceau executarile silite inainte de 2006. Pentru debitor si creditor nu se schimba nimic”, spune Ana Diculescu-Sova. Aceasta a dat ca exemplu de abuz din partea executorilor blocarea conturilor si sechestrul pe actiunile unei societati, actiuni care puteau duce la disparitia acelei societati. Interesul executorului este finalizarea cat mai rapida a procedurilor, pentru a-si incasa comisionul, nu soarta societatii pe care o executa.
Astfel, prin aprecierea gresita de catre executorul judecatoresc a indeplinirii sau nu a conditiilor necesare punerii in executare, patrimoniul creditorului sau al debitorului poate fi afectat in sensul micsorarii nejustificate sau al imposibilitatii de reintregire, ceea ce incalca dreptul de proprietate privata.
In urma unei hotarari judecatoresti de la sfarsitul anilor ’90, Metalexportimport a inceput executarea companiei Thyssenkrupp, poprind actiuni ale subsidiarei din Sibiu. Procesele initiate pentru contestarea acestei actiuni au dus la formularea acestei exceptii de neconstitutionalitate la Tribunalul din Sibiu. Pe fond, Metalexportimport incearca recuperarea banilor pentru marfa livrata companiei germane in 1981. Datoria este estimata la 40-60 de milioane de dolari. Inalta Curte de Casatie si Justitie a decis, la inceputul acestui an, ca Thyssenkrupp nu datoreaza niciun ban societatii romanesti. „Daca pentru Romania nu e important ce s-a intamplat cu opt vapoare de marfa plecate din tara, noi ne vom adresa instantelor internationale”, spune Aleksandar Sekulovski, presedintele Consiliului de Administratie al Metalexportimport. In ultimii ani, Metalexportimport a fost executata de cel putin 50 de executori, a declarat Sekulovski. In 2007, cand a obtinut hotararea definitiva de executare silita a societatii din Sibiu, procedura a fost blocata prin ridicarea exceptiei de neconstitutionalitate, care a primit solutie dupa doi ani.
Se pierd inca cinci luni
Avocatul Gheorghe Piperea, Managing Partner al casei de avocatura Piperea si Asociatii, spune ca modificarile impuse de Curtea Constitutionala nu fac decat sa intarzie foarte mult procedurile, fara sa acorde garantii reale partilor. Gheorghe Piperea estimeaza perioada necesara obtinerii formulei executorii de la judecator la cinci luni, „din cauza numarului imens de dosare care sunt acum pe rolul instantelor”.
Curtea s-a referit la necesitatea punerii in aplicare cu rapiditate a executarii, insa Piperea crede ca tocmai acest argument ar fi trebuit sa fie in favoarea respingerii exceptiei. „Faptul ca se tergiverseaza executarile silite, ca se introduce o formalitate birocratica in plus, ar fi trebuit sa-i convinga pe judecatorii de la Curtea Constitutionala sa respinga exceptia”, a declarat Piperea. Ana Diculescu-Sova spune ca procedura va genera o prelungire intre doua zile si o saptamana, cu conditia ca instantele sa desemneze judecatori care sa se ocupe cu prioritate de incuviintari.
In motivarea sa, Curtea precizeaza ca instanta incuviinteaza executarea silita prin incheiere in camera de consiliu, fara citarea partilor. Incheierea prin care presedintele instantei admite cererea de incuviintare a executarii silite nu este supusa niciunei cai de atac. In schimb, respingerea cererii de incuviintare a executarii silite poate fi atacata cu recurs de catre creditor, in termen de cinci zile de la comunicare. Dupa incuviintarea cererii, instanta va alcatui un dosar privind executarea, la care executorul judecatoresc este obligat sa depuna cate un exemplar al fiecarui act de executare, in termen de 48 de ore de la efectuarea acestuia.
Pe fond, Gheorghe Piperea spune ca argumentatia privind accesul la justitie este „o simpla poveste”, pentru ca nu se face niciun fel de control de legalitate, investirea cu formula executorie fiind o simpla stampila pe care o pune grefierul-sef al instantei. „Un control real de legalitate nu se realizeaza decat in cadrul contestatiei la executare, care este cu totul altceva si care n-a fost niciodata eliminat”, spune Piperea.
Pe timpul celor cinci luni cat se va astepta titlul executoriu, creste frustrarea creditorului, care oricum a asteptat cativa ani o decizie definitiva, iar debitorul este dezavantajat pentru ca i se adauga penalitati si dobanzi., conform aceleasi surse http://www.financiarul.com
O luna de vid legislativ
Victor Ponta, ministrul pentru Relatia cu Parlamentul, a spus ca Guvernul a adoptat modificarea impusa de Curtea Constitutionala in sedinta de guvern de pe 13 mai, prin ordonanta de urgenta. Astfel, intre data publicarii deciziei Curtii si data publicarii OUG in Monitorul Oficial, a trecut o luna, caracterizata de vid legislativ. Ponta a mai declarat ca noul Cod de Procedura Civila va cuprinde si modificarea adusa prin aceasta ordonanta.
Daniel Buda, deputat PDL si membru al Comisiei Juridice din Camera Deputatilor, a afirmat ca au fost trimise semnale de la Curtile de Apel din tara, care nu au mai aprobat executarile silite, din cauza incertitudinii. Romeo Cosma, Managing Partner al societatii de avocatura Cosma si Asociatii, spune ca, timp de o luna, inceperea executarii silite nu a fost reglementata, de o maniera legal obligatorie, ceea ce a dus la incertitudine. Executarile silite pornite anterior datei de 17 aprilie au putut sa fie finalizate fara a fi afectate de decizia Curtii. Majoritatea instantelor nu au inceput proceduri de executare silita, nestiind cum sa se raporteze din punct de vedere legal. In cazurile in care procedura a fost pornita dupa 17 aprilie, exista riscul ca executarea silita sa fie desfiintata.
„Desfasurarea procesului civil, inclusiv a executarii silite, este guvernata de principiul legalitatii. Daca legea este incerta, atunci si executarea silita este incerta”, a descris Cosma situatia de vid legislativ.
Dezastru pentru buget
Cea mai mare problema va fi insa in cazul executarilor pe care trebuie sa le faca administratiile fiscale sau bancile. „Deja se anunta un plan B pentru criza, ca primul n-a dat rezultate, iar impozitul forfetar s-a introdus pentru ca ar fi evaziune fiscala mare. Or, daca Fiscul nu poate sa-i execute nici macar pe aia pe care i-a prins, timp de cinci luni minimum, ganditi-va ce tip de executie bugetara vom avea anul acesta”, spune Gheorghe Piperea.
„Odata ce ai un titlu executoriu, fie ca este o hotarare judecatoreasca, fie ca este un titlu executoriu contractual, inseamna ca trebuie sa-l lasi pe el sa faca executare si sa-si asume intreaga responsabilitate a acestei executari. Au fost abuzuri, dar abuzurile sunt exceptii. Situatiile de exceptie ar trebui corectate prin mijloacele legale – daca e abuz, il bagi in puscarie pe executorul judecatoresc respectiv. Prin modificarea legii, faci viata grea tuturor celor care participa la procedurile de executare silita, pentru ca unul sau doi au gresit, au abuzat”, a mai spus Piperea, dupa cum scrie Financiarul pe http://www.financiarul.com.
Au inteles si bancherii: romanii nu pot plati ratele, dar vor. Solutia: RESTRUCTURAREA 18/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, dobanzi.Tags: banci, bcr, bnr, credite, IPOTECI, modificari, raiffeisen, RESTANTE CREDITE
2 comments
Va reamintiti cand eram amenintati sa ne platim ratele ca altfel intervine statul (zicere de la Basescu si ARB) pentru ca am avem dar nu vrem. Ei bine, in timp, bancherii au descoperit ca romanasii ar platii dar nu pot.
Raiffeisen Bank România are în vedere restructurarea a 2.000 – 2.500 de credite, având până în prezent 250 de cazuri concrete, a declarat pentru MEDIAFAX preşedintele băncii, Steven van Groningen.
„Avem deja 250 de cazuri concrete de restructurare a creditelor şi, momentan, probabil ne uităm la 2.000 – 2.500 de cazuri (…) A fost un proiect pilot, dar am putea să introducem şi produse standardizate de restructurare”, a spus van Groningen.
„Tot secretul este să nu aştepţi până când este prea târziu. Clienţii au nevoie de consiliere. (…) Ne sfătuim cu clientul respectiv şi decidem modalitatea de restructurare de la caz la caz, dar e foarte important să avem înţelegerea şi acordul lor. Astfel, poate fi vorba de extinderea perioadei de creditare, consolidarea (mai multe credite se transformă într-unul singur), acodarea unei perioade de graţie sau reconversii de monedă”, a spus preşedintele Raiffeisen.
BCR are în vedere restructurarea a 5.000 de credite ipotecare sau de consum cu ipotecă şi a 15.000 de împrumuturi de consum, dintr-un total de aproximativ un milion de finanţări acordate pe segmentul de retail, a declarat luni vicepreşedintele de retail şi private banking al băncii, Martin Skopek.
Oficialul BCR a arătat că banca monitorizează situaţia clienţilor, care are o dinamică permantentă, menţionând că şi lista de clienţi cu întârzieri este actualizată în mod permanent.
Skopek a adăugat că împrumuturile vizate pentru restructurare au valori diferite, dar a punctat că suma medie a ipotecilor este de 40.000 de euro.
„Nu înseamnă că această valoare (suma medie a ipotecilor – n.r.) se reflectă în portofoliul de cazuri vizat pentru restructurare”, a spus vicepreşedintele BCR.
Restructurarea unui credit se poate face în general pentru ca plăţile unei datorii să fie mai uşor de realizat, iar probabilitatea returnării unui împrumut să crească. Procesul de restructurare se poate realiza prin acordarea unei perioade de graţie privind plata dobânzii sau a principalului, prin rescadenţarea datoriilor sau prin renegocierea mai multor condiţii de rambursare.
El a mai explicat că banca a fixat anumite condiţii pentru restructurare, de exemplu cât timp este întârziată plata împrumutului sau dacă clientul respectiv are o istorie în achitarea mai târzie a ratelor.
De asemenea, Skopek a mai arătat că multe din cazurile de întârziere timpurie al ratelor, respectiv între 1 şi 15 zile, sunt cauzate de faptul că oamenii sunt orietaţi spre numerar, menţionând că circa 65%-68% din clienţii proprii îşi returnează împrumuturile în numerar.
„Utilizăm practici diferite pentru diferite cazuri de întârziere. De exemplu, din anumite motive unii clienţi nici nu ştiu că au întârziat”, a spus Skopek, precizând că şi în cazul restanţelor de peste 90 de zile se pot găsi soluţii.
El a atras atenţia că decizia de restructurare a unui credit depinde de la caz la caz şi că banca încearcă să elimine clienţii care ar putea profita de situaţie pentru a nu-şi mai achita datoriile.
„Începând din 2006, piaţa a fost dominată de consum. Partea bună a turbulenţelor financiare este că oamenii devin mai prudenţi. (…) Nu spunem «nu consumaţi», ci «hai să lucrăm şi să planificăm nevoile financiare ale dumneavoastră»”, a spus Skopek, meţionând că, de exemplu, cardul de credit crează o anumită rezervă pentru viitor.
Potrivit datelor furnizate de BCR, soldul creditelor, înainte de provizioane şi potrivit IFRS, a crescut în primele trei luni cu 1,5 miliarde lei, respectiv cu 3,3% faţă de finele anului trecut, la 46,533 miliarde lei (11,568 miliarde euro).
Creditele neperformante vor exploda anul acesta; Bancheri pregatiti banii de provizioane 18/05/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite.Tags: abuz, banci, credite, dobanzi marite, executari judecatoresti, executori bancari, ipoteca, previziuni, RESTANTE CREDITE
4 comments
Băncile din România, şi nu numai, trebuie să se pregătească de creşterea creditelor neperformante, avertizează economistul şef al BERD Erik Berglof. El spune că un avans mai rapid al acestora se va observa în trimestrul al treilea şi al patrulea, iar în consecinţă băncile trebuie să-şi asigure necesarul de capital.
„Cred că ceva cu care trebuie să ne obişnuim este o deterioare a portofoliilor de credite, aşa numitele împrumuturi neperformante vor creşte şi vor apărea în bilanţul băncilor, există o întârziere atât pentru noi ca instituţie financiară internaţională cât şi pentru băncile care activează în regiune. Este ceva pentru care trebuie să ne pregătim, trebuie să asigurăm mai mult capital acestor bănci pentru a ne asigura că sunt gata să facă faţă acestei creşteri a creditelor neperformante”, a delcarat economistul şef BERD, Eric Berglof.
Deci am putea să asistăm la o creştere mai mare a creditelor neperformante în trimestrul III şi IV din acest an.
Întrebat dacă este posibilă o creştere a creditelor neperformante în trimestrele trei şi patru, economistul şef BERD crede că băncile trebuie să se pregătească pentru aşa ceva.
„Cred că trebuie să ne pregătim pentru asta. Desigur băncile cunosc situaţia şi se pregătesc, însă nevoia imediată a fost de refinanţare, să se asigure că există capital şi lichiditate în interiorul băncilor.
Acest lucru a fost în mare parte îndeplinit, acum trebuie să asigurăm diferite forme de capital care să îmbunătăţească solvabilitatea acestor bănci, capitalul şi datoria subordonată”, a mai adăugat Eric Berglof. (sursa: The Money Chanel)
Volksbank campioni si la profituri, nu numai la abuzuri! 15/05/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci.Tags: banci, credite, Gerald, volksbank
add a comment
Volksbank, un jucator care a urcat in top cinci prin vanzarea agresiva de credite imobiliare, a realizat in primul trimestru un profit brut de 18,3 mil. euro. In primul trimestru din 2008, profitul inainte de impozitare a fost de 7,1 milioane de euro.
„Provizioanele pentru riscul de credit au urcat, dar din punctul de vedere al profitabilitatii am avut cel mai bun trimestru din istoria noastra”, a spus Gerald Schreiner, presedintele bancii. Cresterea profitului a avut loc pe fondul taierii costurilor, in special prin oprirea extinderii teritoriale si renegocierea contractelor de inchiriere si cu furnizorii de servicii.
Volksbank, prezenta pe piata din anul 2000, a constituit in primul trimestru provizioane pentru riscul de credit de 9 milioane de euro.
„Probabil pana la sfarsitul anului vom mai constitui provizioane de 32-33 de milioane de euro, ceea ce inseamna o dublare fata de decembrie 2008”, spune Schreiner. Astfel, provizioanele vor ajunge sa acopere 2,2% din portofoliul total de credite. Chiar si in aceste conditii, Volksbank mentine tinta de profit de 42 mil. euro (brut) pentru acest an.
Seful bancii subliniaza ca aceste rezultatele sunt calculate conform standardelor internationale de contabilitate (IFRS) si nu conform celor locale (RAS). Reglementarile de provizionare impuse de BNR sunt mult mai dure decat standardele IFRS. Potrivit datelor BNR, provizioanele totale din sistem s-au ridicat in martie la 2,4 mld. euro, fata de 1,9 mld. euro in decembrie anul trecut. Pe fondul provizionarii puternice, sistemul bancar a inregistrat in primul trimestru, o pierdere neta de circa 50 mil. euro (conform RAS), potrivit BNR.
Riscuri apar doar la cei care au incercat sa speculeze
La Volksbank, ponderea creditelor neperformante (care inregistreaza intarzieri la plata ratelor mai mari de 90 de zile) a urcat in prezent la 1,6% din totalul portofoliului, dublu fata de nivelul din urma cu un an. Daca expunerea ar fi ajustata cu valoarea colateralului, ponderea ar fi mult mai mica, afirma seful bancii. Peste 90% din creditele de retail acordate de banca sunt garantate cu ipoteca. La nivel de sistem, ponderea creditelor clasificate ca „pierdere” (cu intarzieri mai mari de 90 de zile) urcase in februarie la 5,5%, potrivit datelor BNR.
„Moralitatea la plata a persoanelor care locuiesc in apartamentul cumparat pe credit nu s-a schimbat. Riscurile apar la cei care au incercat sa speculeze si au cumparat apartamente pentru a le inchiria. Acum chiriile scad si nu mai pot plati ratele”, apreciaza Schreiner.
El spune ca Volksbank a colaborat cu clientii care au ajuns involuntar in imposibilitatea de a-si plati ratele si a restructurat pana acum circa 600 de credite. „Cred ca vom ajunge la 5.000 de credite pana la sfarsitul anului. Avand in vedere ca avem circa 240.000 de clienti, inseamna ca restructuram circa 2% din portofoliu, ceea ce nu e rau, avand in vedere perioada prin care trecem.”
Bilantul se contracta usor
Creditele acordate de Volksbank clientelei au scazut usor, soldul coborand la 3,24 miliarde de euro la sfarsitul lui martie, cu circa 2% sub nivelul din decembrie anul trecut. Aceasta a determinat o scadere cu aproape 1% a activelor totale, pana la 5,3 mld. euro.
In timp ce majoritatea bancilor s-au luptat pentru atragerea de economii de la clienti, Schreiner spune ca a preferat sa ramana in afara jocului, pentru a nu-si crea presiuni pe dobanzi. In aceste conditii, depozitele atrase de banca au coborat marginal, la 562 de milioane de euro. Volksbank ramane astfel dependenta de finantarile atrase de la grup, situatie pe care Schreiner o considera insa confortabila.
„Avem noroc ca avem in spate o banca de retail (Volskbank Austria,), care este supralichida. Chiar in perioada urmatoare vom primi 300 de milioane de euro de la banca-mama, din care o parte reprezinta rostogolirea unor finantari mai vechi, dar 150 de milioane de euro ne raman pentru a da credite.”
Seful Volksbank spune ca nici nu ar fi rentabil sa atraga depozite de la clienti la dobanzi de 6%-8% pe an, in conditiile in care EURIBOR (indicatorul de dobanda pe piata monetara din zona euro) a coborat la niveluri de 1,5% pe an. El noteaza ca bancile care platesc mult la depozite sunt nevoite sa scumpeasca si creditele, ceea ce duce la aparitia de restante si astfel le umfla si mai mult costurile.
Statul sa incurajeze cumpararea de imobile
„Avem o scadere a portofoliului de credite care trebuie oprita, pentru ca acumulam tot mai multe lichiditati pe care nu le putem plasa. Cererea pentru produsul nostru de baza, creditul imobiliar, a scazut aproape la zero, pentru ca acum clientii sunt in expectativa, mizand pe ieftinirea imobilelor.”
6.500 € – Restanta medie a clientilor la credite; peste 1 milion de restantieri. 15/05/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi.Tags: banci, credite, restante, RESTANTE CREDITE
add a comment
Valoarea medie a unei restante la creditele bancare – cumulat retail si corporate – a fost in luna martie de 27.700 de lei (6.500 euro), in timp ce anul trecut in martie valoare medie a unei restante era de 23.500 de lei (6.300 euro), potrivit datelor publicate de Centrala Riscurilor Bancare, organismul BNR care gestioneaza informatia privind piata de creditare.
Cresterea mediei a fost determinata in principal de noile restante acumulate de companii, spune Dragos Cabat, presedintele Asociatiei Analistilor Financiari (CFA Romania).
„Restantierii companii sunt mai putini si cu sume mai mari, de aceea media este atat de ridicata. Companiile au inceput sa aiba probleme la rambursarea datoriilor in ultimele cateva luni, ca un efect al blocajului financiar si al arieratelor acumulate. In special au fost afectate companiile mici si mijlocii care, avand o structura mai fragila a bilantului, au resimtit presiunea incasarilor care intarzie. Desigur, sunt si firme mari care au probleme”, comenteaza Dragos Cabat, adaugand ca si restantele acumulate de populatie au accelerat destul de puternic trendul in ultimele 3-6 luni.
Numarul debitorilor cu restante, cumulat persoane fizice si companii, a crescut semnificativ de la 90.628 in martie anul trecut la 174.286.
Valoarea restantelor a avansat puternic, ajungand in martie anul acesta la 4,8 mld. lei (1,1 mld. euro), in crestere de peste doua ori fata de martie anul trecut. Ponderea sumelor restante in total sume datorate a depasit pentru prima data in martie pragul de 2%, cu mult peste nivelul de 1,15% din martie 2008. Totalul sumelor datorate, care reprezinta „riscul global”, a inregistrat in martie un avans anual de 23,5%, pana la o valoare uriasa de 229 mld. lei (54 mld. euro).
Numarul total de debitori, atat persoane fizice, cat si companii, a ajuns in martie la 1,02 milioane, in crestere fata de anul trecut cand numarul debitorilor era sub 900.000 de persoane fizice si juridice.
Linii de finantare de la bancile mama austriece – reduse. 14/05/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, euro.Tags: banci, bancile-mama, bnr, credite, erste, Gerald, previziuni, refinantare, volksbank
add a comment
Cine nu-si mai aminteste de declaratiile linistitoare ale guvernatorului privind rostogolirea liniilor de credit de la bancile mama. Sau de discutiile de la Viena cu bancile mama din Austria si Italia, sub patronajul FMI, in care se promiteau vrute si nevrute. Dar mai stim si de recenta inalnire de la Atena cu bancile mama grecesti si de o viitoare reintalnire cu bancile din Europa centrala si vestica tocmai azi anuntata de Isarescu.
Toate aceste intalniri au avut ca scop unic garantarea continuarii liniilor de credit pentru bancile din Romania. In realitate, situatia nu este chiar asa. Liniile de finanţare de la băncile mamă din Grecia şi Austria către băncile româneşti s-au redus cu 2,293 miliarde euro în perioada septembrie 2008 – martie 2009, în timp ce capitalurile proprii ale subsidiarelor româneşti respective au scăzut cu 472 milioane euro, conform datelor BNR.
Astfel, soldul liniilor de finanţare de la băncile mamă greceşti către subsidiarele lor din România a scăzut în perioada menţionată cu 1,641 miliarde euro, în timp ce liniile de finanţare de la băncile din Austria către filialele româneşti s-au redus cu 652 milioane euro, arată o prezentare a viceguvernatorului BNR, Eugen Dijmărescu.
În acelaşi timp, băncile franceze au sporit liniile de finanţare către subsidiarele româneşti cu 722 milioane euro, iar cele din Italia cu 134 milioane euro în perioada septembrie 2008 – martie 2009.
Si surprize o sa mai avem, luna aceasta bancile o sa-si publice raportul anual pe 2008 dar si pe primul trimestru din 2009 si acolo o sa vedem daca si cine isi respecta acele promisiuni din Pactul de la Viena. Cred ca ar trebui sa vorbim cu Andreea Marin Banica ptr o prezentare specifica ei: SURPRIZE SURPRIZE.
Peste 500.000 de dosare de executare silită; si e inca doar inceputul 14/05/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite.Tags: banci, credite, dobanda, executari judecatoresti, executori bancari, IPOTECI, reglementari, restante, RESTANTE CREDITE
add a comment
Numărul dosarelor de executare silită deschise în cazul creditelor neperformante a crescut îngrijorător, pe fondul crizei economice. Mai mult, prăbuşirea pieţei imobiliare face ca băncile să-şi recupereze cu mare dificultate împrumuturile acordate persoanelor fizice şi companiilor.
„Se vede o creştere vizibilă în comparaţie cu anii trecuţi, probabil un 10%-20% faţă de anul trecut. Peste 500 de mii de dosare, la nivelul întregului sistem bancar”, a declarat Liviu Fenoghen, preşedintele Asociaţia Executorilor Bancari.
„Dacă, să spunem, în anii 2007-2008, erau în jurul a 500 de milioane de euro recuperări anuale, în acest moment, după indicatorii pe care îi avem, pe primele 3 luni ale anului acesta, ne aflăm undeva pe la 120-150 de milioane anual”, spune Arin Stănescu, preşedinte UNPIR.
Liviu Fenoghen spune, însă, că nimeni nu-şi doreşte să se ajungă la executare silită, pentru că aceasta nu avantajează nici banca, nici clientul.
„În executare silită, un credit, o facilitate pe care banca a acordat-o, ajunge după ce practic au fost epuizate căile de recuperare pe cale amiabilă. Se dau telefoane, se trimit notificări. Banca încearcă să-l aducă pe debitor pentru a renegocia cu el”, a mai adăugat Liviu Fenoghen.
Specialiştii avertizează, însă, că lunile următoare vor fi foarte grele. Băncile vor fi obligate să ia măsuri dureroase împotriva debitorilor.
Dar ce intelege banca prin „negociere” cu clientul, in cazul in care are loc o asemenea etapa? Se gandeste ea sa diminueze costurile creditului astfel incat clientul sa-si poata continua platile dar si banca sa ramana cu o mica cota de profit? Raspunsul este NU, ei prefera prelungirea creditarii, refinantare in alta moneda, mai rar diminuarea unor rate pe termen scurt si transferarea diferentelor in rate viitoare, in general o cosmetizare – ambalare mai estetica a creditului fara ca acesta sa reduca cota de profit, nici macar cu estimarea pierderilor si costurilor provocate bancii din cauza executarii silite (provizioane, timp, corespondenta, eventuale procese, executori si evaluatori, etc) costuri ce se pot ridica la 10% din valoarea de recuperat.
Si daca am exemplifica in cazul unui credit de 100000 euro, declarat cu scadenta, anticipata, asta ar insemna 10000 de euro. Daca din aceasta posibila cheltuiala am transfera jumatate catre client ar insemna reducerea ratelor lunare in urmatorii 2 ani cu 200 de euro (5000euro/24 de luni = 208 euro/luna). Asta cred ca ar fi de apreciat si din partea clientilor cu dificultati la plata si o decizie ce n-ar afecta deciziv profitul estimat al unei banci, ba din contra. De ce oare nu vor o asemenea solutie?
Volksbank renunta OFICIAL la RMO 13/05/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda, dobanda fixa, Gerald, modificari, prelungire RMO, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
3 comments
Dupa cum scriam aici acum 2 luni (12 martie) astazi Volksbank a anuntat oficial renuntarea la perceperea acestui CRMO, conform comunicatului postat pe site-ul bancii:
„Volksbank elimina comisionul de rezerva minima obligatorie .
Intrucat strategia Volksbank Romania se bazeaza, pe de o parte, pe principiile transparentei si increderii iar, pe de alta parte, pe dorinta de a asigura clientilor sai accesul la produse bancare avantajoase si competitive, venind astfel in intampinarea lor, conducerea Volksbank Romania a luat decizia de a elimina integral costul aferent comisionului de rezerva minima obligatorie. Prin urmare, incepand cu data de 15 mai a.c., la data de scadenta a fiecaruia dintre creditele aflate in derulare, care au in structura de costuri si pentru care s-a perceput comision de rezerva minima obligatorie, Volksbank Romania va proceda la eliminarea acestuia. Astfel, pentru toti clientii (in numar de peste 14.000) in ale caror contracte de credit este mentionat acest comision, obligatia lunara de plata va fi diminuata, incepand cu cea de-a doua scadenta ulterioara datei de 15 mai a.c.. Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank Romania “Semnalele pozitive inregistrate de piata precum si evolutia costului de refinantare au permis bancii noastre sa renunte la comisionul cu rezerva minima obligatorie. Volksbank Romania este astfel una dintre primele banci care transfera asfel beneficiile datorate scaderii costului catre clientii. “ Prin aceasta masura Volksbank Romania dovedeste inca o data faptul ca este un partener de incredere pentru clienti si ramane la dispozitia acestora asigurand tot suportul necesar in legatura cu utilizarea produselor si serviciilor bancare aflate in oferta sa, prin intermediul personalului din toate unitatile noastre din Bucuresti si din tara. (12.05.09 )”
Imi mentin parerea ca Volksbank renunta la o practica abuziva nu la comisionul RMO. Acest comision conform ctr trebuia perceput pana la 31.12.2008.
Referitor la textul comunicatului, banca renunta la retinerea RMO din 15 iunie nu din 15 mai, cel putin asta inteleg din „..incepand cu cea de-a doua scadenta ulterioara datei de 15 mai a.c.”. Inca o mica ciupeala in stilul Volksbank.
Cei ce inca nu au recuperat sumele platite ca si CRMO anul acesta continuati razboiul cu ei pana cand banii va vor fi returnati. Din datele comunicate de ei rezulta ca peste 5000 de clienti au recuperat aceste sume, si asta ar trebui sa va motiveze in actiuni. Posibil ca o parte sa fi acceptat si acele acte aditionale propuse de ei, neavand incredere in reusita lor de a obtine un succes in fata unui colos bancar, si s-au inselat.
Si pentru cei din Volksbank un mesaj: Nu va culcati pe urechea ca aceasta decizie o sa ne opreasca! Vom continua, ptr ca doar ne-ti instigat la asa ceva, pana cand o sa ne recuperam toti banii luati abuziv cu daune si dobanzi ( RMO si marirea dobanzii fixe).
Si vom lupta cu mijloacele noastre dar si uzand de erorile voastre.
Si drept dovada pe 1 iunie 2009 ne vedem la judecatoria sector 2, avem termen daca nu stiati, sper sa va prezentati.
Reeşalonarea creditului – pentru unii se poate, pentru cei multi nu exista decat Executarea silita! 08/05/2009
Posted by moderat in act aditional, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi.Tags: banci, credite, executari silite, raiffeisen, reesalonare credite, restante
11 comments
Deputatul PDL de Arad Lucian Riviş Tipei a obţinut de la banca unde avea datorii reeşalonarea creditului, astfel că el nu va mai fi executat silit, iar locuinţa sa nu va mai scoasă la licitaţie.
Deputatul Tipei a declarat că a obţinut, în urma unor negocieri care au durat circa o lună, reeşalonarea creditului contractat la Raiffeisen Bank, în sumă de 930.000 de lei, pentru care au început, în aprilie, procedurile de executare silită.
„Am semnat un nou contract cu banca, care prevede o reeşalonare a datoriei pe o perioadă de cinci ani. Procedura licitaţiei a fost, astfel, suspendată”, a spus deputatul PDL.
Licitaţia pentru casa deputatului şi pentru un restaurant deţinut împreună cu soţia sa, în centrul Aradului, era programată pentru miercuri, însă aceasta nu a mai avut loc.
Preţul de pornire anunţat în presa locală pentru licitaţie în cazul restaurantului a fost de 560.000 de lei, iar pentru casă a fost de 945.000 de lei.
Departe de mine gandul de a fi impotriva acestor practice bancare, insa as dorii ca acest lucru sa fie ceva cotidian si exceptia sa fie executarea silita. Insa in acest moment situatia este inversa, iar cand exceptia are si culoare politica atunci iti piti explica multe.
Suprataxarea profiturilor bancare; campanie electorala sau amenintare de 2 lei? 08/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite.Tags: ARB, banci, bnr, creditare, credite, micsorare dobanzi, sabotaj
2 comments
Dan Nica: Am putea decide să taxăm mai mult profitul excepţional al băncilor
Autorităţile sunt pregătite să penalizeze băncile din România dacă nu reîncep creditarea. Acesta este mesajul pe care vicepremierul Dan Nica l-a transmis astăzi bancherilor. Vicepremierul a spus că statul poate recurge la metode gen Robin Hood dacă ratele dobânzilor la credite nu vor fi reduse.
„Dacă vrei să faci profit foarte mult, profitând că e criză şi nimeni nu protestează, nu ne împiedică absolut nimeni ca şi noi să ne gândim la o impozitare a acestor profituri excesive care sunt create fără ca activitatea să aibă vreo legătură cu vreo acţiune economică concretă. Eu am vrut să dau un dublu semnal: şi către bancheri, să se uite cu mare atenţie, că suntem şi sunt cu ochii pe acest subiect şi suntem dispuşi să luăm acele măsuri corective dacă remarcăm o decuplare totală între ceea ce au însemnat angajamentele informale în perioada dinaintea acordului de finanţare şi ceea ce se întâmplă acum”, a declarat vicepremierul Dan Nica.
Campanie electorala sau amenintare de 2 lei? intreb asta in contestul in care suntem obisnuiti cu prostiile pe care le scot politicieni pe gura tot timpul, mai ales ca a inceput campania ptr euroalegeri, iar lupta intre rosii si portocale o sa fie dura. Practic acest lucru nu este posibil intr-o tara europeana, dar nu ma mir ca Nica sa nu cunoasca acest lucru.
De retinut, daca facem abstractie de propaganda electorala, sunt posibile semnale primite de guvern cum ca bancile nu vor relua creditarea, cea ce se spera prin eliberarea RMO-ului. Si probabil in timp o sa mai aflam de ce saboteaza bancile guvernul si economia romaneasca, pentru ca in acest moment este vizibila o asemenea actiune.
Update
Dan Nica: Sistemul bancar ar trebui să reducă dobâzile
Sistemul bancar ar trebui să reducă dobânzile, astfel încât agenţii economici să aibă din nou acces la credite şi să poată intra în competiţia pentru fondurile europene, a declarat într-o conferinţă de presă Dan Nica, ministrul Administraţiei şi Internelor.
Ministrul a criticat dur faptul că băncile practică dobânzi extrem de mari, „nerealiste, ce nu au vreo raţiune economică”, şi le acuză de lăcomie.
„Am înţeles că trebuie să dăm atenţia cuvenită sistemului bancar, dar şi sistemul bancar trebuie să înţeleagă că trebuie să aibă un comportament din punct de vedere economic care să fie dacă nu ireproşabil, cel puţin în conformitate cu ce se întâmplă în toate ţările Uniunii Europene. Nu cred că nivelul actual al dobânzilor este unul realist şi care să fie bazat pe vreun criteriu care să poată să fie susţinut. Cred că este o poftă uşor cam mare de câştig a băncilor şi nu cred că dobânzile de 30 la sută la credite pentru investiţii au vreo raţiune economică sau pot fi susţinute. Firmele româneşti nu se ocupă nici cu traficul de arme, nici cu traficul de droguri, şi nu cred că un asemenea nivel de dobânzi poate fi susţinut în vreun fel. Avertismentul meu este extrem de serios: să se ţină de ceea ce înseamnă regulile de funcţionare ale unei economii, pentru că şi sprijinul pe care îl primesc este unul substanţial şi n-aş dori să uite de unde a pornit această cruză economică”, a spus Nica.
USA stress-test: Jumatate din bancile americane cu probleme, in viitor. 08/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr.Tags: banci, bnr, stress-test, test de stres
1 comment so far
Ieri au fost date publicitatii rezultatele in urma testelor de stres din america, la ei se pare ca acest lucru nu reprezinta un “subiect sensibil” cum il percepe al nostru guvernator.
Zece din cele 19 mari bănci americane, supuse testelor de stres, au nevoie de mai mulţi bani pentru a face faţă unor eventuale pierderi, dacă recesiunea se va înrăutăţi. Federal Reserve a anunţat că băncile au nevoie să strângă, în total, 74,6 miliarde de dolari.
Pe lista autorităţilor se află, printre altele, Bank of America, care are nevoie de aproape 34 de miliarde de dolari, Wells Fargo, ce necesită un aport de capital de 13,7 miliarde de dolari şi Citigroup cu 5,5 miliarde.
Preşedintele Fed, Ben Bernanke a declarat că speră ca băncile să umple aceste goluri din surse private, prin vânzări de active, de acţiuni şi conversia de acţiuni preferenţiale în titluri ordinare. Autorităţile nu au exclus nici varianta unor noi ajutoare de stat, dacă va fi nevoie.
„Guvernul, prin intermediul Trezoreriei, este pregătit să pună la dispoziţie capitalul adiţional necesar pentru a se asigura că sistemul bancar va traversa această perioadă economică dură”, a spus Bernanke. Băncile vor avea la dispoziţie 6 luni pentru a-şi majora capitalul.
Cu siguranta la noi situatia este mult mai buna, insa in lipsa unor informatii oficiale o sa apara tot felul de speculatii (pe surse) ce se vor dovedii a avea un impact dezastruos decat cel anticipat a avea loc daca ar fi publicat rezultatele BNR-ul.
Asa ca ar face bine BNR-ul sa modifice in STATUTUL lor la capitolul OBIECTIVE:
2. “autorizarea, reglementarea, MUSAMALIZAREA şi supravegherea prudenţială a instituţiilor de credit, promovarea şi monitorizarea bunei funcţionări a sistemelor de plăţi pentru asigurarea stabilităţii financiare BANCILOR IN DETRIMENTUL TUTUROR.”
Timothy Geithner- şeful Trezoreriei SUA ne si spune de ce se dau publicitatii aceste date: “Rezultatele ar aduce transparenţă şi ar îmbunătăţi nivelul încrederii în sistemul bancar”
Si atunci, eu ca un rautacios, as putea spune ca Isarescu nu vrea incredere in sistemul guvernat de el sau transparenta ar insemna de fapt falimentul intregului sistem bancar, insa nu sunt rautacios, sunt realist si in aceasta stare de fapt ajung la ….aceeasi concluzie.
Isarescu: Daca mergi cu viteza mare si pui frana brusc, te dai cu capul de parbriz! 07/05/2009
Posted by moderat in banci, bnr.Tags: bnr, curs valutar, isarescu, top banci
add a comment
Astazi Guvernatorul Banci Nationale cu ocazia conferintei de prezentare a raportului trimestrial asupra inflatiei pe langa tema principala a mai atacat si alte subiecte, voit sau ca raspunsuri la intrebarile jurnalistilor.
In general situatia prezentata este una optimista, insa continua a comunica cu mult substract cam toate mesajele importante, urmand ca ulterior sa vina cu mesaj redirectionat daca acesta a fost transmis in piata intr-o directie gresita, sau neconvenabila lui, fapt deja obisnuit pentru cei ce l-au ascultat in 3-4 conferinte.
Patru aspecte mi-au atras atentia legate de bancile noastre:
1. Este clar ca la finele anului in ierarhia bancilor o sa existe schimbari semnificative si substantiale fata de cea de anul trecut.
2. Unele banci au sarit cu mult calul, oferind dobanzi mari de 16%, si asta o sa-i coste;
3. Mai avem 4 sedinte de politica monetara anul acesta, si asa ca va las pe voi jurnalistii si pe analisti sa studiati acest lucru;
4. Nu vom publica rezultatele stress-testului asupra bancilor, aceasta fiind o chestiune de sensibilitate maxima, insa bancile isi pot publica datele daca vor.
Pentru ce-i ce doresc detalii despre conferinta puteti citi aici .
OUG 174/2008 – 100 de zile prin comisiile Camerei Deputatilor 07/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc.Tags: abuz, amendament, amenzi, anpc, ARB, banci, bnr, clauze, contract, credite, Protectia Consumatorilor
add a comment
Una din legile cele mai asteptate de clientii bancilor este cea a Proiectului de Lege pentru aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 174/2008 pentru modificarea şi completarea unor acte normative privind protecţia consumatorului, inregistrata la Camera Deputatilor (camera decizionala) PLx 100/2009 inca din 16.02.2009.
Va reamintesc ca aceasta a fost adoptata in Senatul Romaniei in 11.02.2009 sub aceasta forma cu cateva amendamente in favoarea consumatorilor, printre care as aminti:
– imposibilitatea consumatorului de acceptare a conditiilor referitoare la modificarea continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri NU DA DREPTUL FURNIZORULUI de servicii financiare sa denunte unilateral sau sa rezilieze contractul fara o propunere de reesalonare a graficului de rambursare sau fara o propunere de refinantare a creditului raportat la veniturile actuale ale consumatorului;
– dublarea tuturor amenzilor aplicate bancilor, dar si obligativitatea ca organul constatator sa impuna masurile de remediere sis a urmareasca indeplinirea acestora.
In Senat au fost si alte propuneri de amendamente care nu au trecut, iar catre Camera Deputatilor personal am trimis 4 amendamente insa aici nici nu au fost puse in discutie in cele 100 de zile in care acest proiect de lege sta prin sertarele comisiilor.
Raportul final pentru a putea intra in dezbaterea Camerei Deputatilor trebuie redactat de Comisia pentru industrii şi servicii condusa de Iulian IANCU (PSD Bacau colegiu 8).
In fine, dupa lungi asteptari acesta a introdus pe ordinea de zi din aceasta saptamana si acest proiect de lege dupa cum se poate constata aici
Singura sedinta a comisiei din aceasta saptamana a avut loc ieri, unde in mod normal ar fi trebuit atins si punctual 2 de pe ordinea de zi. Inca nu stim, dar speram ca asa a fost. Pe site Camerei inca nu a fost publicat raportul sau inregistrarea video a sedintei, si ma tem ca nici nu o sa auzim sau sa vedem vreodata inregistrarea acestei sedinte pe motiv ca pesedistul nu accepta publicarea sedintelor (nicio inregistrare nu este publica in 2009 ale acestei comisii).
Nu doresc sa ma gandesc care sunt motivele, dar sa ne aducem aminte de unele declaratii facute de Basescu in urma intalnirii cu BNR si ARB, si cumulat cu participarea unor reprezentanti ai bancii centrale la aceasta dezbatere in comisie ma determina sa devin pessimist.
Daca totul ar fi decurs normal, conform procedurilor aceasta legea ar fi trebuit sa fie in vigoare si in acest caz clientii Piraeus nu mai erau sabotati cu scadenta anticipate daca nu vor accepta majorarea marji de profit, ca sa dau un exemplu de actualitate, dar pot fi si altele.
Pentru cei ce vor sa stie situatia actuala a acestui proiect legislativ va puteti adresa direct Presedintelui Comisiei pentru industrii şi servicii , Dl. Iulian IANCU pe adresa de mail: iulian.iancu@cdep.ro , poate voua o sa va raspunda, eu nu am avut aceasta onoare.
Daca ai nostri dorm, poate P.E. sa stopeze practicele abuzive ale bancilor 06/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, dobanzi.Tags: anpc, banci, bnr, credite, pe, reglementari
add a comment
Parlamentul European (PE) a adoptat reguli mai stricte privind activitatea băncilor din statele comunitare, inclusiv înfiinţarea unor comisii de supraveghere a băncilor transnaţionale, pentru a împiedica o nouă criză a sistemului financiar.
Noile reguli vor intra în vigoare la sfârşitul anului următor.
„Este în mod cert un prim pas, un răspuns lacriza financiară , dar nu va fi suficient”, a declarat parlamentarul austriac Othmar Karas, care a susţinut măsura în PE.
Băncile vor trebui să reţină 5% din valoarea instrumentelor financiare garantate pe care le emit şi vând. Noile reguli limitează sumele pe care băncile le pot împrumuta între ele şi înfiinţează comisii de supraveghere pentru grupurile bancare transnaţionale.
Instrumentele financiare garantate, mai ales cele prin ipoteci, s-au aflat la originea crizei financiare mondialeşi în pofida cotaţiei ridicate au devenit la scurt timp netranzacţionabile, forţând băncile să recurgă la reevalări în scădere a activelor şi sprijin din partea statului.
Totodată, noile reglementări limitează la 25% capacitatea de expunere a unei bănci, din fonduri proprii, către un singur client sau grup de clienţi, dar nu mai mult de 150 de milioane de euro.
PE a cerut Comisiei Europene să propună în acest an înfiinţarea unei autorităţi centrale pentru tranzacţiile de asigurare a riscului creditelor
PiraeusBank mareste marja de profit cu 50% clientilor cu credite in CHF. Oare nu-i un abuz?! 06/05/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, Piraeus Bank.Tags: abuz, anexa, banci, chf, credite, dobanda, dobanzi marite, franci elvetieni, marirea marja, marja, Piraeus Bank
935 comments
Pentru clientii PiraeusBank cu credit in franci elvetieni iepurasul le-a adus o notificare prin care le este adus la cunostiinta ca banca le mareste marja de profit din formula de calcul a dobanzii, de la 4 la 6 punce procentuale.
Si pentru ca abuzul moral sa fie impins la extrem ii si ameninta ca daca nu sunt de acord cu aceasta majorare sa achite intreaga suma imprumutata pana la finalul lunii mai.
Motivatia acestei mariri din luna mai este naucitoare, aceleasi SCHIMBARI SEMNIFICATIVE ale pietei financiar-bancare precum si deteriorarea situatiei economice la nivel mondial. Mai au un pic si vor motiva cresterile si de scaderea consumului de droguri acesti autointitulati bancheri. Cat despre conditiile reale din piata tocmai ce am scris azi aici si de unde se poate observa ca Romania a revenit la situatia din toamna trecuta, insa se pare ca problema este in banca nu cu tara noastra. Iar legat de francul elvetian ar mai trebui sa amintim si deciziile bancii centrale elvetiene care a scazut intentionat puterea francului.
Domnilor de la PiraeusBank nu fiti disperati dupa profituri imense ca acestea va intuneca mintea si luati decizii gresite, care in loc de profit o sa va aduca amenzi si o crestere a riscului reputational.
CDS-ul scade cu 60%, bancile se fac ca ploua! 06/05/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc.Tags: banci, cds, credite, dobanda, finantare, refinantare
7 comments
Credit Default Swap (CDS) – instrument derivat pentru transferul riscului de credit, reprezintă costul reasigurării datoriei unei ţări împotriva restructurării creditelor sau încetării plăţilor, adica ce gasim noi in notificarile de la banca ca fiind “costurile marite de refinantare ce au determinat majorarea dobanzi cu … ”
Acest indicator ptr noi ajunsese la un moment dat anul acesta (februarie-martie) la 800 de puncte, fapt pentru care toate bancile au majorat dobanzile, marjile de profit, tot ce a fost posibil, legal sau abuziv, motivand aceasta crestere a CDS-ului.
Insa azi CDS-ul a revenit la 300 de puncte, o scadere de peste 60% fata de varful lui, si tendinta de scadere se mentine si chiar se accentueaza, influentat fiind de acordul cu FMI semnat de Romania.
In aceste conditii, intr-o piata normala, ar trebui sa ne trezim cu micsorari de dobanzi pe acelasi motiv ptr care au fost marite, scaderea costurilor de refinantare din partea bancilor. Dar oare asa o sa fie? Imi permit sa raspund tot eu, NU o sa se intample asa ceva.
Argumentele sunt multe si nu e greu ca fiecare sa le gaseasca. Eu personal sunt convins ca aceasta scadere a CDS-ului nu o sa modifice dobanzile la creditele ce au fost majorate pe tema cresterii finantarii dintr-un singur motiv:
MOTIVATIA CRESTERII DOBANZII A FOST FALSA, adevarul era cresterea cotei de profit si concurenta in profituri intre banci.
Asa ca sa nu ne punem sperante de micsorare a “dobanzii fixe” dupa cea a fost marita, nici in scaderea CDS-ului, nici in scaderea ratei de dobanda monetara, nici in reducerea rezervelor minime obligatorii, nici in orice altceva. Daca este vorba de un cost suplimentar ptr banci il transferam catre clienti, daca este vorba despre un posibil venit suplimentar il transferam in dividende.
De ce? Pentru ca nimeni nu-i controleaza sau reglementeaza.
– 0.5 pp rata dobanzii de politica monetara 06/05/2009
Posted by moderat in bnr, dobanzi, rezerva minima obligatorie.Tags: bnr, dobanda
9 comments
Hotărârea Consiliului de administraţie al BNR
În şedinţa din 6 mai 2009, Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a României a hotărât:
Reducerea ratei dobânzii de politică monetară la nivelul de 9,5 la sută pe an de la 10,0 la sută, începând cu data de 7 mai 2009;
Utilizarea activă a operaţiunilor de piaţă în vederea gestionării adecvate a lichidităţii din sistemul bancar;
Menţinerea nivelului ratei rezervelor minime obligatorii aplicabile pasivelor în lei şi al celei aplicabile celorlalte pasive în valută ale instituţiilor de credit. Reamintim că potrivit deciziei CA al BNR din 31 martie 2009, începând cu perioada de aplicare 24 mai-23 iunie 2009, rata rezervelor minime obligatorii pentru pasivele în valută cu scadenţă reziduală mai mare de doi ani va fi zero.
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 