jump to navigation

Domnilor bancheri, pentru ce ne cereti 5.7% in plus acum? 15/06/2009

Posted by moderat in abuz, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro.
Tags: , , , , , , ,
trackback

Ieri, guvernul a stabilit normele ptr progranmul “Prima Casa”. Este clar ca aceste norme sunt rezultatul discutiilor dintre govern, banca nationala si bancheri, dar si din dorintele si nevoile guvernantilor, ca parte implicata, atat prin initierea programului cat si prin garantarea creditelor.

Nu o sa analizez acest proiect acum sub niciun aspect. Ma opresc doar la un aspect cerut de guvern in cea ce priveste creditul ipotecar in euro, si anume costul acestuia.

Conform celor communicate „pentru creditele în euro discutăm de EURIBOR la 3 luni plus o marjă de maxim 4% care cuprinde inclusiv nivelul total al comisioanelor percepute de bancă”. Aceste date ne conduc la un cost de 5.28%.

In aceste momente costul minim a unui credit ipotecar in euro, in sistemul bancar romanesc, este de 11%/an, credit de 60000 euro pe 30 ani.

Diferenta dintre costurile unui credit ipotecar in acest moment si cele din “Prima Casa” este de 5.7 puncte procentuale pe an, in valoare minimala.

Singura diferenta majora, in avantajul bancherilor, intre conditiile de acordare a creditelor o reprezinta garantia ipotecara. In programul „Prima Casa” Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM va garanta pentru stat creditelor acordate persoanelor fizice pentru achiziţia unei locuinţe, prin ipoteca de rang I in favoarea statului, pe cand in conditiile actuale ipoteca de rang I este in favoarea bancii ce te crediteaza. Restul diferentelor sunt constrangeri ptr banci, cea ce in mod normal ar fi produs costuri suplimentare imprumutantului in cazul in care ar fi dorit asemenea facilitati (si banca ar fi acceptat aceasta negociere), cum ar fi avansul, comisionul de rambursare anticipata, formula exacta de clacul a dobanzii, etc.

Din comparatia celor 2 credite (uzual si Prima Casa) rezulta ca diferenta de 5.7 % reprezinta riscul executiei ipotecare, fiind singura diferenta. In valoare absoluta inseamna ca pentru un credit de 60.000 euro banca incaseaza de la client in conditiile actuale, pe toata perioada creditului, cca 50.000 de euro pentru acoperirea riscului de executie. Acesta este rezultatul logicii elementare, insa orice om cu capul pe umeri stie ca nu este posibil asa ceva.

In realitate, majoritatea sumei ce provine din diferenta de 5.7% reprezinta profit brut pentru banci, si se adauga la cota parte din marja bancii. Rautaciosii ar spune ca aceasta suma ar reprezenta imbogatire nemeritata a bancilor, insa din realitatea de pana acum, ea este rezultatul permisivitatii autoritatilor in neimplicarea si nereglementarea activitatilor bancilor, cea ce a determinat si solicitarea forurilor europene de schimbare a legislatiei bancare romanesti pana la finele lunii.

Posibil ca tocmai aceasta diferenta intre costuri sa opreasca unele banci de a se inscrie in acest program, pentru ca odata acceptate aceste conditii, automat ar recunoste cei peste 5% ceruti in acest moment ca fiind nejustificati. Insa cum bunul simt nu exista este posibil ca bancherii sa treaca si peste acest aspect, ca si cum nu ar exista, si sa se inscrie in programul Prima Casa. Intr-o saptamana o sa avem si acest raspuns insa cu siguranta nu o sa avem raspunsul la intrebarea:

Domnilor bancheri, pentru ce ne cereti 5.7% in plus acum?

Anunțuri

Comentarii»

1. TheNutz - 15/06/2009

cum dece?
ai uitat ce a zis acu cateva saptamani un nene din conducerea unei banci locale?
trebuie sa ia mai mult de la cei care sunt buni platnici ca sa acopere pierderea de la cei care nu isi platesc ratele.
pai nu asa e frumos? 😆

2. TheNutz - 15/06/2009
3. moderat - 15/06/2009

La intrebarea de ce toti putem raspunde. Eu intrebam (retoric) pentru ce?

Si intrebam retoric, cunoscand sinceritatea raspunsurilor venite din partea bancilor.

Ref la art din zf, am cateva obs:
– fac o confuzie intentionata intre DAE Prima casa 5,3 si dobanda de la Italo-Romana de 5.77%. Acest credit are 8.12% dae si nu este un credit generalist, ci unul valabil ptr tineri casatoriti.

4. TheNutz - 15/06/2009

le-o fi scapat si lor ” marjă de maxim 4% care cuprinde inclusiv nivelul total al comisioanelor percepute de bancă” cum mi-a scapat si mie 😆

5. moderat - 15/06/2009

„hmm”
scaparile lor e treaba lor.
Problema majora e cum vor scapa clientii bancilor?

6. TheNutz - 15/06/2009

inca o intrebare retorica 😀

7. Cristian Nistor - 17/06/2009

Salut.

Spuneai ceva de genul: „cea ce a determinat si solicitarea forurilor europene de schimbare a legislatiei bancare romanesti pana la finele lunii”. Ai ceva mai multe detalii ca m-ar interesa dintr-un anumit punct de vedere. As putea asocia acest lucru cu faptu’ ca banca la care am credit cu dobanda fixa pe toata perioada de creditare, vrea sa o tranforme in variabila EURIBOR 3M + 12.3% (colosal de mult). Eu vreau sa le zic pas si ma documentez in privinta asta.

O zi buna

8. moderat - 17/06/2009

Schimbarile despre care am facut referire, si care sunt solicitate de FMI si CE, se refera la politica de supraveghere si reglementare a sistemului financiar ( de ex solvabilitate, capitalizari, actionari etc) nu in cea ce priveste politicile comerciale si contractuale dintre banci si clienti.

Asocierea problemei mentionate de tine ar trebui facuta cu Contractul cu banca, cu OUG 174/2008 dar si cu alte legi privind bancile si protectia consumatorilor de servicii financiare ( vezi pagina de LEGISLATIE).

Formula EURIBOR 3M + 12.3% la dobanda este o dovada a nesimtirii crase a celor ce o propun. Nici in gand n-as accepta aceasta marja a unei banci.

Cum au justificat aceasta propunere? Si care este dobanda fixa?

9. Cristian Nistor - 17/06/2009

Textul care sustine actiunea lor suna asa: „Datorita acesti modificari, aveti la dispozitie moetode transparente de a calcula si de a urmari evolutia dobanzii creditului dumneavoastra, utilizand surse de informare publice precum: http://www.bnro.ro , http://www.wuribor.org wtc.”.

Am rata dobanzii 8.9%/an, DAE 13,26%. Imi propun acea dobanda si renunta la un comision de administrare lunar de 0.3% lunar la sold (de aici si DAE). Eliminand comisionul si punand EURIBOR 3M la oferta lor imi da o dobanda de 13.552% mai mare decat cea actuala si in conditiile in care EURIBOR e la minime istorice, iar cand am contractat creditul era 4,667%. N-as zice nu unei dobanzi variabile dupa EURIBOR dar in niciun caz la nivelul asta.

10. moderat - 17/06/2009

Abureala.

Nu este de acceptat asa ceva. Ai dreptate cand spui ca euriborul este la minimul istoric si imi permit sa afirm ca si peste zece ani putem afirma acelasi lucru.
Iti sugerez sa respingi aceasta oferta (inselatoare), si iti dau si un motiv.
Sa presupunem ca pe viitor costurile creditului o sa scada, iar tu ai un contract cu dobanda fixa de 13.26% (enorm spun eu). Ce o sa te opreasca sa faci o refinantare la o alta banca la costurile de atunci? Nimic. Poti calcula aceste costuri ale refinantarii (re-evaluarea ipotecii, comision de rambursare anticipata, si inca vreo 200 de euro). In conditiile in care aceste cheltuieli o sa le acoperi din diferenta de dobanda in 3 luni, atunci o sa faci refinantare. Daca nu ma insel este vb de un credit de la BCR, contractat in ultimile 6-7 luni, Asa e?

11. Cristian Nistor - 17/06/2009

Nu :). este un credit din 2007 de nevoi personale fara garantii luat de la Millennium Bank. L-am laut penrtu a achita un alt credit imobiliar la Unicredit. OK, atunci o sa le multumesc frumos pentru oferta si o sa le zic ca nu ma intereseaza.

12. TheNutz - 17/06/2009

euriborul este la minimul istoric dar n-as fi la fel de sigur ca peste zece ani va mai fi la fel. 🙂
gandeste-te ca esti la limita de jos cu euribor iar perspectiva e de crestere nu de coborare

13. moderat - 17/06/2009

Nu am fost inteles bine (sau poate nu am fost clar) si atunci reformulez:

Si peste 10 ani o sa auzim ca minimul istoric al EURIBORULUI a fost in iunie 2009.


Lasă un răspuns

Completează mai jos detaliile tale sau dă clic pe un icon pentru a te autentifica:

Logo WordPress.com

Comentezi folosind contul tău WordPress.com. Dezautentificare / Schimbă )

Poză Twitter

Comentezi folosind contul tău Twitter. Dezautentificare / Schimbă )

Fotografie Facebook

Comentezi folosind contul tău Facebook. Dezautentificare / Schimbă )

Fotografie Google+

Comentezi folosind contul tău Google+. Dezautentificare / Schimbă )

Conectare la %s

%d blogeri au apreciat asta: