Motanul spala „fata” Volksbank. 17/01/2011
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, bnr, comisioane, Procese, volksbank.Tags: abuz, banci, bnr, comisioane, credite, rezerva minima obligatorie, volksbank
3 comments
Presa austriaca: BNR a facut recomandari foarte dure la adresa Volksbank. Banca a incheiat un contract de 2,5 milioane de euro pentru a-si corecta imaginea.
„Volksbank trebuie sa isi rezolve problemele din Bucuresti, care nu nu sunt nici usoare si nici ieftin de rezolvat – numai probleme de imagine ar trebui sa fie corectate printr-un contract de 2,5 milioane de euro incheiat cu o firma de media”, (cotidianul austriac Der Standard).
• Sotul unei directoare supraevalua proiectele, adancind pierderile bancii
Relatia dintre VB Romania si centrala din Viena a bancii s-a deteriorat, se mai arata in articol. „Bancherii de la Bucuresti au cerut în 2009 recunoasterea, pentru 2010, a unor pierderi de 60-120 milioane euro din deprecierea activelor, însa autoritatile din centrala au decis ca acestea sa fie de 34 milioane euro”, mai noteaza ziarul austriac. Înca din 2008 s-a aflat ca la unele sucursale au aparut pierderi “ciudate”, prin creditele neperformante acordate. Ulterior, verificarile au aratat – cu ajutorul companiei KPMG- ca sotul unei directoare a supraevaluat cateva proiecte. S-a ajuns la demisii, concedieri, dar problemele nu s-au oprit aici, mai arata Der Standard.
Doi dintre sefii Volksbank România au fost obligati „sa îsi faca bagajele” în martie 2010, iar sumele pe care trebuie sa le primeasca sunt înca negociate, mai scriu ziaristii austrieci.
• In Romania, banca trebuie sa faca fata unor procese tot mai costisitoare
Nu se poate institui o relatie directa intre cresterea unor comisioanele instituite de Volksbank in acea perioada si intentia de recuperare a creditelor, dar Volksbank a inceput sa fie nevoita sa faca fata unor procese tot mai costisitoare din cauza costurilor considerate “abuzive”. Cea mai recenta sentinta intrata in posesia HotNews.ro este din aceasta luna. (vezi atasament)
BNR a incercat rezolvarea problemelor, impunand alte politici de recrutare si implicandu-se direct in deciziile bancii, potrivit ziarului austriac.
Au fost emise acuzatii la adresa unuia dintre cei doi manageri, legate de un proiect imobiliar privat. De asemenea, s-a ajuns la evaluari negative ale BNR privind activitatea Volksbank.
• Proiectul Buchfink (Cinteza, in romana): „Trebuie rezolvata problema B.”
Der Standard mai scrie ca BNR ar fi sustinut-o pe directoarea concediata, ceea ce a înrautatit relatiile cu banca centrala. „BNR, sub coordonarea guvernatorului Mugur Isarescu si a sefului Directiei de Supraveghere Nicolae Cinteza, a facut recomandari foarte dure catre Volksbank România, care au fost incluse de bancherii de la Bucuresti în „Proiectul Buchfink” (Cinteza în limba germana – n.red.)”, mai arata ziaristii de la Der Standard.
Oficialii BNR le-ar fi impus celor de la Volksbank România anumiti head hunteri si s-ar fi implicat în toate deciziile importante ale bancii, continua ziarul austriac. „Iata un extras din Proiectul Buchfink: „Trebuie rezolvata «problema B.» (este vorba despre directoarea concediata, noteaza Der Standard), dar asta trebuie agreat mai întâi cu Cinteza. El are autoritatea sa ne dea sfaturi cu privire la ocuparea postului din consiliul de supraveghere”, se arata în articol, care citeaza o sursa din banca.
• Imaginea trebuie spalata. Cine sa se ocupe de asta?
Banca are însa în vedere sa îmbunatateasca „atmosfera proasta” printr-un proiect în care va investi 2,5 milioane de euro, noteaza ziarul. La 16 noiembrie anul trecut, conducerea Volksbank International si österreichische Volksbanken a aprobat, la cererea lui Friedrich Boschert, colaborarea cu Intact Media Group (IMG). Prin acest contract, IMG ar trebui sa corecteze imaginea publica negativa a bancii „prin mediile sale de comunicare în masa”, scrie ziarul austriac. Contractul se va derula pâna la sfârsitul anului 2011, iar costurile totale sunt de 2,544 milioane euro, suma platibila în cinci transe, din care 500.000 euro au fost deja transferati, continua publicatia. „Intact Media Group apartine familiei lui Dan Voiculescu, politician si colaborator al fostei Securitati”, conchide Der Standard. (hotnews)
BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor. 27/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Punct de vedere.Tags: abuz, anpc, ARB, banci, bnr, clauze, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanda, dobanzi marite, isarescu, opc, oug 50/2010, oug174/2008, volksbank
14 comments
BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor, insa il accepta prin pozitia adoptata fata de OUG 50/2010. ARB-ul reclama OUG 50/2010 ca avand caracter retroactiv insa nu-i deranjeaza retroactivitatea practicata de ei asupra contractelor semnate anterior deciziilor lor, oricare ar fi acestea, ei le aplica in principal asupra clientilor existenti si mai putin asupra celor viitori, dupa cum rezulta din materialul de mai jos din Ziarul Financiar.
Creşterea marjelor de dobândă şi, într-o măsură mai mică, reducerea costurilor de operare le-au permis băncilor să digere creditele neperformante fără să piardă prea mult din profituri. Strategia bancherilor pentru a se proteja de criză a fost să majoreze costul împru muturilor pentru clienţii buni-platnici şi să reducă dobânzile acordate de ponenţilor pentru a putea să digere pierderile pe care le au din creditele pe care nu le mai recuperează, este concluzia la care a ajuns Banca Naţională în Raportul asupra stabilităţii financiare – ediţia 2010.
Creşterea cheltuielilor cu provizioanele pentru acoperirea creditelor neperformante a fost invocată mereu de bancheri ca motiv pentru scumpirea creditelor. Aceste scumpiri nu au vizat însă doar creditele nou-vândute, ci şi pe cele în derulare, punând astfel presiune mai mare pe clienţii care fac eforturi să rămână la zi cu plata ratelor, deşi se confruntă cu creşteri de preţuri şi, în multe cazuri, cu reduceri ale salariilor, respectiv cu prăbuşiri ale pieţelor de vânzări în cazul clienţilor companii.
O asemenea politică s-ar putea dovedi însă contraproductivă pe termen lung.
„Prin politica de preţuri pe care o practică în aceste luni, un număr de bănci vor avea de suferit pe viitor din perspectiva relaţiei cu clienţii lor. Poţi miza că acum clientul este captiv şi nu are de ales, dar este de văzut în ce măsură, odată eliberat de povara creditului, se va întoare la tine ca bancă”, comentează Radu Crăciun, director de investiţii la Eureko Pensii.
Băncile aveau în iunie o marjă de dobândă de şapte puncte procentuale la lei, în condiţiile în care dobânda medie la creditele în lei pentru populaţie era de 14% pe an, iar la depozite se plătea o dobândă de 6,9% pe an. În iunie 2009 marja era de 4,9 puncte procentuale, în creştere deja de la circa trei puncte procentuale înainte de declanşarea crizei financiare în toamna lui 2008.
În acest fel, sistemul bancar a reuşit să încheie anul trecut pe plus, cu un profit cumulat de 182 de milioane de euro, mai mic totuşi decât vârful istoric de peste un miliard de euro, atins în 2008.
Şi oamenii de afaceri critică practica băncilor de a-i sufoca pe clienţii existenţi, în condiţiile în care efortul mai mare făcut pentru plata ratelor le lasă oamenilor mai puţini bani pentru consum, afectând implicit afacerile firmelor. În acest context, Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 din iunie care stabileşte noi reglementări pentru creditele pentru consumatori – cum ar fi eliminarea comisionului de rambursare anticipată – a fost primită cu entuziasm de clienţi şi de oamenii de afaceri, dar a stârnit nemulţumirea bancherilor.
După primele şase luni din 2010 băncile locale contabilizează însă o pierdere cumulată de 56 de milioane de euro din cauza cheltuielilor tot mai mari cu provizioanele. Este pentru prima în istoria recentă când sistemul bancar încheie un semestru cu pierdere. Totuşi, bancherii au continuat să facă eforturi pentru a-şi îmbunătăţi câştigul din operaţiunile curente, astfel încât acesta să acopere în proporţie tot mai mare pierderile financiare. „În iunie 2010, profitul operaţional era cu 20,6% peste cel înregistrat în aceeaşi perioadă a anului anterior, veniturile operaţionale scăzând într-un ritm mai lent decât cheltuielile similare”, subliniază raportul BNR. Spre exemplu, băncile şi-au redus personalul cu 5% pe parcursul anului trecut.
„Băncile au încă în bilanţurile lor multe active de o calitate îndoielnică. Principala lor prioritate este să transforme aceste active în lichidităţi”, spune fostul analist economic. Şi BNR notează că pe parcursul anului 2009 băncile au cerut garanţii mai mari pentru acordarea de credite – mai ales în cazul companiilor – în timp ce clienţilor individuali le-au impus un grad de îndatorare mai mic. Ponderea creditelor cu întârzieri la plata ratelor mai vechi de 60 de zile – unul din principalii indicatori urmăriţi de BNR – a urcat constant în ultimii doi ani, depăşind 17% în iunie anul acesta, de la 5% în toamna lui 2008.
În altă ordine de idei, Crăciun critică şi BNR pentru că a urmărit cu prea multă determinare stabilizarea cursului, cu costul menţinerii dobânzilor la lei la niveluri ridicate.
„Cu toate că lichiditatea s-a ameliorat, volatilitatea ratelor de dobândă a rămas importantă. Băncile au translatat o parte din aceste incertitudini ale pieţei monetare către companii şi populaţie, concomitent cu mărirea primei pentru riscul de credit. Marja ratei dobânzii (faţă de Robor trei luni) pentru finanţarea în lei a celor două sectoare a fost în creştere, deşi rata de politică monetară a scăzut continuu”, subliniază BNR. Din 2008 şi până în primăvara acestui an banca centrală a redus dobânda-cheie cu patru puncte procentuale, respectiv de la 10,25% pe an la 6,25% pe an.
TUPEU MAXIM. Bancile sustin ca daca nu mai pot fura, din cauza OUG 50/2010, ce nu au reusit sa fure reprezinta pierderi. 24/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, Punct de vedere.Tags: abuz, amendament, amenzi, anpc, aplicare oug 50, ARB, banci, bancile-mama, bnr, clauze, comisioane, comision de risc, contract, credite, dobanda, dobanzi marite, IPOTECI, isarescu, marja bancii, modificari, opc, oug 50/2010, oug174/2008, plata anticipata, previziuni, reglementari, risc, volksbank
13 comments
Razboiul declansat de aparitia OUG 50/2010 intre ARB + BNR si ANPC a atins cote extreme, au foast lasate deoparte orice eticheta, au aparut amenintari voalate la persoana, jigniri si promisiuni de schimbare din functii, conform unor surse din cadrul protectiei consumatorilor.
Pe un alt front bancherii si bnr-ul fac un lobby puternic printre parlamentari pentru sustinerea unui amendament prin care ordonanta sa se aplice doar pentru contractele ce se vor semna dupa promulgarea legii in parlament. Se pare ca deja au gasit sprijin intr-un partid dar le mai trebuie vreo 33% !
In banci nu se mai dezbate altceva, toti fac simulari si vopsesc cifre (la cererea ARB-ului, conform unui angajat) astfel incat sa trimita pana luni la BNR si ARB situatii cu efectele aplicarii ordonantei. Din aceste situatii vor rezulta sumele pe care bancile nu le vor mai incasa in urmatorii 25 de ani din contractele actuale, sume pe care le prezinta ca fiind pierderi si nu sume ce nu mai pot fi furate de la clienti, ptr ca tupeul si nesimtirea lor nu cunoaste limite.
Toate aceste date vor fi prezentate marti 31 august cu ocazia intalnirii dinre BNR, ARB si ANPC, unde primii vor sa prezinte aceste date, pe langa angajamentul cu FMI si normativa europeana care nu oblia la retroactivitate, ca avand efecte catastrofale asupra Romaniei. ANPC-ul pregateste cele 14 decizii definitive si irevocabile referitoare la abuzurile bancilor, cele 140 de procese de pe rolul instantelor, si miile de reclamatii la adresa bancilor, la care adauga acordul CE asupra aplicarii retroactive. De asemenea ANPC-ul a adunat informatii despre actuala practica a bancilor de a aplica OUG 50/2010 pe langa spiritul legii, tocmai pentru a dovedii practicile abuzive ale bancilor si tentativa lor de inselaciune.
Conform unor date trimise catre BNR o banca a anuntat ca in urma aplicarii nu mai pote fura 514 milioane de euro (ei spun ca suma reprezinta pierderi). Nu mai conteaza ca este o banca de top si ce “Prime Rate “ practica, ci sa analizam aceasta cifra din puctul de vedere al sumelor cu care sunt abuzati clientii. Daca generalizam la intreg sistemul bancar probabil o sa constatam ca suma totala este de circa 3000 milioane de euro in 30 de ani, adica cu 100 de milioane de euro sunt furati (si este o suma minima, garantat) anual clientilor cu credite la banci.
Oricum, martea viitoare sper sa nu avem surprize neplacute, pentru ca din acel moment trebuie sa lasam scrisul si sa actionam, sa trecem la pichetarea ARB-ului, BNR-ului, bancilor, etc.
MAIMUTA – Cel mai bun bancher la nivel mondial din ultimii 5 ani 24/08/2010
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, Raiffeisen Bank, volksbank.Tags: ARB, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda, oug 50, oug174/2008, risc, volksbank
add a comment
Dacă maimuţele ar fi fost bancheri, ar fi creat aceeaşi criză financiară
Deciziile iraţionale şi riscante în materie de investiţii financiare pe care le-au făcut bancherii în urmă cu ceva timp în urmă şi care au dus la căderea Burselor internaţionale în 2008 ar fi luate şi de maimuţe, în cazul în care acestea ar fi în poziţii care să le permită să facă plasamente financiare.
Este concluzia unui studiu realizat pe o maimuţă, în cadrul căruia s-a cercetat comportamentul acesteia în relaţie cu banul şi cu modul în caer acesta poate fi utilizat.
Practic, s-a demonstrat faptul că, pe zonă financiară, maimuţele au aceeaşi nuanţă pentru termeni precum risc, câştig şi pierdere.
Maimuţei din experiment i-au fost date nişte „monede”, după care a fost observat modul în care „pariază” cu ele. Ar fi putut să facă un pariu riscant, (caz în care putea să obţină mai mult sau deloc), sau putea să facă un pariu mai sigur (caz în care câştiga mai puţin, dar nu pierdea totul).Studiul demonstrează astfel că maimuţele au aceeaşi dorinţă de câştig pe care o au şi oamenii şi sunt dispuse să ia decizii iraţionale doar ca să beneficieze de un câştig mare şi rapid. (Capital)
100% OUG 50/2010 ramane neschimbata in parlament. 23/08/2010
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi.Tags: abuz, act aditional, anpc, ARB, banci, bnr, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda, opc, oug 50, oug174/2008, risc, volksbank
86 comments
Parlamentul va aproba „sută la sută” fără modificări legea de adoptare a OUG 50/2010 privind creditele populaţiei, aşa cum s-a întâmplat şi în comisii, iar ANPC nu va propune modificări de substanţă, pentru că actul normativ a primit acceptul comisarului european, susţine şeful ANPC.
„Sută la sută Parlamentul nu va modifica nimic, pentru că am văzut deja opiniile senatorilor din comisiile prin care a trecut deja ordonanţa. N-au schimbat o virgulă, n-au acceptat niciun amendament. Nici măcar prelungirea termenului de 90 de zile în care băncile trebuie să se conformeze”, a declarat preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, Constantin Cerbulescu.
El a arătat că ANPC a informat comisarul european privind sănătatea şi protecţia consumatorilor, John Dalli, cu privire la noutăţile introduse de România în legislaţia care preia prevederile directivei europene referitoare la împrumuturile de consum, iar acesta a fost de acord că fiecare stat are o anumită libertate în modul de transpunere a legislaţiei UE.
„Am explicat că dacă directiva se transpune doar creditelor noi, legea nu va avea nicio relevanţă, pentru că la noi înainte de 2009 cele mai multe credite au fost acordate fără un indice de referinţă şi cu comisioane de rambursare. Din punctul meu de vedere, OUG 50 este absolut în linie cu prevederile UE. Faptul că băncile ne-au reclamat la FMI nu este o problemă, probabil că aş fi făcut la fel în locul celor de la ARB, dar noi suntem acoperiţi”, a continuat Cerbulescu.
El a arătat că Departamentul pentru Afaceri Europene al Guvernului a avut discuţii cu reprezentanţii CE şi li s-a răspuns că fiecare stat membru are dreptul să acţioneze şi să transpună o directivă şi în funcţie de situaţia internă.
Cerbulescu a adăugat că ANPC are pe rol 140 de dosare privind clauze abuzive, deschise împotriva majorităţii băncilor, iar cele 14 dosare finalizate au fost câştigate de instituţie.
„N-am pierdut niciun caz, pentru că de fiecare dată am găsit formula cea mai corectă. Am analizat foarte bine speţele şi am acţionat doar acolo unde băncile nu acţionau corect. Numărul mare de reclamaţii şi procese pe clauze abuzive şi lipsa de transparenţă au fost motivele pentru care în România au fost extinse prevederile directivei europene”, a spus preşedintele ANPC.
Autoritatea a mai arătat şi că înainte de manifestarea crizei în România au fost acordate foarte multe credite „cu buletinul”, iar mulţi clienţi nu au beneficiat de informaţii suficiente, astfel că a fost posibilă introducerea de dobânzi foarte mari în contracte, dar şi comsioane suplimentare.
Anterior, Cerbulescu a declarat că băncile pot să menţină ratele la creditele cu dobânzi variabile doar dacă au acceptul clienţilor, care pot răspunde în termen de 15 zile de la primirea notificării, iar opinia ANPC transmisă ARB nu va fi introdusă în lege.
„Potrivit opiniei transmise ARB, băncile pot modifica marja fixă astfel încât să-şi menţină actualele dobânzi, dar numai dacă au acordul clientului. Le-am spus-o şi lor la întâlniri. Acceptăm, dar să primească şi acordul de la client. Consumatorul poate să nu fie de acord, caz în care ori îşi reziliază contractul, fără să plătească vreun comision, ori dă banca în judecată”, a spus preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC).
Cerbulescu a precizat că ANPC nu va propune modificarea OUG 50 privind creditele consumatorilor prin introducerea explicită a opiniilor transmise de autoritate către Asociaţia Română a Băncilor (ARB).
În cazul în care băncile vor transmite pe 19 sau 20 septembrie (data limită pentru modificarea contractelor -n.r.) notificările cu anexele de modificare a contractelor, Cerbulescu a arătat că toţi clienţii au la dispoziţie să răspundă 15 zile, potrivit articolului 41 aliniatul 2 din OUG 50/2010, termen până la cared instituţia de credit nu poate lua în considerare acceptarea tacită.
„Băncile trebuie să aibă înţelepciunea să facă propuneri potrivite pentru toată lumea. Trebuie să se gândească şi la faptul că în perioada de judecată clienţii pot să nu le plătescă ratele la credit”, a spus Cerbulescu.
Surse guvernamentale au declarat vineri pentru MEDIAFAX că Executivul nu va modifica legislaţia promovată de ANPC privind contractele de credit pentru populaţie, întrucât nu încalcă legislaţia UE, deşi s-a angajat în scrisoarea cu FMI să revizuiască actul normativ pentru a nu fi aplicat retroactiv.
În luna iunie, Guvernul a aprobat Ordonanţa de Urgenţă 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori, pe baza unui proiect elaborat de ANPC, care transpune în legislaţia locală o directivă europeană, printre cele mai cunoscute prevederi ale actului normativ fiind eliminarea comisionului de rambursare anticipată la creditele cu dobândă variabilă.
Potrivit legislaţiei actuale, băncile ar trebui să modifice până la 20 septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări. Înainte de data limită, orice client poate solicita băncii modificarea clauzelor contractului în concordanţă cu noile reglementări, iar instituţia de credit este obligată să se conformeze în cel mai scurt timp, potrivit reprezentanţilor ANPC.
De asemenea, de la 21 iunie, băncile nu mai pot încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumuturile cu dobândă variabilă, în timp ce la celelalte împrumuturi comisioanele sunt limitate la 1% (mediafax).
CutremurBancar.ro 23/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, volksbank.Tags: abuz, act aditional, anpc, ARB, banci, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda, dobanzi marite, modificari, opc, oug 50/2010, oug174/2008, reglementari, risc
10 comments
„Reducerea dobânzilor la creditele vechi ar putea falimenta România” – reprezinta ipoteza cu care bancherii de pe melagurile noastre incearca sa deturneze noile reglementari legislative in domeniu bancar.
Băncile sunt obligate, conform legislaţiei în vigoare, să modifice formula de calcul al dobânzilor folosită până acum cu una mai transparentă, care să nu ţină cont de dobânda internă a băncilor, ci de un indice naţional sau internaţional (Euribor la creditele în valută, Robor la cele în lei sau Libor la cele în franci elveţieni sau dolari).
Pentru că, tot conform legii, băncile nu au voie să majoreze comisioanele sau marjele lor în contractele aflate în desfăşurare, este posibil ca o dobândă de 10% pe an să ajungă la doar 3% pe an, prin înlocuirea formulei 8% – dobânda internă a băncii plus 2% marja băncii în Euribor la 6 luni (circa 1%) plus marja băncii, de 2%.
„Mai clar nu se poate. Se explică foarte clar că scopul legii este transparentizarea modului de calcul. O formulă de calcul al dobânzilor de tipul 7% dobânda internă a băncii plus o marjă de client de 3% se va transforma în Euribor (circa 1%) plus marja clientului de 3% plus o marjă a băncii de 6%, astfel încât dobânda să fie aceeaşi, doar că mult mai transparentă”, au declarat pentru Gândul surse bancare, in fapt acest lucru reprezinta o intelegere intre ANPC si ARB, cea ce nu constituie lege, asa ca nu acceptati aceste formulari, cu marja de client !?! si marja a bancii. Nu va intelegeti amiabil cu banca atunci direct in instanta.
Bancherii susţin că tăierea, forţată, a tuturor dobânzilor la creditele aflate în desfăşurare ar putea însemna, în final, chiar şi falimentul României. „Va urma în acel moment o scumpire de neimaginat a dobânzilor la creditele noi [inca un abuz sau o minciuna, este ilegala transferarea de costuri catre alti clienti], ceea ce va duce la zero creditare [fix problema bancii, vrea business vinde bani, nu vinde bani atunci inchide, pe noi nu ne intreseaza ca nu suntem actionari]. Să nu vorbim despre posibilitatea unui faliment bancar. Ar apărea contagiunea şi ar exploda dobânda interbancară la creditele în lei, deci şi dobânzile cerute de noi clienţilor. Un faliment bancar ar putea duce la imposibilitatea României de a se împrumuta de la noi. Dacă o va face, va fi la o dobândă mult mai mare decât cea de acum. Vorbim despre posibilitatea unui faliment de ţară, nu este o glumă”, ne-au precizat sursele bancare. Directorul Direcţiei de Supraveghere din cadrul BNR, Nicolae Cinteză, a declarat recent că forma actuală a legii privind modificarea contractelor de credit ar ajuta clienţii să câştige în instanţă micşorarea dobânzii dacă banca nu va face acest lucru.
Razboiul mediatic o sa fie unul puternic si de durata, cu forte disproportionate, pe deoparte ARB-ul cu resurse nelimitate si cealalta clientii abuzati, fara resurse, fara aparare, dar multi, si poate vocali.
Asa ca e momentul sa tipam prin orice metoda pana vom produce Cutremur in sistemul bancar si sa punem punct abuzurilor din Romania a acestor conducatori de banci ce s-au destrabalat pana acum intr-un vid legislativ si intr-o piata nereglementata si necontrolata.
ATENTIE! Vor profita de aceasta ocazie; 16/02/2010
Posted by moderat in act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, Punct de vedere.Tags: act aditional, anpc, banci, credite, dobanda fixa, dobanzi marite
7 comments
Băncile, obligate să modifice aproape toate contractele de credit în 2010
Băncile vor modifica până în septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări UE şi nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumutrile cu dobândă variabilă, iar la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.
De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare şi de consum cu dobânzi variabile fără să plătească vreun comision, potrivit unui proiect de ordonanţă de urgenţă elaborat de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea şi implementarea în legislaţia naţională a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.
În cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensaţie de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadenţe de sub un an şi maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea iniţială.
„Ideea legiuitorului european a fost să asigure o mai bună circulaţie a serviciilor, astfel încât clienţii să poată pleca dacă vor găsi condiţii mai bune în altă parte. Este vorba de mobilitatea consumatorului. În cazul dobânzilor negociate la un nivel fix, s-a convenit că clientul trebuie să plătească, dar o suma mai mică, pentru a-şi putea refinanţa împrumuturile”, a declarat Mihail Meiu, director în ANPC.
Proiectul de ordonanţă de urgenţă se aplică tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare şi imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing , care vor prelua majoritatea condiţiilor impuse în prezent de legislaţia românească în cazul creditelor de consum.
Actul normativ va reglementa informaţiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informaţiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum şi în publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobâdă şi la comisioane precum şi formula de calcul a dobânzii anuale efective.
Băncile vor fi obligate să folosească formule de calcul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold şi să întocmească acte adiţionale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, dată în care va intra în vigoare noul act normativ.Astfel, la împrumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobânzi variabile şi contractele de leasing se vor calcula dobânzile printr-o rată de referinţă la care se va adăuga o marjă fixă.
„Noi am introdus termenul de 90 de zile, în directiva nu există o perioadă de acomodare pentru criteriile obligatorii. Vom discuta în următoarele 30 de zile cu reprezentanţii societăţilor de credit şi după acest termen trebuie să ieşim foarte repede cu forma finală a actului normativ, care va fi trimisă ministerelor responsabile spre avizare”, a adăugat Meiu.
Directiva va introduce şi obligativitatea comunicării către consumator a informaţiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informaţii care să le permită acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
„În ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreşte oferirea unei reprezentări numerice şi comparabile a costului, astfel încât să se poată compara ofertele
diferiţilor creditori naţionali sau din alte state membre, în vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: – formula în sine; – un set de observaţii necesare pentru a evita neclarităţile; – o
serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite” se spune în nota de fundamentare la proiectul de ordonanţă.
De asemenea, noile reglementări vor institui dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia.
Actul normativ se aplică şi contractelor care prevăd facilitatea „descoperit de cont”, fie instituind un regim mai uşor pentru anumite tipuri de „descoperit de cont”, fie aplicându-se în totalitate acelor
contracte conform cărora creditul trebuie rambursat într-o perioadă mai mare de 3 luni.
Băncile vor avea obligaţia să evalueze bonitatea consumatorilor şi pentru a se evita supraîndatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier, pentru toate instituţiile care au calitatea de creditori.
După intrarea în vigoare a ordonanţei se vor aduce modificări şi asupra Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, precum şi asupra Ordonanţei Guvernului nr. 51/1997 privind operaţiunile de leasing şi societăţile de leasing. Totodată va fi abrogată Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.
Statul reglementeaza doar obligat de CE. De ce nu ma mir. 21/01/2010
Posted by moderat in anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite.Tags: banci, comisioane, credite
6 comments
Consiliul Concurenţei intenţionează să propună reducerea la 1% a comisioanelor de rambursare anticipată pentru toate creditele cu dobândă variabilă, inclusiv pentru cele ipotecare.
Autorităţile locale dau dovadă de foarte mult zel când vine vorba de aplicarea directivelor comunitare. Consiliul Concurenţei a anunţat recent că intenţionează să discute cu Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) plafonarea comisioanelor de rambursare anticipată pentru toate tipurile de credite cu dobândă variabilă oferite de băncile locale.
Această măsură ar urma să fie luată în spiritul Directivei Europene privind creditul de consum, însă nu şi în litera ei, în contextul în care actul legislativ comunitar face referire exclusiv la creditele de nevoi personale cu valori mici şi medii, fără a include creditele garantate, de exemplu cele imobiliare. „În luna iunie, trebuie să intre în vigoare directiva europeană prin care se prevede limitarea acestor comisioane bancare, dar dorim să discutăm cu ANPC pentru a lărgi aria de aplicare a directivei. Vrem să limităm aplicarea acestui comision de rambursare la toate creditele cu dobândă variabilă, cu sau fără garanţie imobiliară. Directiva europeană se referă la creditele de consum fără garanţie imobiliară de până la 75.000 euro“, spune preşedintele Consiliului Concurenţei, Bogdan Chiriţoiu.
Bancherii nu sunt însă la fel de entuziaşti. Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, crede că nu este momentul pentru a reduce comisioanele de rambursare anticipată şi la creditele garantate, nivelul de 1% nefiind unul suficient pentru a acoperi costurile suportate de bancă în cazul rambursării anticipate a unui astfel de împrumut.
Jumătate de directivă, deja aplicată
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a transpus deja în legislaţia locală o parte a prevederilor Directivei Europene privind creditul de consum. Astfel, de la 1 ianuarie 2009, a devenit activă o ordonanţă de urgenţă care obligă băncile să explice dobânda variabilă în aşa fel încât componentele ei să poate fi urmărite de clienţi. Instituţiile de credit vor fi nevoite să modifice costurile doar în funcţie de evoluţiile dobânzilor medii EURIBOR, LIBOR, ROBOR. Acelaşi act normativ impune băncilor să stabilească un singur comision fix prin contractul de credit.
Transparenţă în trei paşi
O a treia componentă a directivei europene, care în fapt urmăreşte uniformizarea condiţiilor de accesare a unui credit la nivel european, vizează informaţiile pe care băncile le oferă consumatorului în faza precontractuală. Accentul se pune pe Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care, din iunie, va trebui să exprime un cost mediu al pieţei şi nu cea mai bună variantă de credit, aşa cum este acum.
În acest moment, băncile preferă să afişeze o DAE pentru cea mai bună variantă de credit (cea mai lungă perioadă de creditare, cea mai mare valoare a creditului etc.), iar acest cost nu este de multe ori relevant pentru situaţia particulară a fiecărui creditat.
Record de comisioane
Inflaţie Băncile din România deţin, printre altele, un record negativ în ceea ce priveşete numărul comisioanelor pe care le aplică la creditele de nevoi personale. În cel mai bun caz, pentru un credit de consum acordat în euro veţi plăti patru astfel de taxe suplimentare. Este vorba despre comisionul de acordare, comisionul de analiză, comisionul de administrare şi comisionul de rambursare anticipată.
Unicat Băncile locale sunt singurele din Europa, cel puţin comparativ cu ţările membre ale Uniunii Europene, care percep un comision de acordare. De altfel, chiar şi în ţări comparabile cu România, cum ar fi Cehia, Ungaria sau chiar Serbia, numărul comisioanelor se reduce la două, iar valoarea lor a fost fixă pe tot parcursul derulării contractului de credit încă dinaintea apariţiei directivei europene. Mai mult, în ţările dezvoltate din care provin multe bănci active în România, cum ar fi Austria sau Grecia, nici nu se pune problema perceperii a mai mult de un comision, şi acela cu valoare fixă. (Autor: Serban Buscu – Capital)
Ghidul clientului bancar tratat abuziv 20/01/2010
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Procese.Tags: abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor, banci, opc
16 comments
Două autorităţi ale statului, o instituţie privată şi o organizaţie nonguvernamentală. Acestea sunt cele patru locuri unde pot face reclamaţii clienţii nemulţumiţi de bănci.
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului rămâne principala instituţie care poate ajuta clienţii persoane fizice în relaţia cu băncile. Cele mai frecvente reclamaţii pe care le primeşte ANPC, o bună parte finalizate prin amenzi aplicate instituţiilor de credit, vizează majorarea ilegală a dobânzilor sau a comisioanelor, închiderile de cont neoperate la timp sau promoţiile înşelătoare de tipul bonusurilor pentru depozite sau al dobânzilor iniţiale mici.
Aceasta nu este însă singura instituţie care poate interveni în conflictele bănci-clienţi. Mai există cel puţin două alte opţiuni. Prima este o instituţie a statului cu atribuţii limitate la verificarea raportărilor de date cu caracter personal. În cazul clienţilor bancari, Autoritatea Naţională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) poate fi sesizată asupra situaţiilor în care un client este înregistrat abuziv în baza de date a Biroului de Credit. „Autoritatea de Supraveghere poate efectua investigaţii din oficiu sau la primirea unor plângeri sau sesizări şi poate aplica amenzi contravenţionale inclusiv în cazul raportărilor eronate către Biroul de Credit“, spune Alina Săvoiu, şeful Departamentului juridic al ANSPDCP.
De altfel, anul trecut instituţia a aplicat, în premieră, amenzi unui număr de patru instituţii de credit locale. Autoritatea poate dispune şi ştergerea unui client din baza de date a Biroului de Credit, atunci când constată că înregistrarea a fost făcută în mod abuziv.
Acelaşi lucru îl poate face şi Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC), cu menţiunea că poate lua o astfel de hotărâre doar în urma unei decizii judecătoreşti. Potrivit reprezentanţilor ANPC, pe parcursul anului 2009, instituţia a decis excluderea din Biroul de Credit a câtorva zeci de clienţi bancari. De asemenea, ANPC a aplicat mai multe amenzi pentru majorări ilegale de dobândă sau pentru introducerea unor comisioane care nu erau incluse în contractul de credit.
Se poate şi fără judecată
Clienţii băncilor din România au şi posibilitatea de a rezolva conflictele cu instituţiile de credit fără a apela la o instituţie a statului şi fără a mai trece prin experienţa unui proces.
Un ONG, prezent în ţara noastră de mai multă vreme, îndeplineşte funcţia de arbitru între clienţii şi furnizorii de servicii, inclusiv băncile locale. „În principiu, există două modalităţi prin care putem ajuta clienţii băncilor în conflictele pe care le au cu instituţiile de credit. Principala cale este arbitrajul – intermediem conflictele între bancă şi client. O a doua cale ar fi cea procesuală, însă la această situaţie ajungem doar dacă este vorba despre un grup de clienţi, 20-30 de persoane care au aceeaşi problemă. Altfel nu se justifică efortul financiar“, ne-au explicat reprezentanţii Asociaţiei pentru Protecţia Consumatorilor din România. În 2009, organizaţia s-a ocupat de 328 de cazuri în domeniul servicilor financiare, din care a rezolvat 305, adică 93%, toate situaţiile fiind clarificate pe cale amiabilă.
Ca şi în cazul ANPC, cele mai frecvente situaţii reclamate vizează creşterea dobânzii la credite, perceperea de comisioane care nu fuseseră prevăzute în contractul iniţial sau prezenţa unor clauze contractuale abuzive, menite să permită instituţiilor financiare modificarea discrecţionară şi unilaterală a costurilor împrumutului. Practic, în această ultimă situaţie este vorba despre deja celebrele clauze prin care băncile „îşi rezervă dreptul de a modifica dobânda în funcţie de condiţiile pieţei“. Aceste clauze ar fi trebuit să dispară după apariţia, la finele anului trecut, a unei ordonanţe de guvern care transpune în legislaţia locală prevederile unei directive europene, impunând băncilor să calculeze dobânda variabilă în funcţie de parametrii accesibili publicului larg (dobânzile medii EURIBOR, ROBOR, LIBOR).
Promisiuni bancare
Acestor situaţii li se adaugă altele, care ţin mai puţin de prevederile contractuale, dar pot aduce pagube clienţilor. „Am avut şi probleme care nu ţin neapărat de contract: perioade mari de timp în tratarea reclamaţiilor, inflexibilitate în relaţia cu clienţii şi altele“, spun reprezentanţii APC.
Pe parcursul anilor 2007 şi 2008, reprezentanţii Asociaţiei Române a Băncilor au insistat asupra înfiinţării unui organism care să aibă ca sarcină medierea dintre bănci şi clienţii lor. Deşi acest proiect pare a fi amânat, el nu este exclus complet. Este vorba despre un organism de tip ombudsman, existent în state ca Marea Britanie şi prezent, într-o formă redusă, şi în cadrul unei direcţii a celei mai mari bănci din România, BCR. Potrivit reprezentanţilor băncii, o astfel de structură este activă încă din anul 2007 şi include o echipă de opt angajaţi ai BCR, care se ocupă doar de reclamaţiile clienţilor băncii.
Autoritatea de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal are competenţa de a investiga situaţii în care băncile au înregistrat abuziv clienţi în baza de date a Biroului de Credit
Asociaţia pentru Protecţia Consumatorilor este singurul organism care are capacitatea de a arbitra conflictele dintre bănci şi clienţii lor. Câteva sute de cazuri au fost rezolvate în 2009 pe cale amiabilă
Biroul de Credit primeşte mai ales cereri pentru eliberarea de istorice de credit, dar şi reclamaţii care vizează justeţea înregistrării în baza de date. Cererile le rezolvă, reclamaţiile nu are cum
Majorarea abuzivă a dobânzilor ca urmare a nerespectării în totalitate a prevederilor stipulate în contractul de credit este cea mai frecventă reclamaţie primită de ANPC
305 cazuri care implică persoane fizice nemulţumite de relaţia cu instituţiile financiare a rezolvat, în 2009, Asociaţia pentru Protecţia Consumatorilor, folosind exclusiv arbitrajul între bănci şi clienţii lor (Autor: Serban Buscu)
Interesant ar fi sa vedem si GHIDUL CLIENTULUI NEGLIJAT DE ANPC.
ANPC care nu raspunde in termenul legal la sesizari, raspunde pe langa subiect, nu raspunde deloc sau pur si simplu la acelasi probleme raspunde diferit clientilor.
Ce fac alte asociatii. 02/01/2010
Posted by moderat in anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, euro, opc, Procese.Tags: procese cu banca
2 comments
Un grup italian ce apara drepturile consumatorilor a lansat doua actiuni in justitie impotriva unor banci din Italia, din cauza comisioanelor percepute la sumele extrase fara acoperire, a anuntat presa din Peninsula, citata de AFP. Cele doua reclamatii, depuse in numele consumatorilor italieni, ar putea costa cele doua banci 6.25 miliarde de euro.
AFP precizeaza ca acestea sunt primele procese deschise dupa aparitia unei legi care permite actionarea in justitie in nume colectiv impotriva unor practici comerciale ilegale.
Reclamatiile urmeaza unei anchete realizate de autoritatile antitrust din Italia. Investigatia a descoperit ca, in unele cazuri, taxele percepute la sumele extrase fara acoperire erau de 15 ori mai mari decat cele existente in vechiul sistem, care a fost eliminat in urma cu cateva luni. Eliminarea sistemului a avut ca obiectiv reducerea comisioanelor.
Asociatia Codacons a depus plangeri in justitie impotriva bancilor Unicredit si Intesa San Paolo in Roma si Torino. In plangerea formulata, Codacons sustine ca cele doua banci ar trebui sa platesca clientilor compensatii de cel putin un miliard de euro.
„Circa 25 de milioane de cetateni ar putea fi afectati si fiecare ar putea sa ceara 250 de euro, ceea ce ne duce la un total de 6.25 de miliarde de euro”, a declarat presedintele Codacons, Carlo Rienzi, pentru CnrMedia.com. Rieni s-a declarat increzator ca va castiga aceste procese.
Alte doua grupuri ale consumatorilor, Adusbef si Federconsumatori, au anuntat si ele actiuni legale colective impotriva bancilor.
AFP precizeaza ca, spre deosebire de sistemul american, legea italiana permite doar compensarea victimelor si nu impune „masuri punitive” impotriva companiilor.
Cu o mana in buzunarul clientilor si cu a doua ‘pumnul in gura’ 04/11/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, volksbank
15 comments
Aceasta este noua politica a bancii Volksbank. Dupa ce a demarat practicile abuzive in noiembrie 2007 prin majorarea dobanzii fixe la creditele in sold in euro, urmand cele in lei, apoi cu prelungirea CRMO dar si prin propunerea a diverse acte aditionale clientilor prin care le oferea un cui ca apoi sa le poata lua toata casa, banca schimba strategia.
Pe fondul zecilor de mii de raclamatii catre banca si ANPC si a miilor de persoane ce sunt parte in procesele cu banca, Volksbank contra-ataca prin mijloace specifice, intimidare si sabotaj.
Am scris anterior despre modificarile Conditiilor Generale de Afaceri (CGA) incepand cu 1 nov 2009, si am promis ca voi analiza aceste modificari.
Cu toate ca este un document greoi, neclar si cu multe trimiteri incerc a-i da de cap, si a-l diseca pe articole. Azi ma opresc la ‚Incetarea/Rezilierea relatiilor de afaceri din initiativa bancii’ de unde citez:
Art.53 Rezilierea.
(1) Banca va fi indreptatita sa rezilieze toate relatiile de afaceri ori doar parti individuale ale acestora oricand si cu efect imediat. Rezilierea opereaza de plin drept, fara punere in intarziere, fara interventia instantei judecatoresti sau trimiterea vreunei notificari prealabile. Banca va informa Clientul despre reziliere in termen de 5 (cinci) zile lucratoare de la incetare.
(2) Motivele ce confera Bancii dreptul sa rezilieze relatiile de afaceri sau parti individuale ale acestora sunt, in special, insa fara a se limita la:
……
– Clientul expune Banca la risc reputational;’
N-am redat decat acest motiv, care ne pune pumnul in gura, ne ingradeste dreptul la un punct de vedere, dreptul la opinie, la exprimare. De luna aceasta clientii banci, din punctul lor de vedere, mai au decat dreptul sa taca si sa platesca. Nu va mai puteti plange despre abuzurile la care sunteti supusi, nici pe bloguri, nici pe forumuri, nici la prieteni, niciunde. In cazul in care va considerati un client nedepersonalizat inca de banca, si aveti tupeul sa reactionati la practicile incorecte ale bancii, aceasta va rejecteaza, va reziliaza contractul de credit si va solicita banii datorati in avans, pentru ca prin actiunile voastre le clatinati statuia din fata bancii pe care scrie RISC REPUTAŢIONAL.
Conform unor documente ale bancii Volksbank, ea defineste riscul reputational astfel:
„Riscul reputaţional este riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor, a celorlalte bănci şi instituţii financiare din sistem, a acţionarilor, a instituţiilor statului, de supraveghere, control, a imaginii publice.”
De remarcat este si modul de actiune, de punere in aplicare a acestei rezilieri in conformitate cu Art. 53 lit 1). Nu stiu daca mai surprinde pe cineva aceste actiuni ale bancii Volksbank, insa un lucru este clar: drepturile clientilor sunt zero iar banca „isi rezerva” orice drept.
Volksbank – modifica Comisioanele, Taxele si Conditiile de Afaceri. 02/11/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, dobanzi, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, conditii generale de afaceri, modificare unilaterala, oug 113/12.10.2009, reglementari, taxe si comisioane, volksbank
5 comments
Una dintre cele mai constante banci in actiunile sale (din pacate, in practice incorecte zic eu), Volksbank a modificat incepand de ieri, 1 nov 2009 – duminica !!!, comisioanele si tarifele dar si Conditiile Generale de Afaceri.
Prin modificarea acestora sper ca toti intelegeti majorarea lor, dar si introducerea de noi taxe. De exemplu, esti nemultumit de relatia contractuala cu banca, le faci o notificare insa daca vrei un raspuns platesti 20 de ron prin posta, 5 ron/ pagina daca o vrei pe fax. Dar nu numai, aceleasi taxe le platesti si daca banca iti face o notificare alta decat cele prevazute in OUG 113/12.10.2009. De altfel, peste tot este invocata aceasta ordonanta asa ca voi revini dupa studierea ei dar si a motivatiei. Graba cu care se actioneaza in aplicarea ei, lucru pe care bancile nici dupa un an nu l-au facut in cazul OUG 174/2008 sau in cazul altor acte normative ce aparau drepturile clientilor, mi se pare dubioasa cel putin, asa ca trebuie sa cascam ochii.
Inca o observatie, inaintea studierii OUG-ului, cei din conducerea bancii nu s-au ostenit a face cunoscut acest lucru (cea ce-mi spune mult despre ce o sa gasesc in noua forma), nu apare nici macar pe site-ul lor in sectiunea noutati.
Asa ca sa-i ajut in ‘procesul de transparenta’ si sa constate ca sunt un partener in relatia cu ei voi promova eu aceste modificari, ca doar sloganul bancii spune ca “Increderea ne uneste”. Daca nu eram curios sa aflu cat ar costa obtinerea unui extras de cont din anii anteriori (2005-2008) nu depistam aceasta modificare. Asa ca daca doriti sa o consultati si voi, in pagina principala a bancii http://www.vbr.ro in partea de jos, gasiti link-ul ‘Conditii de Afaceri’.
Cel mai probabil si alte banci vor proceda la fel, asa ca nu strica sa va interesati de acest aspect. Stiti foarte bine ca ei considera ca notificarea este corect facuta prin afisarea acestora ( CGA si Lista de Comisioane si Tarife) in filialele bancii.
Remember. De la acest moment clientii au constientizat ca au si drepturi 24/10/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, dobanzi, euro, Procese.Tags: abuz, amenzi, banca romaneasca, banci, buzau, clauze, credite, dobanzi marite, proces cu banca, profesor de istorie, valeriu nicolae
5 comments
Luna aceasta se implinesc 2 ani ( 17 octombrie 2007) de la sentinta prin care un client persoana fizica, primul, a obtinut o hotarare judecatoreasca definitiva prin care ii sunt recunoscute drepturile de parte intr-un contract, drepturi neglijate de banci atunci dar si acum. Acel moment constituie o referinta in relatia dintre clienti si banci, dar si un moment in care clientii persoane fizice au constientizat ca au si drepturi nu numai obligatii si in acelasi timp bancile au obligatia de a respecta legislatia si contractele. Prin aceasta sentinta a inceput daramarea mitului ca banca are intodeauna dreptate si ca nu te poti opune actiunilor impuse de ea.
Valeriu Nicolae, profesor de istorie, a actionat in judecata Banca Romaneasca la care avea un credit pe motiv dobanda a fost marita discretinar, invocandu-se conditiile pietei.
Pe larg (foarte larg) despre acest proces dar si sentinta aici.
Schimbari la Volksbank; ‘liber impuse!’ 22/10/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, Procese, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, act aditional, banci, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, Gerald, isarescu, modificari, prelungire RMO, roxana bolocan, Schreiner, volksbank
22 comments
Dupa cum se zvonea in piata acum mai bine de 2 saptamani, informatii postate chiar aici (comentariile 89,90,91), Roxana Bolocan, care a condus operatiunile de retail ale Volksbank intr-o perioada in care banca a crescut agresiv, isi cauta un nou loc de munca. Nu se stie exact motivul acestei inlocuiri, unii spun ca este efect al creditelor cu dobanda fixa majorata, si care va revenii la conditiile initiale ale contractului in urma miilor de procese aflate pe rol, altii sustin ca au fost divergente intre ea si partea austriaca din conducere. Mai se aude cum ca ar fi venit decizia chiar din Lipscani datorita numarului mare de reclamatii adresate inclusiv BNR-ului dar si datorita invocarii BNR-ului in adrese catre clienti (va mai aduceti aminte de Isarescu – ecologist, declaratii de la Cluj).
Chiar nu conteaza motivul, sa spunem ca in gimnastica- un exercitiu LIBER IMPUS, argumentele clientilor sunt cat se poate de clare. Au fost si inca mai sunt abuzati de Volksbank, si decizia de a o inlocui doar pe Roxana Bolocan nu este nici pe departe una de a rezolva situatia. BNR-ul trebuie sa-i exmatriculeze pe toti din conducerea bancii, incepand cu Gerald Schreiner si Herwig Burgstaller, continuand cu Valentin Vancea dar si cu Radu Vasilescu (noul director al departamentului de restructurare credite) care cred eu ca este artizanul acelui nou act aditional impus clientilor, prin care chiar ii saboteaza. Toti sa fie inlaturati, pentru practici incorecte, de banca nationala.
Revenind la Roxana Bolocan, in prezent se afla in concediu de ingrijire a copilului, dupa ce pozitia sa de responsabil cu retailul fusese ridicata recent la rangul de vicepresedinte. Concediul se va intinde pana in aprilie 2010, iar in aceasta perioada contractul de munca este de drept suspendat.
Contactata de presa in legatura cu informatiile din piata privind o posibila despartire de banca, Bolocan a replicat: „Probabil aceasta va fi decizia.” Ea a facut parte din echipa initiala, cu care austriecii de la Volksbank si-au lansat operatiunile pe piata locala, in anul 2000.
Oficialii bancii nu au comentat aceste informatii, normal spun eu tinand cont de caracterul lor, insa o sa-i vedeti cum vor aparea pe sticla (la TMC TV – postul tv ce se ocupa de spalarea imaginii contra publicitate) si o sa ne spuna Gerald sau Melania cat de corecti si frumosi sunt ei.
Operatiunile de retail ale Volksbank sunt gestionate in prezent de Cristian Radu, director adjunct de retail.
Expansiunea foarte rapida a atras constant comentarii privind sustenabilitatea cresterii si calitatea portofoliului de credite. BNR a derulat in vara o ampla inspectie de audit in Volksbank. De altfel, provizioanele facute pentru a acoperi deteriorarea creditelor au impins banca pe pierdere anul acesta, cu un minus de 36 mil. euro la 30 iunie, conform contabilitatii romanesti, aceasta fiind una dintre cele mai mari pierderi individuale din sistemul bancar.
PS. Poate ar fi util sa-i propunem un contract de colaborare Domnei Roxana Bolocan. Sigur ar fi utila cel putin ptr clientii Volksbank. Cred ca daca pleaca cu scandal, cum se pare, o sa accepte si voluntaritul. Ce aspuneti Doamna, n-ar fi un gest frumos?
Bancile isi trateaza clientii cu opacitate, ignoranta si interes (BM) 21/10/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc.Tags: anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanda, executare silita
3 comments
Toata lumea constata practicile din sistemul bancar romanesc, insa autoritatile noastre sunt inerte iar bancile continua sa-si subjuge clientii.
Educaţia financiară precară din România şi lipsa de transparenţă a băncilor este o combinaţie cât se poate de riscantă, însă un grad ridicat de risc este corelat de cele mai multe ori şi cu un câştig pe măsură. Un studiu elaborat de Banca Mondială arată că relaţia băncilor cu clienţii persoane fizice este una caracterizată de opacitate, ignoranţă şi interes.
Raportul a fost elaborat la cererea guvernului României, fiind unul din nouă studii elaborate în cadrul unui program pilot sponsorizat de Banca Mondială. Programul urmăreşte evaluarea protecţiei consumatorului în serviciile financiare în ţările în dezvoltare şi cele cu venit mediu. Studii similare au fost elaborate în Republica Cehă, Slovacia, Lituania, Croaţia, Rusia, Letonia şi Azerbaidjan.
Opacitatea băncilor dublată de ignoranţa consumatorului
Una dintre cele mai mari probleme pe care le ridică studiul este opacitatea informaţiilor furnizate de bănci cu privire la serviciile oferite. Practicile de dezvăluire a informaţiilor şi de vânzare a produselor financiare în România sunt considerate de-a dreptul defectuase.
Taxele pentru serviciile financiare sunt excesive şi nu sunt prezentate în mod deschis consumatorilor, iar împrumuturile sunt vândute de către brokeri care nu au suficientă răspundere în tranzacţie.
Legea de creditare a consumatorului precizează că înainte de semnarea unui contract, creditorul are obligaţia de a prezenta contractul pe care îl oferă, cel mai adecvat tip de credit şi valoarea totală a acestuia, luând în consideraţie statutul financiar al consumatorului, avantajele şi dezavantajele produsului sugerat, precum şi scopul creditului.
De cele mai multe ori însă, băncile nu au personal pregătit să lucreze cu clienţii individual. De asemenea, angajaţii băncii nu au suficientă experienţă sau pregătire pentru a furniza informaţiile adecvate consumatorilor.
Pe de altă parte, nici clienţii nu par interesaţi de a evalua toate opţiunile existente înainte de a contracta un credit. Rareori cer informaţii suplimentare sau alte opţiuni, ci vor doar să li se dea creditul aprobat.
Educaţie financiară în şcoli
Astfel se face că peste 50 la sută din împrumuturile casnice sunt în valută, mai ales în euro şi în franci eleveţieni, cel mai recent în yeni japonezi. Cei care se împrumută de cele mai multe ori nu sunt conştienţi de riscurile pe care şi le asumă şi de faptul că un împrumut în valută poate deveni foarte greu de achitat în condiţiile deprecierii monedei naţionale.
Parlamentul European a propus câteva măsuri menite să îmbunătăţească nivelul de educaţie financiară a consumatorilor, printre care elaborarea unui program comun statelor membre. La sugestia PE, CE ar putea recomanda statelor membre să includă cursuri de educaţie financiară în programa şcolară naţională.
Studiul sugerează de asemenea ca programul de educaţie financiară să includă strategii elaborate special pentru nevoile educaţionale ale diverselor grupe de consumatori, cum ar fi elevi, studenţi, adulţi, categorii defavorizate şi pensionari.
Documente stufoase
Înainte de deschiderea unui cont sau acordarea unui împrumut, băncile ar trebui să pună la dispoziţia consumatorului un document scris concis, pe înţelesul tutror, cu informaţiile de bază pentru fiecare dintre produsele sale, însă acest lucru nu se întâmplă. Informaţiile leagte de produsele oferite sunt foarte greu de găsit ţi sunt şi mai greu de comparat cu alte oferte.
Standardizarea formatului contractelor pentru produse obişnuite este foarte importantă pentru a permite consumatorilor să compare produse de la diverşi furnizori. Asociaţia Română a Băncilor (ARB) a iniţiat o încercare de standardizare a documentelor cu cinci ani în urmă, însă proiectul a fost abandonat. BM declară că ar trebui să i se ceară ARB să redeschidă proiectul şi să-l ducă la bun sfârşit.
Băncile îşi fac singure legea când vine vorba de colectarea datoriilor
Legislaţia bancară are prea puţin de spus în ceea ce priveşte protecţia consumatorului împotriva practicilor abuzive de colectare a datoriilor. Tipul de datorie care poate fi colectată, persoana care poate colecta datoriile, precum şi felul în care aceste datorii vor fi colectate ar trebui indicate clientului în momentul semnării unui contract.
Unul dintre cele mai slabe puncte în relaţia băncilor cu consumatorii este invizibilitatea procedurii interne de procesare a plângerilor. Deşi fiecare bancă are o astfel de procedură internă, aceasta nu este publică. Evaluatori BNR se uită pe aceste plângeri ocazional, însă singura opţiune pentru clienţii băncilor este de a-şi depune plângerile la ANPC şi să aştepte o rezolvare.
Departament de servicii financiare la ANPC
Banca Mondială sugerează ca Asociaţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului ar trebui să înfiinţeze un departament dedicat în exclusivitate serviciilor fianciare. Studiul adaugă că personalul acestui departament ar trebui să fie bine remunerat şi să aibă experienţă profesională sau pregătire academică financiară.
Practicile abuzive legate de creditare şi vânzarea de produse de investiţii ar trebui să fie interzise în mod explicit prin lege. O agenţie guvernamentală ar trebui să supravegheze publicitatea emisă de instituţii financiare, asigurându-se că informaţiile furnizate de acestea în anunţuri deţin informaţii corecte şi complete.
Credite cât încape
În ultimii ani gradul de utilizare a serviciilor financiare de către consumatori a crescut dramatic în România. Împrumuturile bancare către gospodării au crescut în ultima decadă de la mai nimic la 20 la sută din PIB în 2008, ceea ce corespunde unei creşteri de aproximativ 100 la sută pe an în cinci ani. Această creştere a împrumuturilor către gospodării este cea mai rapidă din Europa.
Această evoluţie ridică întrebarea dacă românul de rând poate să monitorizeze în mod eficient nivelul de risc pe care şi-l asumă.
Banca Mondială sugerează că România ar trebui să ia în consideraţie elaborarea unui program care să consolideze protecţia financiară a consumatorului printr-o serie de măsuri precum:
• îmbunătăţirea cunoştinţelor consumatorilor privind drepturile şi responsabilităţile pe care le au în serviciile financiare
• creşterea transparenţei produselor financiare
• îmbunătăţirea mecanismelor de rezolvare a disputelor
• consolidarea educaţiei financiare a consumatorilor
• elaborarea de sondaje pentru a evalua gradul de cunoştinţe financiare ale consumatorilor
Volksbank pierde proces dupa proces 20/10/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuzuri, act aditional, anpc, banci, clauze, credite, dobanda, dobanda fixa, dobanzi marite, prelungire RMO, proces cu banca, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, volksbank
60 comments
Ulterior serialului ‘Volksbank – abuz dupa abuz’ urmeaza ‘Volksbank pierde proces dupa proces’. Accesand linkul de mai jos gasiti o hotarare judecatoreasca definitiva prin care banca este obligata sa anuleze clauzale abuzive din contract, clauze prin care banca a marit dobanda fixa si a prelungit CRMO. Este doar inceputul, si incercarile nesimtite ale bancii de a mai propune alte acte aditionale sunt o masura a disperarii, asa ca daca doriti a va nenorocii pe viata puteti sa le semnati. Daca vreti altceva de la urmatorii 25-27 de ani actionatii in judecata, ca se poate.
Sondaj de opinie. 12/10/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Punct de vedere.Tags: asociatia clientilor bancilor din romania, banci, clienti, educatie, forum, informare, protectie, sondaj de opinie, sondaje, testare
27 comments
Pentru a-mi face o arecare imagine asupra ce urmeaza sa fac in perioada urmatoare am considerat util a lansa pe blogul Asociatiei Clientilor Bancilor din Romania ( aici ) un sondaj, la care va rog a participa.
Intrebarea adresata este:
Este necesara infiintarea unei Asociatii a Clientilor Bancilor cu scopul de ai educa, informa si proteja?
Iar variantele de raspuns sunt:
– NU, autoritatile statului indreptatite isi fac treaba.
– DA, un ONG.
– NU, bancile isi protejeaza clientii.
– DA, infiintata si sustinuta de bancheri.
– Nu stiu / Nu raspund
N-am introdus si obtiunea de ‘Alt raspuns, si anume:’ insa in cazul in care exista si aceasta varianta o puteti exprima aici sub forma de comentariu.
Va multumesc pentru participare.
Formula de calcul a dobanzii: SECRET BANCAR. 09/10/2009
Posted by moderat in abuz, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, chf, contract, credite, dobanzi, opc.Tags: banspost, chf, formula de calcul donanda
29 comments
In timp ce bancile elvetiene cedeaza din renumitul SECRET BANCAR ELVETIAN, in urma proceselor internationale, bancile noastre se intrec a ascunde fata de clienti formula de calcul a dobanzilor pentru creditele semnate pana in decembrie 2008.
Acest aspect este valabil pentru majoritatea celor 40 de banci, insa aici voi exemplifica un caz concret, la BancPost, elocvent si pentru modul de comunicare dintre clienti si banca.
Totul a inceput de la cresterea ratei unui client al bancii, care nu a contestat acest fapt ci doar a vrut sa se convinga ca nu este furat si a cerut informatii suplimentare bancii despre modul de calcul al dobanzii, dupa cum se poate observa in adresa catre banca (integral aici) si din care redau mai jos un fragment:
“In conformitate cu contractul sus mentionat, la Cap. 4. Dobanzi si Comisioane la aliniatul 4.2. se spune: La data semnarii Contractului dobanda curenta este de 4.85% pe an. Nivelul dobanzii variabile este egal cu Indicele de referinta al Bancii pentru creditul ipotecar acordat in CHF plus o marja de 0 puncte procentuale”
Solicitare: Tinand cont in fapt ca Dobanda acestui credit este egala cu “Indicele de referinta al Bancii” prin prezenta dorim sa va solicitam informatii suplimentare detaliate asupra modului de calcul al acestui indice, deci implicit al formulei de calcul al dobandei.”
Chiar daca este o solicitare onesta, lipsa de transparenta a sistemului a determinat banca sa raspunda clientului la cu totul altceva si sa-i propuna clientului sa inlocuiasca ceva necunoscut cu o formula transparenta dar cu costuri considerabile. Cu alte cuvinte daca vrei sa stii cu cat de fur atunci plateste tata! (raspunsul integral aici).
Se observa tenta manipulatoare a propunerilor “ LIBOR 6 M este in continua scadere” in fapt el pregatinduse de crestere continua incepand cu urmatoarele luni: in acelasi paragraf banca recunoaste indirect aceasta evidenta spunand ca ratele vor scadea doar daca aceasta descrestere (liborului) o sa continuie.
De remarcat este si faptul ca banca face o oferta clientului fara a respecta OUG 174 in care sunt prevazute informatiile minime ce ar trebui sa le contina, iar la solicitarea clientului raspunsul a fost stupefiant: “ nu putem sa va oferim o simulare a ratelor pentru ca banca nu mai ofera credite in CHF si softul nu ne mai permite acest lucru”.
Marja de profit a bancilor s-a dublat in 3 luni! 06/10/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, dobanzi, euro, lei.Tags: abuz, banci, bcr, credite, dobanzi, marja
add a comment
Bancile umfla marja de dobanda pentru a-si umple sacul fara fund, si fac abstractie de puterea de returnare a clientilor, se fac ca nu observa ca 1 din 5 clienti nu-si mai poate platii ratele acum. Opereaza reduceri de dobanzi la credite neproportionale cu realitatea din piata la credite astfel reusind ca in 3 luni sa-si dubleze marjele de dobanda.
Spre exemplificare si elocventa ne oprim asupra primei banci conform datelor din 2008, si anume Banca Comerciala Romana (BCR).
Dobanzile bonificate de BCR la depozitele standard in lei au coborat de la 1 octombrie la 8,1- 8,5% pe an, in timp ce la credite banca practica dobanzi fixe de pana la 16-18% pe an. La depozitele in euro, dobanzile au ajuns la 2,2 – 2,75%, in timp ce la credite dobanzile fixe se ridica la 10-12,5%.
Pentru creditele noi in lei cu dobanda variabila, BCR calculeaza costul pornind de la o rata de 9,43% (ROBOR la 6 luni) la care adauga marja de produs, ajungand la niveluri de 13,93% la credite de consum si 12,43% la creditele cu ipoteca. La creditele in euro cu dobanda variabila costul pleaca de la o rata de 1,016% (EURIBOR la 6 luni) si urca pana la 8,5 – 9,5%.
De luna aceasta cea mai mare banca de pe piata a operat o noua serie de reduceri ale dobanzilor la depozite, si in lei, si in euro, pozitionandu-se in partea de jos a pietei. Dobanda maxima oferita la lei este doar cu jumatate de punct procentual peste dobanda de politica monetara a BNR de 8% pe an, in timp ce pe piata monetara dobanzile la depozitele atrase se situeaza la 9 – 10%.
Cresterea marjei de dobanda pentru acoperirea costurilor din ce in ce mai mari cu creditele neperformante este politica de grup pentru austriecii de la Erste – „costuri mai mari cu riscul, compensate prin marje mai mari”, dupa cum a aratat saptamana trecuta Andreas Treichl, CEO al Erste Group, la o conferinta a sefilor de banci organizata la Londra.
„Costurile cu riscul au evoluat in concordanta cu asteptarile noastre reflectand conditiile economice, in timp ce marjele de dobanda s-au imbunatatit gradual reflectand capacitatea de a modifica preturile aferente produselor in sold si de a face business nou cu marje mai mari”, a spus Treichl.
Austriecii considera ca BCR poate profita de pozitia sa puternica pe piata de retail pentru a reduce dobanzile la depozite mai repede decat pe cele la credite fara a risca sa piarda prea multi clienti. Seful Erste admite ca rata creditelor neperformante a crescut, insa sustine ca acestea se afla la un nivel „gestionabil”, desi pe piata au aparut informatii conform carora este necesara o noua majorare a capitalului cu 1 mld. euro, ceea ce a provocat scaderea actiunilor pe bursa de la Viena doua zile la rand.
Majorarea marjelor de dobanda este principala solutie la care recurg bancile pentru a putea finanta cresterea rapida a provizioanelor pentru credite neperformante.
Potrivit datelor BNR, in iulie marja de dobanda la lei la nivelul pietei bancare de retail a urcat la 6,29 puncte procentuale fata de numai 2,65 puncte in martie.
De atunci, dobanda medie la depozitele noi a coborat cu 4,3 puncte. Dobanda medie la creditele noi in lei este astazi cu numai 0,4 puncte procentuale mai mica decat in martie, multe banci reusind astfel sa-si majoreze profitul operational.
Pentru o imagine de ansamblu a acestei dublari a marjei aici
Creditul in CHF –Opinii utile. Evitati refinantarea acum. 05/10/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, chf, credite, curs valutar, dobanzi, Punct de vedere.Tags: chf, credite, curs valutar, dobanda, libor, refinantare, risc
add a comment
Rata pentru un credit în franci elveţieni a crescut cu 30 până la 50% faţă de anul trecut, din cauza cursului valutar. Care sunt cele mai bune strategii pentru următorii ani de plată:
1. Ciclicitate
Prima regulă: Francul este monedă de refugiu. Se întăreşte pe timp de criză şi slăbeşte când pieţele se înfierbântă.
2. Riscuri
Există două riscuri principale pe franc, la fel ca pe orice valută: dobânda şi cursul valutar. Dobânda în creştere este o problemă remediabilă: creditul se poate refinanţa. Însă pentru aprecierea de curs nu există soluţii, iar refinanţarea face şi mai mult rău.
3. Costuri
Dobânda Libor pentru franc este la minimum posibil: 0-0,25%. Nu mai poate decât să crească. Şi e doar o chestiune de timp.
4. Curs
Francul are acum o tendinţă fermă de apreciere. Teoretic, asta înseamnă că rata se va tot mări. Totuşi, banca centrală din Elveţia nu vrea să lase francul să se aprecieze, exact aşa cum BNR nu lasă leul să se deprecieze. Când cursul scade spre 1,5 franci/euro, elveţienii mai tipăresc pentru a cumpăra euro, dolari, obligaţiuni… orice, că doar e gratis. Deocamdată, 1,5 e un prag minim sigur.
5. Inflaţie
Gratis acum nu înseamnă gratis la nesfârşit. Pe termen lung, banii tipăriţi acum vor însemna inflaţie şi depreciere. Asta este bine dacă ai credit.
6. Dobândă
Tot pe termen lung, dobânzile vor creşte pentru a tempera inflaţia şi deprecierea. Asta, evident, nu mai e bine deloc.
7. Volatilitate
Paritatea leu/franc se formează prin mijlocirea euro. Astfel, cursul depinde de două componente: leu/euro şi euro/franc. Pot merge ambele în favoarea ta, ambele împotriva ta sau câte una în fiecare sens. Trebuie să le urmăreşti simultan.
8. Plată
Deşi au dat credite de sute de milioane de franci, băncile au cantităţi neglijabile în formă fizică. Iar la casele de schimb nu se găsesc franci decât absolut ocazional. Pentru un curs mai bun, cea mai la îndemână soluţie este internet bankingul, dar atenţie la comisioane. Sau, transformă neajunsul în oportunitate şi fă schimb valutar cu franci. În Polonia se întâmplă deja şi merge foarte bine.
9. Refinanţare
Urmăreşte dacă nu cumva banca a “uitat” să-ţi reducă dobânda. Dacă este prea mare, renegociaz-o. Încă nu este timpul pentru refinanţare, dar fii receptiv la ofertele care ar putea apărea. Până în 2015, când este posibil să trecem la euro, ar fi bine totuşi să găseşti refinanţare.
10. Portofoliu
Dacă ai deja un credit în franci şi vrei să mai iei unul, cel mai sigur este în lei. Leul şi francul merg în contratimp (naturally hedged), astfel că suma totală de plătit va fi tot timpul aproximativ aceeaşi, indiferent ce se întâmplă
Romania, te iubesc! 04/10/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite, curs valutar, dobanzi, euro.Tags: abuz, banci, credite, rate
2 comments
Romanii, tot mai stransi cu usa creditelor ipotecare
Duminica, 4 octombrie, de la ora 18:00, in cadrul emisiunii Romania, te iubesc!, Anca Nastasi prezinta o ancheta despre situatia datornicilor la banci din Romania, in comparatie cu cei din alte state din fostul bloc comunist: Ungaria, Cehia si Polonia. O analiza regionala ce merita s-o urmariti tinand cont si de evolutia forintului, coroanei si zlotului in raport cu euro in antiteza cu leul nostru.
Citez din afirmatiile unei personae din Ungaria (Tibor Meskal):
‘Banca este o imputia si foarte rea, foarte scarboasa, cea mai scarboasa afacere de pe pamant’ sau a unui roman:
‘Suntem doi parteneri si in plus e formula dupa care imi iei banii, eu nu stiu formula dar stiu ca trebuie sa-ti dau tie niste banii, demonstreaza-mi ca nu ma furi ….’
Restul, Duminica la ora 18:00 la ProTV. Merita.
Din ciclul “Banca te vrea prost” 02/10/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Punct de vedere, Raiffeisen Bank.Tags: bcr, educatie financiara, ghiduri de informare, raiffeisen
52 comments
Conform datelor recente publicate de banca centrala bancile, datorita cresterii numarul celor ce nu-si mai pot achita ratele, sunt nevoite sa creasca volumul provizioanelor, deci diminuarea superprofiturilor.
Ei asta e un mare bai cand trebuie sa raportezi la zeus din banca mama, si atunci mintile luminate de prin bancile noastre au bagat picioarele intr-un lighean cu apa rece sa gaseasca ei solutii constructive si avantajoase, fireste pentru banca.
Zis si facut, au analizat si au constatat ca singurul vinovat al situatiei create este clientul, si aici au inceput sa conceapa un ghid de educare al clientului, ce frumos suna, nu? Au ambalat frumos intr-un proiect de educare si informare a clientilor.
Au stat ei si au gandit, si au ajuns la concluzia conform careia clientul chiar nu stie sa-si stabileasca o lista de priritati a platilor, si ce e mai jalnic ptr ei, rata la banca nu este pe primul loc. Romanii prefera sa cumpere mancare inainte de a-si achita rata la banca, ce tupeu pe acesti clienti!
Primii care au initiat un asemenea proiect au fost cei de la BCR, ‘Programul Ghidul Banilor Tai’ iar azi si cei de la Raiffeisen Bank au lansat ‘ABCdar bancar – Cum sa-ti tii ratele sub control, curs practic’ Ambele proiecte sub umbrela grijei fata clienti ascund ori o promovare a serviciilor adaugate ale bancii, ori amenitari subtile sau directe daca nu le platesti rata, sau indrumari de genul nu poti platii, adu pe altcineva sa-ti plateasca ratele, pe noi nu ne intereseaza decat sa ne incasam banii.
Puteti sa le cititi fiecare si sa constatati modul aberant in care pun problema, si nu vor sa recunoasca ca principala problema a celor ce nu-si achita ratele sunt veniturile lor, care ori nu mai sunt, ori au fost diminuate, peste care s-au suprapus practicile bancilor.
Va dau un exemplu de aberatie din proiectul Raiffeisen, unde scrie:
‘Gradul de indatorare = total rate lunare credite/venit net lunar
Daca este:
Sub 30% – OK!
30% – 60% – Atentie!
Peste 60% – Te-ai supraindatorat!’
Domnilor bancheri corect era “Peste 60% – Te-am supraindatorat” ; Acum doi ani erai suparat bancherule cand BNR-ul a limitat gradul de indatorare, ai facut scandal si ai obtinut 75-80% si ai inceput sa te lauzi cu asta; acum suferi si tu si clientul, doar sunteti parteneri.
Punctul meu de vedere este ca banca te trateaza ca pe un prost, de la cap la coada, cand iti da creditul, cand iti majoreaza costurile, si acum vrea sa-ti faca educatie de genul “profetii despre trecut”.
E posibil sa aibe surprize toti acei ce subestimeaza clientul.
Volksbank revine la dobanda de 5.9% la creditele in euro in sold. 01/10/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, dobanzi, euro, volksbank.Tags: banci, dobanda fixa, dobanzi marite, volksbank
33 comments
De ceva timp tot se vehiculeaza prin piata ca Volksbank o sa revina pana la urma asupra deciziei din noiembrie 2007 prin care au majorat cu 1.5 pp dobanda fixa de 5.9% la creditele in euro. Am tot scris despre Volksbank si despre practicile lor abuzive, nu mai reiau.
Numai prin cautarea pe net in ultima luna a “volksbank scade dobanda” si “volksbank dobanda fixa” au vizitat acest blog peste 100 de personae. Pe de alta parte, ieri discutam pe un forum cu un client Volksbank care-mi spunea ca a fost instiintat de banca de aceasta revenire a dobanzii la 5.9% pa.
Drept urmare, azi contactez o persoana mai deschisa din Volksbank, si din vorba in vorba, am deschis si acest subiect. La inceput mai greu, dar pana la urma omul a inceput sa dea detalii.
Vestea buna este ca se confirma revenirea la dobanda de 5.9% incepand cu data de 1 octombrie 2009. Insa vestea rea este ca aceasta decizie nu se aplica asupra tuturor clientilor. Angajatii n-au fost instiintati de criteriile de selectie a celor ce vor beneficia de revenire. O alta parere personala a lui este ca nu vor returna sumele incasate in ultimile 23 de luni si ca nivel de svon in banca circula ca vor beneficia de revenire numai clientii ce vor semna un act aditional prin care nu vor solicita ulterior restituirea acestora.
Din moment ce nu exista un comunicat oficial al bancii si nici vreo nota interna in acest sens lucrurile sunt inca neclare, dar se pare ca in urmatoarea perioada vor prinde contur, si sper sa obtin si detaliile necesare, iar acestea sa fie vesti bune.
Scurt pe doi. 29/09/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania.Tags: piata financiara
add a comment
In plina criza financiara, economica si politica am intrat personal si intr-o mare criza de timp si asta se pare ca este cel mai greu de rezolvat. Motivul fiind unul specific romanilor, de a arunca vina pe altii, in cazul crizei de timp nu prea am pe cine sa acuz ca doar nu o fi modificat guvernul durata orei.
In aceasta perioada lucrurile se misca, parca haotic, dar se misca. In aceste conditii am se enumar cateva stiri si evenimente:
– BNR-ul a scazut dobanda de referinta la 8% si a mentinut cotele ptr rezervele minime obligatorii
– Numarul restantierilor creste alarmant lunar, la finele lunii iulie atingand 611.236
– Volumul sumelor restante s-au triplat in ultimul an, depasind 1.5 miliarde euro
– ARB-ul cica se implica si propune tot felul de scheme de restructurare credite ptr IMM-uri; apa de ploaie ptr afaceristi dar metode de crestere a profitului in banci.
– Provizioanele la nivelul sistemului bancar au crescut în luna iulie cu 59% comparativ cu finele anului trecut, până la 12,06 miliarde de lei (2,87 miliarde de euro).
– Leul oscileaza, se spreciaza in general in ultimele 4-5 zile, se indreapta spre 4.18 in acest moment. Cred ca vrea sa-i faca in ciuda lui Patriciu cu 4.7 lei/euro, si altora ca el “dezinteresati” in estimarea acestor cote.
– Ce parea sigur saptamana trecuta referitor la noua conducere a BNR-ului astazi e in ceata, PNL-ul l-a retras pe Daianu, iar discutiile din parlament au fost amanate. Cauza – criza politica.
– Spargerea bancomatelor continua, azi la rand Bancpost (Baia Mare). Se pare hotii nu stiu ca grecii au probleme cu cash-ul.
Poate ar mai fi evenimente de mentionat insa n-am timp. Am incercat sa extrag aceste informatii pentru a nu fi trecute cu vederea din cauza scandalului politic legat de plecarea PSD-ului de la guvernare.
REGELE animalelor atacat de „animale”! (Pamflet de la ZOO) ! 17/09/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, Punct de vedere.Tags: pamflet
add a comment
Sa ne imaginam ca sunt Ing. (si sunt mandru ca am si un doctorat in inginerie), nu sunt nici finantist si nici economist. Prin toamna anului 2008 gasesc potrivit a incerca sa ma imbogatesc in termen scurt si trec la treaba. Constat ca singur sunt sanse mici asa ca trimit un mail catre 4-5 prieteni, din bransa, le spun planul si ii invit sa se alature si ei ca merita financiar. Doi, ba chiar trei dintre ei accepta si trecem la treaba, la atac.
Nu mai are importanta rezultatul, a trecut mult de atunci si ranile sunt aproape inchise, nu prea am cu se ma laud si in plus m-am ales si cu o cercetare de la unii cu atributii in acest sens. Am pierdut, asta e riscul meseriei, am pus totul pe seama lipsei de experienta si expertiza in comparatie cu cei cu care luptam.
Insa acum, la un an distanta, am mai invatat ceva si daca tot am scapat usor anul trecut (exceptie la cascaval, unde m-au cam usurat) zic ca ar fi timpul sa repet actiunea, mult mai bine pus la punct, cu etape si exit-uri in orice moment. De data asta o sa am o mai mare grija si de imaginea mea, de comunicare, si o sa fiu mai precaut, razboaie mici si repetate pana la lupta finala. Daca nu voi reusii, sau daca vad ca rezistenta este bine sudata ii voi ataca la coarda sensibila in fata poporului, in momentele de criza, cheltuirea banilor “publici” pentru a-mi acoperi esecul actiunilor mele de imbogatire. Voi apela inainte si dupa la cativa prieteni si tovarasi din presa si blogosfera care o sa pregateasca terenul sau sa-mi asigure o imagine pozitiva in caz de esec. SI AM ESUAT IAR.
Pot spune ca sunt ghinionist din punct de vedere financiar, nu se lipesc banii prea usor de mine, cum zicea un prieten “ Misule (de la Mihai vine) esti prea communist sa castigi in capitalism”. Binenteles ca-i spun mereu prietenului (Mugurel il cheama) ca numai sunt comunist demult, ca vremurile sunt altele si chiat idolii mei politici au tras pe dreapta (sau spre dreapta) si ca am inteles si eu acest fapt, chiar lucrez in mediu privat, multinationala, dintr-o tara in care singura legatura cu comunismul este ca au un cartier rosu. Tovarasul meu este mai rautacios, chiar a tinut sa ma avertizeze zilele trecute, ca daca nu impartim cascavalul, si la bine si la rau, atunci e posibil sa rupem o perioada relatia de prietenie si colaborare. Nu stiu ce-i cu el, am inteles ca la fel a mai procedat si cu un alt tovaras din breasla, cred ca e suparat pe noi.
Planul parea ideal, cu o saptamana in urma am lansat in mediu de interes previziunile mele despre posibila turbare a regelui, de la ZOO, pe fondul slabei alimentatii asigurate, ca stocul din depozitul central nu este unul sufficient, si ca e posibil sa slabeasca in aceste conditii; In aceste conditii eu am decis sa nu mai investesc in rege, sa nu mai mizez pe el ca nu prezinta siguranta, am decis sa cresc un alt animal, si atentia s-a indreptat catre unul albastru, pur si simplu cred ca am fost atras de culoarea sa neobisnuita si nici nu mai conteaza ce animal e. Am decis sa investesc in el, sa-i dau mancarea regelui lui, astfel incat in 3-4 zile sa-si mareasca masa musculara cu 20-25%. Am inceput sa-l alimentez, 4 mese pe zi si inca 3 intre ele, totul ptr muschii lui. Si ai mei. Insa am scapat din ochi ingrijitorul gradinei. Acelasi lucru facea si el, 7 mese pe zi pentru rege, azi asa, maine asa, poimine la fel, animalul meu albastru crestea insa diferenta fata de rege nu era cea dorita. Imi dau seama ca n-o sa reusesc, renunt, insa vreau neaparat sa stiu de unde a luat ingrijitorul mancare, cati bani a cheltuit pentru asta, si de unde, cu ce costuri.
Asa ca rog niste matematicieni sa faca ei un calcul, cat a bagat ingrijitorul in regele de la zoo in ultimul an, ca sa vad de ce 2 tentative personale de imbogatire au esuat.
La un calcul estimativ aflu ca numai pe carne macra au fost cheltuiti, din rezerva gradinei zoologice, 12.345.678 euro pe zi, adica pe an inseamna vreo 4,5 miliarde de euro.
Mult domne’, mult! Scump regele asta, animalul albastru era mai ieftin!
Si in plus era cel pe care am mizat eu. Insa ce ma deranjeaza cel mai mult (nu ca animalul albastru nu a castigat lupta cu regele, nu era neaparat interesul meu – „sigur ca da zice marmota” dintr-un colt al gradinii zoologice) ci ca banii pentru a hranii regele sunt bani publici, bani ai poporului. De ce se folosesc sume imense pentru a sustune regele pe criza asta. Se puteau face atatea alte lucruri cu acesti bani (o parte din ei sunt chiar ai mei, sunt obligat sa ii tin la stat chiar daca nu sunt roman 100%) in loc sa hranim acest animal. Daca e rege, atunci sa-l lasam sa se descurce singur, sa-l lasam liber in jungla, sa vedem ce e de capul lui. Poate asa o sa inteleaga si tovarasu’ meu, Mugurel, ca urmatoarea data o sa-mi iasa planul de atac, si poate ma si iarta. Lasa-ti regele liber si imediat o sa ma lupt cu el, si-l voi culca la pamant, adica visul meu de un an o sa fie implinit. Pana atunci o sa port ca semn personalizat imaginea lui, ca sa nu uit pierderile din ultimul an in lupta cu el, REGELE animalelor. Orice ati face sa stiti ca oricum regele asta o sa mai slabeasca anul acesta 5-6%, il alerg pana-mi ating scopul.
Acest pamflet este din lumea animalelor, de la gradina zoologica din nordul capitalei, orice asemanare intre animale si persoane, sau intre persoane si animale, intre personaje si realitate nu poate fi considerata decat o dezvoltare a subiectului, fara nicio legatura cu alte jungle din piata. Orice nume sau prenume, al meu sau ale tovarasilor, sunt ale noastre iar folosirea si de catre altii ne delimiteaza de actiunile lor. Prescurtarile sunt conform dex, sau aproximative si nu au alt scop decat acela in care au fost folosite.Transpunearea actiunii in realitate este doar o piesa de teatru ieftin, si cerem scuze animalelor daca o sa se intample.
Atac la LEU! 14/09/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, curs valutar, euro, lei, Punct de vedere.Tags: atac la leu, bnr, curs valutar, euro, isarescu, istoric, leu
11 comments
Se pare ca devine o regula, fiecare toamna cu atacul la moneda nationala.
Dupa incercarea semi-esuata din octombrie 2008 baietii destepti au inceput un nou atac la moneda nationala. Spun semi-esuata si nu esuata ca guvernatorul bancii centrale pentru ca stim cu totii ca au trebuit vreo 8-9 luni de lupta cu ROBOR-ul. Dar asta e trecut, si pe atunci la BNR mai erau si niste banuti din RMO.
Acum, la aproape un an, niste bancheri de pe o insula, dar nu numai, au declansat inca un atac asupra leului. Dupa vreo 2 saptamani de campanii de PR prin intermediul diversilor specialisti de prin bancile de la noi (cititi ultimele rapoarte ale bancilor), care ne pregatesc de un curs de 4.5-4.6 ron/euro, de vreo 4 zile au inceput atacul, inca nu agresiv pentru a testa reactia BNR-ului, insa conform unor info, acestia astepta o eventuala criza politica pentru atacul final.
Isarescu se afla si el la final de mandat, chiar ultima luna a lui si inca nimic nu e sigur despre un nou mandat, BNR-ul e putin mai subtire la punga, bani de la FMI se duc direct la Finante, brokerii si bancherii nu au intodeanu interese comune cu Romania, aproprierea si a unor scadente financiare ptr guvern dar si altele (nu la intoarcerea romanilor din CO cum motiveaza „analistii independenti”) creeaza un teren numai bun pentru acest ATAC LA LEU.
Reactia Guvernatorului a fost directa azi dupa ce se pare ca a constat ca baietii nu au prins mesajul voalat de saptamana trecuta. El a declarat azi ca „Bineînţeles că încearcă, dar suntem cu ochii pe ei” intrebat daca leul este atacat. Din pacate mesajul nu ne poate linistii, si noi suntem cu ochii pe curs dar si pe scadentarul creditului, si nu prea e ok ce vedem.
Azi BNR-ul anunta o referinta record pentru ultimele 6 luni, 1 euro = 4.2747 lei, insa acum pe interbancar cursul este de 4.2830-4.2850 si tendinta de depreciere a leului continua. Si sa nu uitam ca fata de monedele din regiune in anul 2009 leul este detasat pe primul loc al topului deprecierii in raport cu moneda europeana, pe la 7% dublu fata de urmatoarea clasata.
Oare o fi bine sa ne uitam la acest atac in loc sa reactionam, oare reactionam insa numai atat putem? Sau poate asteptam 21-22 septembrie sa avem cu ce reactiona, cine stie. Nu cred ca cineva se gandeste ca reactia bnr-ului are vreo legatura cu sustinerea ptr un nou mandat pentru actualul Guvernator si a viceguvernatorilor.
DICTATURA bancherilor favorizată de DICTATURA magistraţilor. 14/09/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, Procese, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, anpc, ARB, bancheri, banci, dictatura, dobanda fixa, Gerald, judecatori, magistrati, proces, procurori, volksbank
4 comments
In mod normal azi trebuia sa scriu al doilea episode din serialul Jurnal de front azi fiind urmatoarul termen, al doilea, in procesul dintre ANPC si VOLKSBANK pe tema majorarii DOBANZII FIXE.
Din nefericire pentru clientii bancii, nu si pentru banca, GREVA ILEGALA a magistratilor confera mediu perfect de prelungire a aplicarii abuzive a unei clauze contractuale cu inca cel putin 3 luni, peste cei 2-3 ani, perioada medie a unui asemenea proces.
Dictatura privata (a bancherilor) cumulata cu dictatura statului (justitie) provoaca disperarea clientilor abuzati de bancherii nesatui (ca de altfel si magistratii), clienti care pe lipsa oricarei forme de protectie din partea autoritatilor isi cautau dreptatea in justitie, platind onorarii considerabile avocatilor, Insa cu ce rezultate, AMANARI DE TERMENE, pentru ca o putere a statului roman se considera PUTEREA PUTERILOR si isi permite sa intre greva, pentru ca cei ce ar trebui sa constate ilegalitatea grevei sunt si ei in greva….. solidaritate tiganeasca.
DICTATURA MAGISTRATILOR. Orice ar spune ei, magistratii, protestul majorităţii judecătorilor şi procurorilor conduce la blocarea funcţionării statului, reclamând doar probleme de ordin salarial, dupa ce CSM a refuzat să participe la negocieri (atunci au preferat sa se plimbe pe la Londra), în condiţiile în care se prefigura adoptarea legii unice de salarizare, în care să fie încadraţi şi magistraţii. Erau suparati ca isi pierdeau din drepturile pe care tot ei si le acordase ilegal conform Curtii Constituţionale care a statuat că magistraţii nu pot beneficia de un spor pe care şi l-au acordat, astfel că salariile lor au fost diminuate cu 50 la sută. Cum nesimtirea nu are limite, pentru a contracara, CSM a cerut Curţii Constituţionale constatarea unui conflict juridic constituţional între puterea judecătorească şi Executiv, acţiune pe care reprezentanţii magistraţilor au pierdut-o. Si iar CSM-ul se supara, isi baga coada intre picioare si mai pleaca o saptamana la Stockholm in aceeasi zi, 31 august – dupa vacanta judecatoreasca, când, după o serie de adunări generale ale judecătorilor şi procurorilor, magistraţii au refuzat să mai intre în sala de judecată. Deci CSM-ul considera oportun a se plimba prin Europa pentru a-si ascunde incompetenta si incapacitatea de a rezolva problemele sistemului, si a ascunde in acest fel, temporar, santajul pentru a-si mentine functiile si beneficiile, ca pana la urma, prin vocea şefului CSM, instituţia s-a declarat solidară cu protestele magistraţilor, implicit a grevei lor, astfel că i-a conferit legitimitate.
Articolul 63 al Legii 168/1999 privind soluţionarea conflictelor de muncă interzice judecătorilor şi procurorilor să facă grevă, în caz contrar, acţiunea magistraţilor se pedepseşte cu închisoarea de la trei luni la şase luni sau cu amendă, dacă fapta nu întruneşte elementele unei infracţiuni pentru care legea penală prevede o pedeapsă mai gravă.
Potrivit dicţionarului explicativ al limbii române, greva înseamnă „încetare organizată a activităţii într-una sau mai multe întreprinderi, instituţii etc., cu scopul de a determina pe patroni sau guvernul, autorităţile să satisfacă unele revendicări (economice, politice)”.
Astfel, faptul că judecătorii refuză să judece, iar procurorii să soluţioneze dosare este o grevă.
DICTATURA BANCHERILOR. Nu vreau sa repet ce tot am scris pe blog despre actiunile acestor camatari legali prin grija BNR , Parlament si Guvernul Romaniei, insa enumar cateva din abuzurile generale:
– Contracte pline de clauze abuzive
– Formule de calcul ale dobanzilor netransparente
– Modificari unilaterale ale contractelor
– Folosirea de termeni specifici in contract si ne definiti
– Reclama mincinoasa
– Introducerea, majorarea sau prelungirea aplicarii unor comisioane
Enumerarea poate continua, insa consider ca acestea sunt doar fapte constatate de noi atata timp cat autoritatile statului nu-si indeplinesc obligatiile, devenind astfel complici, poate chiar cu interese, la jaful practicat de banci asupra romanilor.
In aceasta situatie consider ca dreptatea intr-un stat DICTATORIAL trebuie cautata in afara granitelor, la CEDO si la Comisia Europeana de Protectie a Consumatorilor. La CEDO contra magistratilor pentru greva declansata si ne judecarea proceselor cu celeritate, iar Comisiei pentru ca autoritatile statului roman nu-si fac treaba.
ARB-ul nu vrea INSOLVENTA PERSOANELOR FIZICE; De ce oare nu ma mir! 06/09/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, bnr.Tags: ARB, banci, executari judecatoresti, executori bancari, insolventa, IPOTECI
1 comment so far
Dupa cum cunoasteti sunt unul dintre sustinatorul proiectului de lege privind INSOLVENTA PERSOANELOR FIZICE. Aceasta initiativa exista depusa la Senat, si se afla in dezbatere in comisii. Acestia au cerut si punctul de vedere al ARB-ului iar raspunsul lor il redau mai jos. Orice comentariu personal ar indulcii “bunele intentii” ale ARB-ului.
“ASOCIATIA ROMANA A BANCILOR, in urma analizei Proiectului Legii privind insolventa persoanelor fizice, si a opiniilor primite din partea institutiilor de credit- membre ale asociatiei, a ajuns la concluzia ca in actualul cotext economic nu este oportuna promovarea si adoptarea unui astfel de proiect legislativ, din urmatoarele considerente:
1. In actualul context economic orice masuri luate prin orice tip de act trebuie sa vizeze in primul rand stabilitatea economica a tarii. O protectie ,,exagerata’’ a debitorilor persoane fizice in detrimentul protectiei sistemului financiar si a altor creditori, fara a tine cont de interesele acestora, nu se incadreaza in masurile ce trebuie luate la nivel national pentru a se inregistra o redresare economica.
Motivatia promovarii acestui proiect de lege creeaza aparenta ca prin ,,presiunea creditorilor’’ asupra debitorilor pentru plata ratelor restante, acestia din urma ar fi supusi de catre creditori unor masuri care nu le dau posibilitatea redresarii financiare sau restructurarii creditelor. Or, cel putin bancile, si-au facut publica intentia de restructurare a creditelor pentru a evita intrarea debitorilor in incapacitate de plata si inceperea recuperarii creantelor prin proceduri judiciare.
2. Proiectul de lege va oferi foarte multor debitori posibilitatea apelarii la ,,falimentul scuzabil’’ ceea ce va duce la transferarea aproape integrala a consecintelor economice (scaderea pretului imobilelor, deprecierea leului fata de anumite valute, cresterea dobanzilor) si sociale (disponibilizari, reduceri de salarii, cresteri de preturi pentru utilitati, alimente) din ultima perioada in patrimoniul finantatorilor/ creditorilor, pentru urmatoarele motive:
– debitorii care au contractat credite nenominalizate, negarantate, avand la baza veniturile realizate din salarii, si care nu mai au venituri suficiente pentru plata ratelor de credit, neavand in patrimoniu bunuri care sa faca obiectul urmaririi prin executare silita, vor beneficia de prevederile falimentului scuzabil.
– debitorii care au contractat credite pentru achizitie imobile achitand un avans de 15% sau 25 % sau credite nenominalizate garantate cu ipoteca in perioada in care pretul imobilelor a atins pragul maxim, sau credite in CFH, fata de care moneda nationala a cunoscut o depreciere considerabila si care nu mai au in patrimoniu alte bunuri urmaribile decat aceste imobile, vor beneficia de prevederile acestei legi privind falimentul scuzabil. In acest fel, bancile vor recupera poate doar 75% din valoarea imobilelor la momentul actual, ceea ce ar reprezenta (luand in considerare o depreciere de 50% a acestora fata de momentul achizitiei) un procent recuperat de 37,5% din valoarea de achizitie;
– posibilitatea debitorilor prin achitarea doar a 75% din totalul creantelor prin plata anticipata sau prin planul de reorganizare, de a beneficia de inchiderea anticipata a procedurii si de stergerea din toate registrele de publicitate si din evidentele publice a consecintelor juridice ale insolventei, va incuraja debitorii sa se indatoreze in mod excesiv, apeland ulterior la procedura falimentului scuzabil, cu toate consecintele favorabile acestuia : plata doar a 75% din datorii, radierea din biroul de credit, din CRB, CIP, alte registre de evidenta.
-debitorii cu venituri reduse, fara bunuri imobile in patrimoniu (de ex. chiriasii ), care, pe fondul cresterii preturilor pentru utilitati, alimente, etc, lipsei unei protectii sociale adecvate din partea statului, au acumulat datorii catre asociatiile de proprietari si catre furnizorii de utilitati, vor muta ,,povara’’ lipsei de lichiditati catre acestia din urma, recurgand la institutia ,,falimentului scuzabil’’.
In acest fel, nu numai ca acest proiect nu favorizeaza creditorii, oferindu-le inca un mijloc juridic de a recupera creantele, ci ii defavorizeaza.
3. Creditorii, atat cei privilegiati, cat si cei chirografari, au la dispozitie suficiente parghii legale pentru recuperarea creantelor lor, cum ar fi procedurile amiabile, rescadentarile si restructurarile de credite, somatia de plata, actionarea in instanta, executarea silita, vanzarea creantelor, etc.
Proiectul propus defavorizeaza in mod evident creditorii garantati, acestia neavand drept de vot in adunarea generala a creditorilor, care este formata doar din creditori chirografari, si nici dreptul de a adauga, dupa deschiderea procedurii, nici un fel de dobanzi, penalitati si alte costuri ale creantei, nici macar in limita sumeor obtinute din vanzarea bunurilor aduse in garantie, asa cum prevede Legea 85/2006 si cum rezulta din dispozitiile Codului civil cu privire la ipoteca si Legii 99/1999 –Titlul VI cu privire la garantiile reale mobiliare.
4. Actualul sistem legislativ asigura protectia debitorilor
4.1. Debitorul are dreptul de a solicita rescadentari, restructurari credite precum si dreptul de a efectua contestatie la executarea silita si de a introduce orice alte cai de atac, prevazute de lege.
4.2. Legislatia prevede ce bunuri nu pot face obiectul urmarii silite si cuantumul in care veniturile periodice ale debitorului pot fi urmarite, astfel incat sa se asigure protectia sociala a acestuia.
4.3. Drepturile locative ale debitorului sunt protejate de lege prin:
a) obligativitatea parcurgerii unor etape de lunga durata, superioare termenelor propuse prin acest proiect (i) pentru vanzarea la licitatie a unui bun imobil (ii) pentru evacuarea debitorului din imobil de catre noul dobanditor;
b) posibilitatea vanzarii directe a imobilului afectat garantiei, sub controlul creditorului.
4.4. In momentul in care se initiaza proceduri de executare silita, iar executorul judecatoresc bancar/fiscal constata ca nu mai sunt alte bunuri urmaribile in patrimoniul debitorului, acesta dispune incetarea executarii silite si constata prin procesul verbal de inchidere a procedurii, insolvabilitatea debitorului. Pe baza acestui proces verbal creditorii trec pe cheltuieli/acopera din provizioane creantele nerecuperate. Din acest moment incepe sa curga din nou termenul de prescriptie privind creantele nerecuperate, astfel ca la expirarea acestui termen, debitorul beneficiaza de ,,reinsertie sociala’’.
5. In Europa sunt foarte putine tari ce au reglementat falimentul persoanelor fizice (Marea Britanie, Germania), acestea facand parte din randul ,,statelor dezvoltate’’ , in care bancruta frauduloasa este un fenomen pe cale de disparitie si in care drepturile cetatenesti sunt exercitate cu buna credinta. ,,Insolventa persoanei fizice este legiferata si corect aplicata’’ intrucat se bazeaza pe anumite realitati, traditii, comportamente umane specifice acestor tari, ori Romania este la plin proces de adoptare si implementare a practicilor si reglementarilor comunitare, precum si a celor ce deriva din experienta acestor tari.
Chiar si initiatorul acestui proiect de lege recunoaste in mod implicit aceste diferente, instituind prezumtia de ,,rea credinta’’ (neconstitutionala, de altfel) a debitorilor cu privire la orice instrainari efectuate in cei trei ani anteriori deschiderii procedurii.
6. Procedura publicitatii este insuficient reglementata, si chiar in conditiile infiintarii unor registre publice speciale, accesibile prin intermediul internetului, publicarii in ziare de circulatie nationala si locala, credm ca informarea tuturor creditorilor, si in special a persoanelor fizice, nu va fi eficienta, avand in vedere accesul limitat al majoritatii populatiei la internet si numarul mare de publicatii existente pe piata. In conditiile in care persoanele fizice debitoare nu au obligatia sa tina nici un fel de evidenta contabila, administratorul judiciar/lichidatorul intocmeste lista creditorilor pe baza declaratiei acestora, existand riscul ca acestia, sa ,,omita’’ declararea unui/unor anumit(i) creditor(i).
7. Constituirea de provizoane de catre institutiile de credit este reglementata distinct si nu reprezinta o procedura judiciara, pentru a fi reglementata in Legea insolventei persoanelor fizice, astfel incat din punct de vedere al tehnicii legislative o astfel de prevedere nu face obiectul acestei legi.
BNR, ca institutie de supraveghere si stabilire a politicilor prudentiale ce trebuie adoptate de catre institutiile de credit si cele financiare nebancare, este singura abilitata de legislatia actuala sa stabileasca norme prudentiale, inclusiv constituirea de provizioane.
Conform art. 22 alin 1 lit d din Codul fiscal coroborat cu art. 150 alin. 1 lit d din OUG 99/2006 institutiile de credit pot constitui provizioane deductibile, conform reglementarilor emise de BNR.Astfel, art. 150 se regaseste la sect. ,,Alte cerinte prudentiale’’ din OUG 99/2006, ce a fost elaborata in conformitate cu Directiva nr. 2006/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului din 14 iunie 2006 privind accesul la activitate şi desfăşurarea activităţii de către instituţiile de credit şi a Directiva nr. 2006/49/CE a Parlamentului European şi a Consiliului din 14 iunie 2006 privind adecvarea capitalului firmelor de investiţii şi instituţiilor de credit.
In plus, institutiile de credit sunt in plin proces de implementare si aplicare a standardelor IFRS, aplicabile la nivel european, ce prevad constituirea de provizioane.
8. Proiectul de lege creeaza confuzie cu privire la domeniul sau de aplicare, in sensul ca acesta se aplica si debitorilor persoane fizice care exercita individual sau in asociere cu alte peroane fizice una sau mai multe profesii, in conditiile in care Legea 85/2006 trateaza insolventa unora dintre aceste categorii de persoane, respectiv comerciantilor, persoane fizice actionand individual si asociatiilor familiale. Consideram ca nu exista nici o argumentatie economica, sociala si juridica pentru ca o anumita categorie de persoane fizice ce exercita o profesie sa beneficieze de prevederi mai favorabile privind procedura insolventei, decat categoriile de persoane fizice supuse prevederilor Legii 85/2006.
9. Dispozitiile proiectului de lege nu sunt corelate cu alte institutii de drept si nu prezinta omogenitate din punct de vedere al argumentatiei logico-juridice (de ex. : tratamentul diferit aplicat contractului de mandat, care inceteaza de drept, si contractului individual de munca, ce poate inceta doar in anumite conditii, diferite de cele prevazute in Codul muncii, prezumtia de rea-credinta a partilor la incheierea actelor juridice privind instrainarea bunurilor este in contradictie cu prezumtia de buna –credinta prevazuta de legea civila, conducand in acest mod la instabilitatea regimului juridic al circulatiei juridice a imobilelor).”
Cu lupa pe PRIMA CASA (IX) – 3% se rostogoleste oarecum in economie. 19/08/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa.Tags: banci, credite, prima casa
4 comments
Intrebari si raspunsuri:
a) Ce banci au acordat credite pentru PRIMA CASA?
Pana in acest moment, la 2 luni de la lansarea programului, din cele 18 banci ramase (ING a abandonat programul) numai 8 banci au acordat credite, acestea sunt BRD, BCR, Alpha Bank, ATE Bank, Millenium Bank, Banca Transilvania, Piraeus Bank si CEC Bank. Restul bancilor inca nu au depus niciun dosar de aprobare la fondul de garantare. Sunt 3 banci (Bancpost, Garanti si Emporiki) care nici macar n-au lansat oferta, iar restul de 7 au oferte publice insa doar atat.
b) Cate credite au fost aprobate pana acum?
Numarul de dosare aprobate de FNGCIMM este sub 500, cea ce inseamna cca 2% din numarul total de credite (estimate a fi de 23800), In faza de analiza la fond se mai afla putin peste 150 de dosare.
c) Ce suma a fost consumata din bugetul programului PRIMA CASA?
Pana acum suma aprobata de fond este de 21 milioane de euro, iar in analiza mai sunt dosare a caror valoare este de 4,5 milioane euro, cumulate ar fi de 25.5 milioane euro, cea ce reprezinta 2,5% din suma aprobata de guvern.
d) Care este valoarea medie a creditului acordat?
Cu toate ca suma maxima admisa este de 57.000 de euro, datele rezultate din creditele acordate ne spun ca valoarea medie a creditului este de 42.000 euro. Diferenta nu este cauzata de scaderea preturilor pe piata imobiliara ci de “ajutorul” acordat de banci clientilor prin evaluatorii agreati.
e) Au fost acordate credite Prima Casa si pentru locuinte ce urmeaza sa se construiasca?
Raspunsul este DA. Sunt 3 banci ce au acordat asemenea credite (BRD, BCR si BT). Numarul acestor credite acordate este de 20 iar valoarea pentru care au fost semnate promisiuni de garantare este de 0,8 mil euro.
Daca ne amintim scopul programului Prima Casa, acela de rostogolire in economie nu cel social, constatam ca doar 3% din total suma consumata corespunde intentiilor.
f) Ce fel de apartamente predomina in acest program?
Pana acum majoritatea covarsitoare este detinuta de apartamentele vechi (construie pana in 2000). Daca ne referim la numarul de camere, 50% din creditele acordate au fost pentru cele cu 2 camere, 25% pentru garsoniere si 25% pentru 3 camere.
Clientii bancilor actioneaza pe doua fronturi. 14/08/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, opc.Tags: abuz, amenzi banci, anpc, banci, biroul de credit, centrala riscurilor bancare, credite, dobanzi marite, modificari, opc, plangeri, previziuni, reclamatii, RESTANTE CREDITE
add a comment
1. Băncile, reclamate de şapte ori pe zi în primul semestru.
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a primit, în primele şase luni ale anului, peste 1.250 de reclamaţii de la clienţii băncilor, cele mai multe plângeri fiind legate de majorarea dobânzilor la credite, deşi indicii de piaţă sunt în scădere, sau de refuzul de a acorda împrumuturi fără a motiva această decizie. Astfel, ANPC a aplicat băncilor autohtone, în primele şase luni din 2009, amenzi în cuantum de 380.000 de lei (peste 90.000 de euro).
“În general, peste 70% din plângeri au fost întemeiate. Toate reclamaţiile întemeiate au fost rezolvate sau sunt în curs de rezolvare, cu excepţia situaţiilor în care banca a contestat sancţiunea primită şi ne aflăm în instanţă”, a declarat Paul Anghel, consilierul preşedintelui ANPC. Potrivit legii, orice reclamaţie primită la ANPC sau la orice oficiu din teritoriu este analizată în termen de maximum 45 de zile (n.r. oare in conformitate cu ce lege? Oricum raspunsul lor vine dupa 2-3 luni)
Anghel a explicat că majoritatea reclamaţiilor provin din Bucureşti şi că multe dintre plângeri sunt depuse de către clienţii băncilor mari.
“Amenzile sunt aplicate conform legii. Pe noi ne interesează ca banca să respecte măsurile complementare. De exemplu, dacă e majorată dobânda la credite, la sesizarea ANPC, banca ar trebui să înceteze această creştere”, a precizat Anghel.
Potrivit ANPC, clienţii băncilor au mai reclamat şi deficienţe privind operaţiunile cu carduri, cum ar fi tranzacţii debitate de mai multe ori, blocarea cardului în bancomat sau imposibilitatea de a efectua tranzacţii online. Pe lângă acestea, consumatorii s-au mai plâns de faptul că băncile percep comision de retragere la desfiinţarea depozitelor bancare.
Conform Centrului European al Consumatorilor din România, în primul semestru al anului, niciun străin venit în România nu a reclamat vreun serviciu al unei bănci locale.
ANPC a primit anul trecut peste 4.000 de plângeri de la clienţii băncilor, dintre care 2.000 de reclamaţii au fost sesizate în luna octombrie, când băncile au dat startul majorărilor dobânzilor la credite. În 2008, autoritatea a sancţionat băncile cu amenzi în valoare de 880.600 de lei (210.000 de euro).
Insumand, in 18 de luni, bancile au primit amenzi de 300.000 euro, insa cand vine vorba de sume achitate acestea sunt ZERO. Toate bancile au contestat procesele verbale.
2. Avalanşă de cereri de clemenţă adresate băncilor
Numărul dublu de persoane care nu mai reuşesc să-şi plătească ratele măreşte solicitările de restructurări ale împrumuturilor. Cererea de credite noi rămâne foarte scăzută.
Analizele băncilor şi instituţiilor financiare nebancare referitoare la capacitatea de rambursare a ratelor de către clienţii proprii au vizat, în ultimele luni, un număr dublu de persoane fizice faţă de prima lună a acestui an.
Această evoluţie este indicată de numărul de interogări a bazei de date a Biroului de Credit (BC), făcute de finanţatori în cazul clienţilor din portofoliu. În perioada mai – iunie a.c., numărul interogărilor care au vizat acest tip de clienţi a fost de cel puţin 67.000, în timp ce în prima lună a anului numărul acestora a fost de numai 34.000. Prin consultarea bazei de date a BC, finanţatorii află dacă clienţii lor au luat împrumuturi de la alte instituţii, dar şi dacă au întârzieri la rambursarea acestora. Majoritatea interogărilor de acest tip poate fi pusă cu lejeritate pe seama cererilor de restructurare a împrumuturilor în cazul clienţilor care au dificultăţi la rambursarea ratelor în condiţiile în care, în acest an, unele bănci de pe piaţă au organziat tombole de premii pentru a-i răsplăti pe cei care plătesc ratele la timp.
„Monitorizarea clienţilor proprii este utilizată pentru a cunoaşte situaţia la zi a acestora. Această informaţie relevantă poate fi utilizată în procesul de colectare a creanţelor, în luarea deciziei de restructurare a creditului sau pentru a oferi noi produse unui client cu o situaţie pozitivă constantă“, explică directorul general al Biroului de Credit, Şerban Epure.
În acelaşi timp, datele Centralei Riscurilor Bancare (CRB) de la BNR arată o creştere şi mai spectaculoasă: peste 88.000 de monitorizări în cazul clienţilor proprii îndatoraţi, adică de aproape 12 ori mai multe în iunie a.c. comparativ cu iunie 2008
Prima casa si prima ţeapa 13/08/2009
Posted by moderat in abuz, asociatia clientilor bancilor din romania, prima casa.Tags: anl, escroci, imobiliare, prima casa, teapa
5 comments
Incepand cu data de 20 iulie 2009, la Politia Capitalei au inceput sa fie depuse plangeri, de catre persoane fizice, legate de o escrocherie imobiliara a carei amploare inca nu poate fi evaluata cu precizie. Reclamantii semnalau faptul ca au intrat in legatura cu administratorii unei firme imobiliare, care le promiteau apartamente construite prin Agentia Nationala pentru Locuinte, cu un cost avantajos, datorat programului PRIMA CASA.
In joc intrau si doua persoane care se legitimau cu acte false, din care reiesea ca ar fi fost angajate ale ANL, Primaria Sectorului 5 sau chiar SRI.”Promiteau cumparatorilor ca le vor oferi apartamente din fondurile ANL, care spuneau ca sunt subventionate si de Primaria Sectorului 5. Faceau antecontracte de vanzare-cumparare, niste formulare pe care le obtineau de la oficiile postale pe care le inregistrau in fals, dadeau numere fictive de inregistrare si solicitau un avans de mii de euro” a declarat, ieri, Christian Ciocan, purtator de cuvant al Politiei Capitalei. Ieri fusesera inregistrate 42 de plangeri in cazul inselatoriei cu locuinte ANL, dar se asteapta ca numarul sa creasca, la fel ca prejudiciul, estimat initial (pentru 29 de reclamanti) la peste 150.000 de euro. Potentialii clienti erau convinsi sa dea, la incheierea precontractului de vanzare-cumparare, sume cuprinse intre 5.000 si 8.000 de euro. „Ofiterii Serviciului de Investigare a Fraudelor impreuna cu lucratorii SSPIR, au facut luni mai multe perchezitii, ocazie cu care au fost identificate mai multe documente in original si copie (42 precontracte de vanzare-cumparare, diverse alte documente etc.), care atesta activitatea infractionala desfasurata, precum si o serie de bunuri achizitionate din banii obtinuti fraudulos (echipamente IT si electronice, un autoturism marca BMW 535)”.
Dintre cei pagubiti, Ion Tudorache a acceptat sa discute cu mass-media, declarand ca firma de intermedieri imobiliare este Aly Alcor cu sediul in Sectorul 5, din Bucuresti. Administratori erau Mioara Stan (38 de ani, din Dambovita) – care se recomanda cu numele fals Alina Vidra – detinatoare a 80% din actiunile firmei si Ionel Adrian Ciochina (30 de ani), detinator a 20% din actiuni. Ei l-ar fi racolat pe Ion Tudorache printr-un coleg al acestuia, Ionut Mincu, care l-ar fi recomandat Eugeniei Constantin (43 de ani), contra sumei de 2.000 de euro, pe langa cei 5.000 de euro platiti femeii pe 13 iulie, la semnarea precontractului. Pentru o mai mare credibilitate, administratorilor li se alaturau Eugenia Constantin si Gabriel N. (acesta din urma, cunoscut cu antecedente penale). Inselatoria a fost semnalata insa pe 22 iulie, cand urma sa fie semnat contractul final. „Intentionez sa depun o plangere penala impotriva colegului meu. Am martori in acest sens.”, a declarat Ion Tudorache.
Pentru Mioara Stan, Politia va cere arestarea in lipsa, intrucat se sustrage urmaririi penale. Cei trei complici ai sai au fost retinuti, urmand a fi prezentati Tribunalului Bucuresti, cu propunere de arestare preventiva pentru o perioada de 29 de zile. (conform ZIUA)
Cu lupa pe PRIMA CASA (VII) – Bilanţ aniversar. 08/08/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, credite, fondul de garantare, previziuni, prima casa
8 comments
Azi, 8 august 2009, se inplineste o luna de cand a fost acordat primul credit prin acest program, si sa vedem cum au decurs lucrurile in acest timp pentru a ne face o idée asupra ce urmeaza.
Pe 8 iulie s-a dat primul credit prin programul guvernamental. BRD a acordat acum o lună un împrumut de 54.500 de euro unui cuplu de tineri care a cumpărat un apartament vechi din Colentina. O zi mai târziu, Banca Transilvania (BT) a dat primul ei credit, şi al doilea din sistem, unui tânăr de 25 de ani. Acesta a cumpărat un apartament cu o cameră, care are o valoare totală de 35.500 de euro. Primele 2 credite au fost mai mult marketing decat contracte, acestia semnand ulterior multe acte aditionale la contracte, menite sa rezolve problemele legate de ipoteca, dar nu numai.
În prima lună de când s-a dat startul programului „Prima casă”, Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) a primit 236 de solicitări de împrumuturi. Cele mai multe solicitări pentru astfel de credite au venit din Bucureşti, acestea totalizând cam 40%, adică aproape 100. Din marile oraşe Cluj, Timişoara, Galaţi, Constanţa au venit în medie cam 15-20 de cereri. Solicitări de credite au venit din mai toate judeţele ţării. Sunt şase judeţe de unde nu am primit nicio solicitare.
Potrivit oficialilor de la Fond, media creditului acordat pentru „Prima casă” este de 40.000 euro. Cele 236 de solicitări au însumat o garanţie acordată de Fond de peste 9,5 milioane de euro, din un miliard de euro, valoarea totală a programului guvernamental.
Cea ce anticipam intr-un articol anterior din acest serial prinde contur din ce in ce mai mult. Nu este vorba de nerostogolirea programului in economie, acest lucru a devenit evident si pentru Boc, este vorba de evaluarea imobiliara realizata de evaluatori agreati de banci, si care realizeaza evaluarea imobilelor in functie de un MEMO intern din banci si nu dupa standardele internationale de evaluare. Dupa cum se observa, media creditului acordat este de 40.000 de euro, si asta nu ca preturile apartamentelor ar fi scazut si acesti bani ar ajunge ptr achizitia unui apartament, ci tocmai din conditiile impuse de banci evaluatorilor, bancile urmarind ca, clientii sa vina cu un avans mai mare de 5%, eventual acesta sa fie dintr-un credit de nevoi personale obtinut tot de la ei, dar la niste costuri nesimtite, costuri ce vor a acoperii si “profitul diminuat” din programul Prima Casa.
Tocmai aceste proceduri ale bancherilor ingreuneaza ritmul de acordare a creditelor. In ultima saptamana, când s-au înscris toate băncile în program, au fost aprobate 150 de cereri de catre fond, si daca impartim la 19 banci, si 6 zile lucratoare rezulta putin peste un credit pe zi de banca la nivel national. Daca asta inseamna relansarea creditarii, atunci totul este ok, si asta pentru ca personal nu consider utia aceasta relansare in conditiile in care bancile continua a vedea si trata clientul ca un sclav.
Este posibil ca in viitorul apropiat numarul cererilor aprobate sa creasca, pana la 1200 lunar, insa daca se mentine valoarea medie a creditului de 40.000 de euro, acest program o sa dureze inca 2 ani pana cand se epuizeaza miliardul de euro garantat de FNGCIMM, cca 25000 de credite. Oare in 2011 acest program o sa mai fie unul convenabil clientilor (nu ca ar fi)? Eu sper ca nu, sper ca in 2011 sa nu mai existe nicio oferta de credit in euro cu un DAE mai mare de 5%, fapt ce ar trebui sa se intample de acum chiar, cand euribor-ul este de sub 0,9%.
Cu lupa pe PRIMA CASA (VI) – primul abuz al bancherilor 06/08/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.Tags: 3m, abuz, banci, credite, dobanda, euribor, euribor 3 luni, prima casa
1 comment so far
Aproape toate cele 19 baci inscrise in proiect au inceput sa miste cate ceva in acordarea de credite prin programul Prima Casa. Cam toate cele scrise dea lungul acestui serial de articole (Cu lupa pe PRIMA CASA) din pacate se intampla, de la costurile colaterale ridicate pana la subevaluarea ipotecilor ptr ca banca sa te mai prinda si cu un credit de nevoi personale.
Insa acum, cand numarul de credite acordate este crescator de la o zi la alta, bancherii uita sa actualizeze si dobanda la care acorda creditele in euro, in conformotate cu OUG 60/2009 si normele de aplicare, aceasta fiind (in forma maximala) de 4% + EURIBOR 3M, insa ei prefera sa se raporteze la EURIBOR –ul din momentul aprobarii ordonantei, adica de 1,2% si nu sa-l actualizeze la momentul semnarii contractului (data de referinta in contract). Aceasta practica este, din punctual meu de vedere, primul abuz din partea bancherilor referitor la acest program, acorda credite cu o dobanda de 5.2% cand in mod normal ar trebui sa fie de 4.884%, adica cu un cost de 6.5% mai mare.
Indicele de referinta EURIBOR la trei luni – dobanda practicata pe piata interbancara a zonei euro care intra si in calculul ratei dobanzii pentru imprumuturile din programul Prima Casa -, a scazut ieri la un minim record de 0,884%, pe fondul acumularii unor rezerve importante de lichiditati, in valoare de aproximativ 450 mld. euro, injectate recent de Banca Centrala Europeana (BCE). Dobanda de referinta a BCE este de 1%.
Rata Euribor la sase luni a inregistrat de asemenea o scadere, atingand un nivel record de 1,133%, dupa ce marti inregistrase o valoare de 1,134%. Media saptamanala a Euribor s-a mentinut la 0,353%.
Si pe final mai adresez o intrebare:
Dar ipotecarele aflate in sold cand se ieftinesc?
Unicredit si Intesa Sanpaolo, anchetate pentru evaziune fiscala 05/08/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Punct de vedere.Tags: banci, bancile-mama, evaziune, Intesa Sanpaolo, unicredit
add a comment
Nu-i mai satura Dumnezeu.
Cea mai mare banca din Italia, UniCredit SpA, se afla sub ancheta politiei economice italiene pentru o posibila participare la o schema de evaziune fiscala prin intermediul unui produs fiscal complex al Barclays, au declarat pentru Reuters surse apropiate investigatiei.
Politia investigheaza de asemenea daca Intesa Sanpaolo a incheiat contracte pentru produse similare cu alte banci.
„Pentru moment, nu sunt implicate alte banci”. Investigatia a inceput in urma cu aproximativ trei luni.
Barclays a refuzat sa comenteze stirile aparute in mass-media. Purtatorul de cuv ant al Intesa Sanpaolo a declarat ca banca coopereaza cu autoritatile in aceasta ancheta. UniCredit a declarat ca va colabora cu toate autoritatile. „Suntem increzatori in corectitudinea actiunilor bancii”, au mentionat reprezentantii bancii.
La noi nico vorba despre evaziune, abuz si eludare a legii. Domnilor din banca centrala cum ramane cu amanarea provizioanelor din trim. IV din 2008 ptr 2009? Cati bani au ajuns in profitul bancilor pe 2008 in loc sa ajunga la BNR? Sau ne facem ca nu vedem, si ne imprumutam la FMI ca sa sustinem leul impotriva atacurilor venite din partea bancilor iertate.
Dar cu investigatia de la Consiliu Concurentiei asupra unui posibil cartel bancar in Romania? Nimic si aici, doar ele sunt cele ce subventioneaza guvernul. Asta sa fie trocul oare? Nu, e mult mai complex, si dirijor este chiar suita de bancheri de la noi.
Raiffeisen Bank – refuza sa comunice formula de calcul a dobanzii la creditele in CHF 04/08/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, chf, credite, dobanzi, opc, Punct de vedere, Raiffeisen Bank.Tags: abuz, banci, chf, credite, dobanda, MARIRE DOBANDA, raiffeisen, Raiffeisen Bank
8 comments
Cu toate ca pana acum majoritatea discutiilor pe forumuri despre aceasta banca erau provocate de cascadele de mailuri de tip PHISHING si despre impotenta bancii de stopare a acestor atacuri, ba chiar sunt voci ce spun ca ar fi o campanie de marketing special, incep sa apara si altfel de probleme ale bancii in relatia cu clientii, in special cu aceia ce au contractat credite in CHF, moneda la care au renuntat a mai acorda noi credite.
Lipsa posibilitatii de comparare cu o oferta actuala a acestui tip de credit, cumulata cu un contract cu clauze interpretabile (intodeauna in avantajul bancii, cea ce este un abuz) si folosirea unor termeni specifici neexplicati sau a unor indicatori financiari neindependenti de banca au condus la posibilitatea ca Raiffeisen Bank sa poata avea o plaja mare de actiune in efectuarea de majorari ale dobanzilor la creditele aflate in sold, spre disperarea clientilor aflati in aceasta situatie.
Dupa cum mentioneaza un client al acestei banci, Raiffeisen a marit in cca un an dobanda de la 4,9% la 6.4%, adica o majorare cu 31%. Cu toate ca initial clientul nu reclama corectitudinea deciziei, ci doreste explicatii clare si logice asupra modului de calcul a formulei, a legaturii acesteia cu un indicator financiar independent de banca, care este variabil si care determina caracterul asumat de dobanda variabila din contract, banca prefera raspunsuri generaliste, nepunctuale in loc de formule matematice, dupa cum rezulta din corespondenta electronica trimisa de acest client al bancii, postata aici :
Bancile continua dezinformarea, prin omisiune 28/07/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, dobanzi.Tags: abuz, banci, dobanda, oug174/2008, reglementari
6 comments
Bancile nu-si informeaza clientii despre garantarea depozitelor
Multe banci din Bucuresti fie nu sunt bine informate, fie omit sa le spuna clientilor care sunt conditiile de garantare a depozitelor la termen, potrivit unei investigatii realizate de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (FGDB).
„In ultima actiune organizata in luna iunie a.c., in Municipiul Bucuresti, s-a verificat modul de informare a deponentilor la un numar de 290 unitati, apartinand la 20 de institutii de credit, constatandu-se ca numai unitatile a trei institutii de credit respecta in totalitate prevederile legii de functionare a Fondului si a regulamentului emis in aplicarea acesteia, pe linia informarii publicului”, este concluzia unui raport al Fondului.
In urma verificarii s-a constatat ca la 139 de unitati teritoriale, apartinand unui numar de 17 institutii de credit, nu erau afisate informatiile legate de sistemul de garantare sau acestea erau incomplete, tiparite cu caractere mici care nu permit citirea cu usurinta a acestora ori afisate in locuri neaccesibile.
Totodata, au fost mai multe cazuri in care conducatori ai sucursalelor si agentiilor institutiilor de credit si/sau angajatii acestora au dat informatii eronate cu privire la nivelul plafoanelor de garantare a depozitelor pentru persoanele fizice si pentru persoanele juridice si la incadrarea depozitelor cu dobanda negociata in categoria depozitelor garantate.
„Pe linia informarii deponentilor cu privire la schema de garantare a depozitelor, Fondul a adresat numeroase scrisori si reveniri la acestea, pentru respectarea obligatiilor care revin institutiilor de credit, interventii in urma carora numai o parte din acestea au raspuns Fondului cu privire la masurile luate”, se mentioneaza in document.
Verificarile au evidentiat faptul ca la 8 unitati teritoriale, conducatorii acestora si personalul din front office nu cunosc nivelul plafonului de garantare pentru deponentii persoane juridice, iar in cazul a 6 subsidiare afirma in mod eronat ca depozitele constituite cu dobanda negociata sunt negarantate.
Potrivit cadrului legislativ european adoptat si de Romania, bancile au obligatia sa informeze deponentii potentiali sau existenti despre situatia in care depozitul se incadreaza sau nu in categoria celor garantate.
Bancheri neinformati
• 8 sucursale din Bucuresti nu stiu care este plafonul de garantare a depozitelor la termen ale firmelor
• 6 unitati considera eronat ca depozitele cu dobanda negociata nu sunt garantate
• 2 unitati nu stiu care este plafonul actual de garantare a depozitelor nici pentru persoane fizice, nici pentru firme (zf.ro)
Cu lupa pe PRIMA CASA (V) 24/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, contract, credite, evaluarea imobilelor, ipoteca, modificari, previziuni, prima casa, reglementari, vechimea apartamentului
add a comment
Cu toate ca initial doream ca acest episod sa fie dedicat prezentarii comparative a ofertelor de creditare de pe site-urile bancilor, inca nu toate bancile au facut publice conditiile lor de acordare.
Din ce am putut consultat pana acum pot spune ca sunt diferente de luat in calcul in alegerea bancii, astfel chiar daca dobanda este orecum maximal impusa, cand vine vorba de DAE acesta variaza, la euro DAE de la minim 5.43% pana la maxim 6.58%, pe cand la lei minimul este 13.06% iar maximul 14.02%. Insa voi revenii pe aceasta tema in momentul in care toate cele 19 banci isi vor publica ofertele.
Pana atunci in momentul cand ajungi la ghiseul bancar constati existenta unor conditii ce nu sunt publice, si pe care nimeni nu ti le spune decat daca le soliciti expres, prin intrebari punctuale, de aceea am sa le enumar mai jos.
1. Anul constructiei imobilului.
Majoritatea bancilor nu aproba dosare de credit pentru apartamente construite inainte de 1980. Sunt banci, mai putine, si mai exigente in aceasta privinta, si de teama scaderii rapide a valorii ipotecii a apartamentelor vechi, nu accepta apartamente mai vechi de 20 de ani.
2. Confortul apartamentului
Un alt aspect de care se lovesc doritorii de credit prin Prima Casa este confortul apartamentului. Exista banci ce nu accepta decat imobile confort I. De recomandat in aceasta situatie este atat sa intrebati la banca unde doriti sa contractati creditul despre aceasta restrictie, dar sa verificati si ce scrie in actul de proprietate al apartamentului dorit.
3. Precontractul si evaluarea imobilului.
Fiind cunoscuta limita de 60000 de euro din acest proiect, cam toate imobilele ce erau in piata sub aceasta valoare au majorat pretul pana la aceasta valoare.
Nu va grabiti sa semnati un precontract cu avans pentru un apartament inainte de a face o evaluare a imobilului cu un evaluator acceptat de banca, in urma careia o sa vedeti ce bani puteti obtine de la banca pe el. Riscati sa pierdeti avansul dat proprietarului, si chiar comisionul catre agentia imobiliara, in cazul in care ati optat la aceasta varianta.
Bancile vor profita la maxim de naivitatea clientilor in cazul in care vor observa ca se arunca cu capul inainte fara sa-si controleze pasii. Dupa cum au declarat deja, nefiind foarte multumiti de profitul ce-l pot obtine din acest program, vor incerca sa va atraga si in alte oferte ale bancii, iar in cazul de fata este vorba de un credit de nevoi personale, care sa acopere diferenta dintre pretul cerut de proprietar pe imobil si valoarea evaluate de banca.
4. Ipoteca peste ipoteca
Chiar daca a fost oficial rezolvata problema, in momentul cand intrebi ofiterul de credite despre acest lucru constati ca inca nu este operationala aceasta situatie. Asa ca solicitati amanunte, eventual in scris, in situatia in care optati pentru achizitionarea unui apartament aflat sub ipoteca.
Ca orice lucru facut pe genunchi, si acest proiect isi dezvaluie capcanele treptat, in general portite nereglementate in ordonanta de urgenta si pe care bancile le exploateaza la maxim. Nu uitati ca bancile nu sunt biserici, Dumnezeul lor este profitul, si inca nu au abolit sclavagismul asupra clientilor.
O sansa pentru restantieri; Cu lupa pe PRIMA CASA (IV) 21/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, credite, executari, IPOTECI, oug174/2008, previziuni, reesalonari, RESTANTE CREDITE
2 comments
In urma intalnirii dintre Boc si Banci, Convenţia de garantare a creditelor contractate pentru cumpărarea unei locuinţe prin programul „Prima Casă” va fi modificată, prin introducerea unei prevederi care va permite includerea în program şi a apartamentelor deja ipotecate, Prin urmare, cei interesati isi pot cauta apartamente si printre cele aflate in acest moment sub ipoteca. Chiar daca aceasta modificare a pornit de la ipotecile pe proiectele dezvoltatorilor,se poate ca aceasta modificare sa deschida si o alta oportunitate.
In speta, printre cei 250.000 de clienti ai bancilor cu restante la rate sunt si ce-i ce au contractat credite ipotecare ptr a-si cumpara o locuinta si care intre timp nu-si mai pot, din pacate, platii ratele, fiind foarte aproape de executarea silita.
Ei bine, acestia mai pot salva ceva tocmai prin aceasta modificare a programului PRIMA CASA. Daca sunt convinsi ca in urmatoarele 2-3 luni nu sunt semne care sa conduca la achitarea restantelor si continuarea platii ratelor lunare, personal, consider ca cea mai buna varianta pentru ei este sa-si vanda ei direct proprietatea la un pret in jurul a 60.000 de euro, plafonul din prima casa. Decizia este grea pentru cei ce nu sunt obisnuiti cu idea de a puncta pierderea, insa cea de a doua varianta este clar mult mai dezavantajoasa, executarea silita. Am scris despre executarea bancara sau judecatoreasca pe acest blog, despre modalitatea de efectuare si despre urmarirea bunurilor viitoare, prin urmare concluzionez ca in urma executarii ipotecii se recupereaza 30-35% din valoarea ei, restul din venituri viitoare.
Un calcul ochiometric spune ca daca ai luat un credit ipotecar de 75.000 euro ptr o locuinta de 100.000 de euro acum un an, ai platit 25.000 euro avans si cca 7500 euro rate, in total 32.500 euro, iar datoria catre banca ar trebui sa fie de 67.500 de euro. In aceasta situatie aparent pierderea este de 35.000 euro, din care am putea scadea 12 luni de chirie, perioada in care ai locuit in acel imobil, vreo 6.000 de euro, ar ramane o pierdere neta de sub 30.000 euro. Intr-adevar nu mai ai casa dar nici datorii, iar mica dezghetare a pietei de cumparari imobiliare poate fi un “avantaj”, pentru ca alte semne de relansare a imobiliarelor nu se vad in viitorul apropriat.
In cazul in care timp de 3 luni consecutiv nu-ti achiti ratele banca trece la executarea a ipotecii, se “obtine” max 30.000 de euro (cu ajutorul mafiei din domeniu) iar diferenta pana la 67.500 o sa fie retinuta lunar din salarii. Adica total pierdere 67.500 de euro, 30 de mii platiti si 37.500 de euro in rate lunare, timp de „o viata”.
Stiu cat este de grea decizia, de aceea nu fac o recomandare, pentru ca nu sunt pus intr-o astfel de situatie, ci informez despre o asemenea posibilitate prin care cei aflati in dificultate isi pot diminua pierderile. Teoretic, eu asa as proceda, ptr ca 30.000 de euro in fapt inseamna un pachet de tigari/zi timp de 29 de ani. Si asa ma las si de fumat!
Cu lupa pe PRIMA CASA (I) 18/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, prima casa, Punct de vedere.Tags: avans, banci, comisioane, conditii, COSTURI, credite, ipoteca, prima casa, rate, taxe
4 comments
Chiar daca s-au acordat cateva credite din acest program, mai toate avand dosare depuse pentru alt tip de credit ipotecar si odata cu lansarea programului au optat si s-au incadrat in acest proiect, cred ca este util de stiut de cati bani cash este nevoie in momentul in care doresti sa accesezi un credit prin programul PRIMA CASA.
Procesul de obţinere a unui credit prin programul PRIMA CASA impune costuri colaterale care vă pot da complet peste cap bugetul. Practic, ca să poţi accesa creditul pentru noua locuinţă trebuie să dispui de până 10.000 de euro bani cash din care 3.000 de euro reprezintă avansul obligatoriu la acontarea creditului, iar restul costurile colaterale, printre care alţi 3.000 de euro sunt reprezentaţi de comisionul pentru agenţia imobiliară. Dacă iei o casă nouă sau eviţi agenţia imobiliară, tot va trebui să mizezi pe circa 6.000 de euro pe lângă împrumutul de la bancă.
Costurile colaterale reprezinta printer altele taxele notariale, comisionul de gestiune, asigurarea sau depozitul colateral. Însumând toate aceste cheltuieli, plus altele pe care le enumara mai jos, rezultă costuri suplimentare care depăşesc 3.000 de euro.
CALCUL PENTRU CREDIT ÎN EURO
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 700-750 de euro
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale la un credit in EURO: 5.665 –6.200 euro
CALCUL PENTRU CREDIT ÎN LEI
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 7.000-7.500 de lei (1.650-1.750 de euro)
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale: 6.365 – 6.900 de euro
Cam acestea sunt sumele de care este nevoie inainte. Odata disponibili acesti bani urmeaza o a doua dilema, credit in lei sau in euro? Asupra acestui aspect o sa scriu in articolele viitoare.
Volksbank continua sa incalce legea 15/07/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda, Gerald, oug174/2008, reglementari, volksbank
add a comment
Am scris in nenumarate randuri despre neacordarea de credite catre personae fizice de catre Volksbank si prin urmare ma simt obligat moral sa scriu si despre reluarea creditarii.
Conform site-ului bancii Volksbank promoveaza catre personae fizice 3 tipuri de credi: imobiliar, auto, si easy credit.
O actiune de apreciat in conditiile actuale, cand toata lumea cere deblocarea creditarii, insa sa arucam o privire mai atenta asupra ofertei de pe site ( publicitate la oferta de credite, binenteles), si o sa ma opresc doar la creditul imobiliar, situatia fiind aceeasi si la restul creditelor.
Va copiez de pe site pentru acest credit:
“CREDITE IMOBILIARE
» Destinat achizitiei unui apartament sau a unei case cu teren
» Perioada de acordare: maxim 30 de ani
» Moneda Creditului: RON sau EUR
» Beneficiari: persoane fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani
» Rata dobanzii:
Pentru creditele acordate in EUR
– EURIBOR 3 luni + 5.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi vireaza lunar veniturile in conturile deschise la VBR)
– EURIBOR 3 luni + 6.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi ruleaza lunar veniturile prin conturile deschise la VBR)
Pentru creditele acordate in RON
– ROBOR 1 luna + 5.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi vireaza lunar veniturile in conturile deschise la VBR)
– ROBOR 1 luna + 6.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi ruleaza lunar veniturile prin conturile deschise la VBR)
» Comision de analiza: 100 EUR/ 400 RON
» Comision monitorizare garantii: min. 250 EUR
Banca ofera gratuit clientului o polita de asigurare pentru deces (cesionata in favoarea bancii) din orice cauza si invaliditate permanenta totala sau partiala din accident, incheiata la soldul creditului. “
Si acum sa vedem ce spune Ordonanţă de urgenţă nr. 174/2008 (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 795 din 27/11/2008) referitor la modul legal in care institutiile financiare sunt obligate sa-si faca publicitate la creditele oferite:
“Art. 9(2.) – (1) Orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit care indică o rată a dobânzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator va cuprinde următoarele informaţii standard, prin intermediul unui exemplu reprezentativ:
a) rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea totală a creditului;
c) dobânda anuală efectivă, conform prevederilor legale specifice;
d) durata contractului de credit;
e) valoarea totală plătibilă de consumator.”
Dintr-o simpla analiza putem constata:
1. Nu regasim suma minima/maxima a creditului
2. Nu se mentioneaza expres ca este vorba de dobanda variabila
3. Nu se mentioneaza dobanda anuala efectiva (DAE)
4. Nu se exemplifca cu o simulare semnificativa a unui credit
5. Nu se spune explicit despre necesitatea unei ipoteci sau nu.
Acestea sunt doar 5 aspecte ce constituie o incalcare a legislatiei in vigoare. Nimic anormal pentru ei, chiar putem spune ca este deja o practica a bancii. Daca anumiti clienti cereau bancii anumite date in conformitate cu OUG 174/2008 raspunsul era inevitabil acelasi, ordonanta se aplica doar pentru creditele incheiate ulterior datei intrarii in vigoare a respectivei date (cea ce e fals, dupa cum chiar in contract se spune, ca acesta se supune legislatiei in vigoare). Acum sunt tare curios cum isi vor mai motiva si aceasta noua incalcare a legislatiei. Scopul este unul singur: INSELATORIE, si se realizeaza prin publicitate incorecta (mincinoasa prin omisiune) si oferta publica nelegala (prin lipsa informatiilor complete).
Si daca, clientii vor bloca creditare deblocata? 02/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: blocarea creditarii, credite, previziuni, stress-test
15 comments
Zilnic, mai peste tot, gasesti mesaje, amenintari si rugaminti de deblocarea creditarii de catre sistemul bancar romanesc. Incepand cu Basescu, continund cu Isarescu, Boc, Pogea, Nita si Videanu, dar si cu specialistii de pe sticla si din ziare, toti solicita acelasi lucru, scaderea dobanzilor si a costurilor din partea bancilor pentru a fi accesibil creditul. Nu mai amintesc de imprumutirile Ministerului de finante de la banci si faptul ca acesta le tine pe banci cu coada sus, stiind si acceptand ca nu au bani de salarii si pensii si atunci aceasta este poate unica solutie de finantare. Sa speram ca odata cu sosirea banilor din imprumutul extern de luna aceasta din august Pogea sa nu mai fie nevoit sa apeleze la banci si acestea sa stea pe lichiditati.
Pe baza acestui scenariu e posibil ca bancile vor reduce dobanzile si vor incerca sa investeasca lichiditatea disponibila in creditare catre personae juridice si fizice, adica relansarea creditarii.
Ce ar fi daca in acel moment si noi, personae fizice si juridice, reactionam timp de 6-8 luni tot prin nesimtire, si vom boicota oferta lor. Nu ne vom inghesui sa le umplem buzunarele numai cand vor ei, invatand din experienta celor pe care in ultimii 2 ani au fost jegmaniti de banci. Consider ca ar fi un moment oportun de reactie, si chiar o decizie inteleapta in cea ce priveste oportunitatea contractarii unui credit, chiar daca e din programul PRIMA CASA ( eu estimez ca 30% din cei ce vor accesa acest credit intr-un an nu-si vor mai putea platii ratele).
Poate in cazul persoanelor juridice o greva a creditarii este mai greu de realizat insa in situatia persoanelor fizice eu personal cred ca poate fi un raspuns la modul cum trateaza bancile clientii, dincolo de sloganuri. In conditiile in care majoritatea bancilor au o expunere mai mare pe personae fizice, si se vor orienta tot catre ei si cu urmatoarea oferta, daca o mare parte din cei ce putem accesa un credit vom boicota oferta bancii, cumulat cu existenta unui numar consitent de personae care-si doresc credite dar nu le pot obtine din diverse motive, cu siguranta bancherii vor primii o lovitura de boomerang a propriilor lor actiuni din prezent si trecut.
Si sa vedem daca bancherii vor trece acest „stres test” real al pietei.
Sa relansam creditarea… prin inasprirea conditiilor!! 29/06/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite.Tags: banci, comisioane, credite, IPOTECI, reglementari
add a comment
Dilema bancherilor: ar inaspri conditiile de creditare, dar nu mai gasesc clienti. Bancherii au devenit mult mai precauti la acordarea de credite imobiliare de la inceputul anului, insa acum ajung in stadiul in care se vad nevoiti sa recurga la relaxari, pentru a putea sa mai gaseasca clienti pe care sa ii finanteze.
In primul trimestru bancile au acceptat, in medie, un grad de indatorare pentru clienti (ponderea pe care rata lunara o reprezinta in venituri) de 43%, fata de 49% in ultimul trimestru al anului trecut si 55%, in toamna trecuta, arata un studiu al BNR. Si avansul cerut clientilor a urcat. Pe medie, raportul dintre valoarea creditului si valoarea garantiilor aduse a coborat la 64% pentru creditele vandute in primele trei luni ale anului, de la 71% in trimestrul patru din 2008, sau 75%, in vara trecuta.
„Conditiile sunt mult mai restrictive anul acesta la creditele imobiliare la toate bancile. La inceputul anului noi am vrut sa mergem cu un raport de finantare de cel mult 65%. Pentru ca piata este destul de inghetata, am incercat sa relaxam. Va trebui sa relaxam cu totii, pentru ca altfel nu vom putea sa dam credite”, spune Roxana Bolocan, director credite retail la Volksbank, unul dintre jucatorii care au crescut agresiv in anii trecuti pe zona finantarilor imobiliare. Acum, Volksbank accepta un grad maxim de finantare de 75%, respectiv clientul trebuie sa vina cu un avans de cel putin 25% din valoarea casei pe care vrea sa o cumpere. Nivelul avansului cerut fluctueaza de la banca la banca, putand sa ajunga de la 15%-20% la 50%.
„Chiar daca bancile cer acum un avans procentual mai mare, acesta se raporteaza la o valoare a locuintelor semnificativ redusa, astfel ca in fapt clientul trebuie sa contribuie cu o suma mai mica”, spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite de pe piata.
Ea afirma ca cererea de credite se inscrie pe un trend ascendent, ceea ce este incurajator, insa evolutia din 2009 nu poate fi comparata cu cea din 2008.
Bidian spune ca bancile au devenit intrucatva mai relaxate in evaluarea dosarelor de credit.
„In iarna, pana la 80% din dosarele pe care le trimiteam erau respinse. Acum ajungem la un grad de acceptare de 50%-60%, in functie de produs.”
Din perspectiva bancherilor, se vad in principal riscurile atasate acordarii de credite, in conditiile in care deteriorarea activitatii economice antreneaza cresterea somajului, ceea ce inseamna ca tot mai multi oameni raman fara locuri de munca si nu isi mai pot plati ratele.
Studiul BNR consemneaza ca majoritatea bancilor chestionate luau in considerare la sfarsitul primului trimestru inaspriri ale conditiilor de creditare pe segmentul ipotecar, iar doar 20% vedeau loc pentru relaxari. Aceasta in conditiile in care majoritatea bancilor intrevad continuarea scaderii preturilor pe piata imobiliara.„In ceea ce priveste gradul de indatorare, nu putem sa fim mai permisivi decat ne permite norma BNR, chiar daca am vrea sa ajungam clientii. Sunt si foarte multi clienti deja foarte indatorati”, mai spune Bolocan.
Gabriel Cretu, director de vanzari in cadrul OTP Bank, spune ca bancherii trebuie sa isi asume o parte din responsabilitate pentru explozia creditarii din anii trecuti si efectele acesteia.
„Anul acesta au aparut primii clienti care au dat faliment. Asta pentru ca i-am lasat sa creada ca bonusurile vor fi permanente”, spune Cretu. El considera acum ca doar veniturile fixe ar trebui luate in considerare in cadrul stabilirii capacitatii clientului de a plati rate pentru o perioada indelungata.
Razvan Munteanu, vicepresedintele care coordoneaza activitatile de retail in Raiffeisen Bank, spune ca este dificil de anticipat cu precizie evolutia din lunile urmatoare, dupa ce precedentele opt luni au adus evolutii neasteptate, dar nu intrevede schimbari semnificative. Si el noteaza ca somajul si diminuarea veniturilor aditionale ale clientilor vor limita expansiunea creditului.
„In viitor, bancile se vor uita la credit ca la un serviciu aditional pe care il pot oferi clientilor de casa”, spune Munteanu. In anii trecuti creditele – in special cele imobiliare- erau vazute de bancheri ca „produse vedeta”, prin care erau atrasi clienti noi. Acum bancile se concentreaza asupra clientilor cu care au relatii traditionale, acestia fiind singurii care mai au sanse sa obtina si credite.
Gabriel Cretu noteaza pe de alta parte ca bancile si-au dezvoltat agresiv retelele teritoriale in anii trecuti, luand ca reper pietele dezvoltate.
Pe fondul prabusirii creditarii pe retail, aceste unitati cu greu mai pot fi profitabile, in conditiile in care volumul operatiunilor de tranzactionare derulate de clienti nu poate asigura venituri suficiente.
Reteau bancara trece de 6.500 de unitati, dupa ce in anii trecuti se inregistrasera ritmuri de crestere cu pana la 1.000 de unitati pe an. (Ziarul Financiar)
“Bunavointa” bancilor IMPUSA in cazul restructurarii creditelor in valuta. 11/06/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, euro.Tags: banci, bnr, credite, modificari, reesalonari, restante, restructurari
7 comments
Scriam cu ceva timp in urma despre un caz de restructurare a unui credit in cazul unui politician (aici) si suspectam a fi fost una subiectiva. Au fost comentarii ce spuneau ca este o regula si nu o exceptie, iar ulterior am dat un exemplu de banci binevoitoare cu clientii persoane fizice (aici) si am salutat initiativa.
Cel putin atunci credeam ca bancile au gasit ingaduinta din propria initiativa insa acum descoperim ca nu exista „suflet” intre bancherii nostri, ci numai costrangeri si actiuni dictate de autoritatile internationale si locale.
Conform ziarului Romania Libera care citeaza Mediafax, restructurarile de credite in valuta ale populatiei facute de unele banci (nu de toate) in fapt au fost impuse de FMI si BNR.
„Vom urmari sa avem un acord cu bancile care sa faciliteze restructurarea creditelor in valuta acordate populatiei, prin rescadentarea si reinnoirea imprumuturilor, inclusiv prin oferirea optiunii de conversie a datoriilor in moneda nationala. Bancile vor putea continua sa se bazeze pe propria expertiza in colectarea datoriilor”, se arata in scrisoarea de intentie semnata de ministrul Finantelor Publice, Gheorghe Pogea, si guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, si transmisa directorului general al FMI, Dominique Strauss-Kahn.
Banca centrala s-a angajat si sa elimine de la constituirea rezervelor minime obligatorii creditele subordonate de la bancile-mama sau de la institutiile financiare internationale, in cazul institutiilor financiare care semneaza angajamente de mentinere a expunerilor pe Romania si de asigurare a capitalurilor suplimentare necesare.
Imprumuturile subordonate in sistemul bancar sunt finantari pe termen lung (de regula peste 5 ani) la care creditorul nu are prioritate la recuperare in caz de faliment. BNR a decis inca din luna mai sa elimine rezervele minime obligatorii pentru pasivele in valuta care au o maturitate peste doi ani.
„In cazul in care conditiile monetare au o evolutie favorabila, BNR va fi pregatita sa relaxeze treaptat rezervele obligatorii, care in schimb vor oferi stabilitate sistemului bancar”, se mai spune in scrisoarea de intentie.
Din pacate pentru cei ce considerau un bancher (vorbind ca si functie) ca fiind purtator de suflet ar trebui sa constate ca ei nu sunt decat (sau poate cateodata) decat niste magari, asemanarea venind din faptul ca de ambii te rogi si ii momesti, ii fortezi si le impui, etc sa faca o anumita miscare. Si cu acest prilej doresc sa va reamintesc de o emisiune din anii ’90 a lui Ralea, CALARE PE MAGARUS, acum se pare ca ar trebui sa devina un scop pentru parintii ce nu vor sa lase copiilor ca mostenire ipoteci si rate bancare.
Bancheri “de carton”. 11/06/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, volksbank.Tags: banci, credite, dobanda, Gerald, Schreiner, volksbank
9 comments
Ne-am pricopsit in ultimi ani cu personaje care mai de care mai tupeiste, si in special cand vine vorba de bancheri. Unul dintre acestia este si Gerald Schereiner, care in ultimul an, prin declaratii mincinoase si manipulatoare, a incercat a-si mentine banca in top.
Spun ca a mintit si argumentez, prin declaratia din ianuarie 2009;
„Suntem una dintre primele banci care vom scadea dobanzile (cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale) la 20.000 de credite (19.200 de credite ipotecare) in euro carora le-am crescut dobanda in noiembrie 2007 si am promis ca vom reveni asupra dobanzilor atunci cand Euribor va cobori la vechiul nivel. Desi costul de finantare este inca mare din cauza pietei interbancare, care a crescut marjele (de la mai putin de 1% s-a ajuns la o marja de circa 3%), am promis ca vom scadea dobanzile si acum ne vom tine de promisiune”, a mentionat Schreniner.
Acum in iunie 2009 acest lucru nu a avut loc, deci este un mincinos pentru ca a promis si nu s-a tinut de cuvant, si nici macar nu a iesit public sa isi ceara scuze.
Si spun ca este un manipulator prin declaratiile de azi, prin care incearca sa induca guvernului ideia de supragarantii pentru imprumuturile pe care le da “bancherul” Gerald Schreiner clientilor. Iata ce spune el intr-o declaratie data la The Money Chanel :
Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank: Guvernul ar trebui să garanteze plata creditelor în criză
“Programul “Prima Casă” ar trebui să garanteze plăţile efectuate de clienţii băncilor, şi nu eventualitatea de neplată, iar taxa pe valoarea adăugată ar trebui să scadă substanţial, dacă Executivul vrea să relanseze creditul ipotecar.
Băncile nu pot lua în calcul garanţia guvernamentală când oferă credite, întrucât sistemul de evaluare a clienţilor se referă strict la capacitatea de plată a ratelor, şi nu la garanţii. Toate aceste declaraţii aparţin preşedintelui Volksbank România, Gerald Schreiner.
Băncile evaluează clienţii în funcţie de un scoring bazat pe capacitatea clientului de a rambursa creditul. Programul “Prima Casă” lansat de guvern presupune garantarea unei părţi din credit, doar în cazul în care clientul nu mai este capabil să îl achite. De aceea, ar fi mai puţin costisitor şi mai eficient dacă guvernul ar garanta plăţile efectuate de clienţi în primii ani de credit, crede preşedintele Volksbank. În acelaşi timp, taxa pe valoare adăugată ar trebui diminuată în cazul apartamentelor nou-achiziţionate, fapt ce ar relansa creditul ipotecar şi ar aduce şi statului noi încasări la buget, apreciează Gerald Schreiner.
Primul lucru ce contează în scoring este posibilitatea de rambursare a creditului. Decizia legată de acordarea unui credit nu este niciodată structurată pe garanţiile oferite. Altfel, am deveni nişte simpli executori de datorii neplătite”
Domnule Schreiner tin sa constat ca nu puteti deveni “simpli executori” pentru ca asta sunteti de la inceput, un executor, nimic mai mult dar poate mai putin.
Si tinand cont de activitatea dumneavoastra, privita atat din partea BNR-ului, cat si a clientilor (chiar daca printre ei sunt chiar angajati ai bancii, care dau substanta solida afirmatilor prin informatiile ce le detin) sunteti decat un “BANCHER DE CARTON”.
Dobanzile la credite: O BATJOCURA. (Băsescu) 05/06/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, dobanzi.Tags: abuz, banci, basescu, credite, dobanda, dobanzi marite
10 comments
Preşedintele Traian Băsescu a declarat, vineri, că băncile nu vor mai avea un susţinător în persoana şefului statului până nu reiau creditarea şi nu coboară „batjocura din zona dobânzilor”.
Şeful statului le-a spus agricultorilor prezenţi la Simpozionul „Ziua Câmpului”, care se desfăşoară în Insula Mare a Brăilei, că a avut, miercuri, o întâlnire cu reprezentanţii principalelor bănci din România, întâlnire despre care spune că a fost o mare dezamăgire. Şeful statului le-a mărturisit agricultorilor că bancherii s-au comportat, în cadrul întâlnirii, ca nişte reprezentanţi ai unor societăţi neperformante, care au nevoie de sprijinul statului. Preşedintele a precizat că, dacă băncile nu devin responsabile şi nu se angajează serios în reluarea creditării, Guvernul va trebui să găsească o alternativă.
De altfel, Băsescu a precizat că Guvernul şi-a îndeplinit partea sa de angajament în raport cu băncile, aşa că acum este rândul bancherilor să fie responsabili. „În mine nu mai au un susţinător până nu încep să se mişte, nu reiau creditarea şi nu coboară batjocura din zona dobânzilor”, a declarat preşedintele Traian Băsescu.
Şeful statului a spus că justificarea băncilor pentru faptul că aşteaptă în continuare sprijin din partea statului este faptul că acestea au injectat bani în economia românească.
„Băncile au injectat bani în economia României, dar nu statul a făcut ca datoriile pe termen scurt din mediul privat să fie de 24-26 miliarde de euro, ci băncile”, a spus preşedintele.
Băsescu le-a cerut băncilor să găsească soluţii să se implice în finanţarea domeniilor care au obţinut bani europeni. De asemenea, şeful statului a precizat că programul „Prima Casă” va curge în continuare, chiar dacă băncile şi-ar dori ca lichidităţile lor să fie preluate în continuare de Ministerul de Finanţe şi să nu fie nevoie să rişte nimic, implicându-se în proiecte care necesită creditare.
Mai bine mai tarziu decat niciodata, cand pe forumuri si bolguri clientii urlau ca majorarile nu sunt justificate, nu au un argument in piata financiara, el ne suspecta de rea intentie, acum dupa 2 luni a ajuns la sa ne dea dreptate:
BANCILE DE LA NOI ISI BAT JOC DE CLIENTI!
Intalnire Basescu – BNR – ARB; odata la 3 luni si degeaba, bancherii continua sabotajul. 03/06/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro.Tags: ARB, banci, basescu, bnr, credite, dobanda de politica monetara, isarescu
1 comment so far
Preşedintele Traian Băsescu a avut mai multe întâlnirii cu guvernatorul BNR – Mugur Isărescu şi cu reprezentanţii principalelor bănci din România, cea mai recentă având loc la in 3 martie.
Conform Mediafax, Preşedintele Traian Băsescu urmează să se întâlnească azi 3 iunie din nou cu reprezentanţii BNR, ai Asociaţiei Române a Băncilor şi ai celor mai importante bănci, Printre posibilele teme de discuţie se află situaţia economică, acordurile semnate cu băncile-mamă pentru menţinerea finanţărilor în România, precum şi programul „Prima Casă”,
Despre declaratiile Presedintelui de la finalul ultimei intalniri am scris, chiar am criticat acele declaratii lipsite de fundament (declaratii de genul: romanii pot plati ratele darn u vor si atunci statul o sa ia masuri).
Dar sa vedem ce schimbari semnificative au avut loc la nivelul sistemului bancar in ultimele 3 luni:
1. Mentinerea liniilor de finantare de la bancile-mama. Doua pacte (Viena si Bruxelles) si nimic cocret. Banci Austriece si Grecesti au retras bani din tara. In plus inca mai asteptam scrisori de “garantie” in urma ultimei intalniri din partea bancilor (mai au vreo 2 saptamani pana la expirarea termenului convenit).
2. Legislatie. Se cunoaste nemultumirea bancherilor referitor la OUG 174/2008, fapt comunicat Presedintelui in martie. Atunci Basescu ii asigura ca “o sa aibe grija” la promulgarea anumitor legi”. Nu a fost cazul sa-si puna in practica promisiunea, motivul fiind ca PSD-istul Iulian Iancu a reusit sa blocheze, in comisia pe care o conduce, de 4 luni aceasta ordonanta. Si semnalele sunt ca o sa mai dureze pana cand aceasta o sa intre in dezbaterea Camerei ( nu are nicio legatura cu intentiile PSD-ului de schimbarea Presedintelui de la CEC 🙂 🙂 🙂 )
3. Deblocarea Creditarii. Bancherii sunt nemultumiti ca, clientii nu dau buzna in banci sa se imprumute si ii considera vinovati tot pe clienti. Nu accepta sa constate ca tocmai political or de creditare cu costuri ridicate blocheaza creditarea, si decat sa bage mana in propriul buzunar cu profituri saboteaza guvernul sa oblige romanii sa devina sclavi pentru a-si mentine cotele de profit. In aceste conditii sa se imprumute intre ei, intre banci sa intre banci si govern. Pe noi, personae juridice sau fizice, nu ne intereseaza, sau mai bine zis de intereseaza la fel de mult cat ii intereseaza pe ei, ( bancherii) situatia economica.
4. Politica monetara si reglementarile BNR. Se stie ca BNR-ul a facut un pas prin reducerea la zero a RMO ptr creditele pe termen lung, cea ce a dus la eliberarea a unui milliard de euro catre banci. A fost scazuta si dobanda de politica monetara, insa toate acestea nu au avut pana in acest moment niciun efect, Creditarea a ramas inaccesibila.
5. Prima Casa. Inca un pas in a ajuta bancherii sa incaseze dobanzi sigure (cei ce au inteles ca acest proiect o sa ajute doritorii de a-si cumpara casa o sa aibe o mare dezamagire) la care bancile ar spune in parted a, dar numai daca profitul pe aceste credite este unul considerabil, altfel o sa traiasca foarte bine din imprumuturile catre stat unde primesc dobanzi de doua cifre, la un risc asemanator.
Teoretic piata se misca, cel putin declarativ si ca intalniri, in fapt totul este un joc in care fiecare parte saboteaza pe cealalta, cu un avantaj vizibil din partea bancherilor, care pot trai 2-3 ani fara credite noi pe cand economia romaneasca (cat mai este ea) intr-un an ii vom canta prohodul.
Posibil ca si in urma intalnirii de azi san e alegem cu noi garantii, cu noi promisiuni si cu noi indemnuri sa contribuim la profitul bancilor, de parka acestea ar fi fundatii. Vom trai si vom vedea.
Procesul dintre ANPC – Volksbank 02/06/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, anpc, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, opc, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
793 comments
Ieri, 1 iunie 2009, la judecatoria sector 2, a avut loc primul termen in procesul dintre ANPC (reclamant) si Volksbank Romania (parat) in dosarul 4998/300/2009 din 13.04.2009.
Dupa cum era de asteptat, Volksbank a cerut un nou termen pentru a avea timp de studiu a documentatiei depuse de ANPC, si a fost fixat in 14 septembrie 2009. Nici din partea ANPC lucrurile nu merg mai bine, acestia depunand documentatia odata cu primul termen, parca intentionat a provoca solicitarea unui nou termen din partea bancii. De mentionat ca documentatia consta in proportie de 99% plangerile si contractele celor ce au reclamat banca la ANPC, deci era gata cel tarziu la data incheierii PVCC si o puteau depune odata cu inaintarea in instanta. De semnalat ca ANPC-ul a avut nevoie de 31 de zile (termenul maxim legal) de la data PVCC pana la inaintarea in instanta a acestuia.
Si uite asa clientii platesc rate marite pentru ca autoritatile ce ar trebui sa le protejeze nu dau dovada de implicare activa in rezolvarea acestor abuzuri, chiar din contra, actioneaza la limita legii (chiar peste neamendand in acest PVCC banca cu toate ca a constatat clause abusive) si dau posibilitatea partii parate sa lungeasca procesul ani de zile.
Deja pana la urmatorul termen, 14.09.2009, o sa treaca aproape an de zile decand Dl. Serbanescu a facut plangerea catre ANPC (23.10.2008) si inca nicio discutie pe fondul problemei, si pentru asta, principalul vinovat este ANPC, caruia i-a trebuit 5 luni sa constate si sa intocmeasca un PVCC cu cele semnalate de Dl. Serbanescu. Halal autoritate!
Va redau mai jos parte din Proces Verbal de Constatare si Contraventie 07/873/12.03.2009, iar originalele sunt aici
„Din analiza contractelor puse la dispozitie de catre parti echipa de control a ANPC a controlat urmatoarele:
Pct 3 Dobanda lit d.) “Data ajustarii dobanzii” din Conditii Speciale prevede urmatoarele
“‘Banca isi rezerva dreptul de a revizui structura ratei dobanzii curente in cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara, comunicand Imprumutantului noua structura a ratei dobanzii; Rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii’
Pct 5 Comisioane 5.1 Comisioane in legatura cu acordarea si utilizarea creditului din Coditii Speciale ale Conventiei prevede:
“ (a) Comision de risc: x% aplicat la soldul creditului , platibil lunar in zilele de scadenta, pe toata perioada de derulare a Conventiei de credit”
Pct „(e) Comision de rezerva minima obligatorie: 1.85% p.a, aplicat la soldul creditului, pana la data de 31.12.2008, platibil lunar odata cu dobanda, la scadenta anuitatilor prevazute la pct.6) – ‘Rambursare’ de mai jos. Valoarea comisionului se va modifica in mod corespunzator in conditiile pct. 3.12 -‘Comision de rezerva minima obligatorie’ din Conditiile Generale, in cazul rambursarii in avans sau al modificarii scadentei finale. Banca isi rezerva dreptul de a modifica in mod corespunzator valoarea sau perioada de aplicare a acestui comision, in cazul in care obligatiile sau conditiile impuse de BNR cresc/se diminueaza/se elimina, aducand acest lucru la cunostiinta Imprumutantului.”
Pct “(f) Comision de monitorizare polita de asigurare 50 euro datorat anual, conform pct 3.9 din Conditii generale ale Conventiei, pe toata durata Conventiei de credit” (Se citeaza tot articolul din Conditii generale ale Conventiei la pct 3.9 Alte Comisioane, nu-l mai redau)
Existand indicii cu privire la caracterul abuziv al clauzelor mentionate anterior, din contractele de credit incheiate intre Volksbank si petenti, in baza art.12 din legea 193/2000 inainteaza prezentul pvcc sa fie transmis instantei de judecata competente”
Urmeaza lista cu 32 de personae ce au depus reclamatii impotriva Volksbank (ca anexa la PVCC).
De mentionat ca la capitolul SANCTIUNI CONTRAVENTIONALE APLICATE este trasa o mare linie, cea ce arata ca nu au fost aplicate sanctiuni. De ce oare? In inaintarea catre Judecatoria sectorului 2 se cere totusi aplicarea sanctiunilor corespunzatoare in raport de dispozitiile art 15 din legea 193/2000, ce prevede:
“Art. 15. – (1) Constituie contraventie, in masura in care fapta nu este savarsita in astfel de conditii incat, potrivit legii penale, sa fie considerata infractiune, incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. (3) si se sanctioneaza cu amenda de la 2.000.000 lei la 10.000.000 lei.”
Ce se ascunde in spatele scaderii dobanzii LIBOR 27/05/2009
Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, dobanzi, euro, opc, Piraeus Bank.Tags: banci, bancile-mama, bnr, credite, dobanda de politica monetara, libor, piraeus
2 comments
Scaderea ratei LIBOR, dobanda de referinta pentru creditele contractate pe piata interbancara londoneza, pana la un minim record ascunde o crestere constanta a diferentei dintre dobanda maxima si cea minima perceputa de marile banci in momentul in care se imprumuta reciproc, scrie Bloomberg.
Intervalul dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata a dobanzii pe care bancile sustin ca o platesc in cazul contractarii de credite denominate in dolari pe o perioada de trei luni a ajuns aproape de maximul din acest an, potrivit datelor Asociatiei Bancherilor Britanici.
Diferenta mare indica faptul ca bancile sunt inca reticente in a se imprumuta reciproc, desi exista semnale ca piata incepe sa-si revina dupa blocajul aparut in toamna anului trecut odata cu prabusirea Lehman Brothers.
„Este prematur sa spui ca turbulentele de pe piata de creditare au disparut complet”, a declarat Kazuto Uchida, economistul-sef al Bank of Tokyo Mitsubishi, o divizie a celei mai mari banci nipone.
„Bancile raman reticente in a-si acorda credite reciproc, dat fiind faptul ca raman inca o serie de ingrijorari privind riscurile existente pe piata”, a adaugat el.
Rata LIBOR, care stabileste costurile de finantare pentru produse financiare in valoare de 360.000 mld. dolari, a coborat saptamana trecuta pana la 0,66% fata de 4,82% in octombrie anul trecut.
In acelasi timp, diferenta dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata raportata de cele 16 banci care sunt incluse in acest indice a ajuns la 7,6% puncte de baza (0,076%), potrivit datelor Citigroup.
Nivelul este peste cele 0,049 procente inregistrate in aprilie si mult mai mare decat nivelul existent cu sase luni inainte de falimentul Lehman Brothers – 0,015 procente.
Diferenta dintre ratele raportate de bancile participante la sondajul pentru stabilirea ratei LIBOR echivaleaza cu un cost de finantare de 76.000 de dolari pentru un imprumut de 100 de milioane de dolari.
RBS plateste cel mai bine
In ultimele trei luni, aproape in fiecare zi cea mai mare rata a fost raportata de Royal Bank of Scotland, banca aflata acum sub controlul guvernului de la Londra. La cealalta extrema – cu cea mai scazuta rata – se afla JP Morgan, care a anuntat ca va plati in cel mai scurt timp imprumutul contractat de la statul american prin intermediul programului de salvare a pietei financiare.
„Diferenta dintre ratele raportate de banci este exceptional de mare”, spune Marc Chandler, director de strategii valutare in cadrul Brown Brothers Harriman din New York.
„Este posibil sa se ajunga la o separare in interiorul sistemului financiar intre bancile percepute ca fiind solide si celelalte”, a adaugat el.
Creditele interbancare au inceput sa devina din ce in ce mai greu de obtinut in august 2007, cand colapsul pietei americane a creditelor subprime a lasat balantele contabile ale marilor banci pline cu produse financiare foarte greu de evaluat si de tranzactionat. Marile institutii financiare au acumulat, de la inceputul lui 2007 incoace, pierderi de 1.470 de miliarde de dolari (1.245 de miliarde de euro), ca urmare a detinerii de instrumente financiare bazate pe credite subprime.
La un pas de colaps in toamna
Ingrijorarile privind situatia pietelor financiare au atins punctul maxim in toamna anului trecut, cand Lehman Brothers a intrat in faliment, Merill Lynch a fost preluata de Bank of America, iar asiguratorul AIG a fost salvat de la colaps printr-o interventie a guvernului american.
Totusi unii analisti sustin ca in loc sa semnaleze o disponibilitate mai mare a bancilor in a-si acorda reciproc inmprumuturi, scaderea dobanzii LIBOR are legatura mai degraba cu o crestere a nivelului lichiditatilor de pe piata.
„Declinul LIBOR este un semnal al cresterii lichiditatii, pe fondul majorarii volumului depozitelor de retail”, crede Jim Vogel, director de cercetare in cadrul FTN Financial.
Diferente mai mari
• Rata LIBOR a coborat saptamana trecuta pana la 0,66% fata de 4,82% in octombrie anul trecut.
• Totusi, diferenta dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata raportata de banci a ajuns la 0,076%, fata de 0,049% in aprilie.
• Diferenta dintre ratele raportate de bancile participante la stabilirea ratei LIBOR echivaleaza cu un cost de finantare de 76.000 $ pentru un credit de 100 mil. $.
• Explicatia analistilor este ca scaderea dobanzii are legatura cu o crestere a lichiditatilor de pe piata.
Sursa: Ziarul financiar
Bancile maresc marjele de profit, mentinand actualele dobanzi la credite. 27/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, opc.Tags: abuz, anpc, banci, bnr, contract, credite, dobanda, dobanzi marite, oug174/2008, previziuni
1 comment so far
Bancile mentineau in martie dobanzile la niveluri inca ridicate, iar cresterile operate din toamna trecuta au creat loc pentru majorarea marjelor de castig, arata cele mai recente date publicate de BNR.
Doar companiile au reusit sa obtina dobanzi substantial mai bune la creditele contractate in martie, media coborand la 6,75% pe an, fata de 7,34% pe an in februarie, in timp ce clientii individauli au fost nevoiti sa plateasca mai mult pentru un imprumut, fie in lei sau in euro.
In aceste conditii, marjele de castig ale bancilor (diferenta intre dobanzile percepute la credite si cele platite la depozite) s-au ingrosat pe segmentul populatiei, cat si pentru companii pe zona de finantari in lei, singura scadere fiind inregistrata pe segmentul finantarilor corporate in euro.
Atentie la acest citat:
„ Majorarea marjelor e o masura de precautie. Stii clar ca vor fi companii si populatie care nu vor putea sa plateasca, iar pierderile vor fi mai mari. Poti sa recuperezi doar crescand ratele de dobanda pentru cei care sunt buni platitori”, spune Nicolaie Alexandru-Chidesciuc, economistul-sef al ING Bank.
Nu mai au nici cea mai mica urma de bun simt acesti camatari. Cu totii banuiam ca exista asemeni practici abuzive, de transferarea de costuri catre alti clienti, insa este pentru prima data cand o spune oficial un reprezentant al bancilor. Cred ca ANPC ar trebui sa se autosesizeze.
Pe segmentul populatiei bancile au avut in martie marje de castig de 2,6 puncte la lei, fata de 2,3 puncte in luna precedenta. La euro marja a urcat la 3,7 puncte, fata de 1,7 puncte in decembrie sau 3,5 puncte in martie anul trecut. Pe zona companiilor, marja la lei a urcat la 4,3 puncte in martie, de la 3,5 puncte in februarie. In schimb, la euro marja s-a ingustat la un minim istoric de 1 punct procentual.
Chidesciuc explica scaderea mai puternica a dobanzilor la creditele in euro pentru companii prin puterea de negociere sporita a acestui segment de clientela, dar si prin contextul favorabil – scaderea costurilor pe pietele externe si imbunatatirea perceptiei asupra economiei romanesti datorita acordului de finantare negociat cu FMI si Uniunea Europeana.
Primele vor scadea dobanzile la euro
„La euro ma astept la scaderi destul de pronuntate. Ratele la credite la lei cred ca vor scadea mai greu. Oricum sunt mult peste cele la euro, ceea ce face ca imprumuturile in euro sa fie mai atractive in continuare. Ar trebui adoptata o politica care sa permita scaderea ratelor la creditele in lei”, mai spune Chidesciuc. Economistul ING noteaza ca masurile adoptate de BNR in ultimele doua luni, de injectie consistenta de lei in piata monetara si asigurarea stabilitatii dobanzilor sunt bine-venite, dar efortul trebuie sa continue.
De altfel, indicatorul pietei interbancare ROBOR (care arata costul la care bancile isi imprumuta bani intre ele) pentru scadenta de trei luni inca stationa in martie la niveluri inalte, de 14%-15% pe an. Abia din mai masurile luate de BNR au inceput sa creeze efecte, dobanzile coborand pe piata interbancara spre 10% pe an.
Creditarea isi revine spre sfarsitul anului
„Scaderea ROBOR se va vedea mai bine in ratele la credit abia din august – septembrie, ceea ce ar trebui sa ajute creditarea catre final de 2009 – inceput de 2010″, mai spune Chidesciuc.
Nivelul ridicat al dobanzilor a determinat o franare brusca a creditarii. Practic, incepand din toamna trecuta, creditele noi vandute de banci au insumat mai putin decat ratele rambursate lunar de clienti, astfel ca soldul a scazut. In aceste conditii, ritmul anual de crestere a creditului neguvernamental a coborat la 15% in martie anul acesta, fata de 53% in martie 2008.
Pentru depozitele in lei bancile au platit o dobanda medie de 16,2% atat firmelor, cat si clientilor individuali. Doar in februarie dobanzile urcasera usor mai sus. In schimb, la credite dobanzile s-au mentinut la aproape 19% pe an pentru populatie.
La euro, bancile au platit o dobanda medie de 6,4% pe an clientilor individuali, mentinand astfel palierul ultimelor patru luni.
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 