jump to navigation

Pogea – se joaca cu cursul; cacealmea vs culoare, portocalie desigur. 14/04/2009

Posted by moderat in bnr, credite.
Tags:
add a comment

In 20 februarie, cand referinta BNR era de 4.3, Bugetul adoptat de Parlament era fundamentat pe un curs mediu de 4 lei/euro iar noua rectificarea bugetară a fost fundamentată pe un curs mediu pentru 2009 de 4,3 lei/euro, conform declaratiilor Ministrului Finantelor Gheorghe Pogea de azi 14 aprilie, in conditiile in care cursul de referinta este de 4.12 lei/euro.
In aceste conditii, ne mai intrebam de ce a fugit ca ars azi cursul de la 4.1250 cat era in deschidere la 4.1734 lei/euro (+1,2% intr-o zi) la inchiderea sedintei interbancare. BNR-ul a anuntat o referinta de 4,1379 lei/euro, si a fost imediat acuzat de interventie in piata.
Personal cred, in conditiile in care zlotul si forintul au stagnat, ca singurul care a intervenit asupra cursului este Pogea.

9 lectii 9; sau “profetii despre trecut” de la Isarescu. 14/04/2009

Posted by moderat in bnr.
Tags: ,
2 comments

Noua lectii noua, pentru ca stim cu totii ca guvernatorul ne trimite mesaje indirecte, mai de fiecare data raspunde altcuiva decat interlocutorului.

Guvernatorul a prezentat o lista cu lectiile invatate de pe urma crizei economice. “Am sa prezint noua lectii, dintre care sapte au valabilitate generala, iar doua sunt in mod special valabile pentru economii emergente, cum este si Romania”, spune Isarescu.

“Ca sa elimin orice posibila confuzie, doresc sa precizez de la inceput la ce NU se refera lectiile pe care le voi prezenta. Unu, ele nu se adreseaza problemei ciclurilor economice mai scurte sau mai lungi si nu sugereaza ca o criza incheie un ciclu economic. Doi, lectiile nu raspund la intrebarea daca vom putea vreodata evita o criza financiara”.

1. Nivel scazut al inflatiei nu reprezinta o conditie suficienta pentru asigurarea stabilitatii financiare pe termen lung.
Experientele anterioare pareau sa confirme viziunea ca inflatia este principala sursa de instabilitate financiara. De obicei, perioadele caracterizate de inflatia inalta au fost si cele cu instabilitate financiara severa si crize la nivelul sectorului bancar, sau au fost urmate de recesiune in urma adoptarii de catre autoritati a unor masuri inadecvate de temperare a inflatiei.

Criza financiara mondiala actuala a aparut dupa aproape doua decenii de inflatie relativ scazuta si stabila. O serie de factori au facut ca inflatia scazuta sa coexiste cu lichiditatea abundenta. Aceasta din urma si suprasaturarea cu economii au mentinut ratele dobanzii si volatilitatea la niveluri joase. Toate acestea au dus la crearea unei texturi financiare noi, in care modelul de intermediere bancara s-a schimbat de la “originate and hold” la „originate and distribute”. Noile produse si institutii care au modificat materialul din care era facut pana acum 30 de ani sistemul financiar au dus la aparitia crizei financiare actuale.
Criza financiara a fost declansata de criza subprime din SUA, asa cum am mentionat. La randul ei, aceasta a aparut datorita faptului ca Fed-ul a fost nevoit, in conditiile descrise mai sus sa creasca ratele dobanzii pentru a apara inflatia. Dar cu noua textura economica, cresterea ratelor dobanzii a dus la criza financiara.

Concluzia mea este ca lichiditatea abundenta a schimbat sistemul financiar pana la limite la care politica monetara a ajuns in capcana.
Inactiunea ar fi dus la cresterea inflatiei. Actiunea a dus la instabilitate financiara. Daca reglementarea si supravegherea ar fi prevenit acumularea excesiva a riscurilor de catre investitori, cresterea ratelor dobanzii nu ar fi putut duce la aparitia instabilitatii financiare. Aceste evolutii arata ca politica monetara si reglementarea si supravegherea trebuie sa conlucreze eficient.
Ceea ce nu s-a intamplat in ultimii ani in unele economii importante ale lumii. Cateodata politica monetara a fost prea laxa, inclusiv in raport cu sistemul de reglementare si supraveghere existent

2. La anumite perioade, reglementarea si supravegherea raman in urma pietelor.
Pietele gasesc intotdeauna calea spre a inova pentru ca permanent agentii economici sunt in competitie pentru a satisface nevoi reale. Inovatiile cresc eficienta cu care nevoile sunt satisfacute si din acest motiv procesul de inovare nu va inceta niciodata. Chiar daca se pun bariere administrative, pietele tot gasesc solutii pentru a satisface cererea. Un exemplu clar l-am avut atunci cand BNR a incercat sa reduca ritmul frenetic al creditarii in valuta. Am utilizat bariere administrative, dar eficacitatea lor a fost limitata si am constat ca aveau efecte secundare mai mari decat beneficiile. Din acest motiv le-am si inlaturat relativ rapid.

Acest proces de inovare poate fi atat de dinamic si de sofisticat incat cei care reglementeaza sau supravegheaza pietele pot ramane in urma. Este relevanta, in acest sens, o fraza din declaratia din 2 aprilie a liderilor G20, pe care o citez aici: „Reglementatorii si supraveghetorii trebuie sa (…) sprijine competitia si dinamismul si sa tina pasul cu inovatiile pietei”.

Un consilier al meu a spus ca aceasta fraza este o recunoastere a faptului ca actuala criza financiara nu este un esec al pietelor, ci mai degraba a incapacitatii institutiilor de reglementare si supraveghere de a se adapta la realitatile pietei. Eu as vrea sa spun ca este, in acelasi timp, si o ghidare despre modul in care trebuie sa se tina pasul cu inovatiile pietei. Este important ca echilibrarea celor doua sa se faca prin perfectionarea structurilor de reglementare si supraveghere si nu trebuie vreodata ca acest proces sa rezulte in franarea competitiei sau a energiilor creatoare ale agentilor economici.

3. In UE ne lipsesc unele institutii.
Acest lucru este evidentiat foarte clar in Raportul de Larosiere. In capitolul dedicat masurilor reparatorii in domeniul supravegherii financiare din UE se propune o reforma structurala care are in vedere doua domenii: supravegherea macroprudentiala si supravegherea microprudentiala.

Raportul considera justificata infiintarea Consiliului European de Risc Sistemic (CERS). Acesta ar trebui sa colecteze informatii despre riscurile si vulnerabilitatile macroprudentiale din toate sectoarele financiare din UE. Consiliul va emite avertizari despre riscuri si va adopta recomandari de politica economica.

O alta institutie propusa de Raport este Sistemul European al Supravegherii Financiare, in cadrul careia comitetele de nivel 3 (CEBS, CEIOPS, CESR) vor fi transferate in trei noi autoritati europene: Autoritatea Europeana Bancara, Autoritatea Europeana a Valorilor Mobiliare, si Autoritatea Europeana a Asigurarilor. Aceste trei autoritati vor avea puteri sporite in ceea ce priveste supravegherea si autorizarea unor institutii specifice la scara UE, dar eu vreau sa subliniez rolul coordonator puternic pe care il va avea SESF.

Faptul ca Consiliului European de Risc Sistemic va functiona sub auspiciile BCE si ale Sistemului European al Bancilor Centrale inseamna ca va beneficia de capabilitatile analitice si infrastructurile tehnice dezvoltate de bancile centrale pentru analizele lor de stabilitate monetara si financiara.

Aceasta inseamna ca si intre SESF si CERS va fi o cooperare substantiala.

Astfel, si BCE si Sistemului European al Bancilor Centrale ar trebui sa aiba acces la informatiile relevante de la supraveghetori. Speram ca aceasta noua structura, care va deservi macro si micro supravegherea, va putea sa ajute in identificarea timpurie a comportamentelor care ar duce la situatii de criza financiara.
Dar, asa cum sublinia si Presedintele BCE, domnul Trichet, pentru ca noul cadru prudential propus sa functioneze asa cum se intentioneaza, este necesar ca avertizarile de risc si recomandarile de politica economica emise de CERS sa fie transformate in actiuni efective de politica.

De aceea cred ca aceste concluzii trebuie raportate la ECOFIN, si in acelasi timp trebuie pregatit cadrul institutional care sa confere BCE si celorlalte banci centrale, asa cum sustine Presedintele Trichet, autoritatea, raspunderea si capacitatile legale necesare pentru noile sarcini macroprudentiale.

4. Stimulentele de natura salariale in companiile private nu sunt adecvat corelate cu gestionarea riscului.
Legatura dintre stimulentele managerilor si gestionarea riscului nu este intotdeauna evidenta.

In ultimii ani inovatiile financiare, produse si institutii inadecvat reglementate si supravegheate, au facut posibila acumularea de profituri mari pe termen scurt concomitent cu asumarea de riscuri foarte mari. Nu au existat stimulente care sa lege remuneratia si premiile de obtinerea de profituri pe termen mediu lung.

Aceasta a fost un stimulent pentru manageri sa isi asume riscuri pe care fie nu le-au inteles fie le-au neglijat pentru a mari profitabilitatea de care erau legate premiile.

Astazi s-a inteles mai bine ca politicile de remunerare si de gestiune interna a riscului pot fi decorelate. Raportul de Larosiere considera ca stimulentele privind remunerarea trebuie sa fie mai bine aliniate cu interesele actionarilor si profitabilitatea pe termen lung la nivelul intregii firme. In special, primele trebuie sa fie stabilite intr-un cadru multianual, plata acestora trebuind sa fie facuta de-a lungul ciclului.

Raportul Larosiere propune ca supraveghetorii sa aiba obligatia de a verifica adecvarea politicilor de remunerare a institutiilor financiare, si de a avea forta de a impune schimbari ale acestora, sau cerinte aditionale de capital in cadrul Pilonului 2 din Basel 2 daca nu se intreprind actiuni corective. Cred ca o astfel de masura este in linie cu principiul stimularii competitiei si al dinamismului si este binevenita.

5. Oamenii uita de aparitia crizelor in perioadele de prosperitate si neglijeaza conceperea de mecanisme de gestiune a crizei.
Tensiunile financiare semnificative si cu atat mai mult crizele financiare sunt evenimente rare. Suntem norocosi ca este asa, dar raritatea evenimentelor
nedorite are si un cost.

Mecanismele de gestionare a crizei existente la data aparitiei evenimentului pot fi inadecvate. Pot exista prevederi legislative care impiedica actiunea rapida sau se poate ca setul de instrumente si proceduri dintr-o tara sa fie diferite fata de o alta tara, ceea ce impiedica cooperarea etc.
Cred ca lectia care apare este ca trebuie sa existe un proces periodic de actualizare a mecanismelor de gestionare a crizei.
In mod particular pentru UE cred ca este benefica crearea unui cadru unic clar si transparent pentru a gestiona o criza, pornind de la recomandarile Raportului de Larosiere.

In plus, acest cadru ar trebui sa contina suficiente elemente de flexibilitate pentru a permite fiecarei tari sa raspunda conform specificului de manifestare a crizei in tara respectiva. In orice caz, ar trebui sa se stabileasca principiile clare care sa previna blocajele juridice, transferul de efecte negative de la o tara la alta, principiile dupa care tarile impart povara fiscala a unei crize transfrontaliere etc.

6. FMI a capatat un rol sporit dupa ce a fost criticat ca nu a prevazut criza asiatica.
In urma cu cativa ani multi prevedeau un declin masiv al rolului FMI in actualul context economic. Dar criza de astazi pare sa redescopere rolul FMI-ului pe aceasta planeta. Fondurile sale au fost crescute recent pentru a putea face fata la solicitarile care vin de la diverse tari pentru ajutor financiar si asistenta tehnica. Din declaratia liderilor G20 rezulta ca FMI va evalua cu regularitate actiunile initiate si actiunile globale necesar a fi initiate.

Mai mult, se prevede o stransa cooperare intre FMI si Financial Stability Board (FSB), care va include toate tarile G20, membrii Financial Stability Forum, Spania si Comisia Europeana. Impreuna, FMI si FSB vor furniza avertizare timpurie despre riscurile macroeconomice si financiare si va indica actiunile necesare pentru adresarea lor.

Cred ca actuala criza financiara scoate in evidenta ca in momente dificile este nevoie de o institutie care sa aiba o imagine despre fiecare economie in context global. FMI are o experienta de cel putin 5 decenii in analiza economiilor membre, astazi 185 de tari, si aceasta capacitate nu este usor de construit.

7. Masurile expansioniste trebuie acompaniate de la inceput de strategii de iesire.
Istoria ne-a aratat ca masurile expansioniste de iesire din crize economice nu raman fara efecte adverse in termenii inflatiei.

Lectia anilor 70 este aceea ca politicile expansioniste prelungite au produs inflatie si datorii publice mari, a caror reducere a necesitat politici restrictive, care au facut ca media cresterii economice sa ramana relativ scazuta. Lectia acelor ani si a altor perioade similare in abordare este aceea ca masurile anticriza trebuie concepute pornind de la obiectivul asigurarii sustenabilitatii fiscale si a preturilor pe termen mediu-lung.

In termeni practici, aceasta inseamna ca lansarea masurilor anticriza trebuie acompaniata de crearea de strategii credibile de iesire din masurile care sunt necesare acum pentru sprijinirea sectorului financiar si a relansarii cererii globale.

Din aceasta perspectiva, recenta intalnire a liderilor G20 este incurajatoare. Pe de o parte s-a vorbit de politici fiscale si monetare expansioniste, inclusiv despre utilizarea de instrumente monetare neconventionale.

Dar, pe de alta parte, s-au subliniat si obiectivele asigurarii pe termen mediu-lung a sustenabilitatii fiscale si a stabilitatii preturilor, cu accent pe elaborarea de strategii credibile de iesire din masurile care sunt necesare acum pentru sprijinirea sectorului financiar si a relansarii cererii globale.

8. Este importanta evitarea dezechilibrelor macroeconomice si urmarirea unei pante de crestere sustenabile sprijinita de un grad substantial de reforme structurale.
Aceasta lectie este valabila in mod special pentru economiile emergente.

Am subliniat in mai multe prezentari facute in ultimii ani ca principala provocare pentru Romania o constituie convergenta cu UE concomitent cu mentinerea stabilitatii macroeconomice.

In ultimii ani cresterea economica accelerata a fost posibila datorita utilizarii economiilor straine. Bancile au devenit dependente de finantarea externa, iar deficitul contului curent a depasit limitele de sustenabilitate, facand economia romaneasca vulnerabila.
Criza mondiala a accentuat aceasta vulnerabilitate, care se reflecta in reducerea semnificativa a cresterii economice. Astazi a devenit clar ca dorinta fireasca de a accelera convergenta reala trebuie echilibrata cu nevoia de a asigura sustenabilitatea procesului de convergenta. BNR a avertizat de multe ori despre faptul ca politica fiscala a fost pro-ciclica, adaugand la excesul cererii. Cred ca trebuie invatata lectia ca mentinerea de deficite bugetare mari atunci cand economia creste nu se poate termina cu succes.
Astazi ne-ar fi fost mult mai usor sa combatem criza daca bugetul nostru ar fi avut surplus in ultimii doi ani premergatori crizei.

9. Adoptarea euro nu se poate substitui politicilor de ajustare.
Aceasta lectie a devenit mai evidenta odata cu instalarea crizei economice in economiile emergente. Atat timp cat leul s-a apreciat, pana in vara lui 2007, problema adoptarii euro nu era pe agenda curenta a agentilor economici.

Criza a facut evident insa ca leul era supra-apreciat si piata a facut corectia necesara. Intr-o perioada relativ scurta de timp – din iulie 2007 si pana in prezent – leul s-a depreciat cu aproximativ 35 procente. In aceeasi perioada, perspectivele cresterii economice s-au schimbat dramatic: de la o crestere de aproape 9.4 procente in trimestrul III 2008 la o scadere, probabil semnificativa, in trimestrul I 2009.

Vom raspunde noilor conditii utilizand politica monetara si politica fiscala. In fata crizei, volumul relativ mare al datoriilor straine private si volatilitatea crescuta a pietelor ii fac pe unii agenti economici sa creada ca adoptarea timpurie a euro poate sa inlocuiasca eforturile necesare de ajustare a politicilor. Dar acest lucru nu este posibil deoarece adoptarea euro astazi, inainte de parcurgerea pasilor principali ai convergentei cu UE, ar crea serioase probleme in viitor. Adoptarea euro astazi ar insemna sa renuntam la politica monetara inainte de a fi asigurat sustenabilitatea convergentei. Adica inainte de a fi eliminat dezechilibrele cu care ne confruntam astazi.

Rezultatul ar fi ca politica monetara s-ar face de catre Banca Central Europeana (BCE). Dar politica BCE ar putea fi foarte inadecvata din punctul de vedere al problemelor economiei romanesti. Ar exista riscul ca la eventuale volatilitati relativ mari ale productiei si ale inflatiei sa nu mai avem cu ce instrumente sa raspundem. Acesta este un motiv suficient de puternic pentru care nu putem adopta euro inainte de eliminarea dezechilibrelor majore ale economiei si inainte de a fi facut suficient progres in domeniul convergentei.

Ramanem decisi sa implementam calendarul anuntat anterior pentru adoptarea euro. Planificam sa intram in mecanismul ratelor de schimb MRSII la 1 ianuarie 2012. Dupa parcurgerea perioadei minime obligatorii de doi ani in interiorul acestui mecanism, decizia comuna privind intrarea in zona euro va fi luata candva in 2014, cu efect (probabil) de la 1 ianuarie 2015.
Trebuie mentionat faptul ca acest calendar este cel luat in calcul de majoritatea agentiilor de rating si a investitorilor straini, astfel ca o abatere semnificativa de la el (in sensul amanarii) ar fi perceputa negativ si penalizata.

Cred ca vor mai fi lectii pe care tarile le vor invata de la actuala criza financiara. Vor invata despre modul in care se poate restructura sistemul bancar in fata unei crize financiare mondiale, in mod particular ce inseamna institutia asa numitei „bad bank” in practica. Cred ca vor invata ce costuri are utilizarea instrumentelor neconventionale de catre bancile centrale. Dar oricate lectii vor fi invatat, experienta crizelor financiare arata ca memoria sociala a crizelor este scurta si posibilitatea ca unele greseli sa se repete nu trebuie exclusa niciodata.

Big Brother pentru sistemul financiar 13/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr.
Tags: ,
add a comment

Banca Mondiala cere o supraveghere a sistemului financiar sub bagheta BNR. Banca Mondiala va discuta cu autoritatile de la Bucuresti infiintarea uneia sau a mai multor agentii sub conducerea BNR si a Ministerului de Finante, prin care ar urma sa fie supravegheat intregul sistem financiar, a declarat in cadrul unui interviu acordat in exclusivitate pentru Business Standard Orsalia Kalantzopolous, directorul departamentului Bancii Modiale pentru Europa Centrala si tarile baltice, regiunea Europei si Asiei Centrale.
“Avem in prezent un pachet de aproximativ 15 masuri de politica fiscala si monetara pe care le discutam cu oficialii romani. Dintre acestea vom alege aproximativ cinci-sase masuri care ar urma sa fie discutate in Consiliul de primavara, la care vor participa si reprezentanti ai Guvernului roman”, a explicat Orsalia.
Potrivit acesteia, pe 25 aprilie se va stabili un acord informal intre Guvernul roman si oficialii BM, pe tema masurilor de politica monetara si fiscala. “Noi vom furniza cele mai bune practici si optiuni pentru ca supravegherea intregului sistem financiar sa se faca asa cum trebuie. Aici vorbim si despre banci, companii de asigurari, piata de capital sau sistemul privat de pensii, domenii in care, pana acum, supravegherea BNR nu era bine dezvoltata”, a declarat Orsalia. “Inca discutam cu reprezentantii BNR si cu cei ai Finantelor si nu am decis daca vorbim despre mai multe agentii sau despre una singura”, a adaugat aceasta

4 State – 4 Masuri. No comment! 10/04/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, credite.
Tags: ,
add a comment

Problemele cu creditarea, trecute si viitoare, este una mondiala. Redau mai jos 4 initiative de a rezolva aceasta problema, in 4 state din zona, inclisiv Romania.

ROMANIA: Basescu: Ii încurajez pe români să apeleze la sistemul bancar, care, pe o creştere a creditării, va face şi ajustări ale dobânzilor”, a declarat ieri ( 4 martie) preşedintele Traian Băsescu după o întâlnire cu cei mai importanţi bancheri din România. Şeful statului a menţionat faptul că blocajul creditării nu a fost provocat de probleme de lichiditate ale băncilor, ci, mai degrabă, de reticenţa populaţiei şi a companiilor de a mai trece pragul băncilor în actualul context marcat de criza economică internaţională.

Basescu a mai spus „ cei care nu au probleme de rambursare, sa o faca in timp util, pentru a proteja sistemul bancar, altfel statul va interveni”;

RUSIA: Medvedev cere ca statul să reglementeze temporar dobânzile impuse de băncile comerciale
Preşedintele Rusiei, Dmitri Medvedev, a cerut miercuri ca statul să reglementeze nivelul dobânzilor practicate de băncile comerciale, ca măsură temporară, pentru a susţine creşterea creditării. Guvernul se străduieşte să redreseze creditarea şi să determine scăderea dobânzilor foarte ridicate, ce depăşesc cu mult nivelul dobânzilor cheie stabilite de banca centrală, fapt ce reflectă accentuarea riscurilor din economia Rusiei.
„Un punct de vedere, împărtăşit de mulţi dintre colegii din guvern, este că nu este nevoie de reglementare, totul va reveni la normal”, a spus Medvedev la întrunirea cu partidul Rusia Unită.

UNGARIA va converti imprumuturile in valuta in credite in forinti ca sa ii ajute pe cei care nu-si mai pot plati ratele. In ultimii ani majoritatea ungurilor s-au imprumutat in moneda straina, in special in franci elvetieni, atrasi de dobanzile mai mici decat ale creditelor in forinti. Acum insa, dupa deprecierea puternica a monedei locale care a dus la cresterea ratei, multi risca sa intre in incapacitate de plata.
Guvernul de la Budapesta cauta o solutie pentru a converti creditele ipotecare contractate de consumatori in moneda straina in credite exprimate in forinti, relateaza Portfolio.hu.
Ideea de baza de la care porneste executivul ungar este aceea ca statul va suporta cea mai mare parte a costurilor acestei actiuni, care ar putea primi, de asemenea, sprijinul Fondului Monetar International. Ideea a fost vehiculata initial de fostul premier ungar Viktor Orban, presedintele principalului partid de opozitie din Ungaria – Fidesz.
„Necesitatea conversiei creditelor din valuta in forinti este evidenta; Ministerul de Finante discuta o asemenea actiune de cateva saptamani incoace”, a reactionat primul-ministru Ferenc Gyurcsany in fata declaratiilor lui Orban.
Principala problema implicata de acest proiect este legata de sursele de finantare. Potrivit planului lui Orban, costurile ar urma sa fie impartite intre stat, banci si consumatori. Primul-ministru spune insa ca nu are deocamdata un plan pentru a obtine finantarea necesara operatiunii de conversie a creditelor.
Presa din Ungaria a relatat totusi ca exista un proiect in constructie care ar putea oferi raspunsuri pentru intrebarile ramase deocamdata fara raspuns. Potrivit acestor relatari, proiectul cuprinde in afara de conversia creditelor si o propunere privind inghetarea cresterii valorii ratelor lunare platite de debitori. Costurile legate de o asemenea operatiune vor fi impartite intre guvern, creditori si debitori, dar cea mai mare parte a banilor ar urma sa fie furnizata de stat.
In Ungaria, 70% din creditele contractate de persoanele fizice sunt exprimate in franci elvetieni, iar prabusirea forintului cu 50% in fata monedei elvetiene in ultima jumatate de an pune o presiune sporita asupra debitorilor.

POLONIA: Pact intre banca centrala si bancile comerciale pentru reluarea creditarii.
Banca centrala a Poloniei a cerut bancilor din tara sa mareasca nivelul creditarii, pentru a sustine cea mai mare economie ex-sovietica din Uniunea Europeana (UE), in schimbul unor masuri decisive de majorare a lichiditatii.
Banca centrala a luat unele masuri, in ultimele luni, pentru redresarea pietei interbancare, insa multi analisti sunt ingrijorati ca multi creditori ezita sa ofere noi imprumuturi, necesare pentru o continuare a cresterii.
„Acest pact are ca scop sustinerea cresterii economice prin garantarea accesului la credite pentru companii si populatie”, a anuntat banca centrala. Institutia nu a oferit alte detalii, insa a precizat ca, pe 20 aprilie, va incepe sa discute pactul de dezvoltare a creditarii in Polonia cu ministerul de finante si autoritatea de reglementare a pietelor financiare, KNF.

No comment!

Doua “evenimente”, oare au legatura intre ele? 08/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr.
Tags: , ,
1 comment so far

1. BNR-ul a lansat in 6 aprilie 2009 in dezbatere publica modificarea şi completarea Regulamentului Băncii Naţionale a României şi al Comisiei Naţionale a Valorilor Mobiliare nr.15/20/2006 privind tratamentul riscului de credit pentru instituţiile de credit şi firmele de investiţii potrivit abordării bazate pe modele interne de rating.

2. Dupa ce Mircea Ursache – preşedinte AVAS a declarat: „La anul pe timpul acesta vom vorbi de marirea portofoliului AVAS, care va cuprinde mai multe societati bancare si comerciale ca urmare a crizei” in data de 3 aprilie 2009, acesta revine cu declaratii in acelasi sens si in data de 7 aprilie 2009.
„Când am făcut aprecierea privind portofoliul bancar, am plecat de la o informaţie vehiculată în zona organismelor financiare internaţionale interesate de existenţa nucleului fostului AVAB în România. Într-o plină perioadă de criză, eşantioane şi portofolii din sistemul bancar românesc de astăzi pot trece la AVAB, iar asta nu afectează cu nimic stabilitatea sistemului bancar”.
Preluarea creditelor neperformante existente în sistemul bancar este posibilă prin intermediul unei institutii care acum nu mai exista, dar care ar putea fi reactivata foarte usor: Autoritatea pentru Valorificarea Activelor Bancare (AVAB).
Am mai putea adauga ca toate acestea se intampla pe fundalul intelegerii cu FMI, conform careia BNR-ul urmeaza sa faca “stres testul” bancilor de la noi, cum am scris aici.

Brief de weekend 06/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite.
Tags: , , , , , , , , ,
1 comment so far

1. Peste 300 milioane de euro total sume restante la aceasta data.
Numarul restantierilor a facut in ianuarie un salt record, de 33.000 de noi restantieri, aceasta fiind cea mai accelerata evolutie lunara de cand sunt centralizate astfel de informatii, potrivit datelor BNR. Astfel, numarul romanilor cu rate restante la creditele bancare a urcat la 483.000 in ianuarie, ceea ce inseamna cu 117.000 mai multi restantieri fata de ianuarie anul trecut. Numarul mai mare de noi restantieri ce au intrat in evidenta Biroului de Credit in luna ianuarie este corelat cu cresterea soldului total al restantelor acumulate de populatie: peste un miliard de lei total sume restante (262 milioane de euro), dublu fata de ianuarie 2008. In acest ritm din ianuarie, la 1 aprilie sunt sume restante de peste 300 mil de euro.

2. BNR isi mareste masa… musculara; bancile la stres test.
BNR va avea o implicare mai mare în iniţierea procedurilor de insolvenţă şi lichidare, chiar voluntară, la bănci, iar administratorul special va primi puteri sporite în cazul instituţiilor care intră în stare de insolvenţă, după ce legea va fi modificată la solicitarea FMI.
Rezultatele in urma stres testului impuse de BNR vor fi folosite pentru a stabili nivelul de capitaluri proprii suplimentare necesare pentru a se asigura în cazul fiecărei bănci că rata solvabilităţii va rămâne peste 10% pe toată perioada programului. Rata solvabilităţii (raportul dintre fondurile proprii şi activele ponderate în funcţie de riscuri – de credit, operaţional şi de piaţă) la nivelul sistemului bancar românesc era la finele anului trecut de 12,34%, comparativ cu 13,78% la sfârşitul lui 2007 şi 18,12% în 2006. De asemenea, rata fondurilor proprii de rang 1 în total active a fost în 2008 de 7,04%, în scădere de la 7,32% în 2007 şi 8,63% în 2006. Creditele reprezintă 62,39% din activele băncilor, în timp ce valoarea netă a împrumuturilor restante şi îndoielnice în total active nete reprezintă 0,31%, în creştere de la 0,17% în 2007 şi 0,14% în 2006.

3.Raiffeisen scade dobânda la credite cu 3-4 puncte procentuale.
„Acordul de finanţare externă semnat cu importante instituţii internationale (FMI, CE, BERD, BM) are deja un efect direct asupra percepţiei de risc faţă de România. Pasul firesc care urmează este reducerea costului de finanţare externă, ceea ce poate conduce la costuri de creditare mai mici. Cu siguranţă însă nu ne vom mai întoarce la exuberanţa activităţii de creditare din 2007-2008, adică peste 40%. Cel mai probabil, creditarea va creşte într-un ritm anual mult mai normal acum, de 10-15%”, a declarat, într-un comunicat, oficialul băncii. Raiffeisen a decis să scadă cu 3-4 puncte procentuale dobânzile la creditele noi acordate în lei sau în euro.

4. FMI susţine aderarea mai rapidă la euro a statelor emergente din Europa
Statele Uniunii Europene, din Europa Centrală şi de Est, care se confruntă cu probleme ar trebui să treacă la moneda unică europeană chiar dacă nu ar deveni membre cu drepturi depline ale zonei euro, arată Fondul Monetar Internaţional într-un raport confidenţial, obţinut de Financial Times. În document se subliniază că, fără trecerea la euro, rezolvarea problemelor privind acumularea de datorii în valută străină ar necesita o reducere masivă a cheltuielilor.

RMO – stai asa ca nu-i asa! Sau M. Tanasescu bate campii. 02/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, rezerva minima obligatorie.
Tags: , , , , , , , ,
add a comment

RMO zero doar pentru noile intrari de bani, nu si pentru cele existente, conform lui Tanasescu:
„Această măsură se aplică începând cu 24 mai. Este vorba de toţi banii care vor intra începând din acel moment, fie că sunt majorări de capital, fie că sunt linii de credit, extensii de linii de creditare sau bani proaspeţi care vin pe linii de credit, vor avea exceptare de la RMO”, a declarat reprezentantul României la FMI, Mihai Tănăsescu.
Oare este un punct de vedere personal al pesedistului, un alt mod de inerpretare a deciziei BNR, sau asta a dorit FNI-ul si chiar asta a aprobat banca centrala?
In aceste conditii, exprimate de Tanasescu, de ce a afirmat Domnul Lucian Croitoru – consilierul guvernatorului BNR ca “Undeva pana intr-un miliard de euro”, chiar cunoaste sumele ce vor fi atrase de banci dupa 24 mai. In plus acesta a confirmat estimarea Dl. Baltazar: “Maxim 2 miliarde de euro este datoria cu scadenţă mai mare de doi ani, deci maxim 800 milioane de euro ar putea să se elibereze”. Cum poti elibera ceva ce nu ai retinut?
Cineva bate campii cu siguranta? Si daca imi aduc aminte ca Tanasescu a fost coleg cu Geoana, il pot nominaliza pe el in aceasta situatie.
Conform comunicatului oficial al bancii centrale se spune: “Reducerea la zero a ratei rezervelor minime obligatorii pentru pasivele în valută cu scadenţă reziduală mai mare de doi ani, faţă de 40 la sută în prezent, începând cu perioada de aplicare 24 mai-23 iunie 2009; “
Conform definitiilor: ‘PASIVE BANCARE – elemente patrimoniale care figureaza in pasivul patriminoal al bancilor. Din aceasta categorie fac parte : capitalul social, promele legate de capital, fondul derezerva, rezerva generala pentru riscul de credit, rezultatul reportat, repartizarea profitului, fonduri, provizioane, disponibilitatile clientilor aflate in conturi, depozitele la termen atrase de la clienti, imprumuturi atrase de pe poata financiara, datorii, conturi de regularizare si asimilate’ conform http://www.dexx.ro

In aceste conditii cred absoluta necesara o lamurire din partea bancii centrale.

Volksbank – frana la credite cu pedala BNR-ului 01/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, volksbank.
Tags: , , , , , , , ,
add a comment

Cu toate ca guvernatorul prefera sa transmita avertismente publice unor banci fara a le nominaliza ( vezi exemplu de la Cluj aici ) sunt oameni mai putin diplomati sau cu mai mult sange in instalatie, si chiar numesc aceste banci. Unul dintre acestia este Nicolae Cinteza – Seful Directiei de Supraveghere din BNR, care in editia tiparita a ziarului Capital spune ca BNR-ulu interzice creditele cu probleme la cateva banci, printre care Volksbank si MKB Romexterra.
Daca in cazul celei de a doua, cu o cota foarte mica de piata(0.8-1%), restrictia a fost determinata de pierderile determinate in trecut de acest tip de credit ( de consum – “cu buletinul oricui”), in cazul Volksbank situatia este diferita din cauza cotei pe piata din total credite.
Este de notorietate ca incepand cu mijlocul anului 2007 si pana spre finele anului 2008 Volksbank a avut o campanie agresiva de marketing ( dupa parerea mea bazata pe publicitate mincinoasa, vezi dobanda fixa pe toata perioada creditului) si conditii de acordare a unui credit destul de maleabile (chiar daca erai in evidenta Biroului de Credit) ceea ce a condus la o expunere exagerata a acesteia, urcand in top 3 in functie de active la finele lui 2008.
Tocmai aceasta politica au determinat pe cei din banca centrala sa le puna frana in acordarea a noi credite, dar nu este singurul. Prin piata Obor se aude ca numarul din ce in ce mai mare a restantierilor dar si sutele de reclamatii ce au ajuns la BNR pe tema RMO-ului cumulat cu scrisorile ce il nemultumesc pe „ecologistul” Isarescu, au atras o mai mare atentie asupra lor din partea Directiei de Supraveghere din BNR.
Alarmant in cazul Volksbank este dezechilibru intre credite si depozite, fiind lideri detasati pe acest raport cu 528%, fiind urmati de Piraeus Bank – 300% si Alpha Bank – 284% in top 3. De retinut ca media la nivel bancar romanesc acest raport se afla in jurul a 120%, deci Volksbank are un raport de 4.5 ori mai riscant decat media tuturor bancilor.
Toate acestea au impus o franare (spre zero) a creditarii la Volksbank dar si obligatia de a-si marii capitalul social al bancii la aproximativ 300 milioane de euro.
Binenteles ca oficialii bancii au cu totul alta opinie despre debutul din acest an al activitatii Volksbank si ne comunica o preocupare majora fata de clienti “suntem în curs de aprobare a procedurilor de reeşalonare a plăţilor clienţilor care au probleme cu rambursarea creditelor“, in fapt ei avand o mare parte din resursele umane ocupate cu controalele ANPC-ului, cu formularea de raspunsuri la reclamatiile directe ale clientilor actuali, ca urmare a deciziilor ilegale (abusive) de marire a dobazii fixe, prelungirea comisionului de rezerva minima obligatorie si neinformarea clientilor asupra structurii si modului de calcul a dobanzii in contracte (si alte practice incorecte dar cu efecte materiale mai mici).
In aceste conditii, doresc sa va redau o declaratie din 25 februarie 2009 a presedintelui bancii, sub titlul: Un bancher linistit
“Expunerea pe segmentul real estate este de 3 mld. euro, cam 95%, dar totul este colaterizat cu ipoteci. Chiar daca preturile pe piata imobiliara ar mai scadea, de ce sa nu mai plateasca oamenii ratele la case? Ca bancher, trebuie sa-ti faci un calcul in functie de capacitatea de rambursare a clientului, nu in functie de colateral. Astazi, colateralul are o valoare, iar maine poate sa fie cu 15% mai putin”, spune Schreiner.”

Oare chiar este linistit, daca da pentru cat timp inca, furia sociala se amplifica de la o zi la alta.

ZERO rezerve minime: Volksbank da-ne banii furati! 31/03/2009

Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , , , , ,
8 comments

BNR reduce de la 40% la 0 (ZERO) rezervele minime obligatorii pentru pasivele în valută, cu scadenţă reziduală mai mare de doi ani. Dupa cum scriam aici Volksbank nu are imprumuturi externe sub o perioada de 3 ani, asa ca trebuie de urgenta sa nu mai retina acest comision, si in plus sa returneze banii furati in 2009 sub acest pretest.
Decizia de reducere a RMO a fost luată în şedinţa de politică monetară de astăzi şi este aplicabilă începând cu perioada 24 mai-23 iunie. Tot azi, BNR a hotărât să menţină rata de dobândă de politică monetară la 10%, în conformitate cu aşteptările analiştilor. Pe de altă parte, ratele RMO (n.r. rezervelor minime obligatorii) pentru pasivele în lei şi restul pasivelor în valută vor fi menţinute la nivelurile actuale, de 18%, respectiv 40%.

În 26 martie, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat că ar fi înţelept ca BNR să excludă la calculul pasivelor pentru rezervele minime obligatorii cele pe termen lung. „În acest fel, ajutăm şi finanţarea pe termen lung, ce va susţine creditarea, şi reducem disconfortul băncilor să aibă pasive pe termen scurt”, a explicat Isărescu.

Reducerea rezervelor ar urma să fie compensată, însă, de banii din pachetul de finanţare de 20 miliarde euro obţinut săptămâna trecută de la FMI, Comisia Europeană, BERD şi Banca Mondială. Prima transa fiind in jurul a 5 miliarde de euro, suma simtitor egala cu cea ce urmeaza a fi eliberata de banca centrala in urma deciziei de renuntare la RMO ptr valuta atrasa de banci.

Acum la The Money Chanel este invitata Doamna Melania Hancila de la Volksbank, care ne spune ca acesti bani (din RMO) „ar trebui sa mearga in creditare, nu sunt sigura daca se va respecta scrioarea de la Viena, aceasta nefiind un document oficial”. Se pare ca de ce ne era frica nu scapam, si declaratia lui Steven van Groningen, seful Raiffeisen Romania”

„Toti banii eliberati in urma unei eventuale micsorari a rezervei minime obligatorii pentru pasivele in valuta vor parasi Romania a doua zi dupa ce Consiliul de Administratie al BNR va modifica in jos procentul actual de 40%.”

Mai ramane o intrebare, stiind ca si pentru depozitele populatiei bancile erau nevoite sa vireze bnr-ului RMO, vor creste dobanzile la acestea in aceste conditii?

Banca Romaneasca se tine de cuvant, Volksbank nu. 24/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , , ,
5 comments

Va redau declaratiile a celor doi presedinti de banca, ce au facut inconjurul presei la finele anului trecut:

Banca Romaneasca: “Prognoza mea e ca bancile vor trebui sa se regleze pentru a nu avea multe credite neperformante. Noi ne vom regla dobanzile la un nivel la care credem ca oamenii vor putea plati, in ciuda costului mare de finantare”, a spus Andreas Maragkoudakis, pentru NewsIn.

Volksbank:„Suntem una dintre primele banci care vom scadea dobanzile (cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale) la 20.000 de credite (19.200 de credite ipotecare) in euro carora le-am crescut dobanda in noiembrie 2007 si am promis ca vom reveni asupra dobanzilor atunci cand Euribor va cobori la vechiul nivel. Desi costul de finantare este inca mare din cauza pietei interbancare, care a crescut marjele (de la mai putin de 1% s-a ajuns la o marja de circa 3%), am promis ca vom scadea dobanzile si acum ne vom tine de promisiune”, a mentionat Gerald Schreniner.

Ei bine, Banca Romaneasca scade dobanzile la creditele ipotecare in euro si le majoreaza pe cele la lei. Scaderea indicelui de referinta Euribor aduce dobanzi mai mici la creditele ipotecare in euro acordate de Banca Romaneasca. Astfel, dobanzile percepute la creditele ipotecare si imobiliare in euro, dolari, franci elvetieni si yeni japonezi au fost micsorate, insa dobanda la creditele in lei va fi majorata, a anuntat marti banca.

„Noile rate de dobanda aplicate de Banca Romaneasca aduc un beneficiu clientilor nostri, care isi reduc astfel efortul de rambursare cu pana la 20%. Pentru ca vorbim de credite ipotecare cu valori semnificative, impactul datorat micsorarii dobanzilor de referinta aplicate va fi considerabil, in anumite cazuri contrabalansand substantial evolutiile cursului de schimb”, a declarat Lakis Couninis, Director Executiv Diziviile Retail & Retea in cadrul Bancii Romanesti.

Modificarile intra in vigoare incepand cu 25 martie 2009 si se aplica atat creditelor aflate in portofoliu, cat si celor ce vor fi contractate dupa aceasta data.

Prin urmare, indicii de referinta ce vor intra in calculul dobanzilor variabile sunt de:

1,65% pentru credite ipotecare in Euro, in scadere cu 1,6790 puncte procentuale;
1,3088% pentru credite ipotecare in USD, in scadere cu 0,5622 puncte procentuale;
0,4050% pentru credite ipotecare in CHF, in scadere cu 0,4117 puncte procentuale;
0,6188% pentru credite ipotecare in Yeni, in scadere cu 0,3266 puncte procentuale;
15,35% pentru credite ipotecare in RON, in crestere cu 2,5500 puncte procentuale.
La acesti indici, banca adauga o marja fixa. Astfel, la creditele ipotecare si imobiliare Banca Romaneasca adauga o marja de 4% la creditele in lei si de 8% la cele in euro.

La creditele de consum cu ipoteca se adauga inca 5% la lei si 6% la euro. Creditele de consum fara ipoteca sunt acordate de catre Banca Romaneasca doar in lei si se aplica aceeasi marja de 6%.

Exemplul de calcul oferit de banca arata ca pentru un credit ipotecar in suma de 50.000 EUR acordat pe 25 de ani rata lunara calculata in conditiile actuale este de aproximativ 340 EUR in timp ce, in noile conditii, aceasta scade la 285 EUR.

Pe cand Volksbank, care anuntase aceasta modificare va avea loc in luna februarie, si al carui presedinte promite aceasta in finalul declaratie nu a operat aceasta modificare. Va amintesc totusi ca Volksbank a majorat DOBANDA FIXA, a prelungit Comisionul de rezeva minima obligatoriu si ptr 2009, fara niciun fel de respect fata de client si legislatie.

Felicitari pentru gestul Bancii Romanesti de a-si respecta promisiunile, si jihad celor de la Volksbank.

Despre imprumutul FMI & BM – puncte de vedere 23/03/2009

Posted by moderat in bnr, credite.
Tags: , , , , , ,
add a comment

Poate nu toti ati primit pe mail acest mesaj, o informare ( daca este sau nu subiectiva fiecare decide) si o invitatie la protest fata de acest imprumut. Nu-l voi trimite si altora dintr-un motiv simplu, pentru a nu fi inteles ca mi-l asum, insa am decis sa-l public aici, fara a face vreo recomandare de a-l lua in seama sau nu.

„In Romania, bancile austriece au amenintat ca vor falimenta piata bancara europeana daca nu primesc fonduri de la statul roman. In consecinta politicienii autohtoni, au fost chemati la Bruxelles, unde li s-a cerut ca Romania sa angajeze acest imprumut. Acesti politicieni corupti, multi fiind pe statele de plata ale masoneriei mondiale, au elaborat rapid un plan de aservire a Romaniei printr-un imprumut debilitant, CEL MAI MARE IMPRUMUT FACUT DE ROMANIA VREODATA!

Ca sa va fie foarte clar ca e o conspiratie:
1. SECRETISM (aflam din UE, prima oare, ce bani luam noi)
2. GRABA (repede, repede, au si venit sacalii FMI)
3. NU SE DAU JUSTIFICARI CLARE PENTRU UTILIZAREA SUMEI
4. Nu s-au organizat intruniri mediatizate, cu participarea cremei economistilor romani, unde sa se dezbata clar, pe fata, daca avem sau nu, nevoie de imprumut
5. Se evita declararea sumei totale! Asta va permite marirea ulterioara a sumei, la oridecit e “nevoie”. Unii afirma, 20 miliarde, dar e putin probabil, deoarece o tara, mai mica, ca UNGARIA, imprumuta 25 MLRD, iar noi numai 20?
6. Nu s-a indicat un organism clar de control, un sistem de indicatori de verificare a sumelor date
7. Dat fiind marimea sumei si conditiile globale deosebit de grave, precum si faptul ca in final, poporul roman va returna imprumutul, ar fi trebuit sa fie tratat cu o transparenta TOTALA, in mass media; de asemenea, sa se publice o lista cu ce bani se dau si cui?

Deci, acestea sint definitorii unei FRAUDE DE PROPORTII, care i se pregateste poporului roman.

In Ungaria, au argumentat inca de anul trecut ca au nevoie de 25 Miliarde. Au imprumutat si tot nu au putut evita recesiunea.

Sa vedem, in continuare, ce se va face in mod real cu banii. Banii vor intra „virtual” in BNR, iar de aici vor fi dati in proportie de 80%, bancilor straine. Acesti bani, impreuna cu banii strinsi de la populatie, prin dobanzile mari oferite (atentie romani!) vor fi transferati in strainatate, la bancile mama. Dupa care vor declara falimentul aici, local. Intre timp se vor stradui sa reduca si limita minima de siguranta in BNR, ca impactul sa fie si mai devastator (cum a fost si facut, de curind, cu o variatie mica, e drept, dar s-a facut ca sa se testeze reactia publicului).
Cu restul de bani, dupa cum era de asteptat: avem campanii electorale, politicieni care nu au prea avut de furat in ultimul timp. Vor fi abonati la borcanul cu miere!
Deci romanii, se vor alege cu PLATA IMPRUMUTULUI + DOBINZI.
Nu numai aceasta, caci imprumutul e conditionat de acceptarea de catre guvern a urmatoarelor conditii:
– banii trebuie sa “AJUTE” bancile austrice in dificultate in Romania
-cresterea taxelor, TVA, impozit profit
-reducearea bugetlui sanatatii si invatamintului
-obligativitatea CHIP-arii (la inceput pasaport, dupa aceea buletine si permise auto, gradual, si in final in corpul uman)
– obligativitatea montarii camerelor de luat vederi peste tot
– implementarea statului politienesc absolut, cum a fost arat in romanul orwelian “1984″ si in care romanii au trait timp de 50 de ani
-obligativitatea vaccinurilor (vedeti HPV si acum vedeti contaminarea cu Gripa aviara in Cehia, Austria si Germania)

Cititi aici pe linga ce pericol am trecut (nu se stie sigur, daca a trecut!): http://www.infowars.com/vaccines-as-biological-weapons-live-avian-flu-virus-placed-in-baxter-vaccine-materials-sent-to-18-countries/
Ca urmare, va rezulta imediat o devalorizare accentuata a leului, la cca 7…8 RON/EURO, se vor mari de cca 8 ori a impozitelor pe proprietati, se va mari TVA si in general toate taxele, cu scopul de a plati datoria. In urma procedurii de Asasinat Economic, tara va fi la dispozitia “firmelor prietene” FMI, care vor veni ca hienele sa se infrupte din ce a mai ramas din tara noastra. Vedeti aici cum actioneaza FMI:
Daca nu credeti, aduceti-va aminte de anii ‘90, ce s-a intimplat in Romania.

Cine sustine cel mai vehement acest imprumut? Dl. Guvernator Mugur Isarescu, care face parte din Comitetul executiv al Comisiei Trilaterale, unul din organele importante ale conspiratiei mondiale:
Lista cu membrii Comisiei Trilaterale 2008
Daca domnia sa a afirmat acum doua luni ca totul e OK, ca avem suficiente rezerve, cum s-a schimbat atit de radical situatia, incit va fi nevoie sa imprumutam asa o suma mare, CEA MAI MARE DIN ISTORIA ROMANIEI?
Ideea este ca acesti tradatori, vor aduce diverse date, diverse calcule si statistici contrafacute, sa-si ascunda hotia. Trebuie ca poporul roman sa fie ferm: daca actualul guvernator nu se pricepe sa administreze Banca Nationala, cu ce avem in acele conturi, sa plece! Guvernatorul Bancii din Islanda care A FALIMENTAT VOIT ISLANDA a fost fortat de popor sa plece:
http://www.itnsource.com/shotlist//RTV/2009/02/11/RTV249809/
http://news.xinhuanet.com/english/2009-02/27/content_10915777.htm
Trebuie sa ne trezim inainte ca sa ne falimenteze!

Atentie foarte mare romani. Situatia nu e similara cu a anilor ‘90. Acum lumea se afla intr-o acuta recesiune. TOATA LUMEA! Exista un indicator real (nu poate fi manipulat), Baltic Dry Index, care arata cite tone marfa, se transporta intre porturi in lume. Acest indice a scazut de la 10,000 la 700, acum cu criza. Asta inseamna ca nu se mai transporta marfa de la producatori inspre consumatori, Se va consuma ce este in depozitele en-gros si dupa aceea , gata.
http://www.rense.com/general85/des.htm
Presedintele Agrostar, dl. Stefan Niculae ne avertizeaza ca, datorita legilor votate de politicieni, anul acesta productia agricola va fi insuficienta si va trebui sa depindem in totalitate de importuri:
http://www.realitatea.net/din-vara–romania-va-depinde-in-totalitate-de-importurile-agricole–potrivit-presedintelui-agrostar_475927_comentarii.html#comments
Ca sa va faceti o idee, ca in toata lumea, in 2009 productia agricola s-a redus la 15% din cauza secetei:
http://www.unleavenedbreadministries.org/?page=drought
In SUA, in California (grinarul american) elitele nu dau apa pentru irigatii, in Australia a fost un incendiu devastator, in majoritatea tarilor e o seceta extinsa:
http://www.cfbf.com/agalert/AgAlertStory.cfm?ID=1062&ck=CD89FEF7FFDD490DB800357F47722B20
Deci, sintem complet expusi, securitatea nationala va fi complet compromisa cu acest imprumut si datoria noastra e sa-i oprim pe politicieni sa ia acest imprumut.
Desi noi banuiam asta inca de anul trecut, Adrian Nastase arunca si el bomba: “Sunt presiuni externe pentru ca Romania sa ia imprumutul de la FMI”

Toata lumea se afla la acest moment, intr-o criza diabolic orchestrata de inalta elita mondiala, in special, familiile Rotschild si Rockefeller, cu scopul de a spolia toate popoarele lumii de bogatiile pe care le au si de a-si indeplini visul secular, acela de a conduce, pe fata, nu din umbra ca si pina acum,intreaga planeta.
Aflindu-se pe ultima suta de metri, elitele au conceput aceasta criza, adica lovitura finala, acum 16 ani, prin conceperea bulei imobiliare din Statele Unite (Fannie si Freddy) si mai ales a bulei derivativelor. Au reusit prin coruptie si prin folosirea mass-mediei, care e 100% in mina lor, ca guvernele sa inchida ochii la escrocheriile unor escroci mai mici sau mai mari, gen Maddoff, sau la devalizarea a 125 Miliarde de dolari in Iraq, etc.
Astfel ca la momentul pertinent, au denunutat chiar ei, escrocheriile ce se desfasurau, amplificind efectele prin presa si televiziune, declansind astfel criza.

Criza au declansat-o cu scopul distrugerii tuturor sistemelor bancare ale statelor lumii, bazindu-se pe cea mai mare escrocherie si bataie de joc: BAILOUTUL BANCILOR FALIMENTARE IN SUA si UK; sa se dea din banii contribuabilor fonduri bancilor, fara nici un control din partea statului, fara sa le ceara actiuni in schimb, sau sa li le impuna conditii in favoarea cetatenilor. De altfel, primind acesti bani fara nici un control sau sistem de a fi verificati, bancherii imediat si-au permis sa-si acorde niste bonusuri nesimtite, dupa ce ca tot ei au adus bancile in pragul colapsului.
Semnarea acestui bailout de 780 Miliarde $, a fost posibil prin fortarea politicienilor sa semneze un document de 1600 pagini, numit Stimulus Bill, fara nici o prezentare prealabila a continutului, ci doar cu o ora inainte de semnare. Politicienilor li s-a spus ca daca nu semneaza, guvernul va declansa legea martiala.
Justificarea semnarii acestui act a fost, pasamite, sa ajute economia americana (indirect, cea globala ce ar fi fost afectata de caderea firmelor de asigurari), prin crearea de noi locuri de munca si prin impulsionarea sistemului economic. De fapt banii au ajuns cca 80% la banci si nu s-au creat locuri de munca. Restul au fost canalizati spre diverse firme `’prietene`’ a celor din sistem.
Ce este socant e, ca nici pin azi, Banca Rezervei Federale, nu vrea sa spuna unde s-au dus, la ce banci, cele 2,2 TRILIOANE de dolari din banii contribuabililor.

Banca Mondiala, pentru cine nu stie, este organic legata de Banca Rezervei Federale a SUA, care este o BANCA STRICT PRIVATA, nu se afla sub controlul guvernului SUA si unde actionari sint familia Rotschild 80% si Rockefeller, 20%. De asemenea FMI este un organ foarte “eficient” al acestor elite.
Ca sa nu mai existe nici un dubiu, ca actuala stare este cauzate de conspiratie: Banca Rezervei Federala a stopat din 23 Martie 2006, publicarea cantitatii totale de dolari in circulatie, pentru a se pregati pentru viitorul de acum. Astfel se tiparesc bani fara acoperire, in nestire si nu se stie exact valoarea inflatiei:
http://safehaven.com/article-4108.htm

Comisia de verificare a bursei americane, SEC, a fost informata acum 10 ani, ca escrocul Madoff desfasoara un joc piramidal tip schema Ponzi (Caritas), dar nu au luat nici o masura sa investigheze.
De altfel, in ultimul film, The Obama Deception (Inselaciunea lui Obama), patriotul si luptatorul american impotriva Noii Ordini Mondiale, Alex Jones, ilustreaza foarte sugestiv ce s-a intimplat in lume in ultima vreme.

Cu banii FURATI de la oameni, elitele si-au permis sa ruineze piata petrolului. De ce? Ne-a spus Soros de ce: Pentru ca mai exista tari rebele, cum e Iran, Rusia sau Venezuela care nu vor sa joace cum le cinta Noua Ordine Mondiala. Si chiar el, spune cu satisfactie, ca Chavez nu poate finanta o revolutie bolivara cu 40$/baril si ca lui Ahmadinejad nu-i da mai mult de un an ca presedinte.

Cu banii furati, elitele mentin pretul scazut la aur, si il cumpara in cantitati industriale. Intre timp se tiparesc cantitati necontrolate de bancnote care vor prabusi in viitorul apropiat moneda SUA.
Elitele cumpara cele mai valoroase proprietati, firme si bunuri pe nimica toata. Cu o parte din acesti bani furati, isi angajeaza ARMATE PRIVATE, deoarece se asteapta ca in momentul cind oamenii vor afla de marea tradare, sa protesteze cu violenta. In SUA platesc firma Blackwater, actual Xe (ce a actionat in Iraq), iar in Europa este constituita o armata NATO secreta, de elita:
http://www.globalresearch.ca/articles/GAN412A.html

Armatele secrete ale NATO. Operatiunea Gladio si terorismul in Europa de Vest

De asemenea ei isi construiesc BUNKERE SUBTERANE, (20 MILIARDE $ per bucata), unde se pregatesc sa se retraga in caz ca nu mai pot controla masele dezlantuite.
In aceste bunkere stocheaza provizii pe termen indelungat, cumparate tot din banii oamenilor:
http://www.worldnetdaily.com/index.php?fa=PAGE.view&pageId=70281
Pentru eventualitatea unei razmerite extinse, ei si-au pregatit intr-un bunker unde au stocat toate tipurile de semintele de pe pamint, in Svalbard Norvegia, ca sa fie asigurati, ca dupa ce vor declansa la suprafata arme nucleare neutronice de mica putere, care distrug oamenii si viata, dar lasa neatinse cladirile si infrastructura, vor putea sa recreeze pe pamint plantele:
http://news.bbc.co.uk/2/hi/science/nature/6335899.stm
Aceste micro-nukes sint arme nucleare de putere foarte mica, cu timp de injumatatire foarte scurt, cum s-au folosit si in Bali:
http://www.cuttingedge.org/NEWS/n1715.cfm
Unul din scopurile lor declarate este ca sa reduca populatia Terei la un minim de 500 milioane, usor controlabili, declaratie cioplita in 8 limbi pe Pietrele ghid din Georgia, SUA:
http://en.wikipedia.org/wiki/Georgia_Guidestones
http://www.radioliberty.com/stones.htm

Ei platesc miliarde pentru a studia in laboratoare cum sa faca Virusul Gripei Aviare cit mai letal; iata ca ce s-a intimplat acum o saptamina in Cehia:
http://www.torontosun.com/news/canada/2009/02/27/8560781.html
Produc niste arme biologice ingrozitoare, pe care le vor prezenta ca aparute ca rezistenta la antibiotice, dar de fapt obtinute prin militarizarea si modificarea genetica, in laboratoare, a unor stafilococi, printre care necrosis fasciis si stafilococul pyogenes, precum si variante super rezistente al stafilococului aureus. Ele vor “aparea” in lume ca o ciudatenie la inceput, insa fac ca antraxul sau ciuma bubonica sa para ca o plimbare prin parc:
Au introdus in toate produsele alimentare, in sucurile racoritoare, batoanele energetice, etc. sirop de porumb, HFCS (High Fructose Corn Syrup) care prin tehnica de fabricatie contine doze mari de mercur, care produce diabet si alte afectiuni grave:
SUA au amenintat India, dupa ce aceasta a interzis comercializarea Coca Cola şi Pepsi Cola, datorita concentratiei mult peste limita admisa de pesticide

http://www.chicagotribune.com/features/lifestyle/health/chi-mercury-corn-syrupjan27,0,2801323.story

Lista produselor in care se gaseste sirop de porumb (HFCS). Veti fi socati de ceea ce aflati:
http://www.accidentalhedonist.com/index.php/2005/06/09/foods_and_products_containing_high_fruct
De asemenea nelipsitul Glutamat de sodiu – MSG, sau E621, ce se foloseste ca potentator de aroma, in mai toate supele la plic si adaosurile de mincare tip Vegeta.
http://www.ecomagazin.ro/vegeta-mult-gust-multa-sare/
Vedeti in acest clip, ce afectiuni grave produce acest aditiv alimentar.
Ne-au introdus in circuitul alimentar aluminiul, un metal care s-a demonstrat clar ca produce boala Alzeheimer:
http://www.alzheimer.ca/english/disease/causes-alumi.htm
Au introdus in vaccinuri, pe care ne obliga copilasii si pe noi sa le luam, diferite substante, saruri de aluminiu, mercur (Thimerosal), celule prelevate de la fetusi***, care destabilizeaza sistemul imunitar al organismului si produc cancer, SIDA si deseori chiar moarte:
http://www.squidoo.com/vaccinestrashdna
Despre celulele de fetusi *** din vaccinuri, s-au descoperit lucruri terifiante:
http://lizditz.typepad.com/i_speak_of_dreams/2009/01/vaccines-and-fetal-cell-lines.html
Vaccinuri contaminate cu virusul HIV, descoperite in SUA, au fost retrase si vindute apoi in EUROPA, infectind mii de hemofili.

http://www.ahrp.org/infomail/0503/22.php
In apa de baut a oamenilor se adauga fluor (in SUA si alte tari). Fluorul afecteaza nivelul general de inteligenta; aviz numarul mare de copii retardati care se nasc:
http://www.fluoridealert.org/health/brain/
DAR SI IN ORICE PASTA DE DINTI DIN LUME:
http://www2.fluoridealert.org/Alert/United-States/National/Toothpaste-How-Safe
In Europa si la noi se introduce clor, care produce cancer, eczeme si boli grave de inima:
http://www.fluoridealert.org/health/brain/
In sarea de bucate, sarea de masa, se introduce CIANURA! Verificati chiar dvs, pe pachetul de sare, ce contine E535 (ferocianura de sodiu) sau E536 (ferocianura de potasiu), ca agenti anticoagulare. In stomac sau lichide, ferocianura disociaza in mai multi compusi, dintre care SI CIANURA. Cu fiecare lingurita de sare, introducem in noi CIANURA. Cine are nevoie sa consumam in orice mincare, cianura? Verificati chiar dvs.
Toate medicamentele care se prescriu, de fapt trateaza efectele si nu cauzele bolii. Aceasta permite mentinearea oamenilor bolnavi in continuare si beneficii de zeci de miliarde, pentru firmele de farmaceutice.
Ca sa ne omoare si mai eficient vor sa voteze in Europa si SUA, Codex Alimentarius, prin care vor sa priveze oamenii de vitamine, aminoacizi esentiali, sa introduca numai hrana modificata genetic (GMO). Adica de exemplu, vor sa declare vitamina C, medicament cu distributie controlata, ca si heroina, pe care sa o poti lua numai pe reteta. Spre norocul nostru, niste oameni curajosi au oprit aceast abominabil atentat in Europa (pe moment). In SUA, e in stadiul final de aprobare.
Sterilizarea barbatilor, prin introducerea in alimentatie a unui soi de porumb modificat genetic, care contine o gena a sterilitatii, precum si sterilizarea prin vaccinare, a femeilor:
http://www.healthfreedomusa.org/?p=563
Tot pentru reducerea numarului de familii, si deci a copiilor, se voteaza in toata lumea, legi care dau drepturi “excesive” femeilor si copiilor, cum este acum si in Romania, care de fapt vor descuraja oamenii sa-si mai intemeieze familii si sa apeleze la “servicii” platite. In acest fel, statul poate incasa impozit pe prostitutie si e sigur ca nu se mai nasc atiti copii, exact cum s-a trasat calea de scoala eugenica britanica, la inceputul secolului, prin Bertrand Rusell. Prin aceste legi, vor face ca oamenii sa fie si mai insingurati, deci mai expusi la manipularea psihologica. Sa nu uitam ca miscarea feminista, nu a avut decit scopul ca femeile sa mearga si ele la servici, si sa creasca masa persoanelor impozitate, concomitent cu scaderea numarului de copii.
http://www.bibliotecapleyades.net/sociopolitica/sociopol_globalelite05.htm
De asemenea, elitele vor sa chip-eze toti oamenii, cu scopul de control complet. Si la noi, doresc introducerea peste noapte a buletinelor, permiselor auto si pasapoartelor cu CHIP, sub motivul ca asa e modern, dar de fapt e etapa pregatitoare pentru implantarea CHIP-ului RFID, in mina (RFID=Radio Frequency Identifying Document). Astfel au timp sa realizeze reteaua utilizata la citirea chip-urilor, de la distanta si creaza o obisnuinta in a accepta aceste chipuri. Vedeti aici ce-i spune Nik Rockefeller lui Aaron Russo (pentru ca a spus lumii acest secret, Arron a fost ucis, desi amandoi sunt evrei!).
Chip-urile au o mica baterie de litiu, care doar la o mica fisura, se scurge in fluxul sanguin. Acest litiu e o otrava puternica, care produce moartea in niste chinuri groaznice.

Deoarece, schimbul liber de informatii intre oameni, pe internet, este foarte deranjant pentru aceste elite, care fac eforturi enorme sa blocheze orice informatii in mass media controlata de ei, au inceput sa ia masuri de a desfiinta forma actuala de internet. Astfel ei preconizeaza implemetarea accesului pe baza biometrica la furnizor si siteurile vor trebui “aprobate”. Acestea au fost deja implementate si testate in China, unde functioneaza perfect. Vor incepe de la interzicerea site-urilor pentru adulti, de jocuri si in final vor interzice site-urile “deranjante”. De altfel, politicienii corupti din Romania, au si votat pe ascuns, in perioada summitului NATO la Bucuresti, ascultarea telefonului, interceptarea mailului si inregistrarea siteurilor pe care navigam. Deci impreuna cu chip-area, se doreste un control absolut, a ceea ce facem, unde ne aflam, citi bani avem, ceea ce cumparam, ce mincam, la ce filme ne uitam, ce ziare citim. ELITELE VOR UN CONTROL COMPLET.

Si daca noi ne razvratim, vor da comanda de blocare a CHIP-ului. Din acel moment, omul inceteaza sa mai “existe” social. Acesta e genul de control pe care il doresc.

DE ALTFEL SCOPUL FINAL AL CRIZEI, va fi ca dupa distrugerea completa a economiilor si sistemelor bancare, oamenii sa fie atit de ingroziti si de terifiati de lipsuri de tot felul, incit vor cere guvernelor sa faca ceva. Atunci, elitele, care asta de fapt si asteptau, vor aduce in prim plan, BANCA MONDIALA, cu O SINGURA MONEDA, VIRTUALA, care va fi introdusa electronic pe chip-ul din mina. Ca urmare a foametei si a lipsurilor, oamenii vor ACCEPTA DE BUNA VOIE ACESTE CHIP-uri:
http://www.prisonplanet.com/globalists-exploit-financial-meltdown-in-move-towards-one-world-currency.html

Dupa consultarea acestor materiale, cred ca nu mai aveti nici un singur dubiu, ca este o monstruoasa conspiratie antihristica, impotriva sanatatii, libertatii si in final, a existentei umane.
A fost prezenta global, o situatie ce se prezinta extrem de grava si periculoasa pentru viitorul nostru si al copiilor nostri”

BNR incurajeaza executarile silite 20/03/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, credite.
Tags: , , , , ,
1 comment so far

Incep sa prinda contur presiunile facute de banci prin ARB, dar si declaratiile de sustinere a bancherilor din partea presidentiei si a statului, toate acestea in defavoarea populatiei clienta a bancilor.

Azi, BNR-ul a aprobat, si o sa intre in vigoare dupa publicarea in MO, noul regulament privind clasificarea creditelor şi plasamentelor, precum şi determinarea provizioanelor specifice de risc de credit. In fapt prin aceste noi reglementari, diminueaza singura retinere de pana acum din partea bancherilor de a trece la executarea silita a ipotecilor, si anume provizioanele ce trebuiau realizate in cazul executari silite.
Conform comunicatului BNR:
„Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a României a aprobat noul Regulament privind clasificarea creditelor şi plasamentelor, precum şi constituirea, regularizarea şi utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit.
Armonizarea permanentă a cadrului de reglementare cu practicile internaţionale în domeniu, precum şi simplificarea acestuia reprezintă o preocupare constantă a băncii centrale.
Noul cadru de reglementare are ca obiectiv apropierea treptată a reglementărilor naţionale de standardele internaţionale de raportare financiară (IFRS) în ceea ce priveşte regimul garanţiilor aferente creditelor întârziate la plată de mai mult de 90 zile în procesul de constituire a provizioanelor.
Modificarea de fond constă în flexibilizarea cadrului de reglementare, noul regulament permiţând împrumutătorilor să ia în considerare o cotă de cel mult 25 la sută din valoarea recuperabilă a garanţiilor la determinarea provizioanelor aferente creditelor menţionate mai sus, spre deosebire de cadrul de reglementare anterior care nu permitea ajustarea nivelului provizioanelor pentru creditele restante de mai mult de 90 de zile”

Parerea mea ca aceasta exprimare „25 la sută din valoarea recuperabilă ” o sa dea o linie directiva paguboasa in cazul valorificarii ipotecii de executat, mai ales in conditiile in care sunt implicati executorii bancari.

De ce sa “NU TRAGETI IN BASESCU!”, daca el trage la caruta bancherilor? 09/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Din acelasi serial, de rivigorare a sistemului bancar sau mai bine spus de sustinere si ajutor ca bancile din Romania sa atinga cote de profit urias, indiferent de modul cum le obtine, dupa cum spuneam si aici
https://acbdr.wordpress.com/2009/03/04/ce-vor-bancile-de-la-basescu/#comments actualii conducatori ai Romaniei continua politica de protectie a acestora in defavoarea clientilor, si in special ai celor persone fizice.

Cu toate ca sunt voci ce au incercat sa suceasca cele spuse de Basescu, si anume Senatorul PDL Urban Iulian pe blogul sau: “NU TRAGETI IN BASESCU!”, senator care de aftfel a avut o implicare activa in protectia consumatorului, din articolul de azi din Cotidianul rezulta clar directia celor spuse de Basescu, si anume, statul o sa intervina, o sa oblige, astfel incat datornicii sa-si achite ratele si ca o sa aibe grija la promulgarea legii privind protectia consumatorilor (OUG 174/2008), tinta principala fiind persoanele civile in primul rand.

Conform lui Serban Buscu, sub titlul ‘Efectul Băsescu: restanţierii, pârâţi la angajator’ bancherii vor sa obtina prin orice mijloace ratele, fara a tine cont de restul cheltuielilor lunare ale clientilor, pe care in momentul acordarii creditelor le luau in calcul.

“Pedepsirea rău-platnicilor cu intenţie ar putea intra în sarcina angajatorilor. Oamenilor li s-ar putea popri contul cu salariul

Una dintre metodele de stimulare a restanţierilor de către stat şi bancheri ar putea fi pedepsirea lor chiar de către propriul angajator, soluţie aflată la nivel de discuţie între bancheri. Preşedintele Traian Băsescu spunea săptămâna trecută că statul ar putea interveni pentru a determina rău-platnicii să achite datoriile către bănci. „Pentru a proteja sistemul bancar vom analiza posibilitatea acţiunii statului, astfel încât cei care deliberat nu rambursează creditele să fie stimulaţi să o facă“, declara miercuri şeful statului.

Deşi bancherii au negat că ar fi făcut vreo propunere preşedintelui în acest sens, susţinând pe bună dreptate că intervenţia statului nici nu ar fi posibilă în acest context, au discutat totuşi despre soluţii mixte.
„Nu am propus nimic direct preşedintelui sau Băncii Naţionale. După părerea mea însă soluţii ar fi. De exemplu, colaborarea cu angajatorii în sensul sancţionării restanţierilor ar fi una dintre ele“, spune preşedintele unei bănci de top 10. Mai precis, cu ajutorul unei legislaţii adecvate, bancherii ar putea forma o comisie care să decidă dacă anumiţi restanţieri au ajuns cu intenţie în situaţia de a nu mai plăti ratele. Ulterior, această comisie ar urma să prezinte angajatorilor situaţia rău-platnicilor cu bună ştiinţă, impunându-le acestora să ia măsuri de sancţionare.
„Practic, după ce se decide dacă un anumit client nu a plătit ratele din rea-credinţă, acesta ar putea să fie sancţionat chiar de propriul angajator. Poprirea conturilor ar putea fi un exemplu“, explică sursa mai sus citată. Cu alte cuvinte, angajatului care nu-şi plăteşte ratele, deşi poate face acest lucru, i se va bloca salariul, omul fiind astfel forţat să plătească. Cu toate acestea, vorbele preşedintelui sunt interpretate mai degrabă ca un mesaj „de ajutor“ de către bancheri. „Eu iau declaraţia preşedintelui mai degrabă ca un îndemn către firme şi populaţie. Acelaşi lucru îl facem şi noi. Bancherii nu au propus preşedintelui soluţii concrete de intervenţie a statului pentru rezolvarea acestei probleme“, a explicat pentru Cotidianul preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, Radu Gheţea.”(sursa: http://www.cotidianul.ro )

Pentru ca nimeni sa nu afecteze profitul bancilor, le sugerez bancherilor, presedintelui, guvernantilor si parlamentarilor sa gaseasca solutii si pentru blocarea “veniturilor” a celor ce nici someri nu sunt, ptr ca au fost disponibilizati prin demisii, sau a acelora care au ales lumea celor drepti din cauza ratelor de la banci , credite luate ca sa vada si ei campania electorala la un TV de 37”, si chiar spoturile bancilor la credited oar cu buletinul.

Cu siguranta, azi cu ocazia discursului din parlament, Domnul Basescu o sa atinga din nou acest subiect, poate chiar o sa sugereze modificarile solicitate de ARB la OUG 174, sau cine stie, poate sa ceara o lege de nationalizare a veniturilor persoanelor fizice cu contracte de credit.

Ce vor bancile de la Basescu? 04/03/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie.
Tags: , , , , , , , , , ,
1 comment so far

In declaratiile de presa ce au urmat intalnirii dintre Isarescu, Basescu si ARB:

– eliminarea a mai multor prevederi din OUG 174, privind Protectia Consumatorilor, care cat de cat ne mai proteja
– pastrarea executorilor bancari.

Pentru cei ce mai aveau speranta ca in aceasta tara pe cineva ii intereseaza soarta celor multi, clienti ai bancilor, acum sper ca totul este clar. Suntem in bataia vantului.

Sunt surprins de raspunsul presedintelui, „ca voi avea grija la promulgare”, adica o sa intoarca in parlament, adica in Camera Deputatilor legea ce decurge din OUG 174.

Consider ca totul este impins la extrem, si ar trebui sa FACEM ceva, nu stiu, poate o scrisoare deschisa catre Presedentie, catre Parlament, catre Dracu mai stie unde, insa acum chiar putem actiona pana nu-i prea tarziu.

Pinochio de la banca. 26/02/2009

Posted by moderat in anpc, banci, bnr, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , , ,
2 comments

Aseara, dupa ce am citit fetitei povestea de seara, intru pe net pentru o scurta “revista a presei” si gasesc in Capital un articol semnat de Ionut Popescu: “Banca nu crede in lacrimi”, care pe fond nun e aduce vreo informatie noua, ci autorul se doreste a se pozitiona contra vantului. As spicui cateva fraze din acest articol:
“Tot felul de avocati scapatati si fara clienti incep sa apara la televizor dand de inteles ca nu e chiar un capat de tara daca nu-ti mai platesti ratele la credit”
“Cei care sunt tentati sa tina partea celor care au datorii trebuie sa stie, asa cum zice un proverb, ca nu exista pranz pe care sa nu-l plateasca nimeni; cineva suporta costul!”
“Se spune ca de moarte si de fisc nu scapa nimeni. Nici de banca nu prea scapa nimeni…”

Nu incerc a-mi explica aceasta pozitie si pozitionare a finantistului Ionut Popescu, pentru ca este posibil sa gasesc chiar raspunsul corect si atuncio sa-mi provoace fiori, si atunci prefer a revenii in lumea povestilor, o stare mult mai confortabila.
Sub povara abuzurilor, sau a “practicilor incorecte” cum le-au redenumit demnitarii, dar si a povestei citite, informatiile incep a se anagrama si a crea confuzie (aparent) de nu mai stiu daca Pinochio e bancher si contractul cu banca o poveste. Am sa va redau mai jos un pasaj din poveste:
“Pe drum Pinocchio a dat peste un grup de papusari, care tocmai dadeau un spectacol. Scena era plina de marionete, iar cind a trecut Pinocchio, acestea s-au napustit asupra lui. Vazind, directorul s-a infuriat:
– Cum indrazniti sa intrerupeti spectacolul?
– Domnule director, eu nu am nici o vina, raspunde Pinocchio. Papusile au vrut doar sa ma salute.

Vazind cit de dragalas este baiatul, directorul i-a oferit cinci banuti de aur, cu care Pinocchio, multumit s-a intors acasa. La intoarcere, nici nu-i trecea prin gind ca este urmarit. La un moment dat, o vulpe schioapa si un motan orb i-au iesit in cale.
– Unde te grabesti baietasule, il ia la rost vulpea sireata. Noi stim cum ai putea sa-ti inmultesti banutii. Vino cu noi pe cimpul minunilor. Acolo, daca ingropi banutii, a doua zi va creste un copac cu crengile pline cu banuti. “

Probabil ca acest fragment al povestii a stat la baza markrtingului sistemului financiar. Indiferent ca e vorba de credit sau de depozit, mesajul bancilor este acelasi si in secolul XXI, insa ceva totusi s-a schimbat, si anume, el nu-i mai este adresat lui Pinochio, ci este comunicat de PINOCHIO, indiferent ca pe cartea lui de vizita scrie Presedinte, Director de Dezvoltare si Strategie, Trezorier, Bancher, Vicepresedinte, Director Executiv, Guvernator, PR Manager sau Account Manager al bancii X, el ramane acelasi maimutoi de lemn, lipsit de scrupule (Gepetto sa ma scuze), ce se indentifica pana la absortie cu banca pentru care presteaza, acesta fiind si argumentul lui Ionut Popescu cand a scris: “Banca nu crede in lacrimi”
Si pentru a va convinge de existenta lui Pinochio presedinte de banca, am sa va redau cateva exemple de declaratii mincinoase:

1. Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank Romania, pentru NewsIn, in data de 18.12.2008:
“Volksbank Romania va cobori, incepand cu luna februarie, dobanzile pentru creditele ipotecare in euro, cu 1 – 1,5 puncte procentuale, a declarat Gerald Schreiner. Dupa ce, in ultimele luni, bancile din Romania au majorat in masa dobanzile pentru credite, acesta este primul semnal de ajustare a costurilor imprumuturilor in euro pentru clienti.
„Este vorba de peste 19.000 de contracte de credite ipotecare in euro, pentru care am decis sa scadem dobanzile, cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale, incepand cu luna februarie a anului viitor. Acestea sunt imprumuturi pentru care majorasem dobanzile in noiembrie, dar in scrisorile de instiintare ne anuntasem clientii ca, indata ce costurile de finantare ne vor permite, vom reveni la un nivel mai rezonabil”, a explicat Schreiner.”

Astazi, 26 februarie 2009, va asigur ca banca nu a micsorat dobanzile, ba chiar mai mult, au marit costurile creditelor celor 19000 de clienti, prin prelungirea aplicarii comisionului de rezerva minima obligatorie si pentru anul 2009.

2. Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank Romania, pentru http://www.wall-street.ro/ in data de 07.01.2008:
„Lipsa de incredere interbancara va fi vindecata numai de timp, fiind necesar sa fie absorbita de siguranta, de aceea trebuie sa lucram cu totii intr-un mod cat mai deschis si profesionist. Daca nu ascunzi nimic, nu ai de ce sa te temi”, a declarat presedintele Volksbank.

Si in schimb, aceeasi banca trimite in februarie clientilor, acte aditionale la contracte prin care sub umbrela renuntarii la un comision (abuziv de altfel) o serie de alte articole ce pregatesc terenul pentru viitoarele majorari de dobanda. Informatii suplimentare pe https://acbdr.wordpress.com/2009/02/10/volksbank-abuzuri-dupa-abuzuri/

3. Sub semnatura lui Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank Romania, clientii au primit la finele anului 2008, doua notificari din partea bancii referitor la RMO, din care va redau 2 paseje tocmai pentru a putea sa le comparati:

Prima notificare:
“Intrucat aceasta masura reprezinta rezultatul nemijlocit si exclusiv al continuarii de catre Banca Nationala a Romaniei ,…, a politicii sale monetare….”
A doua notificarea:
“Dorim sa precizam totodata faptul ca desigur, prelungirea ce v-a fost adusa la cunostiinta, nu a fost niciodata solicitata de catre vreo autoritate publica si in niciun caz determinate de catre politica Bancii Nationale a Romaniei.”

Nu cred ca trebuie sa mai mentionez minciunile din prima notificare, insa as remarca contrazicerile din a doua notificare, notificare rezultata ca urmare a reactiei BNR-ului.

In aceste conditii, Domnule Pinochio, nu ne mai cereti sa avem incredere in banci, si dupa cum ati declarat, numarul restantierilor a crescut semnificativ in ultima perioada, insa acestia nu se mai pot apropia de banca, din cauza unei bariere de lemn, sub forma de nas.

Si in incheiere am se va redau inca un pasaj din povestea de adormit copii:

Pinocchio a strigat dupa ajutor. La un moment dat a aparut o zina buna care l-a eliberat, l-a dus acasa la ea si la luat la intrebari:
– Unde sint banii?
– I-am pierdut, a incercat s-o pacaleasca Pinocchio

Cu fiecare minciuna, insa, nasul ii crestea din ce in ce mai mare.
– Promit ca de azi inainte ma voi cuminti. Voi merge la scoala si-l voi asculta pe Gepetto, spuse Pinocchio printre lacrimi.”

Facindu-i-se mila de el, zina i-a scurtat din nas. Apoi l-a dus acasa la Gepetto. Pinocchio, in citeva zile a uitat de promisiunea facuta. Iesind la joaca, a dat peste o trasurica trasa de un magarus.

Contracte de credit cu ipoteca pe VIATA NOASTRA 22/02/2009

Posted by moderat in anpc, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , ,
19 comments

Dupa cum scriam si la inceputul lunii aici https://acbdr.wordpress.com/2009/02/05/bancherii-vor-banii-nu-ipotecile/ jaful si abuzul continua. Am discutat cu un avocat pe tema abuzurilor bancare, si in afara de problema personala am ajuns si la cea a executarii silite si imi spunea cum procedeaza executorii judecatoresti, nu intru in detalii, dar va spun concluzia. Iti vor vinde ipoteca ta de 100.000 de euro la 35.000 ptr ca asta e piata imobiliara (binenteles ca aceasta este vanduta unui prieten) si alta oferta nu au primit, iar obligatia lui fata de banca este de a recupera banii repede, si apoi incep procedurile de executare catre alte bunuri si venituri. Binenteles ca acel apartament in cateva luni il gasestio din nou la vanzare cu 80.000 euro!
Intrebarea fireasca este de ce a mai fost necesara ipoteca din moment ce toate bunurile si veniturile sunt executabile prin contract?
In loc de raspuns prefer sa o anunt pe mama ca o sa-i vina proprire pe pensie de 33%, adica 160 ron pe luna, asta e vestea rea, ce buna este ca va trai 178 de ani ca sa achite creditul meu de la Volksbank, si eu 150 de ani ca sa semnez inchiderea contului.
Revenind la problema, face-ti un calcul in aceasta situatie cat ne costa un credit de 80.000 euro si atunci sa nu va mai mirati cand cititi de sinucideri din cauza datoriilor la banci. Nu este o solutie cu siguranta acest abandon, eu am ales lupta directa, razboi pe fata, in justitie si nu numai. Prefer sa planga banca-mama decat mama.
Ptr ca am observat interes in cautari pe aceasta tema, „executarea ipotecii”, chiar unii se intrebau daca pot fi dati in urmarire generala restantierii fara ipoteca, am decis sa va redau mai jos acest material ,ce explica exact procedura.

Cine nu plăteşte ratele la creditul ipotecar nu-şi pierde doar casa!

Pierderea locuinţei puse drept garanţie este doar partea ştiută a executării silite, pentru că banca are dreptul să execute şi alte bunuri în condiţiile în care preţul obţinut pe ipotecă nu acoperă creditul neplătit.
Leul în continuă depreciere, creşterea dobânzilor şi, nu în ultimul rând, perspectiva creşterii şomajului aduc în actualitate posibilitatea unei explozii a numărului de executări silite ale garanţiilor bancare. Deşi instituţiile de credit fac totul posibil pentru a evita această situaţie, fiind ele însele păgubite, o creştere se resimte deja şi probabil că va continua şi în 2009. Pentru clientul rău-platnic, intrarea în procedura de executare silită nu înseamnă neapărat doar pierderea locuinţei sau a terenului folosit pe post de garanţie. Conform normelor în vigoare, pot apărea situaţii, mai ales în actualele condiţii, când banca nu îşi recuperează creanţa prin vânzarea ipotecii, fiind îndreptăţită să continue procedura de executare silită cu alte bunuri ale rău-platnicului.

În fapt există trei ipostaze în care se poate afla clientul, după cum ne explică reprezentanţii unei bănci de top din România.
„Dacă suma obţinută prin vânzarea garanţiei (apartamentul, casa sau terenul – n.red.) în cadrul procedurii de executare silită este mai mare decât creanţa băncii pentru care aceasta a demarat acţiunea de executare (adică suma neplătită din credit – n.red.), diferenţa rămasă se va distribui de către executorul judecătoresc/bancar către ceilalţi creditori înscrişi în procedură sau către debitor (omul care n-a plătit – n.red.) prin consemnarea acestei sume la dispoziţia acestuia“, spun specialiştii bancari. Aceasta este situaţia fericită, când preţul de vânzare al garanţiei este mai mare decât suma datorată şi clientul primeşte înapoi diferenţa. Acest caz este însă mai greu de întâlnit, în condiţiile în care preţurile practicate pe piaţa imobiliară scad de la o zi la alta.

A doua situaţie, cea nefericită: „Dacă suma obţinută este mai mică decât creanţa băncii, suma rezultată se va distribui către creditorul deţinător de ipotecă/gaj cu reţinerea prioritară a cheltuielilor de executare silită. În această situaţie, vom avea un creditor garantat, dar care nu este îndestulat 100%. Acesta are dreptul de a continua procedurile de executare silită ca şi creditor negarantat putând să urmărească orice bun aflat în patrimoniul debitorului. În această situaţie, evident că debitorul nu va mai primi nici o sumă din vânzarea bunului adus în garanţie atât timp cât creanţa nu este stinsă (datoria nu este plătită – n.red.).

Cu atât mai mult, acesta va fi urmărit în continuare pentru diferenţă“. Cu alte cuvinte, preţul de vânzare este mai mic decât garanţia valorificată, adică preţul luat pe casă, iar banca trebuie să-şi recupereze diferenţa. O va face prin executarea altor bunuri ale datornicului şi, atenţie, nu prin perceperea unei sume de bani acestuia. Chiar dacă rău-platnicul dispune de o sumă suficientă pentru a acoperi diferenţa dintre creanţă şi preţul de vânzare, banca va trece la executarea altor bunuri ale debitorului conform procedurii. În cazul în care datornicul nu are ce să i se execute ca să se acopere diferenţa, banca îl lasă în pace şi este obligată să-şi asume pierderea.

Mai există o situaţie, când imobilul adus în garanţie şi supus vânzării silite este adjudecat direct de către bancă, în contul creanţei pentru motivul că există riscul ca regulile licitaţiei publice să fie folosite de către participanţi în scopul adjudecării sub preţul de pornire. Aceasta este o situaţie mai rar întâlnită când banca în sine cumpără proprietatea scoasă la vânzare. Creanţa pentru care banca declanşează executarea silită este compusă din principal neachitat (suma împrumutată), dobânda aferentă creditului neachitat calculată până la data declanşării procedurii de executare şi penalităţi de întârziere conform clauzelor contractului de credit, calculate după data scadenţei pentru sumele neachitate.

În aceste condiţii, declanşarea procedurii de executare silită în anul 2009 asupra unui client care a luat un credit în ultimii trei ani înseamnă aproape sigur şi pierderea unei alte proprietăţi, pentru că preţul pe care îl va obţine banca pe ipotecă nu are cum să fie mai mare nici măcar decât principalul, fără a mai adăuga dobânda şi penalizările.

De exemplu, o garsonieră costa la jumătatea anului 2007 aproximativ 60.000 de euro. În cei nici doi care au trecut, clientul nu va fi achitat decât dobânzi, principalul rămânând intact. Cu alte cuvinte, el va avea de plată cel puţin 60.000 de euro în acest moment. Or, o garsonieră nu costă acum mai mult de 40.000 de euro, fapt care va îndreptăţi banca să recupereze diferenţa prin executarea unui alt bun al clientului, fie el imobiliar sau de altă natură.

Pentru exemplificare, ar trebui să mai execute încă o garsonieră pentru a-şi recupera paguba. Clientul nu poate veni cu bani de acasă pentru a acoperi diferenţa, dar va primi o sumă de bani, dacă executarea celei de-a doua proprietăţi conduce la depăşirea sumei datorate.

Explodează restanţele
La finele lui 2008, clienţii băncilor din România acumulau restanţe de aproximativ 719 milioane de euro, potrivit datelor publicate de Banca Naţională a României. Comparativ cu decembrie 2007, suma totală a restanţelor a crescut de peste 2,6 ori, în timp ce ponderea lor în totalul creditării s-a dublat. Pe de altă parte, potrivit unor companii specializate în recuperarea debitelor, numărul de executări silite ale proprietăţilor va creşte, de la circa 3.000, în 2008, la 5.000-6.000, în 2009. (cotidianul)

Pentru RMO bancile primesc dobanda de la BNR 18/02/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie.
Tags: , , , , , , , , , , ,
5 comments

In conformitate cu declaratiile guvernatorului bancile primesc o dobanda de 3% pentru sumele depuse cu titlul de rezerva minima obligatorie aferente creditelor in EURO, declaratie facuta pe fondul declaratiilor bancherilor ca finantarea este blocata din cauza acestui depozit la BNR, si ca acestia uita sa mentioneze ca si pentru acestea primesc dobanzi, in crestere in ultimii 2 ani. A mai mentionat ca dobanda de 3% de acum este mai mare decat primesc afara la euro.
Ar fi necesar sa facem o analiza in aceste conditii, in functie de perioada in care se plateste acest comision.

Alte aspecte din discursul guvernatorului bancii centrale, Mugur Isarescu, de azi 18 februarie 2009;
– 24 miliarde de euro total datorie privata a Romaniei, nu 34 cum sustin cei de afara;
– 10 miliarde de euro datorii pe termen scurt ale bancilor catre banci mama, 90% din datorie sunt la primele 10 banci mari;
– 9 miliarde din 10 au sanse sa fie rostogolite, adica amanate la plata, refinantate;
– in leasig refinantarea va fi in jur de 50%;
– daca ar fi 34 de miliarde datorie, atunci aceasta ar fi captive, adica totata masa monetara este inferioara si atunci nu poate fi platita ( eu stiu ca ar fi totusi in jur de 42miliarde de euro masa monetara nationala, dar poate gresesc)
– in 2008, referitor la deficitul de cont current, ce a construit segmental privat a daramat sistemul public (guvernul)
– nu exista o lipsa de lichiditati in bancii, altfel leul s-ar aprecia.
– sunt banci ce nu au lichiditati ptr ca au schimbat lei in euro si asteapta un curs de 4.7 ptr reschimbare.

De asemenea, Austriecii au solicitat bnr-ului, prin delegatia de saptamana trecuta, sa dea drumul la curs valutar, pentru diminuarea deficitului de cont curent cica, eu zic pentru a ataca leul inca odata, mai ales UniCredit ! Are cred legatura cu ultima liniuta de mai sus, stiind ca isarescu nu vorbeste direct, ci iti da cu lingurita in fraze separate.

Nu suntem singurii, Cetatenii UE nemultumiti de piata creditelor pentru persoane fizice. 17/02/2009

Posted by moderat in anpc, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc.
Tags: , , , , , , , ,
6 comments

Daca mai incalzeste pe cineva, se pare ca nu suntem un caz izolat de clienti abuzati de bancherii locali. In mai toata Europa se intampla la fel dar nu la aceleasi cote. Cu cat ne apropiem mai mult de Urali cu atat nivelul abuzurilor creste.

Va prezint mai jos cateva pasaje dintr-un raport european pe aceasta tema, in special cele legate de serviciile financiare:

Comisarul european, Meglena Kuneva, a prezentat luni, 2 februarie, noul „Tablou de bord al pietelor de consum”, care indica performantele pietelor din anumite sectoare ale economiei din perspectiva consumatorilor. Piata creditelor bancare pentru persoane fizice, alaturi de cea a anergiei si a transportului urban sunt considerate cele mai problematice pentru consumatori.

„Serviciile le produc in mod constant consumatorilor mai multe probleme decat pietele de bunuri traditionale”, arata comunicatul Comisiei Europene publicat in februarie . Desi serviciile sunt partea cea mai importanta a economiei europene, a declarat comisarul european Meglena Kuneva, unele servicii cheie sunt neperformante, precum cele de energie, banking si transport urban sau extraurban (autobuze, tramvaie si trenuri).

Retail banking este un alt scetor care necesita atentia. „Suntem constienti de situatia speciala creata de criza economica, dar asta nu este o scuza pentru felul in care consumatorii sunt tratati cand merg la agentiile bancare. Este vorba, mai ales, despre comisioane in crestere, netransparente. Multi consumatori au gasit foarte dificil sa compare ofertele furnizorilor. Informatii relevante se pare ca au fost ascunse consumatorilor”.

Datele din raport arata ca, de exemplu, ratele dobanzilor pentru creditele de consum, ajustate pentru o perioada cuprinsa intre 1 si 5 ani, variaza intre 0,21% in Suedia si 12,12% in Estonia, ceea ce evidentiaza existenta unor divergente dupa calcularea costului capitalului.

Piata de comert cu amanuntul a electricitatii va face obiectul unui studiu de monitorizare, care va fi realizat in 2009 si se va concentra pe conditiile de consum ale gospodariilor in situatii specifice, de exemplu comparabilitatea ofertelor, practicile comerciale neloiale si modalitatile de facturare.

Romania: O Ordonanta de urgenta, in vigoare din 27 decembrie, prevede cresterea transparentei in sistemul bancar. Cele mai multe sesizari primite de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, din Romania, se refera la serviciile financiare.
Mihail Meiu, director in cadrul ANPC, a explicat ca a primit, in decursul anului 2008, numeroase sesizari legate de problemele din contractele bancare. Drept urmare, a fost inaintata Guvernului si adoptata o ordonanta de urgenta care limiteaza, teoretic, o serie de „practici” netransparente ale bancilor. Astfel, toate costurile incluse in contracte trebuie sa fie explicite si nu mai este permisa introducerea altor comisioane decat cele prevazute in contract. O alta prevedere – daca dobanda este fixa, trebuie detaliat pe ce perioada este fixa si, daca variaza, in functie de ce factori variaza.

„Preturile nu sunt atributia noastra, noi trebuie sa urmarim realizarea informarii corecte si complete a consumatorilor”, a spus Mihail Meiu. (!! ATENTIE AICI !! ) Ordonanta se aplica pentru contractele nou incheiate, desi „noi interpretam ca de acum incolo nu mai sunt permise aceste practici nici pentru contractele in derulare”, a mai spus directorul din cadrul ANPC.

Pe baza informatiilor existente, mai mult de 20 de sectoare (bunuri si servicii) au fost examinate in raport cu cinci indicatori-cheie pentru consumatori – volum de sesizari, preturi, rata de inlocuire, nivel de satisfactie si de siguranta – in vederea detectarii eventualelor disfunctii in modul de functionare al pietelor.

Tabloul de bord scoate in evidenta sectoarele pietei unde consumatorii intampina cele mai mari probleme. De asemenea, el stabileste datele de referinta pentru mediul de consum la nivel national, prin elaborarea cate unui profil pentru fiecare stat membru. ”

In afara ca putem constata ca fiind practica europeana abuzul prin contracte asupra clientilor nu cred ca ar trebui sa ne descurajam si sa luam atitudine in acest sens. De retinut si declaratia conform careia prevederile OUG 174/2008 se vor aplica si contractelor incheiate anterior intrarii in vigoare a acestei ordonante (..nu mai sunt permise aceste practici nici pentru contractele in derulare.)

Volksbank – abuzuri dupa abuzuri 10/02/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , , ,
293 comments

Cei ce au reclamat prelungirea abuziva a RMO au inceput sa primeasca anexe la contract prin care se renunta ca acest comision dar…. mai bine analizati voi acest act aditional

ACT ADITIONAL NR. LA CONVENTIA DE CREDIT NR.
Incheiat intre:
Si
In calitate de Parti ale Conventiei de Credit nr. denumita in continuare “Conventia”), avand in vedere totodata intentia Bancii de a clarifica unele prevederi contractuale si de a asigura o informare corecta, completa si precisa a Imprumutatului/Codebitorului/Garantului cu privire la sensul anumitor termeni utilizati in cuprinsul Conventiei la data semnarii acesteia, au convenit reglementarea urmatoarelor aspecte si modificarea/completarea Conventiei, dupa cum urmeaza:
Art.1
Lit. (e) a punctul 5 “Comisioane” din Conditiile Speciale ale Conventiei se elimina. Drept urmare, Comisionul de rezerva minima obligatorie/ comisionul de rezerva se elimina din Conventie si nu va mai fi perceput incepand cu data primei scadente urmatoare datei in care este semnat prezentul act aditional. Graficul de Rambursare se modifica in mod corespunzator.
Art. 2
Punctul 1 “Definitii” din Conditiile Generale ale Conventiei – urmatoarele definitii se vor modifica si vor avea urmatorul cuprins:
“ROBOR” – nivelul mediu de referinta al ratelor de dobanda pentru operatiunile de plasare de fonduri, in Lei, la diferite termene, pe piata interbancara din Romania, astfel cum acesta este afisat cu doua zile inainte de data de referinta (ex. data tragerii, data ajustarii dobanzii, etc.), in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters in jurul orei 11, precum si in presa de specialitate;
„Schimbari Semnificative” – sunt considerate si intelese de catre Imprumutat/ Garanti/ Codebitori ca reprezentand orice situatii ce nu se incadreaza in limtele conditiilor obisnuite ale pietei si care constau in (i) orice variatie cu o cota procentuala de 0,2% p.a. sau mai mare a valorii Indicilor de referinta ai pietei monetare, fata de valoarea acestora la data de referinta (ex. data acordarii creditului, data revizuirii dobanzii curente etc), (ii) orice modificari ale costurilor de refinantare ale Bancii care ar genera o depasire a nivelului maxim acceptabil pentru aceasta in vederea continuarii desfasurarii activitatii, in legatura cu un anumit produs/ serviciu, in conditii de profitabilitate precum si (iii) orice modificari legislative ce ar supune Banca la suportarea unor costuri noi/ suplimentare/ majorate fata de cele avute in vedere la data de referinta (ex. data acordarii creditului, data revizuirii dobanzii curente etc), incluzand, dar fara a se limita la situatiile prevazute la Sectiunea 10), pct. 10.1. din prezentele Conditii Generale;
Art. 3
Lit. c) a punctului 3.1.2. din Sectiunea 3 „Costuri” din Conditiile Generale ale Conventiei se modifica si va avea urmatorul continut:
c) Rata dobanzii curente este exprimata in forma procentulala (ex. x%), valoarea sa fiind mentionata in Conditiile Speciale;
Art. 4
Dupa lit. n) a punctul 7.1. din Sectiunea 7 “Obligatiile partilor” din Conditiile Generale ale Conventiei se introduce lit. n1) care are urmatorul continut:
n1) Prin semnarea prezentei Conventii, Imprumutatul declara ca a fost informat de existenta Riscului de Dobanda si a Riscului Valutar, pe care astfel intelege sa si le asume, in deplina cunostinta de cauza.
Toate celelalte prevederi ale Conventiei raman neschimbate si se vor aplica in consecinta.
Partile subscrise cunosc si accepta drepturile si obligatiile ce le revin conform clauzelor Conditiilor Speciale, precum si ale Conditiilor Generale ale Conventiei, astfel cum au fost acestea modificate prin prezentul act aditional, declarand totodata ca inteleg faptul ca (i) prevederile Conditiilor Speciale se completeaza, in masura in care din context nu rezulta altfel/contrariul, cu prevederile Conditiilor Generale si ca (ii) in masura in care intre prevederile Conditilor Speciale si prevederile Conditiilor Generale, exista contradictie, vor prevala informatiile cuprinse in Conditiile Speciale, acesta avand caracter derogatoriu.
Impumutatul/Codebitorul/Garantul declara ca a studiat cu atentie, ca a primit toate explicatiile necesare si ca a inteles pe deplin si in mod corect toti termenii si toate conditiile prezentului act aditional la Conventie, motiv pentru care de buna voie si fara existenta vreunei constrangeri intelege sa procedeze la semnarea acestuia.
Prezentul act aditional face parte integranta din Conventia de Credit nr. _______ si a fost incheiat astazi, 00.02.2009, in 2 (doua) exemplare originale, toate avand aceeasi valoare juridica, dintre care unul este retinut de Banca, iar restul se vor inmana celorlalte Parti.
BANCA: IMPRUMUTATI: IMPRUMUTATI/ GARANTI,

Bancherii solicită BNR modificarea regulamentului 09/02/2009

Posted by moderat in ARB, bnr, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, rmo.
Tags: , , , , , , , , ,
2 comments

Bancherii au solicitat Băncii Naţionale a României (BNR) schimbarea regulamentului privind provizioanele, perioada de executare, reeşalonările creditelor şi rezervele minime obligatorii (RMO) la liniile de credit, a declarat, luni, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), Radu Gheţea.

„Consiliul de Administraţie al ARB a făcut, acum câteva zile, mai multe propuneri Băncii Naţionale”, a arătat Gheţea. (mediafax)

In alte ordine de idei, Banca Naţională a României a vândut în ultima perioadă un miliard de euro pentru a steriliza definitiv sumele în valută pe care Trezoreria Statului le-a transformat în lei, în vederea acoperirii deficitului de anul trecut, a declarat, luni, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu.

„Pe noi, la BNR, ne-au pus într-o situaţie dificilă. Să zicem că a fost un miliard de euro, aşa cum a spus domnul ministru (Gheorghe Pogea – n.r.). Erau în rezerva valutară şi ni i-au vândut nouă, iar noi am făcut emisiune de lei. BNR tocmai anunţase în octombrie că a ajuns creditor al sistemului bancar. Am trecut imediat sub cal, am ajuns din nou debitori ai sistemului”, a spus Isărescu.

El a arătat că singura opţiune a reprezentant-o sterilizarea definitivă a sumelor prin vânzare de valută pe piaţă, mai ales că banca centrală a decis şi reducerea rezervelor minime obligatorii în lei.

„Asta a dus la scăderea rezervei valutare cu un miliard de euro, şi unii analişti mai atenţi au văzut-o ca singura soluţie rezonabilă de a ieşi din impas şi a păstra şi alte echilibre. BNR, în calitate de garant al stabilităţii financiare, trebuie să se uite şi la alte echilibre”, a adăugat Isărescu.

Guvernatorul BNR a mărturisit că s-a aflat printre membrii Consiliului de Administraţie care au votat reducerea rezervei minime obligatorii în lei cu două puncte procentuale, dar că regretă acest moment şi consideră că măsura ar fost luată prea devreme.

El a spus că ARB a propus băncii centrale să încurajeze reeşalonările şi rescadenţările de credite, proceduri pe care băncile comerciale au început să le implementeze deja.

„În situaţii de criză, considerăm că este mai bine să fim mai activi şi BNR să ne susţină, inclusiv prin schimbarea regulamentului”, a continuat Gheţea.

Totodată, ARB a propus ca o parte din garanţiile la credite să fie luate în considerare atunci când se depăşeşte întârzierea la plată de 90 de zile, iar băncile trebuie să facă provizioane.

În prezent, la realizarea provizioanelor, se ia în considerare tot creditul.

Referitor la executarea silită, Gheţea a arătat că trebuie să se găsească o posibilitate de a majora perioada, de la 90 de zile, la 120 sau 150 de zile.

ARB a mai solicitat ca BNR să recunoască titlurile de stat ca o posibilă alternativă atunci când apare o criză de lichiditate la bănci.

„În contextul actual, (…), titlurile de stat ar trebuie să fie considerate ca o garanţie bună când apare o criză de lichiditate”, a spus Gheţea.

De asemenea, ARB a mai cerut schimbarea modalităţii în care sunt evaluate, la sfârşitul fiecărui an, titlurile de stat şi operaţiunile swap, „astfel încât metodologia de calcul să se apropie cât mai mult de cea pe care comitetul de la Basel vrea să o introducă”, a spus Gheţea.

Gheţea a arătat că, în condiţiile care liniile de finanţare de la băncile comerciale sunt mai puţin active şi se vorbeşte din ce în ce mai mult de o finanţare de la instituţii internaţionale, precum FMI sau BERD, ARB sugerează să se revină la o normă mai veche prin care liniile de finanţare de la instituţiile internaţionale să nu fie luate în considerare în baza de calcul a rezervelor minime obligatorii.

„Astfel, băncile ar putea avea acces la fondurile de care au nevoie”, a explicat Gheţea.

Mugur Isarescu si-a luat casa pe credit de la Volksbank 06/02/2009

Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , ,
1 comment so far

Guvernatorul Bancii Nationale a achizitionat anul acesta (2007) un apartament de 110 mp in Bucuresti, pentru care a platit aproape 200.000 de euro
Aproximativ 200.000 de euro. Atit a platit guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei, Mugur Isarescu, pentru un apartament achizitionat anul acesta in Capitala. Locuinta, a carei suprafata atinge 110 metri patrati, a fost cumparata cu un credit ipotecar contractat de la Volksbank in 2006. Potrivit declaratiei de avere a guvernatorului, la finele anului 2006, restul de plata la credit era de 698. 617 lei. Imprumutul a fost contractat in moneda nationala.
Din declaratia de avere a lui Isarescu, postata pe site-ul Bancii Nationale, mai aflam ca oficialul Bancii Nationale are plasamente in depozite si conturi curente in valoare de aproximativ 190.000 de lei, majoritatea constind in depozite in lei la banci din Romania. Venitul salarial anual obtinut de guvernator in 2006 se ridica la aproape 300.000 de lei sau echivalentul a peste 7.200 de euro pe luna. Isarescu mai are bijuterii in valoare de 27.000 de euro, tablouri in valoare de 20.000 de euro si vesela din argint in valoare de 4.000 de euro.
Guvernatorul mai detine si trei autoturisme achizitionate in 1993, 2002 si 2005 si respectiv o barca cu motor cumparata in 2004. Guvernatorul are, impreuna cu sotia, si o firma, Mar SRL, specializata pe productia de vinuri. Valoarea nominala a actiunilor detinute la aceasta firma se ridica la 231.000 de lei. Isarescu produce, prin intermediul Mar SRL, si un vin obtinut dintr-o specie veche romaneasca de strugure denumita Crimposie, un soi foarte rar cultivat in zilele noastre.
Cu tot cu apartamentul achizitionat in 2007, guvernatorul are cinci proprietati imobiliare, dintre care una mostenita. Detinerile imobiliare constau intr-un teren in comuna Gruiu linga Bucuresti, o casa de vacanta si una de locuit in Dragasani si doua apartamente in Capitala. (www.cotidianul.ro)
Am verificat si ultima declaratie de avere a guvernatorului si lucrurile se confirma.

Dă clic pentru a accesa isarescu_m20071122.pdf


Aceasta este doar o constatare, intrebarea este daca cumva si contractul acesta este cu dobanda fixa ce se majoreaza sau daca cumva a fost prelungit comisionul de rezerva minima obligatorie impus de bnr? Cred ca da…..

Mama ei de banca! 06/02/2009

Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, Uncategorized.
Tags: , , , , , , , , ,
3 comments

In ultimul timp toata lumea vorbeste despre „bancile-mama”, „Bancile-fiica” si banci autohtone, si nimeni nu mai da atentie de fapt ce fac ele din piata (chiar viata)noastra.
Si astazi il auzim de Domnul Isarescu ca una din marile probleme ale noastre o reprezinta DATORIA PRIVATA A ROMANIEI. Aceasta datorie in proportie de 90% este facuta de, in afara companiilor multinationale, de BANCI – MAMA binenteles.

Gata nu mai avem probleme cu bancile, am exportat aceasta problema in Austria, Franta, Olanda, Grecia, sau cine mai stie prin ce insulite, care mai de care mai fiscalizate sau nu.

Da hai sa vedem unde „locuiesc” MAMELE lor, a bancilor, ca apoi sa ne aruncam un ochi prin zona sa vedem cum stau, cu infuzia de capital.

Bancile austriece detin suprematia, au dat romanilor credite de peste 43mld. $, cat cele din Franta, Italia si Olanda la un loc. Institutiile bancare austriece, care asigura aproximativ 30% din finantarea externa a Romaniei si sunt prezente in sistem prin liderul pietei in functie de active – BCR, Raiffeisen Bank, Volksbank si UniCredit Tiriac, sunt cei mai mari creditori ai romanilor, cu o expunere de 43,7 mld. dolari (33 mld. euro), la finele trimestrului al treilea din 2008, potrivit cifrelor preliminare avansate de Banca pentru Reglemente Internationale (BRI).
Bancile din Franta se afla pe locul al doilea, in functie de imprumuturile acordate in Romania, cu 16,5 miliarde dolari, urmate de cele din Italia, cu 13,4 mld. dolari, si Olanda, cu 10,7 mld. dolari. Institutiile germane de credit au o expunere de 4,1 mld. dolari in Romania. Bancile din Austria, Germania, Italia, Franta, Belgia, Olanda si Suedia au acordat, in Romania, imprumuturi de aproape 90 miliarde dolari, din care circa jumatate au fost furnizate de banci austriece.
De altfel, bancile austriece sunt cei mai mari creditori ai clientilor din estul Europei, cu o expunere totala de 277,6 miliarde dolari, respectiv 75% din Produsul Intern Brut al Austriei, ceea ce ar putea ridica probleme, mai ales in cazul unor deprecieri masive ale monedelor nationale. Seful bancii centrale a Austriei, Ewald Nowotny, a declarat, recent, ca expunerea Austriei pe sectorul bancar al Europei emergente este un risc ce poate fi gestionat, dar care trebuie supravegheat cu atentie.
Expunerea bancilor austriece in Romania este mai mare decat in Ungaria, Ucraina sau tarile baltice. Pe pozitiile urmatoare, in functie de expunerea pe pietele est-europene analizate, se plaseaza banci din Germania, cu 219,9 miliarde dolari, si Italia, cu 219,6 miliarde dolari.
In marea majoritate a cazurilor, bancherii straini au dat asigurari ca bancile din Romania vor beneficia de reinnoirea integrala a liniilor de finantare de la bancile-mama. Dintre bancile din Romania, cele cu o cota de piata peste 5% detin 65,39% din activele sistemului, cifrate la 79,6 mld. euro, bancile cu o cota intre 1% si 5% acumuleaza 25,71% din activele pietei, iar restul, cu o cota mai mica de 1%, inclusiv Creditcoop, insumeaza 8,9% din sistem, tot in functie de active.

Grosul pe profit, 62%, a fost realizat de primii doi jucatori din sistem, BCR si BRD, din castigul de un miliard de euro, realizat de toti cei 42 de jucatori din sistem dupa primele noua luni din 2008.
Topul primilor patru clasati include, in functie de marimea activelor jucatorilor, BCR – aflata in portofoliul austriecilor de la Erste, BRD – avand ca actionar majoritar Societe Generale, Volksbank si Raiffeisen Bank.
Acestea sunt datele statistice referitoare la controlul sistemului financiar din Romania. Se pare ca in situatia data, daca liniile de credit nu ar fi reinnoite ar aparea o mare problema, cel putin din punctul de vedere al unui client al unei banci mama.
Ne mai avand finantare, nu se vor mai da credite si atunci cheltuielile fixe ale bancii se vor distribui in contractele noastre, deci vom platii pana ne vor sarii capacele.
Am aruncat o privire pe site-urile SURORI, cu BANCILE FIICE de la noi, din tara vecina, Ungaria, si constat ca sunt putin mai ponderati fata de oferta de la noi, spre exemplu: http://www.volksbank.hu/download/angol_pr/kieg_kamattam_en_pr.pdf

Putem dezbate mult, insa trag o prima concluzie: Mama ei de banca!

230.000 euro valoarea amenzilor catre banci in 2008; peste 4.000 de reclamatii impotriva bancilor. 06/02/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie.
Tags: , , , , , , , , , , ,
add a comment

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a primit peste 4.000 de reclamaţii în cursul anului 2008, de la consumatorii – clienţi ai băncilor nemulţumiţi de creşterile nejustificate ale dobânzilor şi comisioanelor prevăzute în contrate, de introducerea unor comisioane noi aferente creditelor sau conturilor curente, încălcarea clauzelor contractuale de către bănci şi tranzacţii bancare solicitate şi neoperate de reprezentanţii instituţiilor financiare.
La acea dată, ANPC avea competenţe limitate în sancţionarea acestui comportament în relaţia client – bancă, datorită legislaţiei în vigoare. Astfel, specialiştii Autorităţii au pregătit un proiect de act normativ, care să completeze Ordonanţa Guvernului numărul 21 din 1992, privind protecţia consumatorilor şi să modifice două acte normative specifice domeniului bancar, respectiv Legea creditului ipotecar şi Legea creditului de consum.
Proiectul stipula obligaţia instituţiei financiare de a prezenta un model de contract clientului înainte de semnarea acestuia, de a nu introduce comisioane noi pe durata derulării contractului, de a nu majora comisioanele existente, de a informa în scris clientul în legătură cu orice modificări de costuri şi de a încheia un act adiţional la contract, în cazul în care doreşte să modifice clauzele iniţiale.

În cursul anului 2008, ANPC a cercetat reclamaţiile primite şi a sancţionat băncile cu amenzi în valoare de 880.600 lei.

Totusi ma intreb unde sunt restul de 4 milioane de clienti? de ce nu depun plangeri? Oare nu sunt informati sau le e frica de scadenta anticipata?

Ca la noi la nimeni, si liniste totala !!! 05/02/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie.
Tags: , ,
add a comment

Bancile majoreaza in continuare dobanzile la creditele imobiliare.
„Asigurările guvernanţilor şi ale Băncii Naţionale nu au mare influenţă. În pofida asigurărilor de revigorare a pieţei bancare, anume a împrumuturilor, trei bănci de top, dar şi altele mai mici au hotărât majorarea costurilor la creditele pentru locuinţă.
Astfel, ING Bank, Emporiki Bank, Alpha Bank, Bancpost şi MKB Romexterra au trecut la o nouă creştere a dobânzilor la creditele ipotecare. În cazul primelor două s-a operat o creştere de aproape 2% la creditele în lei, iar pentru celelalte s-a luat decizia de majorare cu peste 1,5% la dobânzile pentru credite în euro, scrie Cotidianul.
De exemplu, dobânda la Alpha Bank a ajuns la 10,21% pe an de la un precedent de 8,54% anual. ING Bank a operat modificări pentru toate creditele în lei pentru o locuinţă nouă. Produsul bancar Avantaj Plus are acum o dobândă de 14,5%, mai mare cu 2%, la fel cum s-a mărit şi la Avantaj Plus Standard, dar care a ajuns la 18%, în timp ce dobânda la creditul cu avans redus este de 15%, în creştere cu 0,5%.
Emporiki Bank a modificat dobânda pentru creditul de locuinţă în lei de la 20% pe an la 20,7% pe an. Bancpost a adăugat aproape un punct la dobânda pentru creditul ipotecar în euro şi a dus-o la 9,9% pe an, în timp ce Romexterra Bank are acum o dobândă de 11,6% pentru împrumutul de locuinţă în monedă europeană, marcând o creştere de peste 3 puncte procentuale.
Recent, Banca Naţională a Românie a decis să relaxeze normele de creditare pe care le-a introdus pe piaţă. Deşi se promitea o majorare a sumei maxime de creditare, puţine bănci au decis să îşi refacă normele interne în sensul relaxării acestora.” conform bancherul.ro

Se mai gandeste cineva la refinantarea creditelor?

Incepe modificarea Contractelor de credit 05/02/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
Tags: , , , ,
add a comment

Conform site-ului http://www.bancherul.ro/stire.php?id_stire=2743 se pare ca o banca incepe sa modifice contractele de credit incheiate , prin acte aditionale.

“Banca Romaneasca începe în luna februarie a.c. o campanie de informare a clienţilor, cu privire la modificarea anumitor clauze cuprinse în contractele de credit. Noile prevederi sunt în concordanţă cu reglementarile legale aplicabile.

“Dezvoltarea unei relaţii transparente bazată pe încredere face parte din strategia Băncii Româneşti de a-şi îmbunătăţi comunicarea cu clienţii. Prin introducerea noilor modificări în contractele de credit, clientul are posibilitatea de a avea un control permanent asupra creditului”, a declarat Lakis Couninis, director retail şi reţea în cadrul Băncii Româneşti.

Astfel, o parte din clienţii Bancii vor fi notificaţi, în scris, în vederea încheierii unui act adiţional la contractul de credit, prin care împrumutatul va avea următoarele beneficii:
• Banca va fi obligată să notifice clientul la fiecare modificare de dobândă, ceea ce înseamnă că acesta va fi permanent la curent cu privire la suma lunară de plată;
• Definirea mai clară a dobânzii variabile şi introducerea unor termene exacte la care dobânda variabilă se poate modifica. Astfel, clientul va şti când se pot modifica dobânzile şi va putea astfel, gestiona mult mai bine, sumele de plată;
• Stabilirea unor limite maxime pentru dobânda de bază, limite pe care banca nu le va putea depăşi. În acest fel, clientul va fi protejat în cazul unor variaţii mari de dobândă;
• Transpunerea clară în cuprinsul contractului de credit a perceperii comisioanelor de administrare lunară a conturilor respective. Astfel, clientul va şti exact care sunt costurile reale aferente.

Semnarea actului adiţional nu implică, în nici un fel, modificări ale costului creditului şi nici alte eforturi suplimentare din partea clienţilor. “

Sa acceptam ca acest gest este unul plin de bune intentii, dar san u uitam SA DESCHIDEM OCHII SI SA CITIM DE ZECE ORI, ca altfel …. am uitat restu’ ….
De asemenea se aude prin Piata Obor, ca unii clienti de la Volksbank ce au depus reclamatii contra RMO au inceput sa fie sunati de la banca de diversi si sunt invitati a semna o anexa la contract si ca problema lor se rezolva, nu se stie cum, dar se rezolva. Vom vedea, insa eu am incredere in Piata Obor la fel de mult ca si in Wall-Street, sau invers.

1% – 2% – 10%, adica Anglia – CE – Romania – Dobanda de politica Monetara 05/02/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie.
Tags:
3 comments

Dupa ce de dimineata Banca Centrala a UK a redus dobanda de politica monetara la 1%, a venit randul si BCE sa ia o decizie in acest sens, conform Reuters, si anume sa mentina aceasta dobanda la 2%.

“Banca Centrală Europeană (BCE) a decis, joi, să menţină dobânda de politică monetară la 2%, după mai multe reduceri consecutive în ultimele patru luni, care au diminuat dobânda cheie cu 2,25 puncte procentuale. La şedinţa de politică monetară din ianuarie, instituţia financiară a redus dobânda cu 0,5 puncte procentuale, la 2%, cel mai scăzut nivel de la introducerea euro, care a mai fost atins cu patru ani în urmă. După decizia din ianuarie, declaraţiile oficialilor BCE au indicat că banca va menţine la şedinţa din februarie dobânda cheie la 2%, urmând să o reducă la întâlnirea din martie.”Dobânda zero, în momentul de faţă, nu este un obiectiv pe care să-l considerăm potrivit”, a declarat preşedintele BCE, Jean-Claude Trichet, în cadrul unei conferinţe de presă organizată după ce banca a anunţat decizia de menţinere a dobânzii cheie. El nu a exclus posibilitatea ca BCE să reducă dobânda în şedinţa din martie.”

La noi 10% conform deciziei de ieri a bancii nationale.
Cum vor justifica „bancile – fiice” costurile de finantare, nu e o mare problema, praf in ochii romanilor neprotejati.

Bancherii vor banii nu ipotecile ! 05/02/2009

Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie.
Tags: , , , ,
add a comment

Conform site-ului http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/bancherii-cer-bnr-intarzierea-executarii-silite-a-datornicilor-3861404/ Bancherii cer BNR intarzierea executarii silite a datornicilor.
„In prezent, clientii care intarzie mai mult de 90 de zile plata ratei intra in procedura de executare silita, iar bancile sunt nevoite sa provizioneze integral creditul.
Bancherii solicita Bancii Nationale prelungirea de la 90 de zile pana la 150 de zile a termenului de intarziere la plata ratei la un credit, dupa care se trece la executarea silita a clientului si la provizionarea integrala a creditului respectiv.
„Puterea bancii slabeste, clientul este exasperat si nu mai coopereaza” in actualele conditii de reglementare, sustine Consiliul de Administratie al Asociatiei Romane a Bancilor (ARB) intr-o scrisoare adresata prim-viceguvernatorului BNR Florin Georgescu prin care propune adaptarea sistemului de supraveghere la situatia de criza internationala.
In ianuarie, numeroase banci au resimtit cresteri ale intarzierilor la achitarea ratelor mai ales la creditele in valuta, unde deprecierea rapida a leului a ingreunat efortul rambursarii. La nivelul anului trecut, soldul restantelor acumulate de populatie la credite a urcat de 2,6 ori in lei, pana la 2,86 miliarde lei (echivalentul a aproape 720 mil. euro), conform datelor BNR, in conditiile in care in noiembrie si decembrie a fost consemnata o accelerare.
Inca din noiembrie 2008, bancile aveau provizioane duble fata de nivelul din urma cu un an, insumand echivalentul a 1,7 mld. euro. Cresterea provizioanelor va incepe sa muste din profiturile bancilor.
Bancherii sustin ca BNR ar trebui sa incurajeze bancile sa reesaloneze si sa restructureze creditele cu probleme. „Daca pana de curand reesalonarile sau restructurarile de credite nu erau privite cu ochi buni de controlori, in prezent acestea trebuie incurajate pentru a salva ce se poate din creditele care incep sa inregistreze restante.” In incercarea de a-si diminua costurile cu provizioanele pentru credite neperformante, bancherii solicita acceptul Bancii Nationale ca in cazul creditelor cu garantii la care se acumuleaza intarzieri mai mari de 90 de zile sa constituie provizioane la valoarea „expunerii nete” fata de un client, expunere determinata prin deducerea valorii garantiilor (ipoteci de exemplu) din creditul ramas de rambursat.
In principiu, bancile declanseaza procedurile de executare silita dupa 90 de zile de la o scadenta nerambursata, insa de regula incearca mai intai solutii amiabile de reluare a platii ratelor.
Restantele mari mari de 30 de zile sunt raportate la Biroul de credit, iar bancile incep sa constituie provizioane in functie de incadrarea imprumuturilor in categoriile substrandard, indoielnic sau pierdere.
Tocmai acum cand autoritatile cer ca bancile-mama din Europa sa continue sa-si finanteze filialele din Romania inclusiv cu sprijinul Comisiei Europene si al Bancii Centrale Europene, bancherii solicita BNR sa nu mai pretinda fiecarui jucator, indiferent de „sanatatea” acestuia, sa includa in strategia privind lichiditatea in caz de criza linii de credit acordate de alte banci sau facilitati stand-by (finantari puse la dispozitie pe o anumita perioada, fara obligatia tragerii de sume).
„In climatul actual nu mai este posibil asa ceva din motive obiective pecum ratingul de tara foarte scazut, lipsa increderii reciproce pe plan intern si internationale, lipsa resurselor disponibile sau a apetitului pentru risc”, sustin bancherii. ”

Sunt cateva intrebari care nu-mi dau pace (pot fi considerate ca fiind subiective) la care as fi curios sa aflu raspunsuri:
1. Aceasta solicitare este in interesul clientilor datornici sau cumva bancile nu vor sa se incarce cu ipoteci imobiliare a caror valoare de piata este in plina scadere? De ce sa scada valoarea la ei, mai bine la client, ptr ca exista un contract care le da posibilitatea de urmarire judiciara pana la recuperarea integrala a datoriilor.
2. De ce ARB-ul nu cauta solutii de inlaturarea cauzelor ce au dus la asemenea cota de restantieri, si incearca doar sa diminueze impactul efectelor asupra profitabilitatii bancilor? Din experienta mea 80% din cauze sunt determinate de proprii membri, cea ce ar fi foarte usor de rezolvat, daca se si doreste acest lucru.
3. Am citit ca ARB-ul solicita BNR-ului chiar limitarea dobanzilor la depozite, intrebarea este de ce aceasta asociatie nu solicita bancii centrale si limitarea Dobanzilor si Comisioanelor la CREDITE?
4. Referitor la BNR, din ce am citit pe site-uri de dezbateri, acestia invoca statutul lor de reglementare si nu de implicare in strategia comerciala a bancilor. In aceste conditii de ce totusi ARB-ul solicita acesteia modificari a politicii comerciale a bancilor? Oare exista portite doar pentru unii, iar populatia (prostimea) este plimbata pe la ghisee, de la banca la OPC?

Bine spunea cineva, ca orice favoare vacuta de banca te costa triplu in realitate!

Motvivarea bancii nationale 04/02/2009

Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie.
1 comment so far

In conformitate cu date publicate pe site bancii nationale, aceasta este motivarea deciziei de astazi de micsorare cu 0.25% a dobanzii de politica monetara si pastrarea celor ptr RMO:

Rata anuală a inflaţiei a fost de 6,3 la sută la sfârşitul anului 2008, în coborâre faţă de vârful de 9,04 la sută atins în iulie 2008 şi faţă de 6,57 la sută din decembrie 2007. Totuşi, rata anuală a inflaţiei se situează în continuare peste limita superioară a intervalului de variaţie asociat ţintei.
Reluarea şi consolidarea procesului de dezinflaţie s-au produs ca efect al dinamicii favorabile a preţurilor volatile (combustibili şi produse alimentare) şi a conduitei politicii monetare.
Cu toate acestea, relaxarea politicilor salariale şi fiscale în anul electoral 2008 şi deprecierea monedei naţionale în condiţiile accentuării aversiunii faţă de risc a investitorilor au întreţinut presiunile inflaţioniste. Astfel, rata anuală a inflaţiei de bază CORE2 ajustat – calculată prin eliminarea impactului preţurilor administrate şi al celor volatile (legume, fructe, ouă şi combustibili) şi al taxei pe viciu – a fost de 6,3 la sută în decembrie 2008.
Efectele crizei financiare şi economice internaţionale îşi fac tot mai mult simţită prezenţa în reducerea exporturilor şi a finanţărilor externe, într-o volatilitate crescută pe piaţa valutară, corelată cu tendinţele din regiune şi cu lipsa apetitului faţă de risc al investitorilor străini. Analiza datelor arată că propagarea acestor efecte se reflectă deja în încetinirea creditului acordat sectorului privat cu efecte asupra decelerării creşterii economice, menţinându-se în continuare un grad ridicat de incertitudine referitoare la magnitudinea acestor efecte.
Continuarea procesului de intermediere sustenabilă a economiei în condiţiile restrângerii accesului băncilor la finanţarea externă şi finanţarea deficitului public în această perioadă, au făcut necesară asigurarea lichidităţii în sistemul bancar fără a amplifica volatilitatea cursului de schimb al leului.
În acest context şi pe baza datelor disponibile, CA al BNR a decis reducerea ratei dobânzii de politică monetară la nivelul de 10,00 la sută pe an de la 10,25 la sută pe an. Ca urmare a acestei decizii, începând cu data de 5 februarie 2009, rata dobânzii pentru facilitatea de depozit se reduce la nivelul de 6,00 la sută pe an de la 6,25 la sută, iar rata dobânzii pentru facilitatea de credit (Lombard) va fi de 14,00 la sută pe an faţă de 14,25 la sută. În acelaşi timp, rata dobânzii penalizatoare pentru deficitul de rezerve minime obligatorii constituite în lei se reduce la 21,00 la sută, începând cu perioada de aplicare 24 februarie-23 martie 2009, de la 21,25 la sută.

Totodată, CA al BNR a hotărât continuarea gestionării adecvate a lichidităţii din sistemul bancar prin utilizarea activă a operaţiunilor de piaţă monetară şi menţinerea nivelului actual al ratelor rezervelor minime obligatorii aplicabile pasivelor în lei şi în valută ale instituţiilor de credit.
CA al BNR a analizat şi aprobat Raportul trimestrial asupra inflaţiei, document care evaluează contextul macroeconomic recent, analizează perspectivele inflaţiei şi identifică principalele provocări şi constrângeri cu care politica monetară se va confrunta în perioada următoare.
Perspectivele indică o continuare a procesului de dezinflaţie, evoluţie care este însă marcată de persistenţa incertitudinilor majore generate de volatilitatea condiţiilor macroeconomice interne şi internaţionale.
Astfel, consolidarea dezinflaţiei în condiţiile începerii ajustării ordonate a dezechilibrului extern în concordanţă cu evoluţia fluxurilor de capital, precum şi refacerea încrederii investitorilor şi asigurarea unei finanţări sustenabile a economiei româneşti reclamă configurarea şi aplicarea unui mix echilibrat şi prudent de politici macroeconomice.
CA al BNR reiterează că va monitoriza atent evoluţiile interne şi ale mediului economic global astfel încât, prin adecvarea instrumentelor de care dispune BNR, să asigure atingerea obiectivelor de realizare şi menţinere a stabilităţii preţurilor pe termen mediu şi de stabilitate financiară.
Noul Raport trimestrial asupra inflaţiei va fi prezentat publicului într-o conferinţă de presă organizată în data de 6 februarie 2009, când va fi anunţat şi calendarul pe următoarele 12 luni al întâlnirilor CA al BNR dedicate politicii monetare.

Zi decisiva ptr clientii Volksbank, dar nu numai. 04/02/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie.
2 comments

Dupa cum cunoasteti azi are loc sedinta de politica monetara la BNR. In functie de deciziile anuntate azi, Volksbank va decide daca vor reduce dobanzile la creditele acordate incepand din aceasta luna, asa cum promitea  Gerald Schreiner intr-un interviu la sfarsitul anului trecut. Surse din Volksbank spun totodata ca este posibil ca din 15 februarie 2009 Volksbank sa deblocheze si creditarea catre persoane fizice.

Dupa cum se mentioneaza mai jos sunt ceva sperante in reducerea dobanzilor, insa eu personal cred ca factorul deciziv in micsorarea dobanzilor ( marirea lor a fost bazata pe clauze abuzive in contract conform ANPC) consta in numarul de reclamatii inregistrate la ANPC ptr aceasta banca, si mai ales ca aceste reclamatii sunt in faza proceselor in instanta. Volksbank spera prin aceste masuri stoparea actiunilor in instanta si pozitionarea pe primul loc in randul bancilor ce ajuta statul in deblocarea creditarii.

„Analiştii AAFBR se aşteaptă ca BNR să menţină dobânda cheie şi să coboare rata rezervelor minime. Banca centrală ar putea menţine rata dobânzii cheie la 10,25% la şedinţa de politică monetară de miercuri, dar ar putea să reducă rata rezervei minime obligatorii la lei, susţin majoritatea analiştilor membri ai Asociaţiei Analiştilor Financiar-Bancari din România (AAFBR). „Menţinerea la 10,25% a dobânzii de politică monetară a fost estimată de către 57% dintre participanţii la sondaj, diferenţa de 43% estimând reducerea acesteia. În ceea ce priveşte rata rezervei minime obligatorii la pasivele în lei, 93% dintre participanţii la sondaj estimează scăderea acesteia, diferenţa de 7% estimând menţinerea acesteia la 18%”, se arată în comunicatul transmis, marţi, de AAFBR, ce prezintă opiniile exprimate de membrii AAFBR în cadrul unui sondaj intern. De asemenea, 57% dintre participanţii la sondaj estimează că Banca Naţională a României (BNR) va menţine rata rezervei minime obligatorii la pasivele în valută la 40%, diferenţa de 43% estimând scăderea acesteia. AAFBR este o asociaţie profesională fără scop lucrativ, înfiinţată în ianuarie 2008 şi care reuneşte în rândurile sale peste 40 de analişti şi manageri de portofoliu din sectorul bancar, al fondurilor de pensii şi al societăţilor de administrare a investiţiilor, precum şi al societăţilor de asigurări şi piaţa de capital.”

In fine, peste 4 ore vom sti cel putin linia trasata de Isarescu in acest sens. Pana atunci mizez si eu pe 2 cifre: 10.00 si 16.00

Băsescu: Băncile-mamă au obligaţia să asigure băncilor din România necesarul de surse 03/02/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.
add a comment

Preşedintele Traian Băsescu a declarat, marţi, la întoarcerea din vizita făcută în Ungaria, că băncile-mamă care au acţionariatul majoritar la bănci din România au obligaţia să continue să asigure necesarul de surse pentru finanţarea activităţilor economice de pe piaţa românească.

„Noi susţinem o mare responsabilitate a băncilor care sunt acţionar majoritar la băncile româneşti. Nu vorbesc despre soliditatea sistemului bancar românesc, băncile sunt solide, dar cei care deţin acţionariatul majoritar au obligaţia să continue să asigure băncilor din România, pe care practic le patronează, necesarul de resurse pentru finanţarea activităţilor economice de pe piaţa românească”, a spus şeful statului.

Băsescu a menţionat că România va ridica acest subiect, „solid argumentat”, cu ocazia Consiliului European din martie.

„Nu pot fi fericiţi la privatizare şi să nu îşi facă obligaţii faţă de economia românească, mai târziu”, a mai spus preşedintele Băsescu.

El a apreciat totodată că statul român nu are obligaţia de a se împrumuta pentru a substitui obligaţiile băncilor-mamă care au acţionariat majoritar la bănci româneşti.

Preşedintele PSD, Mircea Geoană, a declarat, miercuri, la B1 TV, că a avut mai multe convorbiri cu câţiva ambasadori străini, inclusiv ambasadorul Austriei şi Franţei, ale căror ţări au bănci în România.

„Din păcate, am dat totul pe la străini, deci băncile-mamă în acest moment îşi retrag sursele de finanţare către banca… se consolidează acasă. Şi atunci trebuie să vorbim cu aceşti oameni: «Măi fraţilor, dacă voi consideraţi că România şi economia românească reprezintă o periferie a dumneavoastră şi nu vă interesează, capilarele dumneavoastră sunt mai puţin importante decât arterele dumneavoastră, vă duceţi banul la centru, hai să avem o conversaţie puţin mai vânoasă cu dumneavoastră, pentru că aveţi interese economice vaste în România»”, a spus Mircea Geoană.

Vicepremierul Dan Nica a declarat, vineri, la Sinaia, că nu deţine informaţii potrivit cărora ar exista bănci în România care şi-ar retrage capitalurile, contrazicând astfel afirmaţiile preşedintele Senatului, Mircea Geoană.

Directorul Direcţiei Supraveghere din BNR Nicolae Cinteză a declarat, într-un interviu pentru Ziarul Financiar, referindu-se la solvabilitatea sistemului bancar, că, din recentele raportările transmise BNR, se conturează un sistem bancar bine capitalizat, cu un nivel al indicatorului de solvabilitate cu aproape patru puncte procentuale peste limita minimă stabilită (8%), iar indicatorul de lichiditate (la nivel agregat, consolidat) înregistrează un nivel mai mult decat dublu faţă de un minim admis de 1.

Întrebat despre situaţia liniilor externe atrase de bănci şi despre existenţa unor eventuale semnale care să indice reduceri drastice ale finanţărilor de la băncile-mamă, Cinteză a afirmat că „s-au purtat discuţii cu toate băncile legate de sursele externe de finanţare a activităţii lor în 2009”, iar „rezultatul a fost că aproape 80% din sursele atrase de la banca-mamă scadente în 2009 au o probabilitate ridicată de a le fi prelungită scadenţa şi în anul 2010″.

„Dacă adăugăm şi sumele prevăzute a fi atrase în 2009 (fără creşterile de capital) ar rezulta că sursele atrase ar reprezenta 90% din totalul sumelor atrase de la banca-mamă, ce îşi au scadenţa în 2009”, a precizat Nicolae Cinteză.