BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor. 27/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Punct de vedere.Tags: abuz, anpc, ARB, banci, bnr, clauze, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanda, dobanzi marite, isarescu, opc, oug 50/2010, oug174/2008, volksbank
14 comments
BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor, insa il accepta prin pozitia adoptata fata de OUG 50/2010. ARB-ul reclama OUG 50/2010 ca avand caracter retroactiv insa nu-i deranjeaza retroactivitatea practicata de ei asupra contractelor semnate anterior deciziilor lor, oricare ar fi acestea, ei le aplica in principal asupra clientilor existenti si mai putin asupra celor viitori, dupa cum rezulta din materialul de mai jos din Ziarul Financiar.
Creşterea marjelor de dobândă şi, într-o măsură mai mică, reducerea costurilor de operare le-au permis băncilor să digere creditele neperformante fără să piardă prea mult din profituri. Strategia bancherilor pentru a se proteja de criză a fost să majoreze costul împru muturilor pentru clienţii buni-platnici şi să reducă dobânzile acordate de ponenţilor pentru a putea să digere pierderile pe care le au din creditele pe care nu le mai recuperează, este concluzia la care a ajuns Banca Naţională în Raportul asupra stabilităţii financiare – ediţia 2010.
Creşterea cheltuielilor cu provizioanele pentru acoperirea creditelor neperformante a fost invocată mereu de bancheri ca motiv pentru scumpirea creditelor. Aceste scumpiri nu au vizat însă doar creditele nou-vândute, ci şi pe cele în derulare, punând astfel presiune mai mare pe clienţii care fac eforturi să rămână la zi cu plata ratelor, deşi se confruntă cu creşteri de preţuri şi, în multe cazuri, cu reduceri ale salariilor, respectiv cu prăbuşiri ale pieţelor de vânzări în cazul clienţilor companii.
O asemenea politică s-ar putea dovedi însă contraproductivă pe termen lung.
„Prin politica de preţuri pe care o practică în aceste luni, un număr de bănci vor avea de suferit pe viitor din perspectiva relaţiei cu clienţii lor. Poţi miza că acum clientul este captiv şi nu are de ales, dar este de văzut în ce măsură, odată eliberat de povara creditului, se va întoare la tine ca bancă”, comentează Radu Crăciun, director de investiţii la Eureko Pensii.
Băncile aveau în iunie o marjă de dobândă de şapte puncte procentuale la lei, în condiţiile în care dobânda medie la creditele în lei pentru populaţie era de 14% pe an, iar la depozite se plătea o dobândă de 6,9% pe an. În iunie 2009 marja era de 4,9 puncte procentuale, în creştere deja de la circa trei puncte procentuale înainte de declanşarea crizei financiare în toamna lui 2008.
În acest fel, sistemul bancar a reuşit să încheie anul trecut pe plus, cu un profit cumulat de 182 de milioane de euro, mai mic totuşi decât vârful istoric de peste un miliard de euro, atins în 2008.
Şi oamenii de afaceri critică practica băncilor de a-i sufoca pe clienţii existenţi, în condiţiile în care efortul mai mare făcut pentru plata ratelor le lasă oamenilor mai puţini bani pentru consum, afectând implicit afacerile firmelor. În acest context, Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 din iunie care stabileşte noi reglementări pentru creditele pentru consumatori – cum ar fi eliminarea comisionului de rambursare anticipată – a fost primită cu entuziasm de clienţi şi de oamenii de afaceri, dar a stârnit nemulţumirea bancherilor.
După primele şase luni din 2010 băncile locale contabilizează însă o pierdere cumulată de 56 de milioane de euro din cauza cheltuielilor tot mai mari cu provizioanele. Este pentru prima în istoria recentă când sistemul bancar încheie un semestru cu pierdere. Totuşi, bancherii au continuat să facă eforturi pentru a-şi îmbunătăţi câştigul din operaţiunile curente, astfel încât acesta să acopere în proporţie tot mai mare pierderile financiare. „În iunie 2010, profitul operaţional era cu 20,6% peste cel înregistrat în aceeaşi perioadă a anului anterior, veniturile operaţionale scăzând într-un ritm mai lent decât cheltuielile similare”, subliniază raportul BNR. Spre exemplu, băncile şi-au redus personalul cu 5% pe parcursul anului trecut.
„Băncile au încă în bilanţurile lor multe active de o calitate îndoielnică. Principala lor prioritate este să transforme aceste active în lichidităţi”, spune fostul analist economic. Şi BNR notează că pe parcursul anului 2009 băncile au cerut garanţii mai mari pentru acordarea de credite – mai ales în cazul companiilor – în timp ce clienţilor individuali le-au impus un grad de îndatorare mai mic. Ponderea creditelor cu întârzieri la plata ratelor mai vechi de 60 de zile – unul din principalii indicatori urmăriţi de BNR – a urcat constant în ultimii doi ani, depăşind 17% în iunie anul acesta, de la 5% în toamna lui 2008.
În altă ordine de idei, Crăciun critică şi BNR pentru că a urmărit cu prea multă determinare stabilizarea cursului, cu costul menţinerii dobânzilor la lei la niveluri ridicate.
„Cu toate că lichiditatea s-a ameliorat, volatilitatea ratelor de dobândă a rămas importantă. Băncile au translatat o parte din aceste incertitudini ale pieţei monetare către companii şi populaţie, concomitent cu mărirea primei pentru riscul de credit. Marja ratei dobânzii (faţă de Robor trei luni) pentru finanţarea în lei a celor două sectoare a fost în creştere, deşi rata de politică monetară a scăzut continuu”, subliniază BNR. Din 2008 şi până în primăvara acestui an banca centrală a redus dobânda-cheie cu patru puncte procentuale, respectiv de la 10,25% pe an la 6,25% pe an.
TUPEU MAXIM. Bancile sustin ca daca nu mai pot fura, din cauza OUG 50/2010, ce nu au reusit sa fure reprezinta pierderi. 24/08/2010
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, Punct de vedere.Tags: abuz, amendament, amenzi, anpc, aplicare oug 50, ARB, banci, bancile-mama, bnr, clauze, comisioane, comision de risc, contract, credite, dobanda, dobanzi marite, IPOTECI, isarescu, marja bancii, modificari, opc, oug 50/2010, oug174/2008, plata anticipata, previziuni, reglementari, risc, volksbank
13 comments
Razboiul declansat de aparitia OUG 50/2010 intre ARB + BNR si ANPC a atins cote extreme, au foast lasate deoparte orice eticheta, au aparut amenintari voalate la persoana, jigniri si promisiuni de schimbare din functii, conform unor surse din cadrul protectiei consumatorilor.
Pe un alt front bancherii si bnr-ul fac un lobby puternic printre parlamentari pentru sustinerea unui amendament prin care ordonanta sa se aplice doar pentru contractele ce se vor semna dupa promulgarea legii in parlament. Se pare ca deja au gasit sprijin intr-un partid dar le mai trebuie vreo 33% !
In banci nu se mai dezbate altceva, toti fac simulari si vopsesc cifre (la cererea ARB-ului, conform unui angajat) astfel incat sa trimita pana luni la BNR si ARB situatii cu efectele aplicarii ordonantei. Din aceste situatii vor rezulta sumele pe care bancile nu le vor mai incasa in urmatorii 25 de ani din contractele actuale, sume pe care le prezinta ca fiind pierderi si nu sume ce nu mai pot fi furate de la clienti, ptr ca tupeul si nesimtirea lor nu cunoaste limite.
Toate aceste date vor fi prezentate marti 31 august cu ocazia intalnirii dinre BNR, ARB si ANPC, unde primii vor sa prezinte aceste date, pe langa angajamentul cu FMI si normativa europeana care nu oblia la retroactivitate, ca avand efecte catastrofale asupra Romaniei. ANPC-ul pregateste cele 14 decizii definitive si irevocabile referitoare la abuzurile bancilor, cele 140 de procese de pe rolul instantelor, si miile de reclamatii la adresa bancilor, la care adauga acordul CE asupra aplicarii retroactive. De asemenea ANPC-ul a adunat informatii despre actuala practica a bancilor de a aplica OUG 50/2010 pe langa spiritul legii, tocmai pentru a dovedii practicile abuzive ale bancilor si tentativa lor de inselaciune.
Conform unor date trimise catre BNR o banca a anuntat ca in urma aplicarii nu mai pote fura 514 milioane de euro (ei spun ca suma reprezinta pierderi). Nu mai conteaza ca este o banca de top si ce “Prime Rate “ practica, ci sa analizam aceasta cifra din puctul de vedere al sumelor cu care sunt abuzati clientii. Daca generalizam la intreg sistemul bancar probabil o sa constatam ca suma totala este de circa 3000 milioane de euro in 30 de ani, adica cu 100 de milioane de euro sunt furati (si este o suma minima, garantat) anual clientilor cu credite la banci.
Oricum, martea viitoare sper sa nu avem surprize neplacute, pentru ca din acel moment trebuie sa lasam scrisul si sa actionam, sa trecem la pichetarea ARB-ului, BNR-ului, bancilor, etc.
ATENTIE! Vor profita de aceasta ocazie; 16/02/2010
Posted by moderat in act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, Punct de vedere.Tags: act aditional, anpc, banci, credite, dobanda fixa, dobanzi marite
7 comments
Băncile, obligate să modifice aproape toate contractele de credit în 2010
Băncile vor modifica până în septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări UE şi nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumutrile cu dobândă variabilă, iar la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.
De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare şi de consum cu dobânzi variabile fără să plătească vreun comision, potrivit unui proiect de ordonanţă de urgenţă elaborat de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea şi implementarea în legislaţia naţională a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.
În cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensaţie de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadenţe de sub un an şi maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea iniţială.
„Ideea legiuitorului european a fost să asigure o mai bună circulaţie a serviciilor, astfel încât clienţii să poată pleca dacă vor găsi condiţii mai bune în altă parte. Este vorba de mobilitatea consumatorului. În cazul dobânzilor negociate la un nivel fix, s-a convenit că clientul trebuie să plătească, dar o suma mai mică, pentru a-şi putea refinanţa împrumuturile”, a declarat Mihail Meiu, director în ANPC.
Proiectul de ordonanţă de urgenţă se aplică tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare şi imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing , care vor prelua majoritatea condiţiilor impuse în prezent de legislaţia românească în cazul creditelor de consum.
Actul normativ va reglementa informaţiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informaţiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum şi în publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobâdă şi la comisioane precum şi formula de calcul a dobânzii anuale efective.
Băncile vor fi obligate să folosească formule de calcul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold şi să întocmească acte adiţionale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, dată în care va intra în vigoare noul act normativ.Astfel, la împrumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobânzi variabile şi contractele de leasing se vor calcula dobânzile printr-o rată de referinţă la care se va adăuga o marjă fixă.
„Noi am introdus termenul de 90 de zile, în directiva nu există o perioadă de acomodare pentru criteriile obligatorii. Vom discuta în următoarele 30 de zile cu reprezentanţii societăţilor de credit şi după acest termen trebuie să ieşim foarte repede cu forma finală a actului normativ, care va fi trimisă ministerelor responsabile spre avizare”, a adăugat Meiu.
Directiva va introduce şi obligativitatea comunicării către consumator a informaţiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informaţii care să le permită acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
„În ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreşte oferirea unei reprezentări numerice şi comparabile a costului, astfel încât să se poată compara ofertele
diferiţilor creditori naţionali sau din alte state membre, în vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: – formula în sine; – un set de observaţii necesare pentru a evita neclarităţile; – o
serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite” se spune în nota de fundamentare la proiectul de ordonanţă.
De asemenea, noile reglementări vor institui dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia.
Actul normativ se aplică şi contractelor care prevăd facilitatea „descoperit de cont”, fie instituind un regim mai uşor pentru anumite tipuri de „descoperit de cont”, fie aplicându-se în totalitate acelor
contracte conform cărora creditul trebuie rambursat într-o perioadă mai mare de 3 luni.
Băncile vor avea obligaţia să evalueze bonitatea consumatorilor şi pentru a se evita supraîndatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier, pentru toate instituţiile care au calitatea de creditori.
După intrarea în vigoare a ordonanţei se vor aduce modificări şi asupra Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, precum şi asupra Ordonanţei Guvernului nr. 51/1997 privind operaţiunile de leasing şi societăţile de leasing. Totodată va fi abrogată Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.
Revolutie vs Lovitura de stat. (off topic) 23/11/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: off topic, politica
2 comments
Azi am urmarit dezbaterile de pe forumuri referitoare la decizia lui Crin de a-l sustine pe Geoana. Cum nu poti spune Geoana fara sa te gandesti la Iliescu, cred ca am gasit si legatura dintre Crin si Iliescu:
1989: incepe Revolutia in Romania si se termina cu o lovitura de stat a lui Iliescu
2009: Crin incepe revolutia bunului simt si se termina cu o lovitura de stat a nesimtirii.
Concluzia postata si pe un articol a lui Dan Tapalaga si care a ajuns titlu de aricol pe blogul lui Urban Iulian:
Politica de la noi e o curva care nu se culca cu romanii!
Dumnezeu, bancherul si fericirea. Medicamenteeee! 08/11/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: bancheri, Goldman Sachs, investiti, Lloyd Blankfein
4 comments
Seful celei mai mari banci de investitii din lume:
„Bancherii duc la indeplinire lucrarea lui Dumnezeu”
Lloyd Blankfein, presedintele si directorul executiv al celei mai mari banci de investitii din lume, Goldman Sachs, a declarat ca bancherii duc la indeplinire „lucrarea lui Dumnezeu”, conform publicatiei britanice The Telegraph.
Blankfein, fiu al unui postas din Brooklyn, considera ca bancile au un „rol social”, argumentand ca revenirea pe profit a bancilor si bonusurile acordate de acestea ar trebui intampinate cu bucurie, fiind dovada faptului ca economia revine pe crestere.
Intr-un interviu acordat Sunday Times, acesta a declarat: „Suntem foarte importanti. Ajutam companiile sa se dezvolte prin sustinerea pe care o acordam in strangerea de capital. Companiile care se dezvolta aduc bogatie. Aceasta, la randul ei, permite oamenilor sa aiba slujbe care duc la o continuare a dezvoltarii si la mai multa bogatie. Avem un rol social”. Desi declara ca ii intelege pe oamenii care sunt furiosi pe actiunile bancherilor, acesta spune ca „Toti ar trebui sa fie fericiti. Companiile vor din nou sa creasca si sa obtina bani. Aici intervenim noi. Poate ca sistemul financiar ne-a adus la criza dar tot el ne va scoate din ea”, a mentionat bancherul
Cu o mana in buzunarul clientilor si cu a doua ‘pumnul in gura’ 04/11/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, volksbank
15 comments
Aceasta este noua politica a bancii Volksbank. Dupa ce a demarat practicile abuzive in noiembrie 2007 prin majorarea dobanzii fixe la creditele in sold in euro, urmand cele in lei, apoi cu prelungirea CRMO dar si prin propunerea a diverse acte aditionale clientilor prin care le oferea un cui ca apoi sa le poata lua toata casa, banca schimba strategia.
Pe fondul zecilor de mii de raclamatii catre banca si ANPC si a miilor de persoane ce sunt parte in procesele cu banca, Volksbank contra-ataca prin mijloace specifice, intimidare si sabotaj.
Am scris anterior despre modificarile Conditiilor Generale de Afaceri (CGA) incepand cu 1 nov 2009, si am promis ca voi analiza aceste modificari.
Cu toate ca este un document greoi, neclar si cu multe trimiteri incerc a-i da de cap, si a-l diseca pe articole. Azi ma opresc la ‚Incetarea/Rezilierea relatiilor de afaceri din initiativa bancii’ de unde citez:
Art.53 Rezilierea.
(1) Banca va fi indreptatita sa rezilieze toate relatiile de afaceri ori doar parti individuale ale acestora oricand si cu efect imediat. Rezilierea opereaza de plin drept, fara punere in intarziere, fara interventia instantei judecatoresti sau trimiterea vreunei notificari prealabile. Banca va informa Clientul despre reziliere in termen de 5 (cinci) zile lucratoare de la incetare.
(2) Motivele ce confera Bancii dreptul sa rezilieze relatiile de afaceri sau parti individuale ale acestora sunt, in special, insa fara a se limita la:
……
– Clientul expune Banca la risc reputational;’
N-am redat decat acest motiv, care ne pune pumnul in gura, ne ingradeste dreptul la un punct de vedere, dreptul la opinie, la exprimare. De luna aceasta clientii banci, din punctul lor de vedere, mai au decat dreptul sa taca si sa platesca. Nu va mai puteti plange despre abuzurile la care sunteti supusi, nici pe bloguri, nici pe forumuri, nici la prieteni, niciunde. In cazul in care va considerati un client nedepersonalizat inca de banca, si aveti tupeul sa reactionati la practicile incorecte ale bancii, aceasta va rejecteaza, va reziliaza contractul de credit si va solicita banii datorati in avans, pentru ca prin actiunile voastre le clatinati statuia din fata bancii pe care scrie RISC REPUTAŢIONAL.
Conform unor documente ale bancii Volksbank, ea defineste riscul reputational astfel:
„Riscul reputaţional este riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor, a celorlalte bănci şi instituţii financiare din sistem, a acţionarilor, a instituţiilor statului, de supraveghere, control, a imaginii publice.”
De remarcat este si modul de actiune, de punere in aplicare a acestei rezilieri in conformitate cu Art. 53 lit 1). Nu stiu daca mai surprinde pe cineva aceste actiuni ale bancii Volksbank, insa un lucru este clar: drepturile clientilor sunt zero iar banca „isi rezerva” orice drept.
Schimbari la Volksbank; ‘liber impuse!’ 22/10/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, Procese, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, act aditional, banci, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, Gerald, isarescu, modificari, prelungire RMO, roxana bolocan, Schreiner, volksbank
22 comments
Dupa cum se zvonea in piata acum mai bine de 2 saptamani, informatii postate chiar aici (comentariile 89,90,91), Roxana Bolocan, care a condus operatiunile de retail ale Volksbank intr-o perioada in care banca a crescut agresiv, isi cauta un nou loc de munca. Nu se stie exact motivul acestei inlocuiri, unii spun ca este efect al creditelor cu dobanda fixa majorata, si care va revenii la conditiile initiale ale contractului in urma miilor de procese aflate pe rol, altii sustin ca au fost divergente intre ea si partea austriaca din conducere. Mai se aude cum ca ar fi venit decizia chiar din Lipscani datorita numarului mare de reclamatii adresate inclusiv BNR-ului dar si datorita invocarii BNR-ului in adrese catre clienti (va mai aduceti aminte de Isarescu – ecologist, declaratii de la Cluj).
Chiar nu conteaza motivul, sa spunem ca in gimnastica- un exercitiu LIBER IMPUS, argumentele clientilor sunt cat se poate de clare. Au fost si inca mai sunt abuzati de Volksbank, si decizia de a o inlocui doar pe Roxana Bolocan nu este nici pe departe una de a rezolva situatia. BNR-ul trebuie sa-i exmatriculeze pe toti din conducerea bancii, incepand cu Gerald Schreiner si Herwig Burgstaller, continuand cu Valentin Vancea dar si cu Radu Vasilescu (noul director al departamentului de restructurare credite) care cred eu ca este artizanul acelui nou act aditional impus clientilor, prin care chiar ii saboteaza. Toti sa fie inlaturati, pentru practici incorecte, de banca nationala.
Revenind la Roxana Bolocan, in prezent se afla in concediu de ingrijire a copilului, dupa ce pozitia sa de responsabil cu retailul fusese ridicata recent la rangul de vicepresedinte. Concediul se va intinde pana in aprilie 2010, iar in aceasta perioada contractul de munca este de drept suspendat.
Contactata de presa in legatura cu informatiile din piata privind o posibila despartire de banca, Bolocan a replicat: „Probabil aceasta va fi decizia.” Ea a facut parte din echipa initiala, cu care austriecii de la Volksbank si-au lansat operatiunile pe piata locala, in anul 2000.
Oficialii bancii nu au comentat aceste informatii, normal spun eu tinand cont de caracterul lor, insa o sa-i vedeti cum vor aparea pe sticla (la TMC TV – postul tv ce se ocupa de spalarea imaginii contra publicitate) si o sa ne spuna Gerald sau Melania cat de corecti si frumosi sunt ei.
Operatiunile de retail ale Volksbank sunt gestionate in prezent de Cristian Radu, director adjunct de retail.
Expansiunea foarte rapida a atras constant comentarii privind sustenabilitatea cresterii si calitatea portofoliului de credite. BNR a derulat in vara o ampla inspectie de audit in Volksbank. De altfel, provizioanele facute pentru a acoperi deteriorarea creditelor au impins banca pe pierdere anul acesta, cu un minus de 36 mil. euro la 30 iunie, conform contabilitatii romanesti, aceasta fiind una dintre cele mai mari pierderi individuale din sistemul bancar.
PS. Poate ar fi util sa-i propunem un contract de colaborare Domnei Roxana Bolocan. Sigur ar fi utila cel putin ptr clientii Volksbank. Cred ca daca pleaca cu scandal, cum se pare, o sa accepte si voluntaritul. Ce aspuneti Doamna, n-ar fi un gest frumos?
Angajam Prim Ministru. sau: Cine vrea sa-l compromita pe Klaus Johannis? 14/10/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: anarhie politica, cds, curs valutar, klaus johannes, majoritate, prim ministru
7 comments
In urma caderii guvernului a inceput circul politic, consultari, majoritati, negocieri, aliante, grija de tara, propuneri, interpretari constitutionale, samd.
Artizanii motiunii au anuntat aseara ca sustin un guvern de tehnocrati avandul ca PM pe Klaus Johannis pentru ‘a organiza alegeri libere’ pentru fotoliul de la Cotroceni. Adica un guvern pentru 50 de zile. Nu discut acum de piramida de functii, de la ministru la director de gradinita rurala, ce iar o sa fie inlocuiti ( a confirmat Dragnea asta), pentru ca sunt convins ca din cei 100.000 de specialisti a lui Constantinescu au de unde alege, insa discut in cat timp o sa se faca si cat timp o sa stea in functie. Sigur mai putin decat Johannes in cazul in care o sa ocupe varful guvernului, nici nu vor apuca sa ia un salariu intreg pe noua functie, cum nu au apucat nici cei numiti de Boc. Parca si-l vad de Vanghelie cum o sa-si dea jos inspectorul scolar din sectorul 5 si o sa numeasca un technocrat, de exemplu Emil Burzo (fizician, membru al Academiei Romane).
Hai sa fim seriosi, totul este un preludiu in mocirla alegerilor pentru prezidentiale. Si noi suntem obisnuiti cu aceste batai in mocirla, namol sau mlastina de la Stefan Cel Mare pana la Basescu.
Daca nu avem asteptari de la politicieni mai speram in tehnocrati dar se pare ca si politicienii au constientizat riscul acesta si incearca sa-i compromita.
Un prim exemplu este tocmai propunerea facuta de majoritatea politica actuala, cea pentru prim ministru: KLAUS JOHANNIS. Propunere ptr o functie temporara, similara unei perioade de proba in codul muncii, in care oricate calitati ai avea nu poti face vizibila activitatea. Si atunci imi pun cateva intrebari:
Cine vrea sa-l compromita idea de tehnocrati?
De ce sa-si asume tehnocratii o asemenea situatie?
Cine vrea sa-l compromita pe Klaus Johannis?
Dar de ce vrea, de ce accepta, si el?
Nestiind aceste raspunsuri, este greu de anticipat ce o sa urmeze. Stiind ca-i doar o propunere din partea a trei partide cu candidati in urmatoarele alegeri, e posibil sa nu fie concretizata, e sigur de fapt.
Dar sa vedem cum ar trebui sa arate solicitarea de angajare daca ar fi sa o publicam pe un site de joburi:
Tipul ofertei: Perioda determinata.
Nivel cariera: Middle-level (peste 3 ani), Senior-level (peste 5 ani)
Denumirea firmei: Guvernul Romaniei
Pozitia: Prim Ministru
Oras: Bucuresti
Salariu: Conform legii salarizarii unice
Descrierea postului:
– Elaboreaza, dezvolta si implementeaza planul de campanie electorala in concordanta cu obiectivele acesteia si il supune aprobarii majoritatii parlamentare;
– Elaboreaza si gestioneaza bugetul de stat;
– Urmareste respectarea bugetului de cheltuieli ‘specifice’;
– Propune solutii pentru marirea impactului activitatilor din Parlament, in functie de cercetari si analiza sondajelor de opinie;
– Evalueaza si alege, impreuna cu Parlamentul si partenerii importanti din domeniul politic;
– Propune strategiile de reclama si publicitate pentru produsele liderii politici ce-l sustin;
– Organizeaza si verifica modul de derulare a activitatii de organizare a campaniei electorale;
– Creaza si asigura implementarea campaniilor electorale cu bugete mari stabilite la nivelul comisiilor parlamentare;
– Colaboreaza cu agenţiile guvernamentale, organizatiile judetene si locale în vederea promovării produselor politice.
Cerinte:
– acceptarea de contract de munca pe periada determinate, de 1,5 luni;
– persoana independenta politic, ‘independenta de Cotroceni’ reprezinta un avantaj;
– bun organizator de evenimente la nivel national;
– bun executant a deciziilor;
– candidatul ideal este permanent racordat la tendintele politice;
– restul vor fi negociate in timpul interviului
Beneficii:
– ‘sustinerea unei majoritati transparente’ in parlament (garantate cu excluderea din partid a celor ce nu va sustin)
– sustinerea bancii centrale (garantate de Bogdan Olteanu)
– casa, masina, telefon, securitate, bonuri de masa
– posibilitatea de a te compromite in termen scurt, dar pentru todeauna.
Pentru aceasta pozitie au aplicat deja 2 candidati.
In rest, vai de noi. Eram tentat a scrie ca este un subiect off topic insa realitatea imi spune ca nu e asa. Cursul euro a sarit de 4.3, CDS creste, Ratingul de tara este amenintat si toate astea le suportam noi cei cu rate la banci.
Sondaj de opinie. 12/10/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Punct de vedere.Tags: asociatia clientilor bancilor din romania, banci, clienti, educatie, forum, informare, protectie, sondaj de opinie, sondaje, testare
27 comments
Pentru a-mi face o arecare imagine asupra ce urmeaza sa fac in perioada urmatoare am considerat util a lansa pe blogul Asociatiei Clientilor Bancilor din Romania ( aici ) un sondaj, la care va rog a participa.
Intrebarea adresata este:
Este necesara infiintarea unei Asociatii a Clientilor Bancilor cu scopul de ai educa, informa si proteja?
Iar variantele de raspuns sunt:
– NU, autoritatile statului indreptatite isi fac treaba.
– DA, un ONG.
– NU, bancile isi protejeaza clientii.
– DA, infiintata si sustinuta de bancheri.
– Nu stiu / Nu raspund
N-am introdus si obtiunea de ‘Alt raspuns, si anume:’ insa in cazul in care exista si aceasta varianta o puteti exprima aici sub forma de comentariu.
Va multumesc pentru participare.
Isarescu, mai apatic ca oricand. Olteanu un taran. 08/10/2009
Posted by moderat in bnr, Punct de vedere.Tags: bnr, consiliu de administratie, isarescu, numire guvernator, obogdan olteanu
1 comment so far
Am reusit sa urmaresc azi votarea in Parlament a noi conduceri, cu mandate din 11 octombrie. Nicio surpriza, cireada politica a votat politic, lista propusa si compusa din cei 9 membrii avizati de comisie a primit 251 de voturi pentru si 40 impotriva.
Dupa aflarea rezultatului a fost rugat a adresa cateva cuvinte camerelor reunite. Vizibil nemultumit de parte din echipa, acesta a insirat 3-4 fraze, foarte apatic, fara a se regasi nici cea mai mica urma de fericire personala, cum ar fi fost normal pentru primirea celui de al 4 mandat.
La iesire ziaristii au incercat sa-i zmulga vreo declaratie insa apatia l-a determinat sa-i refuze, anuntand ca o sa comunice printr-o conferinta de presa de la BNR, acolo, spune guvernatorul, o sa va pot spune mai multe.
Un alt aspect ce tine de calitatea omului Olteanu, de taranul Bogdan Olteanu, dupa anuntarea rezultatelor au fost prezentati personal cei 9. Toti se ridica in picioare cu diplomatie si saluta sala cu respect si diplomatie. Ii vine randul si taranului Olteanu, care sa ridica in picioare si face cu ochiul. Tot din inalta educatie primita si acumulata de Olteanu mai pot exemplifica. In timpul votarii unii parlamentari a trecut sa dea noroc cu cei 9 ce stateau in prezidul Parlamentului. Toti din conducerea bancii se ridicau in picioare decate ori era cazul cu o singura exceptie, taranul Bogban Olteanu. Cum sa se ridice el in picioare, el fiind viceguvernator, in fata unor parlamentari.
Nu cumva este din acelasi partid cu renumitul ministru de externe care arata degetul unui rege, acel yes-man ca-mi scapa numele lui. Daca asta este conduita liberala atunci imi cer scuze pentru pretentiile mele, dar din pacate nu pot sa-mi anulez si votul dat acestui partid, de fapt votul a fost ptr politica liberala. M-am inselat.
Ganduri. 08/10/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: ganduri
add a comment
NU VREM RESPECT. noi avem respect. Daca altii vor inseamna ca n-au, si atunci nu-l merita.
SA FUGIM DIN TARA. Da suntem in aceasi situatie ca in vremurile in care nu se pleca din tara, SE FUGEA.
MISCAREA DE REZISTENTA. Never. Promotor al adevăratelor valori, spun ei, dar valorile sunt “alese” de ei. Ce rezistenta, subezistenta cred ca era mai bine.
Creditul in CHF –Opinii utile. Evitati refinantarea acum. 05/10/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, chf, credite, curs valutar, dobanzi, Punct de vedere.Tags: chf, credite, curs valutar, dobanda, libor, refinantare, risc
add a comment
Rata pentru un credit în franci elveţieni a crescut cu 30 până la 50% faţă de anul trecut, din cauza cursului valutar. Care sunt cele mai bune strategii pentru următorii ani de plată:
1. Ciclicitate
Prima regulă: Francul este monedă de refugiu. Se întăreşte pe timp de criză şi slăbeşte când pieţele se înfierbântă.
2. Riscuri
Există două riscuri principale pe franc, la fel ca pe orice valută: dobânda şi cursul valutar. Dobânda în creştere este o problemă remediabilă: creditul se poate refinanţa. Însă pentru aprecierea de curs nu există soluţii, iar refinanţarea face şi mai mult rău.
3. Costuri
Dobânda Libor pentru franc este la minimum posibil: 0-0,25%. Nu mai poate decât să crească. Şi e doar o chestiune de timp.
4. Curs
Francul are acum o tendinţă fermă de apreciere. Teoretic, asta înseamnă că rata se va tot mări. Totuşi, banca centrală din Elveţia nu vrea să lase francul să se aprecieze, exact aşa cum BNR nu lasă leul să se deprecieze. Când cursul scade spre 1,5 franci/euro, elveţienii mai tipăresc pentru a cumpăra euro, dolari, obligaţiuni… orice, că doar e gratis. Deocamdată, 1,5 e un prag minim sigur.
5. Inflaţie
Gratis acum nu înseamnă gratis la nesfârşit. Pe termen lung, banii tipăriţi acum vor însemna inflaţie şi depreciere. Asta este bine dacă ai credit.
6. Dobândă
Tot pe termen lung, dobânzile vor creşte pentru a tempera inflaţia şi deprecierea. Asta, evident, nu mai e bine deloc.
7. Volatilitate
Paritatea leu/franc se formează prin mijlocirea euro. Astfel, cursul depinde de două componente: leu/euro şi euro/franc. Pot merge ambele în favoarea ta, ambele împotriva ta sau câte una în fiecare sens. Trebuie să le urmăreşti simultan.
8. Plată
Deşi au dat credite de sute de milioane de franci, băncile au cantităţi neglijabile în formă fizică. Iar la casele de schimb nu se găsesc franci decât absolut ocazional. Pentru un curs mai bun, cea mai la îndemână soluţie este internet bankingul, dar atenţie la comisioane. Sau, transformă neajunsul în oportunitate şi fă schimb valutar cu franci. În Polonia se întâmplă deja şi merge foarte bine.
9. Refinanţare
Urmăreşte dacă nu cumva banca a “uitat” să-ţi reducă dobânda. Dacă este prea mare, renegociaz-o. Încă nu este timpul pentru refinanţare, dar fii receptiv la ofertele care ar putea apărea. Până în 2015, când este posibil să trecem la euro, ar fi bine totuşi să găseşti refinanţare.
10. Portofoliu
Dacă ai deja un credit în franci şi vrei să mai iei unul, cel mai sigur este în lei. Leul şi francul merg în contratimp (naturally hedged), astfel că suma totală de plătit va fi tot timpul aproximativ aceeaşi, indiferent ce se întâmplă
Din ciclul “Banca te vrea prost” 02/10/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Punct de vedere, Raiffeisen Bank.Tags: bcr, educatie financiara, ghiduri de informare, raiffeisen
52 comments
Conform datelor recente publicate de banca centrala bancile, datorita cresterii numarul celor ce nu-si mai pot achita ratele, sunt nevoite sa creasca volumul provizioanelor, deci diminuarea superprofiturilor.
Ei asta e un mare bai cand trebuie sa raportezi la zeus din banca mama, si atunci mintile luminate de prin bancile noastre au bagat picioarele intr-un lighean cu apa rece sa gaseasca ei solutii constructive si avantajoase, fireste pentru banca.
Zis si facut, au analizat si au constatat ca singurul vinovat al situatiei create este clientul, si aici au inceput sa conceapa un ghid de educare al clientului, ce frumos suna, nu? Au ambalat frumos intr-un proiect de educare si informare a clientilor.
Au stat ei si au gandit, si au ajuns la concluzia conform careia clientul chiar nu stie sa-si stabileasca o lista de priritati a platilor, si ce e mai jalnic ptr ei, rata la banca nu este pe primul loc. Romanii prefera sa cumpere mancare inainte de a-si achita rata la banca, ce tupeu pe acesti clienti!
Primii care au initiat un asemenea proiect au fost cei de la BCR, ‘Programul Ghidul Banilor Tai’ iar azi si cei de la Raiffeisen Bank au lansat ‘ABCdar bancar – Cum sa-ti tii ratele sub control, curs practic’ Ambele proiecte sub umbrela grijei fata clienti ascund ori o promovare a serviciilor adaugate ale bancii, ori amenitari subtile sau directe daca nu le platesti rata, sau indrumari de genul nu poti platii, adu pe altcineva sa-ti plateasca ratele, pe noi nu ne intereseaza decat sa ne incasam banii.
Puteti sa le cititi fiecare si sa constatati modul aberant in care pun problema, si nu vor sa recunoasca ca principala problema a celor ce nu-si achita ratele sunt veniturile lor, care ori nu mai sunt, ori au fost diminuate, peste care s-au suprapus practicile bancilor.
Va dau un exemplu de aberatie din proiectul Raiffeisen, unde scrie:
‘Gradul de indatorare = total rate lunare credite/venit net lunar
Daca este:
Sub 30% – OK!
30% – 60% – Atentie!
Peste 60% – Te-ai supraindatorat!’
Domnilor bancheri corect era “Peste 60% – Te-am supraindatorat” ; Acum doi ani erai suparat bancherule cand BNR-ul a limitat gradul de indatorare, ai facut scandal si ai obtinut 75-80% si ai inceput sa te lauzi cu asta; acum suferi si tu si clientul, doar sunteti parteneri.
Punctul meu de vedere este ca banca te trateaza ca pe un prost, de la cap la coada, cand iti da creditul, cand iti majoreaza costurile, si acum vrea sa-ti faca educatie de genul “profetii despre trecut”.
E posibil sa aibe surprize toti acei ce subestimeaza clientul.
Un leu din ce in ce mai mic 01/10/2009
Posted by moderat in bnr, euro, lei, Punct de vedere.Tags: curs penntru calculul accizelor, curs valutar, euro, leu, previziuni
7 comments
Dupa cum comentam de dimineata pe blogul lui Dan Popa, unde anticipam deprecierea de azi, de 1%, la ora 13,00 BNR-ul imi confirma aceast lucru. Referinta 4.25 ron/euro, cu 1.22% mai mare ca referinta anterioara
Insa suntem la mijlocul zilei, si stim ca banca centrala stabileste cursul in jurul orei 11, Dupa o formula secreta (la fel ca dobanda la credite la majoritatea bancilor) si atunci este normal sa te intrebi cum o sa inchida ziua leul.
Opinia mea este ca o sa sara de 4.27 (pe seara) pe interbancar, si cred ca scapam usor tinand cont de evenimentele din tara. De retinut ca monedele regionale au avut si ele deprecieri, insa nesemnificative fata de cea a leului. Si volumul tranzactionarii de azi a fost dublu fata de o zi normala, si din tranzactii n-a lipsit banca centrala cea ce e clar ca a mai infranat aprecierea euro in raport cu leul.
Fata de moneda europeana, dolarul in comparative cu leul a avut o apreciere si mai mare, de circa 2%, referinta fiind de 2.92 lei/$ vs 2.86 lei/$.
Update: Pe interbancar, la ora 13.30, euro varia intre 4.2650-4.2675 insa se vad influente de franare ale deprecierii leului.
Update 2: Cursul anuntat de Banca Europeana, curs dupa care se vor calcula accizele la noi in 2010
, este de EUR/RON = 4.2688
Politician, adjectiv. (off-topic) 30/09/2009
Posted by moderat in banci, Punct de vedere.Tags: film si politica
add a comment
Nu mai avem decat o criza, o fi bine oare?
Nu avem criza financiara, nu avem criza economica, nu avem niciun fel de criza, nici macar una politica. Da, asa consider ca n-avem nici criza politica. Singura criza este acum criza de a gasii pieptul in care sa infigem indigna pe care scrie RESPONSABILITATE. Toate clanurile politice (daca cineva le considera partid sa argumenteze) fac orice numai sa nu-si asume responsabilitatea actiunilor lor. Acesti caraghiosi chiar mai cred ca populatia ii trateaza ca oameni responsabili? probabil, si acest fapt arata marea ruptura dintre ei si cetateni.
Din aceste considerente le transmit IRESPOSABILILOR sa nu mai foloseasca adjectivul RESPOSABIL.
Acest adjectiv nu poate fi folosit in nicio propozitie in care substantivul este politician.
Va amintiti de filmul “Politist, adjectiv.” unul dintre cele mai bune filme romanesti din toate timpurile, unde Corneliu Porumboiu pune in discutie limbajul cinematografic si insasi ideea de limbaj prin intermediul unei povesti cizelate ca un diamant in care societatea postcomunista transpare in cele mai mici nervuri. Ei bine, substituirea politistului cu politicianul (limbajul este imposibil de inlocuit)este de actualitate, cu atat mai mult cu cat acest scandal este unul politic plecat de la seful politistilor.
ORIGINAL: In „Politist, adjectiv” (titlul a fost preferat titlului initial, „Intermediar”), un politist pe nume Cristi are o dilema morala majora la un caz minor – cel al unui licean turnat de colegul lui ca ofera hasis.
UPDATE: In „Politician, adjectiv” (titlul a fost preferat titlului initial, „Interimar”), un politician pe nume ..( „oricare”) are o dilema morala majora la un caz minor – cel al unui ministru rejectat de partener, pentru ca …. (fara importanta)
Tot din cronica acelor zile preiau:
ORIGINAL: Cristi nu vrea sa-i faca flagrant adolescentului pentru ca nu vrea sa-i fure sapte ani din viata (nici macar trei jumate, pentru ca se presupune ca va iesi mai repede). Incearca sa traga de timp, dar nu reuseste sa-i convinga nici pe procuror, nici pe comandant de adevarul pe care i-l dicteaza constiinta.
UPDATE: Presedintele ( atentie toate persoanele implicate sunt presedinti de ceva ) nu vrea sa-i faca jocul altui presedinte pentru ca nu vrea sa-i fure cinci ani din viata (nici macar trei jumate, pentru ca se presupune ca va fi suspendat). Incearca sa traga de timp, dar nu reuseste sa-i convinga nici partenerul, nici pe presedinte de adevarul pe care i-l dicteaza constiinta.
Acum revenind la adjectiv, in speta RESPONSABILITATE, politicienilor constientizati ca asumarea, sau aruncarea, responsabilitatii intre politicieni, sau intre partide politice, este doar pentru familiiele voastre, sunt singurele care va considera responsabili; pentru restul sunteti doar politicieni (consider ca jignire mai mare nu exista acum) si terminati odata cu voma asta de discurs public.
Noi stim exact sa intelegem ce se intampla, nu cautam vinovati, nici pierzatori sau castigatori, nu cautam printre voi oameni, insa nici voi sa nu ne mai cautati indiferent de motiv. Jucati filmul acesta cu usile inchise, pe noi nu ne mai intereseaza nici macar scenariul.
Scurt in doi. Scurt-CIRCuit. 29/09/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: politica
add a comment
Fara sa dorim, partcipam la un circ politic, intre doi presedinti, ai celor doua partide aflate in parteneriat, contre de precampanie si lupte de strategie. Tema de pornire a circului NICA pentru NImiCA, si de aici spectacol. Ca mai toti politicienii isi asuma NU deciziile politice si cauta sa arunce in gradina altuia ca decizia este efect al actiunii celuilalt. Scarba maxima.
O opinie personala referitoare la acest subiect. PeSeDistii nu vor pleca de la guvernare, n-au fost in ultimile luni acolo ci in opozitie, asa ca ei vor rezilia doar parteneriatul si isi vor pierde posturile de ros. Pe de alta parte PeDeListii joaca si se joaca cu miza mare, insa potul nu este al lor deci nu au ce pierde ei, pierdem noi romanii. PeNeListii au inceput a latra de-ti vine sa-l chemi pe Borcea sa danseze la bucuriile lor; si latra prin aceeasi catelusi care au pete enorme din ultimii doi ani si care, prin nesimtirea lor de a mai aparea pe sticla, distrug conceptual de “liberal”
Toti o apa si un pamant. Culoarea economiei, a tarii sau a situatiei sociale este cacanie iar politicienii o vor rosie, portocalie, galbena sau verde, de dragul lor, ca fiecare este presedinte de ceva, si toti vor sa fie presedinte intr-o Romanie in reanimare.
REGELE animalelor atacat de „animale”! (Pamflet de la ZOO) ! 17/09/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, Punct de vedere.Tags: pamflet
add a comment
Sa ne imaginam ca sunt Ing. (si sunt mandru ca am si un doctorat in inginerie), nu sunt nici finantist si nici economist. Prin toamna anului 2008 gasesc potrivit a incerca sa ma imbogatesc in termen scurt si trec la treaba. Constat ca singur sunt sanse mici asa ca trimit un mail catre 4-5 prieteni, din bransa, le spun planul si ii invit sa se alature si ei ca merita financiar. Doi, ba chiar trei dintre ei accepta si trecem la treaba, la atac.
Nu mai are importanta rezultatul, a trecut mult de atunci si ranile sunt aproape inchise, nu prea am cu se ma laud si in plus m-am ales si cu o cercetare de la unii cu atributii in acest sens. Am pierdut, asta e riscul meseriei, am pus totul pe seama lipsei de experienta si expertiza in comparatie cu cei cu care luptam.
Insa acum, la un an distanta, am mai invatat ceva si daca tot am scapat usor anul trecut (exceptie la cascaval, unde m-au cam usurat) zic ca ar fi timpul sa repet actiunea, mult mai bine pus la punct, cu etape si exit-uri in orice moment. De data asta o sa am o mai mare grija si de imaginea mea, de comunicare, si o sa fiu mai precaut, razboaie mici si repetate pana la lupta finala. Daca nu voi reusii, sau daca vad ca rezistenta este bine sudata ii voi ataca la coarda sensibila in fata poporului, in momentele de criza, cheltuirea banilor “publici” pentru a-mi acoperi esecul actiunilor mele de imbogatire. Voi apela inainte si dupa la cativa prieteni si tovarasi din presa si blogosfera care o sa pregateasca terenul sau sa-mi asigure o imagine pozitiva in caz de esec. SI AM ESUAT IAR.
Pot spune ca sunt ghinionist din punct de vedere financiar, nu se lipesc banii prea usor de mine, cum zicea un prieten “ Misule (de la Mihai vine) esti prea communist sa castigi in capitalism”. Binenteles ca-i spun mereu prietenului (Mugurel il cheama) ca numai sunt comunist demult, ca vremurile sunt altele si chiat idolii mei politici au tras pe dreapta (sau spre dreapta) si ca am inteles si eu acest fapt, chiar lucrez in mediu privat, multinationala, dintr-o tara in care singura legatura cu comunismul este ca au un cartier rosu. Tovarasul meu este mai rautacios, chiar a tinut sa ma avertizeze zilele trecute, ca daca nu impartim cascavalul, si la bine si la rau, atunci e posibil sa rupem o perioada relatia de prietenie si colaborare. Nu stiu ce-i cu el, am inteles ca la fel a mai procedat si cu un alt tovaras din breasla, cred ca e suparat pe noi.
Planul parea ideal, cu o saptamana in urma am lansat in mediu de interes previziunile mele despre posibila turbare a regelui, de la ZOO, pe fondul slabei alimentatii asigurate, ca stocul din depozitul central nu este unul sufficient, si ca e posibil sa slabeasca in aceste conditii; In aceste conditii eu am decis sa nu mai investesc in rege, sa nu mai mizez pe el ca nu prezinta siguranta, am decis sa cresc un alt animal, si atentia s-a indreptat catre unul albastru, pur si simplu cred ca am fost atras de culoarea sa neobisnuita si nici nu mai conteaza ce animal e. Am decis sa investesc in el, sa-i dau mancarea regelui lui, astfel incat in 3-4 zile sa-si mareasca masa musculara cu 20-25%. Am inceput sa-l alimentez, 4 mese pe zi si inca 3 intre ele, totul ptr muschii lui. Si ai mei. Insa am scapat din ochi ingrijitorul gradinei. Acelasi lucru facea si el, 7 mese pe zi pentru rege, azi asa, maine asa, poimine la fel, animalul meu albastru crestea insa diferenta fata de rege nu era cea dorita. Imi dau seama ca n-o sa reusesc, renunt, insa vreau neaparat sa stiu de unde a luat ingrijitorul mancare, cati bani a cheltuit pentru asta, si de unde, cu ce costuri.
Asa ca rog niste matematicieni sa faca ei un calcul, cat a bagat ingrijitorul in regele de la zoo in ultimul an, ca sa vad de ce 2 tentative personale de imbogatire au esuat.
La un calcul estimativ aflu ca numai pe carne macra au fost cheltuiti, din rezerva gradinei zoologice, 12.345.678 euro pe zi, adica pe an inseamna vreo 4,5 miliarde de euro.
Mult domne’, mult! Scump regele asta, animalul albastru era mai ieftin!
Si in plus era cel pe care am mizat eu. Insa ce ma deranjeaza cel mai mult (nu ca animalul albastru nu a castigat lupta cu regele, nu era neaparat interesul meu – „sigur ca da zice marmota” dintr-un colt al gradinii zoologice) ci ca banii pentru a hranii regele sunt bani publici, bani ai poporului. De ce se folosesc sume imense pentru a sustune regele pe criza asta. Se puteau face atatea alte lucruri cu acesti bani (o parte din ei sunt chiar ai mei, sunt obligat sa ii tin la stat chiar daca nu sunt roman 100%) in loc sa hranim acest animal. Daca e rege, atunci sa-l lasam sa se descurce singur, sa-l lasam liber in jungla, sa vedem ce e de capul lui. Poate asa o sa inteleaga si tovarasu’ meu, Mugurel, ca urmatoarea data o sa-mi iasa planul de atac, si poate ma si iarta. Lasa-ti regele liber si imediat o sa ma lupt cu el, si-l voi culca la pamant, adica visul meu de un an o sa fie implinit. Pana atunci o sa port ca semn personalizat imaginea lui, ca sa nu uit pierderile din ultimul an in lupta cu el, REGELE animalelor. Orice ati face sa stiti ca oricum regele asta o sa mai slabeasca anul acesta 5-6%, il alerg pana-mi ating scopul.
Acest pamflet este din lumea animalelor, de la gradina zoologica din nordul capitalei, orice asemanare intre animale si persoane, sau intre persoane si animale, intre personaje si realitate nu poate fi considerata decat o dezvoltare a subiectului, fara nicio legatura cu alte jungle din piata. Orice nume sau prenume, al meu sau ale tovarasilor, sunt ale noastre iar folosirea si de catre altii ne delimiteaza de actiunile lor. Prescurtarile sunt conform dex, sau aproximative si nu au alt scop decat acela in care au fost folosite.Transpunearea actiunii in realitate este doar o piesa de teatru ieftin, si cerem scuze animalelor daca o sa se intample.
Atac la LEU! 14/09/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, curs valutar, euro, lei, Punct de vedere.Tags: atac la leu, bnr, curs valutar, euro, isarescu, istoric, leu
11 comments
Se pare ca devine o regula, fiecare toamna cu atacul la moneda nationala.
Dupa incercarea semi-esuata din octombrie 2008 baietii destepti au inceput un nou atac la moneda nationala. Spun semi-esuata si nu esuata ca guvernatorul bancii centrale pentru ca stim cu totii ca au trebuit vreo 8-9 luni de lupta cu ROBOR-ul. Dar asta e trecut, si pe atunci la BNR mai erau si niste banuti din RMO.
Acum, la aproape un an, niste bancheri de pe o insula, dar nu numai, au declansat inca un atac asupra leului. Dupa vreo 2 saptamani de campanii de PR prin intermediul diversilor specialisti de prin bancile de la noi (cititi ultimele rapoarte ale bancilor), care ne pregatesc de un curs de 4.5-4.6 ron/euro, de vreo 4 zile au inceput atacul, inca nu agresiv pentru a testa reactia BNR-ului, insa conform unor info, acestia astepta o eventuala criza politica pentru atacul final.
Isarescu se afla si el la final de mandat, chiar ultima luna a lui si inca nimic nu e sigur despre un nou mandat, BNR-ul e putin mai subtire la punga, bani de la FMI se duc direct la Finante, brokerii si bancherii nu au intodeanu interese comune cu Romania, aproprierea si a unor scadente financiare ptr guvern dar si altele (nu la intoarcerea romanilor din CO cum motiveaza „analistii independenti”) creeaza un teren numai bun pentru acest ATAC LA LEU.
Reactia Guvernatorului a fost directa azi dupa ce se pare ca a constat ca baietii nu au prins mesajul voalat de saptamana trecuta. El a declarat azi ca „Bineînţeles că încearcă, dar suntem cu ochii pe ei” intrebat daca leul este atacat. Din pacate mesajul nu ne poate linistii, si noi suntem cu ochii pe curs dar si pe scadentarul creditului, si nu prea e ok ce vedem.
Azi BNR-ul anunta o referinta record pentru ultimele 6 luni, 1 euro = 4.2747 lei, insa acum pe interbancar cursul este de 4.2830-4.2850 si tendinta de depreciere a leului continua. Si sa nu uitam ca fata de monedele din regiune in anul 2009 leul este detasat pe primul loc al topului deprecierii in raport cu moneda europeana, pe la 7% dublu fata de urmatoarea clasata.
Oare o fi bine sa ne uitam la acest atac in loc sa reactionam, oare reactionam insa numai atat putem? Sau poate asteptam 21-22 septembrie sa avem cu ce reactiona, cine stie. Nu cred ca cineva se gandeste ca reactia bnr-ului are vreo legatura cu sustinerea ptr un nou mandat pentru actualul Guvernator si a viceguvernatorilor.
DICTATURA bancherilor favorizată de DICTATURA magistraţilor. 14/09/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, Procese, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, anpc, ARB, bancheri, banci, dictatura, dobanda fixa, Gerald, judecatori, magistrati, proces, procurori, volksbank
4 comments
In mod normal azi trebuia sa scriu al doilea episode din serialul Jurnal de front azi fiind urmatoarul termen, al doilea, in procesul dintre ANPC si VOLKSBANK pe tema majorarii DOBANZII FIXE.
Din nefericire pentru clientii bancii, nu si pentru banca, GREVA ILEGALA a magistratilor confera mediu perfect de prelungire a aplicarii abuzive a unei clauze contractuale cu inca cel putin 3 luni, peste cei 2-3 ani, perioada medie a unui asemenea proces.
Dictatura privata (a bancherilor) cumulata cu dictatura statului (justitie) provoaca disperarea clientilor abuzati de bancherii nesatui (ca de altfel si magistratii), clienti care pe lipsa oricarei forme de protectie din partea autoritatilor isi cautau dreptatea in justitie, platind onorarii considerabile avocatilor, Insa cu ce rezultate, AMANARI DE TERMENE, pentru ca o putere a statului roman se considera PUTEREA PUTERILOR si isi permite sa intre greva, pentru ca cei ce ar trebui sa constate ilegalitatea grevei sunt si ei in greva….. solidaritate tiganeasca.
DICTATURA MAGISTRATILOR. Orice ar spune ei, magistratii, protestul majorităţii judecătorilor şi procurorilor conduce la blocarea funcţionării statului, reclamând doar probleme de ordin salarial, dupa ce CSM a refuzat să participe la negocieri (atunci au preferat sa se plimbe pe la Londra), în condiţiile în care se prefigura adoptarea legii unice de salarizare, în care să fie încadraţi şi magistraţii. Erau suparati ca isi pierdeau din drepturile pe care tot ei si le acordase ilegal conform Curtii Constituţionale care a statuat că magistraţii nu pot beneficia de un spor pe care şi l-au acordat, astfel că salariile lor au fost diminuate cu 50 la sută. Cum nesimtirea nu are limite, pentru a contracara, CSM a cerut Curţii Constituţionale constatarea unui conflict juridic constituţional între puterea judecătorească şi Executiv, acţiune pe care reprezentanţii magistraţilor au pierdut-o. Si iar CSM-ul se supara, isi baga coada intre picioare si mai pleaca o saptamana la Stockholm in aceeasi zi, 31 august – dupa vacanta judecatoreasca, când, după o serie de adunări generale ale judecătorilor şi procurorilor, magistraţii au refuzat să mai intre în sala de judecată. Deci CSM-ul considera oportun a se plimba prin Europa pentru a-si ascunde incompetenta si incapacitatea de a rezolva problemele sistemului, si a ascunde in acest fel, temporar, santajul pentru a-si mentine functiile si beneficiile, ca pana la urma, prin vocea şefului CSM, instituţia s-a declarat solidară cu protestele magistraţilor, implicit a grevei lor, astfel că i-a conferit legitimitate.
Articolul 63 al Legii 168/1999 privind soluţionarea conflictelor de muncă interzice judecătorilor şi procurorilor să facă grevă, în caz contrar, acţiunea magistraţilor se pedepseşte cu închisoarea de la trei luni la şase luni sau cu amendă, dacă fapta nu întruneşte elementele unei infracţiuni pentru care legea penală prevede o pedeapsă mai gravă.
Potrivit dicţionarului explicativ al limbii române, greva înseamnă „încetare organizată a activităţii într-una sau mai multe întreprinderi, instituţii etc., cu scopul de a determina pe patroni sau guvernul, autorităţile să satisfacă unele revendicări (economice, politice)”.
Astfel, faptul că judecătorii refuză să judece, iar procurorii să soluţioneze dosare este o grevă.
DICTATURA BANCHERILOR. Nu vreau sa repet ce tot am scris pe blog despre actiunile acestor camatari legali prin grija BNR , Parlament si Guvernul Romaniei, insa enumar cateva din abuzurile generale:
– Contracte pline de clauze abuzive
– Formule de calcul ale dobanzilor netransparente
– Modificari unilaterale ale contractelor
– Folosirea de termeni specifici in contract si ne definiti
– Reclama mincinoasa
– Introducerea, majorarea sau prelungirea aplicarii unor comisioane
Enumerarea poate continua, insa consider ca acestea sunt doar fapte constatate de noi atata timp cat autoritatile statului nu-si indeplinesc obligatiile, devenind astfel complici, poate chiar cu interese, la jaful practicat de banci asupra romanilor.
In aceasta situatie consider ca dreptatea intr-un stat DICTATORIAL trebuie cautata in afara granitelor, la CEDO si la Comisia Europeana de Protectie a Consumatorilor. La CEDO contra magistratilor pentru greva declansata si ne judecarea proceselor cu celeritate, iar Comisiei pentru ca autoritatile statului roman nu-si fac treaba.
Sunt şomer, deci in 5 octombrie intru-n greva. 11/09/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: bugetari, functionari, greva, off topic, pamflet, salarizarea unica, sindicate, someri
1 comment so far
Mai multi lideri sindicali ai bugetarilor au anuntat ca functionarii din mai toate domeniile vor fi in 5 octombrie intr-o greva generala. Motivul ieşirii in strada a celor 800.000 de personaje ar fi legea unitara de salarizare.
Problema mea este urmatoarea, am lucrat in mediul privat si acum sunt SOMER, deci sunt platit din bani publici, deci sunt “bugetar”. In aceste conditii indeplinesc toate conditiile sa intru in greva in 5 octombrie.
Si asa voi face, VOI FI PRIMUL SOMER CE INTRU IN GREVA. Sau poate nu sunt chiar primul, am mai vazut functionari care someaza prin birouri in timpul programului insa eu nu primesc stimulente ca ei. In fine, trebuie sa gasesc si eu un motiv pentru intrarea in greva, sa dau o tenta legala actiunii mele. Nu pot sa ma leg de de legea unitara, eu fiind sub baza piramidei (si nu sunt arheolog egiptean) si atunci motivul intrarii in greva trebuie sa fie altul, si anume, SUNT NESIMTIT, motiv ce-mi ofera si un liant de a ma alatura grevei bugetarilor.
SOMERI ANGAJATI AI STATULUI, NU MAI STATI, INTRATI IN GREVA! NU O ZI, CI ZECE.
Sunt bancile un cartel? 23/08/2009
Posted by moderat in ARB, banci, bnr, Punct de vedere.Tags: banci, bancile-mama, bnr, dobanda de politica monetara, dobanzi marite, previziuni
3 comments
Banca Nationala se straduieste. A decis, nu de mult, reducerea dobanzii de politica monetara cu inca 0,5 puncte procentuale si a coborat cota rezervelor minime obligatorii in valuta pentru pasivele bancilor la 30%.
Cu alte cuvinte, Banca Nationala incearca sa induca o reducere a dobanzilor in piata si, mai mult, pune si resurse la dispozitia bancilor, ambele masuri cautand o eventuala invigorare a creditarii economiei, fapt benefic pentru scoaterea acesteia din criza. Ceea ce ar fi in interesul public!
Din pacate, Banca Nationala este paroh peste cea mai antireligioasa parohie, in care intre interesele urmarite de cei parohiati si interesul public, pe care se presupune ca il reprezinta parohul, este nu o discrepanta, ci o adevarata prapastie.
Nemaiexistand in sistem banci romanesti, ci practic doar straine, acestea si-au ras mereu si mereu de parohul lor si au facut numai ceea ce le-au dictat interesele de profit stabilite pe o baza internationala de staff-urile lor din alte tari, care se gandesc la Romania in mod obiectiv ca la o piesa intre altele din ansamblu.
Au primit ordin de la mamele lor sa dea credite aici in nestire si fara vreo legatura cu ceea ce reprezentau nevoile stringente ale Romaniei, au facut-o!
Ca astfel se finantau importuri peste importuri, si nu productia in Romania, pentru bancile straine nu numai ca nu conta, ba acest lucru era chiar miza politicii pe care o duceau centrele lor de decizii din strainatate!
Speriata de deficitul extern si dezarticularea economica ce se produceau astfel, Banca Nationala a incercat sa stranga chinga, prin retrangerea creditului, indeosebi prin marirea rezervelor minime obligatorii.
Bancile straine au ras si, pe cat strangea Banca Nationala creditul mai tare, pe atat aduceau de la mamele lor din afara noi bani spre creditare. Si, dupa toata aceasta batjocura, au dat Bancii Nationale lovitura de gratie.
La primele semne de criza, mamele din Occident au oprit finantarea subsidiarelor lor bancare din Romania, lasand tara sa faca fata unor angajamente externe fabuloase care nu erau nic macar ale unor entitati romanesti.
Spre batjocura finala, a venit FMI si a rezolvat problema: a pus aurtoritatile romane sa se imprumute masiv pentru a aduce la dispozitia bancilor straine din Romania finantarea fara de care ramasesera de la mamele lor din Occident!
Acum se joaca scenariul FMI. Acesta imprumuta Banca Nationala spre a sustine cursul leului, dar in esenta pentru a elibera rezervele minime obligatorii si a le pune la dipozit ia bancilor.
Nici nu conteaza ce fac acestea cu banii, respectiv daca ii transfera mamelor lor din Occident sau ii pastreaza pentru creditari pe piata din Romania!
Nu conteaza, pentru ca de-acum angajamentele pe termen scurt ale bancilor sunt transformate, prin acest mecanism, in datorii pe termen mediu si lung ale autoritatii publice romane.
Ca, tocmai intr-un asmenea moment, statul roman s-a gasit sa joace cea mai proasta carte posibila – anume sa se imprumute masiv (tocmai de la banci!) pentru a pastra in grava criza economica ceea ce nu mai poate fi pastrat (cheltuielile bugetare din anii trecuti) – este doar un aspect colateral al problemei.
Care, evident insa, accentueaza caracterul intratabil al unui cerc vicios fara iesire si fara speranta!
Banca Nationala se straduieste. Dar masurile adoptate sunt practic aproape degeaba! Bancile straine nu vor urma politica de curs si de dobanzi pe care Banca Nationala incearca s-o induca prin masurile adoptate.
Si nu o vor face pentru ca interesul lor actual este sa determine, dimpotriva, o depreciere a leului si o mentinere (cel putin o mentinere) a dobanzilor pentru a spolia cat se mai poate elefantul-stat ce li se ofera spre spoliere in momentul de fata.
Doar incetarea imprumuturilor statului mai poate ajuta intrucatva Banca Nationala in politica pe care cauta s-o induca pe piata! Redirectionarea unei parti din transele de la FMI catre Ministerul de Finante fara mijlocirea bancilor nu schimba datele de fond ale problemei.
Banca Nationala trebuie sa inteleaga pe deplin ca are in bancile ce fiinteaza actualmente in Romania nici macar niste dusmani impreuna cu care se pot realiza obiective comune, daca asemenea obiective sunt identificate.
Aceste banci n-au nici un alt obiectiv in Romania decat profitul si in nici un caz nu au vreo menire de a sprijini dezvoltarea tarii. Interesele lor – straine celor romanesti – le face obiectiv un inamic permanent al Bancii Nationale si totdeauna coalizat fata de aceasta.
Singurul lucru de neinteles este ca, in mod cu totul si cu totul gratuit, Banca Nationala o tot scalda in considerarea acestor realitati. Cand, de curand, bancile straine din Romania s-au apucat, intr-o miscare concertata, sa mareasca dobanzile la credite, guvernul, probabil excedat ca tot astepta, dimpotriva, reducerea dobanzilor, a dispus Consiliului Concurentei sa declanseze o investigatie.
Desigur, doar asa de forma, pentru a crea impresie. Caci aceasta institutie-gardian al liberei concurente nu a facut nimic practic in acest domeniu daca a fost vorba de firme straine! Dar stupoare!
S-a repezit d-l Adrian Vasilescu sa exprime „parerea personala“ ca bancile n-ar fi facut vreo intelegere intre ele cand au majorat simultan dobanzile, considerand chiar ca, apropo de demararea unei investigatii pe piata bancara, Consiliul Concurentei s-ar insela!
Aceasta cand stie prea bine si Grivei ca bancile din Romania, aproape toate straine, actioneaza potrivit unui cartel cel putin in privinta dobanzilor, si asta nu de azi, de ieri! Un cartel odios! In dauna clientilor, care n-au alternativa!
Precum si in dauna Bancii Nationale, ale carei masuri intr-un sens sau altul sunt ineficientizate si chiar ridiculizate de intelegerile transbancare straine! De altfel, ca in orice tara bananiera! (autor Ilie Serbanescu, publicat in Bloombiz)
Phishing asupra clientilor Bancii Transilvania 14/08/2009
Posted by moderat in abuz, ARB, banca transilvania, banci, Punct de vedere.Tags: abuz, banca transilvania, banci, Phishing
1 comment so far
Acesta este textul mailului prin care se inceraca un atac de tip „Phishing” asupra clientilor Bancii Transilvania:
„Autorizare semnatura electronica.
Avand in vedere numarul in crestere de atacuri tip phishing care vizeaza banci
renumite de pe teritoriul romaniei, Banca Transilvania aduce inbunatatiri sistemului de securitate.
Prin urmare este nevoie de colaborarea dumneavoastra, acest lucru implicand o actualizare a SEMNATURII ELECTRONICE fiind necesara confirmarea unor date precum numele persoanei care administreaza contul (persoana fizica sau administrator in cazul firmelor) si/sau numele firmei.
Link de acces rapid: (sters tocmai ptr securitatea clientilor)
Sunteti sa NU deschideti documente atasate prin care sunteti invitati sa efectuati diferite operatiuni.
In cazul in care ati receptionat astfel de mesaje, va rugam nu numai sa nu le dati curs ci si sa le stergeti si sa ne informati de indata, pentru a putea anunta de urgenta autoritatile competente.
Va asiguram ca banca nu transmite pe adrese personale de email documente atasate prin care va anunta sa efectuati setari de securitate. Departamentul BT 24 utilizeaza ca si cai de comunicare cu clientii mesageria securizata a aplicatiei.
Totodata, masurile de securitate sunt prezentate in sectiunea Intrebari Frecvente posibila de accesat din pagina cu Bun venit in aplicatia BT 24.
Va stam la dispozitie pentru orice alte nelamuriri !
Va multumim !
Cu consideratie,
Echipa BT 24
Telverde: 0800-852434
Email: bt@bancatransilvania.ro”
Directionati-l catre banca mail: contact@bancatransilvania.ro
Cu lupa pe PRIMA CASA (VIII) – Informare pre-contractuala. 10/08/2009
Posted by moderat in anpc, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, clauze, credite, informatii utile, oug174/2008, prima casa, reglementari
2 comments
Constat ca cei interestati de accesarea unui credit incep a cauta cat mai multe informatii, lucru de apreciat. Se pare ca era celor care se arunca cu capul inainte la credite a luat sfarsit. Din ce mai multi se informeaza, incearca sa analizeze pe langa oferta bancii si comportamentul lor in relatia cu clientii din portofoliu.
Prin urmare incerc a enumera mai jos principalele informatii pe care trebuie sa le obtineti de la ofiterul de credite inca de la prima vizita, este in interesul dvs sa aflati toate datele problemei, nu dati inapoi pana nu vi se dau in mod clar si complet toate informatiile solicitate, sunt obligati de lege sa faca asa (oug 174/2008).
Iata care este lista intrebarilor cheie pe care trebuie sa o parcurgeti impreuna cu ofiterul de credit:
Care este forma standard a contractului pentru Prima Casa? Doresc sa-l iau pentru studiu.
Care este lista actelor necesare pentru depunerea dosarului de credit?
Care este dobanda?
– Cum este calculata dobanda?
– Cum variaza dobanda?
– Cand se modifica dobanda?
Care este DAE (dobanda anuala efectiva/ dobanda reala)?
– Care sunt comisioanele initiale?
– Care sunt comisioanele care se aplica pe intreaga perioada a creditului (lunare, trimestriale, anuale)?
– Care sunt taxele implicate de obtinerea si derularea creditului?
Care este comisionul de acordare a creditului? (acesta va fi achitat de solicitant in ziua in care se semneaza contractul de credit, vanzare cumparare si cel de ipoteca in favoarea Bancii; in medie acesta variaza de la banca la banca intre 1% si 2,5 % din valoarea creditului acordat)
Asigurari (de viata si de imobil)
– sunt sau nu obligatorii;
– sunt sau nu incluse;
Cum se calculeaza venitul net eligibil?
– Ce tipuri de venituri si in ce procent sunt luate in considerare (*acestea trebuie sa fie demonstrabile fiscal si taxele la Stat aferente sa fie platite la zi)
– Valoarea cheltuielilor minime de subzistenta impuse de banca care se vor scadea din venitul lunar al solicitantului (difera de la banca la banca intre minimum 261 RON/ membru al familiei si maximum 421 RON/ membru al familiei)
Evaluarea imobilului
– Care sunt cheltuielile de evaluare a imobilului (acestea sunt suportate de solicitantul creditului; uneori aceste costuri pot fi incluse in comisionul de analiza pe care tot clientul il plateste)
– Exista evaluatori interni sau o lista agreata a Bancii? Care este diferenta?
– Primeste si clientul sau nu o copie a raportului de evaluare?
– Se aplica vreun coeficient de depreciere la evaluarea imobilului? Care este acesta? Cum imi afecteaza avansul?
– Gradul de acoperire cu garantii al creditului (in ce masura valoarea proprietatii acopera garantia ceruta de banca si in ce fel afecteaza aceasta avansul minim necesar obtinerii creditului)
Special in cazul (caz aparte) unui credit PRIMA CASA:
Cum se plateste comisionul de 0,37% pe an catre FNGCIMM? (unele banci il percep la inceputul fiecarui an – deci inclusiv la acordare pentru primul an, alte banci solicita plata acestuia lunara, se pare ca exista si banci dispuse sa plateasca acest comision, nefiind inca clar daca doar valoarea aferenta primului an sau pe intreaga perioada de creditare)
Cine plateste evaluarea imobilului?
Ce alte conditii mai trebuie sa indeplineasc?
Se aplica avansul minim de 5% sau este nevoie de mai mult?
Cand trebuie sa depun la banca depozitul colateral creditului (echivalentul dobanzii din primele 3 rate)? Voi primi dobanda pentru acesta?
M-as incadra mai avantajos la un credit standard?
Dupa ce ati parcurs aceste intrebari asigurati-va ca nu mai exista nici un alt cost suplimentar pe care nu il cunoasteti. Toate aceste costuri implicate de luarea unui credit despre care am mai scris in acest serial (avansul, depozitul colateral, evaluarea imobilului, taxele notariale, comisionul de acordare, costul de conversie valutara – in cazul in care proprietarul doreste virarea banilor intr-o alta moneda decat cea a creditului, comisionul catre agentia imobiliara daca astfel ati gasit imobilul pe care doriti sa-l achizitionati etc.) se ridica la cateva mii de EUR si va trebui sa dispuneti de acesti bani pentru a lua creditul.
Cu lupa pe PRIMA CASA (VII) – Bilanţ aniversar. 08/08/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, credite, fondul de garantare, previziuni, prima casa
8 comments
Azi, 8 august 2009, se inplineste o luna de cand a fost acordat primul credit prin acest program, si sa vedem cum au decurs lucrurile in acest timp pentru a ne face o idée asupra ce urmeaza.
Pe 8 iulie s-a dat primul credit prin programul guvernamental. BRD a acordat acum o lună un împrumut de 54.500 de euro unui cuplu de tineri care a cumpărat un apartament vechi din Colentina. O zi mai târziu, Banca Transilvania (BT) a dat primul ei credit, şi al doilea din sistem, unui tânăr de 25 de ani. Acesta a cumpărat un apartament cu o cameră, care are o valoare totală de 35.500 de euro. Primele 2 credite au fost mai mult marketing decat contracte, acestia semnand ulterior multe acte aditionale la contracte, menite sa rezolve problemele legate de ipoteca, dar nu numai.
În prima lună de când s-a dat startul programului „Prima casă”, Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) a primit 236 de solicitări de împrumuturi. Cele mai multe solicitări pentru astfel de credite au venit din Bucureşti, acestea totalizând cam 40%, adică aproape 100. Din marile oraşe Cluj, Timişoara, Galaţi, Constanţa au venit în medie cam 15-20 de cereri. Solicitări de credite au venit din mai toate judeţele ţării. Sunt şase judeţe de unde nu am primit nicio solicitare.
Potrivit oficialilor de la Fond, media creditului acordat pentru „Prima casă” este de 40.000 euro. Cele 236 de solicitări au însumat o garanţie acordată de Fond de peste 9,5 milioane de euro, din un miliard de euro, valoarea totală a programului guvernamental.
Cea ce anticipam intr-un articol anterior din acest serial prinde contur din ce in ce mai mult. Nu este vorba de nerostogolirea programului in economie, acest lucru a devenit evident si pentru Boc, este vorba de evaluarea imobiliara realizata de evaluatori agreati de banci, si care realizeaza evaluarea imobilelor in functie de un MEMO intern din banci si nu dupa standardele internationale de evaluare. Dupa cum se observa, media creditului acordat este de 40.000 de euro, si asta nu ca preturile apartamentelor ar fi scazut si acesti bani ar ajunge ptr achizitia unui apartament, ci tocmai din conditiile impuse de banci evaluatorilor, bancile urmarind ca, clientii sa vina cu un avans mai mare de 5%, eventual acesta sa fie dintr-un credit de nevoi personale obtinut tot de la ei, dar la niste costuri nesimtite, costuri ce vor a acoperii si “profitul diminuat” din programul Prima Casa.
Tocmai aceste proceduri ale bancherilor ingreuneaza ritmul de acordare a creditelor. In ultima saptamana, când s-au înscris toate băncile în program, au fost aprobate 150 de cereri de catre fond, si daca impartim la 19 banci, si 6 zile lucratoare rezulta putin peste un credit pe zi de banca la nivel national. Daca asta inseamna relansarea creditarii, atunci totul este ok, si asta pentru ca personal nu consider utia aceasta relansare in conditiile in care bancile continua a vedea si trata clientul ca un sclav.
Este posibil ca in viitorul apropiat numarul cererilor aprobate sa creasca, pana la 1200 lunar, insa daca se mentine valoarea medie a creditului de 40.000 de euro, acest program o sa dureze inca 2 ani pana cand se epuizeaza miliardul de euro garantat de FNGCIMM, cca 25000 de credite. Oare in 2011 acest program o sa mai fie unul convenabil clientilor (nu ca ar fi)? Eu sper ca nu, sper ca in 2011 sa nu mai existe nicio oferta de credit in euro cu un DAE mai mare de 5%, fapt ce ar trebui sa se intample de acum chiar, cand euribor-ul este de sub 0,9%.
Cu lupa pe PRIMA CASA (VI) – primul abuz al bancherilor 06/08/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.Tags: 3m, abuz, banci, credite, dobanda, euribor, euribor 3 luni, prima casa
1 comment so far
Aproape toate cele 19 baci inscrise in proiect au inceput sa miste cate ceva in acordarea de credite prin programul Prima Casa. Cam toate cele scrise dea lungul acestui serial de articole (Cu lupa pe PRIMA CASA) din pacate se intampla, de la costurile colaterale ridicate pana la subevaluarea ipotecilor ptr ca banca sa te mai prinda si cu un credit de nevoi personale.
Insa acum, cand numarul de credite acordate este crescator de la o zi la alta, bancherii uita sa actualizeze si dobanda la care acorda creditele in euro, in conformotate cu OUG 60/2009 si normele de aplicare, aceasta fiind (in forma maximala) de 4% + EURIBOR 3M, insa ei prefera sa se raporteze la EURIBOR –ul din momentul aprobarii ordonantei, adica de 1,2% si nu sa-l actualizeze la momentul semnarii contractului (data de referinta in contract). Aceasta practica este, din punctual meu de vedere, primul abuz din partea bancherilor referitor la acest program, acorda credite cu o dobanda de 5.2% cand in mod normal ar trebui sa fie de 4.884%, adica cu un cost de 6.5% mai mare.
Indicele de referinta EURIBOR la trei luni – dobanda practicata pe piata interbancara a zonei euro care intra si in calculul ratei dobanzii pentru imprumuturile din programul Prima Casa -, a scazut ieri la un minim record de 0,884%, pe fondul acumularii unor rezerve importante de lichiditati, in valoare de aproximativ 450 mld. euro, injectate recent de Banca Centrala Europeana (BCE). Dobanda de referinta a BCE este de 1%.
Rata Euribor la sase luni a inregistrat de asemenea o scadere, atingand un nivel record de 1,133%, dupa ce marti inregistrase o valoare de 1,134%. Media saptamanala a Euribor s-a mentinut la 0,353%.
Si pe final mai adresez o intrebare:
Dar ipotecarele aflate in sold cand se ieftinesc?
Unicredit si Intesa Sanpaolo, anchetate pentru evaziune fiscala 05/08/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, Punct de vedere.Tags: banci, bancile-mama, evaziune, Intesa Sanpaolo, unicredit
add a comment
Nu-i mai satura Dumnezeu.
Cea mai mare banca din Italia, UniCredit SpA, se afla sub ancheta politiei economice italiene pentru o posibila participare la o schema de evaziune fiscala prin intermediul unui produs fiscal complex al Barclays, au declarat pentru Reuters surse apropiate investigatiei.
Politia investigheaza de asemenea daca Intesa Sanpaolo a incheiat contracte pentru produse similare cu alte banci.
„Pentru moment, nu sunt implicate alte banci”. Investigatia a inceput in urma cu aproximativ trei luni.
Barclays a refuzat sa comenteze stirile aparute in mass-media. Purtatorul de cuv ant al Intesa Sanpaolo a declarat ca banca coopereaza cu autoritatile in aceasta ancheta. UniCredit a declarat ca va colabora cu toate autoritatile. „Suntem increzatori in corectitudinea actiunilor bancii”, au mentionat reprezentantii bancii.
La noi nico vorba despre evaziune, abuz si eludare a legii. Domnilor din banca centrala cum ramane cu amanarea provizioanelor din trim. IV din 2008 ptr 2009? Cati bani au ajuns in profitul bancilor pe 2008 in loc sa ajunga la BNR? Sau ne facem ca nu vedem, si ne imprumutam la FMI ca sa sustinem leul impotriva atacurilor venite din partea bancilor iertate.
Dar cu investigatia de la Consiliu Concurentiei asupra unui posibil cartel bancar in Romania? Nimic si aici, doar ele sunt cele ce subventioneaza guvernul. Asta sa fie trocul oare? Nu, e mult mai complex, si dirijor este chiar suita de bancheri de la noi.
Mesaj de la un cititor. Oare e o stare de spirit izolata? 04/08/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: banci, credite, executare silita, opinie
5 comments
Citez:
„Trec peste orice introducere si incep prin a va adresa o intrebare:
Scimbari semnificative ale pietei financiare sunt numai cele in sus?
Scade dobanda cheie, scade EURIBOR, scade ROBOR, scade LIBOR, scad constant procentele de RMO, scad dobanzile la depozite, scade coeficientul de risc de tara, asta odata, iar apoi bancherii anunta diminuarea costurilor prin scaderea chiriilor, salariilor, eficientizarea consumurilor etc, insa ce se intampla cu dobanzile la creditele in sold, de ce nu scad si ele?
De ce se amana (pentru mine oricum nu mai conteaza daca este o amanare sau chiar nu o sa scada niciodata, am pierdut totul neavand venituri in 2009) decizia de a cobori aceste dobanzi, ce au suferit cresteri semnificative la cel mai mic semn de crestere a costurilor iar cand procesul a devenit reversibil bancherii uita sa ia decizii similare, tocmai pentru a se intrece in profituri la semestru (diminuarea profitului fata de anul trecut fiind din esecul lor de a mai devaloriza leul in aceasta perioada), iar in conditiile in care creditarea neguvernamentala a fost aproape blocata este elocvent ca mare parte a profitului a fost realizat pe spatele clientilor care inca isi mai achita ratele la banca (cei ca mine le provoaca provizioane, deci costuri), insa nu se stie pentru cat timp o mai pot face si ei, sau chiar daca vor putea sa plateasca ratele, o sa o mai faca oare in conditiile in care sunt constienti ca platesc costurile altora (cea ce este illegal, avand un contract nominal) dar nu numai, platesc orice isi doresc bancherii. Nu vreau ca sa considerati sau sa judecati mesajul meu ca fiind al unui rauplatnic, ci al unuia care a incercat sa acopere cresterea ratelor prin a muncii la 2 joburi si pana la urma a ramas fara niciunul, dar si fara casa si alte bunuri.
Oare exista vreo forma de a forta bancherii nesatui de a-si arunca privirea si catre clienti. Oare exista in tara asta vreo institutie ce supravegheaza sistemul finaciar sau sunt aparati clientii acestuia de practicile incorecte la care sunt supusi. Unde este MEDIATORUL BANCAR ce trebuia sa apara de un an (poate aveam o sansa si eu), de ce nu functioneaza, si cine plateste neducerea la indeplinire a acestei institutii, eu sunt executat silit pentru ca de 6 luni sunt somer si nu am avut cu ce sa mai achit ratele si nici perspective n-am, insa ei nu fac nimic ptr noi; noi avem numai obligatii, cand vine vorba de drepturi avem unul singur, DREPTUL DE A FI SCLAV, intr-o tara europeana.
Eu zic ca a sosit momentul sa zicem STOP, nu fiecare in parte, ci in cor, toti uniti.”
PS. Acest text este trimis de la un vizitator al blogului pe mail, si am considerat ca reprezinta o stare de spirit comuna si altora, si am decis sa-l public.
Raiffeisen Bank – refuza sa comunice formula de calcul a dobanzii la creditele in CHF 04/08/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, chf, credite, dobanzi, opc, Punct de vedere, Raiffeisen Bank.Tags: abuz, banci, chf, credite, dobanda, MARIRE DOBANDA, raiffeisen, Raiffeisen Bank
8 comments
Cu toate ca pana acum majoritatea discutiilor pe forumuri despre aceasta banca erau provocate de cascadele de mailuri de tip PHISHING si despre impotenta bancii de stopare a acestor atacuri, ba chiar sunt voci ce spun ca ar fi o campanie de marketing special, incep sa apara si altfel de probleme ale bancii in relatia cu clientii, in special cu aceia ce au contractat credite in CHF, moneda la care au renuntat a mai acorda noi credite.
Lipsa posibilitatii de comparare cu o oferta actuala a acestui tip de credit, cumulata cu un contract cu clauze interpretabile (intodeauna in avantajul bancii, cea ce este un abuz) si folosirea unor termeni specifici neexplicati sau a unor indicatori financiari neindependenti de banca au condus la posibilitatea ca Raiffeisen Bank sa poata avea o plaja mare de actiune in efectuarea de majorari ale dobanzilor la creditele aflate in sold, spre disperarea clientilor aflati in aceasta situatie.
Dupa cum mentioneaza un client al acestei banci, Raiffeisen a marit in cca un an dobanda de la 4,9% la 6.4%, adica o majorare cu 31%. Cu toate ca initial clientul nu reclama corectitudinea deciziei, ci doreste explicatii clare si logice asupra modului de calcul a formulei, a legaturii acesteia cu un indicator financiar independent de banca, care este variabil si care determina caracterul asumat de dobanda variabila din contract, banca prefera raspunsuri generaliste, nepunctuale in loc de formule matematice, dupa cum rezulta din corespondenta electronica trimisa de acest client al bancii, postata aici :
„Cum sa furi/faci un milion” 31/07/2009
Posted by moderat in Punct de vedere.Tags: banca bate filmul, banci si film, pamflet, un milion
add a comment
“Cum sa furi faci un milion”
Aceasta postare este rezultatul a doua stiri aparute azi intr-un ziar, Romania Libera. In primul rand suntem anuntati despre filmul de maine seara de la Pro Cinema, dar si despre rezultatele financiare ale BCR pe trimestrul II. Citind succesiv ambele stiri nu ai cum sa nu faci cateva corelatii intre ele, chiar sa gasesti puncte commune cu ar fi UN MILION.
Sa incepem cu filmul, si preiau partial din articol:
“Cum sa furi un milion”/ „How to steal a million” (in regia lui William Wyler ) este compus din doua parti: un jaf si o romanta. Cei doi actori sunt carismaticul Peter O’Toole si fabuloasa Audrey Hepburn.
Componenta jafului este exact cum ar trebui sa fie pentru un film din ’66: simpla, dar distractiva, iar pe alocuri ingenioasa, de asa natura incat sa incante spectatorul si sa obtina de la acesta o reactie de „Aaa…”
A doua stire mentionata este:
BCR a facut profit de un milion de euro/zi in trimestrul II
Grupul Banca Comerciala Romana (BCR) a raportat pentru trimestrul al doilea un profit net de 276,5 milioane lei (66 milioane euro), in scadere cu 16,3% fata de trimestrul anterior si cu 26,6% fata de perioada similara din 2008.
Cu alte cuvinte, profitul de 66 milioane de euro, a fost realizat in 66 de zile, adica cate un million in fiecare zi.
Cum revista presei online o fac in timp ce imi beau cafeau de dimineata, fiind inca adormit, incerc sa rezum sub forma unui pamflet ce am retinut:
„Cum sa furi faci un milion”
“Cum sa furi un milion”/ „How to steal a million” (in regia lui William Wyler ) este compus din doua parti: un jaf si o poveste. Cei doi actori sunt carismaticul Andreas TREICHL si fabuloasa Oana PETRESCU.
Componenta jafului este exact, ca in tot sistemul, si cum n-ar trebui sa fie pentru o banca din 2009: simpla, stresanta, iar pe alocuri ingenioasa, de asa natura incat sa incante spectatorul disperse clientul si sa obtina de la acesta o reactie de „Aaa…Vaaai” in momentul in care se elucideaza nuantele contractului – ceva vital pentru orice film de gen bancher care se respecta, si respectul se opreste numai la el. Ceea ce distinge filmul acesta de altele cu teme asemanatoare e problema povestei. Reuseste, in ciuda tendintelor din piata si problemele din trecut, sa fie „simpatic” cu excesele specifice (cum ar fi teatralismul neverosimil) si reuseste sa nu se ia prea tare in serios.
Asta am retinut, insa o sa recitesc articolele su dupa terminarea cafelei, poate lucrurile au o alta perspective. Pana atunci ramane ascest pampflet pre-coffe, confuz din cauza unor date comune, cum ar fi:
-un milion
-filmul din ’66, profit de 66 milioane
-doua verbe ce incep cu aceeasi litera si anand acelasi numar de caractere: a face vs a fura
– structura filmului si a sistemului bancar : jaf si romanta
De ce-ti e frica nu scapi! Chiar daca te numesti bancher. 29/07/2009
Posted by moderat in banci, credite, dobanzi, Punct de vedere.Tags: banci, credite, dobanzi marite, executare silita, previziuni, restante, RESTANTE CREDITE, risc
2 comments
Conform unui studiu efectuat recent bancherilor nostrii se tem de Riscul de Credit. Motivatia acestei temeri din punctul lor de vedere este legata de capacitatea persoanelor juridice şi fizice de a-şi rambursa creditele in situatia in care “companiile se confruntă cu dificultăţi din cauza scăderii vânzărilor, a datoriilor către alte firme şi a marjelor mai mari de credit, iar persoanele fizice sunt afectate de stagnarea sau scăderea salariilor, anularea bonusurilor şi de creşterea preţurilor” (un bancher)
Argumentele sunt valabile, nimic de zis, dar sunt incomplete. Bancherii uita sa mentioneze si propriul aport la aceasta situatie (cresterea riscului de credit) direct si indirect. Spun indirect stiind ca actuala criza economica isi are radacinile in politicile financiare ale bancilor la nivel international si direct prin practicile locale ale acestora, marirea dobanzilor la cote exagerate argumentate doar prin setea de profit.
Au estimat gresit ca romanul o sa faca pe dracu’n patru si o sa le umfle lor buzunarul. Caracterul romanului este de a-si achita obligatiile insa daca tu il tratezi cu sictir atunci o sa descoperi si cea de a doua fata a lui, si suporti consecintele. Ia incearca tu, bancherule, sa bagi mana in buzunarul corect, adica al tau nu al clientului, si poate o sa ai costuri mai mici cu provizioanele (stim ca te milogesti si pe la BNR pentru diminuarea lor, dar uita)
Daca nu, conform celor mai recente date (de azi) de la BNR, lunar peste 31.000 de clienti ai bancilor nu-si mai achita ratele (nu mai pot), iar daca in acest moment acest lucru injumatateste profitul bancilor, spre finele anului iti va trege scaunul de bancher de sub tine, si o sa ingrosi numarul de taximetristi, fosti bancheri.
La aceasta data numărul românilor cu restanţe mai mari de 30 de zile este aproape 650 de mii de personae, insa e posibil ca la finele anului acestia sa bata spre milion, si pe fondul blocajului in creditare, creditele neperformante sa sara de 5%. Si atunci sa vedem daca o sa va mai permiteti sa tratati clientii ca si corpuri purtatoare de obligatii, nu si de drepturi. Si daca acum reusiti cu chiu, cu vai sa vindeti, in propriul grup financiar, pachete de credite neperformante la 10% din valoare, prin decembrie nici macar 3% nu o sa mai luati.
Conform studiului amintit mai sus ordinea temerilor bancherilor este urmatoarea:
1. Riscul de credit
2. Tendinţele macroeconomice
3. Riscul valutar
4. Lichiditatea
5. Riscul de dobândă
6. Riscul de piaţă
7. Riscul reputaţional
8. Riscul operaţional
9. Back/front office
10. Tehnici de vânzare
Cred ca daca am intreba pe cei din conducerea bancilor-mama despre potentialul risc din Romania ar mai adauga riscul de management, poate chiar primul, tinand cont de capacitatile si modului de actiune si previzionare al bancherilor nostrii.
Cu lupa pe PRIMA CASA (V) 24/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, contract, credite, evaluarea imobilelor, ipoteca, modificari, previziuni, prima casa, reglementari, vechimea apartamentului
add a comment
Cu toate ca initial doream ca acest episod sa fie dedicat prezentarii comparative a ofertelor de creditare de pe site-urile bancilor, inca nu toate bancile au facut publice conditiile lor de acordare.
Din ce am putut consultat pana acum pot spune ca sunt diferente de luat in calcul in alegerea bancii, astfel chiar daca dobanda este orecum maximal impusa, cand vine vorba de DAE acesta variaza, la euro DAE de la minim 5.43% pana la maxim 6.58%, pe cand la lei minimul este 13.06% iar maximul 14.02%. Insa voi revenii pe aceasta tema in momentul in care toate cele 19 banci isi vor publica ofertele.
Pana atunci in momentul cand ajungi la ghiseul bancar constati existenta unor conditii ce nu sunt publice, si pe care nimeni nu ti le spune decat daca le soliciti expres, prin intrebari punctuale, de aceea am sa le enumar mai jos.
1. Anul constructiei imobilului.
Majoritatea bancilor nu aproba dosare de credit pentru apartamente construite inainte de 1980. Sunt banci, mai putine, si mai exigente in aceasta privinta, si de teama scaderii rapide a valorii ipotecii a apartamentelor vechi, nu accepta apartamente mai vechi de 20 de ani.
2. Confortul apartamentului
Un alt aspect de care se lovesc doritorii de credit prin Prima Casa este confortul apartamentului. Exista banci ce nu accepta decat imobile confort I. De recomandat in aceasta situatie este atat sa intrebati la banca unde doriti sa contractati creditul despre aceasta restrictie, dar sa verificati si ce scrie in actul de proprietate al apartamentului dorit.
3. Precontractul si evaluarea imobilului.
Fiind cunoscuta limita de 60000 de euro din acest proiect, cam toate imobilele ce erau in piata sub aceasta valoare au majorat pretul pana la aceasta valoare.
Nu va grabiti sa semnati un precontract cu avans pentru un apartament inainte de a face o evaluare a imobilului cu un evaluator acceptat de banca, in urma careia o sa vedeti ce bani puteti obtine de la banca pe el. Riscati sa pierdeti avansul dat proprietarului, si chiar comisionul catre agentia imobiliara, in cazul in care ati optat la aceasta varianta.
Bancile vor profita la maxim de naivitatea clientilor in cazul in care vor observa ca se arunca cu capul inainte fara sa-si controleze pasii. Dupa cum au declarat deja, nefiind foarte multumiti de profitul ce-l pot obtine din acest program, vor incerca sa va atraga si in alte oferte ale bancii, iar in cazul de fata este vorba de un credit de nevoi personale, care sa acopere diferenta dintre pretul cerut de proprietar pe imobil si valoarea evaluate de banca.
4. Ipoteca peste ipoteca
Chiar daca a fost oficial rezolvata problema, in momentul cand intrebi ofiterul de credite despre acest lucru constati ca inca nu este operationala aceasta situatie. Asa ca solicitati amanunte, eventual in scris, in situatia in care optati pentru achizitionarea unui apartament aflat sub ipoteca.
Ca orice lucru facut pe genunchi, si acest proiect isi dezvaluie capcanele treptat, in general portite nereglementate in ordonanta de urgenta si pe care bancile le exploateaza la maxim. Nu uitati ca bancile nu sunt biserici, Dumnezeul lor este profitul, si inca nu au abolit sclavagismul asupra clientilor.
Iti dau banii dar ii pastrez, si-ti platesc dublu dobanda. Guvernul. 23/07/2009
Posted by moderat in ARB, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, euro, Punct de vedere, rmo.Tags: banci, club-loan, imprumut, ministerul finantelor
3 comments
Stim ca maine urmeaza ca bancile sa primeasca 1.3 mld euro in urma deciziei BNR de reducere a RMO. Si cum statul este cel ce blocheaza creditarea, inclusiv prin acest ultim gest, ieri a semnat un nou contract de imprumut ptr 1 mld de euro. Asa ca in piata nu mai ajunge mai nimic. In plus daca banca centrala acorda dobanda de 2,5% ptr RMO, ministerul finantelor ofera 5%, si asta pe un termen destul de mare 3-5 ani.
Marile bănci de pe piaţă, precum BCR, BRD, UniCredit, Raiffeisen, Banca Transilvania, Volksbank, Bancpost şi Alpha Bank, vor împrumuta Finanţele cu aproximativ un miliard de euro, bani care au drept destinaţie acoperirea deficitului bugetar. Prin semnarea acordului de credit de ieri, lucru cert dar neconfirmat oficial de parti (erau doar zvonuri ce circulau pe piaţă) statul ar urma să devanseze calendarul de investiţii – programat în ultimul trimestru – pentru lunile acestea.
Conform unui bancher elen “Ştiu că zilele trecute se pregătea documentaţia pentru semnarea imprumutului”, document care să declare concurenţială finanţarea prin club-loan, pentru ca Finanţele să poată semna împrumutul, dintre Finanţe şi reprezentanţii băncilor care fac parte din acest club-loan.
“În primă instanţă, banii vor fi ţinuţi la buget, iar apoi vor fi utilizaţi pentru acoperirea cheltuielilor. Banii vor merge la privaţi”, punctează o sursă din banca centrală. Practic, băncile cu banii eliberaţi din rezerva minimă obligatorie (RMO), aproximativ 1,3 mld. euro, împrumută statul pentru finanţarea deficitului bugetar.
Împrumutul în structura unui club loan vine ca alternativă la titlurile de stat, în condiţiile în care unele instituţii de credit locale au epuizat expunerile pe titluri admise de băncile-mamă. În condiţiile în care statul a continuat să se împrumute de la bănci, multe dintre acestea au cerut băncilor-mamă mărirea expunerii pe titluri de stat. Unii bancheri au cerut, în repetate rânduri, titluri de stat în valută şi creşterea maturităţilor la cele în lei.
Finanţele au anunţat luni că datoria publică totală a României a crescut în luna mai cu 10% faţă de finele anului trecut, la 120,717 miliarde lei (28,5 miliarde euro), reprezentând 22,7% din Produsul Intern Brut (PIB) estimat pentru acest an. Statul caută variante de finanţare a deficitului bugetar, altele decât emisiunile de titluri de stat, luna trecută MFP anunţându-şi intenţia de a lansa în septembrie o emisiune de eurobonduri de minimum 500 milioane de euro cu o maturitate de cinci ani.
Totodată, pentru finanţarea deficitului bugetar, Finanţele mai au la dispoziţie sumele din primele tranşe ale împrumuturilor contractate cu Comisia Europeană şi Banca Mondială, respectiv 1,8 miliarde euro. Banii vor intra în Trezorerie la sfârşitul acestei luni (CE), respectiv în septembrie (Banca Mondială).
O sansa pentru restantieri; Cu lupa pe PRIMA CASA (IV) 21/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, credite, executari, IPOTECI, oug174/2008, previziuni, reesalonari, RESTANTE CREDITE
2 comments
In urma intalnirii dintre Boc si Banci, Convenţia de garantare a creditelor contractate pentru cumpărarea unei locuinţe prin programul „Prima Casă” va fi modificată, prin introducerea unei prevederi care va permite includerea în program şi a apartamentelor deja ipotecate, Prin urmare, cei interesati isi pot cauta apartamente si printre cele aflate in acest moment sub ipoteca. Chiar daca aceasta modificare a pornit de la ipotecile pe proiectele dezvoltatorilor,se poate ca aceasta modificare sa deschida si o alta oportunitate.
In speta, printre cei 250.000 de clienti ai bancilor cu restante la rate sunt si ce-i ce au contractat credite ipotecare ptr a-si cumpara o locuinta si care intre timp nu-si mai pot, din pacate, platii ratele, fiind foarte aproape de executarea silita.
Ei bine, acestia mai pot salva ceva tocmai prin aceasta modificare a programului PRIMA CASA. Daca sunt convinsi ca in urmatoarele 2-3 luni nu sunt semne care sa conduca la achitarea restantelor si continuarea platii ratelor lunare, personal, consider ca cea mai buna varianta pentru ei este sa-si vanda ei direct proprietatea la un pret in jurul a 60.000 de euro, plafonul din prima casa. Decizia este grea pentru cei ce nu sunt obisnuiti cu idea de a puncta pierderea, insa cea de a doua varianta este clar mult mai dezavantajoasa, executarea silita. Am scris despre executarea bancara sau judecatoreasca pe acest blog, despre modalitatea de efectuare si despre urmarirea bunurilor viitoare, prin urmare concluzionez ca in urma executarii ipotecii se recupereaza 30-35% din valoarea ei, restul din venituri viitoare.
Un calcul ochiometric spune ca daca ai luat un credit ipotecar de 75.000 euro ptr o locuinta de 100.000 de euro acum un an, ai platit 25.000 euro avans si cca 7500 euro rate, in total 32.500 euro, iar datoria catre banca ar trebui sa fie de 67.500 de euro. In aceasta situatie aparent pierderea este de 35.000 euro, din care am putea scadea 12 luni de chirie, perioada in care ai locuit in acel imobil, vreo 6.000 de euro, ar ramane o pierdere neta de sub 30.000 euro. Intr-adevar nu mai ai casa dar nici datorii, iar mica dezghetare a pietei de cumparari imobiliare poate fi un “avantaj”, pentru ca alte semne de relansare a imobiliarelor nu se vad in viitorul apropriat.
In cazul in care timp de 3 luni consecutiv nu-ti achiti ratele banca trece la executarea a ipotecii, se “obtine” max 30.000 de euro (cu ajutorul mafiei din domeniu) iar diferenta pana la 67.500 o sa fie retinuta lunar din salarii. Adica total pierdere 67.500 de euro, 30 de mii platiti si 37.500 de euro in rate lunare, timp de „o viata”.
Stiu cat este de grea decizia, de aceea nu fac o recomandare, pentru ca nu sunt pus intr-o astfel de situatie, ci informez despre o asemenea posibilitate prin care cei aflati in dificultate isi pot diminua pierderile. Teoretic, eu asa as proceda, ptr ca 30.000 de euro in fapt inseamna un pachet de tigari/zi timp de 29 de ani. Si asa ma las si de fumat!
Cu lupa pe PRIMA CASA (II) 18/07/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.Tags: banci, clauze, comisioane, contract, curs valutar, euribor 3m, modificari, previziuni, prima casa, risc valutar, stress-test
4 comments
Una dintre dilemele potentialului client al acestui program este in ce moneda sa se imprumute. Parerile majoritatii analistilor este ca sa te imprumuti in moneda in care ai veniturile, tocmai pentru a elimina riscul valutar.
Pe de alta parte comparand sec cele 2 dobanzi maximale impuse de guvern, in acest moment, la euro 5.2% iar la lei 12% diferenta este mare intre ele, peste dublu, cea ce face si mai greu sa decizi varianta castigatoare.
Daca ne mai gandim ca perioada creditarii este de 30 de ani iar peste cativa ani (se estimeaza a fi 4, dar nu se stie…) vom trece la moneda unica si noi, si atunci veniturile vor fi in EURO, cred ca tendinta este de a opta pentru un credit in euro si din acest motiv in acest articol o sa ma opresc mai mult asupra acestei variante.
Euribor ar putea creşte. Clienţii băncilor vor trebui să suporte ratele mai mari, iar pentru asta au nevoie de un loc de muncă sigur.
Deşi condiţiile pentru acordarea creditelor ipotecare prin programul guvernamental „Prima casă” par foarte atractive la prima vedere, românii trebuie să se gândească de două ori înainte să ia decizia de a contracta un împrumut. Principalele motive ale reticenţei ţin de rata dobânzii, care are toate şansele să crească în următorii ani, şi de ce se poate întâmpla în cazul în care persoana nu îşi mai permite să plătească ratele.
Un “Auto-Stres-Test” ce trebuie facut de fiecare doritor de credit in euro prin Prima Casa.
Una din condiţiile impuse de executiv pentru instituţiile de creditare interesate să intre în program este o dobândă avantajoasă. Prin programul Prima Casă pot fi accesate împrumuturi la o dobândă Euribor + 4% la euro.
Astfel, dobânda impusă de guvern este legată de indicele Euribor, care reprezintă ratele dobânzilor pentru împrumuturile în euro pe care şi le acordă băncile participante în zona monetară UE. În cazul Primei case, aceasta se actualizează o dată la trei luni, iar în momentul de faţă este la unul dintre cele mai joase niveluri din istorie. Dacă acum acest indice este sub valoarea de 1%, plus dobânda de 4% oferită de bănci, rata lunară va ajunge la 320 de euro pentru un credit de 57.000 de euro. Analizand istoricul acestui indicator constatam ca ecesta este la minimul de pana acum, poate o sa mai scada, dar cat poate maxim sa mai scada, insa cu certitudine, pe perioada celor 30 de ani din contractul de creditare, aceasta o sa creasca, poate chiar si peste 5%, nivelul din toamna anului trecut.
In aceste conditii, pentru ca sa nu fi pus in situatia neplacuta de a nu mai putea achita ratele la credit cred ca este util sa stiti cum ar creste valoarea ratei in cazul in care euriborul al creste, si sa luati decizia in cunostiinta de cauza.
Dacă indicele Euribor ar creşte până la 2%, rata lunară ajunge la 341 de euro. În momentul în care acest indice ar atinge o valoare de 3%, rata s-ar ridica la 380 de euro, iar pentru o valoare de 4%, aceasta ar sări la aproape 420 de euro. În cazul în care Euribor ar fi de 5%, rata pentru împrumut ar ajunge la aproape 460 de euro, cu 140 de euro mai mult decât în present, sau in procente rata aproape ca o sa creasca cu 50% fata de cea din acest moment.
Daca la aceasta posibila fluctuatie a dobanzii mai adaugam si riscul valutar (in cazul in care in momentul de fata aveti venit in moneda nationala) valoarea in lei pentru achitarea ratei in euro creste considerabil. Spre exemplificare, euro s-a apreciat fata de acum un an cu 20% d/d, adica in medie o crestere de 1.5% pe luna crestere. De asemenea nu trebuie sa uitati ca euro la vanzare este mai scump decat cursul de referinta anuntat de BNR cu cel putin un procent. Se mai pot adauga diverse costuri lunare venind din comisioane si taxe bancare la care trebuie sa fiti foarte atent, chiar daca apparent acestea sunt mici nu e chiar asa (bancile castiga mai mult profit din taxe, comisione si schimb valutar decat din dobanda din creditare).
Prin urmare, cred ca nu ar strica, ca fiecare doritor de credit sa-si faca un “stres test” si nu in ultimul rand sa se informeze despre capcanele contractelor, ale clauzelor si modul in care sunt intelese de banca. Guvernul a impus conditiile maximale insa contractul este intre parti, banca si client, iar banca nu va ezita sa interpreteze totul in favoarea ei. Atentie, mare atentie ce semnati, dureaza vreo 2 ani un proces cu banca timp in care achiti ce vrea ea.
Cu lupa pe PRIMA CASA (I) 18/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, prima casa, Punct de vedere.Tags: avans, banci, comisioane, conditii, COSTURI, credite, ipoteca, prima casa, rate, taxe
4 comments
Chiar daca s-au acordat cateva credite din acest program, mai toate avand dosare depuse pentru alt tip de credit ipotecar si odata cu lansarea programului au optat si s-au incadrat in acest proiect, cred ca este util de stiut de cati bani cash este nevoie in momentul in care doresti sa accesezi un credit prin programul PRIMA CASA.
Procesul de obţinere a unui credit prin programul PRIMA CASA impune costuri colaterale care vă pot da complet peste cap bugetul. Practic, ca să poţi accesa creditul pentru noua locuinţă trebuie să dispui de până 10.000 de euro bani cash din care 3.000 de euro reprezintă avansul obligatoriu la acontarea creditului, iar restul costurile colaterale, printre care alţi 3.000 de euro sunt reprezentaţi de comisionul pentru agenţia imobiliară. Dacă iei o casă nouă sau eviţi agenţia imobiliară, tot va trebui să mizezi pe circa 6.000 de euro pe lângă împrumutul de la bancă.
Costurile colaterale reprezinta printer altele taxele notariale, comisionul de gestiune, asigurarea sau depozitul colateral. Însumând toate aceste cheltuieli, plus altele pe care le enumara mai jos, rezultă costuri suplimentare care depăşesc 3.000 de euro.
CALCUL PENTRU CREDIT ÎN EURO
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 700-750 de euro
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale la un credit in EURO: 5.665 –6.200 euro
CALCUL PENTRU CREDIT ÎN LEI
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 7.000-7.500 de lei (1.650-1.750 de euro)
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale: 6.365 – 6.900 de euro
Cam acestea sunt sumele de care este nevoie inainte. Odata disponibili acesti bani urmeaza o a doua dilema, credit in lei sau in euro? Asupra acestui aspect o sa scriu in articolele viitoare.
Si daca, clientii vor bloca creditare deblocata? 02/07/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, prima casa, Punct de vedere.Tags: blocarea creditarii, credite, previziuni, stress-test
15 comments
Zilnic, mai peste tot, gasesti mesaje, amenintari si rugaminti de deblocarea creditarii de catre sistemul bancar romanesc. Incepand cu Basescu, continund cu Isarescu, Boc, Pogea, Nita si Videanu, dar si cu specialistii de pe sticla si din ziare, toti solicita acelasi lucru, scaderea dobanzilor si a costurilor din partea bancilor pentru a fi accesibil creditul. Nu mai amintesc de imprumutirile Ministerului de finante de la banci si faptul ca acesta le tine pe banci cu coada sus, stiind si acceptand ca nu au bani de salarii si pensii si atunci aceasta este poate unica solutie de finantare. Sa speram ca odata cu sosirea banilor din imprumutul extern de luna aceasta din august Pogea sa nu mai fie nevoit sa apeleze la banci si acestea sa stea pe lichiditati.
Pe baza acestui scenariu e posibil ca bancile vor reduce dobanzile si vor incerca sa investeasca lichiditatea disponibila in creditare catre personae juridice si fizice, adica relansarea creditarii.
Ce ar fi daca in acel moment si noi, personae fizice si juridice, reactionam timp de 6-8 luni tot prin nesimtire, si vom boicota oferta lor. Nu ne vom inghesui sa le umplem buzunarele numai cand vor ei, invatand din experienta celor pe care in ultimii 2 ani au fost jegmaniti de banci. Consider ca ar fi un moment oportun de reactie, si chiar o decizie inteleapta in cea ce priveste oportunitatea contractarii unui credit, chiar daca e din programul PRIMA CASA ( eu estimez ca 30% din cei ce vor accesa acest credit intr-un an nu-si vor mai putea platii ratele).
Poate in cazul persoanelor juridice o greva a creditarii este mai greu de realizat insa in situatia persoanelor fizice eu personal cred ca poate fi un raspuns la modul cum trateaza bancile clientii, dincolo de sloganuri. In conditiile in care majoritatea bancilor au o expunere mai mare pe personae fizice, si se vor orienta tot catre ei si cu urmatoarea oferta, daca o mare parte din cei ce putem accesa un credit vom boicota oferta bancii, cumulat cu existenta unui numar consitent de personae care-si doresc credite dar nu le pot obtine din diverse motive, cu siguranta bancherii vor primii o lovitura de boomerang a propriilor lor actiuni din prezent si trecut.
Si sa vedem daca bancherii vor trece acest „stres test” real al pietei.
„ULTRA ALL INCLUSIVE” de la Volksbank Romania. Sa o ti minte, ca minte! 01/07/2009
Posted by moderat in abuz, banci, contract, credite, dobanzi, Punct de vedere, rmo, volksbank.Tags: abuz, banci, credite, Gerald, renuntare rmo, Schreiner, volksbank
add a comment
“Volksbank all-inclusive” este titlul unui interviu acordat de Gerald Schreiner, presedintele bancii Volsbank, unui grup media (unicul beneficiar in aceasta perioada de un buget de publicitate din partea Volksbank, sic!). Cu toate ca articolul nu este semnat si de PR bancii este clar pentru oricine in ce birou a fost editat acest material, pe care il puteti citi aici
Titlul articolului este dat de intentiile bancherului de a adauga pe langa banca si diviziile actuale, o agentie imobiliara, o societate de asigurari de viata, o agentie de turism si un fond mutual de investitii, cea ce in opinia bancherului ar inchide cercul de business.
Ei bine, in fapt “Volksbank all-inclusive” este chiar o promotie, achizitionand acest pachet de servicii sunteti beneficiarii unuia ULTRA ALL INCLUSIVE. Mai exact, pe langa, primiti si politica abuziva fata de clienti a bancii (fara drept de refuz), politica confirmata de ANPC in urmatoarele cazuri:
– marirea dobanzii fixe
– prelungirea de comisioane peste data stabilita in contract (RMO)
dar si de o multime de promisiuni neonorate din partea ghidului, despre care am mai scris, dar pe care le gasim si in acest nou interviu, acordat de Dl. Gerald Schreiner, presedintele bancii Volksbank (numit ghid mai sus).
Citez din interviu:
“Din luna martie a acestui an, o noua divizie a bancii, Volksbank Services, ofera consultanta celor care vor sa cumpere sau sa vanda o casa, actionand, pe scurt, ca un agent imobiliar”,
in fapt aceasta divizie a bancii, VB Services, conform site-ului bancii exista din 2007, de unde redau:
“VBRO SERVICES a fost infiintata in anul 2007 si activeaza sub brandul VB SERVICES ca o agentie imobiliara in cadrul grupului VOLKSBANK ROMANIA. Scopul noii companii e sa aduca un plus de valoare pachetului de servicii pe care banca il ofera clientilor, atat persoane fizice cat si companii.”
Tot din material “Desi surse din piata spun ca austriecii nu au mai acordat credite imobiliare din noiembrie anul trecut, Schreiner sustine ca nu este chiar asa. “Am oprit sistemul automat”, explica el, precizand ca puterea de decizie s-a mutat in perioada de criza de la sucursale la sediul central, iar cerintele au devenit mult mai dure.”
Tocmai astazi am intrebat un reprezentant al bancii, din vanzari, cum merge, iar raspunsul a fost la obiect “Cum dracu sa mearga doar din comisioane, daca nu ne dau drumul la credite ma car.” Creditarea, cel putin catre persoane fizice, este blocata de 8 luni, fapt pe care in mod indirect il afirma chiar bancherul “Iar din aceasta luna a.c., banca relanseaza creditele imobiliare, “o varianta noua, modificata, a celui mai de succes produs al nostru”, dupa cum descrie noul tip de credit presedintele bancii.”. Ca Volksbank nu acorda credite sta dovada si site-ul bancii. Deci incontinuare dezimformare din partea bancherului.
In loc de incheiere, doresc sa-i raspund brokerului de credite ce nu-si explica de unde a scos banca profitul record pe T1, pe spinarea clientilor existenti in toamna lui 2008, prin practici incorecte (abuzuri). Dilema brokerului “Dar important este ca in ciuda expunerii atat de mari pe real estate au indicatori foarte buni, si de lichiditate, si de solvabilitate. Am vazut ca au anuntat recent profit-record si nu inteleg de ce. Matematic nu iese” la care bancherul are o replica “Intrebat ce se ascunde in spatele profitului de 18,3 mil. euro, Gerald Schreiner, spune …… In plus, costul refinantarii a scazut mult, ca urmare a reducerii EURIBOR (rata dobanzii cu care se imprumuta intre ele bancile din zona euro) de la 3% la sfarsitul anului trecut la 1% acum.
Atunci Dl Gerald, dupa cum recunoasteti mai sus costurile au scazut, puteti spune in ce data a-ti trimis notificarile catre clienti prin care ii anuntati de micsorarea dobanzilor, asa cum ati promis in momentul majorarii dobanzii fixe?
Sau sunteti tot in analiza din luna ianuarie in urma careia promiteati scaderea dobanzii din februarie 2009?
Probabil ca pentru dumneavoastra nu mai conteaza inca un proces pe langa cele 240 inregistrate la Judecatoria sector 2.
ATUNCI CAND ESTE EVIDENT, E EVIDENT GRESIT! 30/06/2009
Posted by moderat in bnr, dobanzi, euro, Punct de vedere, rezerva minima obligatorie.Tags: bnr, dobanda de politica monetara, rezerva minima obligatorie, rmo
11 comments
Dupa cum se stie astazi, 30 iunie 2009, are loc sedinta de politica monetara la BNR, sedinta mult asteptata de jucatorii din piata dar nu numai. Prin urmare inca de la finele saptamanii trecute au inceput a se publica o serie de previziuni, anticipari, estimari atat despre rata dobanzii car si despre rezerva minima obligatorie.
Centralizand aceste declaratii (ale analistilor) am putea concluziona ca BNR va reduce azi dobânda de politică monetară cu 0,5 puncte procentuale, la 9%, în contextul temperării inflaţiei şi scăderii PIB peste aşteptări în primul trimestru, insa nu este exclus şi o scădere mai mare, de până la 0,75 puncte.
Iata cateva puncte de vedere :
Nicolaie Chidesciuc, senior economist la ING Bank anticipează o reducere a ratei dobânzii de politică monetară cu 0,5 puncte procentuale, la 9%, dar nu exclude şi o relaxare cu 0,75 puncte.
Florian Libocor, economistul-sef al BRD, o scadere cu 0.75 puncte in scenariul de baza este de anticipat, adecvata contextului actual.
Ciprian Dascalu, dealer la Millennium Bank, nu exclude o reducere mai agresiva a ratei dobanzii, cu pana la 0.75 puncte procentuale.
Cătălina Constantinescu, economist la RBS Bank România, si de Ionuţ Dumitru, economist-şef al Raiffeisen Bank România: reducerea ratei dobânzii de politică monetară cu 50 de puncte de bază până la 9%.
În ceea ce priveşte rata rezervelor minime obligatorii (RMO) deţinute de bănci la BNR,
majoritatea analiştilor văd posibilă şi o reducere a ratei rezervei minime obligatorii, în special pentru pasivele în lei. Ei consideră că relaxarea politicii monetare de către Banca Naţională este necesară pentru a stimula creşterea economică, ale cărei perspective s-au înrăutăţit, iar temperarea ratei inflaţiei din ultimele luni, precum şi stabilitatea cursului de schimb, permit, în acest moment, o astfel de măsură.
Chidesciuc consideră că o reducere a nivelului acestora ar fi binevenită pentru economie, însă este necesară o scădere graduală.
„A fost şi este în continuare nevoie de reducerea RMO. Restrictivitatea politicii monetare pe care o determină este poate mai mare decât cea a ratei dobânzii. S-ar obţine chiar mai mult prin tăierea RMO decât prin dobândă”, a spus Chidesciuc, care vede posibilă o reducere a RMO cu 2-3 puncte procentuale.
Potrivit lui Libocor, o reducere a ratei rezervelor minime obligatorii cu un punct procentual eliberează în piaţă o sumă echivalentă cu aproximativ 250-300 de milioane de euro.
„Reducerea RMO este posibilă, însă, dacă se va întâmpla, cred că pasul nu va fi mai mare de două procente”, consideră Libocor.
Cunoscand stilul politicii guvernatorului bancii centrale, secretomania ce inconjoara BNR-ul, insa si conexiunea dintre politica bancii cu cea a guvernului, dar nu in ultimul rand declaratiile din urma cu ceva timp ale unor directori din BNR si consilieri ai guvernatorului, personal concluzionez ca aceste declaratii ale analistilor coincid mai degraba cu nevoile lor, cu cea ce-si doresc ei sa se intample in avantajul bancilor pe care le reprezinta, si nu au decat un rol de a incerca a influenta decizia de astazi.
Reamintesc si esecul previziunilor de la inceputul lunii mai cand aceeasi analisti spuneau ca o sa se mentina la 10% ratei dobânzii de politică monetară si aceasta a scazut cu 0.5 pp, despre care am comentat aici si atunci am argumente ca BNR-ul o sa decida si azi altfel decat vad analistii ca EVIDENT.
Deci ATUNCI CAND ESTE EVIDENT, E EVIDENT GRESIT!
„Cartelul bancar” investigat de Consiliul Concurentei 23/06/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, contract, credite, dobanzi, Punct de vedere.Tags: ARB, banci, cartel, consiliul concurentei, dobanzi, intelegere intre banci
5 comments
Inca o institutie incearca sa sparga aceasta „nuca” tare, a bancherilor. In februarie scriam ” poate chiar mai este posibil, ca anumite banci sa se ” inteleaga ” in a controla piata financiara intr-o anumita zona.” intr-un articol referitor la Cartelul „Clubul Lombard” creat in Austria, in care au fost implicate si banci prezente si pe la noi.
Azi aflam de pe Mediafax despre Consiliul Concurenţei, care investighează dacă băncile din România s-au înţeles între ele privind stabilirea nivelului dobânzilor, a declarat, marţi, preşedintele instituţiei, Bogdan Chiriţoiu.
Ancheta a fost iniţiată încă din octombrie 2008, ca urmare a unei autosesizări. Autoritatea de reglementare în domeniul concurenţei a anunţat la acea dată că investigaţia are la bază suspiciuni privind un posibil schimb de informaţii, precum şi „anumite conduite comerciale”.
„Investigaţia vizează toate băncile din România şi nu pot să spun când se termină. Acolo este o discuţie privind o înţelegere pentru stabilirea nivelului dobânzilor”, a declarat Chiriţoiu.
El a spus că ancheta este desfăşurată de raportori independenţi, aceştia urmând să aducă dovezi care vor fi discutate în plenul Consiliului, unde vor fi audiate şi băncile.
Instituţiile bancare vor avea posibilitatea de a ataca în instanţă decizia Consiliului în termen de 30 de zile de la data comunicării.
In speranta ca nu o sa dureze ani de zile pana a constata cea ce se vede cu ochiul liber, nu pot decat sa felicit initiativa si sa le doresc succes.
Bancile isi trec “creditele neperformante” pe ROSU. 19/06/2009
Posted by moderat in abuz, ARB, banci, bnr, credite, Punct de vedere.Tags: abuz, active toxice, avas, banci, bancile-mama, bnr, clauze, credite neperformante, isarescu, previziuni, psd, reglementari, Ursache
3 comments
Nu, nu este vorba de uzuanta contabila de a trece sumele de incasat cu rosu (dar nici departe nu suntem), nu este vorba nici de trecerea lor pe culoarea interzisa a semaforului (dar se poate asocia si acestuia).
Este vorba de un angajament politic, din partea unui partid a carui culoare este ROSU, prin care AVAS ar urma sa preia creditele declarate neperformamte de bancile de pe meleagurile noastre. Pentru cine nu stie AVAS-ul este controlat de PSD, si cine nu crede poate verifica Declaratiile de Interese de pe pagina autoritatii, incepand chiar cu Presedintele ei, Ursache Mircea.
Si despre aceasta intelegere dintre bancile straine si AVAS (singura institutie a statului ce ar putea prelua activele toxice) nu spun eu ci un cunoscut analist, Ilie Serbanescu, intr-o analiza publicata pe http://www.bloombiz.ro sub un titlu inspirat (redau mai jos tot aricolul):
“De la Bancorecsi romanesti la Bancorecsi straini!”
“Se vorbeste prin targ – si chestiunea, desi a ajuns pe la posturi de televiziune, nimeni nu se invredniceste s-o clarifice oficial, macar s-o confirme, ca oricum de infirmat nu s-a incumetat nimeni! – ca, in pachetul de angajamente legate de contractarea imprumutului-mamut de la o serie de institutii internationale, sub monitorizarea FMI, statul roman ar fi acceptat sa preia creditele declarate neperformamte de bancile din Romania, se intelege de la sine banci straine (caci altele nu prea exista), urmand evident a le despovara pe acestea de problema grea a recuperarii lor si, tot evident, a se incarca el cu problema respectiva, avand a incerca el recuperarea, cand si in ce proportii neputand sti nimeni in mod obiectiv!
Faptul este naucitor! Nici nu este de mirare ca nici unul dintre oficiali, in frunte cu cei de la Banca Nationala care au avut imputernicire sa-si asume aceasta responsabilitate sau doar au contrasemnat un asemenea angajament al statului roman, nu se inghesuie sa confirme. Caci daca n-ar fi adevarat, s-ar repezi sa infirme!
Daca insa s-ar implica sa confirme, ar trebui sa dea niscai inevitabile detalii. Creditele neperformante ar urma sa fie preluate de AVAS – singura institutie care ar avea capacitatea tehnica de a se ocupa cu asa ceva – la valoarea de piata sau la valoarea contabila?!
Poate inca si mai important, ce ar urma sa dea statul bancilor la schimb: bani, titluri si cand anume (imediat sau intr-un anumit rastimp)?! Creditul neperformant ar ajunge la AVAS in consignatie, urmand ca plata catre banci sa se faca in masura recuperarilor, sau ca vandut acestuia (deci cu exonerarea definitiva a bancilor), urmand ca AVAS sa mai recupereze ce se mai poate?! Si cine ar urma sa decida ca imprumutul cutare sau cutare este neperformant: predatorul sau preluatorul?!
Tacerea asupra clarificarilor credem ca spune totul. Nu poate fi decat cum poate fi mai rau! Adica:
1) preluarea la AVAS se va face la valoarea contabila (si nu la valoarea de piata, respectiv la cea afectata de criza), caci doar nu sunt bancile straine tampite sa nu scape fete mari cand au gasit elefantul!;
2) statul, care nu mai are bani de salarii si pensii, va trebui sa gaseasca bani, inaintea unor asemenea necesitati, pentru a plati bancilor astfel incat acestea sa nu sufere cumva vreo pierdere;
3) tranzactia va capata forma unei vanzari, deci cu preluarea integrala a responsabilitatilor de catre statul roman, care obligatoriu trebuie sa ramana cu buza umflata;
4) si, bineinteles, aprecierea ca un credit este neperformant va apartine bancilor insele, care au gasit in aceasta tranzactie ocazia fericita de a baga pe gatul statului toate murdariile care le deranjeaza.
Ceva naucitor! Parca n-ar fi fost de-ajuns ca statul roman a fost impins, la comanda externa, sa se imprumute el pentru a baga pe piata de la institutii internationale sumele fabuloase pentru finantarea firmelor straine din Romania (banci si societati nebancare) ramase fara finantare din partea actionarilor lor din Occident!
Statul roman mai preia bancilor straine din Romania si ultima problema. O problema care era exclusiv a lor: riscul acordarii unui credit. Risc care exista oriunde, care este mai mare sau mai mic si pe care bancile si-l asuma implicit cu ocazia acordarii unui credit. Pai, sa tot fii banca straina in Romania!
Daca lucrurile merg bine, incasezi profiturile! Daca lucrurile merg prost, inclusiv daca merg prost din chiar cauza ta – caci creditarea fara noima este opera bancilor straine, si nu a bancilor romanesti, care au incetat de fapt sa mai existe de ani buni! –, atunci n-ai probleme pentru ca ti le ia de pe cap statul roman. Statul roman, care devine galeata de gunoi a capitalului strain!
Pana acum, daca suflai vreo vorbulita despre efectele economice si financiare dezarticulante ale tipului de expansiune a capitalului strain in Romania, indeosebi a capitalului bancar strain, menestrelii nu putini ai acestuia se repezeau pe tine cu argumentul ca, din pacate, capitalul romanesc s-a delegitimat el insusi, punand pe butuci banci, ale caror falimente le-a platit atatia si atatia ani poporul roman!
Ce mai pot spune acum acesti menestreli?! Acum, si minunatele si mult cantatele banci straine arunca in capul poporului toate noroaiele, spre a ramane ele imaculate!
Fata de cei ce incearca sa spuna adevarul, menestrelilor nu le ramane decat a-i spurca pe acestia cu calificativul de national-comunisti! Iar acestora din urma nu le ramane decat de a se resemna cu calificativul atribuit, caci, in naivitatea lor, crezusera ca onor capitalul strain aduce capitalismul in Romania.
Dar, dupa cum se vede, capitalul strain se incapataneaza sa faca adevarat capitalism numai cu profiturile, nu si cu pierderile, pe care nu si le asuma precum in capitalism! In materie de pierderi, capitalul strain din Romania, ca in orice tara bananiera, face cel mai pur comunism, lasandu-le adica sa le plateasca, in devalmasie, intregul popor. Si poporul trebuie sa se pregateasca de plati serioase in domeniu.
Sau, mai bine zis, si in acest domeniu! Dupa analizele BNR, creditele care inregistreaza intarzieri la rambursarea ratelor – si care ar putea sa fie aruncate de bancile straine din Romania in capul statului roman – au ajuns deja la peste 13% din totalul creditelor acordate. Menestrelilor, schimbati viorile, caci romanii trebuie pregatiti sa salveze acum nu Bancorecsi romanesti, ci Bancorecsi straini! Analiza de Ilie Serbanescu.” (Sursa: http://www.bloombiz.ro)
Ne readucem aminte de declaratiile pesedistilor referitoare la schimbarea conducerii CEC Bank ( singura banca romaneasca), de declaratiile lui Nica si nu mai vreau sa le enumerez, ci doresc sa atrag atentia asupra bunului simt fata de romanii ce nu-si pot cumpara zilnic o paine, dar care vor trebui sa acopere aceste gauri negre ce au ajutat bancile sa faca miliarde profit.
Nu mai scriu pentru ca simt ca nu mai pot sa-mi controlez limbajul si nu vreau sa sar calul, fiind inca sub influenta celor scrise de Ilie Serbanescu.
Se rostogoleste PRIMA CASA in economie? 17/06/2009
Posted by moderat in banci, prima casa, Punct de vedere.Tags: economie, imobiliare prima casa, opinie, prima casa
1 comment so far
Stim ca acest program, dupa cum se mentioneaza si in ordonanta, a luat nastere avand in vedere:
– implementarea masurilor anticriza initiate de Guvernul Romaniei pentru sustinerea sectoarelor economice prioritare;
– deblocarea procesului de creditare si dinamizarea activitatii de constructii cu efecte asupra cresterii economice si asupra crearii de noi locuri de munca;
– facilitarea accesului persoanelor fizice la achizitia de imobile pentru locuit in actualul context al crizei financiare si economice;
Si acum sa vedem „cum citesc” dezvoltatorii aceasta ordonanta.
Cum era de anticipat, in spirit pur romanesc, si cu aroma de “rechin imobiliar”, un dezvoltator de proiecte imobiliare se gandeste in primul rand cum sa eludeze spiritul aceastei legi (OUG 60/2009) si apoi sa o si respecte, daca e musai.
In speta, in asteptarea detaliilor privind programul prima casa, dezvoltatorul imobiliar Impact a trecut deja la actiune, permitand potentialilor interesati de inscriere in program doua solutii. Nimic anormal pana acum, omul are o firma, dezvolta proiecte imobiliare, si vinde. Afacere. Insa sa vedem ce comunica chiar dezvoltatorul pe site-ul propriu:
„Noile solutii se adreseaza celor care doresc o prima locuinta, cat si celor care au deja o casa si doresc sa o vinda direct prin programul „Prima Casa”.
„Cu aceste noi solutii de locuire comprimam timpul si ne adresam atat celor care achizitioneaza prima casa, cat si celor care doresc o a doua casa, beneficiind de fapt de amploarea programului „Prima Casa”. Astfel, in cazul familiilor din a doua categorie, acceleram vanzarea casei vechi catre clienti care nu au mai avut o locuinta si sunt eligibili pentru „Prima Casa”, fara a percepe alte comisioane de vanzare/intermediere” declara Carmen Săndulescu, CFO IMPACT Developer & Contractor.”
Cum va suna „…cat si celor care doresc o a doua casa, beneficiind de fapt de amploarea programului „Prima Casa”.”, personal consider un prim semnal al esecului acestui program, venit tocmai din partea unui dezvoltator ce ar fi trebuit sa sustina programul in sensul dat de factorii ce au provacat aparitia lui, si anume „deblocarea procesului de creditare si dinamizarea activitatii de constructii cu efecte asupra cresterii economice si asupra crearii de noi locuri de munca;” insa de ce sa nu detronam noi scopul initial, si sa pacalim sistemul inca odata. Poate n-ar fi gresit daca in comisiile din Parlement ar aparea anumite amendamente prin care aceste sume alocate sa se rostogoleasca in economie.
Daca in mod asemanator vor interpreta si bancile vai de acest proict. Vai de asteptarile guvernantilor.
PS: De mentionat ca in oferta dezvoltatorului nu am gasit nicio oferta in limita a 60.000 euro pentru Bucuresti, apartamentele de 2 camere fiind peste 81.000 euro (tva inclus de 5%), insa in comunicat a omis sa anunte clientii interesati ca au nevoie de 24.000 de euro avans in loc de 3.000, cum prevede proiectul Prima Casa.
Spalarea „profiturilor” 17/06/2009
Posted by moderat in banci, Punct de vedere.Tags: banci, opinie, profit
1 comment so far
Toata lumea a pus tunurile pe dobanzile practicate la creditare de catre bancile noastre, guvernul, presedintele, politicienii, consultanti, analistii, economisti, investitori, asociatii patronale, persoane fizice, etc, toti reclama costul creditarii.
Bancherii riposteaza cum ca acest cost este strans legat de costurile de finantare a resurselor si exemplifica cu dobanda acordata la depozite, din doua cifre la lei, 10-14% si de 6-7% la euro.
Ce nu ne spun bancherii este cat din valoarea creditelor acordate sunt din depozitele atrase din tara si cat din finantarile externe, si costurile ptr finantarile externe. Odata facute publice aceste date o sa constatam cu totii ca isi permit sa ofere asemenea dobanzi la depozitele atrase de la sarantocii romani tocmai ca paravan al mentinerii unei marje de profit imense pentru o institutie a carei materie prima este banul.
Sa presupunem, ca sa nu zic ca e un caz concret, ca una din cele 41 de banci la un moment dat se finanteaza extern, de la banca mama, pentru creditare, cu 2 miliarde de euro pe 10 ani, cu o dobanda de euribor 3M+0,55%, adica actual 1.83%.
In acelasi timp, banca are atrasi in depozite de la diferiti (banci, persoane fizice si juridice) 2 miliarde de Ron (475 mil euro) pentru care plateste o dobanda de 5%. (dar pe termen foarte scurt 2-3 luni).
O regula de „3 simplu” ne conduce clar la ideea ca ptr resursele cumulate atrase, banca nu plateste dobanzi mai mult de 2% p.a., in medie la euro, insa crediteaza cu 12% la aceeasi moneda.
Este politica ei, facila si nereglementata de autoritati, si noi doar constatam, si ne explicam ulterior profiturile uriase a bancilor din Romania.
Insa asupra ce vreau sa atrag atentia, este faptul ca bancherii mentin dobanzile mari la depozitele atrase din tara, pentru ca valoarea acestora este nesemnificativa (deci si costurile cu dobanda acordata) in raport cu valoarea finantarilor externe, si atunci au un motiv plauzibil (presupun ei) pentru a mentine ridicate costurile creditarii, tocmai prin aratarea cu degetul asupra acestei oferte. Si multe ziare si chiar analisti au muscat asta si au prezentat acest decalaj intre cele 2 dobanzi (si chiar in aceste conditii diferenta este mare).
In fapt, prin aceasta „darnicie” a bancherilor la depozitele romanilor, ei nu fac altceva decat sa-si „spele profiturile”, in sensul, sa-si asigure o marja de profit brut de pana la 10% pentru 95% din resurse, si muritorilor de rand le arata ca aceasta marja este de sub 5%, insa ea este doar ptr 5% din resurse.
Si tocmai in aceste conditii, bancherii, il invita pe Kenneth Rijock, un fost spălător de bani, sa-i învete pe bancherii români cum să-şi verifice clienţii şi ce să le spună dacă depistează nereguli. Oare numai asta?
Si tot referitor la banci si reactia lor, se pare ca au o mare parte din angajatii din vanzari (care oricum somau) au primit atributiuni noi: Contracararea oricarui articol, forum, site sau blog, ce incearca cumva sa atraga atentia asupra practicilor din sistemul bancar. O astfel de „dezbatere” a provocat articolul din Ziarul Financiar, prin care li se aminte bancherilor sa nu uite de scaderea dobanzii la credite.
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 