jump to navigation

Cu lupa pe PRIMA CASA (IX) – 3% se rostogoleste oarecum in economie. 19/08/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa.
Tags: , ,
4 comments

Intrebari si raspunsuri:

a) Ce banci au acordat credite pentru PRIMA CASA?
Pana in acest moment, la 2 luni de la lansarea programului, din cele 18 banci ramase (ING a abandonat programul) numai 8 banci au acordat credite, acestea sunt BRD, BCR, Alpha Bank, ATE Bank, Millenium Bank, Banca Transilvania, Piraeus Bank si CEC Bank. Restul bancilor inca nu au depus niciun dosar de aprobare la fondul de garantare. Sunt 3 banci (Bancpost, Garanti si Emporiki) care nici macar n-au lansat oferta, iar restul de 7 au oferte publice insa doar atat.

b) Cate credite au fost aprobate pana acum?
Numarul de dosare aprobate de FNGCIMM este sub 500, cea ce inseamna cca 2% din numarul total de credite (estimate a fi de 23800), In faza de analiza la fond se mai afla putin peste 150 de dosare.

c) Ce suma a fost consumata din bugetul programului PRIMA CASA?
Pana acum suma aprobata de fond este de 21 milioane de euro, iar in analiza mai sunt dosare a caror valoare este de 4,5 milioane euro, cumulate ar fi de 25.5 milioane euro, cea ce reprezinta 2,5% din suma aprobata de guvern.

d) Care este valoarea medie a creditului acordat?
Cu toate ca suma maxima admisa este de 57.000 de euro, datele rezultate din creditele acordate ne spun ca valoarea medie a creditului este de 42.000 euro. Diferenta nu este cauzata de scaderea preturilor pe piata imobiliara ci de “ajutorul” acordat de banci clientilor prin evaluatorii agreati.

e) Au fost acordate credite Prima Casa si pentru locuinte ce urmeaza sa se construiasca?
Raspunsul este DA. Sunt 3 banci ce au acordat asemenea credite (BRD, BCR si BT). Numarul acestor credite acordate este de 20 iar valoarea pentru care au fost semnate promisiuni de garantare este de 0,8 mil euro.
Daca ne amintim scopul programului Prima Casa, acela de rostogolire in economie nu cel social, constatam ca doar 3% din total suma consumata corespunde intentiilor.

f) Ce fel de apartamente predomina in acest program?
Pana acum majoritatea covarsitoare este detinuta de apartamentele vechi (construie pana in 2000). Daca ne referim la numarul de camere, 50% din creditele acordate au fost pentru cele cu 2 camere, 25% pentru garsoniere si 25% pentru 3 camere.

Anunțuri

Prima casa si prima ţeapa 13/08/2009

Posted by moderat in abuz, asociatia clientilor bancilor din romania, prima casa.
Tags: , , , ,
5 comments

Incepand cu data de 20 iulie 2009, la Politia Capitalei au inceput sa fie depuse plangeri, de catre persoane fizice, legate de o escrocherie imobiliara a carei amploare inca nu poate fi evaluata cu precizie. Reclamantii semnalau faptul ca au intrat in legatura cu administratorii unei firme imobiliare, care le promiteau apartamente construite prin Agentia Nationala pentru Locuinte, cu un cost avantajos, datorat programului PRIMA CASA.
In joc intrau si doua persoane care se legitimau cu acte false, din care reiesea ca ar fi fost angajate ale ANL, Primaria Sectorului 5 sau chiar SRI.”Promiteau cumparatorilor ca le vor oferi apartamente din fondurile ANL, care spuneau ca sunt subventionate si de Primaria Sectorului 5. Faceau antecontracte de vanzare-cumparare, niste formulare pe care le obtineau de la oficiile postale pe care le inregistrau in fals, dadeau numere fictive de inregistrare si solicitau un avans de mii de euro” a declarat, ieri, Christian Ciocan, purtator de cuvant al Politiei Capitalei. Ieri fusesera inregistrate 42 de plangeri in cazul inselatoriei cu locuinte ANL, dar se asteapta ca numarul sa creasca, la fel ca prejudiciul, estimat initial (pentru 29 de reclamanti) la peste 150.000 de euro. Potentialii clienti erau convinsi sa dea, la incheierea precontractului de vanzare-cumparare, sume cuprinse intre 5.000 si 8.000 de euro. „Ofiterii Serviciului de Investigare a Fraudelor impreuna cu lucratorii SSPIR, au facut luni mai multe perchezitii, ocazie cu care au fost identificate mai multe documente in original si copie (42 precontracte de vanzare-cumparare, diverse alte documente etc.), care atesta activitatea infractionala desfasurata, precum si o serie de bunuri achizitionate din banii obtinuti fraudulos (echipamente IT si electronice, un autoturism marca BMW 535)”.
Dintre cei pagubiti, Ion Tudorache a acceptat sa discute cu mass-media, declarand ca firma de intermedieri imobiliare este Aly Alcor cu sediul in Sectorul 5, din Bucuresti. Administratori erau Mioara Stan (38 de ani, din Dambovita) – care se recomanda cu numele fals Alina Vidra – detinatoare a 80% din actiunile firmei si Ionel Adrian Ciochina (30 de ani), detinator a 20% din actiuni. Ei l-ar fi racolat pe Ion Tudorache printr-un coleg al acestuia, Ionut Mincu, care l-ar fi recomandat Eugeniei Constantin (43 de ani), contra sumei de 2.000 de euro, pe langa cei 5.000 de euro platiti femeii pe 13 iulie, la semnarea precontractului. Pentru o mai mare credibilitate, administratorilor li se alaturau Eugenia Constantin si Gabriel N. (acesta din urma, cunoscut cu antecedente penale). Inselatoria a fost semnalata insa pe 22 iulie, cand urma sa fie semnat contractul final. „Intentionez sa depun o plangere penala impotriva colegului meu. Am martori in acest sens.”, a declarat Ion Tudorache.
Pentru Mioara Stan, Politia va cere arestarea in lipsa, intrucat se sustrage urmaririi penale. Cei trei complici ai sai au fost retinuti, urmand a fi prezentati Tribunalului Bucuresti, cu propunere de arestare preventiva pentru o perioada de 29 de zile. (conform ZIUA)

Cu lupa pe PRIMA CASA (VIII) – Informare pre-contractuala. 10/08/2009

Posted by moderat in anpc, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Constat ca cei interestati de accesarea unui credit incep a cauta cat mai multe informatii, lucru de apreciat. Se pare ca era celor care se arunca cu capul inainte la credite a luat sfarsit. Din ce mai multi se informeaza, incearca sa analizeze pe langa oferta bancii si comportamentul lor in relatia cu clientii din portofoliu.

Prin urmare incerc a enumera mai jos principalele informatii pe care trebuie sa le obtineti de la ofiterul de credite inca de la prima vizita, este in interesul dvs sa aflati toate datele problemei, nu dati inapoi pana nu vi se dau in mod clar si complet toate informatiile solicitate, sunt obligati de lege sa faca asa (oug 174/2008).

Iata care este lista intrebarilor cheie pe care trebuie sa o parcurgeti impreuna cu ofiterul de credit:
 Care este forma standard a contractului pentru Prima Casa? Doresc sa-l iau pentru studiu.
 Care este lista actelor necesare pentru depunerea dosarului de credit?
 Care este dobanda?
– Cum este calculata dobanda?
– Cum variaza dobanda?
– Cand se modifica dobanda?
 Care este DAE (dobanda anuala efectiva/ dobanda reala)?
– Care sunt comisioanele initiale?
– Care sunt comisioanele care se aplica pe intreaga perioada a creditului (lunare, trimestriale, anuale)?
– Care sunt taxele implicate de obtinerea si derularea creditului?
 Care este comisionul de acordare a creditului? (acesta va fi achitat de solicitant in ziua in care se semneaza contractul de credit, vanzare cumparare si cel de ipoteca in favoarea Bancii; in medie acesta variaza de la banca la banca intre 1% si 2,5 % din valoarea creditului acordat)
Asigurari (de viata si de imobil)
– sunt sau nu obligatorii;
– sunt sau nu incluse;
 Cum se calculeaza venitul net eligibil?
– Ce tipuri de venituri si in ce procent sunt luate in considerare (*acestea trebuie sa fie demonstrabile fiscal si taxele la Stat aferente sa fie platite la zi)
– Valoarea cheltuielilor minime de subzistenta impuse de banca care se vor scadea din venitul lunar al solicitantului (difera de la banca la banca intre minimum 261 RON/ membru al familiei si maximum 421 RON/ membru al familiei)
Evaluarea imobilului
– Care sunt cheltuielile de evaluare a imobilului (acestea sunt suportate de solicitantul creditului; uneori aceste costuri pot fi incluse in comisionul de analiza pe care tot clientul il plateste)
– Exista evaluatori interni sau o lista agreata a Bancii? Care este diferenta?
– Primeste si clientul sau nu o copie a raportului de evaluare?
– Se aplica vreun coeficient de depreciere la evaluarea imobilului? Care este acesta? Cum imi afecteaza avansul?
– Gradul de acoperire cu garantii al creditului (in ce masura valoarea proprietatii acopera garantia ceruta de banca si in ce fel afecteaza aceasta avansul minim necesar obtinerii creditului)

Special in cazul (caz aparte) unui credit PRIMA CASA:
 Cum se plateste comisionul de 0,37% pe an catre FNGCIMM? (unele banci il percep la inceputul fiecarui an – deci inclusiv la acordare pentru primul an, alte banci solicita plata acestuia lunara, se pare ca exista si banci dispuse sa plateasca acest comision, nefiind inca clar daca doar valoarea aferenta primului an sau pe intreaga perioada de creditare)
Cine plateste evaluarea imobilului?
 Ce alte conditii mai trebuie sa indeplineasc?
 Se aplica avansul minim de 5% sau este nevoie de mai mult?
 Cand trebuie sa depun la banca depozitul colateral creditului (echivalentul dobanzii din primele 3 rate)? Voi primi dobanda pentru acesta?
 M-as incadra mai avantajos la un credit standard?

Dupa ce ati parcurs aceste intrebari asigurati-va ca nu mai exista nici un alt cost suplimentar pe care nu il cunoasteti. Toate aceste costuri implicate de luarea unui credit despre care am mai scris in acest serial (avansul, depozitul colateral, evaluarea imobilului, taxele notariale, comisionul de acordare, costul de conversie valutara – in cazul in care proprietarul doreste virarea banilor intr-o alta moneda decat cea a creditului, comisionul catre agentia imobiliara daca astfel ati gasit imobilul pe care doriti sa-l achizitionati etc.) se ridica la cateva mii de EUR si va trebui sa dispuneti de acesti bani pentru a lua creditul.

Cu lupa pe PRIMA CASA (VII) – Bilanţ aniversar. 08/08/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , ,
8 comments

Azi, 8 august 2009, se inplineste o luna de cand a fost acordat primul credit prin acest program, si sa vedem cum au decurs lucrurile in acest timp pentru a ne face o idée asupra ce urmeaza.

Pe 8 iulie s-a dat primul credit prin programul guvernamental. BRD a acordat acum o lună un împrumut de 54.500 de euro unui cuplu de tineri care a cumpărat un apartament vechi din Colentina. O zi mai târziu, Banca Transilvania (BT) a dat primul ei credit, şi al doilea din sistem, unui tânăr de 25 de ani. Acesta a cumpărat un apartament cu o cameră, care are o valoare totală de 35.500 de euro. Primele 2 credite au fost mai mult marketing decat contracte, acestia semnand ulterior multe acte aditionale la contracte, menite sa rezolve problemele legate de ipoteca, dar nu numai.

În prima lună de când s-a dat startul programului „Prima casă”, Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) a primit 236 de solicitări de împrumuturi. Cele mai multe solicitări pentru astfel de credite au venit din Bucureşti, acestea totalizând cam 40%, adică aproape 100. Din marile oraşe Cluj, Timişoara, Galaţi, Constanţa au venit în medie cam 15-20 de cereri. Solicitări de credite au venit din mai toate judeţele ţării. Sunt şase judeţe de unde nu am primit nicio solicitare.

Potrivit oficialilor de la Fond, media creditului acordat pentru „Prima casă” este de 40.000 euro. Cele 236 de solicitări au însumat o garanţie acordată de Fond de peste 9,5 milioane de euro, din un miliard de euro, valoarea totală a programului guvernamental.

Cea ce anticipam intr-un articol anterior din acest serial prinde contur din ce in ce mai mult. Nu este vorba de nerostogolirea programului in economie, acest lucru a devenit evident si pentru Boc, este vorba de evaluarea imobiliara realizata de evaluatori agreati de banci, si care realizeaza evaluarea imobilelor in functie de un MEMO intern din banci si nu dupa standardele internationale de evaluare. Dupa cum se observa, media creditului acordat este de 40.000 de euro, si asta nu ca preturile apartamentelor ar fi scazut si acesti bani ar ajunge ptr achizitia unui apartament, ci tocmai din conditiile impuse de banci evaluatorilor, bancile urmarind ca, clientii sa vina cu un avans mai mare de 5%, eventual acesta sa fie dintr-un credit de nevoi personale obtinut tot de la ei, dar la niste costuri nesimtite, costuri ce vor a acoperii si “profitul diminuat” din programul Prima Casa.

Tocmai aceste proceduri ale bancherilor ingreuneaza ritmul de acordare a creditelor. In ultima saptamana, când s-au înscris toate băncile în program, au fost aprobate 150 de cereri de catre fond, si daca impartim la 19 banci, si 6 zile lucratoare rezulta putin peste un credit pe zi de banca la nivel national. Daca asta inseamna relansarea creditarii, atunci totul este ok, si asta pentru ca personal nu consider utia aceasta relansare in conditiile in care bancile continua a vedea si trata clientul ca un sclav.

Este posibil ca in viitorul apropiat numarul cererilor aprobate sa creasca, pana la 1200 lunar, insa daca se mentine valoarea medie a creditului de 40.000 de euro, acest program o sa dureze inca 2 ani pana cand se epuizeaza miliardul de euro garantat de FNGCIMM, cca 25000 de credite. Oare in 2011 acest program o sa mai fie unul convenabil clientilor (nu ca ar fi)? Eu sper ca nu, sper ca in 2011 sa nu mai existe nicio oferta de credit in euro cu un DAE mai mare de 5%, fapt ce ar trebui sa se intample de acum chiar, cand euribor-ul este de sub 0,9%.

Cu lupa pe PRIMA CASA (VI) – primul abuz al bancherilor 06/08/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , ,
1 comment so far

Aproape toate cele 19 baci inscrise in proiect au inceput sa miste cate ceva in acordarea de credite prin programul Prima Casa. Cam toate cele scrise dea lungul acestui serial de articole (Cu lupa pe PRIMA CASA) din pacate se intampla, de la costurile colaterale ridicate pana la subevaluarea ipotecilor ptr ca banca sa te mai prinda si cu un credit de nevoi personale.
Insa acum, cand numarul de credite acordate este crescator de la o zi la alta, bancherii uita sa actualizeze si dobanda la care acorda creditele in euro, in conformotate cu OUG 60/2009 si normele de aplicare, aceasta fiind (in forma maximala) de 4% + EURIBOR 3M, insa ei prefera sa se raporteze la EURIBOR –ul din momentul aprobarii ordonantei, adica de 1,2% si nu sa-l actualizeze la momentul semnarii contractului (data de referinta in contract). Aceasta practica este, din punctual meu de vedere, primul abuz din partea bancherilor referitor la acest program, acorda credite cu o dobanda de 5.2% cand in mod normal ar trebui sa fie de 4.884%, adica cu un cost de 6.5% mai mare.
Indicele de referinta EURIBOR la trei luni – dobanda practicata pe piata interbancara a zonei euro care intra si in calculul ratei dobanzii pentru imprumuturile din programul Prima Casa -, a scazut ieri la un minim record de 0,884%, pe fondul acumularii unor rezerve importante de lichiditati, in valoare de aproximativ 450 mld. euro, injectate recent de Banca Centrala Europeana (BCE). Dobanda de referinta a BCE este de 1%.
Rata Euribor la sase luni a inregistrat de asemenea o scadere, atingand un nivel record de 1,133%, dupa ce marti inregistrase o valoare de 1,134%. Media saptamanala a Euribor s-a mentinut la 0,353%.
Si pe final mai adresez o intrebare:
Dar ipotecarele aflate in sold cand se ieftinesc?

Cu lupa pe PRIMA CASA (V) 24/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , ,
add a comment

Cu toate ca initial doream ca acest episod sa fie dedicat prezentarii comparative a ofertelor de creditare de pe site-urile bancilor, inca nu toate bancile au facut publice conditiile lor de acordare.
Din ce am putut consultat pana acum pot spune ca sunt diferente de luat in calcul in alegerea bancii, astfel chiar daca dobanda este orecum maximal impusa, cand vine vorba de DAE acesta variaza, la euro DAE de la minim 5.43% pana la maxim 6.58%, pe cand la lei minimul este 13.06% iar maximul 14.02%. Insa voi revenii pe aceasta tema in momentul in care toate cele 19 banci isi vor publica ofertele.
Pana atunci in momentul cand ajungi la ghiseul bancar constati existenta unor conditii ce nu sunt publice, si pe care nimeni nu ti le spune decat daca le soliciti expres, prin intrebari punctuale, de aceea am sa le enumar mai jos.

1. Anul constructiei imobilului.
Majoritatea bancilor nu aproba dosare de credit pentru apartamente construite inainte de 1980. Sunt banci, mai putine, si mai exigente in aceasta privinta, si de teama scaderii rapide a valorii ipotecii a apartamentelor vechi, nu accepta apartamente mai vechi de 20 de ani.

2. Confortul apartamentului
Un alt aspect de care se lovesc doritorii de credit prin Prima Casa este confortul apartamentului. Exista banci ce nu accepta decat imobile confort I. De recomandat in aceasta situatie este atat sa intrebati la banca unde doriti sa contractati creditul despre aceasta restrictie, dar sa verificati si ce scrie in actul de proprietate al apartamentului dorit.

3. Precontractul si evaluarea imobilului.
Fiind cunoscuta limita de 60000 de euro din acest proiect, cam toate imobilele ce erau in piata sub aceasta valoare au majorat pretul pana la aceasta valoare.
Nu va grabiti sa semnati un precontract cu avans pentru un apartament inainte de a face o evaluare a imobilului cu un evaluator acceptat de banca, in urma careia o sa vedeti ce bani puteti obtine de la banca pe el. Riscati sa pierdeti avansul dat proprietarului, si chiar comisionul catre agentia imobiliara, in cazul in care ati optat la aceasta varianta.
Bancile vor profita la maxim de naivitatea clientilor in cazul in care vor observa ca se arunca cu capul inainte fara sa-si controleze pasii. Dupa cum au declarat deja, nefiind foarte multumiti de profitul ce-l pot obtine din acest program, vor incerca sa va atraga si in alte oferte ale bancii, iar in cazul de fata este vorba de un credit de nevoi personale, care sa acopere diferenta dintre pretul cerut de proprietar pe imobil si valoarea evaluate de banca.

4. Ipoteca peste ipoteca
Chiar daca a fost oficial rezolvata problema, in momentul cand intrebi ofiterul de credite despre acest lucru constati ca inca nu este operationala aceasta situatie. Asa ca solicitati amanunte, eventual in scris, in situatia in care optati pentru achizitionarea unui apartament aflat sub ipoteca.

Ca orice lucru facut pe genunchi, si acest proiect isi dezvaluie capcanele treptat, in general portite nereglementate in ordonanta de urgenta si pe care bancile le exploateaza la maxim. Nu uitati ca bancile nu sunt biserici, Dumnezeul lor este profitul, si inca nu au abolit sclavagismul asupra clientilor.

O sansa pentru restantieri; Cu lupa pe PRIMA CASA (IV) 21/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , ,
2 comments

In urma intalnirii dintre Boc si Banci, Convenţia de garantare a creditelor contractate pentru cumpărarea unei locuinţe prin programul „Prima Casă” va fi modificată, prin introducerea unei prevederi care va permite includerea în program şi a apartamentelor deja ipotecate, Prin urmare, cei interesati isi pot cauta apartamente si printre cele aflate in acest moment sub ipoteca. Chiar daca aceasta modificare a pornit de la ipotecile pe proiectele dezvoltatorilor,se poate ca aceasta modificare sa deschida si o alta oportunitate.

In speta, printre cei 250.000 de clienti ai bancilor cu restante la rate sunt si ce-i ce au contractat credite ipotecare ptr a-si cumpara o locuinta si care intre timp nu-si mai pot, din pacate, platii ratele, fiind foarte aproape de executarea silita.

Ei bine, acestia mai pot salva ceva tocmai prin aceasta modificare a programului PRIMA CASA. Daca sunt convinsi ca in urmatoarele 2-3 luni nu sunt semne care sa conduca la achitarea restantelor si continuarea platii ratelor lunare, personal, consider ca cea mai buna varianta pentru ei este sa-si vanda ei direct proprietatea la un pret in jurul a 60.000 de euro, plafonul din prima casa. Decizia este grea pentru cei ce nu sunt obisnuiti cu idea de a puncta pierderea, insa cea de a doua varianta este clar mult mai dezavantajoasa, executarea silita. Am scris despre executarea bancara sau judecatoreasca pe acest blog, despre modalitatea de efectuare si despre urmarirea bunurilor viitoare, prin urmare concluzionez ca in urma executarii ipotecii se recupereaza 30-35% din valoarea ei, restul din venituri viitoare.

Un calcul ochiometric spune ca daca ai luat un credit ipotecar de 75.000 euro ptr o locuinta de 100.000 de euro acum un an, ai platit 25.000 euro avans si cca 7500 euro rate, in total 32.500 euro, iar datoria catre banca ar trebui sa fie de 67.500 de euro. In aceasta situatie aparent pierderea este de 35.000 euro, din care am putea scadea 12 luni de chirie, perioada in care ai locuit in acel imobil, vreo 6.000 de euro, ar ramane o pierdere neta de sub 30.000 euro. Intr-adevar nu mai ai casa dar nici datorii, iar mica dezghetare a pietei de cumparari imobiliare poate fi un “avantaj”, pentru ca alte semne de relansare a imobiliarelor nu se vad in viitorul apropriat.

In cazul in care timp de 3 luni consecutiv nu-ti achiti ratele banca trece la executarea a ipotecii, se “obtine” max 30.000 de euro (cu ajutorul mafiei din domeniu) iar diferenta pana la 67.500 o sa fie retinuta lunar din salarii. Adica total pierdere 67.500 de euro, 30 de mii platiti si 37.500 de euro in rate lunare, timp de „o viata”.

Stiu cat este de grea decizia, de aceea nu fac o recomandare, pentru ca nu sunt pus intr-o astfel de situatie, ci informez despre o asemenea posibilitate prin care cei aflati in dificultate isi pot diminua pierderile. Teoretic, eu asa as proceda, ptr ca 30.000 de euro in fapt inseamna un pachet de tigari/zi timp de 29 de ani. Si asa ma las si de fumat!

Cu lupa pe PRIMA CASA (III) 21/07/2009

Posted by moderat in act aditional, ARB, banci, contract, credite, prima casa.
Tags: , , , ,
1 comment so far

O noua situatie parea a pune bete in roate programului, si anume, mai toate apartamentele noi construite erau deja ipotecate, cea ce le excludea in conditiile impuse de Fondul de Garantare
In urma intalnirii de azi dintre Boc si Banci, Convenţia de garantare a creditelor contractate pentru cumpărarea unei locuinţe prin programul „Prima Casă” va fi modificată joi, prin introducerea unei prevederi care va permite includerea în program şi a apartamentelor nou-construite prin credit bancar şi deja ipotecate.

Prin urmare, cei interesati isi pot cauta apartamente si in imobile nou construite (majoritatea fiind ipotecate din faza de proiect).

ING BANK – nu mai vrea in Prima Casa 21/07/2009

Posted by moderat in banci, credite, prima casa.
Tags: , ,
2 comments

Cea ce circula la nivel de zvon de o saptamana, azi prinde contur. ING se retrage din acest program. Unul dintre motive ar fi ipoteca, asa cum este ea stipulata in contractul cadru cu fondul de garantare (legală vs convenţională). Oficial din partea banci, motivatia ar fi ca sistemele informatice nu au putut fi adaptate la acest program intr-un timp atat de scurt.

Al doilea motiv este intentia bancii de a lansa o proprie oferta de credit ipotecar cu o dobanda de 5.5% p.a. la euro fara a mai implica in niciun fel autoritatile statului si fara a exista o limita de suma.

Restul bancilor ce nu semnase inca acordul cu Fondul de Garantare sustin ca pana la finele saptamanii vor semna aceste acorduri si vor incepe acordarea de credite prin programul PRIMA CASA

Poate asa o sa se sara de 10 creditele acordate in 2 saptamani de cele 12 banci care se tot lauda ca ofera credite.

Cu lupa pe PRIMA CASA (II) 18/07/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , , ,
4 comments

Una dintre dilemele potentialului client al acestui program este in ce moneda sa se imprumute. Parerile majoritatii analistilor este ca sa te imprumuti in moneda in care ai veniturile, tocmai pentru a elimina riscul valutar.
Pe de alta parte comparand sec cele 2 dobanzi maximale impuse de guvern, in acest moment, la euro 5.2% iar la lei 12% diferenta este mare intre ele, peste dublu, cea ce face si mai greu sa decizi varianta castigatoare.
Daca ne mai gandim ca perioada creditarii este de 30 de ani iar peste cativa ani (se estimeaza a fi 4, dar nu se stie…) vom trece la moneda unica si noi, si atunci veniturile vor fi in EURO, cred ca tendinta este de a opta pentru un credit in euro si din acest motiv in acest articol o sa ma opresc mai mult asupra acestei variante.

Euribor ar putea creşte. Clienţii băncilor vor trebui să suporte ratele mai mari, iar pentru asta au nevoie de un loc de muncă sigur.

Deşi condiţiile pentru acordarea creditelor ipotecare prin programul guvernamental „Prima casă” par foarte atractive la prima vedere, românii trebuie să se gândească de două ori înainte să ia decizia de a contracta un împrumut. Principalele motive ale reticenţei ţin de rata dobânzii, care are toate şansele să crească în următorii ani, şi de ce se poate întâmpla în cazul în care persoana nu îşi mai permite să plătească ratele.

Un “Auto-Stres-Test” ce trebuie facut de fiecare doritor de credit in euro prin Prima Casa.

Una din condiţiile impuse de executiv pentru instituţiile de creditare interesate să intre în program este o dobândă avantajoasă. Prin programul Prima Casă pot fi accesate împrumuturi la o dobândă Euribor + 4% la euro.
Astfel, dobânda impusă de guvern este legată de indicele Euribor, care reprezintă ratele dobânzilor pentru împrumuturile în euro pe care şi le acordă băncile participante în zona monetară UE. În cazul Primei case, aceasta se actualizează o dată la trei luni, iar în momentul de faţă este la unul dintre cele mai joase niveluri din istorie. Dacă acum acest indice este sub valoarea de 1%, plus dobânda de 4% oferită de bănci, rata lunară va ajunge la 320 de euro pentru un credit de 57.000 de euro. Analizand istoricul acestui indicator constatam ca ecesta este la minimul de pana acum, poate o sa mai scada, dar cat poate maxim sa mai scada, insa cu certitudine, pe perioada celor 30 de ani din contractul de creditare, aceasta o sa creasca, poate chiar si peste 5%, nivelul din toamna anului trecut.
In aceste conditii, pentru ca sa nu fi pus in situatia neplacuta de a nu mai putea achita ratele la credit cred ca este util sa stiti cum ar creste valoarea ratei in cazul in care euriborul al creste, si sa luati decizia in cunostiinta de cauza.
Dacă indicele Euribor ar creşte până la 2%, rata lunară ajunge la 341 de euro. În momentul în care acest indice ar atinge o valoare de 3%, rata s-ar ridica la 380 de euro, iar pentru o valoare de 4%, aceasta ar sări la aproape 420 de euro. În cazul în care Euribor ar fi de 5%, rata pentru împrumut ar ajunge la aproape 460 de euro, cu 140 de euro mai mult decât în present, sau in procente rata aproape ca o sa creasca cu 50% fata de cea din acest moment.

Daca la aceasta posibila fluctuatie a dobanzii mai adaugam si riscul valutar (in cazul in care in momentul de fata aveti venit in moneda nationala) valoarea in lei pentru achitarea ratei in euro creste considerabil. Spre exemplificare, euro s-a apreciat fata de acum un an cu 20% d/d, adica in medie o crestere de 1.5% pe luna crestere. De asemenea nu trebuie sa uitati ca euro la vanzare este mai scump decat cursul de referinta anuntat de BNR cu cel putin un procent. Se mai pot adauga diverse costuri lunare venind din comisioane si taxe bancare la care trebuie sa fiti foarte atent, chiar daca apparent acestea sunt mici nu e chiar asa (bancile castiga mai mult profit din taxe, comisione si schimb valutar decat din dobanda din creditare).

Prin urmare, cred ca nu ar strica, ca fiecare doritor de credit sa-si faca un “stres test” si nu in ultimul rand sa se informeze despre capcanele contractelor, ale clauzelor si modul in care sunt intelese de banca. Guvernul a impus conditiile maximale insa contractul este intre parti, banca si client, iar banca nu va ezita sa interpreteze totul in favoarea ei. Atentie, mare atentie ce semnati, dureaza vreo 2 ani un proces cu banca timp in care achiti ce vrea ea.

Cu lupa pe PRIMA CASA (I) 18/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , ,
4 comments

Chiar daca s-au acordat cateva credite din acest program, mai toate avand dosare depuse pentru alt tip de credit ipotecar si odata cu lansarea programului au optat si s-au incadrat in acest proiect, cred ca este util de stiut de cati bani cash este nevoie in momentul in care doresti sa accesezi un credit prin programul PRIMA CASA.

Procesul de obţinere a unui credit prin programul PRIMA CASA impune costuri colaterale care vă pot da complet peste cap bugetul. Practic, ca să poţi accesa creditul pentru noua locuinţă trebuie să dispui de până 10.000 de euro bani cash din care 3.000 de euro reprezintă avansul obligatoriu la acontarea creditului, iar restul costurile colaterale, printre care alţi 3.000 de euro sunt reprezentaţi de comisionul pentru agenţia imobiliară. Dacă iei o casă nouă sau eviţi agenţia imobiliară, tot va trebui să mizezi pe circa 6.000 de euro pe lângă împrumutul de la bancă.
Costurile colaterale reprezinta printer altele taxele notariale, comisionul de gestiune, asigurarea sau depozitul colateral. Însumând toate aceste cheltuieli, plus altele pe care le enumara mai jos, rezultă costuri suplimentare care depăşesc 3.000 de euro.

CALCUL PENTRU CREDIT ÎN EURO
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 700-750 de euro
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale la un credit in EURO: 5.665 –6.200 euro

CALCUL PENTRU CREDIT ÎN LEI
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 7.000-7.500 de lei (1.650-1.750 de euro)
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale: 6.365 – 6.900 de euro

Cam acestea sunt sumele de care este nevoie inainte. Odata disponibili acesti bani urmeaza o a doua dilema, credit in lei sau in euro? Asupra acestui aspect o sa scriu in articolele viitoare.

Si daca, clientii vor bloca creditare deblocata? 02/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , ,
15 comments

Zilnic, mai peste tot, gasesti mesaje, amenintari si rugaminti de deblocarea creditarii de catre sistemul bancar romanesc. Incepand cu Basescu, continund cu Isarescu, Boc, Pogea, Nita si Videanu, dar si cu specialistii de pe sticla si din ziare, toti solicita acelasi lucru, scaderea dobanzilor si a costurilor din partea bancilor pentru a fi accesibil creditul. Nu mai amintesc de imprumutirile Ministerului de finante de la banci si faptul ca acesta le tine pe banci cu coada sus, stiind si acceptand ca nu au bani de salarii si pensii si atunci aceasta este poate unica solutie de finantare. Sa speram ca odata cu sosirea banilor din imprumutul extern de luna aceasta din august Pogea sa nu mai fie nevoit sa apeleze la banci si acestea sa stea pe lichiditati.
Pe baza acestui scenariu e posibil ca bancile vor reduce dobanzile si vor incerca sa investeasca lichiditatea disponibila in creditare catre personae juridice si fizice, adica relansarea creditarii.

Ce ar fi daca in acel moment si noi, personae fizice si juridice, reactionam timp de 6-8 luni tot prin nesimtire, si vom boicota oferta lor. Nu ne vom inghesui sa le umplem buzunarele numai cand vor ei, invatand din experienta celor pe care in ultimii 2 ani au fost jegmaniti de banci. Consider ca ar fi un moment oportun de reactie, si chiar o decizie inteleapta in cea ce priveste oportunitatea contractarii unui credit, chiar daca e din programul PRIMA CASA ( eu estimez ca 30% din cei ce vor accesa acest credit intr-un an nu-si vor mai putea platii ratele).

Poate in cazul persoanelor juridice o greva a creditarii este mai greu de realizat insa in situatia persoanelor fizice eu personal cred ca poate fi un raspuns la modul cum trateaza bancile clientii, dincolo de sloganuri. In conditiile in care majoritatea bancilor au o expunere mai mare pe personae fizice, si se vor orienta tot catre ei si cu urmatoarea oferta, daca o mare parte din cei ce putem accesa un credit vom boicota oferta bancii, cumulat cu existenta unui numar consitent de personae care-si doresc credite dar nu le pot obtine din diverse motive, cu siguranta bancherii vor primii o lovitura de boomerang a propriilor lor actiuni din prezent si trecut.
Si sa vedem daca bancherii vor trece acest „stres test” real al pietei.

Ultima 100 de metri pentru bancile ce vor in “Prima Casa” 24/06/2009

Posted by moderat in banci, credite, prima casa.
Tags: , , , , ,
5 comments

Bancile care sunt interesate sa ofere finantari imobiliare prin programul „Prima casa” mai au timp pana maine la ora 16:00 sa-si trimita la Ministerul Finantelor ofertele de dobanda pe care intentioneaza sa le practice. Nivelul costurilor totale care ar urma sa fie suportate de clienti trebuie transmis si Fondului National de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, care va aloca fiecarei banci cate un plafon de garantare.
Dupa ce cu o saptamana in urma BCR a fost prima banca interesata de participare, inca doua fac declaratii de interes pentru program, BRD si Bancpost.

Petre Bunescu, director general adjunct al BRD-SocGen, afirma “Bancile care vor participa la programul de finantare imobiliara „Prima casa” va trebui sa gaseasca o sursa mai ieftina de finantare a creditelor acordate decat depozitele de pe piata interna, pentru care dobanzile la euro sunt de 4-5% pe an.”
„Trebuie gasita o resursa mai ieftina decat un depozit de pe piata. Cea mai la indemana resursa sunt liniile de finantare deschise la bancile-mama”, spune Bunescu. El afirma ca BRD inca analizeaza cum se poate incadra grila de comisionare a bancii in marjele stabilite de Guvern pentru programul „Prima Casa”, de maximum 4% peste EURIBOR la 3 luni, respectiv de maximum 2,5 puncte peste ROBOR la trei luni, marja urmand sa includa nivelul total al comisioanelor conform normelor metodologice aprobate saptamana trecuta.
„Suntem inca in stadiul de finalizare a ofertei. Vom examina si vom depune si noi oferta pana joi, daca suntem la o marja minimala de profit. Clar nu putem merge sub costurile bancii”, spune Bunescu.

Ministrul finantelor Gheorghe Pogea a afirmat ca o institutie de credit a indicat deja ca intentioneaza sa solicite un plafon reprezentand un sfert din limita de un miliard de euro aprobata de Guvern, si analistii banuiau ca aceasta banca ar fi BRD.

Bancpost este interesata si ea de programul de credite ipotecare garantate de stat „Prima Casa” si a facut o serie de modificari in produsele si serviciile sale, prin care vrea sa sustina atat clientii, cat si economia romaneasca sa depaseasca contextul financiar actual. Potrivit unui comunicat de presa, Bancpost a initiat inca de la finalul anului trecut o serie de masuri mentite sa sustina atat clientii cat si economia romaneasca sa depaseasca contextul financiar actual. Cateva dintre initiativele luate deja de Bancpost au fost: reducerea ratelor lunare prin extinderea perioadei de crediteare si/sau modificarea monedei creditelor existente; comision zero pentru rambursarea anticipata partiala sau totala a creditelor, precum si pentru modificarea datei scadentei lunare de plata, oferte extinse pana in luna iulie. (nota: nimic despre sercretul formulei de calcul a dobanzii la creditele existente !!)

Conform informatiei de presa, Bancpost a raspuns pozitiv la initiativa lansata de Guvernul Romaniei dorind sa se implice in programul “Prima Casa”. Acest program de credite ipotecare garantate de stat isi propune relansarea constructiei de locuinte, activitate cu implicatii profunde in economie si, implicit stimularea reinceperii activitatii de creditare.

Se rostogoleste PRIMA CASA in economie? 17/06/2009

Posted by moderat in banci, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , ,
1 comment so far

Stim ca acest program, dupa cum se mentioneaza si in ordonanta, a luat nastere avand in vedere:
– implementarea masurilor anticriza initiate de Guvernul Romaniei pentru sustinerea sectoarelor economice prioritare;
– deblocarea procesului de creditare si dinamizarea activitatii de constructii cu efecte asupra cresterii economice si asupra crearii de noi locuri de munca;
– facilitarea accesului persoanelor fizice la achizitia de imobile pentru locuit in actualul context al crizei financiare si economice;

Si acum sa vedem „cum citesc” dezvoltatorii aceasta ordonanta.
Cum era de anticipat, in spirit pur romanesc, si cu aroma de “rechin imobiliar”, un dezvoltator de proiecte imobiliare se gandeste in primul rand cum sa eludeze spiritul aceastei legi (OUG 60/2009) si apoi sa o si respecte, daca e musai.
In speta, in asteptarea detaliilor privind programul prima casa, dezvoltatorul imobiliar Impact a trecut deja la actiune, permitand potentialilor interesati de inscriere in program doua solutii. Nimic anormal pana acum, omul are o firma, dezvolta proiecte imobiliare, si vinde. Afacere. Insa sa vedem ce comunica chiar dezvoltatorul pe site-ul propriu:

„Noile solutii se adreseaza celor care doresc o prima locuinta, cat si celor care au deja o casa si doresc sa o vinda direct prin programul „Prima Casa”.
„Cu aceste noi solutii de locuire comprimam timpul si ne adresam atat celor care achizitioneaza prima casa, cat si celor care doresc o a doua casa, beneficiind de fapt de amploarea programului „Prima Casa”. Astfel, in cazul familiilor din a doua categorie, acceleram vanzarea casei vechi catre clienti care nu au mai avut o locuinta si sunt eligibili pentru „Prima Casa”, fara a percepe alte comisioane de vanzare/intermediere” declara Carmen Săndulescu, CFO IMPACT Developer & Contractor.”

Cum va suna „…cat si celor care doresc o a doua casa, beneficiind de fapt de amploarea programului „Prima Casa”.”, personal consider un prim semnal al esecului acestui program, venit tocmai din partea unui dezvoltator ce ar fi trebuit sa sustina programul in sensul dat de factorii ce au provacat aparitia lui, si anume „deblocarea procesului de creditare si dinamizarea activitatii de constructii cu efecte asupra cresterii economice si asupra crearii de noi locuri de munca;” insa de ce sa nu detronam noi scopul initial, si sa pacalim sistemul inca odata. Poate n-ar fi gresit daca in comisiile din Parlement ar aparea anumite amendamente prin care aceste sume alocate sa se rostogoleasca in economie.

Daca in mod asemanator vor interpreta si bancile vai de acest proict. Vai de asteptarile guvernantilor.

PS: De mentionat ca in oferta dezvoltatorului nu am gasit nicio oferta in limita a 60.000 euro pentru Bucuresti, apartamentele de 2 camere fiind peste 81.000 euro (tva inclus de 5%), insa in comunicat a omis sa anunte clientii interesati ca au nevoie de 24.000 de euro avans in loc de 3.000, cum prevede proiectul Prima Casa.

Prima Banca pentru Prima Casa 16/06/2009

Posted by moderat in banci, credite, prima casa.
Tags: , , , ,
2 comments

BCR este prima banca interesata de programul PRIMA CASA, si nu numai la nivel declarativ. BCR, conform unui comunicat, urmeaza sa lanseze noi produse de creditare, printre care unul „potrivit cu programul Prima Casă”, şi reduce dobânzile acordate la depozitele la termen şi la conturile de economii. Creditul ipotecar de retail, potrivit cu programul „Prima casă”, se adresează familiilor tinere ce vor să îşi cumpere o locuinţă.

Pe segmentul afacerilor corporative, BCR vrea să introducă produse concepute special pentru întreprinderile mici şi mijlocii, un segment grav afectat de scăderea activităţii economice de la începutul anului. Oferta de produse va cuprinde linii de creditare pe termen scurt şi credite de investiţii pe termen mediu, ambele fiind însoţite de garanţii puse la dispoziţie de Fondul Naţional de Garantare pentru IMM-uri.

Referitor la Programul Prima Casa, acesta a intrat in dezbaterile Comisiilor din Senat. Dupa cum era de asteptat fiecare doreste sa-si puna amprenta asupra acestui program. Prin urmare au inceput sa apara amendamente.

Senatorii din Comisia de buget-finanţe au adoptat, marţi, cu unanimitate de voturi, un amendament la Ordonanţa privind instituirea programului „Prima Casă”, potrivit căruia se elimină interdicţia privind vânzarea imobilului în primii cinci ani de la achiziţionare, fiind însă necesar avizul MFP.

Amendamentul la Ordonanţa de Urgenţă privind unele măsuri în vederea implementării programului „Prima Casă” a fost propus de senatorul PSD Sorin Bota şi adoptat de membrii comisiei cu unanimitate de voturi.

Sorin Bota a explicat necesitatea amendamentului prin faptul că se elimină munca suplimentară pe care statul ar urma să o aibă în cazul executării acestor contracte din programul „Prima Casă”, ca urmare a nederulării corespunzătoare a lor.

În plus, se permite proprietarului apartamentului să vândă apartamentul chiar şi în perioada de cinci ani după achiziţie, iar statul rămâne cu garanţia neexecutată şi îşi recuperează imediat banii.

În cazul acestei vânzări a imobilului, se va cere un aviz de la Ministerul de Finanţe.

„Astfel, proprietarul şi-a găsit un client, automat vinde şi banii merg în contul statului, pentru recuperarea garanţiei”, a spus Bota, precizând că avizul va fi condiţionat prin următorii paşi, prin bancă, aceasta va urmărind cu notarul contul în care să se vireze suma garantată.

Sorin Bota a mai spus că senatorii aşteaptă normele privind aplicarea programului, despre care a spus că vor intra în dezbatere, în şedinţa de guvern de miercuri, şi în funcţie de acestea, vor stabili ce alte amendamente vor face.

El a menţionat că probabil acestea vor lua forma unei iniţiative legislative, sau vor solicita Guvernului să emită o ordonanţă, în vederea completării prezentei legi, pentru a fi mai funcţională.

Bota a mai spus că senatorii iau în calcul includerea în acest program şi a actualelor credite aflate pe piaţă, prin refinanţare, acolo unde titularii îndeplinesc condiţiile programului „Prima Casă”.

„Mă refer aici, şi discuţia a fost destul de aprinsă cu privire la posibilitatea refinanţării creditelor care astăzi există pe piaţă, pentru cei care îndeplinesc condiţiile prezentei ordonanţe. Aşteptăm normele şi în funcţie de acestea vom vedea dacă e necesar să facem o upgradare a legislaţiei”, a spus senatorul PSD.

În cadrul dezbaterii din Comisia de buget a Senatului, secretarul de stat din Ministerul de Finanţe Cosmin Coman a spus că amendamentul senatorului PSD poate duce la situaţia unor speculaţii pe piaţa imobiliară.

El a explicat că specula ar putea apărea în condiţiile în care proprietarul imobiliului, dacă îl vinde în următorul an, va da 75.000 de euro pe o casă pe care a luat-o cu 60.000 şi o poate vinde, apoi, cu 100.000 de euro

Sa nu ne miram daca nu o sa apara amendamente prin care cele mai bune case sunt cele ale lui Robert Negoita din Confort City.