„Cum sa furi/faci un milion” 31/07/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: banca bate filmul, banci si film, pamflet, un milion
add a comment
“Cum sa furi faci un milion”
Aceasta postare este rezultatul a doua stiri aparute azi intr-un ziar, Romania Libera. In primul rand suntem anuntati despre filmul de maine seara de la Pro Cinema, dar si despre rezultatele financiare ale BCR pe trimestrul II. Citind succesiv ambele stiri nu ai cum sa nu faci cateva corelatii intre ele, chiar sa gasesti puncte commune cu ar fi UN MILION.
Sa incepem cu filmul, si preiau partial din articol:
“Cum sa furi un milion”/ „How to steal a million” (in regia lui William Wyler ) este compus din doua parti: un jaf si o romanta. Cei doi actori sunt carismaticul Peter O’Toole si fabuloasa Audrey Hepburn.
Componenta jafului este exact cum ar trebui sa fie pentru un film din ’66: simpla, dar distractiva, iar pe alocuri ingenioasa, de asa natura incat sa incante spectatorul si sa obtina de la acesta o reactie de „Aaa…”
A doua stire mentionata este:
BCR a facut profit de un milion de euro/zi in trimestrul II
Grupul Banca Comerciala Romana (BCR) a raportat pentru trimestrul al doilea un profit net de 276,5 milioane lei (66 milioane euro), in scadere cu 16,3% fata de trimestrul anterior si cu 26,6% fata de perioada similara din 2008.
Cu alte cuvinte, profitul de 66 milioane de euro, a fost realizat in 66 de zile, adica cate un million in fiecare zi.
Cum revista presei online o fac in timp ce imi beau cafeau de dimineata, fiind inca adormit, incerc sa rezum sub forma unui pamflet ce am retinut:
„Cum sa furi faci un milion”
“Cum sa furi un milion”/ „How to steal a million” (in regia lui William Wyler ) este compus din doua parti: un jaf si o poveste. Cei doi actori sunt carismaticul Andreas TREICHL si fabuloasa Oana PETRESCU.
Componenta jafului este exact, ca in tot sistemul, si cum n-ar trebui sa fie pentru o banca din 2009: simpla, stresanta, iar pe alocuri ingenioasa, de asa natura incat sa incante spectatorul disperse clientul si sa obtina de la acesta o reactie de „Aaa…Vaaai” in momentul in care se elucideaza nuantele contractului – ceva vital pentru orice film de gen bancher care se respecta, si respectul se opreste numai la el. Ceea ce distinge filmul acesta de altele cu teme asemanatoare e problema povestei. Reuseste, in ciuda tendintelor din piata si problemele din trecut, sa fie „simpatic” cu excesele specifice (cum ar fi teatralismul neverosimil) si reuseste sa nu se ia prea tare in serios.
Asta am retinut, insa o sa recitesc articolele su dupa terminarea cafelei, poate lucrurile au o alta perspective. Pana atunci ramane ascest pampflet pre-coffe, confuz din cauza unor date comune, cum ar fi:
-un milion
-filmul din ’66, profit de 66 milioane
-doua verbe ce incep cu aceeasi litera si anand acelasi numar de caractere: a face vs a fura
– structura filmului si a sistemului bancar : jaf si romanta
De ce-ti e frica nu scapi! Chiar daca te numesti bancher. 29/07/2009
Posted by moderat in banci, credite, dobanzi, Punct de vedere.Tags: banci, credite, dobanzi marite, executare silita, previziuni, restante, RESTANTE CREDITE, risc
2 comments
Conform unui studiu efectuat recent bancherilor nostrii se tem de Riscul de Credit. Motivatia acestei temeri din punctul lor de vedere este legata de capacitatea persoanelor juridice şi fizice de a-şi rambursa creditele in situatia in care “companiile se confruntă cu dificultăţi din cauza scăderii vânzărilor, a datoriilor către alte firme şi a marjelor mai mari de credit, iar persoanele fizice sunt afectate de stagnarea sau scăderea salariilor, anularea bonusurilor şi de creşterea preţurilor” (un bancher)
Argumentele sunt valabile, nimic de zis, dar sunt incomplete. Bancherii uita sa mentioneze si propriul aport la aceasta situatie (cresterea riscului de credit) direct si indirect. Spun indirect stiind ca actuala criza economica isi are radacinile in politicile financiare ale bancilor la nivel international si direct prin practicile locale ale acestora, marirea dobanzilor la cote exagerate argumentate doar prin setea de profit.
Au estimat gresit ca romanul o sa faca pe dracu’n patru si o sa le umfle lor buzunarul. Caracterul romanului este de a-si achita obligatiile insa daca tu il tratezi cu sictir atunci o sa descoperi si cea de a doua fata a lui, si suporti consecintele. Ia incearca tu, bancherule, sa bagi mana in buzunarul corect, adica al tau nu al clientului, si poate o sa ai costuri mai mici cu provizioanele (stim ca te milogesti si pe la BNR pentru diminuarea lor, dar uita)
Daca nu, conform celor mai recente date (de azi) de la BNR, lunar peste 31.000 de clienti ai bancilor nu-si mai achita ratele (nu mai pot), iar daca in acest moment acest lucru injumatateste profitul bancilor, spre finele anului iti va trege scaunul de bancher de sub tine, si o sa ingrosi numarul de taximetristi, fosti bancheri.
La aceasta data numărul românilor cu restanţe mai mari de 30 de zile este aproape 650 de mii de personae, insa e posibil ca la finele anului acestia sa bata spre milion, si pe fondul blocajului in creditare, creditele neperformante sa sara de 5%. Si atunci sa vedem daca o sa va mai permiteti sa tratati clientii ca si corpuri purtatoare de obligatii, nu si de drepturi. Si daca acum reusiti cu chiu, cu vai sa vindeti, in propriul grup financiar, pachete de credite neperformante la 10% din valoare, prin decembrie nici macar 3% nu o sa mai luati.
Conform studiului amintit mai sus ordinea temerilor bancherilor este urmatoarea:
1. Riscul de credit
2. Tendinţele macroeconomice
3. Riscul valutar
4. Lichiditatea
5. Riscul de dobândă
6. Riscul de piaţă
7. Riscul reputaţional
8. Riscul operaţional
9. Back/front office
10. Tehnici de vânzare
Cred ca daca am intreba pe cei din conducerea bancilor-mama despre potentialul risc din Romania ar mai adauga riscul de management, poate chiar primul, tinand cont de capacitatile si modului de actiune si previzionare al bancherilor nostrii.
Bancile continua dezinformarea, prin omisiune 28/07/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, dobanzi.Tags: abuz, banci, dobanda, oug174/2008, reglementari
6 comments
Bancile nu-si informeaza clientii despre garantarea depozitelor
Multe banci din Bucuresti fie nu sunt bine informate, fie omit sa le spuna clientilor care sunt conditiile de garantare a depozitelor la termen, potrivit unei investigatii realizate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (FGDB).
„In ultima actiune organizata in luna iunie a.c., in Municipiul Bucuresti, s-a verificat modul de informare a deponentilor la un numar de 290 unitati, apartinand la 20 de institutii de credit, constatandu-se ca numai unitatile a trei institutii de credit respecta in totalitate prevederile legii de functionare a Fondului si a regulamentului emis in aplicarea acesteia, pe linia informarii publicului”, este concluzia unui raport al Fondului.
In urma verificarii s-a constatat ca la 139 de unitati teritoriale, apartinand unui numar de 17 institutii de credit, nu erau afisate informatiile legate de sistemul de garantare sau acestea erau incomplete, tiparite cu caractere mici care nu permit citirea cu usurinta a acestora ori afisate in locuri neaccesibile.
Totodata, au fost mai multe cazuri in care conducatori ai sucursalelor si agentiilor institutiilor de credit si/sau angajatii acestora au dat informatii eronate cu privire la nivelul plafoanelor de garantare a depozitelor pentru persoanele fizice si pentru persoanele juridice si la incadrarea depozitelor cu dobanda negociata in categoria depozitelor garantate.
„Pe linia informarii deponentilor cu privire la schema de garantare a depozitelor, Fondul a adresat numeroase scrisori si reveniri la acestea, pentru respectarea obligatiilor care revin institutiilor de credit, interventii in urma carora numai o parte din acestea au raspuns Fondului cu privire la masurile luate”, se mentioneaza in document.
Verificarile au evidentiat faptul ca la 8 unitati teritoriale, conducatorii acestora si personalul din front office nu cunosc nivelul plafonului de garantare pentru deponentii persoane juridice, iar in cazul a 6 subsidiare afirma in mod eronat ca depozitele constituite cu dobanda negociata sunt negarantate.
Potrivit cadrului legislativ european adoptat si de Romania, bancile au obligatia sa informeze deponentii potentiali sau existenti despre situatia in care depozitul se incadreaza sau nu in categoria celor garantate.
Bancheri neinformati
• 8 sucursale din Bucuresti nu stiu care este plafonul de garantare a depozitelor la termen ale firmelor
• 6 unitati considera eronat ca depozitele cu dobanda negociata nu sunt garantate
• 2 unitati nu stiu care este plafonul actual de garantare a depozitelor nici pentru persoane fizice, nici pentru firme (zf.ro)
Cu lupa pe PRIMA CASA (V) 24/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, contract, credite, evaluarea imobilelor, ipoteca, modificari, previziuni, prima casa, reglementari, vechimea apartamentului
add a comment
Cu toate ca initial doream ca acest episod sa fie dedicat prezentarii comparative a ofertelor de creditare de pe site-urile bancilor, inca nu toate bancile au facut publice conditiile lor de acordare.
Din ce am putut consultat pana acum pot spune ca sunt diferente de luat in calcul in alegerea bancii, astfel chiar daca dobanda este orecum maximal impusa, cand vine vorba de DAE acesta variaza, la euro DAE de la minim 5.43% pana la maxim 6.58%, pe cand la lei minimul este 13.06% iar maximul 14.02%. Insa voi revenii pe aceasta tema in momentul in care toate cele 19 banci isi vor publica ofertele.
Pana atunci in momentul cand ajungi la ghiseul bancar constati existenta unor conditii ce nu sunt publice, si pe care nimeni nu ti le spune decat daca le soliciti expres, prin intrebari punctuale, de aceea am sa le enumar mai jos.
1. Anul constructiei imobilului.
Majoritatea bancilor nu aproba dosare de credit pentru apartamente construite inainte de 1980. Sunt banci, mai putine, si mai exigente in aceasta privinta, si de teama scaderii rapide a valorii ipotecii a apartamentelor vechi, nu accepta apartamente mai vechi de 20 de ani.
2. Confortul apartamentului
Un alt aspect de care se lovesc doritorii de credit prin Prima Casa este confortul apartamentului. Exista banci ce nu accepta decat imobile confort I. De recomandat in aceasta situatie este atat sa intrebati la banca unde doriti sa contractati creditul despre aceasta restrictie, dar sa verificati si ce scrie in actul de proprietate al apartamentului dorit.
3. Precontractul si evaluarea imobilului.
Fiind cunoscuta limita de 60000 de euro din acest proiect, cam toate imobilele ce erau in piata sub aceasta valoare au majorat pretul pana la aceasta valoare.
Nu va grabiti sa semnati un precontract cu avans pentru un apartament inainte de a face o evaluare a imobilului cu un evaluator acceptat de banca, in urma careia o sa vedeti ce bani puteti obtine de la banca pe el. Riscati sa pierdeti avansul dat proprietarului, si chiar comisionul catre agentia imobiliara, in cazul in care ati optat la aceasta varianta.
Bancile vor profita la maxim de naivitatea clientilor in cazul in care vor observa ca se arunca cu capul inainte fara sa-si controleze pasii. Dupa cum au declarat deja, nefiind foarte multumiti de profitul ce-l pot obtine din acest program, vor incerca sa va atraga si in alte oferte ale bancii, iar in cazul de fata este vorba de un credit de nevoi personale, care sa acopere diferenta dintre pretul cerut de proprietar pe imobil si valoarea evaluate de banca.
4. Ipoteca peste ipoteca
Chiar daca a fost oficial rezolvata problema, in momentul cand intrebi ofiterul de credite despre acest lucru constati ca inca nu este operationala aceasta situatie. Asa ca solicitati amanunte, eventual in scris, in situatia in care optati pentru achizitionarea unui apartament aflat sub ipoteca.
Ca orice lucru facut pe genunchi, si acest proiect isi dezvaluie capcanele treptat, in general portite nereglementate in ordonanta de urgenta si pe care bancile le exploateaza la maxim. Nu uitati ca bancile nu sunt biserici, Dumnezeul lor este profitul, si inca nu au abolit sclavagismul asupra clientilor.
Iti dau banii dar ii pastrez, si-ti platesc dublu dobanda. Guvernul. 23/07/2009
Posted by moderat in ARB, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, euro, Punct de vedere, rmo.Tags: banci, club-loan, imprumut, ministerul finantelor
3 comments
Stim ca maine urmeaza ca bancile sa primeasca 1.3 mld euro in urma deciziei BNR de reducere a RMO. Si cum statul este cel ce blocheaza creditarea, inclusiv prin acest ultim gest, ieri a semnat un nou contract de imprumut ptr 1 mld de euro. Asa ca in piata nu mai ajunge mai nimic. In plus daca banca centrala acorda dobanda de 2,5% ptr RMO, ministerul finantelor ofera 5%, si asta pe un termen destul de mare 3-5 ani.
Marile bănci de pe piaţă, precum BCR, BRD, UniCredit, Raiffeisen, Banca Transilvania, Volksbank, Bancpost şi Alpha Bank, vor împrumuta Finanţele cu aproximativ un miliard de euro, bani care au drept destinaţie acoperirea deficitului bugetar. Prin semnarea acordului de credit de ieri, lucru cert dar neconfirmat oficial de parti (erau doar zvonuri ce circulau pe piaţă) statul ar urma să devanseze calendarul de investiţii – programat în ultimul trimestru – pentru lunile acestea.
Conform unui bancher elen “Ştiu că zilele trecute se pregătea documentaţia pentru semnarea imprumutului”, document care să declare concurenţială finanţarea prin club-loan, pentru ca Finanţele să poată semna împrumutul, dintre Finanţe şi reprezentanţii băncilor care fac parte din acest club-loan.
“În primă instanţă, banii vor fi ţinuţi la buget, iar apoi vor fi utilizaţi pentru acoperirea cheltuielilor. Banii vor merge la privaţi”, punctează o sursă din banca centrală. Practic, băncile cu banii eliberaţi din rezerva minimă obligatorie (RMO), aproximativ 1,3 mld. euro, împrumută statul pentru finanţarea deficitului bugetar.
Împrumutul în structura unui club loan vine ca alternativă la titlurile de stat, în condiţiile în care unele instituţii de credit locale au epuizat expunerile pe titluri admise de băncile-mamă. În condiţiile în care statul a continuat să se împrumute de la bănci, multe dintre acestea au cerut băncilor-mamă mărirea expunerii pe titluri de stat. Unii bancheri au cerut, în repetate rânduri, titluri de stat în valută şi creşterea maturităţilor la cele în lei.
Finanţele au anunţat luni că datoria publică totală a României a crescut în luna mai cu 10% faţă de finele anului trecut, la 120,717 miliarde lei (28,5 miliarde euro), reprezentând 22,7% din Produsul Intern Brut (PIB) estimat pentru acest an. Statul caută variante de finanţare a deficitului bugetar, altele decât emisiunile de titluri de stat, luna trecută MFP anunţându-şi intenţia de a lansa în septembrie o emisiune de eurobonduri de minimum 500 milioane de euro cu o maturitate de cinci ani.
Totodată, pentru finanţarea deficitului bugetar, Finanţele mai au la dispoziţie sumele din primele tranşe ale împrumuturilor contractate cu Comisia Europeană şi Banca Mondială, respectiv 1,8 miliarde euro. Banii vor intra în Trezorerie la sfârşitul acestei luni (CE), respectiv în septembrie (Banca Mondială).
O sansa pentru restantieri; Cu lupa pe PRIMA CASA (IV) 21/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, credite, executari, IPOTECI, oug174/2008, previziuni, reesalonari, RESTANTE CREDITE
2 comments
In urma intalnirii dintre Boc si Banci, Convenţia de garantare a creditelor contractate pentru cumpărarea unei locuinţe prin programul „Prima Casă” va fi modificată, prin introducerea unei prevederi care va permite includerea în program şi a apartamentelor deja ipotecate, Prin urmare, cei interesati isi pot cauta apartamente si printre cele aflate in acest moment sub ipoteca. Chiar daca aceasta modificare a pornit de la ipotecile pe proiectele dezvoltatorilor,se poate ca aceasta modificare sa deschida si o alta oportunitate.
In speta, printre cei 250.000 de clienti ai bancilor cu restante la rate sunt si ce-i ce au contractat credite ipotecare ptr a-si cumpara o locuinta si care intre timp nu-si mai pot, din pacate, platii ratele, fiind foarte aproape de executarea silita.
Ei bine, acestia mai pot salva ceva tocmai prin aceasta modificare a programului PRIMA CASA. Daca sunt convinsi ca in urmatoarele 2-3 luni nu sunt semne care sa conduca la achitarea restantelor si continuarea platii ratelor lunare, personal, consider ca cea mai buna varianta pentru ei este sa-si vanda ei direct proprietatea la un pret in jurul a 60.000 de euro, plafonul din prima casa. Decizia este grea pentru cei ce nu sunt obisnuiti cu idea de a puncta pierderea, insa cea de a doua varianta este clar mult mai dezavantajoasa, executarea silita. Am scris despre executarea bancara sau judecatoreasca pe acest blog, despre modalitatea de efectuare si despre urmarirea bunurilor viitoare, prin urmare concluzionez ca in urma executarii ipotecii se recupereaza 30-35% din valoarea ei, restul din venituri viitoare.
Un calcul ochiometric spune ca daca ai luat un credit ipotecar de 75.000 euro ptr o locuinta de 100.000 de euro acum un an, ai platit 25.000 euro avans si cca 7500 euro rate, in total 32.500 euro, iar datoria catre banca ar trebui sa fie de 67.500 de euro. In aceasta situatie aparent pierderea este de 35.000 euro, din care am putea scadea 12 luni de chirie, perioada in care ai locuit in acel imobil, vreo 6.000 de euro, ar ramane o pierdere neta de sub 30.000 euro. Intr-adevar nu mai ai casa dar nici datorii, iar mica dezghetare a pietei de cumparari imobiliare poate fi un “avantaj”, pentru ca alte semne de relansare a imobiliarelor nu se vad in viitorul apropriat.
In cazul in care timp de 3 luni consecutiv nu-ti achiti ratele banca trece la executarea a ipotecii, se “obtine” max 30.000 de euro (cu ajutorul mafiei din domeniu) iar diferenta pana la 67.500 o sa fie retinuta lunar din salarii. Adica total pierdere 67.500 de euro, 30 de mii platiti si 37.500 de euro in rate lunare, timp de „o viata”.
Stiu cat este de grea decizia, de aceea nu fac o recomandare, pentru ca nu sunt pus intr-o astfel de situatie, ci informez despre o asemenea posibilitate prin care cei aflati in dificultate isi pot diminua pierderile. Teoretic, eu asa as proceda, ptr ca 30.000 de euro in fapt inseamna un pachet de tigari/zi timp de 29 de ani. Si asa ma las si de fumat!
Cu lupa pe PRIMA CASA (III) 21/07/2009
Posted by moderat in act aditional, ARB, banci, contract, credite, prima casa.Tags: banci, conditii prima casa, CREDITE PRIMA CASA, ipoteca prima casa, prima casa
1 comment so far
O noua situatie parea a pune bete in roate programului, si anume, mai toate apartamentele noi construite erau deja ipotecate, cea ce le excludea in conditiile impuse de Fondul de Garantare
In urma intalnirii de azi dintre Boc si Banci, Convenţia de garantare a creditelor contractate pentru cumpărarea unei locuinţe prin programul „Prima Casă” va fi modificată joi, prin introducerea unei prevederi care va permite includerea în program şi a apartamentelor nou-construite prin credit bancar şi deja ipotecate.
Prin urmare, cei interesati isi pot cauta apartamente si in imobile nou construite (majoritatea fiind ipotecate din faza de proiect).
ING BANK – nu mai vrea in Prima Casa 21/07/2009
Posted by moderat in banci, credite, prima casa.Tags: ing, prima casa, renunta la prima casa
2 comments
Cea ce circula la nivel de zvon de o saptamana, azi prinde contur. ING se retrage din acest program. Unul dintre motive ar fi ipoteca, asa cum este ea stipulata in contractul cadru cu fondul de garantare (legală vs convenţională). Oficial din partea banci, motivatia ar fi ca sistemele informatice nu au putut fi adaptate la acest program intr-un timp atat de scurt.
Al doilea motiv este intentia bancii de a lansa o proprie oferta de credit ipotecar cu o dobanda de 5.5% p.a. la euro fara a mai implica in niciun fel autoritatile statului si fara a exista o limita de suma.
Restul bancilor ce nu semnase inca acordul cu Fondul de Garantare sustin ca pana la finele saptamanii vor semna aceste acorduri si vor incepe acordarea de credite prin programul PRIMA CASA
Poate asa o sa se sara de 10 creditele acordate in 2 saptamani de cele 12 banci care se tot lauda ca ofera credite.
Cu lupa pe PRIMA CASA (II) 18/07/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, clauze, comisioane, contract, curs valutar, euribor 3m, modificari, previziuni, prima casa, risc valutar, stress-test
4 comments
Una dintre dilemele potentialului client al acestui program este in ce moneda sa se imprumute. Parerile majoritatii analistilor este ca sa te imprumuti in moneda in care ai veniturile, tocmai pentru a elimina riscul valutar.
Pe de alta parte comparand sec cele 2 dobanzi maximale impuse de guvern, in acest moment, la euro 5.2% iar la lei 12% diferenta este mare intre ele, peste dublu, cea ce face si mai greu sa decizi varianta castigatoare.
Daca ne mai gandim ca perioada creditarii este de 30 de ani iar peste cativa ani (se estimeaza a fi 4, dar nu se stie…) vom trece la moneda unica si noi, si atunci veniturile vor fi in EURO, cred ca tendinta este de a opta pentru un credit in euro si din acest motiv in acest articol o sa ma opresc mai mult asupra acestei variante.
Euribor ar putea creşte. Clienţii băncilor vor trebui să suporte ratele mai mari, iar pentru asta au nevoie de un loc de muncă sigur.
Deşi condiţiile pentru acordarea creditelor ipotecare prin programul guvernamental „Prima casă” par foarte atractive la prima vedere, românii trebuie să se gândească de două ori înainte să ia decizia de a contracta un împrumut. Principalele motive ale reticenţei ţin de rata dobânzii, care are toate şansele să crească în următorii ani, şi de ce se poate întâmpla în cazul în care persoana nu îşi mai permite să plătească ratele.
Un “Auto-Stres-Test” ce trebuie facut de fiecare doritor de credit in euro prin Prima Casa.
Una din condiţiile impuse de executiv pentru instituţiile de creditare interesate să intre în program este o dobândă avantajoasă. Prin programul Prima Casă pot fi accesate împrumuturi la o dobândă Euribor + 4% la euro.
Astfel, dobânda impusă de guvern este legată de indicele Euribor, care reprezintă ratele dobânzilor pentru împrumuturile în euro pe care şi le acordă băncile participante în zona monetară UE. În cazul Primei case, aceasta se actualizează o dată la trei luni, iar în momentul de faţă este la unul dintre cele mai joase niveluri din istorie. Dacă acum acest indice este sub valoarea de 1%, plus dobânda de 4% oferită de bănci, rata lunară va ajunge la 320 de euro pentru un credit de 57.000 de euro. Analizand istoricul acestui indicator constatam ca ecesta este la minimul de pana acum, poate o sa mai scada, dar cat poate maxim sa mai scada, insa cu certitudine, pe perioada celor 30 de ani din contractul de creditare, aceasta o sa creasca, poate chiar si peste 5%, nivelul din toamna anului trecut.
In aceste conditii, pentru ca sa nu fi pus in situatia neplacuta de a nu mai putea achita ratele la credit cred ca este util sa stiti cum ar creste valoarea ratei in cazul in care euriborul al creste, si sa luati decizia in cunostiinta de cauza.
Dacă indicele Euribor ar creşte până la 2%, rata lunară ajunge la 341 de euro. În momentul în care acest indice ar atinge o valoare de 3%, rata s-ar ridica la 380 de euro, iar pentru o valoare de 4%, aceasta ar sări la aproape 420 de euro. În cazul în care Euribor ar fi de 5%, rata pentru împrumut ar ajunge la aproape 460 de euro, cu 140 de euro mai mult decât în present, sau in procente rata aproape ca o sa creasca cu 50% fata de cea din acest moment.
Daca la aceasta posibila fluctuatie a dobanzii mai adaugam si riscul valutar (in cazul in care in momentul de fata aveti venit in moneda nationala) valoarea in lei pentru achitarea ratei in euro creste considerabil. Spre exemplificare, euro s-a apreciat fata de acum un an cu 20% d/d, adica in medie o crestere de 1.5% pe luna crestere. De asemenea nu trebuie sa uitati ca euro la vanzare este mai scump decat cursul de referinta anuntat de BNR cu cel putin un procent. Se mai pot adauga diverse costuri lunare venind din comisioane si taxe bancare la care trebuie sa fiti foarte atent, chiar daca apparent acestea sunt mici nu e chiar asa (bancile castiga mai mult profit din taxe, comisione si schimb valutar decat din dobanda din creditare).
Prin urmare, cred ca nu ar strica, ca fiecare doritor de credit sa-si faca un “stres test” si nu in ultimul rand sa se informeze despre capcanele contractelor, ale clauzelor si modul in care sunt intelese de banca. Guvernul a impus conditiile maximale insa contractul este intre parti, banca si client, iar banca nu va ezita sa interpreteze totul in favoarea ei. Atentie, mare atentie ce semnati, dureaza vreo 2 ani un proces cu banca timp in care achiti ce vrea ea.
Cu lupa pe PRIMA CASA (I) 18/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, prima casa, Punct de vedere.Tags: avans, banci, comisioane, conditii, COSTURI, credite, ipoteca, prima casa, rate, taxe
4 comments
Chiar daca s-au acordat cateva credite din acest program, mai toate avand dosare depuse pentru alt tip de credit ipotecar si odata cu lansarea programului au optat si s-au incadrat in acest proiect, cred ca este util de stiut de cati bani cash este nevoie in momentul in care doresti sa accesezi un credit prin programul PRIMA CASA.
Procesul de obţinere a unui credit prin programul PRIMA CASA impune costuri colaterale care vă pot da complet peste cap bugetul. Practic, ca să poţi accesa creditul pentru noua locuinţă trebuie să dispui de până 10.000 de euro bani cash din care 3.000 de euro reprezintă avansul obligatoriu la acontarea creditului, iar restul costurile colaterale, printre care alţi 3.000 de euro sunt reprezentaţi de comisionul pentru agenţia imobiliară. Dacă iei o casă nouă sau eviţi agenţia imobiliară, tot va trebui să mizezi pe circa 6.000 de euro pe lângă împrumutul de la bancă.
Costurile colaterale reprezinta printer altele taxele notariale, comisionul de gestiune, asigurarea sau depozitul colateral. Însumând toate aceste cheltuieli, plus altele pe care le enumara mai jos, rezultă costuri suplimentare care depăşesc 3.000 de euro.
CALCUL PENTRU CREDIT ÎN EURO
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 700-750 de euro
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale la un credit in EURO: 5.665 –6.200 euro
CALCUL PENTRU CREDIT ÎN LEI
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 7.000-7.500 de lei (1.650-1.750 de euro)
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale: 6.365 – 6.900 de euro
Cam acestea sunt sumele de care este nevoie inainte. Odata disponibili acesti bani urmeaza o a doua dilema, credit in lei sau in euro? Asupra acestui aspect o sa scriu in articolele viitoare.
Mugur Isărescu – nou record mondial. Pentru cine? 16/07/2009
Posted by moderat in bnr.Tags: 19 ani, baca centrala, bnr, isarescu, record mondial
9 comments
Mugur Isărescu a intrat oficial, azi 16 iulie 2009, în Cartea Recordurilor ca fiind guvernatorul care a stat cel mai mult la conducerea unei bănci centrale, după ce şi-a început mandatul în 1990, conform World Records Academy.
La 60 de ani, Isărescu, a coordonat timp de 19 ani politicile economice ale României, fiind considerat de unii premierul “ascuns” al ţării. De asemenea, mulţi consideră că echipa condusă de Isărescu, în cadrul BNR, a salvat România de la un colaps asemănător celui din Bulgaria, după ce a crescut rezervele naţionale de aur şi euro, a temperat inflaţia şi a introdus leul nou.
Rolul jucat de Isărescu în economia românească este comparat cu cel al lui Laszcek Balcerowicz, care a implementat reformele din Polonia.
Este singurul politician român membru al Comisiei Trilaterale. De asemenea, este membru al Clubului de la Roma.
Cum la moment festiv se spun numai lucrurile pozitive, ma adaptez dar nu pot sa ma abtin sa adresez doar o singura intrebare:
Este un record pozitiv al Romaniei ca a avut timp de 19 ani un singur guvernator al bancii nationale?
Volksbank continua sa incalce legea 15/07/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda, Gerald, oug174/2008, reglementari, volksbank
add a comment
Am scris in nenumarate randuri despre neacordarea de credite catre personae fizice de catre Volksbank si prin urmare ma simt obligat moral sa scriu si despre reluarea creditarii.
Conform site-ului bancii Volksbank promoveaza catre personae fizice 3 tipuri de credi: imobiliar, auto, si easy credit.
O actiune de apreciat in conditiile actuale, cand toata lumea cere deblocarea creditarii, insa sa arucam o privire mai atenta asupra ofertei de pe site ( publicitate la oferta de credite, binenteles), si o sa ma opresc doar la creditul imobiliar, situatia fiind aceeasi si la restul creditelor.
Va copiez de pe site pentru acest credit:
“CREDITE IMOBILIARE
» Destinat achizitiei unui apartament sau a unei case cu teren
» Perioada de acordare: maxim 30 de ani
» Moneda Creditului: RON sau EUR
» Beneficiari: persoane fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani
» Rata dobanzii:
Pentru creditele acordate in EUR
– EURIBOR 3 luni + 5.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi vireaza lunar veniturile in conturile deschise la VBR)
– EURIBOR 3 luni + 6.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi ruleaza lunar veniturile prin conturile deschise la VBR)
Pentru creditele acordate in RON
– ROBOR 1 luna + 5.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi vireaza lunar veniturile in conturile deschise la VBR)
– ROBOR 1 luna + 6.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi ruleaza lunar veniturile prin conturile deschise la VBR)
» Comision de analiza: 100 EUR/ 400 RON
» Comision monitorizare garantii: min. 250 EUR
Banca ofera gratuit clientului o polita de asigurare pentru deces (cesionata in favoarea bancii) din orice cauza si invaliditate permanenta totala sau partiala din accident, incheiata la soldul creditului. “
Si acum sa vedem ce spune Ordonanţă de urgenţă nr. 174/2008 (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 795 din 27/11/2008) referitor la modul legal in care institutiile financiare sunt obligate sa-si faca publicitate la creditele oferite:
“Art. 9(2.) – (1) Orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit care indică o rată a dobânzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator va cuprinde următoarele informaţii standard, prin intermediul unui exemplu reprezentativ:
a) rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea totală a creditului;
c) dobânda anuală efectivă, conform prevederilor legale specifice;
d) durata contractului de credit;
e) valoarea totală plătibilă de consumator.”
Dintr-o simpla analiza putem constata:
1. Nu regasim suma minima/maxima a creditului
2. Nu se mentioneaza expres ca este vorba de dobanda variabila
3. Nu se mentioneaza dobanda anuala efectiva (DAE)
4. Nu se exemplifca cu o simulare semnificativa a unui credit
5. Nu se spune explicit despre necesitatea unei ipoteci sau nu.
Acestea sunt doar 5 aspecte ce constituie o incalcare a legislatiei in vigoare. Nimic anormal pentru ei, chiar putem spune ca este deja o practica a bancii. Daca anumiti clienti cereau bancii anumite date in conformitate cu OUG 174/2008 raspunsul era inevitabil acelasi, ordonanta se aplica doar pentru creditele incheiate ulterior datei intrarii in vigoare a respectivei date (cea ce e fals, dupa cum chiar in contract se spune, ca acesta se supune legislatiei in vigoare). Acum sunt tare curios cum isi vor mai motiva si aceasta noua incalcare a legislatiei. Scopul este unul singur: INSELATORIE, si se realizeaza prin publicitate incorecta (mincinoasa prin omisiune) si oferta publica nelegala (prin lipsa informatiilor complete).
ANUNT: Cumpar propriul credit neperformant. Rog seriozitate. 03/07/2009
Posted by moderat in bnr, credite.Tags: banci, contract, credite, credite neperformante, dobanda fixa, executari judecatoresti, executori bancari, RESTANTE CREDITE
13 comments
Conform acestui articol bancile incep sa-si vanda portofoliile de credite ( in majoritate neipotecare) neperformante la o valoare de 10% din totalul valorii portofolilului.
Vanzarea se face catre firmele specializate sa recupereze creante, iar pachetul mediu de vanzare ptr bancile importante de la noi e de 10 milioane euro, si se cumpara la un million de euro.
In aceste conditii, poate banca este interesata sa-mi vanda mie propriul credit de consum, neperformant. Ofer 13% din valoarea creantei, si va spun ca eram singurul capabil sa ma autoconving sa efectuez plati, si nu am reusit, asa ca orice vanzare catre terti este un esec pentru ei. In plus pretul oferit este cu 30% mai mare. Si inca ceva, oferta este limitata ca timp, asa ca va rog decideti urgent. Si va mai rog ceva, seriozitate, nu ca pana acum.
Si daca, clientii vor bloca creditare deblocata? 02/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: blocarea creditarii, credite, previziuni, stress-test
15 comments
Zilnic, mai peste tot, gasesti mesaje, amenintari si rugaminti de deblocarea creditarii de catre sistemul bancar romanesc. Incepand cu Basescu, continund cu Isarescu, Boc, Pogea, Nita si Videanu, dar si cu specialistii de pe sticla si din ziare, toti solicita acelasi lucru, scaderea dobanzilor si a costurilor din partea bancilor pentru a fi accesibil creditul. Nu mai amintesc de imprumutirile Ministerului de finante de la banci si faptul ca acesta le tine pe banci cu coada sus, stiind si acceptand ca nu au bani de salarii si pensii si atunci aceasta este poate unica solutie de finantare. Sa speram ca odata cu sosirea banilor din imprumutul extern de luna aceasta din august Pogea sa nu mai fie nevoit sa apeleze la banci si acestea sa stea pe lichiditati.
Pe baza acestui scenariu e posibil ca bancile vor reduce dobanzile si vor incerca sa investeasca lichiditatea disponibila in creditare catre personae juridice si fizice, adica relansarea creditarii.
Ce ar fi daca in acel moment si noi, personae fizice si juridice, reactionam timp de 6-8 luni tot prin nesimtire, si vom boicota oferta lor. Nu ne vom inghesui sa le umplem buzunarele numai cand vor ei, invatand din experienta celor pe care in ultimii 2 ani au fost jegmaniti de banci. Consider ca ar fi un moment oportun de reactie, si chiar o decizie inteleapta in cea ce priveste oportunitatea contractarii unui credit, chiar daca e din programul PRIMA CASA ( eu estimez ca 30% din cei ce vor accesa acest credit intr-un an nu-si vor mai putea platii ratele).
Poate in cazul persoanelor juridice o greva a creditarii este mai greu de realizat insa in situatia persoanelor fizice eu personal cred ca poate fi un raspuns la modul cum trateaza bancile clientii, dincolo de sloganuri. In conditiile in care majoritatea bancilor au o expunere mai mare pe personae fizice, si se vor orienta tot catre ei si cu urmatoarea oferta, daca o mare parte din cei ce putem accesa un credit vom boicota oferta bancii, cumulat cu existenta unui numar consitent de personae care-si doresc credite dar nu le pot obtine din diverse motive, cu siguranta bancherii vor primii o lovitura de boomerang a propriilor lor actiuni din prezent si trecut.
Si sa vedem daca bancherii vor trece acest „stres test” real al pietei.
„ULTRA ALL INCLUSIVE” de la Volksbank Romania. Sa o ti minte, ca minte! 01/07/2009
Posted by moderat in abuz, banci, contract, credite, dobanzi, Punct de vedere, rmo, volksbank.Tags: abuz, banci, credite, Gerald, renuntare rmo, Schreiner, volksbank
add a comment
“Volksbank all-inclusive” este titlul unui interviu acordat de Gerald Schreiner, presedintele bancii Volsbank, unui grup media (unicul beneficiar in aceasta perioada de un buget de publicitate din partea Volksbank, sic!). Cu toate ca articolul nu este semnat si de PR bancii este clar pentru oricine in ce birou a fost editat acest material, pe care il puteti citi aici
Titlul articolului este dat de intentiile bancherului de a adauga pe langa banca si diviziile actuale, o agentie imobiliara, o societate de asigurari de viata, o agentie de turism si un fond mutual de investitii, cea ce in opinia bancherului ar inchide cercul de business.
Ei bine, in fapt “Volksbank all-inclusive” este chiar o promotie, achizitionand acest pachet de servicii sunteti beneficiarii unuia ULTRA ALL INCLUSIVE. Mai exact, pe langa, primiti si politica abuziva fata de clienti a bancii (fara drept de refuz), politica confirmata de ANPC in urmatoarele cazuri:
– marirea dobanzii fixe
– prelungirea de comisioane peste data stabilita in contract (RMO)
dar si de o multime de promisiuni neonorate din partea ghidului, despre care am mai scris, dar pe care le gasim si in acest nou interviu, acordat de Dl. Gerald Schreiner, presedintele bancii Volksbank (numit ghid mai sus).
Citez din interviu:
“Din luna martie a acestui an, o noua divizie a bancii, Volksbank Services, ofera consultanta celor care vor sa cumpere sau sa vanda o casa, actionand, pe scurt, ca un agent imobiliar”,
in fapt aceasta divizie a bancii, VB Services, conform site-ului bancii exista din 2007, de unde redau:
“VBRO SERVICES a fost infiintata in anul 2007 si activeaza sub brandul VB SERVICES ca o agentie imobiliara in cadrul grupului VOLKSBANK ROMANIA. Scopul noii companii e sa aduca un plus de valoare pachetului de servicii pe care banca il ofera clientilor, atat persoane fizice cat si companii.”
Tot din material “Desi surse din piata spun ca austriecii nu au mai acordat credite imobiliare din noiembrie anul trecut, Schreiner sustine ca nu este chiar asa. “Am oprit sistemul automat”, explica el, precizand ca puterea de decizie s-a mutat in perioada de criza de la sucursale la sediul central, iar cerintele au devenit mult mai dure.”
Tocmai astazi am intrebat un reprezentant al bancii, din vanzari, cum merge, iar raspunsul a fost la obiect “Cum dracu sa mearga doar din comisioane, daca nu ne dau drumul la credite ma car.” Creditarea, cel putin catre persoane fizice, este blocata de 8 luni, fapt pe care in mod indirect il afirma chiar bancherul “Iar din aceasta luna a.c., banca relanseaza creditele imobiliare, “o varianta noua, modificata, a celui mai de succes produs al nostru”, dupa cum descrie noul tip de credit presedintele bancii.”. Ca Volksbank nu acorda credite sta dovada si site-ul bancii. Deci incontinuare dezimformare din partea bancherului.
In loc de incheiere, doresc sa-i raspund brokerului de credite ce nu-si explica de unde a scos banca profitul record pe T1, pe spinarea clientilor existenti in toamna lui 2008, prin practici incorecte (abuzuri). Dilema brokerului “Dar important este ca in ciuda expunerii atat de mari pe real estate au indicatori foarte buni, si de lichiditate, si de solvabilitate. Am vazut ca au anuntat recent profit-record si nu inteleg de ce. Matematic nu iese” la care bancherul are o replica “Intrebat ce se ascunde in spatele profitului de 18,3 mil. euro, Gerald Schreiner, spune …… In plus, costul refinantarii a scazut mult, ca urmare a reducerii EURIBOR (rata dobanzii cu care se imprumuta intre ele bancile din zona euro) de la 3% la sfarsitul anului trecut la 1% acum.
Atunci Dl Gerald, dupa cum recunoasteti mai sus costurile au scazut, puteti spune in ce data a-ti trimis notificarile catre clienti prin care ii anuntati de micsorarea dobanzilor, asa cum ati promis in momentul majorarii dobanzii fixe?
Sau sunteti tot in analiza din luna ianuarie in urma careia promiteati scaderea dobanzii din februarie 2009?
Probabil ca pentru dumneavoastra nu mai conteaza inca un proces pe langa cele 240 inregistrate la Judecatoria sector 2.
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 