jump to navigation

Remember. De la acest moment clientii au constientizat ca au si drepturi 24/10/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, dobanzi, euro, Procese.
Tags: , , , , , , , , , ,
5 comments

Luna aceasta se implinesc 2 ani ( 17 octombrie 2007) de la sentinta prin care un client persoana fizica, primul, a obtinut o hotarare judecatoreasca definitiva prin care ii sunt recunoscute drepturile de parte intr-un contract, drepturi neglijate de banci atunci dar si acum. Acel moment constituie o referinta in relatia dintre clienti si banci, dar si un moment in care clientii persoane fizice au constientizat ca au si drepturi nu numai obligatii si in acelasi timp bancile au obligatia de a respecta legislatia si contractele. Prin aceasta sentinta a inceput daramarea mitului ca banca are intodeauna dreptate si ca nu te poti opune actiunilor impuse de ea.

Valeriu Nicolae, profesor de istorie, a actionat in judecata Banca Romaneasca la care avea un credit pe motiv dobanda a fost marita discretinar, invocandu-se conditiile pietei.

Pe larg (foarte larg) despre acest proces dar si sentinta aici.

Anunțuri

Schimbari la Volksbank; ‘liber impuse!’ 22/10/2009

Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, Procese, Punct de vedere, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , ,
22 comments

Dupa cum se zvonea in piata acum mai bine de 2 saptamani, informatii postate chiar aici (comentariile 89,90,91), Roxana Bolocan, care a condus operatiunile de retail ale Volksbank intr-o perioada in care banca a crescut agresiv, isi cauta un nou loc de munca. Nu se stie exact motivul acestei inlocuiri, unii spun ca este efect al creditelor cu dobanda fixa majorata, si care va revenii la conditiile initiale ale contractului in urma miilor de procese aflate pe rol, altii sustin ca au fost divergente intre ea si partea austriaca din conducere. Mai se aude cum ca ar fi venit decizia chiar din Lipscani datorita numarului mare de reclamatii adresate inclusiv BNR-ului dar si datorita invocarii BNR-ului in adrese catre clienti (va mai aduceti aminte de Isarescu – ecologist, declaratii de la Cluj).

Chiar nu conteaza motivul, sa spunem ca in gimnastica- un exercitiu LIBER IMPUS, argumentele clientilor sunt cat se poate de clare. Au fost si inca mai sunt abuzati de Volksbank, si decizia de a o inlocui doar pe Roxana Bolocan nu este nici pe departe una de a rezolva situatia. BNR-ul trebuie sa-i exmatriculeze pe toti din conducerea bancii, incepand cu Gerald Schreiner si Herwig Burgstaller, continuand cu Valentin Vancea dar si cu Radu Vasilescu (noul director al departamentului de restructurare credite) care cred eu ca este artizanul acelui nou act aditional impus clientilor, prin care chiar ii saboteaza. Toti sa fie inlaturati, pentru practici incorecte, de banca nationala.

Revenind la Roxana Bolocan, in prezent se afla in concediu de ingrijire a copilului, dupa ce pozitia sa de responsabil cu retailul fusese ridicata recent la rangul de vicepresedinte. Concediul se va intinde pana in aprilie 2010, iar in aceasta perioada contractul de munca este de drept suspendat.

Contactata de presa in legatura cu informatiile din piata privind o posibila despartire de banca, Bolocan a replicat: „Probabil aceasta va fi decizia.” Ea a facut parte din echipa initiala, cu care austriecii de la Volksbank si-au lansat operatiunile pe piata locala, in anul 2000.

Oficialii bancii nu au comentat aceste informatii, normal spun eu tinand cont de caracterul lor, insa o sa-i vedeti cum vor aparea pe sticla (la TMC TV – postul tv ce se ocupa de spalarea imaginii contra publicitate) si o sa ne spuna Gerald sau Melania cat de corecti si frumosi sunt ei.
Operatiunile de retail ale Volksbank sunt gestionate in prezent de Cristian Radu, director adjunct de retail.

Expansiunea foarte rapida a atras constant comentarii privind sustenabilitatea cresterii si calitatea portofoliului de credite. BNR a derulat in vara o ampla inspectie de audit in Volksbank. De altfel, provizioanele facute pentru a acoperi deteriorarea creditelor au impins banca pe pierdere anul acesta, cu un minus de 36 mil. euro la 30 iunie, conform contabilitatii romanesti, aceasta fiind una dintre cele mai mari pierderi individuale din sistemul bancar.

PS. Poate ar fi util sa-i propunem un contract de colaborare Domnei Roxana Bolocan. Sigur ar fi utila cel putin ptr clientii Volksbank. Cred ca daca pleaca cu scandal, cum se pare, o sa accepte si voluntaritul. Ce aspuneti Doamna, n-ar fi un gest frumos?

Bancile isi trateaza clientii cu opacitate, ignoranta si interes (BM) 21/10/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc.
Tags: , , , , , , ,
3 comments

Toata lumea constata practicile din sistemul bancar romanesc, insa autoritatile noastre sunt inerte iar bancile continua sa-si subjuge clientii.
Educaţia financiară precară din România şi lipsa de transparenţă a băncilor este o combinaţie cât se poate de riscantă, însă un grad ridicat de risc este corelat de cele mai multe ori şi cu un câştig pe măsură. Un studiu elaborat de Banca Mondială arată că relaţia băncilor cu clienţii persoane fizice este una caracterizată de opacitate, ignoranţă şi interes.
Raportul a fost elaborat la cererea guvernului României, fiind unul din nouă studii elaborate în cadrul unui program pilot sponsorizat de Banca Mondială. Programul urmăreşte evaluarea protecţiei consumatorului în serviciile financiare în ţările în dezvoltare şi cele cu venit mediu. Studii similare au fost elaborate în Republica Cehă, Slovacia, Lituania, Croaţia, Rusia, Letonia şi Azerbaidjan.

Opacitatea băncilor dublată de ignoranţa consumatorului
Una dintre cele mai mari probleme pe care le ridică studiul este opacitatea informaţiilor furnizate de bănci cu privire la serviciile oferite. Practicile de dezvăluire a informaţiilor şi de vânzare a produselor financiare în România sunt considerate de-a dreptul defectuase.
Taxele pentru serviciile financiare sunt excesive şi nu sunt prezentate în mod deschis consumatorilor, iar împrumuturile sunt vândute de către brokeri care nu au suficientă răspundere în tranzacţie.
Legea de creditare a consumatorului precizează că înainte de semnarea unui contract, creditorul are obligaţia de a prezenta contractul pe care îl oferă, cel mai adecvat tip de credit şi valoarea totală a acestuia, luând în consideraţie statutul financiar al consumatorului, avantajele şi dezavantajele produsului sugerat, precum şi scopul creditului.
De cele mai multe ori însă, băncile nu au personal pregătit să lucreze cu clienţii individual. De asemenea, angajaţii băncii nu au suficientă experienţă sau pregătire pentru a furniza informaţiile adecvate consumatorilor.
Pe de altă parte, nici clienţii nu par interesaţi de a evalua toate opţiunile existente înainte de a contracta un credit. Rareori cer informaţii suplimentare sau alte opţiuni, ci vor doar să li se dea creditul aprobat.

Educaţie financiară în şcoli
Astfel se face că peste 50 la sută din împrumuturile casnice sunt în valută, mai ales în euro şi în franci eleveţieni, cel mai recent în yeni japonezi. Cei care se împrumută de cele mai multe ori nu sunt conştienţi de riscurile pe care şi le asumă şi de faptul că un împrumut în valută poate deveni foarte greu de achitat în condiţiile deprecierii monedei naţionale.
Parlamentul European a propus câteva măsuri menite să îmbunătăţească nivelul de educaţie financiară a consumatorilor, printre care elaborarea unui program comun statelor membre. La sugestia PE, CE ar putea recomanda statelor membre să includă cursuri de educaţie financiară în programa şcolară naţională.
Studiul sugerează de asemenea ca programul de educaţie financiară să includă strategii elaborate special pentru nevoile educaţionale ale diverselor grupe de consumatori, cum ar fi elevi, studenţi, adulţi, categorii defavorizate şi pensionari.

Documente stufoase
Înainte de deschiderea unui cont sau acordarea unui împrumut, băncile ar trebui să pună la dispoziţia consumatorului un document scris concis, pe înţelesul tutror, cu informaţiile de bază pentru fiecare dintre produsele sale, însă acest lucru nu se întâmplă. Informaţiile leagte de produsele oferite sunt foarte greu de găsit ţi sunt şi mai greu de comparat cu alte oferte.
Standardizarea formatului contractelor pentru produse obişnuite este foarte importantă pentru a permite consumatorilor să compare produse de la diverşi furnizori. Asociaţia Română a Băncilor (ARB) a iniţiat o încercare de standardizare a documentelor cu cinci ani în urmă, însă proiectul a fost abandonat. BM declară că ar trebui să i se ceară ARB să redeschidă proiectul şi să-l ducă la bun sfârşit.
Băncile îşi fac singure legea când vine vorba de colectarea datoriilor
Legislaţia bancară are prea puţin de spus în ceea ce priveşte protecţia consumatorului împotriva practicilor abuzive de colectare a datoriilor. Tipul de datorie care poate fi colectată, persoana care poate colecta datoriile, precum şi felul în care aceste datorii vor fi colectate ar trebui indicate clientului în momentul semnării unui contract.
Unul dintre cele mai slabe puncte în relaţia băncilor cu consumatorii este invizibilitatea procedurii interne de procesare a plângerilor. Deşi fiecare bancă are o astfel de procedură internă, aceasta nu este publică. Evaluatori BNR se uită pe aceste plângeri ocazional, însă singura opţiune pentru clienţii băncilor este de a-şi depune plângerile la ANPC şi să aştepte o rezolvare.

Departament de servicii financiare la ANPC
Banca Mondială sugerează ca Asociaţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului ar trebui să înfiinţeze un departament dedicat în exclusivitate serviciilor fianciare. Studiul adaugă că personalul acestui departament ar trebui să fie bine remunerat şi să aibă experienţă profesională sau pregătire academică financiară.
Practicile abuzive legate de creditare şi vânzarea de produse de investiţii ar trebui să fie interzise în mod explicit prin lege. O agenţie guvernamentală ar trebui să supravegheze publicitatea emisă de instituţii financiare, asigurându-se că informaţiile furnizate de acestea în anunţuri deţin informaţii corecte şi complete.

Credite cât încape
În ultimii ani gradul de utilizare a serviciilor financiare de către consumatori a crescut dramatic în România. Împrumuturile bancare către gospodării au crescut în ultima decadă de la mai nimic la 20 la sută din PIB în 2008, ceea ce corespunde unei creşteri de aproximativ 100 la sută pe an în cinci ani. Această creştere a împrumuturilor către gospodării este cea mai rapidă din Europa.
Această evoluţie ridică întrebarea dacă românul de rând poate să monitorizeze în mod eficient nivelul de risc pe care şi-l asumă.

Banca Mondială sugerează că România ar trebui să ia în consideraţie elaborarea unui program care să consolideze protecţia financiară a consumatorului printr-o serie de măsuri precum:
• îmbunătăţirea cunoştinţelor consumatorilor privind drepturile şi responsabilităţile pe care le au în serviciile financiare
• creşterea transparenţei produselor financiare
• îmbunătăţirea mecanismelor de rezolvare a disputelor
• consolidarea educaţiei financiare a consumatorilor
• elaborarea de sondaje pentru a evalua gradul de cunoştinţe financiare ale consumatorilor

Volksbank pierde proces dupa proces 20/10/2009

Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , ,
60 comments

Ulterior serialului ‘Volksbank – abuz dupa abuz’ urmeaza ‘Volksbank pierde proces dupa proces’. Accesand linkul de mai jos gasiti o hotarare judecatoreasca definitiva prin care banca este obligata sa anuleze clauzale abuzive din contract, clauze prin care banca a marit dobanda fixa si a prelungit CRMO. Este doar inceputul, si incercarile nesimtite ale bancii de a mai propune alte acte aditionale sunt o masura a disperarii, asa ca daca doriti a va nenorocii pe viata puteti sa le semnati. Daca vreti altceva de la urmatorii 25-27 de ani actionatii in judecata, ca se poate.

Asociatia Clientilor Bancilor din Romania

Angajam Prim Ministru. sau: Cine vrea sa-l compromita pe Klaus Johannis? 14/10/2009

Posted by moderat in Punct de vedere.
Tags: , , , , ,
7 comments

In urma caderii guvernului a inceput circul politic, consultari, majoritati, negocieri, aliante, grija de tara, propuneri, interpretari constitutionale, samd.

Artizanii motiunii au anuntat aseara ca sustin un guvern de tehnocrati avandul ca PM pe Klaus Johannis pentru ‘a organiza alegeri libere’ pentru fotoliul de la Cotroceni. Adica un guvern pentru 50 de zile. Nu discut acum de piramida de functii, de la ministru la director de gradinita rurala, ce iar o sa fie inlocuiti ( a confirmat Dragnea asta), pentru ca sunt convins ca din cei 100.000 de specialisti a lui Constantinescu au de unde alege, insa discut in cat timp o sa se faca si cat timp o sa stea in functie. Sigur mai putin decat Johannes in cazul in care o sa ocupe varful guvernului, nici nu vor apuca sa ia un salariu intreg pe noua functie, cum nu au apucat nici cei numiti de Boc. Parca si-l vad de Vanghelie cum o sa-si dea jos inspectorul scolar din sectorul 5 si o sa numeasca un technocrat, de exemplu Emil Burzo (fizician, membru al Academiei Romane).
Hai sa fim seriosi, totul este un preludiu in mocirla alegerilor pentru prezidentiale. Si noi suntem obisnuiti cu aceste batai in mocirla, namol sau mlastina de la Stefan Cel Mare pana la Basescu.

Daca nu avem asteptari de la politicieni mai speram in tehnocrati dar se pare ca si politicienii au constientizat riscul acesta si incearca sa-i compromita.
Un prim exemplu este tocmai propunerea facuta de majoritatea politica actuala, cea pentru prim ministru: KLAUS JOHANNIS. Propunere ptr o functie temporara, similara unei perioade de proba in codul muncii, in care oricate calitati ai avea nu poti face vizibila activitatea. Si atunci imi pun cateva intrebari:

Cine vrea sa-l compromita idea de tehnocrati?
De ce sa-si asume tehnocratii o asemenea situatie?

Cine vrea sa-l compromita pe Klaus Johannis?
Dar de ce vrea, de ce accepta, si el?

Nestiind aceste raspunsuri, este greu de anticipat ce o sa urmeze. Stiind ca-i doar o propunere din partea a trei partide cu candidati in urmatoarele alegeri, e posibil sa nu fie concretizata, e sigur de fapt.
Dar sa vedem cum ar trebui sa arate solicitarea de angajare daca ar fi sa o publicam pe un site de joburi:

Tipul ofertei: Perioda determinata.
Nivel cariera: Middle-level (peste 3 ani), Senior-level (peste 5 ani)
Denumirea firmei: Guvernul Romaniei
Pozitia: Prim Ministru
Oras: Bucuresti
Salariu: Conform legii salarizarii unice

Descrierea postului:
– Elaboreaza, dezvolta si implementeaza planul de campanie electorala in concordanta cu obiectivele acesteia si il supune aprobarii majoritatii parlamentare;
– Elaboreaza si gestioneaza bugetul de stat;
– Urmareste respectarea bugetului de cheltuieli ‘specifice’;
– Propune solutii pentru marirea impactului activitatilor din Parlament, in functie de cercetari si analiza sondajelor de opinie;
– Evalueaza si alege, impreuna cu Parlamentul si partenerii importanti din domeniul politic;
– Propune strategiile de reclama si publicitate pentru produsele liderii politici ce-l sustin;
– Organizeaza si verifica modul de derulare a activitatii de organizare a campaniei electorale;
– Creaza si asigura implementarea campaniilor electorale cu bugete mari stabilite la nivelul comisiilor parlamentare;
– Colaboreaza cu agenţiile guvernamentale, organizatiile judetene si locale în vederea promovării produselor politice.

Cerinte:
– acceptarea de contract de munca pe periada determinate, de 1,5 luni;
– persoana independenta politic, ‘independenta de Cotroceni’ reprezinta un avantaj;
– bun organizator de evenimente la nivel national;
– bun executant a deciziilor;
– candidatul ideal este permanent racordat la tendintele politice;
– restul vor fi negociate in timpul interviului

Beneficii:
– ‘sustinerea unei majoritati transparente’ in parlament (garantate cu excluderea din partid a celor ce nu va sustin)
– sustinerea bancii centrale (garantate de Bogdan Olteanu)
– casa, masina, telefon, securitate, bonuri de masa
– posibilitatea de a te compromite in termen scurt, dar pentru todeauna.

Pentru aceasta pozitie au aplicat deja 2 candidati.

In rest, vai de noi. Eram tentat a scrie ca este un subiect off topic insa realitatea imi spune ca nu e asa. Cursul euro a sarit de 4.3, CDS creste, Ratingul de tara este amenintat si toate astea le suportam noi cei cu rate la banci.

Sondaj de opinie. 12/10/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , ,
27 comments

Pentru a-mi face o arecare imagine asupra ce urmeaza sa fac in perioada urmatoare am considerat util a lansa pe blogul Asociatiei Clientilor Bancilor din Romania ( aici ) un sondaj, la care va rog a participa.

Intrebarea adresata este:

Este necesara infiintarea unei Asociatii a Clientilor Bancilor cu scopul de ai educa, informa si proteja?

Iar variantele de raspuns sunt:

NU, autoritatile statului indreptatite isi fac treaba.

DA, un ONG.

NU, bancile isi protejeaza clientii.

DA, infiintata si sustinuta de bancheri.

Nu stiu / Nu raspund

N-am introdus si obtiunea de ‘Alt raspuns, si anume:’ insa in cazul in care exista si aceasta varianta o puteti exprima aici sub forma de comentariu.

Va multumesc pentru participare.

Formula de calcul a dobanzii: SECRET BANCAR. 09/10/2009

Posted by moderat in abuz, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, chf, contract, credite, dobanzi, opc.
Tags: , ,
29 comments

In timp ce bancile elvetiene cedeaza din renumitul SECRET BANCAR ELVETIAN, in urma proceselor internationale, bancile noastre se intrec a ascunde fata de clienti formula de calcul a dobanzilor pentru creditele semnate pana in decembrie 2008.
Acest aspect este valabil pentru majoritatea celor 40 de banci, insa aici voi exemplifica un caz concret, la BancPost, elocvent si pentru modul de comunicare dintre clienti si banca.

Totul a inceput de la cresterea ratei unui client al bancii, care nu a contestat acest fapt ci doar a vrut sa se convinga ca nu este furat si a cerut informatii suplimentare bancii despre modul de calcul al dobanzii, dupa cum se poate observa in adresa catre banca (integral aici) si din care redau mai jos un fragment:

“In conformitate cu contractul sus mentionat, la Cap. 4. Dobanzi si Comisioane la aliniatul 4.2. se spune: La data semnarii Contractului dobanda curenta este de 4.85% pe an. Nivelul dobanzii variabile este egal cu Indicele de referinta al Bancii pentru creditul ipotecar acordat in CHF plus o marja de 0 puncte procentuale”

Solicitare: Tinand cont in fapt ca Dobanda acestui credit este egala cu “Indicele de referinta al Bancii” prin prezenta dorim sa va solicitam informatii suplimentare detaliate asupra modului de calcul al acestui indice, deci implicit al formulei de calcul al dobandei.”

Chiar daca este o solicitare onesta, lipsa de transparenta a sistemului a determinat banca sa raspunda clientului la cu totul altceva si sa-i propuna clientului sa inlocuiasca ceva necunoscut cu o formula transparenta dar cu costuri considerabile. Cu alte cuvinte daca vrei sa stii cu cat de fur atunci plateste tata! (raspunsul integral aici).

Se observa tenta manipulatoare a propunerilor “ LIBOR 6 M este in continua scadere” in fapt el pregatinduse de crestere continua incepand cu urmatoarele luni: in acelasi paragraf banca recunoaste indirect aceasta evidenta spunand ca ratele vor scadea doar daca aceasta descrestere (liborului) o sa continuie.

De remarcat este si faptul ca banca face o oferta clientului fara a respecta OUG 174 in care sunt prevazute informatiile minime ce ar trebui sa le contina, iar la solicitarea clientului raspunsul a fost stupefiant: “ nu putem sa va oferim o simulare a ratelor pentru ca banca nu mai ofera credite in CHF si softul nu ne mai permite acest lucru”.

Isarescu, mai apatic ca oricand. Olteanu un taran. 08/10/2009

Posted by moderat in bnr, Punct de vedere.
Tags: , , , ,
1 comment so far

Am reusit sa urmaresc azi votarea in Parlament a noi conduceri, cu mandate din 11 octombrie. Nicio surpriza, cireada politica a votat politic, lista propusa si compusa din cei 9 membrii avizati de comisie a primit 251 de voturi pentru si 40 impotriva.

Dupa aflarea rezultatului a fost rugat a adresa cateva cuvinte camerelor reunite. Vizibil nemultumit de parte din echipa, acesta a insirat 3-4 fraze, foarte apatic, fara a se regasi nici cea mai mica urma de fericire personala, cum ar fi fost normal pentru primirea celui de al 4 mandat.

La iesire ziaristii au incercat sa-i zmulga vreo declaratie insa apatia l-a determinat sa-i refuze, anuntand ca o sa comunice printr-o conferinta de presa de la BNR, acolo, spune guvernatorul, o sa va pot spune mai multe.

Un alt aspect ce tine de calitatea omului Olteanu, de taranul Bogdan Olteanu, dupa anuntarea rezultatelor au fost prezentati personal cei 9. Toti se ridica in picioare cu diplomatie si saluta sala cu respect si diplomatie. Ii vine randul si taranului Olteanu, care sa ridica in picioare si face cu ochiul. Tot din inalta educatie primita si acumulata de Olteanu mai pot exemplifica. In timpul votarii unii parlamentari a trecut sa dea noroc cu cei 9 ce stateau in prezidul Parlamentului. Toti din conducerea bancii se ridicau in picioare decate ori era cazul cu o singura exceptie, taranul Bogban Olteanu. Cum sa se ridice el in picioare, el fiind viceguvernator, in fata unor parlamentari.
Nu cumva este din acelasi partid cu renumitul ministru de externe care arata degetul unui rege, acel yes-man ca-mi scapa numele lui. Daca asta este conduita liberala atunci imi cer scuze pentru pretentiile mele, dar din pacate nu pot sa-mi anulez si votul dat acestui partid, de fapt votul a fost ptr politica liberala. M-am inselat.

Ganduri. 08/10/2009

Posted by moderat in Punct de vedere.
Tags:
add a comment

NU VREM RESPECT. noi avem respect. Daca altii vor inseamna ca n-au, si atunci nu-l merita.

SA FUGIM DIN TARA. Da suntem in aceasi situatie ca in vremurile in care nu se pleca din tara, SE FUGEA.

MISCAREA DE REZISTENTA. Never. Promotor al adevăratelor valori, spun ei, dar valorile sunt “alese” de ei. Ce rezistenta, subezistenta cred ca era mai bine.

Popa si olteanu, nu-i un film din seria BD ci noua conducere a BNR. 06/10/2009

Posted by moderat in bnr.
Tags: ,
6 comments

Cand politicul isi baga coada nu poate sa rezulte nimic bun. Daca exista un om intreg la cap care poate sa-mi spuna plusul lui Olteanu in fata lui Daianu, atunci eu ma alatur lui Badea si-mi pun pene pe cur.

Atributiunile lui Olteanu: Olteanu ar urma să se ocupe de relaţii internaţionale, rezerve valutare şi statistică. Un fel de Prunea la FRF.

Isarescu isi mentine functia

Marja de profit a bancilor s-a dublat in 3 luni! 06/10/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, dobanzi, euro, lei.
Tags: , , , , ,
add a comment

Bancile umfla marja de dobanda pentru a-si umple sacul fara fund, si fac abstractie de puterea de returnare a clientilor, se fac ca nu observa ca 1 din 5 clienti nu-si mai poate platii ratele acum. Opereaza reduceri de dobanzi la credite neproportionale cu realitatea din piata la credite astfel reusind ca in 3 luni sa-si dubleze marjele de dobanda.

Spre exemplificare si elocventa ne oprim asupra primei banci conform datelor din 2008, si anume Banca Comerciala Romana (BCR).

Dobanzile bonificate de BCR la depozitele standard in lei au coborat de la 1 octombrie la 8,1- 8,5% pe an, in timp ce la credite banca practica dobanzi fixe de pana la 16-18% pe an. La depozitele in euro, dobanzile au ajuns la 2,2 – 2,75%, in timp ce la credite dobanzile fixe se ridica la 10-12,5%.

Pentru creditele noi in lei cu dobanda variabila, BCR calculeaza costul pornind de la o rata de 9,43% (ROBOR la 6 luni) la care adauga marja de produs, ajungand la niveluri de 13,93% la credite de consum si 12,43% la creditele cu ipoteca. La creditele in euro cu dobanda variabila costul pleaca de la o rata de 1,016% (EURIBOR la 6 luni) si urca pana la 8,5 – 9,5%.

De luna aceasta cea mai mare banca de pe piata a operat o noua serie de reduceri ale dobanzilor la depozite, si in lei, si in euro, pozitionandu-se in partea de jos a pietei. Dobanda maxima oferita la lei este doar cu jumatate de punct procentual peste dobanda de politica monetara a BNR de 8% pe an, in timp ce pe piata monetara dobanzile la depozitele atrase se situeaza la 9 – 10%.

Cresterea marjei de dobanda pentru acoperirea costurilor din ce in ce mai mari cu creditele neperformante este politica de grup pentru austriecii de la Erste – „costuri mai mari cu riscul, compensate prin marje mai mari”, dupa cum a aratat saptamana trecuta Andreas Treichl, CEO al Erste Group, la o conferinta a sefilor de banci organizata la Londra.
„Costurile cu riscul au evoluat in concordanta cu asteptarile noastre reflectand conditiile economice, in timp ce marjele de dobanda s-au imbunatatit gradual reflectand capacitatea de a modifica preturile aferente produselor in sold si de a face business nou cu marje mai mari”, a spus Treichl.

Austriecii considera ca BCR poate profita de pozitia sa puternica pe piata de retail pentru a reduce dobanzile la depozite mai repede decat pe cele la credite fara a risca sa piarda prea multi clienti. Seful Erste admite ca rata creditelor neperformante a crescut, insa sustine ca acestea se afla la un nivel „gestionabil”, desi pe piata au aparut informatii conform carora este necesara o noua majorare a capitalului cu 1 mld. euro, ceea ce a provocat scaderea actiunilor pe bursa de la Viena doua zile la rand.
Majorarea marjelor de dobanda este principala solutie la care recurg bancile pentru a putea finanta cresterea rapida a provizioanelor pentru credite neperformante.

Potrivit datelor BNR, in iulie marja de dobanda la lei la nivelul pietei bancare de retail a urcat la 6,29 puncte procentuale fata de numai 2,65 puncte in martie.

De atunci, dobanda medie la depozitele noi a coborat cu 4,3 puncte. Dobanda medie la creditele noi in lei este astazi cu numai 0,4 puncte procentuale mai mica decat in martie, multe banci reusind astfel sa-si majoreze profitul operational.

Pentru o imagine de ansamblu a acestei dublari a marjei aici

Creditul in CHF –Opinii utile. Evitati refinantarea acum. 05/10/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, chf, credite, curs valutar, dobanzi, Punct de vedere.
Tags: , , , , , ,
add a comment

Rata pentru un credit în franci elveţieni a crescut cu 30 până la 50% faţă de anul trecut, din cauza cursului valutar. Care sunt cele mai bune strategii pentru următorii ani de plată:

1. Ciclicitate
Prima regulă: Francul este monedă de refugiu. Se întăreşte pe timp de criză şi slăbeşte când pieţele se înfierbântă.

2. Riscuri
Există două riscuri principale pe franc, la fel ca pe orice valută: dobânda şi cursul valutar. Dobânda în creştere este o problemă remediabilă: creditul se poate refinanţa. Însă pentru aprecierea de curs nu există soluţii, iar refinanţarea face şi mai mult rău.

3. Costuri
Dobânda Libor pentru franc este la minimum posibil: 0-0,25%. Nu mai poate decât să crească. Şi e doar o chestiune de timp.

4. Curs
Francul are acum o tendinţă fermă de apreciere. Teoretic, asta înseamnă că rata se va tot mări. Totuşi, banca centrală din Elveţia nu vrea să lase francul să se aprecieze, exact aşa cum BNR nu lasă leul să se deprecieze. Când cursul scade spre 1,5 franci/euro, elveţienii mai tipăresc pentru a cumpăra euro, dolari, obligaţiuni… orice, că doar e gratis. Deocamdată, 1,5 e un prag minim sigur.

5. Inflaţie
Gratis acum nu înseamnă gratis la nesfârşit. Pe termen lung, banii tipăriţi acum vor însemna inflaţie şi depreciere. Asta este bine dacă ai credit.

6. Dobândă
Tot pe termen lung, dobânzile vor creşte pentru a tempera inflaţia şi deprecierea. Asta, evident, nu mai e bine deloc.

7. Volatilitate
Paritatea leu/franc se formează prin mijlocirea euro. Astfel, cursul depinde de două componente: leu/euro şi euro/franc. Pot merge ambele în favoarea ta, ambele împotriva ta sau câte una în fiecare sens. Trebuie să le urmăreşti simultan.

8. Plată
Deşi au dat credite de sute de milioane de franci, băncile au cantităţi neglijabile în formă fizică. Iar la casele de schimb nu se găsesc franci decât absolut ocazional. Pentru un curs mai bun, cea mai la îndemână soluţie este internet bankingul, dar atenţie la comisioane. Sau, transformă neajunsul în oportunitate şi fă schimb valutar cu franci. În Polonia se întâmplă deja şi merge foarte bine.

9. Refinanţare
Urmăreşte dacă nu cumva banca a “uitat” să-ţi reducă dobânda. Dacă este prea mare, renegociaz-o. Încă nu este timpul pentru refinanţare, dar fii receptiv la ofertele care ar putea apărea. Până în 2015, când este posibil să trecem la euro, ar fi bine totuşi să găseşti refinanţare.

10. Portofoliu
Dacă ai deja un credit în franci şi vrei să mai iei unul, cel mai sigur este în lei. Leul şi francul merg în contratimp (naturally hedged), astfel că suma totală de plătit va fi tot timpul aproximativ aceeaşi, indiferent ce se întâmplă

Romania, te iubesc! 04/10/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite, curs valutar, dobanzi, euro.
Tags: , , ,
2 comments

Romanii, tot mai stransi cu usa creditelor ipotecare
Duminica, 4 octombrie, de la ora 18:00, in cadrul emisiunii Romania, te iubesc!, Anca Nastasi prezinta o ancheta despre situatia datornicilor la banci din Romania, in comparatie cu cei din alte state din fostul bloc comunist: Ungaria, Cehia si Polonia. O analiza regionala ce merita s-o urmariti tinand cont si de evolutia forintului, coroanei si zlotului in raport cu euro in antiteza cu leul nostru.

Citez din afirmatiile unei personae din Ungaria (Tibor Meskal):

‘Banca este o imputia si foarte rea, foarte scarboasa, cea mai scarboasa afacere de pe pamant’ sau a unui roman:

‘Suntem doi parteneri si in plus e formula dupa care imi iei banii, eu nu stiu formula dar stiu ca trebuie sa-ti dau tie niste banii, demonstreaza-mi ca nu ma furi ….’

Restul, Duminica la ora 18:00 la ProTV. Merita.

Din ciclul “Banca te vrea prost” 02/10/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Punct de vedere, Raiffeisen Bank.
Tags: , , ,
52 comments

Conform datelor recente publicate de banca centrala bancile, datorita cresterii numarul celor ce nu-si mai pot achita ratele, sunt nevoite sa creasca volumul provizioanelor, deci diminuarea superprofiturilor.

Ei asta e un mare bai cand trebuie sa raportezi la zeus din banca mama, si atunci mintile luminate de prin bancile noastre au bagat picioarele intr-un lighean cu apa rece sa gaseasca ei solutii constructive si avantajoase, fireste pentru banca.

Zis si facut, au analizat si au constatat ca singurul vinovat al situatiei create este clientul, si aici au inceput sa conceapa un ghid de educare al clientului, ce frumos suna, nu? Au ambalat frumos intr-un proiect de educare si informare a clientilor.

Au stat ei si au gandit, si au ajuns la concluzia conform careia clientul chiar nu stie sa-si stabileasca o lista de priritati a platilor, si ce e mai jalnic ptr ei, rata la banca nu este pe primul loc. Romanii prefera sa cumpere mancare inainte de a-si achita rata la banca, ce tupeu pe acesti clienti!

Primii care au initiat un asemenea proiect au fost cei de la BCR, ‘Programul Ghidul Banilor Tai’ iar azi si cei de la Raiffeisen Bank au lansat ‘ABCdar bancar – Cum sa-ti tii ratele sub control, curs practic’ Ambele proiecte sub umbrela grijei fata clienti ascund ori o promovare a serviciilor adaugate ale bancii, ori amenitari subtile sau directe daca nu le platesti rata, sau indrumari de genul nu poti platii, adu pe altcineva sa-ti plateasca ratele, pe noi nu ne intereseaza decat sa ne incasam banii.

Puteti sa le cititi fiecare si sa constatati modul aberant in care pun problema, si nu vor sa recunoasca ca principala problema a celor ce nu-si achita ratele sunt veniturile lor, care ori nu mai sunt, ori au fost diminuate, peste care s-au suprapus practicile bancilor.

Va dau un exemplu de aberatie din proiectul Raiffeisen, unde scrie:

‘Gradul de indatorare = total rate lunare credite/venit net lunar
Daca este:
Sub 30% – OK!
30% – 60% – Atentie!
Peste 60% – Te-ai supraindatorat!’

Domnilor bancheri corect era “Peste 60% – Te-am supraindatorat” ; Acum doi ani erai suparat bancherule cand BNR-ul a limitat gradul de indatorare, ai facut scandal si ai obtinut 75-80% si ai inceput sa te lauzi cu asta; acum suferi si tu si clientul, doar sunteti parteneri.

Punctul meu de vedere este ca banca te trateaza ca pe un prost, de la cap la coada, cand iti da creditul, cand iti majoreaza costurile, si acum vrea sa-ti faca educatie de genul “profetii despre trecut”.

E posibil sa aibe surprize toti acei ce subestimeaza clientul.

Schimbare de sefi la ANPC. 02/10/2009

Posted by moderat in anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, opc.
Tags: , ,
4 comments

Dupa demisia ministrilor PSD din guvern si ruperea Parteneriatului pentru Romania (a se citi Parteneriat pentru interese) printre cei 6.000 de politicieni rosii ce urmeaza a fi schimbati se afla si Bogdan Marcel Pandelica – Presedintele ANPC, sau cum ii place dansului sa mentioneze, Secretarul de stat Bogdan Marcel Pandelica – Presedintele ANPC. Odata cu acesta vor pleca si cei 2 vicepresedinti cu aceeasi culoare politica, Mihalcea Silvia Claudia si Mohaci Mihai.

Acesta a fost uns in post de PSD Arges, din acelasi judet din care seful OPC a fost arestat pentru luare de mita pentru a acoperii neregulile constate la PIC, adica din reprezentat al protectiei consumatorilor, contra unei sume de bani si aprovizionare saptamanala gratuita la domiciliu de la acelasi supermarket, a devenit protectorul vanzarii de marfa expirata catre consumatori.

Mi-am exprimat punctul de vedere inca de la instalare asupra numirii acestuia la ANPC si din pacate dubiile mele de atunci asupra capacitatii sale de a asigura si a indeplinii misiunea autoritatii sunt confirmate acum la final de mandate.

Sa enumeram cateva din “realizarile” lui Pandelica:
– A preluat OUG 174/2008 insa a reusit cu ajutorul Dl. Iancu (tot PSD) sa o blogeheze in Camera Deputatilor, la Comisia de Industii, de peste 250 de zile, detalii aici
– A preluat initiativa negocierii unui contract de credit agreat de ANPC si ARB, curat de clauze abuzive si cu o formula transparenta a dobanzii si costurilor si l-a ingropat, pur si simplu a creeat un mediu propice bancilor de continuare a abuzurilor
– Cu toate ca numarul de reclamatii pe segmentul de servicii financiare, fata de celalalte 2 servicii, a mentinut 3 oameni care sa se ocupe de aceste reclamatii. Tot referitor la organigrama a mentinut un nivel de 12 comisariate regionale, peste cele 41 de comisariate judetene.
– A exclus de pe site-ul autoritatii posibilitatea reclamatiei on line.

Acestea sunt elocvente, insa lista poate continua cu tot atatea articole cat sunt prevazute in lista de Competente ANPC, la care se pot adauga exemplificari personale, de la raspunsuri la reclamatii dupa 3-4 luni (nu 30 de zile legal), de la raspunsuri partiale si neclare, pana la suspiciuni de intelegere cu bancile in defavoarea clientilor sau tergiversarea dosarelor in instanta.
Saptamana viitoare, odata cu numirea noilor sefi, se aude ca vor fi doar 2, un Presedinte si un Vicepresedinte, cred ca lucrurile o sa mearga mai bine, mai rau nu se poate.

Si in loc de un ADIO ptr Pandelica prefer sa-I adresez o intrebare retorica:

De ce ati stabilit programul de audientele la Dumneavoastra, ca Presedinte ANPC, martea de la 7.30 la 8,30 cand dumneavoasta veniti la servici (cand veniti!) dupa ora 10?

Volksbank revine la dobanda de 5.9% la creditele in euro in sold. 01/10/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, dobanzi, euro, volksbank.
Tags: , , ,
33 comments

De ceva timp tot se vehiculeaza prin piata ca Volksbank o sa revina pana la urma asupra deciziei din noiembrie 2007 prin care au majorat cu 1.5 pp dobanda fixa de 5.9% la creditele in euro. Am tot scris despre Volksbank si despre practicile lor abuzive, nu mai reiau.

Numai prin cautarea pe net in ultima luna a “volksbank scade dobanda” si “volksbank dobanda fixa” au vizitat acest blog peste 100 de personae. Pe de alta parte, ieri discutam pe un forum cu un client Volksbank care-mi spunea ca a fost instiintat de banca de aceasta revenire a dobanzii la 5.9% pa.

Drept urmare, azi contactez o persoana mai deschisa din Volksbank, si din vorba in vorba, am deschis si acest subiect. La inceput mai greu, dar pana la urma omul a inceput sa dea detalii.

Vestea buna este ca se confirma revenirea la dobanda de 5.9% incepand cu data de 1 octombrie 2009. Insa vestea rea este ca aceasta decizie nu se aplica asupra tuturor clientilor. Angajatii n-au fost instiintati de criteriile de selectie a celor ce vor beneficia de revenire. O alta parere personala a lui este ca nu vor returna sumele incasate in ultimile 23 de luni si ca nivel de svon in banca circula ca vor beneficia de revenire numai clientii ce vor semna un act aditional prin care nu vor solicita ulterior restituirea acestora.

Din moment ce nu exista un comunicat oficial al bancii si nici vreo nota interna in acest sens lucrurile sunt inca neclare, dar se pare ca in urmatoarea perioada vor prinde contur, si sper sa obtin si detaliile necesare, iar acestea sa fie vesti bune.

Un leu din ce in ce mai mic 01/10/2009

Posted by moderat in bnr, euro, lei, Punct de vedere.
Tags: , , , ,
7 comments

Dupa cum comentam de dimineata pe blogul lui Dan Popa, unde anticipam deprecierea de azi, de 1%, la ora 13,00 BNR-ul imi confirma aceast lucru. Referinta 4.25 ron/euro, cu 1.22% mai mare ca referinta anterioara

Insa suntem la mijlocul zilei, si stim ca banca centrala stabileste cursul in jurul orei 11, Dupa o formula secreta (la fel ca dobanda la credite la majoritatea bancilor) si atunci este normal sa te intrebi cum o sa inchida ziua leul.

Opinia mea este ca o sa sara de 4.27 (pe seara) pe interbancar, si cred ca scapam usor tinand cont de evenimentele din tara. De retinut ca monedele regionale au avut si ele deprecieri, insa nesemnificative fata de cea a leului. Si volumul tranzactionarii de azi a fost dublu fata de o zi normala, si din tranzactii n-a lipsit banca centrala cea ce e clar ca a mai infranat aprecierea euro in raport cu leul.

Fata de moneda europeana, dolarul in comparative cu leul a avut o apreciere si mai mare, de circa 2%, referinta fiind de 2.92 lei/$ vs 2.86 lei/$.

Update: Pe interbancar, la ora 13.30, euro varia intre 4.2650-4.2675 insa se vad influente de franare ale deprecierii leului.

Update 2: Cursul anuntat de Banca Europeana, curs dupa care se vor calcula accizele la noi in 2010
, este de EUR/RON = 4.2688