BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor. 27/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Punct de vedere.Tags: abuz, anpc, ARB, banci, bnr, clauze, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanda, dobanzi marite, isarescu, opc, oug 50/2010, oug174/2008, volksbank
14 comments
BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor, insa il accepta prin pozitia adoptata fata de OUG 50/2010. ARB-ul reclama OUG 50/2010 ca avand caracter retroactiv insa nu-i deranjeaza retroactivitatea practicata de ei asupra contractelor semnate anterior deciziilor lor, oricare ar fi acestea, ei le aplica in principal asupra clientilor existenti si mai putin asupra celor viitori, dupa cum rezulta din materialul de mai jos din Ziarul Financiar.
Creşterea marjelor de dobândă şi, într-o măsură mai mică, reducerea costurilor de operare le-au permis băncilor să digere creditele neperformante fără să piardă prea mult din profituri. Strategia bancherilor pentru a se proteja de criză a fost să majoreze costul împru muturilor pentru clienţii buni-platnici şi să reducă dobânzile acordate de ponenţilor pentru a putea să digere pierderile pe care le au din creditele pe care nu le mai recuperează, este concluzia la care a ajuns Banca Naţională în Raportul asupra stabilităţii financiare – ediţia 2010.
Creşterea cheltuielilor cu provizioanele pentru acoperirea creditelor neperformante a fost invocată mereu de bancheri ca motiv pentru scumpirea creditelor. Aceste scumpiri nu au vizat însă doar creditele nou-vândute, ci şi pe cele în derulare, punând astfel presiune mai mare pe clienţii care fac eforturi să rămână la zi cu plata ratelor, deşi se confruntă cu creşteri de preţuri şi, în multe cazuri, cu reduceri ale salariilor, respectiv cu prăbuşiri ale pieţelor de vânzări în cazul clienţilor companii.
O asemenea politică s-ar putea dovedi însă contraproductivă pe termen lung.
„Prin politica de preţuri pe care o practică în aceste luni, un număr de bănci vor avea de suferit pe viitor din perspectiva relaţiei cu clienţii lor. Poţi miza că acum clientul este captiv şi nu are de ales, dar este de văzut în ce măsură, odată eliberat de povara creditului, se va întoare la tine ca bancă”, comentează Radu Crăciun, director de investiţii la Eureko Pensii.
Băncile aveau în iunie o marjă de dobândă de şapte puncte procentuale la lei, în condiţiile în care dobânda medie la creditele în lei pentru populaţie era de 14% pe an, iar la depozite se plătea o dobândă de 6,9% pe an. În iunie 2009 marja era de 4,9 puncte procentuale, în creştere deja de la circa trei puncte procentuale înainte de declanşarea crizei financiare în toamna lui 2008.
În acest fel, sistemul bancar a reuşit să încheie anul trecut pe plus, cu un profit cumulat de 182 de milioane de euro, mai mic totuşi decât vârful istoric de peste un miliard de euro, atins în 2008.
Şi oamenii de afaceri critică practica băncilor de a-i sufoca pe clienţii existenţi, în condiţiile în care efortul mai mare făcut pentru plata ratelor le lasă oamenilor mai puţini bani pentru consum, afectând implicit afacerile firmelor. În acest context, Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 din iunie care stabileşte noi reglementări pentru creditele pentru consumatori – cum ar fi eliminarea comisionului de rambursare anticipată – a fost primită cu entuziasm de clienţi şi de oamenii de afaceri, dar a stârnit nemulţumirea bancherilor.
După primele şase luni din 2010 băncile locale contabilizează însă o pierdere cumulată de 56 de milioane de euro din cauza cheltuielilor tot mai mari cu provizioanele. Este pentru prima în istoria recentă când sistemul bancar încheie un semestru cu pierdere. Totuşi, bancherii au continuat să facă eforturi pentru a-şi îmbunătăţi câştigul din operaţiunile curente, astfel încât acesta să acopere în proporţie tot mai mare pierderile financiare. „În iunie 2010, profitul operaţional era cu 20,6% peste cel înregistrat în aceeaşi perioadă a anului anterior, veniturile operaţionale scăzând într-un ritm mai lent decât cheltuielile similare”, subliniază raportul BNR. Spre exemplu, băncile şi-au redus personalul cu 5% pe parcursul anului trecut.
„Băncile au încă în bilanţurile lor multe active de o calitate îndoielnică. Principala lor prioritate este să transforme aceste active în lichidităţi”, spune fostul analist economic. Şi BNR notează că pe parcursul anului 2009 băncile au cerut garanţii mai mari pentru acordarea de credite – mai ales în cazul companiilor – în timp ce clienţilor individuali le-au impus un grad de îndatorare mai mic. Ponderea creditelor cu întârzieri la plata ratelor mai vechi de 60 de zile – unul din principalii indicatori urmăriţi de BNR – a urcat constant în ultimii doi ani, depăşind 17% în iunie anul acesta, de la 5% în toamna lui 2008.
În altă ordine de idei, Crăciun critică şi BNR pentru că a urmărit cu prea multă determinare stabilizarea cursului, cu costul menţinerii dobânzilor la lei la niveluri ridicate.
„Cu toate că lichiditatea s-a ameliorat, volatilitatea ratelor de dobândă a rămas importantă. Băncile au translatat o parte din aceste incertitudini ale pieţei monetare către companii şi populaţie, concomitent cu mărirea primei pentru riscul de credit. Marja ratei dobânzii (faţă de Robor trei luni) pentru finanţarea în lei a celor două sectoare a fost în creştere, deşi rata de politică monetară a scăzut continuu”, subliniază BNR. Din 2008 şi până în primăvara acestui an banca centrală a redus dobânda-cheie cu patru puncte procentuale, respectiv de la 10,25% pe an la 6,25% pe an.
Bancile isi trateaza clientii cu opacitate, ignoranta si interes (BM) 21/10/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc.Tags: anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanda, executare silita
3 comments
Toata lumea constata practicile din sistemul bancar romanesc, insa autoritatile noastre sunt inerte iar bancile continua sa-si subjuge clientii.
Educaţia financiară precară din România şi lipsa de transparenţă a băncilor este o combinaţie cât se poate de riscantă, însă un grad ridicat de risc este corelat de cele mai multe ori şi cu un câştig pe măsură. Un studiu elaborat de Banca Mondială arată că relaţia băncilor cu clienţii persoane fizice este una caracterizată de opacitate, ignoranţă şi interes.
Raportul a fost elaborat la cererea guvernului României, fiind unul din nouă studii elaborate în cadrul unui program pilot sponsorizat de Banca Mondială. Programul urmăreşte evaluarea protecţiei consumatorului în serviciile financiare în ţările în dezvoltare şi cele cu venit mediu. Studii similare au fost elaborate în Republica Cehă, Slovacia, Lituania, Croaţia, Rusia, Letonia şi Azerbaidjan.
Opacitatea băncilor dublată de ignoranţa consumatorului
Una dintre cele mai mari probleme pe care le ridică studiul este opacitatea informaţiilor furnizate de bănci cu privire la serviciile oferite. Practicile de dezvăluire a informaţiilor şi de vânzare a produselor financiare în România sunt considerate de-a dreptul defectuase.
Taxele pentru serviciile financiare sunt excesive şi nu sunt prezentate în mod deschis consumatorilor, iar împrumuturile sunt vândute de către brokeri care nu au suficientă răspundere în tranzacţie.
Legea de creditare a consumatorului precizează că înainte de semnarea unui contract, creditorul are obligaţia de a prezenta contractul pe care îl oferă, cel mai adecvat tip de credit şi valoarea totală a acestuia, luând în consideraţie statutul financiar al consumatorului, avantajele şi dezavantajele produsului sugerat, precum şi scopul creditului.
De cele mai multe ori însă, băncile nu au personal pregătit să lucreze cu clienţii individual. De asemenea, angajaţii băncii nu au suficientă experienţă sau pregătire pentru a furniza informaţiile adecvate consumatorilor.
Pe de altă parte, nici clienţii nu par interesaţi de a evalua toate opţiunile existente înainte de a contracta un credit. Rareori cer informaţii suplimentare sau alte opţiuni, ci vor doar să li se dea creditul aprobat.
Educaţie financiară în şcoli
Astfel se face că peste 50 la sută din împrumuturile casnice sunt în valută, mai ales în euro şi în franci eleveţieni, cel mai recent în yeni japonezi. Cei care se împrumută de cele mai multe ori nu sunt conştienţi de riscurile pe care şi le asumă şi de faptul că un împrumut în valută poate deveni foarte greu de achitat în condiţiile deprecierii monedei naţionale.
Parlamentul European a propus câteva măsuri menite să îmbunătăţească nivelul de educaţie financiară a consumatorilor, printre care elaborarea unui program comun statelor membre. La sugestia PE, CE ar putea recomanda statelor membre să includă cursuri de educaţie financiară în programa şcolară naţională.
Studiul sugerează de asemenea ca programul de educaţie financiară să includă strategii elaborate special pentru nevoile educaţionale ale diverselor grupe de consumatori, cum ar fi elevi, studenţi, adulţi, categorii defavorizate şi pensionari.
Documente stufoase
Înainte de deschiderea unui cont sau acordarea unui împrumut, băncile ar trebui să pună la dispoziţia consumatorului un document scris concis, pe înţelesul tutror, cu informaţiile de bază pentru fiecare dintre produsele sale, însă acest lucru nu se întâmplă. Informaţiile leagte de produsele oferite sunt foarte greu de găsit ţi sunt şi mai greu de comparat cu alte oferte.
Standardizarea formatului contractelor pentru produse obişnuite este foarte importantă pentru a permite consumatorilor să compare produse de la diverşi furnizori. Asociaţia Română a Băncilor (ARB) a iniţiat o încercare de standardizare a documentelor cu cinci ani în urmă, însă proiectul a fost abandonat. BM declară că ar trebui să i se ceară ARB să redeschidă proiectul şi să-l ducă la bun sfârşit.
Băncile îşi fac singure legea când vine vorba de colectarea datoriilor
Legislaţia bancară are prea puţin de spus în ceea ce priveşte protecţia consumatorului împotriva practicilor abuzive de colectare a datoriilor. Tipul de datorie care poate fi colectată, persoana care poate colecta datoriile, precum şi felul în care aceste datorii vor fi colectate ar trebui indicate clientului în momentul semnării unui contract.
Unul dintre cele mai slabe puncte în relaţia băncilor cu consumatorii este invizibilitatea procedurii interne de procesare a plângerilor. Deşi fiecare bancă are o astfel de procedură internă, aceasta nu este publică. Evaluatori BNR se uită pe aceste plângeri ocazional, însă singura opţiune pentru clienţii băncilor este de a-şi depune plângerile la ANPC şi să aştepte o rezolvare.
Departament de servicii financiare la ANPC
Banca Mondială sugerează ca Asociaţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului ar trebui să înfiinţeze un departament dedicat în exclusivitate serviciilor fianciare. Studiul adaugă că personalul acestui departament ar trebui să fie bine remunerat şi să aibă experienţă profesională sau pregătire academică financiară.
Practicile abuzive legate de creditare şi vânzarea de produse de investiţii ar trebui să fie interzise în mod explicit prin lege. O agenţie guvernamentală ar trebui să supravegheze publicitatea emisă de instituţii financiare, asigurându-se că informaţiile furnizate de acestea în anunţuri deţin informaţii corecte şi complete.
Credite cât încape
În ultimii ani gradul de utilizare a serviciilor financiare de către consumatori a crescut dramatic în România. Împrumuturile bancare către gospodării au crescut în ultima decadă de la mai nimic la 20 la sută din PIB în 2008, ceea ce corespunde unei creşteri de aproximativ 100 la sută pe an în cinci ani. Această creştere a împrumuturilor către gospodării este cea mai rapidă din Europa.
Această evoluţie ridică întrebarea dacă românul de rând poate să monitorizeze în mod eficient nivelul de risc pe care şi-l asumă.
Banca Mondială sugerează că România ar trebui să ia în consideraţie elaborarea unui program care să consolideze protecţia financiară a consumatorului printr-o serie de măsuri precum:
• îmbunătăţirea cunoştinţelor consumatorilor privind drepturile şi responsabilităţile pe care le au în serviciile financiare
• creşterea transparenţei produselor financiare
• îmbunătăţirea mecanismelor de rezolvare a disputelor
• consolidarea educaţiei financiare a consumatorilor
• elaborarea de sondaje pentru a evalua gradul de cunoştinţe financiare ale consumatorilor
Volksbank pierde proces dupa proces 20/10/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuzuri, act aditional, anpc, banci, clauze, credite, dobanda, dobanda fixa, dobanzi marite, prelungire RMO, proces cu banca, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, volksbank
60 comments
Ulterior serialului ‘Volksbank – abuz dupa abuz’ urmeaza ‘Volksbank pierde proces dupa proces’. Accesand linkul de mai jos gasiti o hotarare judecatoreasca definitiva prin care banca este obligata sa anuleze clauzale abuzive din contract, clauze prin care banca a marit dobanda fixa si a prelungit CRMO. Este doar inceputul, si incercarile nesimtite ale bancii de a mai propune alte acte aditionale sunt o masura a disperarii, asa ca daca doriti a va nenorocii pe viata puteti sa le semnati. Daca vreti altceva de la urmatorii 25-27 de ani actionatii in judecata, ca se poate.
Creditul in CHF –Opinii utile. Evitati refinantarea acum. 05/10/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, chf, credite, curs valutar, dobanzi, Punct de vedere.Tags: chf, credite, curs valutar, dobanda, libor, refinantare, risc
add a comment
Rata pentru un credit în franci elveţieni a crescut cu 30 până la 50% faţă de anul trecut, din cauza cursului valutar. Care sunt cele mai bune strategii pentru următorii ani de plată:
1. Ciclicitate
Prima regulă: Francul este monedă de refugiu. Se întăreşte pe timp de criză şi slăbeşte când pieţele se înfierbântă.
2. Riscuri
Există două riscuri principale pe franc, la fel ca pe orice valută: dobânda şi cursul valutar. Dobânda în creştere este o problemă remediabilă: creditul se poate refinanţa. Însă pentru aprecierea de curs nu există soluţii, iar refinanţarea face şi mai mult rău.
3. Costuri
Dobânda Libor pentru franc este la minimum posibil: 0-0,25%. Nu mai poate decât să crească. Şi e doar o chestiune de timp.
4. Curs
Francul are acum o tendinţă fermă de apreciere. Teoretic, asta înseamnă că rata se va tot mări. Totuşi, banca centrală din Elveţia nu vrea să lase francul să se aprecieze, exact aşa cum BNR nu lasă leul să se deprecieze. Când cursul scade spre 1,5 franci/euro, elveţienii mai tipăresc pentru a cumpăra euro, dolari, obligaţiuni… orice, că doar e gratis. Deocamdată, 1,5 e un prag minim sigur.
5. Inflaţie
Gratis acum nu înseamnă gratis la nesfârşit. Pe termen lung, banii tipăriţi acum vor însemna inflaţie şi depreciere. Asta este bine dacă ai credit.
6. Dobândă
Tot pe termen lung, dobânzile vor creşte pentru a tempera inflaţia şi deprecierea. Asta, evident, nu mai e bine deloc.
7. Volatilitate
Paritatea leu/franc se formează prin mijlocirea euro. Astfel, cursul depinde de două componente: leu/euro şi euro/franc. Pot merge ambele în favoarea ta, ambele împotriva ta sau câte una în fiecare sens. Trebuie să le urmăreşti simultan.
8. Plată
Deşi au dat credite de sute de milioane de franci, băncile au cantităţi neglijabile în formă fizică. Iar la casele de schimb nu se găsesc franci decât absolut ocazional. Pentru un curs mai bun, cea mai la îndemână soluţie este internet bankingul, dar atenţie la comisioane. Sau, transformă neajunsul în oportunitate şi fă schimb valutar cu franci. În Polonia se întâmplă deja şi merge foarte bine.
9. Refinanţare
Urmăreşte dacă nu cumva banca a “uitat” să-ţi reducă dobânda. Dacă este prea mare, renegociaz-o. Încă nu este timpul pentru refinanţare, dar fii receptiv la ofertele care ar putea apărea. Până în 2015, când este posibil să trecem la euro, ar fi bine totuşi să găseşti refinanţare.
10. Portofoliu
Dacă ai deja un credit în franci şi vrei să mai iei unul, cel mai sigur este în lei. Leul şi francul merg în contratimp (naturally hedged), astfel că suma totală de plătit va fi tot timpul aproximativ aceeaşi, indiferent ce se întâmplă
Romania, te iubesc! 04/10/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite, curs valutar, dobanzi, euro.Tags: abuz, banci, credite, rate
2 comments
Romanii, tot mai stransi cu usa creditelor ipotecare
Duminica, 4 octombrie, de la ora 18:00, in cadrul emisiunii Romania, te iubesc!, Anca Nastasi prezinta o ancheta despre situatia datornicilor la banci din Romania, in comparatie cu cei din alte state din fostul bloc comunist: Ungaria, Cehia si Polonia. O analiza regionala ce merita s-o urmariti tinand cont si de evolutia forintului, coroanei si zlotului in raport cu euro in antiteza cu leul nostru.
Citez din afirmatiile unei personae din Ungaria (Tibor Meskal):
‘Banca este o imputia si foarte rea, foarte scarboasa, cea mai scarboasa afacere de pe pamant’ sau a unui roman:
‘Suntem doi parteneri si in plus e formula dupa care imi iei banii, eu nu stiu formula dar stiu ca trebuie sa-ti dau tie niste banii, demonstreaza-mi ca nu ma furi ….’
Restul, Duminica la ora 18:00 la ProTV. Merita.
Atac la LEU! 14/09/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, curs valutar, euro, lei, Punct de vedere.Tags: atac la leu, bnr, curs valutar, euro, isarescu, istoric, leu
11 comments
Se pare ca devine o regula, fiecare toamna cu atacul la moneda nationala.
Dupa incercarea semi-esuata din octombrie 2008 baietii destepti au inceput un nou atac la moneda nationala. Spun semi-esuata si nu esuata ca guvernatorul bancii centrale pentru ca stim cu totii ca au trebuit vreo 8-9 luni de lupta cu ROBOR-ul. Dar asta e trecut, si pe atunci la BNR mai erau si niste banuti din RMO.
Acum, la aproape un an, niste bancheri de pe o insula, dar nu numai, au declansat inca un atac asupra leului. Dupa vreo 2 saptamani de campanii de PR prin intermediul diversilor specialisti de prin bancile de la noi (cititi ultimele rapoarte ale bancilor), care ne pregatesc de un curs de 4.5-4.6 ron/euro, de vreo 4 zile au inceput atacul, inca nu agresiv pentru a testa reactia BNR-ului, insa conform unor info, acestia astepta o eventuala criza politica pentru atacul final.
Isarescu se afla si el la final de mandat, chiar ultima luna a lui si inca nimic nu e sigur despre un nou mandat, BNR-ul e putin mai subtire la punga, bani de la FMI se duc direct la Finante, brokerii si bancherii nu au intodeanu interese comune cu Romania, aproprierea si a unor scadente financiare ptr guvern dar si altele (nu la intoarcerea romanilor din CO cum motiveaza „analistii independenti”) creeaza un teren numai bun pentru acest ATAC LA LEU.
Reactia Guvernatorului a fost directa azi dupa ce se pare ca a constat ca baietii nu au prins mesajul voalat de saptamana trecuta. El a declarat azi ca „Bineînţeles că încearcă, dar suntem cu ochii pe ei” intrebat daca leul este atacat. Din pacate mesajul nu ne poate linistii, si noi suntem cu ochii pe curs dar si pe scadentarul creditului, si nu prea e ok ce vedem.
Azi BNR-ul anunta o referinta record pentru ultimele 6 luni, 1 euro = 4.2747 lei, insa acum pe interbancar cursul este de 4.2830-4.2850 si tendinta de depreciere a leului continua. Si sa nu uitam ca fata de monedele din regiune in anul 2009 leul este detasat pe primul loc al topului deprecierii in raport cu moneda europeana, pe la 7% dublu fata de urmatoarea clasata.
Oare o fi bine sa ne uitam la acest atac in loc sa reactionam, oare reactionam insa numai atat putem? Sau poate asteptam 21-22 septembrie sa avem cu ce reactiona, cine stie. Nu cred ca cineva se gandeste ca reactia bnr-ului are vreo legatura cu sustinerea ptr un nou mandat pentru actualul Guvernator si a viceguvernatorilor.
Volksbank – cauta romanii prin Europa. 08/09/2009
Posted by moderat in abuz, banci, curs valutar, volksbank.Tags: abuz, banci, bancomat, curs valutar, locuiti in romania, mircea badea, roman, unicredit, volksbank
15 comments
Volksbank a constientizat ca romanii sunt usor de abuzat, nefiind protejati de autoritati, si a inceput sa-i caute si prin Europa, dupa ce pe cei din tara incearca si acum sa-i convinga ca dobanda fixa e variabila, si ei nu accepta.
Asa se face ca un bancomat Volksbank din Germania intreaba utilizatorii:
„Locuiţi în România?”
Filiala Konstanz a Volksbank are un bancomat de schimb valutar care adresează clienţilor o întrebare neobişnuită, şi anume dacă aceştia locuiesc în România. De sâmbătă până luni, la bancomatul Volksbank de la parterul centrului comercial din Konstanz, oraş aflat la graniţa cu Elveţia, clienţii care doreau să schimbe franci elveţieni erau întâmpinaţi cu neobişnuita întrebare.
Tot la aceasta banca, dar de data aceasta in Romania, nu poti efectua un schimb valutar la ghiseu daca nu ai telefon!
Dorind sa cumpar niste maruntiş (pentru bacşiş) in euro pentru un concediu extern m-am dus la o sucursala Volksbank pentru a cumpara valuta. Totul ok, nu si rata de schimb insa asta e o alta problema, pana cand sunt rugat de casiera sa-i comunic numarul de telefon. Am intrebat de ce iar raspunsul a fost “Asa ne cere din centrala”.
Dialogul a continuat:
Eu: N-am telefon.
Caserita: Nu se poate.
Eu: Ce nu se poate?
Caserita: Sa nu aveti telefon?
Eu: Ma obliga vreo lege sa am?
Caserita: Nu, dar toata lumea are.
Eu: Bine doamna, eu nu am, pot cumpara euro?
Caserita: Nu pot sa va dau daca nu-mi dati un numar de telefon!
Intr-un final am facut schimbul, i-am dat numarul de telefon al agentiei imobiliare a bancii, VB Service, ce avea un panou publicitar langa ghiseu, caserita n-a bagat de seama, chiar a tinut sa-mi atraga “Ati vazut ca aveti telefon”.
Oare care-i legea ce le confera aceste drepturi si conditionari?
Tot legat de de numarul de telefon, si de obligativitatea de a avea telefon, si bancomatele UNICREDIT iti solicita numarul de telefon in momentul in care doresti sa retragi numerar de la bancomatele lor.
In curand o sa ne intrebe ce visam, de ce inspiram, sau cu cine ne culcam.
Daca ar fi sa-l parafrazez pe Mircea Badea : Traim in Romania si Volksbank ne abuzeaza peste tot in Europa!
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 