Zodia leului (23.07-22.08) aduce superlichiditati in banci 30/06/2009
Posted by moderat in banci, bnr, credite, dobanzi, euro, rezerva minima obligatorie, rmo.Tags: banci, bnr, dobanda de politica monetara, previziuni, rezerva minima obligatorie
3 comments
În şedinţa din 30 iunie 2009, Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a României a hotărât următoarele:
1.) Reducerea ratei dobânzii de politică monetară la nivelul de 9,0 la sută pe an de la 9,5 la sută începând cu data de 1 iulie 2009;
2.) Reducerea ratei rezervelor minime obligatorii aplicabile pasivelor în lei ale instituţiilor de credit la nivelul de 15 la sută de la 18 la sută începând cu perioada de aplicare 24 iulie-23 august 2009;
3.) Reducerea ratei rezervelor minime obligatorii aplicabile pasivelor în valută ale instituţiilor de credit la nivelul de 35 la sută de la 40 la sută începând cu perioada de aplicare 24 iulie-23 august 2009;
4.) Utilizarea activă a operaţiunilor de piaţă în vederea gestionării adecvate a lichidităţii din sistemul bancar
Banca Naţională a României va monitoriza atent evoluţiile interne şi ale mediului economic internaţional astfel încât, prin adecvarea instrumentelor de care dispune, să asigure realizarea şi menţinerea stabilitătii preţurilor pe termen mediu şi a stabilităţii financiare.
Odata cu debutul zodiei leului bancile vor primi, in urma reducerii RMO de azi la lei si la valuta, o suma frumusica, vreo 2 miliarde de euro, ce se adauga la miliardul eliberat acum o luna. Totul cu speranta ca o sa inceapa bancile sa crediteze la un cost mai mic, insa vom vedea.
ATUNCI CAND ESTE EVIDENT, E EVIDENT GRESIT! 30/06/2009
Posted by moderat in bnr, dobanzi, euro, Punct de vedere, rezerva minima obligatorie.Tags: bnr, dobanda de politica monetara, rezerva minima obligatorie, rmo
11 comments
Dupa cum se stie astazi, 30 iunie 2009, are loc sedinta de politica monetara la BNR, sedinta mult asteptata de jucatorii din piata dar nu numai. Prin urmare inca de la finele saptamanii trecute au inceput a se publica o serie de previziuni, anticipari, estimari atat despre rata dobanzii car si despre rezerva minima obligatorie.
Centralizand aceste declaratii (ale analistilor) am putea concluziona ca BNR va reduce azi dobânda de politică monetară cu 0,5 puncte procentuale, la 9%, în contextul temperării inflaţiei şi scăderii PIB peste aşteptări în primul trimestru, insa nu este exclus şi o scădere mai mare, de până la 0,75 puncte.
Iata cateva puncte de vedere :
Nicolaie Chidesciuc, senior economist la ING Bank anticipează o reducere a ratei dobânzii de politică monetară cu 0,5 puncte procentuale, la 9%, dar nu exclude şi o relaxare cu 0,75 puncte.
Florian Libocor, economistul-sef al BRD, o scadere cu 0.75 puncte in scenariul de baza este de anticipat, adecvata contextului actual.
Ciprian Dascalu, dealer la Millennium Bank, nu exclude o reducere mai agresiva a ratei dobanzii, cu pana la 0.75 puncte procentuale.
Cătălina Constantinescu, economist la RBS Bank România, si de Ionuţ Dumitru, economist-şef al Raiffeisen Bank România: reducerea ratei dobânzii de politică monetară cu 50 de puncte de bază până la 9%.
În ceea ce priveşte rata rezervelor minime obligatorii (RMO) deţinute de bănci la BNR,
majoritatea analiştilor văd posibilă şi o reducere a ratei rezervei minime obligatorii, în special pentru pasivele în lei. Ei consideră că relaxarea politicii monetare de către Banca Naţională este necesară pentru a stimula creşterea economică, ale cărei perspective s-au înrăutăţit, iar temperarea ratei inflaţiei din ultimele luni, precum şi stabilitatea cursului de schimb, permit, în acest moment, o astfel de măsură.
Chidesciuc consideră că o reducere a nivelului acestora ar fi binevenită pentru economie, însă este necesară o scădere graduală.
„A fost şi este în continuare nevoie de reducerea RMO. Restrictivitatea politicii monetare pe care o determină este poate mai mare decât cea a ratei dobânzii. S-ar obţine chiar mai mult prin tăierea RMO decât prin dobândă”, a spus Chidesciuc, care vede posibilă o reducere a RMO cu 2-3 puncte procentuale.
Potrivit lui Libocor, o reducere a ratei rezervelor minime obligatorii cu un punct procentual eliberează în piaţă o sumă echivalentă cu aproximativ 250-300 de milioane de euro.
„Reducerea RMO este posibilă, însă, dacă se va întâmpla, cred că pasul nu va fi mai mare de două procente”, consideră Libocor.
Cunoscand stilul politicii guvernatorului bancii centrale, secretomania ce inconjoara BNR-ul, insa si conexiunea dintre politica bancii cu cea a guvernului, dar nu in ultimul rand declaratiile din urma cu ceva timp ale unor directori din BNR si consilieri ai guvernatorului, personal concluzionez ca aceste declaratii ale analistilor coincid mai degraba cu nevoile lor, cu cea ce-si doresc ei sa se intample in avantajul bancilor pe care le reprezinta, si nu au decat un rol de a incerca a influenta decizia de astazi.
Reamintesc si esecul previziunilor de la inceputul lunii mai cand aceeasi analisti spuneau ca o sa se mentina la 10% ratei dobânzii de politică monetară si aceasta a scazut cu 0.5 pp, despre care am comentat aici si atunci am argumente ca BNR-ul o sa decida si azi altfel decat vad analistii ca EVIDENT.
Deci ATUNCI CAND ESTE EVIDENT, E EVIDENT GRESIT!
1,108%.= EURIBOR 3M; si ce daca? Cresc profiturile bancii, doar nu o sa scada ratele. 29/06/2009
Posted by moderat in abuz, banci, credite, dobanzi, euro.Tags: abuz, banci, bnr, credite, dobanda de politica monetara, euribor 3m
4 comments
Dobânda Euribor la trei luni (folosită la „Prima Casă”) scade la un nou minim istoric
Dobânda Euribor la trei luni, de creditare pe piaţa interbancară din zona euro, folosită şi la calcularea dobânzii împrumuturilor în monedă europeană acordate prin programul „Prima Casă”, a scăzut, luni, la un nou minim istoric, de 1,108%.
Euribor la trei luni a înregistrat valori minime record zilnice începând de marţi, când a scăzut până la 1,206%, ca urmare a fondurilor de aproape 450 de miliarde de euro injectate de Banca Centrală Europeană (BCE) în piaţa financiară. Rata dobânzii a coborât la 1,195% miercuri, la 1,145% joi şi 1,12% vineri.
Strategia BCE de a reduce dobanda de politica monetara la un minim istoric record de 1% şi de a injecta fonduri de sute de miliarde de euro în piaţa financiară a coborât rata EURIBOR cu peste patru puncte procentuale de la nivelul record înregistrat în septembrie 2009, după prăbuşirea băncii americane Lehman Brothers.
BCE a anunţat, miercuri, o infuzie de 442,24 miliarde euro în pieţele financiare, în urma primei operaţiuni de refinanţare pe un an derulată de instituţie, care reprezintă totodată cea mai mare infuzie de lichiditate din istoria băncii.
In mod normal, si natural, toate ratele clientilor ar trebui sa scada tinand cont ca rata EURIBOR la 3 luni este principalul reper al activitatii de creditare de pe piata. Binenteles ca sunt banci care desi calculeaza in functie de acest reper, formula fiind secreta clientului (deci si ilegala) nici nu vor baga in seama aceasta noua scadere. Altele vor invoca acelasi motiv absurd, straniu si nepalplabil de crestere a costurilor de finantare si nici ele nu vor reduce dobanzile la creditele existente.
Tinand cont ca maine si BNR –ul o sa ia decizii referitoare la dobanda de politica monetara, chiar si referitoare la RMO, cred ca ar trebui o ofensiva agresiva cu notificari catre bancheri pentru a-si adapta cifrele si noi sa platim rate micsorate.
Sa relansam creditarea… prin inasprirea conditiilor!! 29/06/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite.Tags: banci, comisioane, credite, IPOTECI, reglementari
add a comment
Dilema bancherilor: ar inaspri conditiile de creditare, dar nu mai gasesc clienti. Bancherii au devenit mult mai precauti la acordarea de credite imobiliare de la inceputul anului, insa acum ajung in stadiul in care se vad nevoiti sa recurga la relaxari, pentru a putea sa mai gaseasca clienti pe care sa ii finanteze.
In primul trimestru bancile au acceptat, in medie, un grad de indatorare pentru clienti (ponderea pe care rata lunara o reprezinta in venituri) de 43%, fata de 49% in ultimul trimestru al anului trecut si 55%, in toamna trecuta, arata un studiu al BNR. Si avansul cerut clientilor a urcat. Pe medie, raportul dintre valoarea creditului si valoarea garantiilor aduse a coborat la 64% pentru creditele vandute in primele trei luni ale anului, de la 71% in trimestrul patru din 2008, sau 75%, in vara trecuta.
„Conditiile sunt mult mai restrictive anul acesta la creditele imobiliare la toate bancile. La inceputul anului noi am vrut sa mergem cu un raport de finantare de cel mult 65%. Pentru ca piata este destul de inghetata, am incercat sa relaxam. Va trebui sa relaxam cu totii, pentru ca altfel nu vom putea sa dam credite”, spune Roxana Bolocan, director credite retail la Volksbank, unul dintre jucatorii care au crescut agresiv in anii trecuti pe zona finantarilor imobiliare. Acum, Volksbank accepta un grad maxim de finantare de 75%, respectiv clientul trebuie sa vina cu un avans de cel putin 25% din valoarea casei pe care vrea sa o cumpere. Nivelul avansului cerut fluctueaza de la banca la banca, putand sa ajunga de la 15%-20% la 50%.
„Chiar daca bancile cer acum un avans procentual mai mare, acesta se raporteaza la o valoare a locuintelor semnificativ redusa, astfel ca in fapt clientul trebuie sa contribuie cu o suma mai mica”, spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite de pe piata.
Ea afirma ca cererea de credite se inscrie pe un trend ascendent, ceea ce este incurajator, insa evolutia din 2009 nu poate fi comparata cu cea din 2008.
Bidian spune ca bancile au devenit intrucatva mai relaxate in evaluarea dosarelor de credit.
„In iarna, pana la 80% din dosarele pe care le trimiteam erau respinse. Acum ajungem la un grad de acceptare de 50%-60%, in functie de produs.”
Din perspectiva bancherilor, se vad in principal riscurile atasate acordarii de credite, in conditiile in care deteriorarea activitatii economice antreneaza cresterea somajului, ceea ce inseamna ca tot mai multi oameni raman fara locuri de munca si nu isi mai pot plati ratele.
Studiul BNR consemneaza ca majoritatea bancilor chestionate luau in considerare la sfarsitul primului trimestru inaspriri ale conditiilor de creditare pe segmentul ipotecar, iar doar 20% vedeau loc pentru relaxari. Aceasta in conditiile in care majoritatea bancilor intrevad continuarea scaderii preturilor pe piata imobiliara.„In ceea ce priveste gradul de indatorare, nu putem sa fim mai permisivi decat ne permite norma BNR, chiar daca am vrea sa ajungam clientii. Sunt si foarte multi clienti deja foarte indatorati”, mai spune Bolocan.
Gabriel Cretu, director de vanzari in cadrul OTP Bank, spune ca bancherii trebuie sa isi asume o parte din responsabilitate pentru explozia creditarii din anii trecuti si efectele acesteia.
„Anul acesta au aparut primii clienti care au dat faliment. Asta pentru ca i-am lasat sa creada ca bonusurile vor fi permanente”, spune Cretu. El considera acum ca doar veniturile fixe ar trebui luate in considerare in cadrul stabilirii capacitatii clientului de a plati rate pentru o perioada indelungata.
Razvan Munteanu, vicepresedintele care coordoneaza activitatile de retail in Raiffeisen Bank, spune ca este dificil de anticipat cu precizie evolutia din lunile urmatoare, dupa ce precedentele opt luni au adus evolutii neasteptate, dar nu intrevede schimbari semnificative. Si el noteaza ca somajul si diminuarea veniturilor aditionale ale clientilor vor limita expansiunea creditului.
„In viitor, bancile se vor uita la credit ca la un serviciu aditional pe care il pot oferi clientilor de casa”, spune Munteanu. In anii trecuti creditele – in special cele imobiliare- erau vazute de bancheri ca „produse vedeta”, prin care erau atrasi clienti noi. Acum bancile se concentreaza asupra clientilor cu care au relatii traditionale, acestia fiind singurii care mai au sanse sa obtina si credite.
Gabriel Cretu noteaza pe de alta parte ca bancile si-au dezvoltat agresiv retelele teritoriale in anii trecuti, luand ca reper pietele dezvoltate.
Pe fondul prabusirii creditarii pe retail, aceste unitati cu greu mai pot fi profitabile, in conditiile in care volumul operatiunilor de tranzactionare derulate de clienti nu poate asigura venituri suficiente.
Reteau bancara trece de 6.500 de unitati, dupa ce in anii trecuti se inregistrasera ritmuri de crestere cu pana la 1.000 de unitati pe an. (Ziarul Financiar)
Ultima 100 de metri pentru bancile ce vor in “Prima Casa” 24/06/2009
Posted by moderat in banci, credite, prima casa.Tags: BANCI PENTRU PRIMA CASA, bancpost, bcr, brd, CREDITE PRIMA CASA, prima casa
5 comments
Bancile care sunt interesate sa ofere finantari imobiliare prin programul „Prima casa” mai au timp pana maine la ora 16:00 sa-si trimita la Ministerul Finantelor ofertele de dobanda pe care intentioneaza sa le practice. Nivelul costurilor totale care ar urma sa fie suportate de clienti trebuie transmis si Fondului National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, care va aloca fiecarei banci cate un plafon de garantare.
Dupa ce cu o saptamana in urma BCR a fost prima banca interesata de participare, inca doua fac declaratii de interes pentru program, BRD si Bancpost.
Petre Bunescu, director general adjunct al BRD-SocGen, afirma “Bancile care vor participa la programul de finantare imobiliara „Prima casa” va trebui sa gaseasca o sursa mai ieftina de finantare a creditelor acordate decat depozitele de pe piata interna, pentru care dobanzile la euro sunt de 4-5% pe an.”
„Trebuie gasita o resursa mai ieftina decat un depozit de pe piata. Cea mai la indemana resursa sunt liniile de finantare deschise la bancile-mama”, spune Bunescu. El afirma ca BRD inca analizeaza cum se poate incadra grila de comisionare a bancii in marjele stabilite de Guvern pentru programul „Prima Casa”, de maximum 4% peste EURIBOR la 3 luni, respectiv de maximum 2,5 puncte peste ROBOR la trei luni, marja urmand sa includa nivelul total al comisioanelor conform normelor metodologice aprobate saptamana trecuta.
„Suntem inca in stadiul de finalizare a ofertei. Vom examina si vom depune si noi oferta pana joi, daca suntem la o marja minimala de profit. Clar nu putem merge sub costurile bancii”, spune Bunescu.
Ministrul finantelor Gheorghe Pogea a afirmat ca o institutie de credit a indicat deja ca intentioneaza sa solicite un plafon reprezentand un sfert din limita de un miliard de euro aprobata de Guvern, si analistii banuiau ca aceasta banca ar fi BRD.
Bancpost este interesata si ea de programul de credite ipotecare garantate de stat „Prima Casa” si a facut o serie de modificari in produsele si serviciile sale, prin care vrea sa sustina atat clientii, cat si economia romaneasca sa depaseasca contextul financiar actual. Potrivit unui comunicat de presa, Bancpost a initiat inca de la finalul anului trecut o serie de masuri mentite sa sustina atat clientii cat si economia romaneasca sa depaseasca contextul financiar actual. Cateva dintre initiativele luate deja de Bancpost au fost: reducerea ratelor lunare prin extinderea perioadei de crediteare si/sau modificarea monedei creditelor existente; comision zero pentru rambursarea anticipata partiala sau totala a creditelor, precum si pentru modificarea datei scadentei lunare de plata, oferte extinse pana in luna iulie. (nota: nimic despre sercretul formulei de calcul a dobanzii la creditele existente !!)
Conform informatiei de presa, Bancpost a raspuns pozitiv la initiativa lansata de Guvernul Romaniei dorind sa se implice in programul “Prima Casa”. Acest program de credite ipotecare garantate de stat isi propune relansarea constructiei de locuinte, activitate cu implicatii profunde in economie si, implicit stimularea reinceperii activitatii de creditare.
„Cartelul bancar” investigat de Consiliul Concurentei 23/06/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, contract, credite, dobanzi, Punct de vedere.Tags: ARB, banci, cartel, consiliul concurentei, dobanzi, intelegere intre banci
5 comments
Inca o institutie incearca sa sparga aceasta „nuca” tare, a bancherilor. In februarie scriam ” poate chiar mai este posibil, ca anumite banci sa se ” inteleaga ” in a controla piata financiara intr-o anumita zona.” intr-un articol referitor la Cartelul „Clubul Lombard” creat in Austria, in care au fost implicate si banci prezente si pe la noi.
Azi aflam de pe Mediafax despre Consiliul Concurenţei, care investighează dacă băncile din România s-au înţeles între ele privind stabilirea nivelului dobânzilor, a declarat, marţi, preşedintele instituţiei, Bogdan Chiriţoiu.
Ancheta a fost iniţiată încă din octombrie 2008, ca urmare a unei autosesizări. Autoritatea de reglementare în domeniul concurenţei a anunţat la acea dată că investigaţia are la bază suspiciuni privind un posibil schimb de informaţii, precum şi „anumite conduite comerciale”.
„Investigaţia vizează toate băncile din România şi nu pot să spun când se termină. Acolo este o discuţie privind o înţelegere pentru stabilirea nivelului dobânzilor”, a declarat Chiriţoiu.
El a spus că ancheta este desfăşurată de raportori independenţi, aceştia urmând să aducă dovezi care vor fi discutate în plenul Consiliului, unde vor fi audiate şi băncile.
Instituţiile bancare vor avea posibilitatea de a ataca în instanţă decizia Consiliului în termen de 30 de zile de la data comunicării.
In speranta ca nu o sa dureze ani de zile pana a constata cea ce se vede cu ochiul liber, nu pot decat sa felicit initiativa si sa le doresc succes.
Bancile-mama n-au semnat angajamentele ?! 23/06/2009
Posted by moderat in banci, bnr, euro.Tags: 9 banci, angajamente, banci, banci austriece, banci grecesti, bancile-mama, bnr, ce, credite, expunere, fmi
2 comments
Am scris si cu 3 zile inaite de termenul limita (19 iunie) si scriu si la 3 zile dupa acesta, dintr-un motiv simplu: Nicio informatie publica, oficiala sau pe surse, despre semnarea sau nesemnarea angajamentelor din partea bancilor-mama participante in 19 mai la intalnirea de la Bruxelles.
Cu mari sperante ca o sa ma insel, am scris la data intalnirii „Vorbim, ne intelegem si apoi „las-o mă că merge asa!” insa lipsa (poate chiar controlata) a informatiilor cu privire la finalizarea discutiilor dintre CE, FMI, BNR si Bancile-mama din 19 mai, lipsa unui comunicat BNR in acest sens, lipsa confirmarii din partea bancilor-fiică, lipsa informatiilor din partea ziarelor si agentiilor de stiri, din partea guvernului sau a altor autoritati, imi da dreptul sa-mi inchipui orice, si sa cred ca, bancile-mama nu au semnat angajamentele convenite la Bruxelles. Si aceasta pozitionarea este tocmai pentru a provova reactie, stiind efectul unei informatii negative.
Zero comision de rambursare anticipata ptr creditele negarantate din 2010 23/06/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite.Tags: banci, clauze, comisioane, credit nevoi personale, rambursare anticipata, reglementari
1 comment so far
Băncile vor fi nevoite să elimine comisioanele de rambursare anticipată, conform unei Directive a Uniunii Europene. Comisioanele variază, în prezent, între unu şi cinci procente, în funcţie de mărimea creditului şi de scadenţă. Din luna mai a anului viitor, însă, comisioanele aferente creditelor negarantate vor fi eliminate.
Bancherii vor fi obligaţi să elimine comisioanele de rambursare anticipată pentru creditele negarantate, începând cu luna mai a anului viitor. Aşa-numitele credite de nevoi personale au urcat, anterior crizei, până la 25.000 de euro, în medie. Aceste împrumuturi sunt şi cele mai neperformante, motiv pentru care costul lor a crescut. Odată cu eliminarea comisioanele de rambursare anticipată, costul direct al împrumuturilor va înregistra creşteri suplimentare.
Bancherii au eliminat deja comisioanele de administrare a contului, ca procent din sold. Unele bănci au redus la zero comisioanele de retragere a numerarului de la caserie, iar taxa de acordare a creditului a coborât în jurul a două procente, conform unui studiu efectuat de Money Channel, la cinci bănci comerciale.
Comisionul de rambursare anticipată aferent creditelor garantate cu ipotecă a fost micşorat de la 4 procente, în medie, la două procente. Pentru creditele rambursate în cinci sau şapte ani de la acrodare, comisionul a fost eliminat sau redus, dar nu în cazul tutror băncilor.
Bancherii spun că, în lipsa comisioanelor de plată anticipată, ofertele promoţionale nu ar mai avea sens, deoarece clienţii şi-ar putea refinanţa în permanenţă creditul, la costuri mai mici, beneficiind de noi oferte ale băncilor concurente.
Bancile isi trec “creditele neperformante” pe ROSU. 19/06/2009
Posted by moderat in abuz, ARB, banci, bnr, credite, Punct de vedere.Tags: abuz, active toxice, avas, banci, bancile-mama, bnr, clauze, credite neperformante, isarescu, previziuni, psd, reglementari, Ursache
3 comments
Nu, nu este vorba de uzuanta contabila de a trece sumele de incasat cu rosu (dar nici departe nu suntem), nu este vorba nici de trecerea lor pe culoarea interzisa a semaforului (dar se poate asocia si acestuia).
Este vorba de un angajament politic, din partea unui partid a carui culoare este ROSU, prin care AVAS ar urma sa preia creditele declarate neperformamte de bancile de pe meleagurile noastre. Pentru cine nu stie AVAS-ul este controlat de PSD, si cine nu crede poate verifica Declaratiile de Interese de pe pagina autoritatii, incepand chiar cu Presedintele ei, Ursache Mircea.
Si despre aceasta intelegere dintre bancile straine si AVAS (singura institutie a statului ce ar putea prelua activele toxice) nu spun eu ci un cunoscut analist, Ilie Serbanescu, intr-o analiza publicata pe http://www.bloombiz.ro sub un titlu inspirat (redau mai jos tot aricolul):
“De la Bancorecsi romanesti la Bancorecsi straini!”
“Se vorbeste prin targ – si chestiunea, desi a ajuns pe la posturi de televiziune, nimeni nu se invredniceste s-o clarifice oficial, macar s-o confirme, ca oricum de infirmat nu s-a incumetat nimeni! – ca, in pachetul de angajamente legate de contractarea imprumutului-mamut de la o serie de institutii internationale, sub monitorizarea FMI, statul roman ar fi acceptat sa preia creditele declarate neperformamte de bancile din Romania, se intelege de la sine banci straine (caci altele nu prea exista), urmand evident a le despovara pe acestea de problema grea a recuperarii lor si, tot evident, a se incarca el cu problema respectiva, avand a incerca el recuperarea, cand si in ce proportii neputand sti nimeni in mod obiectiv!
Faptul este naucitor! Nici nu este de mirare ca nici unul dintre oficiali, in frunte cu cei de la Banca Nationala care au avut imputernicire sa-si asume aceasta responsabilitate sau doar au contrasemnat un asemenea angajament al statului roman, nu se inghesuie sa confirme. Caci daca n-ar fi adevarat, s-ar repezi sa infirme!
Daca insa s-ar implica sa confirme, ar trebui sa dea niscai inevitabile detalii. Creditele neperformante ar urma sa fie preluate de AVAS – singura institutie care ar avea capacitatea tehnica de a se ocupa cu asa ceva – la valoarea de piata sau la valoarea contabila?!
Poate inca si mai important, ce ar urma sa dea statul bancilor la schimb: bani, titluri si cand anume (imediat sau intr-un anumit rastimp)?! Creditul neperformant ar ajunge la AVAS in consignatie, urmand ca plata catre banci sa se faca in masura recuperarilor, sau ca vandut acestuia (deci cu exonerarea definitiva a bancilor), urmand ca AVAS sa mai recupereze ce se mai poate?! Si cine ar urma sa decida ca imprumutul cutare sau cutare este neperformant: predatorul sau preluatorul?!
Tacerea asupra clarificarilor credem ca spune totul. Nu poate fi decat cum poate fi mai rau! Adica:
1) preluarea la AVAS se va face la valoarea contabila (si nu la valoarea de piata, respectiv la cea afectata de criza), caci doar nu sunt bancile straine tampite sa nu scape fete mari cand au gasit elefantul!;
2) statul, care nu mai are bani de salarii si pensii, va trebui sa gaseasca bani, inaintea unor asemenea necesitati, pentru a plati bancilor astfel incat acestea sa nu sufere cumva vreo pierdere;
3) tranzactia va capata forma unei vanzari, deci cu preluarea integrala a responsabilitatilor de catre statul roman, care obligatoriu trebuie sa ramana cu buza umflata;
4) si, bineinteles, aprecierea ca un credit este neperformant va apartine bancilor insele, care au gasit in aceasta tranzactie ocazia fericita de a baga pe gatul statului toate murdariile care le deranjeaza.
Ceva naucitor! Parca n-ar fi fost de-ajuns ca statul roman a fost impins, la comanda externa, sa se imprumute el pentru a baga pe piata de la institutii internationale sumele fabuloase pentru finantarea firmelor straine din Romania (banci si societati nebancare) ramase fara finantare din partea actionarilor lor din Occident!
Statul roman mai preia bancilor straine din Romania si ultima problema. O problema care era exclusiv a lor: riscul acordarii unui credit. Risc care exista oriunde, care este mai mare sau mai mic si pe care bancile si-l asuma implicit cu ocazia acordarii unui credit. Pai, sa tot fii banca straina in Romania!
Daca lucrurile merg bine, incasezi profiturile! Daca lucrurile merg prost, inclusiv daca merg prost din chiar cauza ta – caci creditarea fara noima este opera bancilor straine, si nu a bancilor romanesti, care au incetat de fapt sa mai existe de ani buni! –, atunci n-ai probleme pentru ca ti le ia de pe cap statul roman. Statul roman, care devine galeata de gunoi a capitalului strain!
Pana acum, daca suflai vreo vorbulita despre efectele economice si financiare dezarticulante ale tipului de expansiune a capitalului strain in Romania, indeosebi a capitalului bancar strain, menestrelii nu putini ai acestuia se repezeau pe tine cu argumentul ca, din pacate, capitalul romanesc s-a delegitimat el insusi, punand pe butuci banci, ale caror falimente le-a platit atatia si atatia ani poporul roman!
Ce mai pot spune acum acesti menestreli?! Acum, si minunatele si mult cantatele banci straine arunca in capul poporului toate noroaiele, spre a ramane ele imaculate!
Fata de cei ce incearca sa spuna adevarul, menestrelilor nu le ramane decat a-i spurca pe acestia cu calificativul de national-comunisti! Iar acestora din urma nu le ramane decat de a se resemna cu calificativul atribuit, caci, in naivitatea lor, crezusera ca onor capitalul strain aduce capitalismul in Romania.
Dar, dupa cum se vede, capitalul strain se incapataneaza sa faca adevarat capitalism numai cu profiturile, nu si cu pierderile, pe care nu si le asuma precum in capitalism! In materie de pierderi, capitalul strain din Romania, ca in orice tara bananiera, face cel mai pur comunism, lasandu-le adica sa le plateasca, in devalmasie, intregul popor. Si poporul trebuie sa se pregateasca de plati serioase in domeniu.
Sau, mai bine zis, si in acest domeniu! Dupa analizele BNR, creditele care inregistreaza intarzieri la rambursarea ratelor – si care ar putea sa fie aruncate de bancile straine din Romania in capul statului roman – au ajuns deja la peste 13% din totalul creditelor acordate. Menestrelilor, schimbati viorile, caci romanii trebuie pregatiti sa salveze acum nu Bancorecsi romanesti, ci Bancorecsi straini! Analiza de Ilie Serbanescu.” (Sursa: http://www.bloombiz.ro)
Ne readucem aminte de declaratiile pesedistilor referitoare la schimbarea conducerii CEC Bank ( singura banca romaneasca), de declaratiile lui Nica si nu mai vreau sa le enumerez, ci doresc sa atrag atentia asupra bunului simt fata de romanii ce nu-si pot cumpara zilnic o paine, dar care vor trebui sa acopere aceste gauri negre ce au ajutat bancile sa faca miliarde profit.
Nu mai scriu pentru ca simt ca nu mai pot sa-mi controlez limbajul si nu vreau sa sar calul, fiind inca sub influenta celor scrise de Ilie Serbanescu.
Se rostogoleste PRIMA CASA in economie? 17/06/2009
Posted by moderat in banci, prima casa, Punct de vedere.Tags: economie, imobiliare prima casa, opinie, prima casa
1 comment so far
Stim ca acest program, dupa cum se mentioneaza si in ordonanta, a luat nastere avand in vedere:
– implementarea masurilor anticriza initiate de Guvernul Romaniei pentru sustinerea sectoarelor economice prioritare;
– deblocarea procesului de creditare si dinamizarea activitatii de constructii cu efecte asupra cresterii economice si asupra crearii de noi locuri de munca;
– facilitarea accesului persoanelor fizice la achizitia de imobile pentru locuit in actualul context al crizei financiare si economice;
Si acum sa vedem „cum citesc” dezvoltatorii aceasta ordonanta.
Cum era de anticipat, in spirit pur romanesc, si cu aroma de “rechin imobiliar”, un dezvoltator de proiecte imobiliare se gandeste in primul rand cum sa eludeze spiritul aceastei legi (OUG 60/2009) si apoi sa o si respecte, daca e musai.
In speta, in asteptarea detaliilor privind programul prima casa, dezvoltatorul imobiliar Impact a trecut deja la actiune, permitand potentialilor interesati de inscriere in program doua solutii. Nimic anormal pana acum, omul are o firma, dezvolta proiecte imobiliare, si vinde. Afacere. Insa sa vedem ce comunica chiar dezvoltatorul pe site-ul propriu:
„Noile solutii se adreseaza celor care doresc o prima locuinta, cat si celor care au deja o casa si doresc sa o vinda direct prin programul „Prima Casa”.
„Cu aceste noi solutii de locuire comprimam timpul si ne adresam atat celor care achizitioneaza prima casa, cat si celor care doresc o a doua casa, beneficiind de fapt de amploarea programului „Prima Casa”. Astfel, in cazul familiilor din a doua categorie, acceleram vanzarea casei vechi catre clienti care nu au mai avut o locuinta si sunt eligibili pentru „Prima Casa”, fara a percepe alte comisioane de vanzare/intermediere” declara Carmen Săndulescu, CFO IMPACT Developer & Contractor.”
Cum va suna „…cat si celor care doresc o a doua casa, beneficiind de fapt de amploarea programului „Prima Casa”.”, personal consider un prim semnal al esecului acestui program, venit tocmai din partea unui dezvoltator ce ar fi trebuit sa sustina programul in sensul dat de factorii ce au provacat aparitia lui, si anume „deblocarea procesului de creditare si dinamizarea activitatii de constructii cu efecte asupra cresterii economice si asupra crearii de noi locuri de munca;” insa de ce sa nu detronam noi scopul initial, si sa pacalim sistemul inca odata. Poate n-ar fi gresit daca in comisiile din Parlement ar aparea anumite amendamente prin care aceste sume alocate sa se rostogoleasca in economie.
Daca in mod asemanator vor interpreta si bancile vai de acest proict. Vai de asteptarile guvernantilor.
PS: De mentionat ca in oferta dezvoltatorului nu am gasit nicio oferta in limita a 60.000 euro pentru Bucuresti, apartamentele de 2 camere fiind peste 81.000 euro (tva inclus de 5%), insa in comunicat a omis sa anunte clientii interesati ca au nevoie de 24.000 de euro avans in loc de 3.000, cum prevede proiectul Prima Casa.
Spalarea „profiturilor” 17/06/2009
Posted by moderat in banci, Punct de vedere.Tags: banci, opinie, profit
1 comment so far
Toata lumea a pus tunurile pe dobanzile practicate la creditare de catre bancile noastre, guvernul, presedintele, politicienii, consultanti, analistii, economisti, investitori, asociatii patronale, persoane fizice, etc, toti reclama costul creditarii.
Bancherii riposteaza cum ca acest cost este strans legat de costurile de finantare a resurselor si exemplifica cu dobanda acordata la depozite, din doua cifre la lei, 10-14% si de 6-7% la euro.
Ce nu ne spun bancherii este cat din valoarea creditelor acordate sunt din depozitele atrase din tara si cat din finantarile externe, si costurile ptr finantarile externe. Odata facute publice aceste date o sa constatam cu totii ca isi permit sa ofere asemenea dobanzi la depozitele atrase de la sarantocii romani tocmai ca paravan al mentinerii unei marje de profit imense pentru o institutie a carei materie prima este banul.
Sa presupunem, ca sa nu zic ca e un caz concret, ca una din cele 41 de banci la un moment dat se finanteaza extern, de la banca mama, pentru creditare, cu 2 miliarde de euro pe 10 ani, cu o dobanda de euribor 3M+0,55%, adica actual 1.83%.
In acelasi timp, banca are atrasi in depozite de la diferiti (banci, persoane fizice si juridice) 2 miliarde de Ron (475 mil euro) pentru care plateste o dobanda de 5%. (dar pe termen foarte scurt 2-3 luni).
O regula de „3 simplu” ne conduce clar la ideea ca ptr resursele cumulate atrase, banca nu plateste dobanzi mai mult de 2% p.a., in medie la euro, insa crediteaza cu 12% la aceeasi moneda.
Este politica ei, facila si nereglementata de autoritati, si noi doar constatam, si ne explicam ulterior profiturile uriase a bancilor din Romania.
Insa asupra ce vreau sa atrag atentia, este faptul ca bancherii mentin dobanzile mari la depozitele atrase din tara, pentru ca valoarea acestora este nesemnificativa (deci si costurile cu dobanda acordata) in raport cu valoarea finantarilor externe, si atunci au un motiv plauzibil (presupun ei) pentru a mentine ridicate costurile creditarii, tocmai prin aratarea cu degetul asupra acestei oferte. Si multe ziare si chiar analisti au muscat asta si au prezentat acest decalaj intre cele 2 dobanzi (si chiar in aceste conditii diferenta este mare).
In fapt, prin aceasta „darnicie” a bancherilor la depozitele romanilor, ei nu fac altceva decat sa-si „spele profiturile”, in sensul, sa-si asigure o marja de profit brut de pana la 10% pentru 95% din resurse, si muritorilor de rand le arata ca aceasta marja este de sub 5%, insa ea este doar ptr 5% din resurse.
Si tocmai in aceste conditii, bancherii, il invita pe Kenneth Rijock, un fost spălător de bani, sa-i învete pe bancherii români cum să-şi verifice clienţii şi ce să le spună dacă depistează nereguli. Oare numai asta?
Si tot referitor la banci si reactia lor, se pare ca au o mare parte din angajatii din vanzari (care oricum somau) au primit atributiuni noi: Contracararea oricarui articol, forum, site sau blog, ce incearca cumva sa atraga atentia asupra practicilor din sistemul bancar. O astfel de „dezbatere” a provocat articolul din Ziarul Financiar, prin care li se aminte bancherilor sa nu uite de scaderea dobanzii la credite.
Bancherii “isteţi” amendaţi de CE 17/06/2009
Posted by moderat in banci.Tags: bancheri, banci, reglementari, risc
add a comment
CE vrea sa oblige bancile sa o lase mai moale cu bancherii „isteti” care risca mult si sa se concentreze pe stabilitate.
Autoritatile de reglementare vor putea sa amendeze bancile care recompenseaza angajatii care risca excesiv, potrivit unui proiect al Comisiei Europene de reformare a regulilor privind capitalul băncilor, act normativ care incurajeaza stabilitatea pietelor, in dauna personalului „talentat”, scrie Reuters.
“Scopul acestui proiect este de a oferi posibilitatea autoritatilor de supraveghere de a impune penalitati financiare, inclusiv amenzi, impotriva companiilor care nu respecta obligatiile”, se arata in documentul obtinut de Reuters.
Alte sanctiuni ar putea viza suplimentarea capitalului sau modificarea politicilor de salarizare care incurajeaza riscul si ameninta supravietuirea bancii pe termen lung. „Ar putea exista un impact asupra recrutarii sau fidelizarii angajatilor talentati, situatie care ar putea avea implicatii pe termen scurt asupra competitivitatii firmelor europene”, se mentioneaza in proiect.
Prima Banca pentru Prima Casa 16/06/2009
Posted by moderat in banci, credite, prima casa.Tags: banci, banci in programul prima casa, bcr, credite, prima casa
2 comments
BCR este prima banca interesata de programul PRIMA CASA, si nu numai la nivel declarativ. BCR, conform unui comunicat, urmeaza sa lanseze noi produse de creditare, printre care unul „potrivit cu programul Prima Casă”, şi reduce dobânzile acordate la depozitele la termen şi la conturile de economii. Creditul ipotecar de retail, potrivit cu programul „Prima casă”, se adresează familiilor tinere ce vor să îşi cumpere o locuinţă.
Pe segmentul afacerilor corporative, BCR vrea să introducă produse concepute special pentru întreprinderile mici şi mijlocii, un segment grav afectat de scăderea activităţii economice de la începutul anului. Oferta de produse va cuprinde linii de creditare pe termen scurt şi credite de investiţii pe termen mediu, ambele fiind însoţite de garanţii puse la dispoziţie de Fondul Naţional de Garantare pentru IMM-uri.
Referitor la Programul Prima Casa, acesta a intrat in dezbaterile Comisiilor din Senat. Dupa cum era de asteptat fiecare doreste sa-si puna amprenta asupra acestui program. Prin urmare au inceput sa apara amendamente.
Senatorii din Comisia de buget-finanţe au adoptat, marţi, cu unanimitate de voturi, un amendament la Ordonanţa privind instituirea programului „Prima Casă”, potrivit căruia se elimină interdicţia privind vânzarea imobilului în primii cinci ani de la achiziţionare, fiind însă necesar avizul MFP.
Amendamentul la Ordonanţa de Urgenţă privind unele măsuri în vederea implementării programului „Prima Casă” a fost propus de senatorul PSD Sorin Bota şi adoptat de membrii comisiei cu unanimitate de voturi.
Sorin Bota a explicat necesitatea amendamentului prin faptul că se elimină munca suplimentară pe care statul ar urma să o aibă în cazul executării acestor contracte din programul „Prima Casă”, ca urmare a nederulării corespunzătoare a lor.
În plus, se permite proprietarului apartamentului să vândă apartamentul chiar şi în perioada de cinci ani după achiziţie, iar statul rămâne cu garanţia neexecutată şi îşi recuperează imediat banii.
În cazul acestei vânzări a imobilului, se va cere un aviz de la Ministerul de Finanţe.
„Astfel, proprietarul şi-a găsit un client, automat vinde şi banii merg în contul statului, pentru recuperarea garanţiei”, a spus Bota, precizând că avizul va fi condiţionat prin următorii paşi, prin bancă, aceasta va urmărind cu notarul contul în care să se vireze suma garantată.
Sorin Bota a mai spus că senatorii aşteaptă normele privind aplicarea programului, despre care a spus că vor intra în dezbatere, în şedinţa de guvern de miercuri, şi în funcţie de acestea, vor stabili ce alte amendamente vor face.
El a menţionat că probabil acestea vor lua forma unei iniţiative legislative, sau vor solicita Guvernului să emită o ordonanţă, în vederea completării prezentei legi, pentru a fi mai funcţională.
Bota a mai spus că senatorii iau în calcul includerea în acest program şi a actualelor credite aflate pe piaţă, prin refinanţare, acolo unde titularii îndeplinesc condiţiile programului „Prima Casă”.
„Mă refer aici, şi discuţia a fost destul de aprinsă cu privire la posibilitatea refinanţării creditelor care astăzi există pe piaţă, pentru cei care îndeplinesc condiţiile prezentei ordonanţe. Aşteptăm normele şi în funcţie de acestea vom vedea dacă e necesar să facem o upgradare a legislaţiei”, a spus senatorul PSD.
În cadrul dezbaterii din Comisia de buget a Senatului, secretarul de stat din Ministerul de Finanţe Cosmin Coman a spus că amendamentul senatorului PSD poate duce la situaţia unor speculaţii pe piaţa imobiliară.
El a explicat că specula ar putea apărea în condiţiile în care proprietarul imobiliului, dacă îl vinde în următorul an, va da 75.000 de euro pe o casă pe care a luat-o cu 60.000 şi o poate vinde, apoi, cu 100.000 de euro
Sa nu ne miram daca nu o sa apara amendamente prin care cele mai bune case sunt cele ale lui Robert Negoita din Confort City.
3 zile au mai ramas, pana la …… 16/06/2009
Posted by moderat in ARB, banci, bnr, credite, euro, rezerva minima obligatorie.Tags: angajamente, bancile-mama, bnr, expunere
1 comment so far
De azi marti, 16 iunie 2009, au mai ramas decat 3 zile din termenul limita pana la care cele 9 banci-mama ar trebui sa semneze (reconfirme) angajamentele in urma discutiilor din 19 mai 2009 de la Bruxelles, intalnire sub coordonarea CE si FMI dintre BNR si bancile mama.
Reamintesc ca cele 9 banci (Erste Bank, Raiffeisen International, Eurobank EFG, National Bank of Greece, Unicredit, Societe Generale, Alpha Bank, Volksbank şi Piraeus Bank) s-au angajat ca in 30 de zile o sa analizeze lucrurile discutate (11 ore) in cadrul intalnirii (si asta dupa ce cu putin timp in urma au avut discutii si la Viena) si sa semneze angajamente prin care isi vor pastra expunerile in Romania la nivelul lunii martie 2009 (anterior au iesit din tara vreo 1.7 mld euro catre Austria si Grecia)
Cum si in ce conditii probabil ca nu o sa aflam noi, ca nu noi a sa platim costurile imprumutului de la FMI….
Insa pana acum nimic public cum ca o banca ar fi semnat deja acest angajament, si daca mai cumulam aceasta informatie cu un termen de 7 zile, tot de azi, in care bancile ar trebui sa-si anunte intentiile de participare la programul Prima Casa, dar si cu expirarea perioadei (24 mai-23 iunie 2009) tot in 7 zile in care rata rezervelor minime obligatorii pentru pasivele în valută cu scadenţă reziduală mai mare de doi ani va fi zero, conform comunicatului BNR, atunci putem constata ca itele financiare sunt destul de incurcate in urmatoarele 7 zile, si cand toti vor trage de diferite capete este posibil sa apara si niste rupturi.
„Rautatea” din mine imi spune ca totul o sa fie ok pana la urma, adica vreo 8 banci vor semna angajamentele, vor 12 banci se vor bate pe miliarul de euro din Prima Casa si BNR-ul o sa decida in urmatoarea sedinta de politica monetara, pe langa o scadere de 0.25 pp, si reduceri pentru RMO, poate nu egal ptr toate bancile.
De azi Volksbank a renuntat efectiv la CRMO 15/06/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, act aditional, banci, credite, dobanda fixa, mrr, prelungire RMO, previziuni, renuntare rmo, restante, rezerva minima obligatorie, volksbank
1 comment so far
In conformitate cu comunicatul oficial al bancii, despre care am mentionat (aici ) incepand de azi, 15 iunie 2009, clientii ce aveau contract de credit in care era perceput CRMO ( Comision de Rezerva Minima Obligatorie ) nu-l vor mai plati.
Conform contractului acesta (CRMO) trebuia achitat pana la data de 31.12.2008, insa banca a anuntat prelungirea acestuia si pentru 2009. In urma sutelor de reclamatii, banca a incercat diverse actiuni/propuneri pentru ca fenomenul sa nu ia amploare:
– la finele lunii inuarie 2009 propunerea unui Act Aditional la Contract prin care de la data semnarii nu se mai retine CMRO (detalii)
– neavand succes prima actiune, la mijlocul lunii februarie 2009, propune un nou act aditional clientilor insistenti prin care li se returneaza si comisionul perceput in anul 2009. ( detalii comentariul 6.)
– la mijlocul lunii mai 2009, dupa ce prin primele actiuni mai putin de 20% din clienti au acceptat actele aditionale, iar reclamatiile catre OPC curgeau, si amenzile la fel, banca decide ca renunta definitiv la CRMO ptr toate creditele in EURO, dar nu imediat, ci peste o luna ( nu strica inca aproape un milion de euro in contul lor) adica incepand de azi 15 iunie.
O parte din clienti sunt multumiti, insa sunt si altii care-si vor banii luati ptr 2009 inapoi, cu dobanda binenteles.
Odata rezolvata aceasta problema, se aude prin Piata Obor, pe la tarani, ca se analizeaza si revenirea contractelor la dobanda fixa de 5.95% p a, a doua mare problema ce o are banca cu clientii.
Domnilor bancheri, pentru ce ne cereti 5.7% in plus acum? 15/06/2009
Posted by moderat in abuz, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro.Tags: abuz, anpc, banci, comisioane, credite, dobanda, IPOTECI, prima casa
13 comments
Ieri, guvernul a stabilit normele ptr progranmul “Prima Casa”. Este clar ca aceste norme sunt rezultatul discutiilor dintre govern, banca nationala si bancheri, dar si din dorintele si nevoile guvernantilor, ca parte implicata, atat prin initierea programului cat si prin garantarea creditelor.
Nu o sa analizez acest proiect acum sub niciun aspect. Ma opresc doar la un aspect cerut de guvern in cea ce priveste creditul ipotecar in euro, si anume costul acestuia.
Conform celor communicate „pentru creditele în euro discutăm de EURIBOR la 3 luni plus o marjă de maxim 4% care cuprinde inclusiv nivelul total al comisioanelor percepute de bancă”. Aceste date ne conduc la un cost de 5.28%.
In aceste momente costul minim a unui credit ipotecar in euro, in sistemul bancar romanesc, este de 11%/an, credit de 60000 euro pe 30 ani.
Diferenta dintre costurile unui credit ipotecar in acest moment si cele din “Prima Casa” este de 5.7 puncte procentuale pe an, in valoare minimala.
Singura diferenta majora, in avantajul bancherilor, intre conditiile de acordare a creditelor o reprezinta garantia ipotecara. In programul „Prima Casa” Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM va garanta pentru stat creditelor acordate persoanelor fizice pentru achiziţia unei locuinţe, prin ipoteca de rang I in favoarea statului, pe cand in conditiile actuale ipoteca de rang I este in favoarea bancii ce te crediteaza. Restul diferentelor sunt constrangeri ptr banci, cea ce in mod normal ar fi produs costuri suplimentare imprumutantului in cazul in care ar fi dorit asemenea facilitati (si banca ar fi acceptat aceasta negociere), cum ar fi avansul, comisionul de rambursare anticipata, formula exacta de clacul a dobanzii, etc.
Din comparatia celor 2 credite (uzual si Prima Casa) rezulta ca diferenta de 5.7 % reprezinta riscul executiei ipotecare, fiind singura diferenta. In valoare absoluta inseamna ca pentru un credit de 60.000 euro banca incaseaza de la client in conditiile actuale, pe toata perioada creditului, cca 50.000 de euro pentru acoperirea riscului de executie. Acesta este rezultatul logicii elementare, insa orice om cu capul pe umeri stie ca nu este posibil asa ceva.
In realitate, majoritatea sumei ce provine din diferenta de 5.7% reprezinta profit brut pentru banci, si se adauga la cota parte din marja bancii. Rautaciosii ar spune ca aceasta suma ar reprezenta imbogatire nemeritata a bancilor, insa din realitatea de pana acum, ea este rezultatul permisivitatii autoritatilor in neimplicarea si nereglementarea activitatilor bancilor, cea ce a determinat si solicitarea forurilor europene de schimbare a legislatiei bancare romanesti pana la finele lunii.
Posibil ca tocmai aceasta diferenta intre costuri sa opreasca unele banci de a se inscrie in acest program, pentru ca odata acceptate aceste conditii, automat ar recunoste cei peste 5% ceruti in acest moment ca fiind nejustificati. Insa cum bunul simt nu exista este posibil ca bancherii sa treaca si peste acest aspect, ca si cum nu ar exista, si sa se inscrie in programul Prima Casa. Intr-o saptamana o sa avem si acest raspuns insa cu siguranta nu o sa avem raspunsul la intrebarea:
Domnilor bancheri, pentru ce ne cereti 5.7% in plus acum?
CDS – trebui scos in afara legii (G. Soros) 13/06/2009
Posted by moderat in banci, bnr, credite, dobanzi.Tags: banci, bnr, cds, credite
add a comment
Miliardarul George Soros se alatura celor ce vor sa inlature cauzele actualei crize dar si a unora viitoare. In timp ce multi decid masuri re-active, exista si foarte putini ce se opresc si asupra cauzelor crizei; si chiar daca acum nu mai pot face ceva incearca sa atraga atentia asupra lor, astfel evitand a se mai repete aceleasi greseli.
„Soros: Primele de risc CDS asociate imprumuturilor sunt instrumente ale distrugerii”
Contractele credit default swap (CDS), adica acele prime pe care finantatorii le adauga la costurile imprumturilor in functie de riscul asociat debitorului, sunt „instrumente ale distrugerii” si ar trebui scoase in afara legii, a declarat, vineri 12 iunie, miliardarul George Soros.
„Unele instrumente derivate nu ar trebui sa fie permise pe piete. Ma gandesc la contractele credit default swap”, a declarat Soros, prezent vineri la Beijing la o reuniune a Institutului pentru Finante Internationale.
„Cu cat aflu mai multe despre aceste instrumente, cu atat realizez mai clar ca sunt cu adevarat toxice. CDS sunt instrumente ale distrugerii, care ar trebui scoase in afara legii”, a mai spus acesta.
O mare parte dintre bancile si institutiile financiare membre ale acestui institut sunt participanti activi pe uriasele piete CDS din intreaga lume, potrivit Reuters.
Contractele CDS sunt utilizate pentru asigurarea la default (neplata unei obligatii financiare) sau pentru a specula pe calitatea creditului unei companii.
El ofera drept exemplu de institutie financiara care a descoperit dezechilibrul risc/recompensa al instrumentelor CDS grupul american de asigurari AIG, trader major de astfel de contracte, care promitea bancilor protectie in cazul deteriorarii portofoliilor de credit, indeosebi instrumente mortgage-linked.
Guvernul Statelor Unite s-a vazut nevoit sa intervina in luna septembrie a anului trecut pentru a salva AIG de la faliment, investind de atunci 180 miliarde de dolari in companie pentru a o redresa in urma crizei financiare.”
“Bunavointa” bancilor IMPUSA in cazul restructurarii creditelor in valuta. 11/06/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, euro.Tags: banci, bnr, credite, modificari, reesalonari, restante, restructurari
7 comments
Scriam cu ceva timp in urma despre un caz de restructurare a unui credit in cazul unui politician (aici) si suspectam a fi fost una subiectiva. Au fost comentarii ce spuneau ca este o regula si nu o exceptie, iar ulterior am dat un exemplu de banci binevoitoare cu clientii persoane fizice (aici) si am salutat initiativa.
Cel putin atunci credeam ca bancile au gasit ingaduinta din propria initiativa insa acum descoperim ca nu exista „suflet” intre bancherii nostri, ci numai costrangeri si actiuni dictate de autoritatile internationale si locale.
Conform ziarului Romania Libera care citeaza Mediafax, restructurarile de credite in valuta ale populatiei facute de unele banci (nu de toate) in fapt au fost impuse de FMI si BNR.
„Vom urmari sa avem un acord cu bancile care sa faciliteze restructurarea creditelor in valuta acordate populatiei, prin rescadentarea si reinnoirea imprumuturilor, inclusiv prin oferirea optiunii de conversie a datoriilor in moneda nationala. Bancile vor putea continua sa se bazeze pe propria expertiza in colectarea datoriilor”, se arata in scrisoarea de intentie semnata de ministrul Finantelor Publice, Gheorghe Pogea, si guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, si transmisa directorului general al FMI, Dominique Strauss-Kahn.
Banca centrala s-a angajat si sa elimine de la constituirea rezervelor minime obligatorii creditele subordonate de la bancile-mama sau de la institutiile financiare internationale, in cazul institutiilor financiare care semneaza angajamente de mentinere a expunerilor pe Romania si de asigurare a capitalurilor suplimentare necesare.
Imprumuturile subordonate in sistemul bancar sunt finantari pe termen lung (de regula peste 5 ani) la care creditorul nu are prioritate la recuperare in caz de faliment. BNR a decis inca din luna mai sa elimine rezervele minime obligatorii pentru pasivele in valuta care au o maturitate peste doi ani.
„In cazul in care conditiile monetare au o evolutie favorabila, BNR va fi pregatita sa relaxeze treaptat rezervele obligatorii, care in schimb vor oferi stabilitate sistemului bancar”, se mai spune in scrisoarea de intentie.
Din pacate pentru cei ce considerau un bancher (vorbind ca si functie) ca fiind purtator de suflet ar trebui sa constate ca ei nu sunt decat (sau poate cateodata) decat niste magari, asemanarea venind din faptul ca de ambii te rogi si ii momesti, ii fortezi si le impui, etc sa faca o anumita miscare. Si cu acest prilej doresc sa va reamintesc de o emisiune din anii ’90 a lui Ralea, CALARE PE MAGARUS, acum se pare ca ar trebui sa devina un scop pentru parintii ce nu vor sa lase copiilor ca mostenire ipoteci si rate bancare.
Bancheri “de carton”. 11/06/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, volksbank.Tags: banci, credite, dobanda, Gerald, Schreiner, volksbank
9 comments
Ne-am pricopsit in ultimi ani cu personaje care mai de care mai tupeiste, si in special cand vine vorba de bancheri. Unul dintre acestia este si Gerald Schereiner, care in ultimul an, prin declaratii mincinoase si manipulatoare, a incercat a-si mentine banca in top.
Spun ca a mintit si argumentez, prin declaratia din ianuarie 2009;
„Suntem una dintre primele banci care vom scadea dobanzile (cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale) la 20.000 de credite (19.200 de credite ipotecare) in euro carora le-am crescut dobanda in noiembrie 2007 si am promis ca vom reveni asupra dobanzilor atunci cand Euribor va cobori la vechiul nivel. Desi costul de finantare este inca mare din cauza pietei interbancare, care a crescut marjele (de la mai putin de 1% s-a ajuns la o marja de circa 3%), am promis ca vom scadea dobanzile si acum ne vom tine de promisiune”, a mentionat Schreniner.
Acum in iunie 2009 acest lucru nu a avut loc, deci este un mincinos pentru ca a promis si nu s-a tinut de cuvant, si nici macar nu a iesit public sa isi ceara scuze.
Si spun ca este un manipulator prin declaratiile de azi, prin care incearca sa induca guvernului ideia de supragarantii pentru imprumuturile pe care le da “bancherul” Gerald Schreiner clientilor. Iata ce spune el intr-o declaratie data la The Money Chanel :
Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank: Guvernul ar trebui să garanteze plata creditelor în criză
“Programul “Prima Casă” ar trebui să garanteze plăţile efectuate de clienţii băncilor, şi nu eventualitatea de neplată, iar taxa pe valoarea adăugată ar trebui să scadă substanţial, dacă Executivul vrea să relanseze creditul ipotecar.
Băncile nu pot lua în calcul garanţia guvernamentală când oferă credite, întrucât sistemul de evaluare a clienţilor se referă strict la capacitatea de plată a ratelor, şi nu la garanţii. Toate aceste declaraţii aparţin preşedintelui Volksbank România, Gerald Schreiner.
Băncile evaluează clienţii în funcţie de un scoring bazat pe capacitatea clientului de a rambursa creditul. Programul “Prima Casă” lansat de guvern presupune garantarea unei părţi din credit, doar în cazul în care clientul nu mai este capabil să îl achite. De aceea, ar fi mai puţin costisitor şi mai eficient dacă guvernul ar garanta plăţile efectuate de clienţi în primii ani de credit, crede preşedintele Volksbank. În acelaşi timp, taxa pe valoare adăugată ar trebui diminuată în cazul apartamentelor nou-achiziţionate, fapt ce ar relansa creditul ipotecar şi ar aduce şi statului noi încasări la buget, apreciează Gerald Schreiner.
Primul lucru ce contează în scoring este posibilitatea de rambursare a creditului. Decizia legată de acordarea unui credit nu este niciodată structurată pe garanţiile oferite. Altfel, am deveni nişte simpli executori de datorii neplătite”
Domnule Schreiner tin sa constat ca nu puteti deveni “simpli executori” pentru ca asta sunteti de la inceput, un executor, nimic mai mult dar poate mai putin.
Si tinand cont de activitatea dumneavoastra, privita atat din partea BNR-ului, cat si a clientilor (chiar daca printre ei sunt chiar angajati ai bancii, care dau substanta solida afirmatilor prin informatiile ce le detin) sunteti decat un “BANCHER DE CARTON”.
Dobanzile la credite: O BATJOCURA. (Băsescu) 05/06/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, dobanzi.Tags: abuz, banci, basescu, credite, dobanda, dobanzi marite
10 comments
Preşedintele Traian Băsescu a declarat, vineri, că băncile nu vor mai avea un susţinător în persoana şefului statului până nu reiau creditarea şi nu coboară „batjocura din zona dobânzilor”.
Şeful statului le-a spus agricultorilor prezenţi la Simpozionul „Ziua Câmpului”, care se desfăşoară în Insula Mare a Brăilei, că a avut, miercuri, o întâlnire cu reprezentanţii principalelor bănci din România, întâlnire despre care spune că a fost o mare dezamăgire. Şeful statului le-a mărturisit agricultorilor că bancherii s-au comportat, în cadrul întâlnirii, ca nişte reprezentanţi ai unor societăţi neperformante, care au nevoie de sprijinul statului. Preşedintele a precizat că, dacă băncile nu devin responsabile şi nu se angajează serios în reluarea creditării, Guvernul va trebui să găsească o alternativă.
De altfel, Băsescu a precizat că Guvernul şi-a îndeplinit partea sa de angajament în raport cu băncile, aşa că acum este rândul bancherilor să fie responsabili. „În mine nu mai au un susţinător până nu încep să se mişte, nu reiau creditarea şi nu coboară batjocura din zona dobânzilor”, a declarat preşedintele Traian Băsescu.
Şeful statului a spus că justificarea băncilor pentru faptul că aşteaptă în continuare sprijin din partea statului este faptul că acestea au injectat bani în economia românească.
„Băncile au injectat bani în economia României, dar nu statul a făcut ca datoriile pe termen scurt din mediul privat să fie de 24-26 miliarde de euro, ci băncile”, a spus preşedintele.
Băsescu le-a cerut băncilor să găsească soluţii să se implice în finanţarea domeniilor care au obţinut bani europeni. De asemenea, şeful statului a precizat că programul „Prima Casă” va curge în continuare, chiar dacă băncile şi-ar dori ca lichidităţile lor să fie preluate în continuare de Ministerul de Finanţe şi să nu fie nevoie să rişte nimic, implicându-se în proiecte care necesită creditare.
Mai bine mai tarziu decat niciodata, cand pe forumuri si bolguri clientii urlau ca majorarile nu sunt justificate, nu au un argument in piata financiara, el ne suspecta de rea intentie, acum dupa 2 luni a ajuns la sa ne dea dreptate:
BANCILE DE LA NOI ISI BAT JOC DE CLIENTI!
De ce nu-si publica bancile raportul anual pentru 2008? 04/06/2009
Posted by moderat in ARB, banci.Tags: banca transilvania, banci, bancpost, bcr, brd, cec, piraeus, Raiffeisen Bank, raport anual 2008, unicredit, volksbank
2 comments
Suntem la inceputul luni iunie, la 3 luni de la inchiderea anului fiscal 2008, si la o luna dupa ce bancile au supus aprobari Adunarii Generale a Actionarilor raportul anual pentru 2008. Cu toate acestea, din verificarile facute pe propriile site-uri ale principalelor banci de la noi, nu am gasit niciun raport publicat, cu toate ca anumite banci obisnuiau sa faca acest lucru.
BCR – in 2007 au publicat pe site raportul annual asupra situatiei financiare, pe 2008 nu, cu toate ca in conformitate cu obligatiile asumate catre actionari acesta trebuia facut public in 31 mai 2009, cu toate ca acesta a fost aprobat in AGA din 7 mai a.c. info
BRD – publica rapoartele, in 29 martie AGA a aprobat raportul insa acesta nu a fost facut public. info
BANCPOST– obisnuieste publicarea rezultatelor anuale, in 2007 au facut public raportul annual, insa in 2008 liniste. info
VOLKSBANK – a punlicat rezultatele financiare in 2005, 2006, 2007, deci este o practica in a le face publice. Rezultatele pentru 2008 nu au fost date publicitatii. info
Raiffeisen Bank – datele dintre anii 2003-2007 sunt publice pe site. Pentru 2008 lipsesc, cu toate ca in 27 aprilie AGA a aprobat raportul. info
Piraeus Bank – a publicat raporturile anuale in 2006 si 2007, in 2008 inca nu. info
Unicredit si CEC Bank – nu publica rezultatele financiare anuale.pe propriul site, cel putin eu nu am reusit sa le gasesc.
Banca Transilvania – am gasit un raport anual ptr 2008, cel adresat Comisiei de Valori Mobiliare. info
Nu cred ca bancile au ceva de ascuns, in conditiile in care prin luna martie era o licitatie in anuntarea profiturilor uriase, fiecare in sistemul ce le confera cifre mai frumoase, si atunci ma intreb care sunt retinerile ce determina bancherii sa nu dea publicitatii rapoartele anuale pentru 2008. Poate stie cineva ceva si mie imi scapa!
4 banci cu bulina rosie. Posibil sa se prabuseasca in cazul unui seism de 4.4 lei/euro. 04/06/2009
Posted by moderat in ARB, banci, bnr, euro.Tags: banci, curs valutar, stres test
5 comments
Patru banci ar inregistra pierderi mai mari decat capitalurile proprii daca euro ar face un salt cu inca 20%, respectiv daca nivelul cursului ar trece de 4,4 lei, arata testele de stres derulate de BNR in cadrul acordului incheiat cu FMI si UE.
Dintre cele patru banci, una are o prezenta semnificativa pe piata, cu o cota de aproape 5%, in timp ce restul de trei au cote de sub 1%.
Alte sase banci ar ajunge cu gradul de solvabilitate (care masoara raportul dintre capitalurile proprii si activele ponderate cu riscul de nerambursare) sub pragul minim de 8%, iar doua banci s-ar situa intre 8% si 10%, arata concluziile transmise de BNR jucatorilor din sistem.
Aceste 12 banci ar avea nevoie de majorari de capital cumuland 4,14 miliarde de lei (circa un miliard de euro) pentru a reveni la un nivel al solvabilitatii de 10% – noul prag minim cerut de BNR.
Banca Nationala a rulat testele de stres pentru 29 de banci din sistem, exceptandu-le pe cele care isi desfasoara activitatile in regim de sucursala si bancile ipotecare.
„Ponderea, dupa marimea activelor, a bancilor care necesita capital aditional pentru asigurarea nivelului solvabilitatii mai mare de 10% este de 56,45%”, potrivit documentului transmis de Banca Nationala.
De altfel, BNR a inceput deja discutii individuale cu fiecare dintre aceste banci, in vederea realizarii majorarilor de capital. Acestea pot fi realizate fie prin aport de numerar al actionarilor, fie prin acordarea de credite subordonate sau alte instrumente similare.
FMI a cerut BNR sa majoreze nivelul minim al solvabilitatii de la 8% la 10%, incepand cu aceasta toamna, pentru a intari soliditatea sistemului bancar intr-o perioada cu evolutii nefavorabile la nivelul economiei. Aceasta masura, alaturi de alte prevederi privind sporirea puterilor BNR ca autoritate de supraveghere, inclusiv in schimbarea managementului sau a actionariatului bancilor care ar inregistra probleme, urmeaza sa fie incluse in legislatie si vor ramane in functiune pana in 2011, cand expira si acordul de finantare externa.
Testele de stres derulate de BNR au presupus luarea in calcul a doua scenarii, intinse pe parcursul anilor 2009 si 2010.
In primul scenariu se ia in considerare o scadere a economiei cu 4% anul acesta si 0,3% anul viitor, cumulat cu deprecieri ale cursului de 20%, respectiv 5,8%. In primele cinci luni din an, cursul euro/leu a fost pe medie cu 15% peste nivelul mediei din 2008.
„Scenariul 1 nu este tragic. Este deja un scenariu plauzibil pe cresterea economica, cu o productie agricola care se prefigureaza proasta. Pe partea de curs, nu cred totusi ca vom asista la o depreciere de 20% pe medie”, a comentat un analist, care a preferat sa-si pastreze anonimatul.
Potrivit analizei Bancii Nationale, in conditiile macroeconomice „dificile” luate in considerare, capacitatea companiilor de a rambursa creditele contractate de la banci s-ar deteriora, astfel incat o parte importanta a imprumuturilor ar migra catre categorii de risc superioare.
In aceste conditii, bancile ar inregistra cresteri semnificative ale cheltuielilor cu provizioanele.
Conform evaluarilor bancii centrale, deteriorarea calitatii portofoliilor de credite se reflecta in cresteri ale cheltuielilor cu provizioanele, care sunt de 60% in 2009 si 20% in 2010.
„Pe banci individuale, aceste cresteri variaza intre 40% si 110% pentru estimarile aferente sfarsitului anului 2009, iar pentru 2010 acestea variaza intre 6% si 28%.”
De altfel, inca din trimestrul intai cresterea provizioanelor a muscat din profiturile bancilor, iar conform standardelor locale de contabilitate, sistemul a inregistrat o pierdere neta.
Al doilea scenariu, mai pesimist, presupune scaderi ale economiei cu 7% anul acesta si cu 1,4% anul viitor, in timp ce deprecierile de curs ar fi de 24,7% (euro ajungand la peste 4,6 lei), respectiv 6,7%. In acest caz, 12 banci ar cobori cu solvabilitatea sub 8%, iar alte cinci s-ar situa intre 8% si 10%. Necesarul de capitalizare pentru revenirea lor peste 10% ar fi de 6,7 miliarde de lei (1,6 miliarde de euro).
„Conform celui de-al doilea scenariu de testare la stres a bancilor, rata medie a solvabilitatii ar inregistra o contractie cu 4,44 puncte procentuale, pana la nivelul de 7,84%. Impactul total al socurilor din acest scenariu echivaleaza cu o reducere a capitalului reglementat cu 36,36%”, potrivit analizelor BNR.
In ambele scenarii BNR ia in calcul scaderi de diferite amplitudini ale dobanzilor la creditele in lei, cat si in valuta. Inflatia inclusa in scenariul 1 este de 5,4% in 2009 si 2,7% in 2010. In scenariul al doilea, inflatia este de 6,8% la sfarsitul acestui an, respectiv de 4,5% anul viitor.
Isărescu: mai vreau un mandat 03/06/2009
Posted by moderat in bnr.Tags: bnr, isarescu, mandat
1 comment so far
Guvernatorul Băncii Naţionale a României (BNR), Mugur Isărescu, a declarat pentru MEDIAFAX că este interesat de un nou mandat de guvernator al băncii centrale, poziţie pe care o ocupă de aproape 19 ani.
„Cum mai este ceva vreme până voi împlini vârsta de 65 de ani, nu intenţionez să mă pensionez”, a răspuns Isărescu întrebat de MEDIAFAX dacă este interesat de un nou mandat de guvernator al Băncii Naţionale.
Actualul Consiliu de Administraţie (CA) al BNR a fost numit de Parlament la sfârşitul lunii septembrie 2004, când legislativul a stabilit şi ca mandatul conducerii băncii centrale să fie redus de la şase la cinci ani. Astfel, mandatul actualului CA va expira în mai puţin de patru luni.
În urmă cu cinci ani, alături de Mugur Isărescu au mai fost numiţi în Consiliul de Administraţie al BNR Florin Georgescu – prim-viceguvernator, Cristian Popa – viceguvernator, Eugen Dijmărescu – viceguvernator, şi cinci membri fără funcţii executive: Silviu Cerna, Maria Ene, Agnes Nagy, Napoleon Pop şi Virgiliu Stoenescu.
Noua conducere a BNR va fi stabilită de Parlament pe baza propunerilor înaintate de partide
Intalnire Basescu – BNR – ARB; odata la 3 luni si degeaba, bancherii continua sabotajul. 03/06/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro.Tags: ARB, banci, basescu, bnr, credite, dobanda de politica monetara, isarescu
1 comment so far
Preşedintele Traian Băsescu a avut mai multe întâlnirii cu guvernatorul BNR – Mugur Isărescu şi cu reprezentanţii principalelor bănci din România, cea mai recentă având loc la in 3 martie.
Conform Mediafax, Preşedintele Traian Băsescu urmează să se întâlnească azi 3 iunie din nou cu reprezentanţii BNR, ai Asociaţiei Române a Băncilor şi ai celor mai importante bănci, Printre posibilele teme de discuţie se află situaţia economică, acordurile semnate cu băncile-mamă pentru menţinerea finanţărilor în România, precum şi programul „Prima Casă”,
Despre declaratiile Presedintelui de la finalul ultimei intalniri am scris, chiar am criticat acele declaratii lipsite de fundament (declaratii de genul: romanii pot plati ratele darn u vor si atunci statul o sa ia masuri).
Dar sa vedem ce schimbari semnificative au avut loc la nivelul sistemului bancar in ultimele 3 luni:
1. Mentinerea liniilor de finantare de la bancile-mama. Doua pacte (Viena si Bruxelles) si nimic cocret. Banci Austriece si Grecesti au retras bani din tara. In plus inca mai asteptam scrisori de “garantie” in urma ultimei intalniri din partea bancilor (mai au vreo 2 saptamani pana la expirarea termenului convenit).
2. Legislatie. Se cunoaste nemultumirea bancherilor referitor la OUG 174/2008, fapt comunicat Presedintelui in martie. Atunci Basescu ii asigura ca “o sa aibe grija” la promulgarea anumitor legi”. Nu a fost cazul sa-si puna in practica promisiunea, motivul fiind ca PSD-istul Iulian Iancu a reusit sa blocheze, in comisia pe care o conduce, de 4 luni aceasta ordonanta. Si semnalele sunt ca o sa mai dureze pana cand aceasta o sa intre in dezbaterea Camerei ( nu are nicio legatura cu intentiile PSD-ului de schimbarea Presedintelui de la CEC 🙂 🙂 🙂 )
3. Deblocarea Creditarii. Bancherii sunt nemultumiti ca, clientii nu dau buzna in banci sa se imprumute si ii considera vinovati tot pe clienti. Nu accepta sa constate ca tocmai political or de creditare cu costuri ridicate blocheaza creditarea, si decat sa bage mana in propriul buzunar cu profituri saboteaza guvernul sa oblige romanii sa devina sclavi pentru a-si mentine cotele de profit. In aceste conditii sa se imprumute intre ei, intre banci sa intre banci si govern. Pe noi, personae juridice sau fizice, nu ne intereseaza, sau mai bine zis de intereseaza la fel de mult cat ii intereseaza pe ei, ( bancherii) situatia economica.
4. Politica monetara si reglementarile BNR. Se stie ca BNR-ul a facut un pas prin reducerea la zero a RMO ptr creditele pe termen lung, cea ce a dus la eliberarea a unui milliard de euro catre banci. A fost scazuta si dobanda de politica monetara, insa toate acestea nu au avut pana in acest moment niciun efect, Creditarea a ramas inaccesibila.
5. Prima Casa. Inca un pas in a ajuta bancherii sa incaseze dobanzi sigure (cei ce au inteles ca acest proiect o sa ajute doritorii de a-si cumpara casa o sa aibe o mare dezamagire) la care bancile ar spune in parted a, dar numai daca profitul pe aceste credite este unul considerabil, altfel o sa traiasca foarte bine din imprumuturile catre stat unde primesc dobanzi de doua cifre, la un risc asemanator.
Teoretic piata se misca, cel putin declarativ si ca intalniri, in fapt totul este un joc in care fiecare parte saboteaza pe cealalta, cu un avantaj vizibil din partea bancherilor, care pot trai 2-3 ani fara credite noi pe cand economia romaneasca (cat mai este ea) intr-un an ii vom canta prohodul.
Posibil ca si in urma intalnirii de azi san e alegem cu noi garantii, cu noi promisiuni si cu noi indemnuri sa contribuim la profitul bancilor, de parka acestea ar fi fundatii. Vom trai si vom vedea.
Procesul dintre ANPC – Volksbank 02/06/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, anpc, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, opc, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
793 comments
Ieri, 1 iunie 2009, la judecatoria sector 2, a avut loc primul termen in procesul dintre ANPC (reclamant) si Volksbank Romania (parat) in dosarul 4998/300/2009 din 13.04.2009.
Dupa cum era de asteptat, Volksbank a cerut un nou termen pentru a avea timp de studiu a documentatiei depuse de ANPC, si a fost fixat in 14 septembrie 2009. Nici din partea ANPC lucrurile nu merg mai bine, acestia depunand documentatia odata cu primul termen, parca intentionat a provoca solicitarea unui nou termen din partea bancii. De mentionat ca documentatia consta in proportie de 99% plangerile si contractele celor ce au reclamat banca la ANPC, deci era gata cel tarziu la data incheierii PVCC si o puteau depune odata cu inaintarea in instanta. De semnalat ca ANPC-ul a avut nevoie de 31 de zile (termenul maxim legal) de la data PVCC pana la inaintarea in instanta a acestuia.
Si uite asa clientii platesc rate marite pentru ca autoritatile ce ar trebui sa le protejeze nu dau dovada de implicare activa in rezolvarea acestor abuzuri, chiar din contra, actioneaza la limita legii (chiar peste neamendand in acest PVCC banca cu toate ca a constatat clause abusive) si dau posibilitatea partii parate sa lungeasca procesul ani de zile.
Deja pana la urmatorul termen, 14.09.2009, o sa treaca aproape an de zile decand Dl. Serbanescu a facut plangerea catre ANPC (23.10.2008) si inca nicio discutie pe fondul problemei, si pentru asta, principalul vinovat este ANPC, caruia i-a trebuit 5 luni sa constate si sa intocmeasca un PVCC cu cele semnalate de Dl. Serbanescu. Halal autoritate!
Va redau mai jos parte din Proces Verbal de Constatare si Contraventie 07/873/12.03.2009, iar originalele sunt aici
„Din analiza contractelor puse la dispozitie de catre parti echipa de control a ANPC a controlat urmatoarele:
Pct 3 Dobanda lit d.) “Data ajustarii dobanzii” din Conditii Speciale prevede urmatoarele
“‘Banca isi rezerva dreptul de a revizui structura ratei dobanzii curente in cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara, comunicand Imprumutantului noua structura a ratei dobanzii; Rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii’
Pct 5 Comisioane 5.1 Comisioane in legatura cu acordarea si utilizarea creditului din Coditii Speciale ale Conventiei prevede:
“ (a) Comision de risc: x% aplicat la soldul creditului , platibil lunar in zilele de scadenta, pe toata perioada de derulare a Conventiei de credit”
Pct „(e) Comision de rezerva minima obligatorie: 1.85% p.a, aplicat la soldul creditului, pana la data de 31.12.2008, platibil lunar odata cu dobanda, la scadenta anuitatilor prevazute la pct.6) – ‘Rambursare’ de mai jos. Valoarea comisionului se va modifica in mod corespunzator in conditiile pct. 3.12 -‘Comision de rezerva minima obligatorie’ din Conditiile Generale, in cazul rambursarii in avans sau al modificarii scadentei finale. Banca isi rezerva dreptul de a modifica in mod corespunzator valoarea sau perioada de aplicare a acestui comision, in cazul in care obligatiile sau conditiile impuse de BNR cresc/se diminueaza/se elimina, aducand acest lucru la cunostiinta Imprumutantului.”
Pct “(f) Comision de monitorizare polita de asigurare 50 euro datorat anual, conform pct 3.9 din Conditii generale ale Conventiei, pe toata durata Conventiei de credit” (Se citeaza tot articolul din Conditii generale ale Conventiei la pct 3.9 Alte Comisioane, nu-l mai redau)
Existand indicii cu privire la caracterul abuziv al clauzelor mentionate anterior, din contractele de credit incheiate intre Volksbank si petenti, in baza art.12 din legea 193/2000 inainteaza prezentul pvcc sa fie transmis instantei de judecata competente”
Urmeaza lista cu 32 de personae ce au depus reclamatii impotriva Volksbank (ca anexa la PVCC).
De mentionat ca la capitolul SANCTIUNI CONTRAVENTIONALE APLICATE este trasa o mare linie, cea ce arata ca nu au fost aplicate sanctiuni. De ce oare? In inaintarea catre Judecatoria sectorului 2 se cere totusi aplicarea sanctiunilor corespunzatoare in raport de dispozitiile art 15 din legea 193/2000, ce prevede:
“Art. 15. – (1) Constituie contraventie, in masura in care fapta nu este savarsita in astfel de conditii incat, potrivit legii penale, sa fie considerata infractiune, incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. (3) si se sanctioneaza cu amenda de la 2.000.000 lei la 10.000.000 lei.”
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 