Motanul spala „fata” Volksbank. 17/01/2011
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, bnr, comisioane, Procese, volksbank.Tags: abuz, banci, bnr, comisioane, credite, rezerva minima obligatorie, volksbank
3 comments
Presa austriaca: BNR a facut recomandari foarte dure la adresa Volksbank. Banca a incheiat un contract de 2,5 milioane de euro pentru a-si corecta imaginea.
„Volksbank trebuie sa isi rezolve problemele din Bucuresti, care nu nu sunt nici usoare si nici ieftin de rezolvat – numai probleme de imagine ar trebui sa fie corectate printr-un contract de 2,5 milioane de euro incheiat cu o firma de media”, (cotidianul austriac Der Standard).
• Sotul unei directoare supraevalua proiectele, adancind pierderile bancii
Relatia dintre VB Romania si centrala din Viena a bancii s-a deteriorat, se mai arata in articol. „Bancherii de la Bucuresti au cerut în 2009 recunoasterea, pentru 2010, a unor pierderi de 60-120 milioane euro din deprecierea activelor, însa autoritatile din centrala au decis ca acestea sa fie de 34 milioane euro”, mai noteaza ziarul austriac. Înca din 2008 s-a aflat ca la unele sucursale au aparut pierderi “ciudate”, prin creditele neperformante acordate. Ulterior, verificarile au aratat – cu ajutorul companiei KPMG- ca sotul unei directoare a supraevaluat cateva proiecte. S-a ajuns la demisii, concedieri, dar problemele nu s-au oprit aici, mai arata Der Standard.
Doi dintre sefii Volksbank România au fost obligati „sa îsi faca bagajele” în martie 2010, iar sumele pe care trebuie sa le primeasca sunt înca negociate, mai scriu ziaristii austrieci.
• In Romania, banca trebuie sa faca fata unor procese tot mai costisitoare
Nu se poate institui o relatie directa intre cresterea unor comisioanele instituite de Volksbank in acea perioada si intentia de recuperare a creditelor, dar Volksbank a inceput sa fie nevoita sa faca fata unor procese tot mai costisitoare din cauza costurilor considerate “abuzive”. Cea mai recenta sentinta intrata in posesia HotNews.ro este din aceasta luna. (vezi atasament)
BNR a incercat rezolvarea problemelor, impunand alte politici de recrutare si implicandu-se direct in deciziile bancii, potrivit ziarului austriac.
Au fost emise acuzatii la adresa unuia dintre cei doi manageri, legate de un proiect imobiliar privat. De asemenea, s-a ajuns la evaluari negative ale BNR privind activitatea Volksbank.
• Proiectul Buchfink (Cinteza, in romana): „Trebuie rezolvata problema B.”
Der Standard mai scrie ca BNR ar fi sustinut-o pe directoarea concediata, ceea ce a înrautatit relatiile cu banca centrala. „BNR, sub coordonarea guvernatorului Mugur Isarescu si a sefului Directiei de Supraveghere Nicolae Cinteza, a facut recomandari foarte dure catre Volksbank România, care au fost incluse de bancherii de la Bucuresti în „Proiectul Buchfink” (Cinteza în limba germana – n.red.)”, mai arata ziaristii de la Der Standard.
Oficialii BNR le-ar fi impus celor de la Volksbank România anumiti head hunteri si s-ar fi implicat în toate deciziile importante ale bancii, continua ziarul austriac. „Iata un extras din Proiectul Buchfink: „Trebuie rezolvata «problema B.» (este vorba despre directoarea concediata, noteaza Der Standard), dar asta trebuie agreat mai întâi cu Cinteza. El are autoritatea sa ne dea sfaturi cu privire la ocuparea postului din consiliul de supraveghere”, se arata în articol, care citeaza o sursa din banca.
• Imaginea trebuie spalata. Cine sa se ocupe de asta?
Banca are însa în vedere sa îmbunatateasca „atmosfera proasta” printr-un proiect în care va investi 2,5 milioane de euro, noteaza ziarul. La 16 noiembrie anul trecut, conducerea Volksbank International si österreichische Volksbanken a aprobat, la cererea lui Friedrich Boschert, colaborarea cu Intact Media Group (IMG). Prin acest contract, IMG ar trebui sa corecteze imaginea publica negativa a bancii „prin mediile sale de comunicare în masa”, scrie ziarul austriac. Contractul se va derula pâna la sfârsitul anului 2011, iar costurile totale sunt de 2,544 milioane euro, suma platibila în cinci transe, din care 500.000 euro au fost deja transferati, continua publicatia. „Intact Media Group apartine familiei lui Dan Voiculescu, politician si colaborator al fostei Securitati”, conchide Der Standard. (hotnews)
BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor. 27/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Punct de vedere.Tags: abuz, anpc, ARB, banci, bnr, clauze, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanda, dobanzi marite, isarescu, opc, oug 50/2010, oug174/2008, volksbank
14 comments
BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor, insa il accepta prin pozitia adoptata fata de OUG 50/2010. ARB-ul reclama OUG 50/2010 ca avand caracter retroactiv insa nu-i deranjeaza retroactivitatea practicata de ei asupra contractelor semnate anterior deciziilor lor, oricare ar fi acestea, ei le aplica in principal asupra clientilor existenti si mai putin asupra celor viitori, dupa cum rezulta din materialul de mai jos din Ziarul Financiar.
Creşterea marjelor de dobândă şi, într-o măsură mai mică, reducerea costurilor de operare le-au permis băncilor să digere creditele neperformante fără să piardă prea mult din profituri. Strategia bancherilor pentru a se proteja de criză a fost să majoreze costul împru muturilor pentru clienţii buni-platnici şi să reducă dobânzile acordate de ponenţilor pentru a putea să digere pierderile pe care le au din creditele pe care nu le mai recuperează, este concluzia la care a ajuns Banca Naţională în Raportul asupra stabilităţii financiare – ediţia 2010.
Creşterea cheltuielilor cu provizioanele pentru acoperirea creditelor neperformante a fost invocată mereu de bancheri ca motiv pentru scumpirea creditelor. Aceste scumpiri nu au vizat însă doar creditele nou-vândute, ci şi pe cele în derulare, punând astfel presiune mai mare pe clienţii care fac eforturi să rămână la zi cu plata ratelor, deşi se confruntă cu creşteri de preţuri şi, în multe cazuri, cu reduceri ale salariilor, respectiv cu prăbuşiri ale pieţelor de vânzări în cazul clienţilor companii.
O asemenea politică s-ar putea dovedi însă contraproductivă pe termen lung.
„Prin politica de preţuri pe care o practică în aceste luni, un număr de bănci vor avea de suferit pe viitor din perspectiva relaţiei cu clienţii lor. Poţi miza că acum clientul este captiv şi nu are de ales, dar este de văzut în ce măsură, odată eliberat de povara creditului, se va întoare la tine ca bancă”, comentează Radu Crăciun, director de investiţii la Eureko Pensii.
Băncile aveau în iunie o marjă de dobândă de şapte puncte procentuale la lei, în condiţiile în care dobânda medie la creditele în lei pentru populaţie era de 14% pe an, iar la depozite se plătea o dobândă de 6,9% pe an. În iunie 2009 marja era de 4,9 puncte procentuale, în creştere deja de la circa trei puncte procentuale înainte de declanşarea crizei financiare în toamna lui 2008.
În acest fel, sistemul bancar a reuşit să încheie anul trecut pe plus, cu un profit cumulat de 182 de milioane de euro, mai mic totuşi decât vârful istoric de peste un miliard de euro, atins în 2008.
Şi oamenii de afaceri critică practica băncilor de a-i sufoca pe clienţii existenţi, în condiţiile în care efortul mai mare făcut pentru plata ratelor le lasă oamenilor mai puţini bani pentru consum, afectând implicit afacerile firmelor. În acest context, Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 din iunie care stabileşte noi reglementări pentru creditele pentru consumatori – cum ar fi eliminarea comisionului de rambursare anticipată – a fost primită cu entuziasm de clienţi şi de oamenii de afaceri, dar a stârnit nemulţumirea bancherilor.
După primele şase luni din 2010 băncile locale contabilizează însă o pierdere cumulată de 56 de milioane de euro din cauza cheltuielilor tot mai mari cu provizioanele. Este pentru prima în istoria recentă când sistemul bancar încheie un semestru cu pierdere. Totuşi, bancherii au continuat să facă eforturi pentru a-şi îmbunătăţi câştigul din operaţiunile curente, astfel încât acesta să acopere în proporţie tot mai mare pierderile financiare. „În iunie 2010, profitul operaţional era cu 20,6% peste cel înregistrat în aceeaşi perioadă a anului anterior, veniturile operaţionale scăzând într-un ritm mai lent decât cheltuielile similare”, subliniază raportul BNR. Spre exemplu, băncile şi-au redus personalul cu 5% pe parcursul anului trecut.
„Băncile au încă în bilanţurile lor multe active de o calitate îndoielnică. Principala lor prioritate este să transforme aceste active în lichidităţi”, spune fostul analist economic. Şi BNR notează că pe parcursul anului 2009 băncile au cerut garanţii mai mari pentru acordarea de credite – mai ales în cazul companiilor – în timp ce clienţilor individuali le-au impus un grad de îndatorare mai mic. Ponderea creditelor cu întârzieri la plata ratelor mai vechi de 60 de zile – unul din principalii indicatori urmăriţi de BNR – a urcat constant în ultimii doi ani, depăşind 17% în iunie anul acesta, de la 5% în toamna lui 2008.
În altă ordine de idei, Crăciun critică şi BNR pentru că a urmărit cu prea multă determinare stabilizarea cursului, cu costul menţinerii dobânzilor la lei la niveluri ridicate.
„Cu toate că lichiditatea s-a ameliorat, volatilitatea ratelor de dobândă a rămas importantă. Băncile au translatat o parte din aceste incertitudini ale pieţei monetare către companii şi populaţie, concomitent cu mărirea primei pentru riscul de credit. Marja ratei dobânzii (faţă de Robor trei luni) pentru finanţarea în lei a celor două sectoare a fost în creştere, deşi rata de politică monetară a scăzut continuu”, subliniază BNR. Din 2008 şi până în primăvara acestui an banca centrală a redus dobânda-cheie cu patru puncte procentuale, respectiv de la 10,25% pe an la 6,25% pe an.
TUPEU MAXIM. Bancile sustin ca daca nu mai pot fura, din cauza OUG 50/2010, ce nu au reusit sa fure reprezinta pierderi. 24/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, Punct de vedere.Tags: abuz, amendament, amenzi, anpc, aplicare oug 50, ARB, banci, bancile-mama, bnr, clauze, comisioane, comision de risc, contract, credite, dobanda, dobanzi marite, IPOTECI, isarescu, marja bancii, modificari, opc, oug 50/2010, oug174/2008, plata anticipata, previziuni, reglementari, risc, volksbank
13 comments
Razboiul declansat de aparitia OUG 50/2010 intre ARB + BNR si ANPC a atins cote extreme, au foast lasate deoparte orice eticheta, au aparut amenintari voalate la persoana, jigniri si promisiuni de schimbare din functii, conform unor surse din cadrul protectiei consumatorilor.
Pe un alt front bancherii si bnr-ul fac un lobby puternic printre parlamentari pentru sustinerea unui amendament prin care ordonanta sa se aplice doar pentru contractele ce se vor semna dupa promulgarea legii in parlament. Se pare ca deja au gasit sprijin intr-un partid dar le mai trebuie vreo 33% !
In banci nu se mai dezbate altceva, toti fac simulari si vopsesc cifre (la cererea ARB-ului, conform unui angajat) astfel incat sa trimita pana luni la BNR si ARB situatii cu efectele aplicarii ordonantei. Din aceste situatii vor rezulta sumele pe care bancile nu le vor mai incasa in urmatorii 25 de ani din contractele actuale, sume pe care le prezinta ca fiind pierderi si nu sume ce nu mai pot fi furate de la clienti, ptr ca tupeul si nesimtirea lor nu cunoaste limite.
Toate aceste date vor fi prezentate marti 31 august cu ocazia intalnirii dinre BNR, ARB si ANPC, unde primii vor sa prezinte aceste date, pe langa angajamentul cu FMI si normativa europeana care nu oblia la retroactivitate, ca avand efecte catastrofale asupra Romaniei. ANPC-ul pregateste cele 14 decizii definitive si irevocabile referitoare la abuzurile bancilor, cele 140 de procese de pe rolul instantelor, si miile de reclamatii la adresa bancilor, la care adauga acordul CE asupra aplicarii retroactive. De asemenea ANPC-ul a adunat informatii despre actuala practica a bancilor de a aplica OUG 50/2010 pe langa spiritul legii, tocmai pentru a dovedii practicile abuzive ale bancilor si tentativa lor de inselaciune.
Conform unor date trimise catre BNR o banca a anuntat ca in urma aplicarii nu mai pote fura 514 milioane de euro (ei spun ca suma reprezinta pierderi). Nu mai conteaza ca este o banca de top si ce “Prime Rate “ practica, ci sa analizam aceasta cifra din puctul de vedere al sumelor cu care sunt abuzati clientii. Daca generalizam la intreg sistemul bancar probabil o sa constatam ca suma totala este de circa 3000 milioane de euro in 30 de ani, adica cu 100 de milioane de euro sunt furati (si este o suma minima, garantat) anual clientilor cu credite la banci.
Oricum, martea viitoare sper sa nu avem surprize neplacute, pentru ca din acel moment trebuie sa lasam scrisul si sa actionam, sa trecem la pichetarea ARB-ului, BNR-ului, bancilor, etc.
MAIMUTA – Cel mai bun bancher la nivel mondial din ultimii 5 ani 24/08/2010
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, Raiffeisen Bank, volksbank.Tags: ARB, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda, oug 50, oug174/2008, risc, volksbank
add a comment
Dacă maimuţele ar fi fost bancheri, ar fi creat aceeaşi criză financiară
Deciziile iraţionale şi riscante în materie de investiţii financiare pe care le-au făcut bancherii în urmă cu ceva timp în urmă şi care au dus la căderea Burselor internaţionale în 2008 ar fi luate şi de maimuţe, în cazul în care acestea ar fi în poziţii care să le permită să facă plasamente financiare.
Este concluzia unui studiu realizat pe o maimuţă, în cadrul căruia s-a cercetat comportamentul acesteia în relaţie cu banul şi cu modul în caer acesta poate fi utilizat.
Practic, s-a demonstrat faptul că, pe zonă financiară, maimuţele au aceeaşi nuanţă pentru termeni precum risc, câştig şi pierdere.
Maimuţei din experiment i-au fost date nişte „monede”, după care a fost observat modul în care „pariază” cu ele. Ar fi putut să facă un pariu riscant, (caz în care putea să obţină mai mult sau deloc), sau putea să facă un pariu mai sigur (caz în care câştiga mai puţin, dar nu pierdea totul).Studiul demonstrează astfel că maimuţele au aceeaşi dorinţă de câştig pe care o au şi oamenii şi sunt dispuse să ia decizii iraţionale doar ca să beneficieze de un câştig mare şi rapid. (Capital)
100% OUG 50/2010 ramane neschimbata in parlament. 23/08/2010
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi.Tags: abuz, act aditional, anpc, ARB, banci, bnr, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda, opc, oug 50, oug174/2008, risc, volksbank
86 comments
Parlamentul va aproba „sută la sută” fără modificări legea de adoptare a OUG 50/2010 privind creditele populaţiei, aşa cum s-a întâmplat şi în comisii, iar ANPC nu va propune modificări de substanţă, pentru că actul normativ a primit acceptul comisarului european, susţine şeful ANPC.
„Sută la sută Parlamentul nu va modifica nimic, pentru că am văzut deja opiniile senatorilor din comisiile prin care a trecut deja ordonanţa. N-au schimbat o virgulă, n-au acceptat niciun amendament. Nici măcar prelungirea termenului de 90 de zile în care băncile trebuie să se conformeze”, a declarat preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, Constantin Cerbulescu.
El a arătat că ANPC a informat comisarul european privind sănătatea şi protecţia consumatorilor, John Dalli, cu privire la noutăţile introduse de România în legislaţia care preia prevederile directivei europene referitoare la împrumuturile de consum, iar acesta a fost de acord că fiecare stat are o anumită libertate în modul de transpunere a legislaţiei UE.
„Am explicat că dacă directiva se transpune doar creditelor noi, legea nu va avea nicio relevanţă, pentru că la noi înainte de 2009 cele mai multe credite au fost acordate fără un indice de referinţă şi cu comisioane de rambursare. Din punctul meu de vedere, OUG 50 este absolut în linie cu prevederile UE. Faptul că băncile ne-au reclamat la FMI nu este o problemă, probabil că aş fi făcut la fel în locul celor de la ARB, dar noi suntem acoperiţi”, a continuat Cerbulescu.
El a arătat că Departamentul pentru Afaceri Europene al Guvernului a avut discuţii cu reprezentanţii CE şi li s-a răspuns că fiecare stat membru are dreptul să acţioneze şi să transpună o directivă şi în funcţie de situaţia internă.
Cerbulescu a adăugat că ANPC are pe rol 140 de dosare privind clauze abuzive, deschise împotriva majorităţii băncilor, iar cele 14 dosare finalizate au fost câştigate de instituţie.
„N-am pierdut niciun caz, pentru că de fiecare dată am găsit formula cea mai corectă. Am analizat foarte bine speţele şi am acţionat doar acolo unde băncile nu acţionau corect. Numărul mare de reclamaţii şi procese pe clauze abuzive şi lipsa de transparenţă au fost motivele pentru care în România au fost extinse prevederile directivei europene”, a spus preşedintele ANPC.
Autoritatea a mai arătat şi că înainte de manifestarea crizei în România au fost acordate foarte multe credite „cu buletinul”, iar mulţi clienţi nu au beneficiat de informaţii suficiente, astfel că a fost posibilă introducerea de dobânzi foarte mari în contracte, dar şi comsioane suplimentare.
Anterior, Cerbulescu a declarat că băncile pot să menţină ratele la creditele cu dobânzi variabile doar dacă au acceptul clienţilor, care pot răspunde în termen de 15 zile de la primirea notificării, iar opinia ANPC transmisă ARB nu va fi introdusă în lege.
„Potrivit opiniei transmise ARB, băncile pot modifica marja fixă astfel încât să-şi menţină actualele dobânzi, dar numai dacă au acordul clientului. Le-am spus-o şi lor la întâlniri. Acceptăm, dar să primească şi acordul de la client. Consumatorul poate să nu fie de acord, caz în care ori îşi reziliază contractul, fără să plătească vreun comision, ori dă banca în judecată”, a spus preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC).
Cerbulescu a precizat că ANPC nu va propune modificarea OUG 50 privind creditele consumatorilor prin introducerea explicită a opiniilor transmise de autoritate către Asociaţia Română a Băncilor (ARB).
În cazul în care băncile vor transmite pe 19 sau 20 septembrie (data limită pentru modificarea contractelor -n.r.) notificările cu anexele de modificare a contractelor, Cerbulescu a arătat că toţi clienţii au la dispoziţie să răspundă 15 zile, potrivit articolului 41 aliniatul 2 din OUG 50/2010, termen până la cared instituţia de credit nu poate lua în considerare acceptarea tacită.
„Băncile trebuie să aibă înţelepciunea să facă propuneri potrivite pentru toată lumea. Trebuie să se gândească şi la faptul că în perioada de judecată clienţii pot să nu le plătescă ratele la credit”, a spus Cerbulescu.
Surse guvernamentale au declarat vineri pentru MEDIAFAX că Executivul nu va modifica legislaţia promovată de ANPC privind contractele de credit pentru populaţie, întrucât nu încalcă legislaţia UE, deşi s-a angajat în scrisoarea cu FMI să revizuiască actul normativ pentru a nu fi aplicat retroactiv.
În luna iunie, Guvernul a aprobat Ordonanţa de Urgenţă 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori, pe baza unui proiect elaborat de ANPC, care transpune în legislaţia locală o directivă europeană, printre cele mai cunoscute prevederi ale actului normativ fiind eliminarea comisionului de rambursare anticipată la creditele cu dobândă variabilă.
Potrivit legislaţiei actuale, băncile ar trebui să modifice până la 20 septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări. Înainte de data limită, orice client poate solicita băncii modificarea clauzelor contractului în concordanţă cu noile reglementări, iar instituţia de credit este obligată să se conformeze în cel mai scurt timp, potrivit reprezentanţilor ANPC.
De asemenea, de la 21 iunie, băncile nu mai pot încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumuturile cu dobândă variabilă, în timp ce la celelalte împrumuturi comisioanele sunt limitate la 1% (mediafax).
CutremurBancar.ro 23/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, volksbank.Tags: abuz, act aditional, anpc, ARB, banci, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda, dobanzi marite, modificari, opc, oug 50/2010, oug174/2008, reglementari, risc
10 comments
„Reducerea dobânzilor la creditele vechi ar putea falimenta România” – reprezinta ipoteza cu care bancherii de pe melagurile noastre incearca sa deturneze noile reglementari legislative in domeniu bancar.
Băncile sunt obligate, conform legislaţiei în vigoare, să modifice formula de calcul al dobânzilor folosită până acum cu una mai transparentă, care să nu ţină cont de dobânda internă a băncilor, ci de un indice naţional sau internaţional (Euribor la creditele în valută, Robor la cele în lei sau Libor la cele în franci elveţieni sau dolari).
Pentru că, tot conform legii, băncile nu au voie să majoreze comisioanele sau marjele lor în contractele aflate în desfăşurare, este posibil ca o dobândă de 10% pe an să ajungă la doar 3% pe an, prin înlocuirea formulei 8% – dobânda internă a băncii plus 2% marja băncii în Euribor la 6 luni (circa 1%) plus marja băncii, de 2%.
„Mai clar nu se poate. Se explică foarte clar că scopul legii este transparentizarea modului de calcul. O formulă de calcul al dobânzilor de tipul 7% dobânda internă a băncii plus o marjă de client de 3% se va transforma în Euribor (circa 1%) plus marja clientului de 3% plus o marjă a băncii de 6%, astfel încât dobânda să fie aceeaşi, doar că mult mai transparentă”, au declarat pentru Gândul surse bancare, in fapt acest lucru reprezinta o intelegere intre ANPC si ARB, cea ce nu constituie lege, asa ca nu acceptati aceste formulari, cu marja de client !?! si marja a bancii. Nu va intelegeti amiabil cu banca atunci direct in instanta.
Bancherii susţin că tăierea, forţată, a tuturor dobânzilor la creditele aflate în desfăşurare ar putea însemna, în final, chiar şi falimentul României. „Va urma în acel moment o scumpire de neimaginat a dobânzilor la creditele noi [inca un abuz sau o minciuna, este ilegala transferarea de costuri catre alti clienti], ceea ce va duce la zero creditare [fix problema bancii, vrea business vinde bani, nu vinde bani atunci inchide, pe noi nu ne intreseaza ca nu suntem actionari]. Să nu vorbim despre posibilitatea unui faliment bancar. Ar apărea contagiunea şi ar exploda dobânda interbancară la creditele în lei, deci şi dobânzile cerute de noi clienţilor. Un faliment bancar ar putea duce la imposibilitatea României de a se împrumuta de la noi. Dacă o va face, va fi la o dobândă mult mai mare decât cea de acum. Vorbim despre posibilitatea unui faliment de ţară, nu este o glumă”, ne-au precizat sursele bancare. Directorul Direcţiei de Supraveghere din cadrul BNR, Nicolae Cinteză, a declarat recent că forma actuală a legii privind modificarea contractelor de credit ar ajuta clienţii să câştige în instanţă micşorarea dobânzii dacă banca nu va face acest lucru.
Razboiul mediatic o sa fie unul puternic si de durata, cu forte disproportionate, pe deoparte ARB-ul cu resurse nelimitate si cealalta clientii abuzati, fara resurse, fara aparare, dar multi, si poate vocali.
Asa ca e momentul sa tipam prin orice metoda pana vom produce Cutremur in sistemul bancar si sa punem punct abuzurilor din Romania a acestor conducatori de banci ce s-au destrabalat pana acum intr-un vid legislativ si intr-o piata nereglementata si necontrolata.
ATENTIE! Vor profita de aceasta ocazie; 16/02/2010
Posted by moderat in act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, Punct de vedere.Tags: act aditional, anpc, banci, credite, dobanda fixa, dobanzi marite
7 comments
Băncile, obligate să modifice aproape toate contractele de credit în 2010
Băncile vor modifica până în septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări UE şi nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumutrile cu dobândă variabilă, iar la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.
De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare şi de consum cu dobânzi variabile fără să plătească vreun comision, potrivit unui proiect de ordonanţă de urgenţă elaborat de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea şi implementarea în legislaţia naţională a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.
În cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensaţie de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadenţe de sub un an şi maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea iniţială.
„Ideea legiuitorului european a fost să asigure o mai bună circulaţie a serviciilor, astfel încât clienţii să poată pleca dacă vor găsi condiţii mai bune în altă parte. Este vorba de mobilitatea consumatorului. În cazul dobânzilor negociate la un nivel fix, s-a convenit că clientul trebuie să plătească, dar o suma mai mică, pentru a-şi putea refinanţa împrumuturile”, a declarat Mihail Meiu, director în ANPC.
Proiectul de ordonanţă de urgenţă se aplică tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare şi imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing , care vor prelua majoritatea condiţiilor impuse în prezent de legislaţia românească în cazul creditelor de consum.
Actul normativ va reglementa informaţiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informaţiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum şi în publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobâdă şi la comisioane precum şi formula de calcul a dobânzii anuale efective.
Băncile vor fi obligate să folosească formule de calcul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold şi să întocmească acte adiţionale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, dată în care va intra în vigoare noul act normativ.Astfel, la împrumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobânzi variabile şi contractele de leasing se vor calcula dobânzile printr-o rată de referinţă la care se va adăuga o marjă fixă.
„Noi am introdus termenul de 90 de zile, în directiva nu există o perioadă de acomodare pentru criteriile obligatorii. Vom discuta în următoarele 30 de zile cu reprezentanţii societăţilor de credit şi după acest termen trebuie să ieşim foarte repede cu forma finală a actului normativ, care va fi trimisă ministerelor responsabile spre avizare”, a adăugat Meiu.
Directiva va introduce şi obligativitatea comunicării către consumator a informaţiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informaţii care să le permită acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
„În ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreşte oferirea unei reprezentări numerice şi comparabile a costului, astfel încât să se poată compara ofertele
diferiţilor creditori naţionali sau din alte state membre, în vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: – formula în sine; – un set de observaţii necesare pentru a evita neclarităţile; – o
serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite” se spune în nota de fundamentare la proiectul de ordonanţă.
De asemenea, noile reglementări vor institui dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia.
Actul normativ se aplică şi contractelor care prevăd facilitatea „descoperit de cont”, fie instituind un regim mai uşor pentru anumite tipuri de „descoperit de cont”, fie aplicându-se în totalitate acelor
contracte conform cărora creditul trebuie rambursat într-o perioadă mai mare de 3 luni.
Băncile vor avea obligaţia să evalueze bonitatea consumatorilor şi pentru a se evita supraîndatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier, pentru toate instituţiile care au calitatea de creditori.
După intrarea în vigoare a ordonanţei se vor aduce modificări şi asupra Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, precum şi asupra Ordonanţei Guvernului nr. 51/1997 privind operaţiunile de leasing şi societăţile de leasing. Totodată va fi abrogată Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.
Statul reglementeaza doar obligat de CE. De ce nu ma mir. 21/01/2010
Posted by moderat in anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite.Tags: banci, comisioane, credite
6 comments
Consiliul Concurenţei intenţionează să propună reducerea la 1% a comisioanelor de rambursare anticipată pentru toate creditele cu dobândă variabilă, inclusiv pentru cele ipotecare.
Autorităţile locale dau dovadă de foarte mult zel când vine vorba de aplicarea directivelor comunitare. Consiliul Concurenţei a anunţat recent că intenţionează să discute cu Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) plafonarea comisioanelor de rambursare anticipată pentru toate tipurile de credite cu dobândă variabilă oferite de băncile locale.
Această măsură ar urma să fie luată în spiritul Directivei Europene privind creditul de consum, însă nu şi în litera ei, în contextul în care actul legislativ comunitar face referire exclusiv la creditele de nevoi personale cu valori mici şi medii, fără a include creditele garantate, de exemplu cele imobiliare. „În luna iunie, trebuie să intre în vigoare directiva europeană prin care se prevede limitarea acestor comisioane bancare, dar dorim să discutăm cu ANPC pentru a lărgi aria de aplicare a directivei. Vrem să limităm aplicarea acestui comision de rambursare la toate creditele cu dobândă variabilă, cu sau fără garanţie imobiliară. Directiva europeană se referă la creditele de consum fără garanţie imobiliară de până la 75.000 euro“, spune preşedintele Consiliului Concurenţei, Bogdan Chiriţoiu.
Bancherii nu sunt însă la fel de entuziaşti. Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, crede că nu este momentul pentru a reduce comisioanele de rambursare anticipată şi la creditele garantate, nivelul de 1% nefiind unul suficient pentru a acoperi costurile suportate de bancă în cazul rambursării anticipate a unui astfel de împrumut.
Jumătate de directivă, deja aplicată
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a transpus deja în legislaţia locală o parte a prevederilor Directivei Europene privind creditul de consum. Astfel, de la 1 ianuarie 2009, a devenit activă o ordonanţă de urgenţă care obligă băncile să explice dobânda variabilă în aşa fel încât componentele ei să poate fi urmărite de clienţi. Instituţiile de credit vor fi nevoite să modifice costurile doar în funcţie de evoluţiile dobânzilor medii EURIBOR, LIBOR, ROBOR. Acelaşi act normativ impune băncilor să stabilească un singur comision fix prin contractul de credit.
Transparenţă în trei paşi
O a treia componentă a directivei europene, care în fapt urmăreşte uniformizarea condiţiilor de accesare a unui credit la nivel european, vizează informaţiile pe care băncile le oferă consumatorului în faza precontractuală. Accentul se pune pe Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care, din iunie, va trebui să exprime un cost mediu al pieţei şi nu cea mai bună variantă de credit, aşa cum este acum.
În acest moment, băncile preferă să afişeze o DAE pentru cea mai bună variantă de credit (cea mai lungă perioadă de creditare, cea mai mare valoare a creditului etc.), iar acest cost nu este de multe ori relevant pentru situaţia particulară a fiecărui creditat.
Record de comisioane
Inflaţie Băncile din România deţin, printre altele, un record negativ în ceea ce priveşete numărul comisioanelor pe care le aplică la creditele de nevoi personale. În cel mai bun caz, pentru un credit de consum acordat în euro veţi plăti patru astfel de taxe suplimentare. Este vorba despre comisionul de acordare, comisionul de analiză, comisionul de administrare şi comisionul de rambursare anticipată.
Unicat Băncile locale sunt singurele din Europa, cel puţin comparativ cu ţările membre ale Uniunii Europene, care percep un comision de acordare. De altfel, chiar şi în ţări comparabile cu România, cum ar fi Cehia, Ungaria sau chiar Serbia, numărul comisioanelor se reduce la două, iar valoarea lor a fost fixă pe tot parcursul derulării contractului de credit încă dinaintea apariţiei directivei europene. Mai mult, în ţările dezvoltate din care provin multe bănci active în România, cum ar fi Austria sau Grecia, nici nu se pune problema perceperii a mai mult de un comision, şi acela cu valoare fixă. (Autor: Serban Buscu – Capital)
Ce fac alte asociatii. 02/01/2010
Posted by moderat in anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, euro, opc, Procese.Tags: procese cu banca
2 comments
Un grup italian ce apara drepturile consumatorilor a lansat doua actiuni in justitie impotriva unor banci din Italia, din cauza comisioanelor percepute la sumele extrase fara acoperire, a anuntat presa din Peninsula, citata de AFP. Cele doua reclamatii, depuse in numele consumatorilor italieni, ar putea costa cele doua banci 6.25 miliarde de euro.
AFP precizeaza ca acestea sunt primele procese deschise dupa aparitia unei legi care permite actionarea in justitie in nume colectiv impotriva unor practici comerciale ilegale.
Reclamatiile urmeaza unei anchete realizate de autoritatile antitrust din Italia. Investigatia a descoperit ca, in unele cazuri, taxele percepute la sumele extrase fara acoperire erau de 15 ori mai mari decat cele existente in vechiul sistem, care a fost eliminat in urma cu cateva luni. Eliminarea sistemului a avut ca obiectiv reducerea comisioanelor.
Asociatia Codacons a depus plangeri in justitie impotriva bancilor Unicredit si Intesa San Paolo in Roma si Torino. In plangerea formulata, Codacons sustine ca cele doua banci ar trebui sa platesca clientilor compensatii de cel putin un miliard de euro.
„Circa 25 de milioane de cetateni ar putea fi afectati si fiecare ar putea sa ceara 250 de euro, ceea ce ne duce la un total de 6.25 de miliarde de euro”, a declarat presedintele Codacons, Carlo Rienzi, pentru CnrMedia.com. Rieni s-a declarat increzator ca va castiga aceste procese.
Alte doua grupuri ale consumatorilor, Adusbef si Federconsumatori, au anuntat si ele actiuni legale colective impotriva bancilor.
AFP precizeaza ca, spre deosebire de sistemul american, legea italiana permite doar compensarea victimelor si nu impune „masuri punitive” impotriva companiilor.
Volksbank – modifica Comisioanele, Taxele si Conditiile de Afaceri. 02/11/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, dobanzi, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, conditii generale de afaceri, modificare unilaterala, oug 113/12.10.2009, reglementari, taxe si comisioane, volksbank
5 comments
Una dintre cele mai constante banci in actiunile sale (din pacate, in practice incorecte zic eu), Volksbank a modificat incepand de ieri, 1 nov 2009 – duminica !!!, comisioanele si tarifele dar si Conditiile Generale de Afaceri.
Prin modificarea acestora sper ca toti intelegeti majorarea lor, dar si introducerea de noi taxe. De exemplu, esti nemultumit de relatia contractuala cu banca, le faci o notificare insa daca vrei un raspuns platesti 20 de ron prin posta, 5 ron/ pagina daca o vrei pe fax. Dar nu numai, aceleasi taxe le platesti si daca banca iti face o notificare alta decat cele prevazute in OUG 113/12.10.2009. De altfel, peste tot este invocata aceasta ordonanta asa ca voi revini dupa studierea ei dar si a motivatiei. Graba cu care se actioneaza in aplicarea ei, lucru pe care bancile nici dupa un an nu l-au facut in cazul OUG 174/2008 sau in cazul altor acte normative ce aparau drepturile clientilor, mi se pare dubioasa cel putin, asa ca trebuie sa cascam ochii.
Inca o observatie, inaintea studierii OUG-ului, cei din conducerea bancii nu s-au ostenit a face cunoscut acest lucru (cea ce-mi spune mult despre ce o sa gasesc in noua forma), nu apare nici macar pe site-ul lor in sectiunea noutati.
Asa ca sa-i ajut in ‘procesul de transparenta’ si sa constate ca sunt un partener in relatia cu ei voi promova eu aceste modificari, ca doar sloganul bancii spune ca “Increderea ne uneste”. Daca nu eram curios sa aflu cat ar costa obtinerea unui extras de cont din anii anteriori (2005-2008) nu depistam aceasta modificare. Asa ca daca doriti sa o consultati si voi, in pagina principala a bancii http://www.vbr.ro in partea de jos, gasiti link-ul ‘Conditii de Afaceri’.
Cel mai probabil si alte banci vor proceda la fel, asa ca nu strica sa va interesati de acest aspect. Stiti foarte bine ca ei considera ca notificarea este corect facuta prin afisarea acestora ( CGA si Lista de Comisioane si Tarife) in filialele bancii.
Bancile isi trateaza clientii cu opacitate, ignoranta si interes (BM) 21/10/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc.Tags: anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanda, executare silita
3 comments
Toata lumea constata practicile din sistemul bancar romanesc, insa autoritatile noastre sunt inerte iar bancile continua sa-si subjuge clientii.
Educaţia financiară precară din România şi lipsa de transparenţă a băncilor este o combinaţie cât se poate de riscantă, însă un grad ridicat de risc este corelat de cele mai multe ori şi cu un câştig pe măsură. Un studiu elaborat de Banca Mondială arată că relaţia băncilor cu clienţii persoane fizice este una caracterizată de opacitate, ignoranţă şi interes.
Raportul a fost elaborat la cererea guvernului României, fiind unul din nouă studii elaborate în cadrul unui program pilot sponsorizat de Banca Mondială. Programul urmăreşte evaluarea protecţiei consumatorului în serviciile financiare în ţările în dezvoltare şi cele cu venit mediu. Studii similare au fost elaborate în Republica Cehă, Slovacia, Lituania, Croaţia, Rusia, Letonia şi Azerbaidjan.
Opacitatea băncilor dublată de ignoranţa consumatorului
Una dintre cele mai mari probleme pe care le ridică studiul este opacitatea informaţiilor furnizate de bănci cu privire la serviciile oferite. Practicile de dezvăluire a informaţiilor şi de vânzare a produselor financiare în România sunt considerate de-a dreptul defectuase.
Taxele pentru serviciile financiare sunt excesive şi nu sunt prezentate în mod deschis consumatorilor, iar împrumuturile sunt vândute de către brokeri care nu au suficientă răspundere în tranzacţie.
Legea de creditare a consumatorului precizează că înainte de semnarea unui contract, creditorul are obligaţia de a prezenta contractul pe care îl oferă, cel mai adecvat tip de credit şi valoarea totală a acestuia, luând în consideraţie statutul financiar al consumatorului, avantajele şi dezavantajele produsului sugerat, precum şi scopul creditului.
De cele mai multe ori însă, băncile nu au personal pregătit să lucreze cu clienţii individual. De asemenea, angajaţii băncii nu au suficientă experienţă sau pregătire pentru a furniza informaţiile adecvate consumatorilor.
Pe de altă parte, nici clienţii nu par interesaţi de a evalua toate opţiunile existente înainte de a contracta un credit. Rareori cer informaţii suplimentare sau alte opţiuni, ci vor doar să li se dea creditul aprobat.
Educaţie financiară în şcoli
Astfel se face că peste 50 la sută din împrumuturile casnice sunt în valută, mai ales în euro şi în franci eleveţieni, cel mai recent în yeni japonezi. Cei care se împrumută de cele mai multe ori nu sunt conştienţi de riscurile pe care şi le asumă şi de faptul că un împrumut în valută poate deveni foarte greu de achitat în condiţiile deprecierii monedei naţionale.
Parlamentul European a propus câteva măsuri menite să îmbunătăţească nivelul de educaţie financiară a consumatorilor, printre care elaborarea unui program comun statelor membre. La sugestia PE, CE ar putea recomanda statelor membre să includă cursuri de educaţie financiară în programa şcolară naţională.
Studiul sugerează de asemenea ca programul de educaţie financiară să includă strategii elaborate special pentru nevoile educaţionale ale diverselor grupe de consumatori, cum ar fi elevi, studenţi, adulţi, categorii defavorizate şi pensionari.
Documente stufoase
Înainte de deschiderea unui cont sau acordarea unui împrumut, băncile ar trebui să pună la dispoziţia consumatorului un document scris concis, pe înţelesul tutror, cu informaţiile de bază pentru fiecare dintre produsele sale, însă acest lucru nu se întâmplă. Informaţiile leagte de produsele oferite sunt foarte greu de găsit ţi sunt şi mai greu de comparat cu alte oferte.
Standardizarea formatului contractelor pentru produse obişnuite este foarte importantă pentru a permite consumatorilor să compare produse de la diverşi furnizori. Asociaţia Română a Băncilor (ARB) a iniţiat o încercare de standardizare a documentelor cu cinci ani în urmă, însă proiectul a fost abandonat. BM declară că ar trebui să i se ceară ARB să redeschidă proiectul şi să-l ducă la bun sfârşit.
Băncile îşi fac singure legea când vine vorba de colectarea datoriilor
Legislaţia bancară are prea puţin de spus în ceea ce priveşte protecţia consumatorului împotriva practicilor abuzive de colectare a datoriilor. Tipul de datorie care poate fi colectată, persoana care poate colecta datoriile, precum şi felul în care aceste datorii vor fi colectate ar trebui indicate clientului în momentul semnării unui contract.
Unul dintre cele mai slabe puncte în relaţia băncilor cu consumatorii este invizibilitatea procedurii interne de procesare a plângerilor. Deşi fiecare bancă are o astfel de procedură internă, aceasta nu este publică. Evaluatori BNR se uită pe aceste plângeri ocazional, însă singura opţiune pentru clienţii băncilor este de a-şi depune plângerile la ANPC şi să aştepte o rezolvare.
Departament de servicii financiare la ANPC
Banca Mondială sugerează ca Asociaţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului ar trebui să înfiinţeze un departament dedicat în exclusivitate serviciilor fianciare. Studiul adaugă că personalul acestui departament ar trebui să fie bine remunerat şi să aibă experienţă profesională sau pregătire academică financiară.
Practicile abuzive legate de creditare şi vânzarea de produse de investiţii ar trebui să fie interzise în mod explicit prin lege. O agenţie guvernamentală ar trebui să supravegheze publicitatea emisă de instituţii financiare, asigurându-se că informaţiile furnizate de acestea în anunţuri deţin informaţii corecte şi complete.
Credite cât încape
În ultimii ani gradul de utilizare a serviciilor financiare de către consumatori a crescut dramatic în România. Împrumuturile bancare către gospodării au crescut în ultima decadă de la mai nimic la 20 la sută din PIB în 2008, ceea ce corespunde unei creşteri de aproximativ 100 la sută pe an în cinci ani. Această creştere a împrumuturilor către gospodării este cea mai rapidă din Europa.
Această evoluţie ridică întrebarea dacă românul de rând poate să monitorizeze în mod eficient nivelul de risc pe care şi-l asumă.
Banca Mondială sugerează că România ar trebui să ia în consideraţie elaborarea unui program care să consolideze protecţia financiară a consumatorului printr-o serie de măsuri precum:
• îmbunătăţirea cunoştinţelor consumatorilor privind drepturile şi responsabilităţile pe care le au în serviciile financiare
• creşterea transparenţei produselor financiare
• îmbunătăţirea mecanismelor de rezolvare a disputelor
• consolidarea educaţiei financiare a consumatorilor
• elaborarea de sondaje pentru a evalua gradul de cunoştinţe financiare ale consumatorilor
Romania, te iubesc! 04/10/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite, curs valutar, dobanzi, euro.Tags: abuz, banci, credite, rate
2 comments
Romanii, tot mai stransi cu usa creditelor ipotecare
Duminica, 4 octombrie, de la ora 18:00, in cadrul emisiunii Romania, te iubesc!, Anca Nastasi prezinta o ancheta despre situatia datornicilor la banci din Romania, in comparatie cu cei din alte state din fostul bloc comunist: Ungaria, Cehia si Polonia. O analiza regionala ce merita s-o urmariti tinand cont si de evolutia forintului, coroanei si zlotului in raport cu euro in antiteza cu leul nostru.
Citez din afirmatiile unei personae din Ungaria (Tibor Meskal):
‘Banca este o imputia si foarte rea, foarte scarboasa, cea mai scarboasa afacere de pe pamant’ sau a unui roman:
‘Suntem doi parteneri si in plus e formula dupa care imi iei banii, eu nu stiu formula dar stiu ca trebuie sa-ti dau tie niste banii, demonstreaza-mi ca nu ma furi ….’
Restul, Duminica la ora 18:00 la ProTV. Merita.
Cu lupa pe PRIMA CASA (II) 18/07/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, clauze, comisioane, contract, curs valutar, euribor 3m, modificari, previziuni, prima casa, risc valutar, stress-test
4 comments
Una dintre dilemele potentialului client al acestui program este in ce moneda sa se imprumute. Parerile majoritatii analistilor este ca sa te imprumuti in moneda in care ai veniturile, tocmai pentru a elimina riscul valutar.
Pe de alta parte comparand sec cele 2 dobanzi maximale impuse de guvern, in acest moment, la euro 5.2% iar la lei 12% diferenta este mare intre ele, peste dublu, cea ce face si mai greu sa decizi varianta castigatoare.
Daca ne mai gandim ca perioada creditarii este de 30 de ani iar peste cativa ani (se estimeaza a fi 4, dar nu se stie…) vom trece la moneda unica si noi, si atunci veniturile vor fi in EURO, cred ca tendinta este de a opta pentru un credit in euro si din acest motiv in acest articol o sa ma opresc mai mult asupra acestei variante.
Euribor ar putea creşte. Clienţii băncilor vor trebui să suporte ratele mai mari, iar pentru asta au nevoie de un loc de muncă sigur.
Deşi condiţiile pentru acordarea creditelor ipotecare prin programul guvernamental „Prima casă” par foarte atractive la prima vedere, românii trebuie să se gândească de două ori înainte să ia decizia de a contracta un împrumut. Principalele motive ale reticenţei ţin de rata dobânzii, care are toate şansele să crească în următorii ani, şi de ce se poate întâmpla în cazul în care persoana nu îşi mai permite să plătească ratele.
Un “Auto-Stres-Test” ce trebuie facut de fiecare doritor de credit in euro prin Prima Casa.
Una din condiţiile impuse de executiv pentru instituţiile de creditare interesate să intre în program este o dobândă avantajoasă. Prin programul Prima Casă pot fi accesate împrumuturi la o dobândă Euribor + 4% la euro.
Astfel, dobânda impusă de guvern este legată de indicele Euribor, care reprezintă ratele dobânzilor pentru împrumuturile în euro pe care şi le acordă băncile participante în zona monetară UE. În cazul Primei case, aceasta se actualizează o dată la trei luni, iar în momentul de faţă este la unul dintre cele mai joase niveluri din istorie. Dacă acum acest indice este sub valoarea de 1%, plus dobânda de 4% oferită de bănci, rata lunară va ajunge la 320 de euro pentru un credit de 57.000 de euro. Analizand istoricul acestui indicator constatam ca ecesta este la minimul de pana acum, poate o sa mai scada, dar cat poate maxim sa mai scada, insa cu certitudine, pe perioada celor 30 de ani din contractul de creditare, aceasta o sa creasca, poate chiar si peste 5%, nivelul din toamna anului trecut.
In aceste conditii, pentru ca sa nu fi pus in situatia neplacuta de a nu mai putea achita ratele la credit cred ca este util sa stiti cum ar creste valoarea ratei in cazul in care euriborul al creste, si sa luati decizia in cunostiinta de cauza.
Dacă indicele Euribor ar creşte până la 2%, rata lunară ajunge la 341 de euro. În momentul în care acest indice ar atinge o valoare de 3%, rata s-ar ridica la 380 de euro, iar pentru o valoare de 4%, aceasta ar sări la aproape 420 de euro. În cazul în care Euribor ar fi de 5%, rata pentru împrumut ar ajunge la aproape 460 de euro, cu 140 de euro mai mult decât în present, sau in procente rata aproape ca o sa creasca cu 50% fata de cea din acest moment.
Daca la aceasta posibila fluctuatie a dobanzii mai adaugam si riscul valutar (in cazul in care in momentul de fata aveti venit in moneda nationala) valoarea in lei pentru achitarea ratei in euro creste considerabil. Spre exemplificare, euro s-a apreciat fata de acum un an cu 20% d/d, adica in medie o crestere de 1.5% pe luna crestere. De asemenea nu trebuie sa uitati ca euro la vanzare este mai scump decat cursul de referinta anuntat de BNR cu cel putin un procent. Se mai pot adauga diverse costuri lunare venind din comisioane si taxe bancare la care trebuie sa fiti foarte atent, chiar daca apparent acestea sunt mici nu e chiar asa (bancile castiga mai mult profit din taxe, comisione si schimb valutar decat din dobanda din creditare).
Prin urmare, cred ca nu ar strica, ca fiecare doritor de credit sa-si faca un “stres test” si nu in ultimul rand sa se informeze despre capcanele contractelor, ale clauzelor si modul in care sunt intelese de banca. Guvernul a impus conditiile maximale insa contractul este intre parti, banca si client, iar banca nu va ezita sa interpreteze totul in favoarea ei. Atentie, mare atentie ce semnati, dureaza vreo 2 ani un proces cu banca timp in care achiti ce vrea ea.
Cu lupa pe PRIMA CASA (I) 18/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, prima casa, Punct de vedere.Tags: avans, banci, comisioane, conditii, COSTURI, credite, ipoteca, prima casa, rate, taxe
4 comments
Chiar daca s-au acordat cateva credite din acest program, mai toate avand dosare depuse pentru alt tip de credit ipotecar si odata cu lansarea programului au optat si s-au incadrat in acest proiect, cred ca este util de stiut de cati bani cash este nevoie in momentul in care doresti sa accesezi un credit prin programul PRIMA CASA.
Procesul de obţinere a unui credit prin programul PRIMA CASA impune costuri colaterale care vă pot da complet peste cap bugetul. Practic, ca să poţi accesa creditul pentru noua locuinţă trebuie să dispui de până 10.000 de euro bani cash din care 3.000 de euro reprezintă avansul obligatoriu la acontarea creditului, iar restul costurile colaterale, printre care alţi 3.000 de euro sunt reprezentaţi de comisionul pentru agenţia imobiliară. Dacă iei o casă nouă sau eviţi agenţia imobiliară, tot va trebui să mizezi pe circa 6.000 de euro pe lângă împrumutul de la bancă.
Costurile colaterale reprezinta printer altele taxele notariale, comisionul de gestiune, asigurarea sau depozitul colateral. Însumând toate aceste cheltuieli, plus altele pe care le enumara mai jos, rezultă costuri suplimentare care depăşesc 3.000 de euro.
CALCUL PENTRU CREDIT ÎN EURO
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 700-750 de euro
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale la un credit in EURO: 5.665 –6.200 euro
CALCUL PENTRU CREDIT ÎN LEI
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 7.000-7.500 de lei (1.650-1.750 de euro)
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale: 6.365 – 6.900 de euro
Cam acestea sunt sumele de care este nevoie inainte. Odata disponibili acesti bani urmeaza o a doua dilema, credit in lei sau in euro? Asupra acestui aspect o sa scriu in articolele viitoare.
Volksbank continua sa incalce legea 15/07/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda, Gerald, oug174/2008, reglementari, volksbank
add a comment
Am scris in nenumarate randuri despre neacordarea de credite catre personae fizice de catre Volksbank si prin urmare ma simt obligat moral sa scriu si despre reluarea creditarii.
Conform site-ului bancii Volksbank promoveaza catre personae fizice 3 tipuri de credi: imobiliar, auto, si easy credit.
O actiune de apreciat in conditiile actuale, cand toata lumea cere deblocarea creditarii, insa sa arucam o privire mai atenta asupra ofertei de pe site ( publicitate la oferta de credite, binenteles), si o sa ma opresc doar la creditul imobiliar, situatia fiind aceeasi si la restul creditelor.
Va copiez de pe site pentru acest credit:
“CREDITE IMOBILIARE
» Destinat achizitiei unui apartament sau a unei case cu teren
» Perioada de acordare: maxim 30 de ani
» Moneda Creditului: RON sau EUR
» Beneficiari: persoane fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani
» Rata dobanzii:
Pentru creditele acordate in EUR
– EURIBOR 3 luni + 5.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi vireaza lunar veniturile in conturile deschise la VBR)
– EURIBOR 3 luni + 6.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi ruleaza lunar veniturile prin conturile deschise la VBR)
Pentru creditele acordate in RON
– ROBOR 1 luna + 5.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi vireaza lunar veniturile in conturile deschise la VBR)
– ROBOR 1 luna + 6.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi ruleaza lunar veniturile prin conturile deschise la VBR)
» Comision de analiza: 100 EUR/ 400 RON
» Comision monitorizare garantii: min. 250 EUR
Banca ofera gratuit clientului o polita de asigurare pentru deces (cesionata in favoarea bancii) din orice cauza si invaliditate permanenta totala sau partiala din accident, incheiata la soldul creditului. “
Si acum sa vedem ce spune Ordonanţă de urgenţă nr. 174/2008 (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 795 din 27/11/2008) referitor la modul legal in care institutiile financiare sunt obligate sa-si faca publicitate la creditele oferite:
“Art. 9(2.) – (1) Orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit care indică o rată a dobânzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator va cuprinde următoarele informaţii standard, prin intermediul unui exemplu reprezentativ:
a) rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea totală a creditului;
c) dobânda anuală efectivă, conform prevederilor legale specifice;
d) durata contractului de credit;
e) valoarea totală plătibilă de consumator.”
Dintr-o simpla analiza putem constata:
1. Nu regasim suma minima/maxima a creditului
2. Nu se mentioneaza expres ca este vorba de dobanda variabila
3. Nu se mentioneaza dobanda anuala efectiva (DAE)
4. Nu se exemplifca cu o simulare semnificativa a unui credit
5. Nu se spune explicit despre necesitatea unei ipoteci sau nu.
Acestea sunt doar 5 aspecte ce constituie o incalcare a legislatiei in vigoare. Nimic anormal pentru ei, chiar putem spune ca este deja o practica a bancii. Daca anumiti clienti cereau bancii anumite date in conformitate cu OUG 174/2008 raspunsul era inevitabil acelasi, ordonanta se aplica doar pentru creditele incheiate ulterior datei intrarii in vigoare a respectivei date (cea ce e fals, dupa cum chiar in contract se spune, ca acesta se supune legislatiei in vigoare). Acum sunt tare curios cum isi vor mai motiva si aceasta noua incalcare a legislatiei. Scopul este unul singur: INSELATORIE, si se realizeaza prin publicitate incorecta (mincinoasa prin omisiune) si oferta publica nelegala (prin lipsa informatiilor complete).
Sa relansam creditarea… prin inasprirea conditiilor!! 29/06/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite.Tags: banci, comisioane, credite, IPOTECI, reglementari
add a comment
Dilema bancherilor: ar inaspri conditiile de creditare, dar nu mai gasesc clienti. Bancherii au devenit mult mai precauti la acordarea de credite imobiliare de la inceputul anului, insa acum ajung in stadiul in care se vad nevoiti sa recurga la relaxari, pentru a putea sa mai gaseasca clienti pe care sa ii finanteze.
In primul trimestru bancile au acceptat, in medie, un grad de indatorare pentru clienti (ponderea pe care rata lunara o reprezinta in venituri) de 43%, fata de 49% in ultimul trimestru al anului trecut si 55%, in toamna trecuta, arata un studiu al BNR. Si avansul cerut clientilor a urcat. Pe medie, raportul dintre valoarea creditului si valoarea garantiilor aduse a coborat la 64% pentru creditele vandute in primele trei luni ale anului, de la 71% in trimestrul patru din 2008, sau 75%, in vara trecuta.
„Conditiile sunt mult mai restrictive anul acesta la creditele imobiliare la toate bancile. La inceputul anului noi am vrut sa mergem cu un raport de finantare de cel mult 65%. Pentru ca piata este destul de inghetata, am incercat sa relaxam. Va trebui sa relaxam cu totii, pentru ca altfel nu vom putea sa dam credite”, spune Roxana Bolocan, director credite retail la Volksbank, unul dintre jucatorii care au crescut agresiv in anii trecuti pe zona finantarilor imobiliare. Acum, Volksbank accepta un grad maxim de finantare de 75%, respectiv clientul trebuie sa vina cu un avans de cel putin 25% din valoarea casei pe care vrea sa o cumpere. Nivelul avansului cerut fluctueaza de la banca la banca, putand sa ajunga de la 15%-20% la 50%.
„Chiar daca bancile cer acum un avans procentual mai mare, acesta se raporteaza la o valoare a locuintelor semnificativ redusa, astfel ca in fapt clientul trebuie sa contribuie cu o suma mai mica”, spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite de pe piata.
Ea afirma ca cererea de credite se inscrie pe un trend ascendent, ceea ce este incurajator, insa evolutia din 2009 nu poate fi comparata cu cea din 2008.
Bidian spune ca bancile au devenit intrucatva mai relaxate in evaluarea dosarelor de credit.
„In iarna, pana la 80% din dosarele pe care le trimiteam erau respinse. Acum ajungem la un grad de acceptare de 50%-60%, in functie de produs.”
Din perspectiva bancherilor, se vad in principal riscurile atasate acordarii de credite, in conditiile in care deteriorarea activitatii economice antreneaza cresterea somajului, ceea ce inseamna ca tot mai multi oameni raman fara locuri de munca si nu isi mai pot plati ratele.
Studiul BNR consemneaza ca majoritatea bancilor chestionate luau in considerare la sfarsitul primului trimestru inaspriri ale conditiilor de creditare pe segmentul ipotecar, iar doar 20% vedeau loc pentru relaxari. Aceasta in conditiile in care majoritatea bancilor intrevad continuarea scaderii preturilor pe piata imobiliara.„In ceea ce priveste gradul de indatorare, nu putem sa fim mai permisivi decat ne permite norma BNR, chiar daca am vrea sa ajungam clientii. Sunt si foarte multi clienti deja foarte indatorati”, mai spune Bolocan.
Gabriel Cretu, director de vanzari in cadrul OTP Bank, spune ca bancherii trebuie sa isi asume o parte din responsabilitate pentru explozia creditarii din anii trecuti si efectele acesteia.
„Anul acesta au aparut primii clienti care au dat faliment. Asta pentru ca i-am lasat sa creada ca bonusurile vor fi permanente”, spune Cretu. El considera acum ca doar veniturile fixe ar trebui luate in considerare in cadrul stabilirii capacitatii clientului de a plati rate pentru o perioada indelungata.
Razvan Munteanu, vicepresedintele care coordoneaza activitatile de retail in Raiffeisen Bank, spune ca este dificil de anticipat cu precizie evolutia din lunile urmatoare, dupa ce precedentele opt luni au adus evolutii neasteptate, dar nu intrevede schimbari semnificative. Si el noteaza ca somajul si diminuarea veniturilor aditionale ale clientilor vor limita expansiunea creditului.
„In viitor, bancile se vor uita la credit ca la un serviciu aditional pe care il pot oferi clientilor de casa”, spune Munteanu. In anii trecuti creditele – in special cele imobiliare- erau vazute de bancheri ca „produse vedeta”, prin care erau atrasi clienti noi. Acum bancile se concentreaza asupra clientilor cu care au relatii traditionale, acestia fiind singurii care mai au sanse sa obtina si credite.
Gabriel Cretu noteaza pe de alta parte ca bancile si-au dezvoltat agresiv retelele teritoriale in anii trecuti, luand ca reper pietele dezvoltate.
Pe fondul prabusirii creditarii pe retail, aceste unitati cu greu mai pot fi profitabile, in conditiile in care volumul operatiunilor de tranzactionare derulate de clienti nu poate asigura venituri suficiente.
Reteau bancara trece de 6.500 de unitati, dupa ce in anii trecuti se inregistrasera ritmuri de crestere cu pana la 1.000 de unitati pe an. (Ziarul Financiar)
Zero comision de rambursare anticipata ptr creditele negarantate din 2010 23/06/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite.Tags: banci, clauze, comisioane, credit nevoi personale, rambursare anticipata, reglementari
1 comment so far
Băncile vor fi nevoite să elimine comisioanele de rambursare anticipată, conform unei Directive a Uniunii Europene. Comisioanele variază, în prezent, între unu şi cinci procente, în funcţie de mărimea creditului şi de scadenţă. Din luna mai a anului viitor, însă, comisioanele aferente creditelor negarantate vor fi eliminate.
Bancherii vor fi obligaţi să elimine comisioanele de rambursare anticipată pentru creditele negarantate, începând cu luna mai a anului viitor. Aşa-numitele credite de nevoi personale au urcat, anterior crizei, până la 25.000 de euro, în medie. Aceste împrumuturi sunt şi cele mai neperformante, motiv pentru care costul lor a crescut. Odată cu eliminarea comisioanele de rambursare anticipată, costul direct al împrumuturilor va înregistra creşteri suplimentare.
Bancherii au eliminat deja comisioanele de administrare a contului, ca procent din sold. Unele bănci au redus la zero comisioanele de retragere a numerarului de la caserie, iar taxa de acordare a creditului a coborât în jurul a două procente, conform unui studiu efectuat de Money Channel, la cinci bănci comerciale.
Comisionul de rambursare anticipată aferent creditelor garantate cu ipotecă a fost micşorat de la 4 procente, în medie, la două procente. Pentru creditele rambursate în cinci sau şapte ani de la acrodare, comisionul a fost eliminat sau redus, dar nu în cazul tutror băncilor.
Bancherii spun că, în lipsa comisioanelor de plată anticipată, ofertele promoţionale nu ar mai avea sens, deoarece clienţii şi-ar putea refinanţa în permanenţă creditul, la costuri mai mici, beneficiind de noi oferte ale băncilor concurente.
De azi Volksbank a renuntat efectiv la CRMO 15/06/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, act aditional, banci, credite, dobanda fixa, mrr, prelungire RMO, previziuni, renuntare rmo, restante, rezerva minima obligatorie, volksbank
1 comment so far
In conformitate cu comunicatul oficial al bancii, despre care am mentionat (aici ) incepand de azi, 15 iunie 2009, clientii ce aveau contract de credit in care era perceput CRMO ( Comision de Rezerva Minima Obligatorie ) nu-l vor mai plati.
Conform contractului acesta (CRMO) trebuia achitat pana la data de 31.12.2008, insa banca a anuntat prelungirea acestuia si pentru 2009. In urma sutelor de reclamatii, banca a incercat diverse actiuni/propuneri pentru ca fenomenul sa nu ia amploare:
– la finele lunii inuarie 2009 propunerea unui Act Aditional la Contract prin care de la data semnarii nu se mai retine CMRO (detalii)
– neavand succes prima actiune, la mijlocul lunii februarie 2009, propune un nou act aditional clientilor insistenti prin care li se returneaza si comisionul perceput in anul 2009. ( detalii comentariul 6.)
– la mijlocul lunii mai 2009, dupa ce prin primele actiuni mai putin de 20% din clienti au acceptat actele aditionale, iar reclamatiile catre OPC curgeau, si amenzile la fel, banca decide ca renunta definitiv la CRMO ptr toate creditele in EURO, dar nu imediat, ci peste o luna ( nu strica inca aproape un milion de euro in contul lor) adica incepand de azi 15 iunie.
O parte din clienti sunt multumiti, insa sunt si altii care-si vor banii luati ptr 2009 inapoi, cu dobanda binenteles.
Odata rezolvata aceasta problema, se aude prin Piata Obor, pe la tarani, ca se analizeaza si revenirea contractelor la dobanda fixa de 5.95% p a, a doua mare problema ce o are banca cu clientii.
Domnilor bancheri, pentru ce ne cereti 5.7% in plus acum? 15/06/2009
Posted by moderat in abuz, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro.Tags: abuz, anpc, banci, comisioane, credite, dobanda, IPOTECI, prima casa
13 comments
Ieri, guvernul a stabilit normele ptr progranmul “Prima Casa”. Este clar ca aceste norme sunt rezultatul discutiilor dintre govern, banca nationala si bancheri, dar si din dorintele si nevoile guvernantilor, ca parte implicata, atat prin initierea programului cat si prin garantarea creditelor.
Nu o sa analizez acest proiect acum sub niciun aspect. Ma opresc doar la un aspect cerut de guvern in cea ce priveste creditul ipotecar in euro, si anume costul acestuia.
Conform celor communicate „pentru creditele în euro discutăm de EURIBOR la 3 luni plus o marjă de maxim 4% care cuprinde inclusiv nivelul total al comisioanelor percepute de bancă”. Aceste date ne conduc la un cost de 5.28%.
In aceste momente costul minim a unui credit ipotecar in euro, in sistemul bancar romanesc, este de 11%/an, credit de 60000 euro pe 30 ani.
Diferenta dintre costurile unui credit ipotecar in acest moment si cele din “Prima Casa” este de 5.7 puncte procentuale pe an, in valoare minimala.
Singura diferenta majora, in avantajul bancherilor, intre conditiile de acordare a creditelor o reprezinta garantia ipotecara. In programul „Prima Casa” Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM va garanta pentru stat creditelor acordate persoanelor fizice pentru achiziţia unei locuinţe, prin ipoteca de rang I in favoarea statului, pe cand in conditiile actuale ipoteca de rang I este in favoarea bancii ce te crediteaza. Restul diferentelor sunt constrangeri ptr banci, cea ce in mod normal ar fi produs costuri suplimentare imprumutantului in cazul in care ar fi dorit asemenea facilitati (si banca ar fi acceptat aceasta negociere), cum ar fi avansul, comisionul de rambursare anticipata, formula exacta de clacul a dobanzii, etc.
Din comparatia celor 2 credite (uzual si Prima Casa) rezulta ca diferenta de 5.7 % reprezinta riscul executiei ipotecare, fiind singura diferenta. In valoare absoluta inseamna ca pentru un credit de 60.000 euro banca incaseaza de la client in conditiile actuale, pe toata perioada creditului, cca 50.000 de euro pentru acoperirea riscului de executie. Acesta este rezultatul logicii elementare, insa orice om cu capul pe umeri stie ca nu este posibil asa ceva.
In realitate, majoritatea sumei ce provine din diferenta de 5.7% reprezinta profit brut pentru banci, si se adauga la cota parte din marja bancii. Rautaciosii ar spune ca aceasta suma ar reprezenta imbogatire nemeritata a bancilor, insa din realitatea de pana acum, ea este rezultatul permisivitatii autoritatilor in neimplicarea si nereglementarea activitatilor bancilor, cea ce a determinat si solicitarea forurilor europene de schimbare a legislatiei bancare romanesti pana la finele lunii.
Posibil ca tocmai aceasta diferenta intre costuri sa opreasca unele banci de a se inscrie in acest program, pentru ca odata acceptate aceste conditii, automat ar recunoste cei peste 5% ceruti in acest moment ca fiind nejustificati. Insa cum bunul simt nu exista este posibil ca bancherii sa treaca si peste acest aspect, ca si cum nu ar exista, si sa se inscrie in programul Prima Casa. Intr-o saptamana o sa avem si acest raspuns insa cu siguranta nu o sa avem raspunsul la intrebarea:
Domnilor bancheri, pentru ce ne cereti 5.7% in plus acum?
Procesul dintre ANPC – Volksbank 02/06/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, anpc, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, opc, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
793 comments
Ieri, 1 iunie 2009, la judecatoria sector 2, a avut loc primul termen in procesul dintre ANPC (reclamant) si Volksbank Romania (parat) in dosarul 4998/300/2009 din 13.04.2009.
Dupa cum era de asteptat, Volksbank a cerut un nou termen pentru a avea timp de studiu a documentatiei depuse de ANPC, si a fost fixat in 14 septembrie 2009. Nici din partea ANPC lucrurile nu merg mai bine, acestia depunand documentatia odata cu primul termen, parca intentionat a provoca solicitarea unui nou termen din partea bancii. De mentionat ca documentatia consta in proportie de 99% plangerile si contractele celor ce au reclamat banca la ANPC, deci era gata cel tarziu la data incheierii PVCC si o puteau depune odata cu inaintarea in instanta. De semnalat ca ANPC-ul a avut nevoie de 31 de zile (termenul maxim legal) de la data PVCC pana la inaintarea in instanta a acestuia.
Si uite asa clientii platesc rate marite pentru ca autoritatile ce ar trebui sa le protejeze nu dau dovada de implicare activa in rezolvarea acestor abuzuri, chiar din contra, actioneaza la limita legii (chiar peste neamendand in acest PVCC banca cu toate ca a constatat clause abusive) si dau posibilitatea partii parate sa lungeasca procesul ani de zile.
Deja pana la urmatorul termen, 14.09.2009, o sa treaca aproape an de zile decand Dl. Serbanescu a facut plangerea catre ANPC (23.10.2008) si inca nicio discutie pe fondul problemei, si pentru asta, principalul vinovat este ANPC, caruia i-a trebuit 5 luni sa constate si sa intocmeasca un PVCC cu cele semnalate de Dl. Serbanescu. Halal autoritate!
Va redau mai jos parte din Proces Verbal de Constatare si Contraventie 07/873/12.03.2009, iar originalele sunt aici
„Din analiza contractelor puse la dispozitie de catre parti echipa de control a ANPC a controlat urmatoarele:
Pct 3 Dobanda lit d.) “Data ajustarii dobanzii” din Conditii Speciale prevede urmatoarele
“‘Banca isi rezerva dreptul de a revizui structura ratei dobanzii curente in cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara, comunicand Imprumutantului noua structura a ratei dobanzii; Rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii’
Pct 5 Comisioane 5.1 Comisioane in legatura cu acordarea si utilizarea creditului din Coditii Speciale ale Conventiei prevede:
“ (a) Comision de risc: x% aplicat la soldul creditului , platibil lunar in zilele de scadenta, pe toata perioada de derulare a Conventiei de credit”
Pct „(e) Comision de rezerva minima obligatorie: 1.85% p.a, aplicat la soldul creditului, pana la data de 31.12.2008, platibil lunar odata cu dobanda, la scadenta anuitatilor prevazute la pct.6) – ‘Rambursare’ de mai jos. Valoarea comisionului se va modifica in mod corespunzator in conditiile pct. 3.12 -‘Comision de rezerva minima obligatorie’ din Conditiile Generale, in cazul rambursarii in avans sau al modificarii scadentei finale. Banca isi rezerva dreptul de a modifica in mod corespunzator valoarea sau perioada de aplicare a acestui comision, in cazul in care obligatiile sau conditiile impuse de BNR cresc/se diminueaza/se elimina, aducand acest lucru la cunostiinta Imprumutantului.”
Pct “(f) Comision de monitorizare polita de asigurare 50 euro datorat anual, conform pct 3.9 din Conditii generale ale Conventiei, pe toata durata Conventiei de credit” (Se citeaza tot articolul din Conditii generale ale Conventiei la pct 3.9 Alte Comisioane, nu-l mai redau)
Existand indicii cu privire la caracterul abuziv al clauzelor mentionate anterior, din contractele de credit incheiate intre Volksbank si petenti, in baza art.12 din legea 193/2000 inainteaza prezentul pvcc sa fie transmis instantei de judecata competente”
Urmeaza lista cu 32 de personae ce au depus reclamatii impotriva Volksbank (ca anexa la PVCC).
De mentionat ca la capitolul SANCTIUNI CONTRAVENTIONALE APLICATE este trasa o mare linie, cea ce arata ca nu au fost aplicate sanctiuni. De ce oare? In inaintarea catre Judecatoria sectorului 2 se cere totusi aplicarea sanctiunilor corespunzatoare in raport de dispozitiile art 15 din legea 193/2000, ce prevede:
“Art. 15. – (1) Constituie contraventie, in masura in care fapta nu este savarsita in astfel de conditii incat, potrivit legii penale, sa fie considerata infractiune, incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. (3) si se sanctioneaza cu amenda de la 2.000.000 lei la 10.000.000 lei.”
Bancile maresc marjele de profit, mentinand actualele dobanzi la credite. 27/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, opc.Tags: abuz, anpc, banci, bnr, contract, credite, dobanda, dobanzi marite, oug174/2008, previziuni
1 comment so far
Bancile mentineau in martie dobanzile la niveluri inca ridicate, iar cresterile operate din toamna trecuta au creat loc pentru majorarea marjelor de castig, arata cele mai recente date publicate de BNR.
Doar companiile au reusit sa obtina dobanzi substantial mai bune la creditele contractate in martie, media coborand la 6,75% pe an, fata de 7,34% pe an in februarie, in timp ce clientii individauli au fost nevoiti sa plateasca mai mult pentru un imprumut, fie in lei sau in euro.
In aceste conditii, marjele de castig ale bancilor (diferenta intre dobanzile percepute la credite si cele platite la depozite) s-au ingrosat pe segmentul populatiei, cat si pentru companii pe zona de finantari in lei, singura scadere fiind inregistrata pe segmentul finantarilor corporate in euro.
Atentie la acest citat:
„ Majorarea marjelor e o masura de precautie. Stii clar ca vor fi companii si populatie care nu vor putea sa plateasca, iar pierderile vor fi mai mari. Poti sa recuperezi doar crescand ratele de dobanda pentru cei care sunt buni platitori”, spune Nicolaie Alexandru-Chidesciuc, economistul-sef al ING Bank.
Nu mai au nici cea mai mica urma de bun simt acesti camatari. Cu totii banuiam ca exista asemeni practici abuzive, de transferarea de costuri catre alti clienti, insa este pentru prima data cand o spune oficial un reprezentant al bancilor. Cred ca ANPC ar trebui sa se autosesizeze.
Pe segmentul populatiei bancile au avut in martie marje de castig de 2,6 puncte la lei, fata de 2,3 puncte in luna precedenta. La euro marja a urcat la 3,7 puncte, fata de 1,7 puncte in decembrie sau 3,5 puncte in martie anul trecut. Pe zona companiilor, marja la lei a urcat la 4,3 puncte in martie, de la 3,5 puncte in februarie. In schimb, la euro marja s-a ingustat la un minim istoric de 1 punct procentual.
Chidesciuc explica scaderea mai puternica a dobanzilor la creditele in euro pentru companii prin puterea de negociere sporita a acestui segment de clientela, dar si prin contextul favorabil – scaderea costurilor pe pietele externe si imbunatatirea perceptiei asupra economiei romanesti datorita acordului de finantare negociat cu FMI si Uniunea Europeana.
Primele vor scadea dobanzile la euro
„La euro ma astept la scaderi destul de pronuntate. Ratele la credite la lei cred ca vor scadea mai greu. Oricum sunt mult peste cele la euro, ceea ce face ca imprumuturile in euro sa fie mai atractive in continuare. Ar trebui adoptata o politica care sa permita scaderea ratelor la creditele in lei”, mai spune Chidesciuc. Economistul ING noteaza ca masurile adoptate de BNR in ultimele doua luni, de injectie consistenta de lei in piata monetara si asigurarea stabilitatii dobanzilor sunt bine-venite, dar efortul trebuie sa continue.
De altfel, indicatorul pietei interbancare ROBOR (care arata costul la care bancile isi imprumuta bani intre ele) pentru scadenta de trei luni inca stationa in martie la niveluri inalte, de 14%-15% pe an. Abia din mai masurile luate de BNR au inceput sa creeze efecte, dobanzile coborand pe piata interbancara spre 10% pe an.
Creditarea isi revine spre sfarsitul anului
„Scaderea ROBOR se va vedea mai bine in ratele la credit abia din august – septembrie, ceea ce ar trebui sa ajute creditarea catre final de 2009 – inceput de 2010″, mai spune Chidesciuc.
Nivelul ridicat al dobanzilor a determinat o franare brusca a creditarii. Practic, incepand din toamna trecuta, creditele noi vandute de banci au insumat mai putin decat ratele rambursate lunar de clienti, astfel ca soldul a scazut. In aceste conditii, ritmul anual de crestere a creditului neguvernamental a coborat la 15% in martie anul acesta, fata de 53% in martie 2008.
Pentru depozitele in lei bancile au platit o dobanda medie de 16,2% atat firmelor, cat si clientilor individuali. Doar in februarie dobanzile urcasera usor mai sus. In schimb, la credite dobanzile s-au mentinut la aproape 19% pe an pentru populatie.
La euro, bancile au platit o dobanda medie de 6,4% pe an clientilor individuali, mentinand astfel palierul ultimelor patru luni.
Volksbank renunta OFICIAL la RMO 13/05/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda, dobanda fixa, Gerald, modificari, prelungire RMO, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
3 comments
Dupa cum scriam aici acum 2 luni (12 martie) astazi Volksbank a anuntat oficial renuntarea la perceperea acestui CRMO, conform comunicatului postat pe site-ul bancii:
„Volksbank elimina comisionul de rezerva minima obligatorie .
Intrucat strategia Volksbank Romania se bazeaza, pe de o parte, pe principiile transparentei si increderii iar, pe de alta parte, pe dorinta de a asigura clientilor sai accesul la produse bancare avantajoase si competitive, venind astfel in intampinarea lor, conducerea Volksbank Romania a luat decizia de a elimina integral costul aferent comisionului de rezerva minima obligatorie. Prin urmare, incepand cu data de 15 mai a.c., la data de scadenta a fiecaruia dintre creditele aflate in derulare, care au in structura de costuri si pentru care s-a perceput comision de rezerva minima obligatorie, Volksbank Romania va proceda la eliminarea acestuia. Astfel, pentru toti clientii (in numar de peste 14.000) in ale caror contracte de credit este mentionat acest comision, obligatia lunara de plata va fi diminuata, incepand cu cea de-a doua scadenta ulterioara datei de 15 mai a.c.. Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank Romania “Semnalele pozitive inregistrate de piata precum si evolutia costului de refinantare au permis bancii noastre sa renunte la comisionul cu rezerva minima obligatorie. Volksbank Romania este astfel una dintre primele banci care transfera asfel beneficiile datorate scaderii costului catre clientii. “ Prin aceasta masura Volksbank Romania dovedeste inca o data faptul ca este un partener de incredere pentru clienti si ramane la dispozitia acestora asigurand tot suportul necesar in legatura cu utilizarea produselor si serviciilor bancare aflate in oferta sa, prin intermediul personalului din toate unitatile noastre din Bucuresti si din tara. (12.05.09 )”
Imi mentin parerea ca Volksbank renunta la o practica abuziva nu la comisionul RMO. Acest comision conform ctr trebuia perceput pana la 31.12.2008.
Referitor la textul comunicatului, banca renunta la retinerea RMO din 15 iunie nu din 15 mai, cel putin asta inteleg din „..incepand cu cea de-a doua scadenta ulterioara datei de 15 mai a.c.”. Inca o mica ciupeala in stilul Volksbank.
Cei ce inca nu au recuperat sumele platite ca si CRMO anul acesta continuati razboiul cu ei pana cand banii va vor fi returnati. Din datele comunicate de ei rezulta ca peste 5000 de clienti au recuperat aceste sume, si asta ar trebui sa va motiveze in actiuni. Posibil ca o parte sa fi acceptat si acele acte aditionale propuse de ei, neavand incredere in reusita lor de a obtine un succes in fata unui colos bancar, si s-au inselat.
Si pentru cei din Volksbank un mesaj: Nu va culcati pe urechea ca aceasta decizie o sa ne opreasca! Vom continua, ptr ca doar ne-ti instigat la asa ceva, pana cand o sa ne recuperam toti banii luati abuziv cu daune si dobanzi ( RMO si marirea dobanzii fixe).
Si vom lupta cu mijloacele noastre dar si uzand de erorile voastre.
Si drept dovada pe 1 iunie 2009 ne vedem la judecatoria sector 2, avem termen daca nu stiati, sper sa va prezentati.
Reeşalonarea creditului – pentru unii se poate, pentru cei multi nu exista decat Executarea silita! 08/05/2009
Posted by moderat in act aditional, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi.Tags: banci, credite, executari silite, raiffeisen, reesalonare credite, restante
11 comments
Deputatul PDL de Arad Lucian Riviş Tipei a obţinut de la banca unde avea datorii reeşalonarea creditului, astfel că el nu va mai fi executat silit, iar locuinţa sa nu va mai scoasă la licitaţie.
Deputatul Tipei a declarat că a obţinut, în urma unor negocieri care au durat circa o lună, reeşalonarea creditului contractat la Raiffeisen Bank, în sumă de 930.000 de lei, pentru care au început, în aprilie, procedurile de executare silită.
„Am semnat un nou contract cu banca, care prevede o reeşalonare a datoriei pe o perioadă de cinci ani. Procedura licitaţiei a fost, astfel, suspendată”, a spus deputatul PDL.
Licitaţia pentru casa deputatului şi pentru un restaurant deţinut împreună cu soţia sa, în centrul Aradului, era programată pentru miercuri, însă aceasta nu a mai avut loc.
Preţul de pornire anunţat în presa locală pentru licitaţie în cazul restaurantului a fost de 560.000 de lei, iar pentru casă a fost de 945.000 de lei.
Departe de mine gandul de a fi impotriva acestor practice bancare, insa as dorii ca acest lucru sa fie ceva cotidian si exceptia sa fie executarea silita. Insa in acest moment situatia este inversa, iar cand exceptia are si culoare politica atunci iti piti explica multe.
OUG 174/2008 – 100 de zile prin comisiile Camerei Deputatilor 07/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc.Tags: abuz, amendament, amenzi, anpc, ARB, banci, bnr, clauze, contract, credite, Protectia Consumatorilor
add a comment
Una din legile cele mai asteptate de clientii bancilor este cea a Proiectului de Lege pentru aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 174/2008 pentru modificarea şi completarea unor acte normative privind protecţia consumatorului, inregistrata la Camera Deputatilor (camera decizionala) PLx 100/2009 inca din 16.02.2009.
Va reamintesc ca aceasta a fost adoptata in Senatul Romaniei in 11.02.2009 sub aceasta forma cu cateva amendamente in favoarea consumatorilor, printre care as aminti:
– imposibilitatea consumatorului de acceptare a conditiilor referitoare la modificarea continutului clauzelor contractuale referitoare la costuri NU DA DREPTUL FURNIZORULUI de servicii financiare sa denunte unilateral sau sa rezilieze contractul fara o propunere de reesalonare a graficului de rambursare sau fara o propunere de refinantare a creditului raportat la veniturile actuale ale consumatorului;
– dublarea tuturor amenzilor aplicate bancilor, dar si obligativitatea ca organul constatator sa impuna masurile de remediere sis a urmareasca indeplinirea acestora.
In Senat au fost si alte propuneri de amendamente care nu au trecut, iar catre Camera Deputatilor personal am trimis 4 amendamente insa aici nici nu au fost puse in discutie in cele 100 de zile in care acest proiect de lege sta prin sertarele comisiilor.
Raportul final pentru a putea intra in dezbaterea Camerei Deputatilor trebuie redactat de Comisia pentru industrii şi servicii condusa de Iulian IANCU (PSD Bacau colegiu 8).
In fine, dupa lungi asteptari acesta a introdus pe ordinea de zi din aceasta saptamana si acest proiect de lege dupa cum se poate constata aici
Singura sedinta a comisiei din aceasta saptamana a avut loc ieri, unde in mod normal ar fi trebuit atins si punctual 2 de pe ordinea de zi. Inca nu stim, dar speram ca asa a fost. Pe site Camerei inca nu a fost publicat raportul sau inregistrarea video a sedintei, si ma tem ca nici nu o sa auzim sau sa vedem vreodata inregistrarea acestei sedinte pe motiv ca pesedistul nu accepta publicarea sedintelor (nicio inregistrare nu este publica in 2009 ale acestei comisii).
Nu doresc sa ma gandesc care sunt motivele, dar sa ne aducem aminte de unele declaratii facute de Basescu in urma intalnirii cu BNR si ARB, si cumulat cu participarea unor reprezentanti ai bancii centrale la aceasta dezbatere in comisie ma determina sa devin pessimist.
Daca totul ar fi decurs normal, conform procedurilor aceasta legea ar fi trebuit sa fie in vigoare si in acest caz clientii Piraeus nu mai erau sabotati cu scadenta anticipate daca nu vor accepta majorarea marji de profit, ca sa dau un exemplu de actualitate, dar pot fi si altele.
Pentru cei ce vor sa stie situatia actuala a acestui proiect legislativ va puteti adresa direct Presedintelui Comisiei pentru industrii şi servicii , Dl. Iulian IANCU pe adresa de mail: iulian.iancu@cdep.ro , poate voua o sa va raspunda, eu nu am avut aceasta onoare.
PiraeusBank mareste marja de profit cu 50% clientilor cu credite in CHF. Oare nu-i un abuz?! 06/05/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, Piraeus Bank.Tags: abuz, anexa, banci, chf, credite, dobanda, dobanzi marite, franci elvetieni, marirea marja, marja, Piraeus Bank
935 comments
Pentru clientii PiraeusBank cu credit in franci elvetieni iepurasul le-a adus o notificare prin care le este adus la cunostiinta ca banca le mareste marja de profit din formula de calcul a dobanzii, de la 4 la 6 punce procentuale.
Si pentru ca abuzul moral sa fie impins la extrem ii si ameninta ca daca nu sunt de acord cu aceasta majorare sa achite intreaga suma imprumutata pana la finalul lunii mai.
Motivatia acestei mariri din luna mai este naucitoare, aceleasi SCHIMBARI SEMNIFICATIVE ale pietei financiar-bancare precum si deteriorarea situatiei economice la nivel mondial. Mai au un pic si vor motiva cresterile si de scaderea consumului de droguri acesti autointitulati bancheri. Cat despre conditiile reale din piata tocmai ce am scris azi aici si de unde se poate observa ca Romania a revenit la situatia din toamna trecuta, insa se pare ca problema este in banca nu cu tara noastra. Iar legat de francul elvetian ar mai trebui sa amintim si deciziile bancii centrale elvetiene care a scazut intentionat puterea francului.
Domnilor de la PiraeusBank nu fiti disperati dupa profituri imense ca acestea va intuneca mintea si luati decizii gresite, care in loc de profit o sa va aduca amenzi si o crestere a riscului reputational.
CDS-ul scade cu 60%, bancile se fac ca ploua! 06/05/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc.Tags: banci, cds, credite, dobanda, finantare, refinantare
7 comments
Credit Default Swap (CDS) – instrument derivat pentru transferul riscului de credit, reprezintă costul reasigurării datoriei unei ţări împotriva restructurării creditelor sau încetării plăţilor, adica ce gasim noi in notificarile de la banca ca fiind “costurile marite de refinantare ce au determinat majorarea dobanzi cu … ”
Acest indicator ptr noi ajunsese la un moment dat anul acesta (februarie-martie) la 800 de puncte, fapt pentru care toate bancile au majorat dobanzile, marjile de profit, tot ce a fost posibil, legal sau abuziv, motivand aceasta crestere a CDS-ului.
Insa azi CDS-ul a revenit la 300 de puncte, o scadere de peste 60% fata de varful lui, si tendinta de scadere se mentine si chiar se accentueaza, influentat fiind de acordul cu FMI semnat de Romania.
In aceste conditii, intr-o piata normala, ar trebui sa ne trezim cu micsorari de dobanzi pe acelasi motiv ptr care au fost marite, scaderea costurilor de refinantare din partea bancilor. Dar oare asa o sa fie? Imi permit sa raspund tot eu, NU o sa se intample asa ceva.
Argumentele sunt multe si nu e greu ca fiecare sa le gaseasca. Eu personal sunt convins ca aceasta scadere a CDS-ului nu o sa modifice dobanzile la creditele ce au fost majorate pe tema cresterii finantarii dintr-un singur motiv:
MOTIVATIA CRESTERII DOBANZII A FOST FALSA, adevarul era cresterea cotei de profit si concurenta in profituri intre banci.
Asa ca sa nu ne punem sperante de micsorare a “dobanzii fixe” dupa cea a fost marita, nici in scaderea CDS-ului, nici in scaderea ratei de dobanda monetara, nici in reducerea rezervelor minime obligatorii, nici in orice altceva. Daca este vorba de un cost suplimentar ptr banci il transferam catre clienti, daca este vorba despre un posibil venit suplimentar il transferam in dividende.
De ce? Pentru ca nimeni nu-i controleaza sau reglementeaza.
Comisionul de rezerva minima obligatorie (RMO) RETURNAT 24/04/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, banci, credite, Gerald, mrr, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
4 comments
Lumina Invierii ii lumineaza si pe pacatosi.
In fine, dupa 4 luni Volksbank decide si in cazul meu returnarea sumelor abuziv retinute in 2009 fara a semna niciun document suplimentar pentru aceasta, fara act aditional, fara retragere plangeri depuse contra abuzului, fara acord de confidentialitate.
Ce e mai surprinzator este faptul ca nici macar nu am fost anuntat de aceasta returnare a CRMO, nu imi dau seama de ce, insa daca au gandit ca voi fi multumit doar cu returnarea sumelor retinute, fara a adauga la acestea dobanda si dobanda penalizatoare prevazuta in contract plus o suma corecta ca despagubire pentru cheltuieli de timp si materiale efectuate in incercarea de rezolvare amiabila a acestui abuz, s-au inselat din nou si iar austriecii subestimeaza capacitatea romanilor de reactie in apararea drepturilor. Probabil ca o sa dureze inca 4 luni, sau 2 ani, insa nu voi abandona sa-mi apar drepturile. Am tot timpul in cei peste 28 de ani in care mai am contract cu ei sa ii conving sau sa-i oblig sa plateasca orice abuz. Eu sa fiu sanatos si ei sa nu dea faliment astfel incat sa se rezolve totul, despagubiri, comisionul de risc, dobanda fixa majorata, etc. totul se rezolva cu siguranta pentru ca legea si contractul domina inganfarea si orgoliul cumulate cu dorinta de imbogatirea nemeritata a unui bancher, indiferent ca e de la Volksbank sau alta banca.
Si important este nu suma recuperata si stoparea retinerii pe viitor, ci precedentul creat prin recunoasterea abuzului de catre banca.
Sper ca toti cei 20100 de clienti ai bancii Volksbank cu credite in euro isi vor intra in drepturi.
CRMO -abuziv aplicat si in 2008 10/04/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, anpc, banci, comisioane, credite, crmo, mrr, opc, prelungire RMO, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
add a comment
Nu mai doresc sa abordez legalitatea prelungirii de catre Volksbank si pentru 2009 a acestui comision. Doresc sa va supun atentiei o singura propozitie din celebrul 3.12):
“Valoarea comisionului de rezerva minima obligatorie este stabilita in functie de valoarea obligatiei bancii.”
Un numitor comun tuturor contractelor este valoarea procentuala a acestui comision, si anume 1.85% p.a., aplicat la soldul creditului. Pentru a putea analiza “obligatiile” bancii in acest sens o sa presupunem ca in Mai 2008 am contactat un credit de 31000 euro de la Volksbank pe o perioada de 30 de ani.
Conform contractului semnat, platim pentru lunile iunie-decembrie CRMO in valoare totala de 317 EURO (cca 45 euro/luna).
Banca, in conformitate cu normele BNR, constituie la banca centrala un deposit reprezentand 40% din aceasta valoare, adica 12400 euro. Sa urmarim veniturile brute ale bancii din acest depozit pe perioda in care noi platim CMRO:
LUNA Dob. BNR Suma Venit Evolutie% Evolutie
mai 1,55 12400 16.02 0.00% 45.00 euro
iun 1,65 12400 17.05 +6.40% 42.12 euro
iul 1,75 12400 18.08 +12.86% 39.21 euro
aug 1,90 12400 19.63 +22.53% 34.86 euro
sep 2,00 12400 20.67 +29.03% 31.94 euro
oct 2,35 12400 24.28 +51.56% 21.80 euro
nov 2,75 12400 28.42 +77.40% 10.17 euro
dec 2,80 12400 28.93 +80.59% 8.73 euro
TOTAL 12400 21.63 22.23 euro
Conform unei logice matematice banale valoarea medie a CRMO de plata in cele 7 luni din 2008 ar fi trebuit sa fie de 22.23 euro, datorita majorarii lunare a dobanzii primite ptr suma depozitata la banca centrala, “obligatiile” bancilor cu aceasta norma scad. In conformitate cu definitia din contract, o banca serioasa si respectabila trebuia sa actualizeze lunar acest comision, insa Volksbank nu se poate inscrie in cele doua caracteristici, asa ca a preferat sa incaseze sume mai mari decat cele prevazute in contract, sume nemeritate si abuziv retinute.
In loc sa platim 155.61 de euro ptr acest credit, banca a retinut 317 euro, adica dublu ca valoare, facand abstractie de diminuarea costurilor cu RMO coraborat cu propria definitie din contract, sau interpretand aceasta in favoarea ei, practica ilegala in conformitate cu legislatia in vigoare privind protectia consumatorilor.
Din punctul meu de vedere, si acest aspect trebuie reclamat (personal am si facut-o) pentru ca este o interpretare abuziva a acestui art. 13.2 din partea bancii Volksbank in defavoarea clientilor. Numai amintesc ca Banca nu are dreptul de a-si transfera obligatiile constituite de lege in sarcina sa si in legatura cu activitatea pe care Banca o desfasoara.
Volksbank renunta si la majorarea Dobanzi FIXE 09/04/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, volksbank.Tags: abuz, banci, credite, dobanda, dobanda fixa, opc, revenire dobanda fixa, volksbank
31 comments
Dupa cum cunoasteti, Volksbank a decis abuziv in octombrie 2007 pentru creditele in euro si februarie 2008 ptr creditele in lei sa majoreze dobanda fixa de la 5.95% la 7.45%. La mai bine de 1, 5 ani de la aceasta decizie au inceput sa revina asupra deciziei, adica sa revina la dobanda initiala de 5.95%, dobanda fixa pe toata perioada contractului.
Cunosc deja 2 cazuri de clienti fericiti, ce au castigat razboiul cu banca, dupa cum chiar ei declara:
1. Cristinel (Galati) :
“ma declar castigator cu VB in proportie de 99%. Eu am avut problema cu cresterea dobanzii fixe de la 5,85 la 7,45. Astazi m-au sunat de la banca sa vin sa semnez noul grafic, care de fapt este cel initial. mai mult mi-au dat si banii care mi-au fost luati abuziv ca urmare a cresterii dobanzii. Am semnat graficul, iar de luna asta platesc ca la inceput, adica cu vreo 80 lei mai putin. de ce 99%? ptr ca vreau dobanda la zi a banilor pe care mi-au fost luati abuziv. Si voi castiga si acest lucru. Nu m-au intrebat nimic de plangerea mea la ANPC, ci mi-au zis ca au pus in aplicare dispozitia OJPC Galati. Ca si concluzie, eu am terminat litigiul cu banca ca urmare a vointei acesteia de a pune capat. Eu oricum demarasem tot mecanismul ptr a ajunge in instanta.”
2. Bogdan (Iasi):
“M-au sunat de la banca si mi-au zis sa vin sa semnez si eu pentru noul grafic.Vestea buna este ca au zis ca imi vor da inapoi banii de la cresterea de dobanda de la 5,95 la 7,45 , iar vestea proasta este ca vor sa plateasca numai pe lunile din anul 2009 , iar din oct 2007 si pana in 2008 , nu vor. Am intrebat-o pe ****** SEFA a filialei, care este motivul si mi-a zis ca trebuia sa fac o plangere din 2007 …Ce penibila.”
Foarte posibil ca numarul celor ce au obtinut revenirea la contractul initial cu DOBANDA FIXA sa fie mult mai mare, si ca banca sa-si fi dat seama in sfarsit ca si clientii au drepturi, si acestia chiar stiu sa si le apere.
Oricum, existand precedentul, sunt convins ca in scurt timp toti vom beneficia de anularea acelei decizii de majorare a dobanzii fixe, iar Volksbank o sa actioneze in baza contractelor si a legislatiei in vigoare.
De apreciat activitatea OPC-urilor din aceste judete, Iasi si Galati.
Volksbank – amendata din nou cu 30.000 lei ptr RMO (in 24 martie 2009) 08/04/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, act aditional, amenzi, anpc, banci, clauze, credite, mrr, prelungire RMO, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
add a comment
Ieri am facut o noua vizita la ANPC pentru a depune o noua plangere la adresa Volksbank, nimic neobisnuit, atata timp cat Doamna de la registratura cand a aflat ca vreau sa depun o reclamatie la adresa unei banci, a intrebat daca e vorba de Volksbank!!! Se pare ca dupa numarul plangerilor exista Volksbank si restul bancilor.
Dupa cum scriam si aici acum o luna, Volksbank incepe sa bata in retragere, incet incet toti clientii isi vor primi banii inapoi aferenti CRMO-ului, le e greu dar nu mai pot evita acest lucru. Au incercat in tot acest inceput de an sa mai ciupeasca cate ceva de la clienti insa si aceasta strategie a dat gres, asa ca in cele din urma au cedat si incep gradual returnarea CRMO. Aparent nu exista o regula dupa care se returneaza acest comision, insa in fapt exista o situatie eliminatorie pentru returnare: EXISTENTA UNEI RECLAMATII.
De la personae din interiorul bancii am aflat ca niciunuiclient nu a beneficiat de returnare a comisionului daca nu a facut o reclamatie prin care sa solicite acest lucru la banca, iar daca aceasta este dublata si cu una la ANPC dosarul intra cu prioritate in comisia de analiza.
Reprezentanţii ANPC au declarat că, în cazul contractelor de creditare supuse spre analiză de către consumatori, s-a constatat faptul că Volksbank a prelungit fără temei legal perioada de aplicare a comisionului de rezervă minimă obligatorie.
În consecinţă, instituţia de credit a fost sancţionată cu suma de 30.000 de lei, în baza procesului-verbal de constatare a contravenţiei, încheiat pe data de 24 martie.
După ce a fost amendată pentru aplicarea abuzivă a unui comision, Volksbank a început să înapoieze clienţilor sumele încasate fără temei. Şi asta după ce spre finele anului trecut, instituţia de credit a trimis mii de scrisori celor pe care îi împrumutase, anunţându-i că vor avea de plătit o rată mai mare.
Argumentul invocat în primă instanţă a fost acela că Banca Naţională a României nu şi-a modificat politica monetară, motiv pentru care Volksbank va prelungi perioada de aplicare a comisionului MRR.
Asa ca pentru a impulsiona si grabi recuperarea banilor, abandonati dialogul verbal si treceti la reclamatii scrise atat catre Volksbank cat si catre ANPC. Si inca ceva, nu va multumiti doar cu suma retinuta abuziv si solicitati pentru aceasta dobanda, dobanda penalizatoare si comision de penalizare, asa cum sunt ele prevazute in contract si de care noi nu am fi fost iertati daca nu achitam aceste sume.
Comisioanele aduc venituri la fel ca dobanda. 07/04/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi.Tags: banci, comisioane, credite, dobanda
2 comments
Cu totii stim ca banca vinde bani si din acesta procedura isi castiga existenta. Businessul lor si ar trebui sa nu ne bagam, insa as dori sa ma opresc putin asupra COMISIOANELOR de aceasta data, acum cateva zile scriam despre schimbul valutar. Si asta pentru ca veniturile bancilor din comisioane echivaleaza sau chiar depasesc in unele cazuri castigul din marja neta de dobanda, in conditiile in care mare parte din acestea nu sunt cuprinse in DAE, nici in contracte si nici in publicitatea bancilor. Cati dintre voi cei ce sunteti clienti ai bancilor (credite sau depozite) nu va suna cunoscut expresia “ taxele si comisioanele sunt afisate in unitatiile bancare” sau “banca isi rezerva dreptul de a modifica comisioanele, iar prin afisare in incinta bancii clientii sunt corect informati”. Toate acestea produc costuri incontrolabile clientilor, dar si venituri considerabile bancilor. Comisioanele aferente diverselor operatiuni bancare sunt un mijloc de recuperare a eventualelor pierderi valorice in urma unor restrictii legislative privind contractile de servicii financiare.
Comisioanele si dobanzile sunt principalele castiguri ale unei banci, in proportie de aproximativ 90%, restul fiind venituri din activitatea de trezorerie. La bancile cu o cota considerabila de piata, top 5, veniturile din comisioane reprezinta in medie circa 45% din totalul veniturilor din dobanzi si comisioane, Volksbank la nivel de 2007 iar restul la nivelul anului 2008. Raiffeisen, BRD si UniCredit sunt cele trei banci unde strategia veniturilor este de tipul „fifty-fifty”, in timp ce BCR are venituri mai mari din dobanzi decat din comisioane. Volksbank este exceptia: venituri din comisioane mai mari decat din dobanzi.
Iata structura veniturilor acestor banci numite mai sus ( mil euro):
BCR – Din dobanzi = 826 – Din Comisioane = 249
BRD – Din dobanzi = 380 – Din Comisioane = 353
VBR* (2007) – Din dobanzi = 29 – Din Comisioane = 37
RAIFFEISEN – Din dobanzi = 245 – Din Comisioane = 246
UNICREDIT – Din dobanzi = 68 – Din Comisioane = 62
Bancherii in cauza explica ponderea ridicata a veniturilor din comisioane prin faptul ca o buna parte din acestea provin din splata facturilor, nu neaparat din produse (credite), insa nu pun la dispozitie aceste date, procente pentru o mai buna informare: „Face parte din strategia bancilor universale, inclusiv a BRD, de a-si diversifica structura veniturilor prin asigurarea unui echilibru intre diversele componente, in special dobanda si comisioanele. Astfel se are in vedere o limitare a variabilitatii excesive a rezultatelor, ceea ce in final inseamna o predictibilitate mai buna a acestora. Acest demers strategic s-a tradus in ultimii ani prin imbogatirea ofertei cu numeroase produse, si in special servicii, care au marit ponderea comisioanelor”, spune Claudiu Cercel, directorul general adjunct al BRD.
Avand in vedere ca unele banci castiga din comisioane la fel ca din marja neta de dobanda, se poate spune despre clienti ca platesc comisioane la fel de mari ca dobanda? „Nu sunt neaparat aceiasi clienti. Eu de exeplu nu am credit, dar imi gestionez toate lichiditatile prin banca. Pe de alta parte, nu este obligatoriu ca un client care a contractat un credit sa acceseze si serviciile pe care banca le ofera si le comisioneaza”, spune Steven van Groningen, presedinte al Raiffeisen Bank Romania.
Ca si unul din clientii patiti referitor la aceste comisioane, comision de virare a salariului 1.7 ron in conditiile in care prin contracrt sunt obligat sa virez veniturile in contul bancii, iar dobanda pentru o luna ptr intreg salariul nu este nici macar de 10% din comision retinut de banca, de care aflii ulterior semnarii pe de o parte dar si pacalit (inselat ) de aceeasi banca asupra serviciului de internet banking, consider ca si aici ar trebui sa existe o reglementare, cel putin in cazul posibilitatii modificarii acestor comisioane in timpul derularii unui contract. Nu sugerez acest lucru ca un mod de amestec in politica de piata a bancilor ci pentru a se recapata increderea in sistemul bancar si in bancheri.
ZERO rezerve minime: Volksbank da-ne banii furati! 31/03/2009
Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: banci, clauze, credite, dobanda de politica monetara, Gerald, isarescu, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, Schreiner, volksbank
8 comments
BNR reduce de la 40% la 0 (ZERO) rezervele minime obligatorii pentru pasivele în valută, cu scadenţă reziduală mai mare de doi ani. Dupa cum scriam aici Volksbank nu are imprumuturi externe sub o perioada de 3 ani, asa ca trebuie de urgenta sa nu mai retina acest comision, si in plus sa returneze banii furati in 2009 sub acest pretest.
Decizia de reducere a RMO a fost luată în şedinţa de politică monetară de astăzi şi este aplicabilă începând cu perioada 24 mai-23 iunie. Tot azi, BNR a hotărât să menţină rata de dobândă de politică monetară la 10%, în conformitate cu aşteptările analiştilor. Pe de altă parte, ratele RMO (n.r. rezervelor minime obligatorii) pentru pasivele în lei şi restul pasivelor în valută vor fi menţinute la nivelurile actuale, de 18%, respectiv 40%.
În 26 martie, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a declarat că ar fi înţelept ca BNR să excludă la calculul pasivelor pentru rezervele minime obligatorii cele pe termen lung. „În acest fel, ajutăm şi finanţarea pe termen lung, ce va susţine creditarea, şi reducem disconfortul băncilor să aibă pasive pe termen scurt”, a explicat Isărescu.
Reducerea rezervelor ar urma să fie compensată, însă, de banii din pachetul de finanţare de 20 miliarde euro obţinut săptămâna trecută de la FMI, Comisia Europeană, BERD şi Banca Mondială. Prima transa fiind in jurul a 5 miliarde de euro, suma simtitor egala cu cea ce urmeaza a fi eliberata de banca centrala in urma deciziei de renuntare la RMO ptr valuta atrasa de banci.
Acum la The Money Chanel este invitata Doamna Melania Hancila de la Volksbank, care ne spune ca acesti bani (din RMO) „ar trebui sa mearga in creditare, nu sunt sigura daca se va respecta scrioarea de la Viena, aceasta nefiind un document oficial”. Se pare ca de ce ne era frica nu scapam, si declaratia lui Steven van Groningen, seful Raiffeisen Romania”
„Toti banii eliberati in urma unei eventuale micsorari a rezervei minime obligatorii pentru pasivele in valuta vor parasi Romania a doua zi dupa ce Consiliul de Administratie al BNR va modifica in jos procentul actual de 40%.”
Mai ramane o intrebare, stiind ca si pentru depozitele populatiei bancile erau nevoite sa vireze bnr-ului RMO, vor creste dobanzile la acestea in aceste conditii?
Informare pentru clientii Volksbank (II) 31/03/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, volksbank.Tags: banci, dobanda fixa, Gerald, risc, Schreiner, volksbank
add a comment
Conform aceluiasi document al Volksbank Romania, banca este constienta ca din cauza politicii sale este expusa printre altele la:
– RISCUL JURIDIC
Totodată, se are în vedere gestionarea riscului juridic, componentă a riscului operaţional, apărut ca urmare a neaplicării sau aplicării defectuoase a dispoziţiilor legale ori contractuale, care afectează negativ operaţiunile sau situaţia Băncii.
Parerea mea: Sa verificam daca chiar sunt pregatiti. In instante cu ei.
– RISCUL REPUTAŢIONAL
Reprezinta riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor, a celorlalte bănci şi instituţii financiare din sistem, a acţionarilor, a instituţiilor statului, de supraveghere, control, a imaginii publice.
Pentru aceasta, ca urmare a dezvoltării unor foarte bune relaţii cu presa naţională (direct prin departamentul de marketing) şi cea locală (cu sprijinul implicării branch managerilor în relaţia cu jurnaliştii locali), Volksbank România a devenit unul dintre cele mai mediatizate brand-uri din piaţa bancară românească.
Parerea mea: Sa-I ajutam sa afle valoarea reala a reputatiei, prin postari reale ale tuturor actiunilor pe forumuri, site-uri si blog-uri. Sa anuntam toate aceste institutii in fata carora ei vor sa aibe o reputatie buna.
– RISCUL DE CREDIT
Banca este expusă riscului de credit, adică riscului înregistrării de pierderi sau nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a neîndeplinirii de către contrapartidă a obligaţiilor contractuale, în principal, ca rezultat al activităţii de creditare a clientelei nebancare.
Banca minimizează acest risc prin evaluarea atentă a solicitanţilor de credite şi prin monitorizarea acestora pe durata creditării şi prin stabilirea unor limite de expunere, Riscul de credit este tratat, gestionat şi monitorizat diferit în funcţie de natura contrapartidei faţă de care se expune: instituţii de credit (limitarea expunerii faţă de Bănci şi relaţiile de corespondent), clientela nebancară (riscul de credit clasic).
Parerea mea: Tinand cont ca noi ca si persone fizice detinem peste 75% din portofoliul lor de credite acordate, cum credeti ca ar reactiona banca daca am transforma din clienti bun platnici in clienti cu risc ridicat, adica neplata ratelor 2 luni consecutive? Oare isi vor revizui atitudinea in momentul in care vor resimti adevarat ce inseamna riscul de credit si abuzul fata de clienti?
– RISCUL DE DOBÂNDĂ
Banca se confruntă cu riscul de dobândă, datorită expunerii la fluctuaţiile dobânzii pe piaţă. Schimbarea ratei dobânzii pe piaţă influenţează în mod direct veniturile şi cheltuielile aferente activelor şi datoriilor financiare purtătoare de dobânzi variabile, precum şi valoarea reală a celor purtătoare de dobânzi fixe.
Pentru creanţele şi datoriile financiare în lei, Banca urmăreşte corelarea ratelor curente de dobândă de pe piaţă şi obţinerea unei marje pozitive de dobândă.
Pentru activele şi pasivele financiare în valută, Banca încearcă să menţină o poziţie netă pozitivă. În acest scop cea mai mare parte a activelor şi pasivelor în valută purtătoare de dobândă sau dobânzi variabile, ce pot fi schimbate la initiaţiva Băncii sau sunt legate de o dobândă variabilă de referinţă de pe piaţa interbancară internaţională.
Parerea mea: Observam recunoasterea dobanzii fixe, in plus eu inteleg ca si “dobanda” acrisa in aceasta forma este tot fixa daca nu se mentioneaza expres ca este variabila. De asemenea observa ca banca isi face un scop in a initia schimbarea dobanzilor si dobanzilor fixe pentru majorarea profitului.
De ce oare nu publica banca formula de calcul a dobanzii in functie de o “variabilă de referinţă de pe piaţa interbancară internaţională” daca acest lucru permite bancii din propria initiative sa actualizeze dobanda? Pentru ca aceste variabile sunt in scadere, sa vedeti cand incep a creste cum ne vor notifica cu aceleasi povesti aburitoare ce ne solicita mila si intelegere.
Informare pentru clientii Volksbank (I) 30/03/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: banci, bancile-mama, comisioane, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, Gerald, Schreiner, volksbank
2 comments
Va mai aduceti aminte de aceasta fraza din notificarea primita in toamna lui 2007 prin care erati anuntati de modificarea dobanzii fixe: “Este cunoscut faptul ca , urmare a cresterii costurilor de refinantare, in ultima perioada au survenit cresteri inclusiv in ceea ce priveste costurile de refinantare ale bancilor. … acestea sunt motivele …. de a majora rata dobanzii pentru produsele de creditare…”
Cumulata cu declaratia presedintelui Volksbank “Schreiner spune ca liniile de finantare atrase au maturitati de peste cinci ani, pentru a permite o echilibrare a bilantului, in conditiile in care banca s-a concentrat in ultimii ani pe acordarea de credite pe termen lung.” Si in conformitate cu un document oficial al Volksbank Romania sa vedem ce costuri are banca pentru creditele acordate in 2007.
Intr-adevar banca s-a imprumutat cu scadente intre 3 si 10 ani, cu o medie de 4 ani.
Am sa va redau structura dobanzilor pentru creditele din 2007 si sursa acestora:
BERD – dobanda: EURIBOR la 6 luni + 1,8% p.a. (euro) – 4 mil
Oberbank – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 5 mil
Raiffeisen – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 10 mil
OVAG I – dobandă: 0,185% p.a. (euro) – 120 mil
OVAG II – dobandă: 3,2% + 0,185% p.a. (euro) – 280 mil
VBI – dobandă: EURIBOR/LIBOR la 3 luni + 0,55% p.a. (euro/chf) – 2.100 mil
OVAG – dobandă: ROBOR la 1 lună. (RON) – 320 mil
La 30.10.2007 euriborul avea aproape aceeasi valoare si la 3 si la 6 luni si anume 4.606 rezultand o medie aritmetica de dobanda de 4.25% p.a la general, iar pentru banii atrasi de la actionari de 2.90% p.a. Va reamintesc ca aceste contracte erau incheiate in acel moment si niciunul dintre acestea nu avea scadenta mai devreme de 2010, deci sunt valabile si in acest moment.
Grosul banilor vin de la banca mama deci la o dobanda de 2.9 iar dae inainte de modificarea dobanzii fixe era de cca 7.84 iar ulterior de 9.4 p.a.
Concluzia este ca ptr Volksbank o marja de profit de aproape 5% p.a nu este de ajuns, asa ca au decis ca aceasta sa fie 6.4% p.a.
O alta concluzie dedusa ar fi cea legata de formula de calcul a dobanzii, formula pe care banca nu doreste sa o publice:
Dobanda de 7.44% = cost finantare 2.9 % p.a. + marja profit partial 4.54% p.a.
La marja de profit partial se mai adauga comisioanele din contract (risc, RMO, etc) si se ajunge la un profit brut de 6.4%
Daca am adduce la zi aceasta formula de calcul, la euriborul actual 1.52 si sa accepta marja imensa de profit tot ar trebui ca banca sa reduca macar cu 2 punce procentuale dobanda, insa ei prefera sa majoreze marja bruta de profit cu aceste procente.
Voi continua a studia acest document pentru ca mai sunt cateva elemente interesante.
Banca Romaneasca se tine de cuvant, Volksbank nu. 24/03/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: banci, credite, euribor, micsorari dobanzi, reducere dobanzi, robor, volksbank
5 comments
Va redau declaratiile a celor doi presedinti de banca, ce au facut inconjurul presei la finele anului trecut:
Banca Romaneasca: “Prognoza mea e ca bancile vor trebui sa se regleze pentru a nu avea multe credite neperformante. Noi ne vom regla dobanzile la un nivel la care credem ca oamenii vor putea plati, in ciuda costului mare de finantare”, a spus Andreas Maragkoudakis, pentru NewsIn.
Volksbank:„Suntem una dintre primele banci care vom scadea dobanzile (cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale) la 20.000 de credite (19.200 de credite ipotecare) in euro carora le-am crescut dobanda in noiembrie 2007 si am promis ca vom reveni asupra dobanzilor atunci cand Euribor va cobori la vechiul nivel. Desi costul de finantare este inca mare din cauza pietei interbancare, care a crescut marjele (de la mai putin de 1% s-a ajuns la o marja de circa 3%), am promis ca vom scadea dobanzile si acum ne vom tine de promisiune”, a mentionat Gerald Schreniner.
Ei bine, Banca Romaneasca scade dobanzile la creditele ipotecare in euro si le majoreaza pe cele la lei. Scaderea indicelui de referinta Euribor aduce dobanzi mai mici la creditele ipotecare in euro acordate de Banca Romaneasca. Astfel, dobanzile percepute la creditele ipotecare si imobiliare in euro, dolari, franci elvetieni si yeni japonezi au fost micsorate, insa dobanda la creditele in lei va fi majorata, a anuntat marti banca.
„Noile rate de dobanda aplicate de Banca Romaneasca aduc un beneficiu clientilor nostri, care isi reduc astfel efortul de rambursare cu pana la 20%. Pentru ca vorbim de credite ipotecare cu valori semnificative, impactul datorat micsorarii dobanzilor de referinta aplicate va fi considerabil, in anumite cazuri contrabalansand substantial evolutiile cursului de schimb”, a declarat Lakis Couninis, Director Executiv Diziviile Retail & Retea in cadrul Bancii Romanesti.
Modificarile intra in vigoare incepand cu 25 martie 2009 si se aplica atat creditelor aflate in portofoliu, cat si celor ce vor fi contractate dupa aceasta data.
Prin urmare, indicii de referinta ce vor intra in calculul dobanzilor variabile sunt de:
1,65% pentru credite ipotecare in Euro, in scadere cu 1,6790 puncte procentuale;
1,3088% pentru credite ipotecare in USD, in scadere cu 0,5622 puncte procentuale;
0,4050% pentru credite ipotecare in CHF, in scadere cu 0,4117 puncte procentuale;
0,6188% pentru credite ipotecare in Yeni, in scadere cu 0,3266 puncte procentuale;
15,35% pentru credite ipotecare in RON, in crestere cu 2,5500 puncte procentuale.
La acesti indici, banca adauga o marja fixa. Astfel, la creditele ipotecare si imobiliare Banca Romaneasca adauga o marja de 4% la creditele in lei si de 8% la cele in euro.
La creditele de consum cu ipoteca se adauga inca 5% la lei si 6% la euro. Creditele de consum fara ipoteca sunt acordate de catre Banca Romaneasca doar in lei si se aplica aceeasi marja de 6%.
Exemplul de calcul oferit de banca arata ca pentru un credit ipotecar in suma de 50.000 EUR acordat pe 25 de ani rata lunara calculata in conditiile actuale este de aproximativ 340 EUR in timp ce, in noile conditii, aceasta scade la 285 EUR.
Pe cand Volksbank, care anuntase aceasta modificare va avea loc in luna februarie, si al carui presedinte promite aceasta in finalul declaratie nu a operat aceasta modificare. Va amintesc totusi ca Volksbank a majorat DOBANDA FIXA, a prelungit Comisionul de rezeva minima obligatoriu si ptr 2009, fara niciun fel de respect fata de client si legislatie.
Felicitari pentru gestul Bancii Romanesti de a-si respecta promisiunile, si jihad celor de la Volksbank.
VolksBank amendata cu 9000 ron de OPC 20/03/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, act aditional, amenzi, anpc, banci, credite, dobanda fixa, modificari, prelungire RMO, prelungirea comisionului de rezerva minima obligatorie, rezerva minima obligatorie, rmo
4 comments
VolksBank este atacata din toate pozitiile, Dupa potopul de reclamatii la nivelul central la ANPC, si la nivelul fiecarui judet sunt din ce in ce mai mullte reclamatii. Din fericire cele judetene se misca un pic mai repede decat ANPC-ul, dar din nefericire nu au un limbaj comun si nu aplica masuri unitare.
De exemplu, la Suceava, functionarii au sange in instalatie si nu ezita a sanctiona Volksbank, nu odata ci de 2 ori, odata 4000 ron iar apoi 5000 de ron conform declaratiilor Doamnei Oanea Elena – Presedinte OJPC Suceava, declaratii aparute in Monitorul de Suceava:
„Oficiul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor Suceava verifică în această perioadă o serie de reclamaţii ale sucevenilor legate de serviciile bancare din judeţ. Şeful OJPC Suceava, Elena Oanea, a precizat că „în ultima perioadă s-au înregistrat 16 reclamaţii legate de serviciile financiar-bancare, nouă dintre ele au fost deja verificate, iar şase reclamaţii au fost soluţionate în favoarea clienţilor”.
Nerespectarea clauzelor stipulate în contracte şi practici incorecte în relaţia cu clientul sunt deficienţele pe care inspectorii OJPC le-au sancţionat la banca Volksbank.
„Clientului consumator de servicii bancare i-au fost modificate în mod unilateral dobânda fixă curentă şi graficul de rambursare, iar modificările i-au fost aduse la cunoştinţă în ziua plăţii. Modificările în mod unilateral ale clauzelor contractuale efectuate de către Volksbank au fost apreciate ca practică comercială incorectă a băncii în relaţia cu clientul”, a spus Elena Oanea.
Pentru această practică, instituţia bancară a fost amendată cu 5.000 de lei. Aceeaşi bancă a mai fost sancţionată de către OJPC şi cu o amendă de 4.000 de lei, pentru nerespectarea clauzelor din contractul încheiat cu clientul. Un consumator a reclamat la OJPC faptul că Volksbank îi percepe comision de rezervă minimă obligatorie peste perioada menţionată în contract. Reclamaţia a fost verificată de către inspectorii OJPC şi s-a dovedit a fi întemeiată. ”
Dupa cum suntem obisnuiti banca a contestat in instanta aceste amenzi, este o practica bine cunoscuta a bancii, de a lungii termenele de aplicare a deciziilor, de a trage de timp pentru a folosii banii. Un alt aspect de retinut este ca, in conformitate cu aceeasi sursa, exista deja hotarari judecatoresti ce dau dreptate OPC-ului:
„Şeful OJPC a declarat că „Protecţia Consumatorilor a reluat primirea reclamaţiilor legate de bănci şi serviciile financiare, începând cu luna ianuarie a acestui an”. Elena Oanea a spus că majoritatea băncilor sancţionate de către OJPC contestă în instanţă amenzile aplicate, însă până acum, nici o instituţie bancară nu a avut câştig de cauză.”
Clipa adevarului se apropie, din ce in ce mai multi clienti sunt anuntati ca prelungirea CRMO a fost anulata, din cate cunosc eu sunt cel putin 10 cazuri concrete din 30 de clienti ai bancii cu care mentin legatura, deci un procent de 30% cea ce ma determina sa cred ca problema se apropie de sfarsit, insa nu trebuie slabita presiunea directa si indirecta pentru incetarea abuzirilor practicate de VolksBank.
• Volksbank, certata de BNR pentru dezinformarea clientilor 19/03/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, act aditional, anexa, anpc, banci, bnr, clauze, comisioane, dobanda fixa, dobanzi marite, isarescu, opc, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, volksbank
2 comments
Sub acest titlu, pe http://www.bankingnews.ro/ sub semnatura Domnului Cornel Dinu, gasim un articol forte bun, pe care o sa-l redau mai jos. De remarcat este faptul ca desi mai multi „jurnalisti” pareau interesati la un moment dat despre aceasta ancheta ( ziarul financiat si the money chanel) au abandonat foarte usor subiectul ( pot banui de ce, dar nu o fac).
„O veste rea nu vine niciodata singura. Luna octombrie 2008 a insemnat pentru clientii Volksbank Romania nu numai debutul crizei financiare, ci si aflarea unui mesaj la fel de neplacut. Banca austriaca a informat toti clientii care aveau un credit ca vor plati in 2009 rate mai mari fata de cele prevazute in graficele de rambursare. In cadrul scrisorilor Volksbank (vezi aici!), transmise clientilor, scumpirea creditelor este pusa pe seama politicii monetare a Bancii Nationale a Romaniei. „Avand in vedere faptul ca Banca Nationala a Romaniei nu a adoptat inca nicio decizie de modificare a cerintelor in materia rezervelor minime obligatorii, in sensul diminuarii sau al eliminarii acestora, Volksbank Romania se confrunta cu necesitatea de a prelungi, pentru moment pana la sfarsitul anului 2009, perioada de aplicare a comisionului perceput ca urmare a obligatiei acesteia de a constitui rezerve minime obligatorii, cu respectarea in aceasta privinta a prevederilor contractului de credit incheiat intre Volksbank Romania si dumneavoastra. […] Intrucat aceasta masura reprezinta rezultatul nemijlocit si exclusiv al continuarii de catre Banca Nationala a Romaniei, pe aceeasi directie a politicii sale monetare, apelam la intelegerea dumneavoastra in ceea ce priveste necesitatea adoptarii acestei decizii si va rugam sa nu ezitati sa va adresati cu incredere, in continuare, tuturor sucursalelor si agentiilor Volksbank Romania”, sunt frazele prin care Volksbank arunca pisica in ograda Bancii Centrale. Este interesant de aflat ce a simtit Guvernatorul Mugur Isarescu atunci cand, in calitate de beneficiar al unui credit ipotecar de la Volksbank, a primit scrisoarea in care banca austriaca a dat vina pe institutia pe care o conduce pentru cresterea ratelor in 2009!
Mentinerea comisionului de rezerva minima obligatorie, deloc neglijabil – in valoare de aproape 2%/an aplicabil la soldul creditului, care ar fi trebuit sa fie eliminat incepand cu finalul lunii decembrie 2008, a creat o adevarata isterie in randul clientilor Volksbank.
Mai multi beneficiari de imprumuturi de la banca austriaca au depus plangeri la Asociatia Nationala pentru Protectia Consumatorului si la Banca Nationala, considerand decizia Volksbank abuziva si neconforma cu prevederile contractuale. Reclamatiile nu au ramas fara ecou, ambele autoritati luand masuri. Daca ANPC a dat in judecata banca, considerand comisionul de rezerva minima obligatorie abuziv, BNR a transmis celor care s-au adresat oficial institutiei o adresa (vezi aici!), prin care ii anunta ca Banca Nationala nu poate fi invinuita pentru scumpirea creditelor Volksbank. „Mentionam ca, in mod nejustificat, institutia de credit a invocat mentinerea si prelungirea duratei de percepere a comisionului de rezerva minima obligatorie ca fiind determinata de politica monetara a Bancii Nationale a Romaniei, avand in vedere ca nu exista o relatie directa intre serviciile oferite de banca si cerintele Bancii Nationale a Romaniei privind rezervele minime obligatorii. Tinand seama de problematica sesizata de dvs., Banca Nationala a Romaniei a solicitat institutiei de credit clarificarea aspectelor respective”, se precizeaza in raspunsul BNR, semnat de directorul Directiei de Supraveghere, Nicolae Cinteza. Fiind urecheata de Banca Centrala, Volksbank s-a conformat si a incercat sa dreaga busuiocul. Astfel, a transmis o noua scrisoare clientilor (vezi aici!), prin care alaturi de enumerarea unor noi motivatii care au stat la baza mentinerii comisionului de rezerva minima obligatorie in 2009, a subliniat si faptul ca „…, desigur, prelungirea ce v-a fost adusa la cunostinta, nu a fost niciodata solicitata de catre vreo autoritate publica si, in niciun caz, determinata de catre politica Bancii Nationale a Romaniei”.
Este Volksbank banca incriminata de Isarescu?
Invinuirea Bancii Nationale pentru scumpirea creditelor a fost semnalata si de guvernatorul Mugur Isarescu, care a afirmat, la finalul lunii februarie 2009, ca banca centrala a luat in acest sens masuri „drastice” impotriva conducerii unei institutii de credit, fara a mentiona insa la ce banca se refera. Seful BNR a subliniat ca motivul pentru care respectiva institutie de credit a fost pedepsita a fost constituit de cele 40.000 de scrisori transmise catre clienti, prin care ii anunta ca mareste dobanzile la credite din cauza ca banca centrala nu relaxeaza politica monetara, a anuntat agentia de presa NewsIn. Aceeasi institutie de credit, care a trimis 40.000 de scrisori in luna octombrie, a trimis in vara 20.000 de scrisori prin care isi prezenta o oferta de credit doar cu buletinul, sustinea Isarescu. „Masurile au fost drastice, dar nu in sensul destituirii, pentru ca o banca tot timpul trebuie sa aiba un conducator. S-a solicitat actionarului punerea in ordine la nivelul conducerii bancii pentru instabilitate emotionala. Cand am fost intrebat de ce sunt asa dur eu le-am raspuns ca sunt un ecologist si cand ati trimis 20.000 de scrisori ati taiat 4 copaci, iar cand ati trimis 40.000 de scrisori ati taiat 8 copaci”, a spus Isarescu. Guvernatorul Bancii Centrale a mai explicat ca efectul scrisorilor trimise catre clientii bancii a fost „devastator si a pus toata tara pe jar”.
La prima vedere, aspectele semnalate de Mugur Isarescu seamana cu actiunile intreprinse de banca austriaca, fapt ce duce inevitabil la intrebarea: „Este Volksbank banca incriminata si pedepsita de Banca Nationala?”. Volksbank neaga, prin vocea directorului de marketing si comunicare, Alin Merer, aceasta ipoteza. „Referitor la solicitarile dumneavoastra, dorim sa va aducem la cunostinta faptul ca Volksbank Romania nu este, cu siguranta, banca la care se referea domnul guvernator”, este raspunsul lui Alin Merer. Oficialul Volksbank recunoaste insa veridicitatea celor doua scrisori transmise clientilor. „Cele doua scrisori transmise clientilor nostri, sunt in stransa corelatie, ele completandu-se reciproc. Prima scrisoare cuprinde instiintarea cu privire la prelungirea duratei de percepere a comisionului de rezerva, iar cea de-a doua scrisoare raspunde solicitarilor clientilor, prin furnizarea unor explicatii suplimentare, notiunea generica de costuri de refinantare incluzand toate componentele de cost pe care le implica atragerea de catre banca a fondurilor necesare pentru acordarea de imprumuturi clientilor sai”, sustine Alin Merer.
Daca in privinta invinuirii directe a Bancii Nationale nu se poate discuta prea mult, lucrurile fiind clare, ramane un element din declaratiile guvernatorului Mugur Isarescu care nu se potriveste intocmai situatiei Volksbank. Acesta este legat de scrisorile de promovare a „creditului doar cu buletinul”, sintagma folosita in general pentru imprumuturile de nevoi fara ipoteca. Volksbank si-a directionat atentia si spre asemenea credite in vara anului trecut, cand a ales sa ofere aceste imprumuturi numai in moneda nationala, dar nu le-a promovat foarte agresiv. „Volksbank Romania sprijina astfel politica Bancii Nationale a Romaniei de limitare a creditului de consum in valuta”, mentionau atunci reprezentantii bancii. Avand in vedere aceste amanunte, am incercat sa aflam de la oficialii Volksbank daca banca a transmis clientilor scrisori cu noua oferta de credite pentru cheltuieli curente Easy Plus si Easy Super Plus. „Volksbank Romania nu a avut nici o campanie centralizata de promovare a creditelor sale de consum, acestea neintrand in strategia de vanzare activa a bancii noastre. Este posibil ca o anumita unitate Volksbank in procesul de vanzare incrucisata sa propuna clientilor si achizitionarea unui asemenea produs. In acest caz actiunea este punctuala neavand caracter de generalitate. Creditul de consum nu se afla in centrul strategiei noastre de piata, ponderea lui in totalul portofoliului nostru de credite fiind nesemnificativa”, a fost pozitia directorului de marketing si comunicare al bancii austriece. Raspunsul formulat de Alin Merer nu confera o viziune transanta, pentru ca nu se intelege clar daca Volksbank a transmis sau nu scrisori catre clienti cu noua oferta de credite de nevoi fara ipoteca. Chiar si asa, in lipsa acestui document ce ar completa probele care ne-ar arata daca Volksbank ar putea fi banca despre care a vorbit Mugur Isarescu, este necesar sa evidentiem ceea ce subliniaza oficialul bancii austriece: „sustinem cu certitudine faptul ca Volsbank Romania nu este institutia bancara la care se face referire in paragraful prezentat de dumneavoastra (n.r. – declaratiile guvernatorului Mugur Isarescu), cu atat mai mult cu cat in cursul anului 2008 banca noastra nu a majorat dobanda anuala a produselor de creditare in Euro, ci a procedat la informarea corespunzatoare a clientilor cu privire la prelungirea perioadei de aplicare a unui comision”.
Dincolo de ipoteze, suspiciuni, marturii incriminatorii, povesti despre ecologism, bancheri instabili emotional si joaca de-a alba neagra cu vinovatii fara vina, ceea ce conteaza cu adevarat sunt banii in plus pe care-i trebuie sa-i scoata din buzunar clientii Volksbank. Tocmai din acest motiv, beneficiarii imprumuturilor Volksbank au continuat, cu incapatanare, sa protesteze, ceea ce a facut ca banca austriaca sa-si reconsidere pozitia fata de mentinerea si in 2009 a comisionului de rezerva minima obligatorie. Astfel, Volksbank a transmis in luna februarie 2009 o propunere catre clienti, potrivit careia banca este de acord sa renunte la comisionul de rezerva minima obligatorie, insa acest lucru este conditionat de semnarea unor acte aditionale la contractele de credit. Cu detalii despre noile prevederi contractuale din actele aditionale vom reveni in curand, pentru ca si acestea au tensionat relatiile si asa sifonate dintre Volksbank si clientii sai. ”
Alte informatii despre banci pe: http://www.bankingnews.ro/banci/
VOLKSBANK – RENUNTA la prelungirea comisionului de rezerva minima obligatorie (RMO) 12/03/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, act aditional, anexa, anpc, banci, credite, discutii forum, modificari, prelungire RMO, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, volksbank
3 comments
Volksbank incepe sa bata in retragere. Nu stim care este motivul, poate numrul foarte mare de reclamatii, peste 4000, din partea clientilor (catre banca si ANPC), poate din cauza balbaielilor din scrisorile adresate (doua intr-o luna cu acelasi subiect, motivatie diferita) clientilor prin care anuntau prelungirea, poate la presiunea BNR-ului, ca factor implicat in motivarea prelungirii, poate in urma interventiei Guvernatorului in declaratiile de presa de la Cluj (Isarescu – ecologist), poate in urma amplorii discutiilor de pe forumuri si bloguri sau poate ca pur si simplu sunt constienti ca au facut un abuz si vor sa-l indrepte.
Am putea spune ca nu mai conteaza motivul, insa acesta are importanta lui, pentru ca in acest moment renuntarea neconditionata la acest comision este tratata de Volksbank doar ca EXCEPTIE si ea trebuie sa devina o masura uniforma pentru toti clientii bancii.
De ce cred ca Volksbank o sa renunte definitiv la Comisionul de rezerva minima obligatoriu? Fara a mai aminti de posibilele motive enumerate mai sus as dorii sa ma aplec asupra politicii de reactiune a bancii din ultima luna.
Pe la inceputul lunii februarie banca a incercat sa propuna clientilor un act aditional, in 2 variante si sub cel putin 3 forme in functie de contract, prin care aceasta este dispusa sa renunte la RMO dar conditionat, am scris despre acest lucru nu mai revin. Aceasta actiune arata ca Volksbank este deschisa sa renunte la RMO, sperand sa obtina ceva in schimb, insa numarul celor ce au acceptat actul additional a fost substantial sub asteptarile bamcii. Nu a renuntat inca la impunerea acestui act additional celor ce fac reclamatii la adresa bancii, insa a aparut si contra efectul, si anume inca vreo 300 de raclamatii la OPC pe tema actului additional.
In aceasta situatie, banca a trecut la analiza individuala a contractelor si a reclamatiilor si prin urmare au inceput sa faca exceptii, si anume sa revina asupra prelungirii RMO neconditionat si sa returneze clientilor sumele incasate in 2009.
Pe mai multe forum-uri si blog-uri, ca de exemplu http://purple.ro/2008/11/06/volksbank-prelungeste-abuziv-perioada-de-aplicare-a-comisionului-pentru-rezerva-minima-obligatorie#comments dar nu numai, incep clientii sa anunte cu bucurie ca au obtinut aceasta mica victorie. Am ajuns sa ne bucuram si pentru lucrurile normale. Sunt deja 4 persoane ce beneficiaza de acesta exceptie, numai dintre cei ce posteaza pe acest blog, poate si altii care nu anunta la rugamintea bancii de a pastra confidentiala aceasta masura sau care dupa ce s-au vazut cu sacii in caruta nu mai comunica pe aceasta tema.
Din discutiile cu persoana oarecum responsabila de la banca, fara a primi un raspuns exact, numarul celor din categoria exceptii nu depaseste 1000 de contracte in acest moment, insa sunt inca multe dosare analizate de conducerea bancii iar unul din factorii ce ii iau in considerare prioritar ar fi “debitor, persoană fizică, expus la riscul valutar” si nu daca acei clienti sunt guralivi sau nu, cea ce eu personal nu cred. Aceeasi persoana spunea ca pentru o banca este neprofitabil si poate crea deficiente de lichiditate crearea de provizioane in urma creditelor neperformante si atunci ei incearca a mentine pe linia de plutire cat mai multe contracte, inclusiv prin eliminarea unor comisioane, dar nu numai, se realizeaza scenarii de viitor pe fiecare contract din punct de vedere Profit & Loss al bancii.
Prin urmare cred ca ar fi util ca toti cei ce sunt in asemenea situatie, dar si cei carora le-au fost marita dobanda fixa sa-si amplifice presiunile asupra bancii, atat in filiala cat si in centrala din Mihai Bravu, prin notificari scrise, telefoane si mail-uri, si cu presiune pentru obtinerea unor raspunsuri, si parafrazand, au obligatia sa nu taca, si tot ce spun se poate folosii impotriva lor.
Ce vor bancile de la Basescu? 04/03/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie.Tags: abuz, anpc, banci, clauze, contract, credite, IPOTECI, isarescu, modificari, oug174/2008, RESTANTE CREDITE
1 comment so far
In declaratiile de presa ce au urmat intalnirii dintre Isarescu, Basescu si ARB:
– eliminarea a mai multor prevederi din OUG 174, privind Protectia Consumatorilor, care cat de cat ne mai proteja
– pastrarea executorilor bancari.
Pentru cei ce mai aveau speranta ca in aceasta tara pe cineva ii intereseaza soarta celor multi, clienti ai bancilor, acum sper ca totul este clar. Suntem in bataia vantului.
Sunt surprins de raspunsul presedintelui, „ca voi avea grija la promulgare”, adica o sa intoarca in parlament, adica in Camera Deputatilor legea ce decurge din OUG 174.
Consider ca totul este impins la extrem, si ar trebui sa FACEM ceva, nu stiu, poate o scrisoare deschisa catre Presedentie, catre Parlament, catre Dracu mai stie unde, insa acum chiar putem actiona pana nu-i prea tarziu.
Contracte de credit cu ipoteca pe VIATA NOASTRA 22/02/2009
Posted by moderat in anpc, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, volksbank.Tags: abuz, anpc, banci, bnr, clauze, credite, evaluarea ipotecii, executare silita, executari judecatoresti, garantii, ipoteca
19 comments
Dupa cum scriam si la inceputul lunii aici https://acbdr.wordpress.com/2009/02/05/bancherii-vor-banii-nu-ipotecile/ jaful si abuzul continua. Am discutat cu un avocat pe tema abuzurilor bancare, si in afara de problema personala am ajuns si la cea a executarii silite si imi spunea cum procedeaza executorii judecatoresti, nu intru in detalii, dar va spun concluzia. Iti vor vinde ipoteca ta de 100.000 de euro la 35.000 ptr ca asta e piata imobiliara (binenteles ca aceasta este vanduta unui prieten) si alta oferta nu au primit, iar obligatia lui fata de banca este de a recupera banii repede, si apoi incep procedurile de executare catre alte bunuri si venituri. Binenteles ca acel apartament in cateva luni il gasestio din nou la vanzare cu 80.000 euro!
Intrebarea fireasca este de ce a mai fost necesara ipoteca din moment ce toate bunurile si veniturile sunt executabile prin contract?
In loc de raspuns prefer sa o anunt pe mama ca o sa-i vina proprire pe pensie de 33%, adica 160 ron pe luna, asta e vestea rea, ce buna este ca va trai 178 de ani ca sa achite creditul meu de la Volksbank, si eu 150 de ani ca sa semnez inchiderea contului.
Revenind la problema, face-ti un calcul in aceasta situatie cat ne costa un credit de 80.000 euro si atunci sa nu va mai mirati cand cititi de sinucideri din cauza datoriilor la banci. Nu este o solutie cu siguranta acest abandon, eu am ales lupta directa, razboi pe fata, in justitie si nu numai. Prefer sa planga banca-mama decat mama.
Ptr ca am observat interes in cautari pe aceasta tema, „executarea ipotecii”, chiar unii se intrebau daca pot fi dati in urmarire generala restantierii fara ipoteca, am decis sa va redau mai jos acest material ,ce explica exact procedura.
Cine nu plăteşte ratele la creditul ipotecar nu-şi pierde doar casa!
Pierderea locuinţei puse drept garanţie este doar partea ştiută a executării silite, pentru că banca are dreptul să execute şi alte bunuri în condiţiile în care preţul obţinut pe ipotecă nu acoperă creditul neplătit.
Leul în continuă depreciere, creşterea dobânzilor şi, nu în ultimul rând, perspectiva creşterii şomajului aduc în actualitate posibilitatea unei explozii a numărului de executări silite ale garanţiilor bancare. Deşi instituţiile de credit fac totul posibil pentru a evita această situaţie, fiind ele însele păgubite, o creştere se resimte deja şi probabil că va continua şi în 2009. Pentru clientul rău-platnic, intrarea în procedura de executare silită nu înseamnă neapărat doar pierderea locuinţei sau a terenului folosit pe post de garanţie. Conform normelor în vigoare, pot apărea situaţii, mai ales în actualele condiţii, când banca nu îşi recuperează creanţa prin vânzarea ipotecii, fiind îndreptăţită să continue procedura de executare silită cu alte bunuri ale rău-platnicului.
În fapt există trei ipostaze în care se poate afla clientul, după cum ne explică reprezentanţii unei bănci de top din România.
„Dacă suma obţinută prin vânzarea garanţiei (apartamentul, casa sau terenul – n.red.) în cadrul procedurii de executare silită este mai mare decât creanţa băncii pentru care aceasta a demarat acţiunea de executare (adică suma neplătită din credit – n.red.), diferenţa rămasă se va distribui de către executorul judecătoresc/bancar către ceilalţi creditori înscrişi în procedură sau către debitor (omul care n-a plătit – n.red.) prin consemnarea acestei sume la dispoziţia acestuia“, spun specialiştii bancari. Aceasta este situaţia fericită, când preţul de vânzare al garanţiei este mai mare decât suma datorată şi clientul primeşte înapoi diferenţa. Acest caz este însă mai greu de întâlnit, în condiţiile în care preţurile practicate pe piaţa imobiliară scad de la o zi la alta.
A doua situaţie, cea nefericită: „Dacă suma obţinută este mai mică decât creanţa băncii, suma rezultată se va distribui către creditorul deţinător de ipotecă/gaj cu reţinerea prioritară a cheltuielilor de executare silită. În această situaţie, vom avea un creditor garantat, dar care nu este îndestulat 100%. Acesta are dreptul de a continua procedurile de executare silită ca şi creditor negarantat putând să urmărească orice bun aflat în patrimoniul debitorului. În această situaţie, evident că debitorul nu va mai primi nici o sumă din vânzarea bunului adus în garanţie atât timp cât creanţa nu este stinsă (datoria nu este plătită – n.red.).
Cu atât mai mult, acesta va fi urmărit în continuare pentru diferenţă“. Cu alte cuvinte, preţul de vânzare este mai mic decât garanţia valorificată, adică preţul luat pe casă, iar banca trebuie să-şi recupereze diferenţa. O va face prin executarea altor bunuri ale datornicului şi, atenţie, nu prin perceperea unei sume de bani acestuia. Chiar dacă rău-platnicul dispune de o sumă suficientă pentru a acoperi diferenţa dintre creanţă şi preţul de vânzare, banca va trece la executarea altor bunuri ale debitorului conform procedurii. În cazul în care datornicul nu are ce să i se execute ca să se acopere diferenţa, banca îl lasă în pace şi este obligată să-şi asume pierderea.
Mai există o situaţie, când imobilul adus în garanţie şi supus vânzării silite este adjudecat direct de către bancă, în contul creanţei pentru motivul că există riscul ca regulile licitaţiei publice să fie folosite de către participanţi în scopul adjudecării sub preţul de pornire. Aceasta este o situaţie mai rar întâlnită când banca în sine cumpără proprietatea scoasă la vânzare. Creanţa pentru care banca declanşează executarea silită este compusă din principal neachitat (suma împrumutată), dobânda aferentă creditului neachitat calculată până la data declanşării procedurii de executare şi penalităţi de întârziere conform clauzelor contractului de credit, calculate după data scadenţei pentru sumele neachitate.
În aceste condiţii, declanşarea procedurii de executare silită în anul 2009 asupra unui client care a luat un credit în ultimii trei ani înseamnă aproape sigur şi pierderea unei alte proprietăţi, pentru că preţul pe care îl va obţine banca pe ipotecă nu are cum să fie mai mare nici măcar decât principalul, fără a mai adăuga dobânda şi penalizările.
De exemplu, o garsonieră costa la jumătatea anului 2007 aproximativ 60.000 de euro. În cei nici doi care au trecut, clientul nu va fi achitat decât dobânzi, principalul rămânând intact. Cu alte cuvinte, el va avea de plată cel puţin 60.000 de euro în acest moment. Or, o garsonieră nu costă acum mai mult de 40.000 de euro, fapt care va îndreptăţi banca să recupereze diferenţa prin executarea unui alt bun al clientului, fie el imobiliar sau de altă natură.
Pentru exemplificare, ar trebui să mai execute încă o garsonieră pentru a-şi recupera paguba. Clientul nu poate veni cu bani de acasă pentru a acoperi diferenţa, dar va primi o sumă de bani, dacă executarea celei de-a doua proprietăţi conduce la depăşirea sumei datorate.
Explodează restanţele
La finele lui 2008, clienţii băncilor din România acumulau restanţe de aproximativ 719 milioane de euro, potrivit datelor publicate de Banca Naţională a României. Comparativ cu decembrie 2007, suma totală a restanţelor a crescut de peste 2,6 ori, în timp ce ponderea lor în totalul creditării s-a dublat. Pe de altă parte, potrivit unor companii specializate în recuperarea debitelor, numărul de executări silite ale proprietăţilor va creşte, de la circa 3.000, în 2008, la 5.000-6.000, în 2009. (cotidianul)
Cartel bancar in Austria – Clubul Lombard 17/02/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi.Tags: banci, bancile-mama, cartel, erste, Raiffeisen Bank, volksbank
add a comment
Chiar daca acest lucru se intampla acum cca 2 ani, moment in care UE dadea amenzi record pentru Erste si Raiffeisen, doresc sa va reamintesc, celor ce stiati, sau sa va informez pe cei ce nu ati auzit de acest caz, ca a fost posibil, si poate chiar mai este posibil, ca anumite banci sa se ” inteleaga ” in a controla piata financiara intr-o anumita zona.
Aceasta era stirea in acel moment:
„Curtea Europeana de Prima Instanta (CFI) a confirmat joi decizia Comisiei Europene din iunie 2002 de a sanctiona cu amenda in valoare de 120,4 milioane de euro opt banci din Austria, asa numitul „Club Lombard”, implicate intr-un cartel pentru stabilirea ratelor dobanzilor la depozite si credite, se arata intr-un comunicat al Comisiei Europene.
CFI a redus cu 3,79 milioane de euro amenda aplicata initial de Comisia Europeana, care se situa la nivelul de 124,26 milioane euro, datorita estimarile eronate privind cota de piata a institutiilor de credit.
Conform deciziei CFI, Erste Bank a fost amendata cu 37,69 milioane euro, Raiffeisen Bank si Bank Austria cu cate 30,38 milioane euro. Celelalte cinci institutii – BAWAG, Osterreichische Postsparkasse, Osterreichische Volksbanken, NO Hypo si Raiffeisenlandesbank – au fost sanctionate cu sume cuprinse intre 1,52 si 7,59 milioane de euro.
“Clubul Lombard” si-a inceput activitatea cu mult timp inaintea accederii Austriei la Zona Economica Europeana si s-a desfiintat in 1998, cand reprezentantii Comisiei au efectuat controale surpriza la birourile bancilor austriece.”
Se observa ca a fost nevoie de aproape 8 ani pana la o hotarare definitiva, si asta pentru ca existat hotarare in a combate aceste practici.
In aceste conditii te mai intrebi de ce nu ai alternative de refinantare?
Nu suntem singurii, Cetatenii UE nemultumiti de piata creditelor pentru persoane fizice. 17/02/2009
Posted by moderat in anpc, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc.Tags: abuz, anpc, comisioane, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, opc, oug174/2008, UE
6 comments
Daca mai incalzeste pe cineva, se pare ca nu suntem un caz izolat de clienti abuzati de bancherii locali. In mai toata Europa se intampla la fel dar nu la aceleasi cote. Cu cat ne apropiem mai mult de Urali cu atat nivelul abuzurilor creste.
Va prezint mai jos cateva pasaje dintr-un raport european pe aceasta tema, in special cele legate de serviciile financiare:
Comisarul european, Meglena Kuneva, a prezentat luni, 2 februarie, noul „Tablou de bord al pietelor de consum”, care indica performantele pietelor din anumite sectoare ale economiei din perspectiva consumatorilor. Piata creditelor bancare pentru persoane fizice, alaturi de cea a anergiei si a transportului urban sunt considerate cele mai problematice pentru consumatori.
„Serviciile le produc in mod constant consumatorilor mai multe probleme decat pietele de bunuri traditionale”, arata comunicatul Comisiei Europene publicat in februarie . Desi serviciile sunt partea cea mai importanta a economiei europene, a declarat comisarul european Meglena Kuneva, unele servicii cheie sunt neperformante, precum cele de energie, banking si transport urban sau extraurban (autobuze, tramvaie si trenuri).
Retail banking este un alt scetor care necesita atentia. „Suntem constienti de situatia speciala creata de criza economica, dar asta nu este o scuza pentru felul in care consumatorii sunt tratati cand merg la agentiile bancare. Este vorba, mai ales, despre comisioane in crestere, netransparente. Multi consumatori au gasit foarte dificil sa compare ofertele furnizorilor. Informatii relevante se pare ca au fost ascunse consumatorilor”.
Datele din raport arata ca, de exemplu, ratele dobanzilor pentru creditele de consum, ajustate pentru o perioada cuprinsa intre 1 si 5 ani, variaza intre 0,21% in Suedia si 12,12% in Estonia, ceea ce evidentiaza existenta unor divergente dupa calcularea costului capitalului.
Piata de comert cu amanuntul a electricitatii va face obiectul unui studiu de monitorizare, care va fi realizat in 2009 si se va concentra pe conditiile de consum ale gospodariilor in situatii specifice, de exemplu comparabilitatea ofertelor, practicile comerciale neloiale si modalitatile de facturare.
Romania: O Ordonanta de urgenta, in vigoare din 27 decembrie, prevede cresterea transparentei in sistemul bancar. Cele mai multe sesizari primite de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, din Romania, se refera la serviciile financiare.
Mihail Meiu, director in cadrul ANPC, a explicat ca a primit, in decursul anului 2008, numeroase sesizari legate de problemele din contractele bancare. Drept urmare, a fost inaintata Guvernului si adoptata o ordonanta de urgenta care limiteaza, teoretic, o serie de „practici” netransparente ale bancilor. Astfel, toate costurile incluse in contracte trebuie sa fie explicite si nu mai este permisa introducerea altor comisioane decat cele prevazute in contract. O alta prevedere – daca dobanda este fixa, trebuie detaliat pe ce perioada este fixa si, daca variaza, in functie de ce factori variaza.
„Preturile nu sunt atributia noastra, noi trebuie sa urmarim realizarea informarii corecte si complete a consumatorilor”, a spus Mihail Meiu. (!! ATENTIE AICI !! ) Ordonanta se aplica pentru contractele nou incheiate, desi „noi interpretam ca de acum incolo nu mai sunt permise aceste practici nici pentru contractele in derulare”, a mai spus directorul din cadrul ANPC.
Pe baza informatiilor existente, mai mult de 20 de sectoare (bunuri si servicii) au fost examinate in raport cu cinci indicatori-cheie pentru consumatori – volum de sesizari, preturi, rata de inlocuire, nivel de satisfactie si de siguranta – in vederea detectarii eventualelor disfunctii in modul de functionare al pietelor.
Tabloul de bord scoate in evidenta sectoarele pietei unde consumatorii intampina cele mai mari probleme. De asemenea, el stabileste datele de referinta pentru mediul de consum la nivel national, prin elaborarea cate unui profil pentru fiecare stat membru. ”
In afara ca putem constata ca fiind practica europeana abuzul prin contracte asupra clientilor nu cred ca ar trebui sa ne descurajam si sa luam atitudine in acest sens. De retinut si declaratia conform careia prevederile OUG 174/2008 se vor aplica si contractelor incheiate anterior intrarii in vigoare a acestei ordonante (..nu mai sunt permise aceste practici nici pentru contractele in derulare.)
Volksbank – abuzuri dupa abuzuri 10/02/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, act aditional, amendament, anexa, banci, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda de politica monetara, dobanda fixa, dobanzi marite, modificari, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
293 comments
Cei ce au reclamat prelungirea abuziva a RMO au inceput sa primeasca anexe la contract prin care se renunta ca acest comision dar…. mai bine analizati voi acest act aditional
ACT ADITIONAL NR. LA CONVENTIA DE CREDIT NR.
Incheiat intre:
Si
In calitate de Parti ale Conventiei de Credit nr. denumita in continuare “Conventia”), avand in vedere totodata intentia Bancii de a clarifica unele prevederi contractuale si de a asigura o informare corecta, completa si precisa a Imprumutatului/Codebitorului/Garantului cu privire la sensul anumitor termeni utilizati in cuprinsul Conventiei la data semnarii acesteia, au convenit reglementarea urmatoarelor aspecte si modificarea/completarea Conventiei, dupa cum urmeaza:
Art.1
Lit. (e) a punctul 5 “Comisioane” din Conditiile Speciale ale Conventiei se elimina. Drept urmare, Comisionul de rezerva minima obligatorie/ comisionul de rezerva se elimina din Conventie si nu va mai fi perceput incepand cu data primei scadente urmatoare datei in care este semnat prezentul act aditional. Graficul de Rambursare se modifica in mod corespunzator.
Art. 2
Punctul 1 “Definitii” din Conditiile Generale ale Conventiei – urmatoarele definitii se vor modifica si vor avea urmatorul cuprins:
“ROBOR” – nivelul mediu de referinta al ratelor de dobanda pentru operatiunile de plasare de fonduri, in Lei, la diferite termene, pe piata interbancara din Romania, astfel cum acesta este afisat cu doua zile inainte de data de referinta (ex. data tragerii, data ajustarii dobanzii, etc.), in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters in jurul orei 11, precum si in presa de specialitate;
„Schimbari Semnificative” – sunt considerate si intelese de catre Imprumutat/ Garanti/ Codebitori ca reprezentand orice situatii ce nu se incadreaza in limtele conditiilor obisnuite ale pietei si care constau in (i) orice variatie cu o cota procentuala de 0,2% p.a. sau mai mare a valorii Indicilor de referinta ai pietei monetare, fata de valoarea acestora la data de referinta (ex. data acordarii creditului, data revizuirii dobanzii curente etc), (ii) orice modificari ale costurilor de refinantare ale Bancii care ar genera o depasire a nivelului maxim acceptabil pentru aceasta in vederea continuarii desfasurarii activitatii, in legatura cu un anumit produs/ serviciu, in conditii de profitabilitate precum si (iii) orice modificari legislative ce ar supune Banca la suportarea unor costuri noi/ suplimentare/ majorate fata de cele avute in vedere la data de referinta (ex. data acordarii creditului, data revizuirii dobanzii curente etc), incluzand, dar fara a se limita la situatiile prevazute la Sectiunea 10), pct. 10.1. din prezentele Conditii Generale;
Art. 3
Lit. c) a punctului 3.1.2. din Sectiunea 3 „Costuri” din Conditiile Generale ale Conventiei se modifica si va avea urmatorul continut:
c) Rata dobanzii curente este exprimata in forma procentulala (ex. x%), valoarea sa fiind mentionata in Conditiile Speciale;
Art. 4
Dupa lit. n) a punctul 7.1. din Sectiunea 7 “Obligatiile partilor” din Conditiile Generale ale Conventiei se introduce lit. n1) care are urmatorul continut:
n1) Prin semnarea prezentei Conventii, Imprumutatul declara ca a fost informat de existenta Riscului de Dobanda si a Riscului Valutar, pe care astfel intelege sa si le asume, in deplina cunostinta de cauza.
Toate celelalte prevederi ale Conventiei raman neschimbate si se vor aplica in consecinta.
Partile subscrise cunosc si accepta drepturile si obligatiile ce le revin conform clauzelor Conditiilor Speciale, precum si ale Conditiilor Generale ale Conventiei, astfel cum au fost acestea modificate prin prezentul act aditional, declarand totodata ca inteleg faptul ca (i) prevederile Conditiilor Speciale se completeaza, in masura in care din context nu rezulta altfel/contrariul, cu prevederile Conditiilor Generale si ca (ii) in masura in care intre prevederile Conditilor Speciale si prevederile Conditiilor Generale, exista contradictie, vor prevala informatiile cuprinse in Conditiile Speciale, acesta avand caracter derogatoriu.
Impumutatul/Codebitorul/Garantul declara ca a studiat cu atentie, ca a primit toate explicatiile necesare si ca a inteles pe deplin si in mod corect toti termenii si toate conditiile prezentului act aditional la Conventie, motiv pentru care de buna voie si fara existenta vreunei constrangeri intelege sa procedeze la semnarea acestuia.
Prezentul act aditional face parte integranta din Conventia de Credit nr. _______ si a fost incheiat astazi, 00.02.2009, in 2 (doua) exemplare originale, toate avand aceeasi valoare juridica, dintre care unul este retinut de Banca, iar restul se vor inmana celorlalte Parti.
BANCA: IMPRUMUTATI: IMPRUMUTATI/ GARANTI,
Mugur Isarescu si-a luat casa pe credit de la Volksbank 06/02/2009
Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: banci, bnr, comisioane, dobanda fixa, dobanzi marite, IPOTECI, isarescu, modificari, rezerva minima obligatorie, volksbank
1 comment so far
Guvernatorul Bancii Nationale a achizitionat anul acesta (2007) un apartament de 110 mp in Bucuresti, pentru care a platit aproape 200.000 de euro
Aproximativ 200.000 de euro. Atit a platit guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei, Mugur Isarescu, pentru un apartament achizitionat anul acesta in Capitala. Locuinta, a carei suprafata atinge 110 metri patrati, a fost cumparata cu un credit ipotecar contractat de la Volksbank in 2006. Potrivit declaratiei de avere a guvernatorului, la finele anului 2006, restul de plata la credit era de 698. 617 lei. Imprumutul a fost contractat in moneda nationala.
Din declaratia de avere a lui Isarescu, postata pe site-ul Bancii Nationale, mai aflam ca oficialul Bancii Nationale are plasamente in depozite si conturi curente in valoare de aproximativ 190.000 de lei, majoritatea constind in depozite in lei la banci din Romania. Venitul salarial anual obtinut de guvernator in 2006 se ridica la aproape 300.000 de lei sau echivalentul a peste 7.200 de euro pe luna. Isarescu mai are bijuterii in valoare de 27.000 de euro, tablouri in valoare de 20.000 de euro si vesela din argint in valoare de 4.000 de euro.
Guvernatorul mai detine si trei autoturisme achizitionate in 1993, 2002 si 2005 si respectiv o barca cu motor cumparata in 2004. Guvernatorul are, impreuna cu sotia, si o firma, Mar SRL, specializata pe productia de vinuri. Valoarea nominala a actiunilor detinute la aceasta firma se ridica la 231.000 de lei. Isarescu produce, prin intermediul Mar SRL, si un vin obtinut dintr-o specie veche romaneasca de strugure denumita Crimposie, un soi foarte rar cultivat in zilele noastre.
Cu tot cu apartamentul achizitionat in 2007, guvernatorul are cinci proprietati imobiliare, dintre care una mostenita. Detinerile imobiliare constau intr-un teren in comuna Gruiu linga Bucuresti, o casa de vacanta si una de locuit in Dragasani si doua apartamente in Capitala. (www.cotidianul.ro)
Am verificat si ultima declaratie de avere a guvernatorului si lucrurile se confirma.
Dă clic pentru a accesa isarescu_m20071122.pdf
Aceasta este doar o constatare, intrebarea este daca cumva si contractul acesta este cu dobanda fixa ce se majoreaza sau daca cumva a fost prelungit comisionul de rezerva minima obligatorie impus de bnr? Cred ca da…..
volksbank inchide 25 de unitati 06/02/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, rmo, volksbank.Tags: banci, credite, rezerva minima obligatorie, volksbank
3 comments
Prăbusirea creditării din ultima perioadă loveste afacerile cărora euforia împrumuturilor din ultimii ani le-a asigurat până acum o dezvoltare explozivă. Francizele bancare se văd astfel nevoite să-si limiteze expansiunea, la putin timp după ce au fost lansate.
În 2006, ING Bank a spart gheaţa prin inaugurarea unui parteneriat de tip franciză. La scurt timp, Volksbank preia ideea şi începe vânzarea de francize bancare pentru extinderea reţelei de sucursale. La începutul anului trecut, Euroins Asigurări implementează sistemul francizei şi în asigurările generale, considerând că vânzările companiei vor creşte astfel mai accelerat decât prin utilizarea tradiţională a reţelei de brokeri de asigurări.
Între timp, piaţa financiară a cunoscut modificări importante. Noile norme de creditare şi problemele de lichiditate de pe piaţa bancară au condus, în ultimele trei luni, la scăderea puternică a creditării persoanelor fizice. Băncile comerciale s-au văzut nevoite să-si modifice strategiile de dezvoltare. Câteva si-au diminuat activitatea de retail şi majoritatea s-au reorientat către produsele de economisire. Aceste modificări de strategie au determinat şi oprirea proiectelor de expansiune teritorială.
În acest context, Volksbank, instituţie care deţine la ora actuală 95 de francize, anunţă că, în acest an, va închide 25 de unităţi francizate. „În schimb, vom deschide alte 15 sucursale bancare noi“, precizează Gerard Schreiner, preşedinte Volksbank. Primul motiv care a stat la baza deciziei de închidere a unităţilor date în franciză a fost faptul că volumul de creştere generat de acestea nu a fost satisfăcător.
Cel de-al doilea motiv se leagă de schimbarea integrală a strategiei băncii: „Acum, vom merge mai mult pe produse non-risc, cum sunt depozitele, conturile curente, canalele de internet banking etc., care nu se vând la fel de bine precum creditele“, precizează Schreiner. Cele 70 de francize Volksbank care vor rămâne pe piaţă îşi vor împărţi activitatea în două componente: 50% pe vânzarea de depozite şi alte produse non-risc şi 50% pe vânzarea de credite. O modificare radicală a ponderii, în conditiile în care, la finele lui 2008, valoarea depozitelor atrase de Volksbank a fost de 570 de milioane de euro, de aproape sase ori mai mică decât volumul creditelor (3,33 miliarde de euro).
Sfârsit de drum pentru modelul agresiv de creştere
Preşedintele băncii spune că diferenţa dintre sursele plasate şi cele atrase de bancă este asigurată de acţionari prin linii de credit pe termen mediu şi lung (între trei şi zece ani). Un astfel de model de afacere bancară, dependent de liniile de credit atrase de la banca-mamă, cu mensinerea unei diferenţe uriase între pasive şi active, nu mai poate fi susţinut însă în noile condiţii financiare internaţionale. Ceea ce explică schimbarea de strategie a celei mai agresive bănci din 2008 (într-un singur an, Volksbank a urcat şapte poziţii în top zece bănci din punctul de vedere al activelor, tocmai prin politica de creditare).
Reprezentanţii ING Bank sunt mai rezervaţi în declaraţii, preferând să spună că, la ora actuală, au 177 de unităţi, care vor rămâne funcţionale şi în 2009, fără a preciza câte dintre acestea rămân francize şi câte unităţi proprii.
( sursa : capital – Doamna Moldoveanu Gabriela)
Mama ei de banca! 06/02/2009
Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, Uncategorized.Tags: bancile-mama, bcr, bnr, cota de piata, credite, Franta, Grecia, Olanda, Raiffeisen Bank, Volksbank si UniCredit Tiriac
3 comments
In ultimul timp toata lumea vorbeste despre „bancile-mama”, „Bancile-fiica” si banci autohtone, si nimeni nu mai da atentie de fapt ce fac ele din piata (chiar viata)noastra.
Si astazi il auzim de Domnul Isarescu ca una din marile probleme ale noastre o reprezinta DATORIA PRIVATA A ROMANIEI. Aceasta datorie in proportie de 90% este facuta de, in afara companiilor multinationale, de BANCI – MAMA binenteles.
Gata nu mai avem probleme cu bancile, am exportat aceasta problema in Austria, Franta, Olanda, Grecia, sau cine mai stie prin ce insulite, care mai de care mai fiscalizate sau nu.
Da hai sa vedem unde „locuiesc” MAMELE lor, a bancilor, ca apoi sa ne aruncam un ochi prin zona sa vedem cum stau, cu infuzia de capital.
Bancile austriece detin suprematia, au dat romanilor credite de peste 43mld. $, cat cele din Franta, Italia si Olanda la un loc. Institutiile bancare austriece, care asigura aproximativ 30% din finantarea externa a Romaniei si sunt prezente in sistem prin liderul pietei in functie de active – BCR, Raiffeisen Bank, Volksbank si UniCredit Tiriac, sunt cei mai mari creditori ai romanilor, cu o expunere de 43,7 mld. dolari (33 mld. euro), la finele trimestrului al treilea din 2008, potrivit cifrelor preliminare avansate de Banca pentru Reglemente Internationale (BRI).
Bancile din Franta se afla pe locul al doilea, in functie de imprumuturile acordate in Romania, cu 16,5 miliarde dolari, urmate de cele din Italia, cu 13,4 mld. dolari, si Olanda, cu 10,7 mld. dolari. Institutiile germane de credit au o expunere de 4,1 mld. dolari in Romania. Bancile din Austria, Germania, Italia, Franta, Belgia, Olanda si Suedia au acordat, in Romania, imprumuturi de aproape 90 miliarde dolari, din care circa jumatate au fost furnizate de banci austriece.
De altfel, bancile austriece sunt cei mai mari creditori ai clientilor din estul Europei, cu o expunere totala de 277,6 miliarde dolari, respectiv 75% din Produsul Intern Brut al Austriei, ceea ce ar putea ridica probleme, mai ales in cazul unor deprecieri masive ale monedelor nationale. Seful bancii centrale a Austriei, Ewald Nowotny, a declarat, recent, ca expunerea Austriei pe sectorul bancar al Europei emergente este un risc ce poate fi gestionat, dar care trebuie supravegheat cu atentie.
Expunerea bancilor austriece in Romania este mai mare decat in Ungaria, Ucraina sau tarile baltice. Pe pozitiile urmatoare, in functie de expunerea pe pietele est-europene analizate, se plaseaza banci din Germania, cu 219,9 miliarde dolari, si Italia, cu 219,6 miliarde dolari.
In marea majoritate a cazurilor, bancherii straini au dat asigurari ca bancile din Romania vor beneficia de reinnoirea integrala a liniilor de finantare de la bancile-mama. Dintre bancile din Romania, cele cu o cota de piata peste 5% detin 65,39% din activele sistemului, cifrate la 79,6 mld. euro, bancile cu o cota intre 1% si 5% acumuleaza 25,71% din activele pietei, iar restul, cu o cota mai mica de 1%, inclusiv Creditcoop, insumeaza 8,9% din sistem, tot in functie de active.
Grosul pe profit, 62%, a fost realizat de primii doi jucatori din sistem, BCR si BRD, din castigul de un miliard de euro, realizat de toti cei 42 de jucatori din sistem dupa primele noua luni din 2008.
Topul primilor patru clasati include, in functie de marimea activelor jucatorilor, BCR – aflata in portofoliul austriecilor de la Erste, BRD – avand ca actionar majoritar Societe Generale, Volksbank si Raiffeisen Bank.
Acestea sunt datele statistice referitoare la controlul sistemului financiar din Romania. Se pare ca in situatia data, daca liniile de credit nu ar fi reinnoite ar aparea o mare problema, cel putin din punctul de vedere al unui client al unei banci mama.
Ne mai avand finantare, nu se vor mai da credite si atunci cheltuielile fixe ale bancii se vor distribui in contractele noastre, deci vom platii pana ne vor sarii capacele.
Am aruncat o privire pe site-urile SURORI, cu BANCILE FIICE de la noi, din tara vecina, Ungaria, si constat ca sunt putin mai ponderati fata de oferta de la noi, spre exemplu: http://www.volksbank.hu/download/angol_pr/kieg_kamattam_en_pr.pdf
Putem dezbate mult, insa trag o prima concluzie: Mama ei de banca!
230.000 euro valoarea amenzilor catre banci in 2008; peste 4.000 de reclamatii impotriva bancilor. 06/02/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie.Tags: amenzi, anpc, banci, comisione, contract, credite, dobanzi marite, modificari, RESTANTE CREDITE, rezerva minima obligatorie, unicredit, volksbank
add a comment
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a primit peste 4.000 de reclamaţii în cursul anului 2008, de la consumatorii – clienţi ai băncilor nemulţumiţi de creşterile nejustificate ale dobânzilor şi comisioanelor prevăzute în contrate, de introducerea unor comisioane noi aferente creditelor sau conturilor curente, încălcarea clauzelor contractuale de către bănci şi tranzacţii bancare solicitate şi neoperate de reprezentanţii instituţiilor financiare.
La acea dată, ANPC avea competenţe limitate în sancţionarea acestui comportament în relaţia client – bancă, datorită legislaţiei în vigoare. Astfel, specialiştii Autorităţii au pregătit un proiect de act normativ, care să completeze Ordonanţa Guvernului numărul 21 din 1992, privind protecţia consumatorilor şi să modifice două acte normative specifice domeniului bancar, respectiv Legea creditului ipotecar şi Legea creditului de consum.
Proiectul stipula obligaţia instituţiei financiare de a prezenta un model de contract clientului înainte de semnarea acestuia, de a nu introduce comisioane noi pe durata derulării contractului, de a nu majora comisioanele existente, de a informa în scris clientul în legătură cu orice modificări de costuri şi de a încheia un act adiţional la contract, în cazul în care doreşte să modifice clauzele iniţiale.
În cursul anului 2008, ANPC a cercetat reclamaţiile primite şi a sancţionat băncile cu amenzi în valoare de 880.600 lei.
Totusi ma intreb unde sunt restul de 4 milioane de clienti? de ce nu depun plangeri? Oare nu sunt informati sau le e frica de scadenta anticipata?
Ca la noi la nimeni, si liniste totala !!! 05/02/2009
Posted by moderat in ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie.Tags: banci, comisioane, dobanzi marite
add a comment
Bancile majoreaza in continuare dobanzile la creditele imobiliare.
„Asigurările guvernanţilor şi ale Băncii Naţionale nu au mare influenţă. În pofida asigurărilor de revigorare a pieţei bancare, anume a împrumuturilor, trei bănci de top, dar şi altele mai mici au hotărât majorarea costurilor la creditele pentru locuinţă.
Astfel, ING Bank, Emporiki Bank, Alpha Bank, Bancpost şi MKB Romexterra au trecut la o nouă creştere a dobânzilor la creditele ipotecare. În cazul primelor două s-a operat o creştere de aproape 2% la creditele în lei, iar pentru celelalte s-a luat decizia de majorare cu peste 1,5% la dobânzile pentru credite în euro, scrie Cotidianul.
De exemplu, dobânda la Alpha Bank a ajuns la 10,21% pe an de la un precedent de 8,54% anual. ING Bank a operat modificări pentru toate creditele în lei pentru o locuinţă nouă. Produsul bancar Avantaj Plus are acum o dobândă de 14,5%, mai mare cu 2%, la fel cum s-a mărit şi la Avantaj Plus Standard, dar care a ajuns la 18%, în timp ce dobânda la creditul cu avans redus este de 15%, în creştere cu 0,5%.
Emporiki Bank a modificat dobânda pentru creditul de locuinţă în lei de la 20% pe an la 20,7% pe an. Bancpost a adăugat aproape un punct la dobânda pentru creditul ipotecar în euro şi a dus-o la 9,9% pe an, în timp ce Romexterra Bank are acum o dobândă de 11,6% pentru împrumutul de locuinţă în monedă europeană, marcând o creştere de peste 3 puncte procentuale.
Recent, Banca Naţională a Românie a decis să relaxeze normele de creditare pe care le-a introdus pe piaţă. Deşi se promitea o majorare a sumei maxime de creditare, puţine bănci au decis să îşi refacă normele interne în sensul relaxării acestora.” conform bancherul.ro
Se mai gandeste cineva la refinantarea creditelor?
Incepe modificarea Contractelor de credit 05/02/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: clauze, credite, modificari, volksbank, wall street
add a comment
Conform site-ului http://www.bancherul.ro/stire.php?id_stire=2743 se pare ca o banca incepe sa modifice contractele de credit incheiate , prin acte aditionale.
“Banca Romaneasca începe în luna februarie a.c. o campanie de informare a clienţilor, cu privire la modificarea anumitor clauze cuprinse în contractele de credit. Noile prevederi sunt în concordanţă cu reglementarile legale aplicabile.
“Dezvoltarea unei relaţii transparente bazată pe încredere face parte din strategia Băncii Româneşti de a-şi îmbunătăţi comunicarea cu clienţii. Prin introducerea noilor modificări în contractele de credit, clientul are posibilitatea de a avea un control permanent asupra creditului”, a declarat Lakis Couninis, director retail şi reţea în cadrul Băncii Româneşti.
Astfel, o parte din clienţii Bancii vor fi notificaţi, în scris, în vederea încheierii unui act adiţional la contractul de credit, prin care împrumutatul va avea următoarele beneficii:
• Banca va fi obligată să notifice clientul la fiecare modificare de dobândă, ceea ce înseamnă că acesta va fi permanent la curent cu privire la suma lunară de plată;
• Definirea mai clară a dobânzii variabile şi introducerea unor termene exacte la care dobânda variabilă se poate modifica. Astfel, clientul va şti când se pot modifica dobânzile şi va putea astfel, gestiona mult mai bine, sumele de plată;
• Stabilirea unor limite maxime pentru dobânda de bază, limite pe care banca nu le va putea depăşi. În acest fel, clientul va fi protejat în cazul unor variaţii mari de dobândă;
• Transpunerea clară în cuprinsul contractului de credit a perceperii comisioanelor de administrare lunară a conturilor respective. Astfel, clientul va şti exact care sunt costurile reale aferente.
Semnarea actului adiţional nu implică, în nici un fel, modificări ale costului creditului şi nici alte eforturi suplimentare din partea clienţilor. “
Sa acceptam ca acest gest este unul plin de bune intentii, dar san u uitam SA DESCHIDEM OCHII SI SA CITIM DE ZECE ORI, ca altfel …. am uitat restu’ ….
De asemenea se aude prin Piata Obor, ca unii clienti de la Volksbank ce au depus reclamatii contra RMO au inceput sa fie sunati de la banca de diversi si sunt invitati a semna o anexa la contract si ca problema lor se rezolva, nu se stie cum, dar se rezolva. Vom vedea, insa eu am incredere in Piata Obor la fel de mult ca si in Wall-Street, sau invers.
Bancherii vor banii nu ipotecile ! 05/02/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie.Tags: ARB, bnr, credite, IPOTECI, RESTANTE CREDITE
add a comment
Conform site-ului http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/bancherii-cer-bnr-intarzierea-executarii-silite-a-datornicilor-3861404/ Bancherii cer BNR intarzierea executarii silite a datornicilor.
„In prezent, clientii care intarzie mai mult de 90 de zile plata ratei intra in procedura de executare silita, iar bancile sunt nevoite sa provizioneze integral creditul.
Bancherii solicita Bancii Nationale prelungirea de la 90 de zile pana la 150 de zile a termenului de intarziere la plata ratei la un credit, dupa care se trece la executarea silita a clientului si la provizionarea integrala a creditului respectiv.
„Puterea bancii slabeste, clientul este exasperat si nu mai coopereaza” in actualele conditii de reglementare, sustine Consiliul de Administratie al Asociatiei Romane a Bancilor (ARB) intr-o scrisoare adresata prim-viceguvernatorului BNR Florin Georgescu prin care propune adaptarea sistemului de supraveghere la situatia de criza internationala.
In ianuarie, numeroase banci au resimtit cresteri ale intarzierilor la achitarea ratelor mai ales la creditele in valuta, unde deprecierea rapida a leului a ingreunat efortul rambursarii. La nivelul anului trecut, soldul restantelor acumulate de populatie la credite a urcat de 2,6 ori in lei, pana la 2,86 miliarde lei (echivalentul a aproape 720 mil. euro), conform datelor BNR, in conditiile in care in noiembrie si decembrie a fost consemnata o accelerare.
Inca din noiembrie 2008, bancile aveau provizioane duble fata de nivelul din urma cu un an, insumand echivalentul a 1,7 mld. euro. Cresterea provizioanelor va incepe sa muste din profiturile bancilor.
Bancherii sustin ca BNR ar trebui sa incurajeze bancile sa reesaloneze si sa restructureze creditele cu probleme. „Daca pana de curand reesalonarile sau restructurarile de credite nu erau privite cu ochi buni de controlori, in prezent acestea trebuie incurajate pentru a salva ce se poate din creditele care incep sa inregistreze restante.” In incercarea de a-si diminua costurile cu provizioanele pentru credite neperformante, bancherii solicita acceptul Bancii Nationale ca in cazul creditelor cu garantii la care se acumuleaza intarzieri mai mari de 90 de zile sa constituie provizioane la valoarea „expunerii nete” fata de un client, expunere determinata prin deducerea valorii garantiilor (ipoteci de exemplu) din creditul ramas de rambursat.
In principiu, bancile declanseaza procedurile de executare silita dupa 90 de zile de la o scadenta nerambursata, insa de regula incearca mai intai solutii amiabile de reluare a platii ratelor.
Restantele mari mari de 30 de zile sunt raportate la Biroul de credit, iar bancile incep sa constituie provizioane in functie de incadrarea imprumuturilor in categoriile substrandard, indoielnic sau pierdere.
Tocmai acum cand autoritatile cer ca bancile-mama din Europa sa continue sa-si finanteze filialele din Romania inclusiv cu sprijinul Comisiei Europene si al Bancii Centrale Europene, bancherii solicita BNR sa nu mai pretinda fiecarui jucator, indiferent de „sanatatea” acestuia, sa includa in strategia privind lichiditatea in caz de criza linii de credit acordate de alte banci sau facilitati stand-by (finantari puse la dispozitie pe o anumita perioada, fara obligatia tragerii de sume).
„In climatul actual nu mai este posibil asa ceva din motive obiective pecum ratingul de tara foarte scazut, lipsa increderii reciproce pe plan intern si internationale, lipsa resurselor disponibile sau a apetitului pentru risc”, sustin bancherii. ”
Sunt cateva intrebari care nu-mi dau pace (pot fi considerate ca fiind subiective) la care as fi curios sa aflu raspunsuri:
1. Aceasta solicitare este in interesul clientilor datornici sau cumva bancile nu vor sa se incarce cu ipoteci imobiliare a caror valoare de piata este in plina scadere? De ce sa scada valoarea la ei, mai bine la client, ptr ca exista un contract care le da posibilitatea de urmarire judiciara pana la recuperarea integrala a datoriilor.
2. De ce ARB-ul nu cauta solutii de inlaturarea cauzelor ce au dus la asemenea cota de restantieri, si incearca doar sa diminueze impactul efectelor asupra profitabilitatii bancilor? Din experienta mea 80% din cauze sunt determinate de proprii membri, cea ce ar fi foarte usor de rezolvat, daca se si doreste acest lucru.
3. Am citit ca ARB-ul solicita BNR-ului chiar limitarea dobanzilor la depozite, intrebarea este de ce aceasta asociatie nu solicita bancii centrale si limitarea Dobanzilor si Comisioanelor la CREDITE?
4. Referitor la BNR, din ce am citit pe site-uri de dezbateri, acestia invoca statutul lor de reglementare si nu de implicare in strategia comerciala a bancilor. In aceste conditii de ce totusi ARB-ul solicita acesteia modificari a politicii comerciale a bancilor? Oare exista portite doar pentru unii, iar populatia (prostimea) este plimbata pe la ghisee, de la banca la OPC?
Bine spunea cineva, ca orice favoare vacuta de banca te costa triplu in realitate!
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 