Revolutie vs Lovitura de stat. (off topic) 23/11/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: off topic, politica
2 comments
Azi am urmarit dezbaterile de pe forumuri referitoare la decizia lui Crin de a-l sustine pe Geoana. Cum nu poti spune Geoana fara sa te gandesti la Iliescu, cred ca am gasit si legatura dintre Crin si Iliescu:
1989: incepe Revolutia in Romania si se termina cu o lovitura de stat a lui Iliescu
2009: Crin incepe revolutia bunului simt si se termina cu o lovitura de stat a nesimtirii.
Concluzia postata si pe un articol a lui Dan Tapalaga si care a ajuns titlu de aricol pe blogul lui Urban Iulian:
Politica de la noi e o curva care nu se culca cu romanii!
BNR a amendat recent o banca; intreaga conducere a bancii. 20/11/2009
Posted by moderat in banci, bnr.Tags: banci, bancile-mama, bnr, isarescu, reglementari
7 comments
Nicolae Cinteza, BNR: „Am amendat conducerea unei banci si pe toti membrii Consiliului de Administratie cu cate 6 salarii. Mintisera”
Ultima amenda data?
Nicolae Cinteza: Un intreg Consiliu de Administratie al unei banci si conducerea ei. Le-am dat 9 amenzi, fiecare a cate 6 salarii.
De ce ?
Nicolae Cinteza: Pentru „ aplicarea eronata a normelor interne de creditare ”.
Adica ? Suna foarte…
Nicolae Cinteza: Au mintit. Au incercat sa ne induca in eroare, ca sa nu fie nevoiti sa mai constituie provizioane. Or, cu asa ceva nu avem niciun fel de mila. Pentru ca daca eu iau de bun ceea ce ei imi spun si imi fundamentez deciziile pe asta, iau decizii gresite.
Practic, au restructurat niste credite, le-au re-esalonat, fara sa respecte propriile norme interne. Noi am aflat si i-am sanctionat. E simplu .
In cazul a cator banci ati cerut cresterea solvabilitatii?
Nicolae Cinteza: Avem 12 banci la care am cerut ridicarea solvabilitatii de la 8 %, la 10 %. Nu pentru ca ar avea probleme. Din prudenta.
Reusesc bancile sa va “duca” cu vorba sau cu indicatorii?
Nicolae Cinteza: Pe termen foarte scurt, poate. Dar sa stiti ca le prindem imediat, iar pedepsele sunt fara mila in situatii din acestea.
Cea mai prosteasca greseala e sa ne minta. Noi oricum aflam, mai devreme sau mai tarziu. Si luam masurile cele mai dure in asemenea cazuri. Am dat zeci de amenzi in acest an. Desigur, nu toate pentru tentative de inducere in eroare…In plus, atunci cand vedem ca unei banci I se deterioreaza anumiti indicatori, punem imediat mana pe telefon si il rugam pe sef sa treaca la o cafea, la o discutie…Nu vreau sa merg eu la sediul bancii, pentru ca poate ca s-ar interpreta gresit.
Lumea care m-ar vedea intrand intr-o banca ar putea presupune ca m-am deplasat la banca respectiva pentru ca ea ar avea o problema. Si nu e cazul. De regula, treaba se rezolva foarte simplu. Ii transmitem actionarului sa aduca bani, daca situatia o impune. Daca aduce, toata lumea e fericita. Daca nu, actionarul ramane fara dreptul de a vota. Pentru ca asta facem. Un actionar care refuza sa aduca bani ca sa isi ajute banca, ramane fara drept de vot. Punct.
Cazuri in care solvabilitatea sa se fi prabusit sub 8 % au fost?
Nicolae Cinteza: Da, am avut un caz de banca la care solvabilitatea cazuse la 6,7 % fata de minimul pe care il acceptam, de 8 %. Avea expuneri mari pe un grup de firme care intrasera in insolventa si asta e, ii scazuse solvabilitatea. Si in momentul in care ii urc indicatorul acesta, il opresc automat si din creditare.
Si ce ati facut?
Nicolae Cinteza: Am pus mana pe telefon, am sunat actionarul principal si i-am spus ca are doua variante. Sau vine cu bani de acasa, sau il pun in administrare speciala si asta inseamna moarte curata.
De ce?
Nicolae Cinteza: Pentru ca nicio banca din lume, cand intra sub administrare speciala, nu rezista. Lumea care aude, fuge sa isi scoata banii si banca nu poate face fata tuturor retragerilor si moare.
Si ce a facut?
Nicolae Cinteza: A venit in cateva zile cu banii.
Bancile raporteaza trimestrial solvabilitatea, nu?
Nicolae Cinteza: De regula, da. Dar sunt banci carora le-am cerut sa imi trimita indicatorii de solvabilitate nu trimestrial, cum se obisnuieste, ci lunar. Am observat in cateva cazuri punctuale ca nu pot sa dorm bine 3 luni, gandindu-ma la solvabilitatea lor. Si atunci, ca sa dorm eu linistit, le cer sa -mi trimita lunar situatia.
Puteti fi mai concret…?
Nicolae Cinteza: Am observat ca in trecut dadusera credite cu foarte mare generozitate si ne-am gandit sa fim prudenti. In momentul in care ne uitam pe datele lor si vedem ca provizioanele au crescut excesiv, repet, excesiv, il punem sa se asigure ca sta bine cu solvabilitatea. Avem insa si banci care au peste 10% solvabilitate, fara sa le-o ceara nimeni.
Imi spuneati mai devreme de cazul acela cu declararea insolventei…
Nicolae Cinteza: Da, una din problemele care trebuie neaparat rezolvata este cea legata de declararea insolventei. De usurinta cu care se declara aceasta insolventa. Am vazut un caz al unei firme care avusese un credit sindicalizat de la 5 banci si careia I se ceruse insolventa pentru 3000 de euro. Sigur ca poti sa ai o problema temporara de lichiditati, dar noi trebuie sa ne asiguram ca problema se poate rezolva si ca nu vor fi probleme la nivel de sistem din aceasta cauza.
Isi vand si isi rascumpara bancile propriile portofolii de credite? De ce?
Nicolae Cinteza: Da, sigur ca bancile isi rascumpara uneori creditele. E o procedura uzuala. Le-au vandut bancii mama si constata acum ca de fapt sunt credite bune si iau imprumut de la banca mama ca sa isi rascumpere portofoliile. Au nevoie de o baza de profit. Or, daca nu ai active, de unde sa faci profit?
Cat de des au loc intalnirile cu cele 9 banci? Agreementul nu e semnat pe doi ani? De ce trebuie sa va vedeti asa de des?
Nicolae Cinteza: Intalnirea cu reprezentantii bancilor, cu cei ai FMI si ai CE are loc de regula trimestrial. Sigur ca li se cere sa isi mentina expunerea pe Romania, dar aici ne lovim oarecum de un paradox.
Ce paradox?
Nicolae Cinteza: Pai, ca sa isi mentina expunerea pe Romania, in conditiile in care piata noastra nu poate absorbi o suma infinita, e nevoie sa isi asume pierderi. Or, mie, ca supraveghetor, nu imi convine sa vad pierderi in bilanturi. Dar si ei vor sa isi mentina expunerea, sa stiti. Discutam cu omologul meu din Grecia. Grecii chiar vor sa isi mentina expunerea pe Romania, din ratiuni pur economice. Castiga la noi bani frumosi, din diferentialul de dobanda.
Cum mai stau bancile cu cota de piata?
Nicolae Cinteza: E interesant. In 2007, cand le-am rugat sa imi spuna ce cota de piata au, daca le adunam depaseau cu mult 100 % din piata. O supraevaluau clar. Acum, in 2009, daca adun cotele comunicate de ele, iese mai putin de 90 % din piata.
Cand se va relua creditarea?
Nicolae Cinteza: Acum, perceptia de risc e foarte ridicata si daca va uitati in media, veti vedea ca sperante pentru reluarea prea curand a creditarii, nu sunt. Se voreste despre peste 100.000 de companii care au inchis portile, despre somaj in crestere in sectorul bugetar, cum sa dai credite in asemenea conditii? Poate la anul…
Evident, va fi o reluare la alte viteze…
Nicolae Cinteza: Clar. Sa nu isi inchipuie cineva ca va fi la fel ca inainte. Vremurile in care te duceai cu buletinul si luai zeci de mii de euro, a trecut
Isi reevalueaza bancile, garantiile?
Nicolae Cinteza: Sigur ca da. Sunt chiar obligate sa faca reevaluari periodice ale garantiilor. Eu le cer ca periodic sa imi dea valoarea justa a lor, cea de piata. Si facuta de un evaluator independent. Dar am intalnit si situatii in care re-evaluarile nu mai fusesera facute de doi ani. Si normal, le-am pus in vedere sa le faca urgent.
Pai, pe piata imobiliara, care e acum pretul just?
Nicolae Cinteza: Cel la care evaluatorul independent il comunica
Mai cresc creditele neperformante?
Nicolae Cinteza: Varful lor a fost in martie, cand dinamica era la 58 % (fata de decembrie 2008). Acum lucrurile s-au mai aranjat in bine. Cea mai mare problema e la creditele cu buletinul, care desi pondereaza cu 22% in total credite, produc 63,4 %
A propos de creditare, am auzit de cazuri aiuritoare de-a dreptul. Un credit de milioane de euro, garantat cu un post trafo, de pilda. Ati intalnit asemenea situatii?
Nicolae Cinteza: Sigur ca da. Am avut de pilda un caz in care un receptioner de hotel a luat un credit absolut halucinant. A incheiat contracte pentru cateva camere din hotelul lui, dar contractele de inchiriere erau facute pe o durata de o zi. Ce bancher normal da un credit cu asemenea garantii? Sau un alt caz, in care solicitantului ii crescuse salariul de peste 20 de ori intr-un an. Unde sunt cresteri salariale la nivelul asta? Sau cazul unui credit garantat cu un siloz. Ala, silozul, nu avea nici macar curent electric…
Si ce ati facut in situatii din acestea?
Nicolae Cinteza: Le-am cerut sa si-l provizioneze cu 150% !
(www.hotnews.ro)
Dumnezeu, bancherul si fericirea. Medicamenteeee! 08/11/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: bancheri, Goldman Sachs, investiti, Lloyd Blankfein
4 comments
Seful celei mai mari banci de investitii din lume:
„Bancherii duc la indeplinire lucrarea lui Dumnezeu”
Lloyd Blankfein, presedintele si directorul executiv al celei mai mari banci de investitii din lume, Goldman Sachs, a declarat ca bancherii duc la indeplinire „lucrarea lui Dumnezeu”, conform publicatiei britanice The Telegraph.
Blankfein, fiu al unui postas din Brooklyn, considera ca bancile au un „rol social”, argumentand ca revenirea pe profit a bancilor si bonusurile acordate de acestea ar trebui intampinate cu bucurie, fiind dovada faptului ca economia revine pe crestere.
Intr-un interviu acordat Sunday Times, acesta a declarat: „Suntem foarte importanti. Ajutam companiile sa se dezvolte prin sustinerea pe care o acordam in strangerea de capital. Companiile care se dezvolta aduc bogatie. Aceasta, la randul ei, permite oamenilor sa aiba slujbe care duc la o continuare a dezvoltarii si la mai multa bogatie. Avem un rol social”. Desi declara ca ii intelege pe oamenii care sunt furiosi pe actiunile bancherilor, acesta spune ca „Toti ar trebui sa fie fericiti. Companiile vor din nou sa creasca si sa obtina bani. Aici intervenim noi. Poate ca sistemul financiar ne-a adus la criza dar tot el ne va scoate din ea”, a mentionat bancherul
Cu o mana in buzunarul clientilor si cu a doua ‘pumnul in gura’ 04/11/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, volksbank
15 comments
Aceasta este noua politica a bancii Volksbank. Dupa ce a demarat practicile abuzive in noiembrie 2007 prin majorarea dobanzii fixe la creditele in sold in euro, urmand cele in lei, apoi cu prelungirea CRMO dar si prin propunerea a diverse acte aditionale clientilor prin care le oferea un cui ca apoi sa le poata lua toata casa, banca schimba strategia.
Pe fondul zecilor de mii de raclamatii catre banca si ANPC si a miilor de persoane ce sunt parte in procesele cu banca, Volksbank contra-ataca prin mijloace specifice, intimidare si sabotaj.
Am scris anterior despre modificarile Conditiilor Generale de Afaceri (CGA) incepand cu 1 nov 2009, si am promis ca voi analiza aceste modificari.
Cu toate ca este un document greoi, neclar si cu multe trimiteri incerc a-i da de cap, si a-l diseca pe articole. Azi ma opresc la ‚Incetarea/Rezilierea relatiilor de afaceri din initiativa bancii’ de unde citez:
Art.53 Rezilierea.
(1) Banca va fi indreptatita sa rezilieze toate relatiile de afaceri ori doar parti individuale ale acestora oricand si cu efect imediat. Rezilierea opereaza de plin drept, fara punere in intarziere, fara interventia instantei judecatoresti sau trimiterea vreunei notificari prealabile. Banca va informa Clientul despre reziliere in termen de 5 (cinci) zile lucratoare de la incetare.
(2) Motivele ce confera Bancii dreptul sa rezilieze relatiile de afaceri sau parti individuale ale acestora sunt, in special, insa fara a se limita la:
……
– Clientul expune Banca la risc reputational;’
N-am redat decat acest motiv, care ne pune pumnul in gura, ne ingradeste dreptul la un punct de vedere, dreptul la opinie, la exprimare. De luna aceasta clientii banci, din punctul lor de vedere, mai au decat dreptul sa taca si sa platesca. Nu va mai puteti plange despre abuzurile la care sunteti supusi, nici pe bloguri, nici pe forumuri, nici la prieteni, niciunde. In cazul in care va considerati un client nedepersonalizat inca de banca, si aveti tupeul sa reactionati la practicile incorecte ale bancii, aceasta va rejecteaza, va reziliaza contractul de credit si va solicita banii datorati in avans, pentru ca prin actiunile voastre le clatinati statuia din fata bancii pe care scrie RISC REPUTAŢIONAL.
Conform unor documente ale bancii Volksbank, ea defineste riscul reputational astfel:
„Riscul reputaţional este riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor, a celorlalte bănci şi instituţii financiare din sistem, a acţionarilor, a instituţiilor statului, de supraveghere, control, a imaginii publice.”
De remarcat este si modul de actiune, de punere in aplicare a acestei rezilieri in conformitate cu Art. 53 lit 1). Nu stiu daca mai surprinde pe cineva aceste actiuni ale bancii Volksbank, insa un lucru este clar: drepturile clientilor sunt zero iar banca „isi rezerva” orice drept.
Volksbank – modifica Comisioanele, Taxele si Conditiile de Afaceri. 02/11/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, dobanzi, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, conditii generale de afaceri, modificare unilaterala, oug 113/12.10.2009, reglementari, taxe si comisioane, volksbank
5 comments
Una dintre cele mai constante banci in actiunile sale (din pacate, in practice incorecte zic eu), Volksbank a modificat incepand de ieri, 1 nov 2009 – duminica !!!, comisioanele si tarifele dar si Conditiile Generale de Afaceri.
Prin modificarea acestora sper ca toti intelegeti majorarea lor, dar si introducerea de noi taxe. De exemplu, esti nemultumit de relatia contractuala cu banca, le faci o notificare insa daca vrei un raspuns platesti 20 de ron prin posta, 5 ron/ pagina daca o vrei pe fax. Dar nu numai, aceleasi taxe le platesti si daca banca iti face o notificare alta decat cele prevazute in OUG 113/12.10.2009. De altfel, peste tot este invocata aceasta ordonanta asa ca voi revini dupa studierea ei dar si a motivatiei. Graba cu care se actioneaza in aplicarea ei, lucru pe care bancile nici dupa un an nu l-au facut in cazul OUG 174/2008 sau in cazul altor acte normative ce aparau drepturile clientilor, mi se pare dubioasa cel putin, asa ca trebuie sa cascam ochii.
Inca o observatie, inaintea studierii OUG-ului, cei din conducerea bancii nu s-au ostenit a face cunoscut acest lucru (cea ce-mi spune mult despre ce o sa gasesc in noua forma), nu apare nici macar pe site-ul lor in sectiunea noutati.
Asa ca sa-i ajut in ‘procesul de transparenta’ si sa constate ca sunt un partener in relatia cu ei voi promova eu aceste modificari, ca doar sloganul bancii spune ca “Increderea ne uneste”. Daca nu eram curios sa aflu cat ar costa obtinerea unui extras de cont din anii anteriori (2005-2008) nu depistam aceasta modificare. Asa ca daca doriti sa o consultati si voi, in pagina principala a bancii http://www.vbr.ro in partea de jos, gasiti link-ul ‘Conditii de Afaceri’.
Cel mai probabil si alte banci vor proceda la fel, asa ca nu strica sa va interesati de acest aspect. Stiti foarte bine ca ei considera ca notificarea este corect facuta prin afisarea acestora ( CGA si Lista de Comisioane si Tarife) in filialele bancii.
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 