jump to navigation

Motanul spala „fata” Volksbank. 17/01/2011

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, bnr, comisioane, Procese, volksbank.
Tags: , , , , , ,
3 comments

Presa austriaca: BNR a facut recomandari foarte dure la adresa Volksbank. Banca a incheiat un contract de 2,5 milioane de euro pentru a-si corecta imaginea.
„Volksbank trebuie sa isi rezolve problemele din Bucuresti, care nu nu sunt nici usoare si nici ieftin de rezolvat – numai probleme de imagine ar trebui sa fie corectate printr-un contract de 2,5 milioane de euro incheiat cu o firma de media”, (cotidianul austriac Der Standard).

• Sotul unei directoare supraevalua proiectele, adancind pierderile bancii
Relatia dintre VB Romania si centrala din Viena a bancii s-a deteriorat, se mai arata in articol. „Bancherii de la Bucuresti au cerut în 2009 recunoasterea, pentru 2010, a unor pierderi de 60-120 milioane euro din deprecierea activelor, însa autoritatile din centrala au decis ca acestea sa fie de 34 milioane euro”, mai noteaza ziarul austriac. Înca din 2008 s-a aflat ca la unele sucursale au aparut pierderi “ciudate”, prin creditele neperformante acordate. Ulterior, verificarile au aratat – cu ajutorul companiei KPMG- ca sotul unei directoare a supraevaluat cateva proiecte. S-a ajuns la demisii, concedieri, dar problemele nu s-au oprit aici, mai arata Der Standard.

Doi dintre sefii Volksbank România au fost obligati „sa îsi faca bagajele” în martie 2010, iar sumele pe care trebuie sa le primeasca sunt înca negociate, mai scriu ziaristii austrieci.

• In Romania, banca trebuie sa faca fata unor procese tot mai costisitoare
Nu se poate institui o relatie directa intre cresterea unor comisioanele instituite de Volksbank in acea perioada si intentia de recuperare a creditelor, dar Volksbank a inceput sa fie nevoita sa faca fata unor procese tot mai costisitoare din cauza costurilor considerate “abuzive”. Cea mai recenta sentinta intrata in posesia HotNews.ro este din aceasta luna. (vezi atasament)
BNR a incercat rezolvarea problemelor, impunand alte politici de recrutare si implicandu-se direct in deciziile bancii, potrivit ziarului austriac.
Au fost emise acuzatii la adresa unuia dintre cei doi manageri, legate de un proiect imobiliar privat. De asemenea, s-a ajuns la evaluari negative ale BNR privind activitatea Volksbank.

• Proiectul Buchfink (Cinteza, in romana): „Trebuie rezolvata problema B.”
Der Standard mai scrie ca BNR ar fi sustinut-o pe directoarea concediata, ceea ce a înrautatit relatiile cu banca centrala. „BNR, sub coordonarea guvernatorului Mugur Isarescu si a sefului Directiei de Supraveghere Nicolae Cinteza, a facut recomandari foarte dure catre Volksbank România, care au fost incluse de bancherii de la Bucuresti în „Proiectul Buchfink” (Cinteza în limba germana – n.red.)”, mai arata ziaristii de la Der Standard.

Oficialii BNR le-ar fi impus celor de la Volksbank România anumiti head hunteri si s-ar fi implicat în toate deciziile importante ale bancii, continua ziarul austriac. „Iata un extras din Proiectul Buchfink: „Trebuie rezolvata «problema B.» (este vorba despre directoarea concediata, noteaza Der Standard), dar asta trebuie agreat mai întâi cu Cinteza. El are autoritatea sa ne dea sfaturi cu privire la ocuparea postului din consiliul de supraveghere”, se arata în articol, care citeaza o sursa din banca.

• Imaginea trebuie spalata. Cine sa se ocupe de asta?
Banca are însa în vedere sa îmbunatateasca „atmosfera proasta” printr-un proiect în care va investi 2,5 milioane de euro, noteaza ziarul. La 16 noiembrie anul trecut, conducerea Volksbank International si österreichische Volksbanken a aprobat, la cererea lui Friedrich Boschert, colaborarea cu Intact Media Group (IMG). Prin acest contract, IMG ar trebui sa corecteze imaginea publica negativa a bancii „prin mediile sale de comunicare în masa”, scrie ziarul austriac. Contractul se va derula pâna la sfârsitul anului 2011, iar costurile totale sunt de 2,544 milioane euro, suma platibila în cinci transe, din care 500.000 euro au fost deja transferati, continua publicatia. „Intact Media Group apartine familiei lui Dan Voiculescu, politician si colaborator al fostei Securitati”, conchide Der Standard. (hotnews)

Anunțuri

BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor. 27/08/2010

Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , , ,
14 comments

BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor, insa il accepta prin pozitia adoptata fata de OUG 50/2010. ARB-ul reclama OUG 50/2010 ca avand caracter retroactiv insa nu-i deranjeaza retroactivitatea practicata de ei asupra contractelor semnate anterior deciziilor lor, oricare ar fi acestea, ei le aplica in principal asupra clientilor existenti si mai putin asupra celor viitori, dupa cum rezulta din materialul de mai jos din Ziarul Financiar.

Creşterea marjelor de dobândă şi, într-o măsură mai mică, reducerea costurilor de operare le-au permis băncilor să digere creditele neperformante fără să piardă prea mult din profituri. Strategia bancherilor pentru a se proteja de criză a fost să majoreze costul împru muturilor pentru clienţii buni-platnici şi să reducă dobânzile acordate de ponenţilor pentru a putea să digere pierderile pe care le au din creditele pe care nu le mai recuperează, este concluzia la care a ajuns Banca Naţională în Raportul asupra stabilităţii financiare – ediţia 2010.

Creşterea cheltuielilor cu provizioanele pentru acoperirea creditelor neperformante a fost invocată mereu de bancheri ca motiv pentru scumpirea creditelor. Aceste scumpiri nu au vizat însă doar creditele nou-vândute, ci şi pe cele în derulare, punând astfel presiune mai mare pe clienţii care fac eforturi să rămână la zi cu plata ratelor, deşi se confruntă cu creşteri de preţuri şi, în multe cazuri, cu reduceri ale salariilor, respectiv cu prăbuşiri ale pieţelor de vânzări în cazul clienţilor companii.
O asemenea politică s-ar putea dovedi însă contraproductivă pe termen lung.
„Prin politica de preţuri pe care o practică în aceste luni, un număr de bănci vor avea de suferit pe viitor din perspectiva relaţiei cu clienţii lor. Poţi miza că acum clientul este captiv şi nu are de ales, dar este de văzut în ce măsură, odată eliberat de povara creditului, se va întoare la tine ca bancă”, comentează Radu Crăciun, director de investiţii la Eureko Pensii.
Băncile aveau în iunie o marjă de dobândă de şapte puncte procentuale la lei, în condiţiile în care dobânda medie la creditele în lei pentru populaţie era de 14% pe an, iar la depozite se plătea o dobândă de 6,9% pe an. În iunie 2009 marja era de 4,9 puncte procentuale, în creştere deja de la circa trei puncte procentuale înainte de declanşarea crizei financiare în toamna lui 2008.

În acest fel, sistemul bancar a reuşit să încheie anul trecut pe plus, cu un profit cumulat de 182 de milioane de euro, mai mic totuşi decât vârful istoric de peste un miliard de euro, atins în 2008.

Şi oamenii de afaceri critică practica băncilor de a-i sufoca pe clienţii existenţi, în condiţiile în care efortul mai mare făcut pentru plata ratelor le lasă oamenilor mai puţini bani pentru consum, afectând implicit afacerile firmelor. În acest context, Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 din iunie care stabileşte noi reglementări pentru creditele pentru consumatori – cum ar fi eliminarea comisionului de rambursare anticipată – a fost primită cu entuziasm de clienţi şi de oamenii de afaceri, dar a stârnit nemulţumirea bancherilor.
După primele şase luni din 2010 băncile locale contabilizează însă o pierdere cumulată de 56 de milioane de euro din cauza cheltuielilor tot mai mari cu provizioanele. Este pentru prima în istoria recentă când sistemul bancar încheie un semestru cu pierdere. Totuşi, bancherii au continuat să facă eforturi pentru a-şi îmbunătăţi câştigul din operaţiunile curente, astfel încât acesta să acopere în proporţie tot mai mare pierderile financiare. „În iunie 2010, profitul operaţional era cu 20,6% peste cel înregistrat în aceeaşi perioadă a anului anterior, veniturile operaţionale scăzând într-un ritm mai lent decât cheltuielile similare”, subliniază raportul BNR. Spre exemplu, băncile şi-au redus personalul cu 5% pe parcursul anului trecut.

„Băncile au încă în bilanţurile lor multe active de o calitate îndoielnică. Principala lor prioritate este să transforme aceste active în lichidităţi”, spune fostul analist economic. Şi BNR notează că pe parcursul anului 2009 băncile au cerut garanţii mai mari pentru acordarea de credite – mai ales în cazul companiilor – în timp ce clienţilor individuali le-au impus un grad de îndatorare mai mic. Ponderea creditelor cu întârzieri la plata ratelor mai vechi de 60 de zile – unul din principalii indicatori urmăriţi de BNR – a urcat constant în ultimii doi ani, de­păşind 17% în iunie anul acesta, de la 5% în toamna lui 2008.
În altă ordine de idei, Crăciun critică şi BNR pentru că a urmărit cu prea multă determinare stabilizarea cursului, cu costul menţinerii dobânzilor la lei la niveluri ridicate.
„Cu toate că lichiditatea s-a ameliorat, volatilitatea ratelor de dobândă a rămas importantă. Băncile au translatat o parte din aceste incertitudini ale pieţei monetare către companii şi populaţie, concomitent cu mărirea primei pentru riscul de credit. Marja ratei dobânzii (faţă de Robor trei luni) pentru finanţarea în lei a celor două sectoare a fost în creştere, deşi rata de politică monetară a scăzut continuu”, subliniază BNR. Din 2008 şi până în primăvara acestui an banca centrală a redus dobânda-cheie cu patru puncte procentuale, respectiv de la 10,25% pe an la 6,25% pe an.

TUPEU MAXIM. Bancile sustin ca daca nu mai pot fura, din cauza OUG 50/2010, ce nu au reusit sa fure reprezinta pierderi. 24/08/2010

Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,
13 comments

Razboiul declansat de aparitia OUG 50/2010 intre ARB + BNR si ANPC a atins cote extreme, au foast lasate deoparte orice eticheta, au aparut amenintari voalate la persoana, jigniri si promisiuni de schimbare din functii, conform unor surse din cadrul protectiei consumatorilor.
Pe un alt front bancherii si bnr-ul fac un lobby puternic printre parlamentari pentru sustinerea unui amendament prin care ordonanta sa se aplice doar pentru contractele ce se vor semna dupa promulgarea legii in parlament. Se pare ca deja au gasit sprijin intr-un partid dar le mai trebuie vreo 33% !
In banci nu se mai dezbate altceva, toti fac simulari si vopsesc cifre (la cererea ARB-ului, conform unui angajat) astfel incat sa trimita pana luni la BNR si ARB situatii cu efectele aplicarii ordonantei. Din aceste situatii vor rezulta sumele pe care bancile nu le vor mai incasa in urmatorii 25 de ani din contractele actuale, sume pe care le prezinta ca fiind pierderi si nu sume ce nu mai pot fi furate de la clienti, ptr ca tupeul si nesimtirea lor nu cunoaste limite.
Toate aceste date vor fi prezentate marti 31 august cu ocazia intalnirii dinre BNR, ARB si ANPC, unde primii vor sa prezinte aceste date, pe langa angajamentul cu FMI si normativa europeana care nu oblia la retroactivitate, ca avand efecte catastrofale asupra Romaniei. ANPC-ul pregateste cele 14 decizii definitive si irevocabile referitoare la abuzurile bancilor, cele 140 de procese de pe rolul instantelor, si miile de reclamatii la adresa bancilor, la care adauga acordul CE asupra aplicarii retroactive. De asemenea ANPC-ul a adunat informatii despre actuala practica a bancilor de a aplica OUG 50/2010 pe langa spiritul legii, tocmai pentru a dovedii practicile abuzive ale bancilor si tentativa lor de inselaciune.
Conform unor date trimise catre BNR o banca a anuntat ca in urma aplicarii nu mai pote fura 514 milioane de euro (ei spun ca suma reprezinta pierderi). Nu mai conteaza ca este o banca de top si ce “Prime Rate “ practica, ci sa analizam aceasta cifra din puctul de vedere al sumelor cu care sunt abuzati clientii. Daca generalizam la intreg sistemul bancar probabil o sa constatam ca suma totala este de circa 3000 milioane de euro in 30 de ani, adica cu 100 de milioane de euro sunt furati (si este o suma minima, garantat) anual clientilor cu credite la banci.
Oricum, martea viitoare sper sa nu avem surprize neplacute, pentru ca din acel moment trebuie sa lasam scrisul si sa actionam, sa trecem la pichetarea ARB-ului, BNR-ului, bancilor, etc.

MAIMUTA – Cel mai bun bancher la nivel mondial din ultimii 5 ani 24/08/2010

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, Raiffeisen Bank, volksbank.
Tags: , , , , , , , , ,
add a comment

Dacă maimuţele ar fi fost bancheri, ar fi creat aceeaşi criză financiară
Deciziile iraţionale şi riscante în materie de investiţii financiare pe care le-au făcut bancherii în urmă cu ceva timp în urmă şi care au dus la căderea Burselor internaţionale în 2008 ar fi luate şi de maimuţe, în cazul în care acestea ar fi în poziţii care să le permită să facă plasamente financiare.
Este concluzia unui studiu realizat pe o maimuţă, în cadrul căruia s-a cercetat comportamentul acesteia în relaţie cu banul şi cu modul în caer acesta poate fi utilizat.
Practic, s-a demonstrat faptul că, pe zonă financiară, maimuţele au aceeaşi nuanţă pentru termeni precum risc, câştig şi pierdere.
Maimuţei din experiment i-au fost date nişte „monede”, după care a fost observat modul în care „pariază” cu ele. Ar fi putut să facă un pariu riscant, (caz în care putea să obţină mai mult sau deloc), sau putea să facă un pariu mai sigur (caz în care câştiga mai puţin, dar nu pierdea totul).Studiul demonstrează astfel că maimuţele au aceeaşi dorinţă de câştig pe care o au şi oamenii şi sunt dispuse să ia decizii iraţionale doar ca să beneficieze de un câştig mare şi rapid. (Capital)

100% OUG 50/2010 ramane neschimbata in parlament. 23/08/2010

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , ,
86 comments

Parlamentul va aproba „sută la sută” fără modificări legea de adoptare a OUG 50/2010 privind creditele populaţiei, aşa cum s-a întâmplat şi în comisii, iar ANPC nu va propune modificări de substanţă, pentru că actul normativ a primit acceptul comisarului european, susţine şeful ANPC.

Sută la sută Parlamentul nu va modifica nimic, pentru că am văzut deja opiniile senatorilor din comisiile prin care a trecut deja ordonanţa. N-au schimbat o virgulă, n-au acceptat niciun amendament. Nici măcar prelungirea termenului de 90 de zile în care băncile trebuie să se conformeze”, a declarat preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, Constantin Cerbulescu.

El a arătat că ANPC a informat comisarul european privind sănătatea şi protecţia consumatorilor, John Dalli, cu privire la noutăţile introduse de România în legislaţia care preia prevederile directivei europene referitoare la împrumuturile de consum, iar acesta a fost de acord că fiecare stat are o anumită libertate în modul de transpunere a legislaţiei UE.

„Am explicat că dacă directiva se transpune doar creditelor noi, legea nu va avea nicio relevanţă, pentru că la noi înainte de 2009 cele mai multe credite au fost acordate fără un indice de referinţă şi cu comisioane de rambursare. Din punctul meu de vedere, OUG 50 este absolut în linie cu prevederile UE. Faptul că băncile ne-au reclamat la FMI nu este o problemă, probabil că aş fi făcut la fel în locul celor de la ARB, dar noi suntem acoperiţi”, a continuat Cerbulescu.

El a arătat că Departamentul pentru Afaceri Europene al Guvernului a avut discuţii cu reprezentanţii CE şi li s-a răspuns că fiecare stat membru are dreptul să acţioneze şi să transpună o directivă şi în funcţie de situaţia internă.

Cerbulescu a adăugat că ANPC are pe rol 140 de dosare privind clauze abuzive, deschise împotriva majorităţii băncilor, iar cele 14 dosare finalizate au fost câştigate de instituţie.

„N-am pierdut niciun caz, pentru că de fiecare dată am găsit formula cea mai corectă. Am analizat foarte bine speţele şi am acţionat doar acolo unde băncile nu acţionau corect. Numărul mare de reclamaţii şi procese pe clauze abuzive şi lipsa de transparenţă au fost motivele pentru care în România au fost extinse prevederile directivei europene”, a spus preşedintele ANPC.

Autoritatea a mai arătat şi că înainte de manifestarea crizei în România au fost acordate foarte multe credite „cu buletinul”, iar mulţi clienţi nu au beneficiat de informaţii suficiente, astfel că a fost posibilă introducerea de dobânzi foarte mari în contracte, dar şi comsioane suplimentare.

Anterior, Cerbulescu a declarat că băncile pot să menţină ratele la creditele cu dobânzi variabile doar dacă au acceptul clienţilor, care pot răspunde în termen de 15 zile de la primirea notificării, iar opinia ANPC transmisă ARB nu va fi introdusă în lege.

„Potrivit opiniei transmise ARB, băncile pot modifica marja fixă astfel încât să-şi menţină actualele dobânzi, dar numai dacă au acordul clientului. Le-am spus-o şi lor la întâlniri. Acceptăm, dar să primească şi acordul de la client. Consumatorul poate să nu fie de acord, caz în care ori îşi reziliază contractul, fără să plătească vreun comision, ori dă banca în judecată”, a spus preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC).

Cerbulescu a precizat că ANPC nu va propune modificarea OUG 50 privind creditele consumatorilor prin introducerea explicită a opiniilor transmise de autoritate către Asociaţia Română a Băncilor (ARB).

În cazul în care băncile vor transmite pe 19 sau 20 septembrie (data limită pentru modificarea contractelor -n.r.) notificările cu anexele de modificare a contractelor, Cerbulescu a arătat că toţi clienţii au la dispoziţie să răspundă 15 zile, potrivit articolului 41 aliniatul 2 din OUG 50/2010, termen până la cared instituţia de credit nu poate lua în considerare acceptarea tacită.

„Băncile trebuie să aibă înţelepciunea să facă propuneri potrivite pentru toată lumea. Trebuie să se gândească şi la faptul că în perioada de judecată clienţii pot să nu le plătescă ratele la credit”, a spus Cerbulescu.

Surse guvernamentale au declarat vineri pentru MEDIAFAX că Executivul nu va modifica legislaţia promovată de ANPC privind contractele de credit pentru populaţie, întrucât nu încalcă legislaţia UE, deşi s-a angajat în scrisoarea cu FMI să revizuiască actul normativ pentru a nu fi aplicat retroactiv.

În luna iunie, Guvernul a aprobat Ordonanţa de Urgenţă 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori, pe baza unui proiect elaborat de ANPC, care transpune în legislaţia locală o directivă europeană, printre cele mai cunoscute prevederi ale actului normativ fiind eliminarea comisionului de rambursare anticipată la creditele cu dobândă variabilă.

Potrivit legislaţiei actuale, băncile ar trebui să modifice până la 20 septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări. Înainte de data limită, orice client poate solicita băncii modificarea clauzelor contractului în concordanţă cu noile reglementări, iar instituţia de credit este obligată să se conformeze în cel mai scurt timp, potrivit reprezentanţilor ANPC.

De asemenea, de la 21 iunie, băncile nu mai pot încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumuturile cu dobândă variabilă, în timp ce la celelalte împrumuturi comisioanele sunt limitate la 1% (mediafax).

CutremurBancar.ro 23/08/2010

Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , , ,
10 comments

„Reducerea dobânzilor la creditele vechi ar putea falimenta România” – reprezinta ipoteza cu care bancherii de pe melagurile noastre incearca sa deturneze noile reglementari legislative in domeniu bancar.
Băncile sunt obligate, conform legislaţiei în vigoare, să modifice formula de calcul al dobânzilor folosită până acum cu una mai transparentă, care să nu ţină cont de dobânda internă a băncilor, ci de un indice naţional sau internaţional (Euribor la creditele în valută, Robor la cele în lei sau Libor la cele în franci elveţieni sau dolari).

Pentru că, tot conform legii, băncile nu au voie să majoreze comisioanele sau marjele lor în contractele aflate în desfăşurare, este posibil ca o dobândă de 10% pe an să ajungă la doar 3% pe an, prin înlocuirea formulei 8% – dobânda internă a băncii plus 2% marja băncii în Euribor la 6 luni (circa 1%) plus marja băncii, de 2%.

„Mai clar nu se poate. Se explică foarte clar că scopul legii este transparentizarea modului de calcul. O formulă de calcul al dobânzilor de tipul 7% dobânda internă a băncii plus o marjă de client de 3% se va transforma în Euribor (circa 1%) plus marja clientului de 3% plus o marjă a băncii de 6%, astfel încât dobânda să fie aceeaşi, doar că mult mai transparentă”, au declarat pentru Gândul surse bancare, in fapt acest lucru reprezinta o intelegere intre ANPC si ARB, cea ce nu constituie lege, asa ca nu acceptati aceste formulari, cu marja de client !?! si marja a bancii. Nu va intelegeti amiabil cu banca atunci direct in instanta.

Bancherii susţin că tăierea, forţată, a tuturor dobânzilor la creditele aflate în desfăşurare ar putea însemna, în final, chiar şi falimentul României. „Va urma în acel moment o scumpire de neimaginat a dobânzilor la creditele noi [inca un abuz sau o minciuna, este ilegala transferarea de costuri catre alti clienti], ceea ce va duce la zero creditare [fix problema bancii, vrea business vinde bani, nu vinde bani atunci inchide, pe noi nu ne intreseaza ca nu suntem actionari]. Să nu vorbim despre posibilitatea unui faliment bancar. Ar apărea contagiunea şi ar exploda dobânda interbancară la creditele în lei, deci şi dobânzile cerute de noi clienţilor. Un faliment bancar ar putea duce la imposibilitatea României de a se împrumuta de la noi. Dacă o va face, va fi la o dobândă mult mai mare decât cea de acum. Vorbim despre posibilitatea unui faliment de ţară, nu este o glumă”, ne-au precizat sursele bancare. Directorul Direcţiei de Supraveghere din cadrul BNR, Nicolae Cinteză, a declarat recent că forma actuală a legii privind modificarea contractelor de credit ar ajuta clienţii să câştige în instanţă micşorarea dobânzii dacă banca nu va face acest lucru.

Razboiul mediatic o sa fie unul puternic si de durata, cu forte disproportionate, pe deoparte ARB-ul cu resurse nelimitate si cealalta clientii abuzati, fara resurse, fara aparare, dar multi, si poate vocali.

Asa ca e momentul sa tipam prin orice metoda pana vom produce Cutremur in sistemul bancar si sa punem punct abuzurilor din Romania a acestor conducatori de banci ce s-au destrabalat pana acum intr-un vid legislativ si intr-o piata nereglementata si necontrolata.

ATENTIE! Vor profita de aceasta ocazie; 16/02/2010

Posted by moderat in act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, Punct de vedere.
Tags: , , , , ,
7 comments

Băncile, obligate să modifice aproape toate contractele de credit în 2010
Băncile vor modifica până în septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări UE şi nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumutrile cu dobândă variabilă, iar la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.
De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare şi de consum cu dobânzi variabile fără să plătească vreun comision, potrivit unui proiect de ordonanţă de urgenţă elaborat de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea şi implementarea în legislaţia naţională a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.
În cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensaţie de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadenţe de sub un an şi maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea iniţială.
„Ideea legiuitorului european a fost să asigure o mai bună circulaţie a serviciilor, astfel încât clienţii să poată pleca dacă vor găsi condiţii mai bune în altă parte. Este vorba de mobilitatea consumatorului. În cazul dobânzilor negociate la un nivel fix, s-a convenit că clientul trebuie să plătească, dar o suma mai mică, pentru a-şi putea refinanţa împrumuturile”, a declarat Mihail Meiu, director în ANPC.
Proiectul de ordonanţă de urgenţă se aplică tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare şi imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing , care vor prelua majoritatea condiţiilor impuse în prezent de legislaţia românească în cazul creditelor de consum.
Actul normativ va reglementa informaţiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informaţiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum şi în publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobâdă şi la comisioane precum şi formula de calcul a dobânzii anuale efective.
Băncile vor fi obligate să folosească formule de calcul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold şi să întocmească acte adiţionale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, dată în care va intra în vigoare noul act normativ.Astfel, la împrumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobânzi variabile şi contractele de leasing se vor calcula dobânzile printr-o rată de referinţă la care se va adăuga o marjă fixă.
„Noi am introdus termenul de 90 de zile, în directiva nu există o perioadă de acomodare pentru criteriile obligatorii. Vom discuta în următoarele 30 de zile cu reprezentanţii societăţilor de credit şi după acest termen trebuie să ieşim foarte repede cu forma finală a actului normativ, care va fi trimisă ministerelor responsabile spre avizare”, a adăugat Meiu.
Directiva va introduce şi obligativitatea comunicării către consumator a informaţiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informaţii care să le permită acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
„În ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreşte oferirea unei reprezentări numerice şi comparabile a costului, astfel încât să se poată compara ofertele
diferiţilor creditori naţionali sau din alte state membre, în vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: – formula în sine; – un set de observaţii necesare pentru a evita neclarităţile; – o
serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite” se spune în nota de fundamentare la proiectul de ordonanţă.
De asemenea, noile reglementări vor institui dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia.
Actul normativ se aplică şi contractelor care prevăd facilitatea „descoperit de cont”, fie instituind un regim mai uşor pentru anumite tipuri de „descoperit de cont”, fie aplicându-se în totalitate acelor
contracte conform cărora creditul trebuie rambursat într-o perioadă mai mare de 3 luni.
Băncile vor avea obligaţia să evalueze bonitatea consumatorilor şi pentru a se evita supraîndatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier, pentru toate instituţiile care au calitatea de creditori.
După intrarea în vigoare a ordonanţei se vor aduce modificări şi asupra Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, precum şi asupra Ordonanţei Guvernului nr. 51/1997 privind operaţiunile de leasing şi societăţile de leasing. Totodată va fi abrogată Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.

Statul reglementeaza doar obligat de CE. De ce nu ma mir. 21/01/2010

Posted by moderat in anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite.
Tags: , ,
6 comments

Consiliul Concurenţei intenţionează să propună reducerea la 1% a comisioanelor de rambursare anticipată pentru toate creditele cu dobândă variabilă, inclusiv pentru cele ipotecare.

Autorităţile locale dau dovadă de foarte mult zel când vine vorba de aplicarea directivelor comunitare. Consiliul Concurenţei a anunţat recent că intenţionează să discute cu Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) plafonarea comisioanelor de rambursare anticipată pentru toate tipurile de credite cu dobândă variabilă oferite de băncile locale.

Această măsură ar urma să fie luată în spiritul Directivei Europene privind creditul de consum, însă nu şi în litera ei, în contextul în care actul legislativ comunitar face referire exclusiv la creditele de nevoi personale cu valori mici şi medii, fără a include creditele garantate, de exemplu cele imobiliare. „În luna iunie, trebuie să intre în vigoare directiva europeană prin care se prevede limitarea acestor comisioane bancare, dar dorim să discutăm cu ANPC pentru a lărgi aria de aplicare a directivei. Vrem să limităm aplicarea acestui comision de rambursare la toate creditele cu dobândă variabilă, cu sau fără garanţie imobiliară. Directiva europeană se referă la creditele de consum fără garanţie imobiliară de până la 75.000 euro“, spune preşedintele Consiliului Concurenţei, Bogdan Chiriţoiu.

Bancherii nu sunt însă la fel de entuziaşti. Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, crede că nu este momentul pentru a reduce comisioanele de rambursare anticipată şi la creditele garantate, nivelul de 1% nefiind unul suficient pentru a acoperi costurile suportate de bancă în cazul rambursării anticipate a unui astfel de împrumut.

Jumătate de directivă, deja aplicată

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor a transpus deja în legislaţia locală o parte a prevederilor Directivei Europene privind creditul de consum. Astfel, de la 1 ianuarie 2009, a devenit activă o ordonanţă de urgenţă care obligă băncile să explice dobânda variabilă în aşa fel încât componentele ei să poate fi urmărite de clienţi. Instituţiile de credit vor fi nevoite să modifice costurile doar în funcţie de evoluţiile dobânzilor medii EURIBOR, LIBOR, ­ROBOR. Acelaşi act normativ impune băncilor să stabilească un singur comision fix prin contractul de credit.

Transparenţă în trei paşi

O a treia componentă a directivei europene, care în fapt urmăreşte uniformizarea condiţiilor de accesare a unui credit la nivel european, vizează informaţiile pe care băncile le oferă consumatorului în faza precontractuală. Accentul se pune pe Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care, din iunie, va trebui să expri­me un cost mediu al pieţei şi nu cea mai bună variantă de credit, aşa cum este acum.

În acest moment, băncile preferă să afişeze o DAE pentru cea mai bună variantă de credit (cea mai lungă perioadă de creditare, cea mai mare valoare a creditului etc.), iar acest cost nu este de multe ori relevant pentru situaţia particulară a fiecărui creditat.

Record de comisioane

Inflaţie Băncile din România deţin, printre altele, un record negativ în ceea ce priveşete numărul comisioanelor pe care le aplică la creditele de nevoi personale. În cel mai bun caz, pentru un credit de consum acordat în euro veţi plăti patru astfel de taxe suplimentare. Este vorba despre comisionul de acordare, comisionul de analiză, comisionul de administrare şi comisionul de rambursare anticipată.

Unicat Băncile locale sunt singurele din Europa, cel puţin comparativ cu ţările membre ale Uniunii Europene, care percep un comision de acordare. De altfel, chiar şi în ţări comparabile cu România, cum ar fi Cehia, Ungaria sau chiar Serbia, numărul comisioanelor se reduce la două, iar valoarea lor a fost fixă pe tot parcursul derulării contractului de credit încă dinaintea apariţiei directivei europene. Mai mult, în ţările dezvoltate din care provin multe bănci active în România, cum ar fi Austria sau Grecia, nici nu se pune problema perceperii a mai mult de un comision, şi acela cu valoare fixă. (Autor: Serban Buscu – Capital)

Remember. De la acest moment clientii au constientizat ca au si drepturi 24/10/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, dobanzi, euro, Procese.
Tags: , , , , , , , , , ,
5 comments

Luna aceasta se implinesc 2 ani ( 17 octombrie 2007) de la sentinta prin care un client persoana fizica, primul, a obtinut o hotarare judecatoreasca definitiva prin care ii sunt recunoscute drepturile de parte intr-un contract, drepturi neglijate de banci atunci dar si acum. Acel moment constituie o referinta in relatia dintre clienti si banci, dar si un moment in care clientii persoane fizice au constientizat ca au si drepturi nu numai obligatii si in acelasi timp bancile au obligatia de a respecta legislatia si contractele. Prin aceasta sentinta a inceput daramarea mitului ca banca are intodeauna dreptate si ca nu te poti opune actiunilor impuse de ea.

Valeriu Nicolae, profesor de istorie, a actionat in judecata Banca Romaneasca la care avea un credit pe motiv dobanda a fost marita discretinar, invocandu-se conditiile pietei.

Pe larg (foarte larg) despre acest proces dar si sentinta aici.

Schimbari la Volksbank; ‘liber impuse!’ 22/10/2009

Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, Procese, Punct de vedere, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , ,
22 comments

Dupa cum se zvonea in piata acum mai bine de 2 saptamani, informatii postate chiar aici (comentariile 89,90,91), Roxana Bolocan, care a condus operatiunile de retail ale Volksbank intr-o perioada in care banca a crescut agresiv, isi cauta un nou loc de munca. Nu se stie exact motivul acestei inlocuiri, unii spun ca este efect al creditelor cu dobanda fixa majorata, si care va revenii la conditiile initiale ale contractului in urma miilor de procese aflate pe rol, altii sustin ca au fost divergente intre ea si partea austriaca din conducere. Mai se aude cum ca ar fi venit decizia chiar din Lipscani datorita numarului mare de reclamatii adresate inclusiv BNR-ului dar si datorita invocarii BNR-ului in adrese catre clienti (va mai aduceti aminte de Isarescu – ecologist, declaratii de la Cluj).

Chiar nu conteaza motivul, sa spunem ca in gimnastica- un exercitiu LIBER IMPUS, argumentele clientilor sunt cat se poate de clare. Au fost si inca mai sunt abuzati de Volksbank, si decizia de a o inlocui doar pe Roxana Bolocan nu este nici pe departe una de a rezolva situatia. BNR-ul trebuie sa-i exmatriculeze pe toti din conducerea bancii, incepand cu Gerald Schreiner si Herwig Burgstaller, continuand cu Valentin Vancea dar si cu Radu Vasilescu (noul director al departamentului de restructurare credite) care cred eu ca este artizanul acelui nou act aditional impus clientilor, prin care chiar ii saboteaza. Toti sa fie inlaturati, pentru practici incorecte, de banca nationala.

Revenind la Roxana Bolocan, in prezent se afla in concediu de ingrijire a copilului, dupa ce pozitia sa de responsabil cu retailul fusese ridicata recent la rangul de vicepresedinte. Concediul se va intinde pana in aprilie 2010, iar in aceasta perioada contractul de munca este de drept suspendat.

Contactata de presa in legatura cu informatiile din piata privind o posibila despartire de banca, Bolocan a replicat: „Probabil aceasta va fi decizia.” Ea a facut parte din echipa initiala, cu care austriecii de la Volksbank si-au lansat operatiunile pe piata locala, in anul 2000.

Oficialii bancii nu au comentat aceste informatii, normal spun eu tinand cont de caracterul lor, insa o sa-i vedeti cum vor aparea pe sticla (la TMC TV – postul tv ce se ocupa de spalarea imaginii contra publicitate) si o sa ne spuna Gerald sau Melania cat de corecti si frumosi sunt ei.
Operatiunile de retail ale Volksbank sunt gestionate in prezent de Cristian Radu, director adjunct de retail.

Expansiunea foarte rapida a atras constant comentarii privind sustenabilitatea cresterii si calitatea portofoliului de credite. BNR a derulat in vara o ampla inspectie de audit in Volksbank. De altfel, provizioanele facute pentru a acoperi deteriorarea creditelor au impins banca pe pierdere anul acesta, cu un minus de 36 mil. euro la 30 iunie, conform contabilitatii romanesti, aceasta fiind una dintre cele mai mari pierderi individuale din sistemul bancar.

PS. Poate ar fi util sa-i propunem un contract de colaborare Domnei Roxana Bolocan. Sigur ar fi utila cel putin ptr clientii Volksbank. Cred ca daca pleaca cu scandal, cum se pare, o sa accepte si voluntaritul. Ce aspuneti Doamna, n-ar fi un gest frumos?

Bancile isi trateaza clientii cu opacitate, ignoranta si interes (BM) 21/10/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc.
Tags: , , , , , , ,
3 comments

Toata lumea constata practicile din sistemul bancar romanesc, insa autoritatile noastre sunt inerte iar bancile continua sa-si subjuge clientii.
Educaţia financiară precară din România şi lipsa de transparenţă a băncilor este o combinaţie cât se poate de riscantă, însă un grad ridicat de risc este corelat de cele mai multe ori şi cu un câştig pe măsură. Un studiu elaborat de Banca Mondială arată că relaţia băncilor cu clienţii persoane fizice este una caracterizată de opacitate, ignoranţă şi interes.
Raportul a fost elaborat la cererea guvernului României, fiind unul din nouă studii elaborate în cadrul unui program pilot sponsorizat de Banca Mondială. Programul urmăreşte evaluarea protecţiei consumatorului în serviciile financiare în ţările în dezvoltare şi cele cu venit mediu. Studii similare au fost elaborate în Republica Cehă, Slovacia, Lituania, Croaţia, Rusia, Letonia şi Azerbaidjan.

Opacitatea băncilor dublată de ignoranţa consumatorului
Una dintre cele mai mari probleme pe care le ridică studiul este opacitatea informaţiilor furnizate de bănci cu privire la serviciile oferite. Practicile de dezvăluire a informaţiilor şi de vânzare a produselor financiare în România sunt considerate de-a dreptul defectuase.
Taxele pentru serviciile financiare sunt excesive şi nu sunt prezentate în mod deschis consumatorilor, iar împrumuturile sunt vândute de către brokeri care nu au suficientă răspundere în tranzacţie.
Legea de creditare a consumatorului precizează că înainte de semnarea unui contract, creditorul are obligaţia de a prezenta contractul pe care îl oferă, cel mai adecvat tip de credit şi valoarea totală a acestuia, luând în consideraţie statutul financiar al consumatorului, avantajele şi dezavantajele produsului sugerat, precum şi scopul creditului.
De cele mai multe ori însă, băncile nu au personal pregătit să lucreze cu clienţii individual. De asemenea, angajaţii băncii nu au suficientă experienţă sau pregătire pentru a furniza informaţiile adecvate consumatorilor.
Pe de altă parte, nici clienţii nu par interesaţi de a evalua toate opţiunile existente înainte de a contracta un credit. Rareori cer informaţii suplimentare sau alte opţiuni, ci vor doar să li se dea creditul aprobat.

Educaţie financiară în şcoli
Astfel se face că peste 50 la sută din împrumuturile casnice sunt în valută, mai ales în euro şi în franci eleveţieni, cel mai recent în yeni japonezi. Cei care se împrumută de cele mai multe ori nu sunt conştienţi de riscurile pe care şi le asumă şi de faptul că un împrumut în valută poate deveni foarte greu de achitat în condiţiile deprecierii monedei naţionale.
Parlamentul European a propus câteva măsuri menite să îmbunătăţească nivelul de educaţie financiară a consumatorilor, printre care elaborarea unui program comun statelor membre. La sugestia PE, CE ar putea recomanda statelor membre să includă cursuri de educaţie financiară în programa şcolară naţională.
Studiul sugerează de asemenea ca programul de educaţie financiară să includă strategii elaborate special pentru nevoile educaţionale ale diverselor grupe de consumatori, cum ar fi elevi, studenţi, adulţi, categorii defavorizate şi pensionari.

Documente stufoase
Înainte de deschiderea unui cont sau acordarea unui împrumut, băncile ar trebui să pună la dispoziţia consumatorului un document scris concis, pe înţelesul tutror, cu informaţiile de bază pentru fiecare dintre produsele sale, însă acest lucru nu se întâmplă. Informaţiile leagte de produsele oferite sunt foarte greu de găsit ţi sunt şi mai greu de comparat cu alte oferte.
Standardizarea formatului contractelor pentru produse obişnuite este foarte importantă pentru a permite consumatorilor să compare produse de la diverşi furnizori. Asociaţia Română a Băncilor (ARB) a iniţiat o încercare de standardizare a documentelor cu cinci ani în urmă, însă proiectul a fost abandonat. BM declară că ar trebui să i se ceară ARB să redeschidă proiectul şi să-l ducă la bun sfârşit.
Băncile îşi fac singure legea când vine vorba de colectarea datoriilor
Legislaţia bancară are prea puţin de spus în ceea ce priveşte protecţia consumatorului împotriva practicilor abuzive de colectare a datoriilor. Tipul de datorie care poate fi colectată, persoana care poate colecta datoriile, precum şi felul în care aceste datorii vor fi colectate ar trebui indicate clientului în momentul semnării unui contract.
Unul dintre cele mai slabe puncte în relaţia băncilor cu consumatorii este invizibilitatea procedurii interne de procesare a plângerilor. Deşi fiecare bancă are o astfel de procedură internă, aceasta nu este publică. Evaluatori BNR se uită pe aceste plângeri ocazional, însă singura opţiune pentru clienţii băncilor este de a-şi depune plângerile la ANPC şi să aştepte o rezolvare.

Departament de servicii financiare la ANPC
Banca Mondială sugerează ca Asociaţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului ar trebui să înfiinţeze un departament dedicat în exclusivitate serviciilor fianciare. Studiul adaugă că personalul acestui departament ar trebui să fie bine remunerat şi să aibă experienţă profesională sau pregătire academică financiară.
Practicile abuzive legate de creditare şi vânzarea de produse de investiţii ar trebui să fie interzise în mod explicit prin lege. O agenţie guvernamentală ar trebui să supravegheze publicitatea emisă de instituţii financiare, asigurându-se că informaţiile furnizate de acestea în anunţuri deţin informaţii corecte şi complete.

Credite cât încape
În ultimii ani gradul de utilizare a serviciilor financiare de către consumatori a crescut dramatic în România. Împrumuturile bancare către gospodării au crescut în ultima decadă de la mai nimic la 20 la sută din PIB în 2008, ceea ce corespunde unei creşteri de aproximativ 100 la sută pe an în cinci ani. Această creştere a împrumuturilor către gospodării este cea mai rapidă din Europa.
Această evoluţie ridică întrebarea dacă românul de rând poate să monitorizeze în mod eficient nivelul de risc pe care şi-l asumă.

Banca Mondială sugerează că România ar trebui să ia în consideraţie elaborarea unui program care să consolideze protecţia financiară a consumatorului printr-o serie de măsuri precum:
• îmbunătăţirea cunoştinţelor consumatorilor privind drepturile şi responsabilităţile pe care le au în serviciile financiare
• creşterea transparenţei produselor financiare
• îmbunătăţirea mecanismelor de rezolvare a disputelor
• consolidarea educaţiei financiare a consumatorilor
• elaborarea de sondaje pentru a evalua gradul de cunoştinţe financiare ale consumatorilor

Volksbank pierde proces dupa proces 20/10/2009

Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , ,
60 comments

Ulterior serialului ‘Volksbank – abuz dupa abuz’ urmeaza ‘Volksbank pierde proces dupa proces’. Accesand linkul de mai jos gasiti o hotarare judecatoreasca definitiva prin care banca este obligata sa anuleze clauzale abuzive din contract, clauze prin care banca a marit dobanda fixa si a prelungit CRMO. Este doar inceputul, si incercarile nesimtite ale bancii de a mai propune alte acte aditionale sunt o masura a disperarii, asa ca daca doriti a va nenorocii pe viata puteti sa le semnati. Daca vreti altceva de la urmatorii 25-27 de ani actionatii in judecata, ca se poate.

Asociatia Clientilor Bancilor din Romania

Marja de profit a bancilor s-a dublat in 3 luni! 06/10/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, dobanzi, euro, lei.
Tags: , , , , ,
add a comment

Bancile umfla marja de dobanda pentru a-si umple sacul fara fund, si fac abstractie de puterea de returnare a clientilor, se fac ca nu observa ca 1 din 5 clienti nu-si mai poate platii ratele acum. Opereaza reduceri de dobanzi la credite neproportionale cu realitatea din piata la credite astfel reusind ca in 3 luni sa-si dubleze marjele de dobanda.

Spre exemplificare si elocventa ne oprim asupra primei banci conform datelor din 2008, si anume Banca Comerciala Romana (BCR).

Dobanzile bonificate de BCR la depozitele standard in lei au coborat de la 1 octombrie la 8,1- 8,5% pe an, in timp ce la credite banca practica dobanzi fixe de pana la 16-18% pe an. La depozitele in euro, dobanzile au ajuns la 2,2 – 2,75%, in timp ce la credite dobanzile fixe se ridica la 10-12,5%.

Pentru creditele noi in lei cu dobanda variabila, BCR calculeaza costul pornind de la o rata de 9,43% (ROBOR la 6 luni) la care adauga marja de produs, ajungand la niveluri de 13,93% la credite de consum si 12,43% la creditele cu ipoteca. La creditele in euro cu dobanda variabila costul pleaca de la o rata de 1,016% (EURIBOR la 6 luni) si urca pana la 8,5 – 9,5%.

De luna aceasta cea mai mare banca de pe piata a operat o noua serie de reduceri ale dobanzilor la depozite, si in lei, si in euro, pozitionandu-se in partea de jos a pietei. Dobanda maxima oferita la lei este doar cu jumatate de punct procentual peste dobanda de politica monetara a BNR de 8% pe an, in timp ce pe piata monetara dobanzile la depozitele atrase se situeaza la 9 – 10%.

Cresterea marjei de dobanda pentru acoperirea costurilor din ce in ce mai mari cu creditele neperformante este politica de grup pentru austriecii de la Erste – „costuri mai mari cu riscul, compensate prin marje mai mari”, dupa cum a aratat saptamana trecuta Andreas Treichl, CEO al Erste Group, la o conferinta a sefilor de banci organizata la Londra.
„Costurile cu riscul au evoluat in concordanta cu asteptarile noastre reflectand conditiile economice, in timp ce marjele de dobanda s-au imbunatatit gradual reflectand capacitatea de a modifica preturile aferente produselor in sold si de a face business nou cu marje mai mari”, a spus Treichl.

Austriecii considera ca BCR poate profita de pozitia sa puternica pe piata de retail pentru a reduce dobanzile la depozite mai repede decat pe cele la credite fara a risca sa piarda prea multi clienti. Seful Erste admite ca rata creditelor neperformante a crescut, insa sustine ca acestea se afla la un nivel „gestionabil”, desi pe piata au aparut informatii conform carora este necesara o noua majorare a capitalului cu 1 mld. euro, ceea ce a provocat scaderea actiunilor pe bursa de la Viena doua zile la rand.
Majorarea marjelor de dobanda este principala solutie la care recurg bancile pentru a putea finanta cresterea rapida a provizioanelor pentru credite neperformante.

Potrivit datelor BNR, in iulie marja de dobanda la lei la nivelul pietei bancare de retail a urcat la 6,29 puncte procentuale fata de numai 2,65 puncte in martie.

De atunci, dobanda medie la depozitele noi a coborat cu 4,3 puncte. Dobanda medie la creditele noi in lei este astazi cu numai 0,4 puncte procentuale mai mica decat in martie, multe banci reusind astfel sa-si majoreze profitul operational.

Pentru o imagine de ansamblu a acestei dublari a marjei aici

Creditul in CHF –Opinii utile. Evitati refinantarea acum. 05/10/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, chf, credite, curs valutar, dobanzi, Punct de vedere.
Tags: , , , , , ,
add a comment

Rata pentru un credit în franci elveţieni a crescut cu 30 până la 50% faţă de anul trecut, din cauza cursului valutar. Care sunt cele mai bune strategii pentru următorii ani de plată:

1. Ciclicitate
Prima regulă: Francul este monedă de refugiu. Se întăreşte pe timp de criză şi slăbeşte când pieţele se înfierbântă.

2. Riscuri
Există două riscuri principale pe franc, la fel ca pe orice valută: dobânda şi cursul valutar. Dobânda în creştere este o problemă remediabilă: creditul se poate refinanţa. Însă pentru aprecierea de curs nu există soluţii, iar refinanţarea face şi mai mult rău.

3. Costuri
Dobânda Libor pentru franc este la minimum posibil: 0-0,25%. Nu mai poate decât să crească. Şi e doar o chestiune de timp.

4. Curs
Francul are acum o tendinţă fermă de apreciere. Teoretic, asta înseamnă că rata se va tot mări. Totuşi, banca centrală din Elveţia nu vrea să lase francul să se aprecieze, exact aşa cum BNR nu lasă leul să se deprecieze. Când cursul scade spre 1,5 franci/euro, elveţienii mai tipăresc pentru a cumpăra euro, dolari, obligaţiuni… orice, că doar e gratis. Deocamdată, 1,5 e un prag minim sigur.

5. Inflaţie
Gratis acum nu înseamnă gratis la nesfârşit. Pe termen lung, banii tipăriţi acum vor însemna inflaţie şi depreciere. Asta este bine dacă ai credit.

6. Dobândă
Tot pe termen lung, dobânzile vor creşte pentru a tempera inflaţia şi deprecierea. Asta, evident, nu mai e bine deloc.

7. Volatilitate
Paritatea leu/franc se formează prin mijlocirea euro. Astfel, cursul depinde de două componente: leu/euro şi euro/franc. Pot merge ambele în favoarea ta, ambele împotriva ta sau câte una în fiecare sens. Trebuie să le urmăreşti simultan.

8. Plată
Deşi au dat credite de sute de milioane de franci, băncile au cantităţi neglijabile în formă fizică. Iar la casele de schimb nu se găsesc franci decât absolut ocazional. Pentru un curs mai bun, cea mai la îndemână soluţie este internet bankingul, dar atenţie la comisioane. Sau, transformă neajunsul în oportunitate şi fă schimb valutar cu franci. În Polonia se întâmplă deja şi merge foarte bine.

9. Refinanţare
Urmăreşte dacă nu cumva banca a “uitat” să-ţi reducă dobânda. Dacă este prea mare, renegociaz-o. Încă nu este timpul pentru refinanţare, dar fii receptiv la ofertele care ar putea apărea. Până în 2015, când este posibil să trecem la euro, ar fi bine totuşi să găseşti refinanţare.

10. Portofoliu
Dacă ai deja un credit în franci şi vrei să mai iei unul, cel mai sigur este în lei. Leul şi francul merg în contratimp (naturally hedged), astfel că suma totală de plătit va fi tot timpul aproximativ aceeaşi, indiferent ce se întâmplă

Romania, te iubesc! 04/10/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite, curs valutar, dobanzi, euro.
Tags: , , ,
2 comments

Romanii, tot mai stransi cu usa creditelor ipotecare
Duminica, 4 octombrie, de la ora 18:00, in cadrul emisiunii Romania, te iubesc!, Anca Nastasi prezinta o ancheta despre situatia datornicilor la banci din Romania, in comparatie cu cei din alte state din fostul bloc comunist: Ungaria, Cehia si Polonia. O analiza regionala ce merita s-o urmariti tinand cont si de evolutia forintului, coroanei si zlotului in raport cu euro in antiteza cu leul nostru.

Citez din afirmatiile unei personae din Ungaria (Tibor Meskal):

‘Banca este o imputia si foarte rea, foarte scarboasa, cea mai scarboasa afacere de pe pamant’ sau a unui roman:

‘Suntem doi parteneri si in plus e formula dupa care imi iei banii, eu nu stiu formula dar stiu ca trebuie sa-ti dau tie niste banii, demonstreaza-mi ca nu ma furi ….’

Restul, Duminica la ora 18:00 la ProTV. Merita.

Riscul reputational – efecte in Prima Casa 23/09/2009

Posted by moderat in abuz, ARB, banci, credite, volksbank.
Tags: , , , , ,
9 comments

Unul din riscurile analizate in orice raport este RISCUL REPUTATIONAL. Pana in 2008 bancile nu aveau nicio problema cu acest risc, il intretineau foarte usor prin aproprierea ziaristilor din presa specializata, cateva sponsorizari si ceva comunicate ale PR-ului si totul era la superlativ in rapoarte.

Ei bine in urma unor practici incorecte, a se citi abuzive, asupra portofoliului de clienti existenti ai bancilor, actiuni ce au provocat nemultumirea acestora exprimata public in toate mediile dar si prin reclamatii catre Protectia Consumatorilor, dupa numai un an bancile incep a resimti efectul propriilor actiuni, fapt ce pentru noi clientii era de asteptat, insa bancherii au crezut ca vor evita efectul. Ei bine nu, s-au inselat si de aceasta data, clientii romani sunt mai destepti decat isi doresc ei.

Va mai aduceti aminte ce banci au fost cele mai amendate de ANPC in ultimii ani?
Va reamintesc eu, Bancpost si Volksbank.

Acum cand creditarea a semi-renascut prin Prima Casa stiti cate credite au acordat prin acest program Bancpost? NICIUNUL. Dar Volksbank? Sub 0.5% din totalul de credite acordate, ea fiind a treia banca din Romania !!!.

Unul din motivele pentru care consider ca bancherii acestor doua banci au uitat de acest risc, pe care eu personal il invoc de 9 luni, sunt cotele cerute, si aprobate, pentru acest program. Si anume Volksbank 75 milioane euro si Bancpost 50 milioane de euro.

Acum sunt nevoite sa suporte diminuarea acestor plafoane si redistribuirea lor catre banci care au epuizat plafonul avand o cerere mai mare de credite.

Si asta-i doar inceputul.

Cu lupa pe PRIMA CASA (IX) – 3% se rostogoleste oarecum in economie. 19/08/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa.
Tags: , ,
4 comments

Intrebari si raspunsuri:

a) Ce banci au acordat credite pentru PRIMA CASA?
Pana in acest moment, la 2 luni de la lansarea programului, din cele 18 banci ramase (ING a abandonat programul) numai 8 banci au acordat credite, acestea sunt BRD, BCR, Alpha Bank, ATE Bank, Millenium Bank, Banca Transilvania, Piraeus Bank si CEC Bank. Restul bancilor inca nu au depus niciun dosar de aprobare la fondul de garantare. Sunt 3 banci (Bancpost, Garanti si Emporiki) care nici macar n-au lansat oferta, iar restul de 7 au oferte publice insa doar atat.

b) Cate credite au fost aprobate pana acum?
Numarul de dosare aprobate de FNGCIMM este sub 500, cea ce inseamna cca 2% din numarul total de credite (estimate a fi de 23800), In faza de analiza la fond se mai afla putin peste 150 de dosare.

c) Ce suma a fost consumata din bugetul programului PRIMA CASA?
Pana acum suma aprobata de fond este de 21 milioane de euro, iar in analiza mai sunt dosare a caror valoare este de 4,5 milioane euro, cumulate ar fi de 25.5 milioane euro, cea ce reprezinta 2,5% din suma aprobata de guvern.

d) Care este valoarea medie a creditului acordat?
Cu toate ca suma maxima admisa este de 57.000 de euro, datele rezultate din creditele acordate ne spun ca valoarea medie a creditului este de 42.000 euro. Diferenta nu este cauzata de scaderea preturilor pe piata imobiliara ci de “ajutorul” acordat de banci clientilor prin evaluatorii agreati.

e) Au fost acordate credite Prima Casa si pentru locuinte ce urmeaza sa se construiasca?
Raspunsul este DA. Sunt 3 banci ce au acordat asemenea credite (BRD, BCR si BT). Numarul acestor credite acordate este de 20 iar valoarea pentru care au fost semnate promisiuni de garantare este de 0,8 mil euro.
Daca ne amintim scopul programului Prima Casa, acela de rostogolire in economie nu cel social, constatam ca doar 3% din total suma consumata corespunde intentiilor.

f) Ce fel de apartamente predomina in acest program?
Pana acum majoritatea covarsitoare este detinuta de apartamentele vechi (construie pana in 2000). Daca ne referim la numarul de camere, 50% din creditele acordate au fost pentru cele cu 2 camere, 25% pentru garsoniere si 25% pentru 3 camere.

Clientii bancilor actioneaza pe doua fronturi. 14/08/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, opc.
Tags: , , , , , , , , , , , , ,
add a comment

1. Băncile, reclamate de şapte ori pe zi în primul semestru.
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a primit, în primele şase luni ale anului, peste 1.250 de reclamaţii de la clienţii băncilor, cele mai multe plângeri fiind legate de majorarea dobânzilor la credite, deşi indicii de piaţă sunt în scădere, sau de refuzul de a acorda împrumuturi fără a motiva această decizie. Astfel, ANPC a aplicat băncilor autohtone, în primele şase luni din 2009, amenzi în cuantum de 380.000 de lei (peste 90.000 de euro).
“În general, peste 70% din plângeri au fost întemeiate. Toate reclamaţiile întemeiate au fost rezolvate sau sunt în curs de rezolvare, cu excepţia situaţiilor în care banca a contestat sancţiunea primită şi ne aflăm în instanţă”, a declarat Paul Anghel, consilierul preşedintelui ANPC. Potrivit legii, orice reclamaţie primită la ANPC sau la orice oficiu din teritoriu este analizată în termen de maximum 45 de zile (n.r. oare in conformitate cu ce lege? Oricum raspunsul lor vine dupa 2-3 luni)

Anghel a explicat că majoritatea reclamaţiilor provin din Bucureşti şi că multe dintre plângeri sunt depuse de către clienţii băncilor mari.

“Amenzile sunt aplicate conform legii. Pe noi ne interesează ca banca să respecte măsurile complementare. De exemplu, dacă e majorată dobânda la credite, la sesizarea ANPC, banca ar trebui să înceteze această creştere”, a precizat Anghel.

Potrivit ANPC, clienţii băncilor au mai reclamat şi deficienţe privind operaţiunile cu carduri, cum ar fi tranzacţii debitate de mai multe ori, blocarea cardului în bancomat sau imposibilitatea de a efectua tranzacţii online. Pe lângă acestea, consumatorii s-au mai plâns de faptul că băncile percep comision de retragere la desfiinţarea depozitelor bancare.

Conform Centrului European al Consumatorilor din România, în primul semestru al anului, niciun străin venit în România nu a reclamat vreun serviciu al unei bănci locale.

ANPC a primit anul trecut peste 4.000 de plângeri de la clienţii băncilor, dintre care 2.000 de reclamaţii au fost sesizate în luna octombrie, când băncile au dat startul majorărilor dobânzilor la credite. În 2008, autoritatea a sancţionat băncile cu amenzi în valoare de 880.600 de lei (210.000 de euro).

Insumand, in 18 de luni, bancile au primit amenzi de 300.000 euro, insa cand vine vorba de sume achitate acestea sunt ZERO. Toate bancile au contestat procesele verbale.

2. Avalanşă de cereri de clemenţă adresate băncilor

Numărul dublu de persoane care nu mai reuşesc să-şi plătească ratele măreşte solicitările de restructurări ale împrumuturilor. Cererea de credite noi rămâne foarte scăzută.
Analizele băncilor şi instituţiilor financiare nebancare referitoare la capacitatea de rambursare a ratelor de către clienţii proprii au vizat, în ultimele luni, un număr dublu de persoane fizice faţă de prima lună a acestui an.
Această evoluţie este indicată de numărul de interogări a bazei de date a Biroului de Credit (BC), făcute de finanţatori în cazul clienţilor din portofoliu. În perioada mai – iunie a.c., numărul interogărilor care au vizat acest tip de clienţi a fost de cel puţin 67.000, în timp ce în prima lună a anului numărul acestora a fost de numai 34.000. Prin consultarea bazei de date a BC, finanţatorii află dacă clienţii lor au luat împrumuturi de la alte instituţii, dar şi dacă au întârzieri la rambursarea acestora. Majoritatea interogărilor de acest tip poate fi pusă cu lejeritate pe seama cererilor de restructurare a împrumuturilor în cazul clienţilor care au dificultăţi la rambursarea ratelor în condiţiile în care, în acest an, unele bănci de pe piaţă au organziat tombole de premii pentru a-i răsplăti pe cei care plătesc ratele la timp.
„Monitorizarea clienţilor proprii este utilizată pentru a cunoaşte situaţia la zi a acestora. Această informaţie relevantă poate fi utilizată în procesul de colectare a creanţelor, în luarea deciziei de restructurare a creditului sau pentru a oferi noi produse unui client cu o situaţie pozitivă constantă“, explică directorul general al Biroului de Credit, Şerban Epure.
În acelaşi timp, datele Centralei Riscurilor Bancare (CRB) de la BNR arată o creştere şi mai spectaculoasă: peste 88.000 de monitorizări în cazul clienţilor proprii îndatoraţi, adică de aproape 12 ori mai multe în iunie a.c. comparativ cu iunie 2008

Cu lupa pe PRIMA CASA (VIII) – Informare pre-contractuala. 10/08/2009

Posted by moderat in anpc, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Constat ca cei interestati de accesarea unui credit incep a cauta cat mai multe informatii, lucru de apreciat. Se pare ca era celor care se arunca cu capul inainte la credite a luat sfarsit. Din ce mai multi se informeaza, incearca sa analizeze pe langa oferta bancii si comportamentul lor in relatia cu clientii din portofoliu.

Prin urmare incerc a enumera mai jos principalele informatii pe care trebuie sa le obtineti de la ofiterul de credite inca de la prima vizita, este in interesul dvs sa aflati toate datele problemei, nu dati inapoi pana nu vi se dau in mod clar si complet toate informatiile solicitate, sunt obligati de lege sa faca asa (oug 174/2008).

Iata care este lista intrebarilor cheie pe care trebuie sa o parcurgeti impreuna cu ofiterul de credit:
 Care este forma standard a contractului pentru Prima Casa? Doresc sa-l iau pentru studiu.
 Care este lista actelor necesare pentru depunerea dosarului de credit?
 Care este dobanda?
– Cum este calculata dobanda?
– Cum variaza dobanda?
– Cand se modifica dobanda?
 Care este DAE (dobanda anuala efectiva/ dobanda reala)?
– Care sunt comisioanele initiale?
– Care sunt comisioanele care se aplica pe intreaga perioada a creditului (lunare, trimestriale, anuale)?
– Care sunt taxele implicate de obtinerea si derularea creditului?
 Care este comisionul de acordare a creditului? (acesta va fi achitat de solicitant in ziua in care se semneaza contractul de credit, vanzare cumparare si cel de ipoteca in favoarea Bancii; in medie acesta variaza de la banca la banca intre 1% si 2,5 % din valoarea creditului acordat)
Asigurari (de viata si de imobil)
– sunt sau nu obligatorii;
– sunt sau nu incluse;
 Cum se calculeaza venitul net eligibil?
– Ce tipuri de venituri si in ce procent sunt luate in considerare (*acestea trebuie sa fie demonstrabile fiscal si taxele la Stat aferente sa fie platite la zi)
– Valoarea cheltuielilor minime de subzistenta impuse de banca care se vor scadea din venitul lunar al solicitantului (difera de la banca la banca intre minimum 261 RON/ membru al familiei si maximum 421 RON/ membru al familiei)
Evaluarea imobilului
– Care sunt cheltuielile de evaluare a imobilului (acestea sunt suportate de solicitantul creditului; uneori aceste costuri pot fi incluse in comisionul de analiza pe care tot clientul il plateste)
– Exista evaluatori interni sau o lista agreata a Bancii? Care este diferenta?
– Primeste si clientul sau nu o copie a raportului de evaluare?
– Se aplica vreun coeficient de depreciere la evaluarea imobilului? Care este acesta? Cum imi afecteaza avansul?
– Gradul de acoperire cu garantii al creditului (in ce masura valoarea proprietatii acopera garantia ceruta de banca si in ce fel afecteaza aceasta avansul minim necesar obtinerii creditului)

Special in cazul (caz aparte) unui credit PRIMA CASA:
 Cum se plateste comisionul de 0,37% pe an catre FNGCIMM? (unele banci il percep la inceputul fiecarui an – deci inclusiv la acordare pentru primul an, alte banci solicita plata acestuia lunara, se pare ca exista si banci dispuse sa plateasca acest comision, nefiind inca clar daca doar valoarea aferenta primului an sau pe intreaga perioada de creditare)
Cine plateste evaluarea imobilului?
 Ce alte conditii mai trebuie sa indeplineasc?
 Se aplica avansul minim de 5% sau este nevoie de mai mult?
 Cand trebuie sa depun la banca depozitul colateral creditului (echivalentul dobanzii din primele 3 rate)? Voi primi dobanda pentru acesta?
 M-as incadra mai avantajos la un credit standard?

Dupa ce ati parcurs aceste intrebari asigurati-va ca nu mai exista nici un alt cost suplimentar pe care nu il cunoasteti. Toate aceste costuri implicate de luarea unui credit despre care am mai scris in acest serial (avansul, depozitul colateral, evaluarea imobilului, taxele notariale, comisionul de acordare, costul de conversie valutara – in cazul in care proprietarul doreste virarea banilor intr-o alta moneda decat cea a creditului, comisionul catre agentia imobiliara daca astfel ati gasit imobilul pe care doriti sa-l achizitionati etc.) se ridica la cateva mii de EUR si va trebui sa dispuneti de acesti bani pentru a lua creditul.

Cu lupa pe PRIMA CASA (VII) – Bilanţ aniversar. 08/08/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , ,
8 comments

Azi, 8 august 2009, se inplineste o luna de cand a fost acordat primul credit prin acest program, si sa vedem cum au decurs lucrurile in acest timp pentru a ne face o idée asupra ce urmeaza.

Pe 8 iulie s-a dat primul credit prin programul guvernamental. BRD a acordat acum o lună un împrumut de 54.500 de euro unui cuplu de tineri care a cumpărat un apartament vechi din Colentina. O zi mai târziu, Banca Transilvania (BT) a dat primul ei credit, şi al doilea din sistem, unui tânăr de 25 de ani. Acesta a cumpărat un apartament cu o cameră, care are o valoare totală de 35.500 de euro. Primele 2 credite au fost mai mult marketing decat contracte, acestia semnand ulterior multe acte aditionale la contracte, menite sa rezolve problemele legate de ipoteca, dar nu numai.

În prima lună de când s-a dat startul programului „Prima casă”, Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) a primit 236 de solicitări de împrumuturi. Cele mai multe solicitări pentru astfel de credite au venit din Bucureşti, acestea totalizând cam 40%, adică aproape 100. Din marile oraşe Cluj, Timişoara, Galaţi, Constanţa au venit în medie cam 15-20 de cereri. Solicitări de credite au venit din mai toate judeţele ţării. Sunt şase judeţe de unde nu am primit nicio solicitare.

Potrivit oficialilor de la Fond, media creditului acordat pentru „Prima casă” este de 40.000 euro. Cele 236 de solicitări au însumat o garanţie acordată de Fond de peste 9,5 milioane de euro, din un miliard de euro, valoarea totală a programului guvernamental.

Cea ce anticipam intr-un articol anterior din acest serial prinde contur din ce in ce mai mult. Nu este vorba de nerostogolirea programului in economie, acest lucru a devenit evident si pentru Boc, este vorba de evaluarea imobiliara realizata de evaluatori agreati de banci, si care realizeaza evaluarea imobilelor in functie de un MEMO intern din banci si nu dupa standardele internationale de evaluare. Dupa cum se observa, media creditului acordat este de 40.000 de euro, si asta nu ca preturile apartamentelor ar fi scazut si acesti bani ar ajunge ptr achizitia unui apartament, ci tocmai din conditiile impuse de banci evaluatorilor, bancile urmarind ca, clientii sa vina cu un avans mai mare de 5%, eventual acesta sa fie dintr-un credit de nevoi personale obtinut tot de la ei, dar la niste costuri nesimtite, costuri ce vor a acoperii si “profitul diminuat” din programul Prima Casa.

Tocmai aceste proceduri ale bancherilor ingreuneaza ritmul de acordare a creditelor. In ultima saptamana, când s-au înscris toate băncile în program, au fost aprobate 150 de cereri de catre fond, si daca impartim la 19 banci, si 6 zile lucratoare rezulta putin peste un credit pe zi de banca la nivel national. Daca asta inseamna relansarea creditarii, atunci totul este ok, si asta pentru ca personal nu consider utia aceasta relansare in conditiile in care bancile continua a vedea si trata clientul ca un sclav.

Este posibil ca in viitorul apropiat numarul cererilor aprobate sa creasca, pana la 1200 lunar, insa daca se mentine valoarea medie a creditului de 40.000 de euro, acest program o sa dureze inca 2 ani pana cand se epuizeaza miliardul de euro garantat de FNGCIMM, cca 25000 de credite. Oare in 2011 acest program o sa mai fie unul convenabil clientilor (nu ca ar fi)? Eu sper ca nu, sper ca in 2011 sa nu mai existe nicio oferta de credit in euro cu un DAE mai mare de 5%, fapt ce ar trebui sa se intample de acum chiar, cand euribor-ul este de sub 0,9%.

Cu lupa pe PRIMA CASA (VI) – primul abuz al bancherilor 06/08/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , ,
1 comment so far

Aproape toate cele 19 baci inscrise in proiect au inceput sa miste cate ceva in acordarea de credite prin programul Prima Casa. Cam toate cele scrise dea lungul acestui serial de articole (Cu lupa pe PRIMA CASA) din pacate se intampla, de la costurile colaterale ridicate pana la subevaluarea ipotecilor ptr ca banca sa te mai prinda si cu un credit de nevoi personale.
Insa acum, cand numarul de credite acordate este crescator de la o zi la alta, bancherii uita sa actualizeze si dobanda la care acorda creditele in euro, in conformotate cu OUG 60/2009 si normele de aplicare, aceasta fiind (in forma maximala) de 4% + EURIBOR 3M, insa ei prefera sa se raporteze la EURIBOR –ul din momentul aprobarii ordonantei, adica de 1,2% si nu sa-l actualizeze la momentul semnarii contractului (data de referinta in contract). Aceasta practica este, din punctual meu de vedere, primul abuz din partea bancherilor referitor la acest program, acorda credite cu o dobanda de 5.2% cand in mod normal ar trebui sa fie de 4.884%, adica cu un cost de 6.5% mai mare.
Indicele de referinta EURIBOR la trei luni – dobanda practicata pe piata interbancara a zonei euro care intra si in calculul ratei dobanzii pentru imprumuturile din programul Prima Casa -, a scazut ieri la un minim record de 0,884%, pe fondul acumularii unor rezerve importante de lichiditati, in valoare de aproximativ 450 mld. euro, injectate recent de Banca Centrala Europeana (BCE). Dobanda de referinta a BCE este de 1%.
Rata Euribor la sase luni a inregistrat de asemenea o scadere, atingand un nivel record de 1,133%, dupa ce marti inregistrase o valoare de 1,134%. Media saptamanala a Euribor s-a mentinut la 0,353%.
Si pe final mai adresez o intrebare:
Dar ipotecarele aflate in sold cand se ieftinesc?

Mesaj de la un cititor. Oare e o stare de spirit izolata? 04/08/2009

Posted by moderat in Punct de vedere.
Tags: , , ,
5 comments

Citez:
„Trec peste orice introducere si incep prin a va adresa o intrebare:

Scimbari semnificative ale pietei financiare sunt numai cele in sus?

Scade dobanda cheie, scade EURIBOR, scade ROBOR, scade LIBOR, scad constant procentele de RMO, scad dobanzile la depozite, scade coeficientul de risc de tara, asta odata, iar apoi bancherii anunta diminuarea costurilor prin scaderea chiriilor, salariilor, eficientizarea consumurilor etc, insa ce se intampla cu dobanzile la creditele in sold, de ce nu scad si ele?
De ce se amana (pentru mine oricum nu mai conteaza daca este o amanare sau chiar nu o sa scada niciodata, am pierdut totul neavand venituri in 2009) decizia de a cobori aceste dobanzi, ce au suferit cresteri semnificative la cel mai mic semn de crestere a costurilor iar cand procesul a devenit reversibil bancherii uita sa ia decizii similare, tocmai pentru a se intrece in profituri la semestru (diminuarea profitului fata de anul trecut fiind din esecul lor de a mai devaloriza leul in aceasta perioada), iar in conditiile in care creditarea neguvernamentala a fost aproape blocata este elocvent ca mare parte a profitului a fost realizat pe spatele clientilor care inca isi mai achita ratele la banca (cei ca mine le provoaca provizioane, deci costuri), insa nu se stie pentru cat timp o mai pot face si ei, sau chiar daca vor putea sa plateasca ratele, o sa o mai faca oare in conditiile in care sunt constienti ca platesc costurile altora (cea ce este illegal, avand un contract nominal) dar nu numai, platesc orice isi doresc bancherii. Nu vreau ca sa considerati sau sa judecati mesajul meu ca fiind al unui rauplatnic, ci al unuia care a incercat sa acopere cresterea ratelor prin a muncii la 2 joburi si pana la urma a ramas fara niciunul, dar si fara casa si alte bunuri.

Oare exista vreo forma de a forta bancherii nesatui de a-si arunca privirea si catre clienti. Oare exista in tara asta vreo institutie ce supravegheaza sistemul finaciar sau sunt aparati clientii acestuia de practicile incorecte la care sunt supusi. Unde este MEDIATORUL BANCAR ce trebuia sa apara de un an (poate aveam o sansa si eu), de ce nu functioneaza, si cine plateste neducerea la indeplinire a acestei institutii, eu sunt executat silit pentru ca de 6 luni sunt somer si nu am avut cu ce sa mai achit ratele si nici perspective n-am, insa ei nu fac nimic ptr noi; noi avem numai obligatii, cand vine vorba de drepturi avem unul singur, DREPTUL DE A FI SCLAV, intr-o tara europeana.

Eu zic ca a sosit momentul sa zicem STOP, nu fiecare in parte, ci in cor, toti uniti.”

PS. Acest text este trimis de la un vizitator al blogului pe mail, si am considerat ca reprezinta o stare de spirit comuna si altora, si am decis sa-l public.

Raiffeisen Bank – refuza sa comunice formula de calcul a dobanzii la creditele in CHF 04/08/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, chf, credite, dobanzi, opc, Punct de vedere, Raiffeisen Bank.
Tags: , , , , , , ,
8 comments

Cu toate ca pana acum majoritatea discutiilor pe forumuri despre aceasta banca erau provocate de cascadele de mailuri de tip PHISHING si despre impotenta bancii de stopare a acestor atacuri, ba chiar sunt voci ce spun ca ar fi o campanie de marketing special, incep sa apara si altfel de probleme ale bancii in relatia cu clientii, in special cu aceia ce au contractat credite in CHF, moneda la care au renuntat a mai acorda noi credite.

Lipsa posibilitatii de comparare cu o oferta actuala a acestui tip de credit, cumulata cu un contract cu clauze interpretabile (intodeauna in avantajul bancii, cea ce este un abuz) si folosirea unor termeni specifici neexplicati sau a unor indicatori financiari neindependenti de banca au condus la posibilitatea ca Raiffeisen Bank sa poata avea o plaja mare de actiune in efectuarea de majorari ale dobanzilor la creditele aflate in sold, spre disperarea clientilor aflati in aceasta situatie.

Dupa cum mentioneaza un client al acestei banci, Raiffeisen a marit in cca un an dobanda de la 4,9% la 6.4%, adica o majorare cu 31%. Cu toate ca initial clientul nu reclama corectitudinea deciziei, ci doreste explicatii clare si logice asupra modului de calcul a formulei, a legaturii acesteia cu un indicator financiar independent de banca, care este variabil si care determina caracterul asumat de dobanda variabila din contract, banca prefera raspunsuri generaliste, nepunctuale in loc de formule matematice, dupa cum rezulta din corespondenta electronica trimisa de acest client al bancii, postata aici :

De ce-ti e frica nu scapi! Chiar daca te numesti bancher. 29/07/2009

Posted by moderat in banci, credite, dobanzi, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , ,
2 comments

Conform unui studiu efectuat recent bancherilor nostrii se tem de Riscul de Credit. Motivatia acestei temeri din punctul lor de vedere este legata de capacitatea persoanelor juridice şi fizice de a-şi rambursa creditele in situatia in care “companiile se confruntă cu dificultăţi din cauza scăderii vânzărilor, a datoriilor către alte firme şi a marjelor mai mari de credit, iar persoanele fizice sunt afectate de stagnarea sau scăderea salariilor, anularea bonusurilor şi de creşterea preţurilor” (un bancher)
Argumentele sunt valabile, nimic de zis, dar sunt incomplete. Bancherii uita sa mentioneze si propriul aport la aceasta situatie (cresterea riscului de credit) direct si indirect. Spun indirect stiind ca actuala criza economica isi are radacinile in politicile financiare ale bancilor la nivel international si direct prin practicile locale ale acestora, marirea dobanzilor la cote exagerate argumentate doar prin setea de profit.
Au estimat gresit ca romanul o sa faca pe dracu’n patru si o sa le umfle lor buzunarul. Caracterul romanului este de a-si achita obligatiile insa daca tu il tratezi cu sictir atunci o sa descoperi si cea de a doua fata a lui, si suporti consecintele. Ia incearca tu, bancherule, sa bagi mana in buzunarul corect, adica al tau nu al clientului, si poate o sa ai costuri mai mici cu provizioanele (stim ca te milogesti si pe la BNR pentru diminuarea lor, dar uita)
Daca nu, conform celor mai recente date (de azi) de la BNR, lunar peste 31.000 de clienti ai bancilor nu-si mai achita ratele (nu mai pot), iar daca in acest moment acest lucru injumatateste profitul bancilor, spre finele anului iti va trege scaunul de bancher de sub tine, si o sa ingrosi numarul de taximetristi, fosti bancheri.
La aceasta data numărul românilor cu restanţe mai mari de 30 de zile este aproape 650 de mii de personae, insa e posibil ca la finele anului acestia sa bata spre milion, si pe fondul blocajului in creditare, creditele neperformante sa sara de 5%. Si atunci sa vedem daca o sa va mai permiteti sa tratati clientii ca si corpuri purtatoare de obligatii, nu si de drepturi. Si daca acum reusiti cu chiu, cu vai sa vindeti, in propriul grup financiar, pachete de credite neperformante la 10% din valoare, prin decembrie nici macar 3% nu o sa mai luati.

Conform studiului amintit mai sus ordinea temerilor bancherilor este urmatoarea:

1. Riscul de credit
2. Tendinţele macroeconomice
3. Riscul valutar
4. Lichiditatea
5. Riscul de dobândă
6. Riscul de piaţă
7. Riscul reputaţional
8. Riscul operaţional
9. Back/front office
10. Tehnici de vânzare

Cred ca daca am intreba pe cei din conducerea bancilor-mama despre potentialul risc din Romania ar mai adauga riscul de management, poate chiar primul, tinand cont de capacitatile si modului de actiune si previzionare al bancherilor nostrii.

Cu lupa pe PRIMA CASA (V) 24/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , ,
add a comment

Cu toate ca initial doream ca acest episod sa fie dedicat prezentarii comparative a ofertelor de creditare de pe site-urile bancilor, inca nu toate bancile au facut publice conditiile lor de acordare.
Din ce am putut consultat pana acum pot spune ca sunt diferente de luat in calcul in alegerea bancii, astfel chiar daca dobanda este orecum maximal impusa, cand vine vorba de DAE acesta variaza, la euro DAE de la minim 5.43% pana la maxim 6.58%, pe cand la lei minimul este 13.06% iar maximul 14.02%. Insa voi revenii pe aceasta tema in momentul in care toate cele 19 banci isi vor publica ofertele.
Pana atunci in momentul cand ajungi la ghiseul bancar constati existenta unor conditii ce nu sunt publice, si pe care nimeni nu ti le spune decat daca le soliciti expres, prin intrebari punctuale, de aceea am sa le enumar mai jos.

1. Anul constructiei imobilului.
Majoritatea bancilor nu aproba dosare de credit pentru apartamente construite inainte de 1980. Sunt banci, mai putine, si mai exigente in aceasta privinta, si de teama scaderii rapide a valorii ipotecii a apartamentelor vechi, nu accepta apartamente mai vechi de 20 de ani.

2. Confortul apartamentului
Un alt aspect de care se lovesc doritorii de credit prin Prima Casa este confortul apartamentului. Exista banci ce nu accepta decat imobile confort I. De recomandat in aceasta situatie este atat sa intrebati la banca unde doriti sa contractati creditul despre aceasta restrictie, dar sa verificati si ce scrie in actul de proprietate al apartamentului dorit.

3. Precontractul si evaluarea imobilului.
Fiind cunoscuta limita de 60000 de euro din acest proiect, cam toate imobilele ce erau in piata sub aceasta valoare au majorat pretul pana la aceasta valoare.
Nu va grabiti sa semnati un precontract cu avans pentru un apartament inainte de a face o evaluare a imobilului cu un evaluator acceptat de banca, in urma careia o sa vedeti ce bani puteti obtine de la banca pe el. Riscati sa pierdeti avansul dat proprietarului, si chiar comisionul catre agentia imobiliara, in cazul in care ati optat la aceasta varianta.
Bancile vor profita la maxim de naivitatea clientilor in cazul in care vor observa ca se arunca cu capul inainte fara sa-si controleze pasii. Dupa cum au declarat deja, nefiind foarte multumiti de profitul ce-l pot obtine din acest program, vor incerca sa va atraga si in alte oferte ale bancii, iar in cazul de fata este vorba de un credit de nevoi personale, care sa acopere diferenta dintre pretul cerut de proprietar pe imobil si valoarea evaluate de banca.

4. Ipoteca peste ipoteca
Chiar daca a fost oficial rezolvata problema, in momentul cand intrebi ofiterul de credite despre acest lucru constati ca inca nu este operationala aceasta situatie. Asa ca solicitati amanunte, eventual in scris, in situatia in care optati pentru achizitionarea unui apartament aflat sub ipoteca.

Ca orice lucru facut pe genunchi, si acest proiect isi dezvaluie capcanele treptat, in general portite nereglementate in ordonanta de urgenta si pe care bancile le exploateaza la maxim. Nu uitati ca bancile nu sunt biserici, Dumnezeul lor este profitul, si inca nu au abolit sclavagismul asupra clientilor.

O sansa pentru restantieri; Cu lupa pe PRIMA CASA (IV) 21/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , ,
2 comments

In urma intalnirii dintre Boc si Banci, Convenţia de garantare a creditelor contractate pentru cumpărarea unei locuinţe prin programul „Prima Casă” va fi modificată, prin introducerea unei prevederi care va permite includerea în program şi a apartamentelor deja ipotecate, Prin urmare, cei interesati isi pot cauta apartamente si printre cele aflate in acest moment sub ipoteca. Chiar daca aceasta modificare a pornit de la ipotecile pe proiectele dezvoltatorilor,se poate ca aceasta modificare sa deschida si o alta oportunitate.

In speta, printre cei 250.000 de clienti ai bancilor cu restante la rate sunt si ce-i ce au contractat credite ipotecare ptr a-si cumpara o locuinta si care intre timp nu-si mai pot, din pacate, platii ratele, fiind foarte aproape de executarea silita.

Ei bine, acestia mai pot salva ceva tocmai prin aceasta modificare a programului PRIMA CASA. Daca sunt convinsi ca in urmatoarele 2-3 luni nu sunt semne care sa conduca la achitarea restantelor si continuarea platii ratelor lunare, personal, consider ca cea mai buna varianta pentru ei este sa-si vanda ei direct proprietatea la un pret in jurul a 60.000 de euro, plafonul din prima casa. Decizia este grea pentru cei ce nu sunt obisnuiti cu idea de a puncta pierderea, insa cea de a doua varianta este clar mult mai dezavantajoasa, executarea silita. Am scris despre executarea bancara sau judecatoreasca pe acest blog, despre modalitatea de efectuare si despre urmarirea bunurilor viitoare, prin urmare concluzionez ca in urma executarii ipotecii se recupereaza 30-35% din valoarea ei, restul din venituri viitoare.

Un calcul ochiometric spune ca daca ai luat un credit ipotecar de 75.000 euro ptr o locuinta de 100.000 de euro acum un an, ai platit 25.000 euro avans si cca 7500 euro rate, in total 32.500 euro, iar datoria catre banca ar trebui sa fie de 67.500 de euro. In aceasta situatie aparent pierderea este de 35.000 euro, din care am putea scadea 12 luni de chirie, perioada in care ai locuit in acel imobil, vreo 6.000 de euro, ar ramane o pierdere neta de sub 30.000 euro. Intr-adevar nu mai ai casa dar nici datorii, iar mica dezghetare a pietei de cumparari imobiliare poate fi un “avantaj”, pentru ca alte semne de relansare a imobiliarelor nu se vad in viitorul apropriat.

In cazul in care timp de 3 luni consecutiv nu-ti achiti ratele banca trece la executarea a ipotecii, se “obtine” max 30.000 de euro (cu ajutorul mafiei din domeniu) iar diferenta pana la 67.500 o sa fie retinuta lunar din salarii. Adica total pierdere 67.500 de euro, 30 de mii platiti si 37.500 de euro in rate lunare, timp de „o viata”.

Stiu cat este de grea decizia, de aceea nu fac o recomandare, pentru ca nu sunt pus intr-o astfel de situatie, ci informez despre o asemenea posibilitate prin care cei aflati in dificultate isi pot diminua pierderile. Teoretic, eu asa as proceda, ptr ca 30.000 de euro in fapt inseamna un pachet de tigari/zi timp de 29 de ani. Si asa ma las si de fumat!

Cu lupa pe PRIMA CASA (I) 18/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, lei, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , ,
4 comments

Chiar daca s-au acordat cateva credite din acest program, mai toate avand dosare depuse pentru alt tip de credit ipotecar si odata cu lansarea programului au optat si s-au incadrat in acest proiect, cred ca este util de stiut de cati bani cash este nevoie in momentul in care doresti sa accesezi un credit prin programul PRIMA CASA.

Procesul de obţinere a unui credit prin programul PRIMA CASA impune costuri colaterale care vă pot da complet peste cap bugetul. Practic, ca să poţi accesa creditul pentru noua locuinţă trebuie să dispui de până 10.000 de euro bani cash din care 3.000 de euro reprezintă avansul obligatoriu la acontarea creditului, iar restul costurile colaterale, printre care alţi 3.000 de euro sunt reprezentaţi de comisionul pentru agenţia imobiliară. Dacă iei o casă nouă sau eviţi agenţia imobiliară, tot va trebui să mizezi pe circa 6.000 de euro pe lângă împrumutul de la bancă.
Costurile colaterale reprezinta printer altele taxele notariale, comisionul de gestiune, asigurarea sau depozitul colateral. Însumând toate aceste cheltuieli, plus altele pe care le enumara mai jos, rezultă costuri suplimentare care depăşesc 3.000 de euro.

CALCUL PENTRU CREDIT ÎN EURO
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 700-750 de euro
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale la un credit in EURO: 5.665 –6.200 euro

CALCUL PENTRU CREDIT ÎN LEI
– autentificarea contractului de vânzare – cumpărare: 2.884 de lei (680 de euro)
– autentificarea contractului de ipotecă: 1.553 de lei de lei (360 de euro)
– depozit colateral: 7.000-7.500 de lei (1.650-1.750 de euro)
– evaluarea locuinţei: 400-500 de euro
– asigurarea locuinţei: 60-80 de euro/an
– comisionul de gestiune pentru Fondul Naţional de Garantare: 200 de euro/an
– comision agenţie imobiliară: 3.000-3.600 de euro
– taxa de înregistrare la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare a garanţiilor constituite în vederea garantării depozitului: 67 de lei (15 euro)
– comision transfer bancar: 100-150 de euro, 400-500 de euro
Costuri colaterale totale: 6.365 – 6.900 de euro

Cam acestea sunt sumele de care este nevoie inainte. Odata disponibili acesti bani urmeaza o a doua dilema, credit in lei sau in euro? Asupra acestui aspect o sa scriu in articolele viitoare.

Volksbank continua sa incalce legea 15/07/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, volksbank.
Tags: , , , , , , , , ,
add a comment

Am scris in nenumarate randuri despre neacordarea de credite catre personae fizice de catre Volksbank si prin urmare ma simt obligat moral sa scriu si despre reluarea creditarii.
Conform site-ului bancii Volksbank promoveaza catre personae fizice 3 tipuri de credi: imobiliar, auto, si easy credit.
O actiune de apreciat in conditiile actuale, cand toata lumea cere deblocarea creditarii, insa sa arucam o privire mai atenta asupra ofertei de pe site ( publicitate la oferta de credite, binenteles), si o sa ma opresc doar la creditul imobiliar, situatia fiind aceeasi si la restul creditelor.

Va copiez de pe site pentru acest credit:

CREDITE IMOBILIARE
» Destinat achizitiei unui apartament sau a unei case cu teren
» Perioada de acordare: maxim 30 de ani
» Moneda Creditului: RON sau EUR
» Beneficiari: persoane fizice cu varsta cuprinsa intre 18 si 65 de ani
» Rata dobanzii:
Pentru creditele acordate in EUR
– EURIBOR 3 luni + 5.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi vireaza lunar veniturile in conturile deschise la VBR)
– EURIBOR 3 luni + 6.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi ruleaza lunar veniturile prin conturile deschise la VBR)

Pentru creditele acordate in RON
– ROBOR 1 luna + 5.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi vireaza lunar veniturile in conturile deschise la VBR)
– ROBOR 1 luna + 6.75% Marja (in cazul in care imprumutatii isi ruleaza lunar veniturile prin conturile deschise la VBR)

» Comision de analiza: 100 EUR/ 400 RON
» Comision monitorizare garantii: min. 250 EUR

Banca ofera gratuit clientului o polita de asigurare pentru deces (cesionata in favoarea bancii) din orice cauza si invaliditate permanenta totala sau partiala din accident, incheiata la soldul creditului. “

Si acum sa vedem ce spune Ordonanţă de urgenţă nr. 174/2008 (Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 795 din 27/11/2008) referitor la modul legal in care institutiile financiare sunt obligate sa-si faca publicitate la creditele oferite:

“Art. 9(2.) – (1) Orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit care indică o rată a dobânzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator va cuprinde următoarele informaţii standard, prin intermediul unui exemplu reprezentativ:

a) rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau variabilă, împreună cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea totală a creditului;
c) dobânda anuală efectivă, conform prevederilor legale specifice;
d) durata contractului de credit;
e) valoarea totală plătibilă de consumator.”

Dintr-o simpla analiza putem constata:
1. Nu regasim suma minima/maxima a creditului
2. Nu se mentioneaza expres ca este vorba de dobanda variabila
3. Nu se mentioneaza dobanda anuala efectiva (DAE)
4. Nu se exemplifca cu o simulare semnificativa a unui credit
5. Nu se spune explicit despre necesitatea unei ipoteci sau nu.

Acestea sunt doar 5 aspecte ce constituie o incalcare a legislatiei in vigoare. Nimic anormal pentru ei, chiar putem spune ca este deja o practica a bancii. Daca anumiti clienti cereau bancii anumite date in conformitate cu OUG 174/2008 raspunsul era inevitabil acelasi, ordonanta se aplica doar pentru creditele incheiate ulterior datei intrarii in vigoare a respectivei date (cea ce e fals, dupa cum chiar in contract se spune, ca acesta se supune legislatiei in vigoare). Acum sunt tare curios cum isi vor mai motiva si aceasta noua incalcare a legislatiei. Scopul este unul singur: INSELATORIE, si se realizeaza prin publicitate incorecta (mincinoasa prin omisiune) si oferta publica nelegala (prin lipsa informatiilor complete).

ANUNT: Cumpar propriul credit neperformant. Rog seriozitate. 03/07/2009

Posted by moderat in bnr, credite.
Tags: , , , , , , ,
13 comments

Conform acestui articol bancile incep sa-si vanda portofoliile de credite ( in majoritate neipotecare) neperformante la o valoare de 10% din totalul valorii portofolilului.

Vanzarea se face catre firmele specializate sa recupereze creante, iar pachetul mediu de vanzare ptr bancile importante de la noi e de 10 milioane euro, si se cumpara la un million de euro.

In aceste conditii, poate banca este interesata sa-mi vanda mie propriul credit de consum, neperformant. Ofer 13% din valoarea creantei, si va spun ca eram singurul capabil sa ma autoconving sa efectuez plati, si nu am reusit, asa ca orice vanzare catre terti este un esec pentru ei. In plus pretul oferit este cu 30% mai mare. Si inca ceva, oferta este limitata ca timp, asa ca va rog decideti urgent. Si va mai rog ceva, seriozitate, nu ca pana acum.

Si daca, clientii vor bloca creditare deblocata? 02/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , ,
15 comments

Zilnic, mai peste tot, gasesti mesaje, amenintari si rugaminti de deblocarea creditarii de catre sistemul bancar romanesc. Incepand cu Basescu, continund cu Isarescu, Boc, Pogea, Nita si Videanu, dar si cu specialistii de pe sticla si din ziare, toti solicita acelasi lucru, scaderea dobanzilor si a costurilor din partea bancilor pentru a fi accesibil creditul. Nu mai amintesc de imprumutirile Ministerului de finante de la banci si faptul ca acesta le tine pe banci cu coada sus, stiind si acceptand ca nu au bani de salarii si pensii si atunci aceasta este poate unica solutie de finantare. Sa speram ca odata cu sosirea banilor din imprumutul extern de luna aceasta din august Pogea sa nu mai fie nevoit sa apeleze la banci si acestea sa stea pe lichiditati.
Pe baza acestui scenariu e posibil ca bancile vor reduce dobanzile si vor incerca sa investeasca lichiditatea disponibila in creditare catre personae juridice si fizice, adica relansarea creditarii.

Ce ar fi daca in acel moment si noi, personae fizice si juridice, reactionam timp de 6-8 luni tot prin nesimtire, si vom boicota oferta lor. Nu ne vom inghesui sa le umplem buzunarele numai cand vor ei, invatand din experienta celor pe care in ultimii 2 ani au fost jegmaniti de banci. Consider ca ar fi un moment oportun de reactie, si chiar o decizie inteleapta in cea ce priveste oportunitatea contractarii unui credit, chiar daca e din programul PRIMA CASA ( eu estimez ca 30% din cei ce vor accesa acest credit intr-un an nu-si vor mai putea platii ratele).

Poate in cazul persoanelor juridice o greva a creditarii este mai greu de realizat insa in situatia persoanelor fizice eu personal cred ca poate fi un raspuns la modul cum trateaza bancile clientii, dincolo de sloganuri. In conditiile in care majoritatea bancilor au o expunere mai mare pe personae fizice, si se vor orienta tot catre ei si cu urmatoarea oferta, daca o mare parte din cei ce putem accesa un credit vom boicota oferta bancii, cumulat cu existenta unui numar consitent de personae care-si doresc credite dar nu le pot obtine din diverse motive, cu siguranta bancherii vor primii o lovitura de boomerang a propriilor lor actiuni din prezent si trecut.
Si sa vedem daca bancherii vor trece acest „stres test” real al pietei.

„ULTRA ALL INCLUSIVE” de la Volksbank Romania. Sa o ti minte, ca minte! 01/07/2009

Posted by moderat in abuz, banci, contract, credite, dobanzi, Punct de vedere, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , ,
add a comment

“Volksbank all-inclusive” este titlul unui interviu acordat de Gerald Schreiner, presedintele bancii Volsbank, unui grup media (unicul beneficiar in aceasta perioada de un buget de publicitate din partea Volksbank, sic!). Cu toate ca articolul nu este semnat si de PR bancii este clar pentru oricine in ce birou a fost editat acest material, pe care il puteti citi aici
Titlul articolului este dat de intentiile bancherului de a adauga pe langa banca si diviziile actuale, o agentie imobiliara, o societate de asigurari de viata, o agentie de turism si un fond mutual de investitii, cea ce in opinia bancherului ar inchide cercul de business.
Ei bine, in fapt “Volksbank all-inclusive” este chiar o promotie, achizitionand acest pachet de servicii sunteti beneficiarii unuia ULTRA ALL INCLUSIVE. Mai exact, pe langa, primiti si politica abuziva fata de clienti a bancii (fara drept de refuz), politica confirmata de ANPC in urmatoarele cazuri:
– marirea dobanzii fixe
– prelungirea de comisioane peste data stabilita in contract (RMO)
dar si de o multime de promisiuni neonorate din partea ghidului, despre care am mai scris, dar pe care le gasim si in acest nou interviu, acordat de Dl. Gerald Schreiner, presedintele bancii Volksbank (numit ghid mai sus).

Citez din interviu:
“Din luna martie a acestui an, o noua divizie a bancii, Volksbank Services, ofera consultanta celor care vor sa cumpere sau sa vanda o casa, actionand, pe scurt, ca un agent imobiliar”,

in fapt aceasta divizie a bancii, VB Services, conform site-ului bancii exista din 2007, de unde redau:
“VBRO SERVICES a fost infiintata in anul 2007 si activeaza sub brandul VB SERVICES ca o agentie imobiliara in cadrul grupului VOLKSBANK ROMANIA. Scopul noii companii e sa aduca un plus de valoare pachetului de servicii pe care banca il ofera clientilor, atat persoane fizice cat si companii.”

Tot din material “Desi surse din piata spun ca austriecii nu au mai acordat credite imobiliare din noiembrie anul trecut, Schreiner sustine ca nu este chiar asa. “Am oprit sistemul automat”, explica el, precizand ca puterea de decizie s-a mutat in perioada de criza de la sucursale la sediul central, iar cerintele au devenit mult mai dure.”

Tocmai astazi am intrebat un reprezentant al bancii, din vanzari, cum merge, iar raspunsul a fost la obiect “Cum dracu sa mearga doar din comisioane, daca nu ne dau drumul la credite ma car.” Creditarea, cel putin catre persoane fizice, este blocata de 8 luni, fapt pe care in mod indirect il afirma chiar bancherul “Iar din aceasta luna a.c., banca relanseaza creditele imobiliare, “o varianta noua, modificata, a celui mai de succes produs al nostru”, dupa cum descrie noul tip de credit presedintele bancii.”. Ca Volksbank nu acorda credite sta dovada si site-ul bancii. Deci incontinuare dezimformare din partea bancherului.

In loc de incheiere, doresc sa-i raspund brokerului de credite ce nu-si explica de unde a scos banca profitul record pe T1, pe spinarea clientilor existenti in toamna lui 2008, prin practici incorecte (abuzuri). Dilema brokerului “Dar important este ca in ciuda expunerii atat de mari pe real estate au indicatori foarte buni, si de lichiditate, si de solvabilitate. Am vazut ca au anuntat recent profit-record si nu inteleg de ce. Matematic nu iese” la care bancherul are o replica “Intrebat ce se ascunde in spatele profitului de 18,3 mil. euro, Gerald Schreiner, spune …… In plus, costul refinantarii a scazut mult, ca urmare a reducerii EURIBOR (rata dobanzii cu care se imprumuta intre ele bancile din zona euro) de la 3% la sfarsitul anului trecut la 1% acum.

Atunci Dl Gerald, dupa cum recunoasteti mai sus costurile au scazut, puteti spune in ce data a-ti trimis notificarile catre clienti prin care ii anuntati de micsorarea dobanzilor, asa cum ati promis in momentul majorarii dobanzii fixe?
Sau sunteti tot in analiza din luna ianuarie in urma careia promiteati scaderea dobanzii din februarie 2009?
Probabil ca pentru dumneavoastra nu mai conteaza inca un proces pe langa cele 240 inregistrate la Judecatoria sector 2.

1,108%.= EURIBOR 3M; si ce daca? Cresc profiturile bancii, doar nu o sa scada ratele. 29/06/2009

Posted by moderat in abuz, banci, credite, dobanzi, euro.
Tags: , , , , ,
4 comments

Dobânda Euribor la trei luni (folosită la „Prima Casă”) scade la un nou minim istoric
Dobânda Euribor la trei luni, de creditare pe piaţa interbancară din zona euro, folosită şi la calcularea dobânzii împrumuturilor în monedă europeană acordate prin programul „Prima Casă”, a scăzut, luni, la un nou minim istoric, de 1,108%.
Euribor la trei luni a înregistrat valori minime record zilnice începând de marţi, când a scăzut până la 1,206%, ca urmare a fondurilor de aproape 450 de miliarde de euro injectate de Banca Centrală Europeană (BCE) în piaţa financiară. Rata dobânzii a coborât la 1,195% miercuri, la 1,145% joi şi 1,12% vineri.
Strategia BCE de a reduce dobanda de politica monetara la un minim istoric record de 1% şi de a injecta fonduri de sute de miliarde de euro în piaţa financiară a coborât rata EURIBOR cu peste patru puncte procentuale de la nivelul record înregistrat în septembrie 2009, după prăbuşirea băncii americane Lehman Brothers.
BCE a anunţat, miercuri, o infuzie de 442,24 miliarde euro în pieţele financiare, în urma primei operaţiuni de refinanţare pe un an derulată de instituţie, care reprezintă totodată cea mai mare infuzie de lichiditate din istoria băncii.
In mod normal, si natural, toate ratele clientilor ar trebui sa scada tinand cont ca rata EURIBOR la 3 luni este principalul reper al activitatii de creditare de pe piata. Binenteles ca sunt banci care desi calculeaza in functie de acest reper, formula fiind secreta clientului (deci si ilegala) nici nu vor baga in seama aceasta noua scadere. Altele vor invoca acelasi motiv absurd, straniu si nepalplabil de crestere a costurilor de finantare si nici ele nu vor reduce dobanzile la creditele existente.

Tinand cont ca maine si BNR –ul o sa ia decizii referitoare la dobanda de politica monetara, chiar si referitoare la RMO, cred ca ar trebui o ofensiva agresiva cu notificari catre bancheri pentru a-si adapta cifrele si noi sa platim rate micsorate.

Sa relansam creditarea… prin inasprirea conditiilor!! 29/06/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, credite.
Tags: , , , ,
add a comment

Dilema bancherilor: ar inaspri conditiile de creditare, dar nu mai gasesc clienti. Bancherii au devenit mult mai precauti la acordarea de credite imobiliare de la inceputul anului, insa acum ajung in stadiul in care se vad nevoiti sa recurga la relaxari, pentru a putea sa mai gaseasca clienti pe care sa ii finanteze.
In primul trimestru bancile au acceptat, in medie, un grad de indatorare pentru clienti (ponderea pe care rata lunara o reprezinta in venituri) de 43%, fata de 49% in ultimul trimestru al anului trecut si 55%, in toamna trecuta, arata un studiu al BNR. Si avansul cerut clientilor a urcat. Pe medie, raportul dintre valoarea creditului si valoarea garantiilor aduse a coborat la 64% pentru creditele vandute in primele trei luni ale anului, de la 71% in trimestrul patru din 2008, sau 75%, in vara trecuta.
„Conditiile sunt mult mai restrictive anul acesta la creditele imobiliare la toate bancile. La inceputul anului noi am vrut sa mergem cu un raport de finantare de cel mult 65%. Pentru ca piata este destul de inghetata, am incercat sa relaxam. Va trebui sa relaxam cu totii, pentru ca altfel nu vom putea sa dam credite”, spune Roxana Bolocan, director credite retail la Volksbank, unul dintre jucatorii care au crescut agresiv in anii trecuti pe zona finantarilor imobiliare. Acum, Volksbank accepta un grad maxim de finantare de 75%, respectiv clientul trebuie sa vina cu un avans de cel putin 25% din valoarea casei pe care vrea sa o cumpere. Nivelul avansului cerut fluctueaza de la banca la banca, putand sa ajunga de la 15%-20% la 50%.
„Chiar daca bancile cer acum un avans procentual mai mare, acesta se raporteaza la o valoare a locuintelor semnificativ redusa, astfel ca in fapt clientul trebuie sa contribuie cu o suma mai mica”, spune Anca Bidian, directorul general al Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite de pe piata.
Ea afirma ca cererea de credite se inscrie pe un trend ascendent, ceea ce este incurajator, insa evolutia din 2009 nu poate fi comparata cu cea din 2008.
Bidian spune ca bancile au devenit intrucatva mai relaxate in evaluarea dosarelor de credit.
„In iarna, pana la 80% din dosarele pe care le trimiteam erau respinse. Acum ajungem la un grad de acceptare de 50%-60%, in functie de produs.”
Din perspectiva bancherilor, se vad in principal riscurile atasate acordarii de credite, in conditiile in care deteriorarea activitatii economice antreneaza cresterea somajului, ceea ce inseamna ca tot mai multi oameni raman fara locuri de munca si nu isi mai pot plati ratele.
Studiul BNR consemneaza ca majoritatea bancilor chestionate luau in considerare la sfarsitul primului trimestru inaspriri ale conditiilor de creditare pe segmentul ipotecar, iar doar 20% vedeau loc pentru relaxari. Aceasta in conditiile in care majoritatea bancilor intrevad continuarea scaderii preturilor pe piata imobiliara.„In ceea ce priveste gradul de indatorare, nu putem sa fim mai permisivi decat ne permite norma BNR, chiar daca am vrea sa ajungam clientii. Sunt si foarte multi clienti deja foarte indatorati”, mai spune Bolocan.
Gabriel Cretu, director de vanzari in cadrul OTP Bank, spune ca bancherii trebuie sa isi asume o parte din responsabilitate pentru explozia creditarii din anii trecuti si efectele acesteia.
„Anul acesta au aparut primii clienti care au dat faliment. Asta pentru ca i-am lasat sa creada ca bonusurile vor fi permanente”, spune Cretu. El considera acum ca doar veniturile fixe ar trebui luate in considerare in cadrul stabilirii capacitatii clientului de a plati rate pentru o perioada indelungata.
Razvan Munteanu, vicepresedintele care coordoneaza activitatile de retail in Raiffeisen Bank, spune ca este dificil de anticipat cu precizie evolutia din lunile urmatoare, dupa ce precedentele opt luni au adus evolutii neasteptate, dar nu intrevede schimbari semnificative. Si el noteaza ca somajul si diminuarea veniturilor aditionale ale clientilor vor limita expansiunea creditului.
„In viitor, bancile se vor uita la credit ca la un serviciu aditional pe care il pot oferi clientilor de casa”, spune Munteanu. In anii trecuti creditele – in special cele imobiliare- erau vazute de bancheri ca „produse vedeta”, prin care erau atrasi clienti noi. Acum bancile se concentreaza asupra clientilor cu care au relatii traditionale, acestia fiind singurii care mai au sanse sa obtina si credite.
Gabriel Cretu noteaza pe de alta parte ca bancile si-au dezvoltat agresiv retelele teritoriale in anii trecuti, luand ca reper pietele dezvoltate.
Pe fondul prabusirii creditarii pe retail, aceste unitati cu greu mai pot fi profitabile, in conditiile in care volumul operatiunilor de tranzactionare derulate de clienti nu poate asigura venituri suficiente.
Reteau bancara trece de 6.500 de unitati, dupa ce in anii trecuti se inregistrasera ritmuri de crestere cu pana la 1.000 de unitati pe an. (Ziarul Financiar)

Bancile-mama n-au semnat angajamentele ?! 23/06/2009

Posted by moderat in banci, bnr, euro.
Tags: , , , , , , , , , ,
2 comments

Am scris si cu 3 zile inaite de termenul limita (19 iunie) si scriu si la 3 zile dupa acesta, dintr-un motiv simplu: Nicio informatie publica, oficiala sau pe surse, despre semnarea sau nesemnarea angajamentelor din partea bancilor-mama participante in 19 mai la intalnirea de la Bruxelles.
Cu mari sperante ca o sa ma insel, am scris la data intalnirii „Vorbim, ne intelegem si apoi „las-o mă că merge asa!” insa lipsa (poate chiar controlata) a informatiilor cu privire la finalizarea discutiilor dintre CE, FMI, BNR si Bancile-mama din 19 mai, lipsa unui comunicat BNR in acest sens, lipsa confirmarii din partea bancilor-fiică, lipsa informatiilor din partea ziarelor si agentiilor de stiri, din partea guvernului sau a altor autoritati, imi da dreptul sa-mi inchipui orice, si sa cred ca, bancile-mama nu au semnat angajamentele convenite la Bruxelles. Si aceasta pozitionarea este tocmai pentru a provova reactie, stiind efectul unei informatii negative.

Prima Banca pentru Prima Casa 16/06/2009

Posted by moderat in banci, credite, prima casa.
Tags: , , , ,
2 comments

BCR este prima banca interesata de programul PRIMA CASA, si nu numai la nivel declarativ. BCR, conform unui comunicat, urmeaza sa lanseze noi produse de creditare, printre care unul „potrivit cu programul Prima Casă”, şi reduce dobânzile acordate la depozitele la termen şi la conturile de economii. Creditul ipotecar de retail, potrivit cu programul „Prima casă”, se adresează familiilor tinere ce vor să îşi cumpere o locuinţă.

Pe segmentul afacerilor corporative, BCR vrea să introducă produse concepute special pentru întreprinderile mici şi mijlocii, un segment grav afectat de scăderea activităţii economice de la începutul anului. Oferta de produse va cuprinde linii de creditare pe termen scurt şi credite de investiţii pe termen mediu, ambele fiind însoţite de garanţii puse la dispoziţie de Fondul Naţional de Garantare pentru IMM-uri.

Referitor la Programul Prima Casa, acesta a intrat in dezbaterile Comisiilor din Senat. Dupa cum era de asteptat fiecare doreste sa-si puna amprenta asupra acestui program. Prin urmare au inceput sa apara amendamente.

Senatorii din Comisia de buget-finanţe au adoptat, marţi, cu unanimitate de voturi, un amendament la Ordonanţa privind instituirea programului „Prima Casă”, potrivit căruia se elimină interdicţia privind vânzarea imobilului în primii cinci ani de la achiziţionare, fiind însă necesar avizul MFP.

Amendamentul la Ordonanţa de Urgenţă privind unele măsuri în vederea implementării programului „Prima Casă” a fost propus de senatorul PSD Sorin Bota şi adoptat de membrii comisiei cu unanimitate de voturi.

Sorin Bota a explicat necesitatea amendamentului prin faptul că se elimină munca suplimentară pe care statul ar urma să o aibă în cazul executării acestor contracte din programul „Prima Casă”, ca urmare a nederulării corespunzătoare a lor.

În plus, se permite proprietarului apartamentului să vândă apartamentul chiar şi în perioada de cinci ani după achiziţie, iar statul rămâne cu garanţia neexecutată şi îşi recuperează imediat banii.

În cazul acestei vânzări a imobilului, se va cere un aviz de la Ministerul de Finanţe.

„Astfel, proprietarul şi-a găsit un client, automat vinde şi banii merg în contul statului, pentru recuperarea garanţiei”, a spus Bota, precizând că avizul va fi condiţionat prin următorii paşi, prin bancă, aceasta va urmărind cu notarul contul în care să se vireze suma garantată.

Sorin Bota a mai spus că senatorii aşteaptă normele privind aplicarea programului, despre care a spus că vor intra în dezbatere, în şedinţa de guvern de miercuri, şi în funcţie de acestea, vor stabili ce alte amendamente vor face.

El a menţionat că probabil acestea vor lua forma unei iniţiative legislative, sau vor solicita Guvernului să emită o ordonanţă, în vederea completării prezentei legi, pentru a fi mai funcţională.

Bota a mai spus că senatorii iau în calcul includerea în acest program şi a actualelor credite aflate pe piaţă, prin refinanţare, acolo unde titularii îndeplinesc condiţiile programului „Prima Casă”.

„Mă refer aici, şi discuţia a fost destul de aprinsă cu privire la posibilitatea refinanţării creditelor care astăzi există pe piaţă, pentru cei care îndeplinesc condiţiile prezentei ordonanţe. Aşteptăm normele şi în funcţie de acestea vom vedea dacă e necesar să facem o upgradare a legislaţiei”, a spus senatorul PSD.

În cadrul dezbaterii din Comisia de buget a Senatului, secretarul de stat din Ministerul de Finanţe Cosmin Coman a spus că amendamentul senatorului PSD poate duce la situaţia unor speculaţii pe piaţa imobiliară.

El a explicat că specula ar putea apărea în condiţiile în care proprietarul imobiliului, dacă îl vinde în următorul an, va da 75.000 de euro pe o casă pe care a luat-o cu 60.000 şi o poate vinde, apoi, cu 100.000 de euro

Sa nu ne miram daca nu o sa apara amendamente prin care cele mai bune case sunt cele ale lui Robert Negoita din Confort City.

De azi Volksbank a renuntat efectiv la CRMO 15/06/2009

Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , ,
1 comment so far

In conformitate cu comunicatul oficial al bancii, despre care am mentionat (aici ) incepand de azi, 15 iunie 2009, clientii ce aveau contract de credit in care era perceput CRMO ( Comision de Rezerva Minima Obligatorie ) nu-l vor mai plati.

Conform contractului acesta (CRMO) trebuia achitat pana la data de 31.12.2008, insa banca a anuntat prelungirea acestuia si pentru 2009. In urma sutelor de reclamatii, banca a incercat diverse actiuni/propuneri pentru ca fenomenul sa nu ia amploare:
– la finele lunii inuarie 2009 propunerea unui Act Aditional la Contract prin care de la data semnarii nu se mai retine CMRO (detalii)

– neavand succes prima actiune, la mijlocul lunii februarie 2009, propune un nou act aditional clientilor insistenti prin care li se returneaza si comisionul perceput in anul 2009. ( detalii comentariul 6.)

– la mijlocul lunii mai 2009, dupa ce prin primele actiuni mai putin de 20% din clienti au acceptat actele aditionale, iar reclamatiile catre OPC curgeau, si amenzile la fel, banca decide ca renunta definitiv la CRMO ptr toate creditele in EURO, dar nu imediat, ci peste o luna ( nu strica inca aproape un milion de euro in contul lor) adica incepand de azi 15 iunie.

O parte din clienti sunt multumiti, insa sunt si altii care-si vor banii luati ptr 2009 inapoi, cu dobanda binenteles.

Odata rezolvata aceasta problema, se aude prin Piata Obor, pe la tarani, ca se analizeaza si revenirea contractelor la dobanda fixa de 5.95% p a, a doua mare problema ce o are banca cu clientii.

Domnilor bancheri, pentru ce ne cereti 5.7% in plus acum? 15/06/2009

Posted by moderat in abuz, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro.
Tags: , , , , , , ,
13 comments

Ieri, guvernul a stabilit normele ptr progranmul “Prima Casa”. Este clar ca aceste norme sunt rezultatul discutiilor dintre govern, banca nationala si bancheri, dar si din dorintele si nevoile guvernantilor, ca parte implicata, atat prin initierea programului cat si prin garantarea creditelor.

Nu o sa analizez acest proiect acum sub niciun aspect. Ma opresc doar la un aspect cerut de guvern in cea ce priveste creditul ipotecar in euro, si anume costul acestuia.

Conform celor communicate „pentru creditele în euro discutăm de EURIBOR la 3 luni plus o marjă de maxim 4% care cuprinde inclusiv nivelul total al comisioanelor percepute de bancă”. Aceste date ne conduc la un cost de 5.28%.

In aceste momente costul minim a unui credit ipotecar in euro, in sistemul bancar romanesc, este de 11%/an, credit de 60000 euro pe 30 ani.

Diferenta dintre costurile unui credit ipotecar in acest moment si cele din “Prima Casa” este de 5.7 puncte procentuale pe an, in valoare minimala.

Singura diferenta majora, in avantajul bancherilor, intre conditiile de acordare a creditelor o reprezinta garantia ipotecara. In programul „Prima Casa” Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM va garanta pentru stat creditelor acordate persoanelor fizice pentru achiziţia unei locuinţe, prin ipoteca de rang I in favoarea statului, pe cand in conditiile actuale ipoteca de rang I este in favoarea bancii ce te crediteaza. Restul diferentelor sunt constrangeri ptr banci, cea ce in mod normal ar fi produs costuri suplimentare imprumutantului in cazul in care ar fi dorit asemenea facilitati (si banca ar fi acceptat aceasta negociere), cum ar fi avansul, comisionul de rambursare anticipata, formula exacta de clacul a dobanzii, etc.

Din comparatia celor 2 credite (uzual si Prima Casa) rezulta ca diferenta de 5.7 % reprezinta riscul executiei ipotecare, fiind singura diferenta. In valoare absoluta inseamna ca pentru un credit de 60.000 euro banca incaseaza de la client in conditiile actuale, pe toata perioada creditului, cca 50.000 de euro pentru acoperirea riscului de executie. Acesta este rezultatul logicii elementare, insa orice om cu capul pe umeri stie ca nu este posibil asa ceva.

In realitate, majoritatea sumei ce provine din diferenta de 5.7% reprezinta profit brut pentru banci, si se adauga la cota parte din marja bancii. Rautaciosii ar spune ca aceasta suma ar reprezenta imbogatire nemeritata a bancilor, insa din realitatea de pana acum, ea este rezultatul permisivitatii autoritatilor in neimplicarea si nereglementarea activitatilor bancilor, cea ce a determinat si solicitarea forurilor europene de schimbare a legislatiei bancare romanesti pana la finele lunii.

Posibil ca tocmai aceasta diferenta intre costuri sa opreasca unele banci de a se inscrie in acest program, pentru ca odata acceptate aceste conditii, automat ar recunoste cei peste 5% ceruti in acest moment ca fiind nejustificati. Insa cum bunul simt nu exista este posibil ca bancherii sa treaca si peste acest aspect, ca si cum nu ar exista, si sa se inscrie in programul Prima Casa. Intr-o saptamana o sa avem si acest raspuns insa cu siguranta nu o sa avem raspunsul la intrebarea:

Domnilor bancheri, pentru ce ne cereti 5.7% in plus acum?

CDS – trebui scos in afara legii (G. Soros) 13/06/2009

Posted by moderat in banci, bnr, credite, dobanzi.
Tags: , , ,
add a comment

Miliardarul George Soros se alatura celor ce vor sa inlature cauzele actualei crize dar si a unora viitoare. In timp ce multi decid masuri re-active, exista si foarte putini ce se opresc si asupra cauzelor crizei; si chiar daca acum nu mai pot face ceva incearca sa atraga atentia asupra lor, astfel evitand a se mai repete aceleasi greseli.

„Soros: Primele de risc CDS asociate imprumuturilor sunt instrumente ale distrugerii”

Contractele credit default swap (CDS), adica acele prime pe care finantatorii le adauga la costurile imprumturilor in functie de riscul asociat debitorului, sunt „instrumente ale distrugerii” si ar trebui scoase in afara legii, a declarat, vineri 12 iunie, miliardarul George Soros.

„Unele instrumente derivate nu ar trebui sa fie permise pe piete. Ma gandesc la contractele credit default swap”, a declarat Soros, prezent vineri la Beijing la o reuniune a Institutului pentru Finante Internationale.

„Cu cat aflu mai multe despre aceste instrumente, cu atat realizez mai clar ca sunt cu adevarat toxice. CDS sunt instrumente ale distrugerii, care ar trebui scoase in afara legii”, a mai spus acesta.

O mare parte dintre bancile si institutiile financiare membre ale acestui institut sunt participanti activi pe uriasele piete CDS din intreaga lume, potrivit Reuters.

Contractele CDS sunt utilizate pentru asigurarea la default (neplata unei obligatii financiare) sau pentru a specula pe calitatea creditului unei companii.

El ofera drept exemplu de institutie financiara care a descoperit dezechilibrul risc/recompensa al instrumentelor CDS grupul american de asigurari AIG, trader major de astfel de contracte, care promitea bancilor protectie in cazul deteriorarii portofoliilor de credit, indeosebi instrumente mortgage-linked.

Guvernul Statelor Unite s-a vazut nevoit sa intervina in luna septembrie a anului trecut pentru a salva AIG de la faliment, investind de atunci 180 miliarde de dolari in companie pentru a o redresa in urma crizei financiare.”

“Bunavointa” bancilor IMPUSA in cazul restructurarii creditelor in valuta. 11/06/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, euro.
Tags: , , , , , ,
7 comments

Scriam cu ceva timp in urma despre un caz de restructurare a unui credit in cazul unui politician (aici) si suspectam a fi fost una subiectiva. Au fost comentarii ce spuneau ca este o regula si nu o exceptie, iar ulterior am dat un exemplu de banci binevoitoare cu clientii persoane fizice (aici) si am salutat initiativa.
Cel putin atunci credeam ca bancile au gasit ingaduinta din propria initiativa insa acum descoperim ca nu exista „suflet” intre bancherii nostri, ci numai costrangeri si actiuni dictate de autoritatile internationale si locale.

Conform ziarului Romania Libera care citeaza Mediafax, restructurarile de credite in valuta ale populatiei facute de unele banci (nu de toate) in fapt au fost impuse de FMI si BNR.

„Vom urmari sa avem un acord cu bancile care sa faciliteze restructurarea creditelor in valuta acordate populatiei, prin rescadentarea si reinnoirea imprumuturilor, inclusiv prin oferirea optiunii de conversie a datoriilor in moneda nationala. Bancile vor putea continua sa se bazeze pe propria expertiza in colectarea datoriilor”, se arata in scrisoarea de intentie semnata de ministrul Finantelor Publice, Gheorghe Pogea, si guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, si transmisa directorului general al FMI, Dominique Strauss-Kahn.

Banca centrala s-a angajat si sa elimine de la constituirea rezervelor minime obligatorii creditele subordonate de la bancile-mama sau de la institutiile financiare internationale, in cazul institutiilor financiare care semneaza angajamente de mentinere a expunerilor pe Romania si de asigurare a capitalurilor suplimentare necesare.

Imprumuturile subordonate in sistemul bancar sunt finantari pe termen lung (de regula peste 5 ani) la care creditorul nu are prioritate la recuperare in caz de faliment. BNR a decis inca din luna mai sa elimine rezervele minime obligatorii pentru pasivele in valuta care au o maturitate peste doi ani.

„In cazul in care conditiile monetare au o evolutie favorabila, BNR va fi pregatita sa relaxeze treaptat rezervele obligatorii, care in schimb vor oferi stabilitate sistemului bancar”, se mai spune in scrisoarea de intentie.
Din pacate pentru cei ce considerau un bancher (vorbind ca si functie) ca fiind purtator de suflet ar trebui sa constate ca ei nu sunt decat (sau poate cateodata) decat niste magari, asemanarea venind din faptul ca de ambii te rogi si ii momesti, ii fortezi si le impui, etc sa faca o anumita miscare. Si cu acest prilej doresc sa va reamintesc de o emisiune din anii ’90 a lui Ralea, CALARE PE MAGARUS, acum se pare ca ar trebui sa devina un scop pentru parintii ce nu vor sa lase copiilor ca mostenire ipoteci si rate bancare.

Bancheri “de carton”. 11/06/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, credite, dobanzi, volksbank.
Tags: , , , , ,
9 comments

Ne-am pricopsit in ultimi ani cu personaje care mai de care mai tupeiste, si in special cand vine vorba de bancheri. Unul dintre acestia este si Gerald Schereiner, care in ultimul an, prin declaratii mincinoase si manipulatoare, a incercat a-si mentine banca in top.

Spun ca a mintit si argumentez, prin declaratia din ianuarie 2009;
„Suntem una dintre primele banci care vom scadea dobanzile (cu 1 pana la 1,5 puncte procentuale) la 20.000 de credite (19.200 de credite ipotecare) in euro carora le-am crescut dobanda in noiembrie 2007 si am promis ca vom reveni asupra dobanzilor atunci cand Euribor va cobori la vechiul nivel. Desi costul de finantare este inca mare din cauza pietei interbancare, care a crescut marjele (de la mai putin de 1% s-a ajuns la o marja de circa 3%), am promis ca vom scadea dobanzile si acum ne vom tine de promisiune”, a mentionat Schreniner.
Acum in iunie 2009 acest lucru nu a avut loc, deci este un mincinos pentru ca a promis si nu s-a tinut de cuvant, si nici macar nu a iesit public sa isi ceara scuze.

Si spun ca este un manipulator prin declaratiile de azi, prin care incearca sa induca guvernului ideia de supragarantii pentru imprumuturile pe care le da “bancherul” Gerald Schreiner clientilor. Iata ce spune el intr-o declaratie data la The Money Chanel :

Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank: Guvernul ar trebui să garanteze plata creditelor în criză
“Programul “Prima Casă” ar trebui să garanteze plăţile efectuate de clienţii băncilor, şi nu eventualitatea de neplată, iar taxa pe valoarea adăugată ar trebui să scadă substanţial, dacă Executivul vrea să relanseze creditul ipotecar.
Băncile nu pot lua în calcul garanţia guvernamentală când oferă credite, întrucât sistemul de evaluare a clienţilor se referă strict la capacitatea de plată a ratelor, şi nu la garanţii. Toate aceste declaraţii aparţin preşedintelui Volksbank România, Gerald Schreiner.
Băncile evaluează clienţii în funcţie de un scoring bazat pe capacitatea clientului de a rambursa creditul. Programul “Prima Casă” lansat de guvern presupune garantarea unei părţi din credit, doar în cazul în care clientul nu mai este capabil să îl achite. De aceea, ar fi mai puţin costisitor şi mai eficient dacă guvernul ar garanta plăţile efectuate de clienţi în primii ani de credit, crede preşedintele Volksbank. În acelaşi timp, taxa pe valoare adăugată ar trebui diminuată în cazul apartamentelor nou-achiziţionate, fapt ce ar relansa creditul ipotecar şi ar aduce şi statului noi încasări la buget, apreciează Gerald Schreiner.
Primul lucru ce contează în scoring este posibilitatea de rambursare a creditului. Decizia legată de acordarea unui credit nu este niciodată structurată pe garanţiile oferite. Altfel, am deveni nişte simpli executori de datorii neplătite”

Domnule Schreiner tin sa constat ca nu puteti deveni “simpli executori” pentru ca asta sunteti de la inceput, un executor, nimic mai mult dar poate mai putin.
Si tinand cont de activitatea dumneavoastra, privita atat din partea BNR-ului, cat si a clientilor (chiar daca printre ei sunt chiar angajati ai bancii, care dau substanta solida afirmatilor prin informatiile ce le detin) sunteti decat un “BANCHER DE CARTON”.

Dobanzile la credite: O BATJOCURA. (Băsescu) 05/06/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, dobanzi.
Tags: , , , , ,
10 comments

Preşedintele Traian Băsescu a declarat, vineri, că băncile nu vor mai avea un susţinător în persoana şefului statului până nu reiau creditarea şi nu coboară „batjocura din zona dobânzilor”.
Şeful statului le-a spus agricultorilor prezenţi la Simpozionul „Ziua Câmpului”, care se desfăşoară în Insula Mare a Brăilei, că a avut, miercuri, o întâlnire cu reprezentanţii principalelor bănci din România, întâlnire despre care spune că a fost o mare dezamăgire. Şeful statului le-a mărturisit agricultorilor că bancherii s-au comportat, în cadrul întâlnirii, ca nişte reprezentanţi ai unor societăţi neperformante, care au nevoie de sprijinul statului. Preşedintele a precizat că, dacă băncile nu devin responsabile şi nu se angajează serios în reluarea creditării, Guvernul va trebui să găsească o alternativă.
De altfel, Băsescu a precizat că Guvernul şi-a îndeplinit partea sa de angajament în raport cu băncile, aşa că acum este rândul bancherilor să fie responsabili. „În mine nu mai au un susţinător până nu încep să se mişte, nu reiau creditarea şi nu coboară batjocura din zona dobânzilor”, a declarat preşedintele Traian Băsescu.
Şeful statului a spus că justificarea băncilor pentru faptul că aşteaptă în continuare sprijin din partea statului este faptul că acestea au injectat bani în economia românească.
„Băncile au injectat bani în economia României, dar nu statul a făcut ca datoriile pe termen scurt din mediul privat să fie de 24-26 miliarde de euro, ci băncile”, a spus preşedintele.
Băsescu le-a cerut băncilor să găsească soluţii să se implice în finanţarea domeniilor care au obţinut bani europeni. De asemenea, şeful statului a precizat că programul „Prima Casă” va curge în continuare, chiar dacă băncile şi-ar dori ca lichidităţile lor să fie preluate în continuare de Ministerul de Finanţe şi să nu fie nevoie să rişte nimic, implicându-se în proiecte care necesită creditare.

Mai bine mai tarziu decat niciodata, cand pe forumuri si bolguri clientii urlau ca majorarile nu sunt justificate, nu au un argument in piata financiara, el ne suspecta de rea intentie, acum dupa 2 luni a ajuns la sa ne dea dreptate:
BANCILE DE LA NOI ISI BAT JOC DE CLIENTI!

Intalnire Basescu – BNR – ARB; odata la 3 luni si degeaba, bancherii continua sabotajul. 03/06/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro.
Tags: , , , , , ,
1 comment so far

Preşedintele Traian Băsescu a avut mai multe întâlnirii cu guvernatorul BNR – Mugur Isărescu şi cu reprezentanţii principalelor bănci din România, cea mai recentă având loc la in 3 martie.
Conform Mediafax, Preşedintele Traian Băsescu urmează să se întâlnească azi 3 iunie din nou cu reprezentanţii BNR, ai Asociaţiei Române a Băncilor şi ai celor mai importante bănci, Printre posibilele teme de discuţie se află situaţia economică, acordurile semnate cu băncile-mamă pentru menţinerea finanţărilor în România, precum şi programul „Prima Casă”,
Despre declaratiile Presedintelui de la finalul ultimei intalniri am scris, chiar am criticat acele declaratii lipsite de fundament (declaratii de genul: romanii pot plati ratele darn u vor si atunci statul o sa ia masuri).
Dar sa vedem ce schimbari semnificative au avut loc la nivelul sistemului bancar in ultimele 3 luni:
1. Mentinerea liniilor de finantare de la bancile-mama. Doua pacte (Viena si Bruxelles) si nimic cocret. Banci Austriece si Grecesti au retras bani din tara. In plus inca mai asteptam scrisori de “garantie” in urma ultimei intalniri din partea bancilor (mai au vreo 2 saptamani pana la expirarea termenului convenit).
2. Legislatie. Se cunoaste nemultumirea bancherilor referitor la OUG 174/2008, fapt comunicat Presedintelui in martie. Atunci Basescu ii asigura ca “o sa aibe grija” la promulgarea anumitor legi”. Nu a fost cazul sa-si puna in practica promisiunea, motivul fiind ca PSD-istul Iulian Iancu a reusit sa blocheze, in comisia pe care o conduce, de 4 luni aceasta ordonanta. Si semnalele sunt ca o sa mai dureze pana cand aceasta o sa intre in dezbaterea Camerei ( nu are nicio legatura cu intentiile PSD-ului de schimbarea Presedintelui de la CEC 🙂 🙂 🙂 )
3. Deblocarea Creditarii. Bancherii sunt nemultumiti ca, clientii nu dau buzna in banci sa se imprumute si ii considera vinovati tot pe clienti. Nu accepta sa constate ca tocmai political or de creditare cu costuri ridicate blocheaza creditarea, si decat sa bage mana in propriul buzunar cu profituri saboteaza guvernul sa oblige romanii sa devina sclavi pentru a-si mentine cotele de profit. In aceste conditii sa se imprumute intre ei, intre banci sa intre banci si govern. Pe noi, personae juridice sau fizice, nu ne intereseaza, sau mai bine zis de intereseaza la fel de mult cat ii intereseaza pe ei, ( bancherii) situatia economica.
4. Politica monetara si reglementarile BNR. Se stie ca BNR-ul a facut un pas prin reducerea la zero a RMO ptr creditele pe termen lung, cea ce a dus la eliberarea a unui milliard de euro catre banci. A fost scazuta si dobanda de politica monetara, insa toate acestea nu au avut pana in acest moment niciun efect, Creditarea a ramas inaccesibila.
5. Prima Casa. Inca un pas in a ajuta bancherii sa incaseze dobanzi sigure (cei ce au inteles ca acest proiect o sa ajute doritorii de a-si cumpara casa o sa aibe o mare dezamagire) la care bancile ar spune in parted a, dar numai daca profitul pe aceste credite este unul considerabil, altfel o sa traiasca foarte bine din imprumuturile catre stat unde primesc dobanzi de doua cifre, la un risc asemanator.
Teoretic piata se misca, cel putin declarativ si ca intalniri, in fapt totul este un joc in care fiecare parte saboteaza pe cealalta, cu un avantaj vizibil din partea bancherilor, care pot trai 2-3 ani fara credite noi pe cand economia romaneasca (cat mai este ea) intr-un an ii vom canta prohodul.
Posibil ca si in urma intalnirii de azi san e alegem cu noi garantii, cu noi promisiuni si cu noi indemnuri sa contribuim la profitul bancilor, de parka acestea ar fi fundatii. Vom trai si vom vedea.

Procesul dintre ANPC – Volksbank 02/06/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , ,
793 comments

Ieri, 1 iunie 2009, la judecatoria sector 2, a avut loc primul termen in procesul dintre ANPC (reclamant) si Volksbank Romania (parat) in dosarul 4998/300/2009 din 13.04.2009.

Dupa cum era de asteptat, Volksbank a cerut un nou termen pentru a avea timp de studiu a documentatiei depuse de ANPC, si a fost fixat in 14 septembrie 2009. Nici din partea ANPC lucrurile nu merg mai bine, acestia depunand documentatia odata cu primul termen, parca intentionat a provoca solicitarea unui nou termen din partea bancii. De mentionat ca documentatia consta in proportie de 99% plangerile si contractele celor ce au reclamat banca la ANPC, deci era gata cel tarziu la data incheierii PVCC si o puteau depune odata cu inaintarea in instanta. De semnalat ca ANPC-ul a avut nevoie de 31 de zile (termenul maxim legal) de la data PVCC pana la inaintarea in instanta a acestuia.

Si uite asa clientii platesc rate marite pentru ca autoritatile ce ar trebui sa le protejeze nu dau dovada de implicare activa in rezolvarea acestor abuzuri, chiar din contra, actioneaza la limita legii (chiar peste neamendand in acest PVCC banca cu toate ca a constatat clause abusive) si dau posibilitatea partii parate sa lungeasca procesul ani de zile.
Deja pana la urmatorul termen, 14.09.2009, o sa treaca aproape an de zile decand Dl. Serbanescu a facut plangerea catre ANPC (23.10.2008) si inca nicio discutie pe fondul problemei, si pentru asta, principalul vinovat este ANPC, caruia i-a trebuit 5 luni sa constate si sa intocmeasca un PVCC cu cele semnalate de Dl. Serbanescu. Halal autoritate!

Va redau mai jos parte din Proces Verbal de Constatare si Contraventie 07/873/12.03.2009, iar originalele sunt aici

„Din analiza contractelor puse la dispozitie de catre parti echipa de control a ANPC a controlat urmatoarele:
Pct 3 Dobanda lit d.) “Data ajustarii dobanzii” din Conditii Speciale prevede urmatoarele
“‘Banca isi rezerva dreptul de a revizui structura ratei dobanzii curente in cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara, comunicand Imprumutantului noua structura a ratei dobanzii; Rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii’
Pct 5 Comisioane 5.1 Comisioane in legatura cu acordarea si utilizarea creditului din Coditii Speciale ale Conventiei prevede:
“ (a) Comision de risc: x% aplicat la soldul creditului , platibil lunar in zilele de scadenta, pe toata perioada de derulare a Conventiei de credit”
Pct „(e) Comision de rezerva minima obligatorie: 1.85% p.a, aplicat la soldul creditului, pana la data de 31.12.2008, platibil lunar odata cu dobanda, la scadenta anuitatilor prevazute la pct.6) – ‘Rambursare’ de mai jos. Valoarea comisionului se va modifica in mod corespunzator in conditiile pct. 3.12 -‘Comision de rezerva minima obligatorie’ din Conditiile Generale, in cazul rambursarii in avans sau al modificarii scadentei finale. Banca isi rezerva dreptul de a modifica in mod corespunzator valoarea sau perioada de aplicare a acestui comision, in cazul in care obligatiile sau conditiile impuse de BNR cresc/se diminueaza/se elimina, aducand acest lucru la cunostiinta Imprumutantului.”

Pct “(f) Comision de monitorizare polita de asigurare 50 euro datorat anual, conform pct 3.9 din Conditii generale ale Conventiei, pe toata durata Conventiei de credit” (Se citeaza tot articolul din Conditii generale ale Conventiei la pct 3.9 Alte Comisioane, nu-l mai redau)

Existand indicii cu privire la caracterul abuziv al clauzelor mentionate anterior, din contractele de credit incheiate intre Volksbank si petenti, in baza art.12 din legea 193/2000 inainteaza prezentul pvcc sa fie transmis instantei de judecata competente”
Urmeaza lista cu 32 de personae ce au depus reclamatii impotriva Volksbank (ca anexa la PVCC).

De mentionat ca la capitolul SANCTIUNI CONTRAVENTIONALE APLICATE este trasa o mare linie, cea ce arata ca nu au fost aplicate sanctiuni. De ce oare? In inaintarea catre Judecatoria sectorului 2 se cere totusi aplicarea sanctiunilor corespunzatoare in raport de dispozitiile art 15 din legea 193/2000, ce prevede:
“Art. 15. – (1) Constituie contraventie, in masura in care fapta nu este savarsita in astfel de conditii incat, potrivit legii penale, sa fie considerata infractiune, incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. (3) si se sanctioneaza cu amenda de la 2.000.000 lei la 10.000.000 lei.”

Ce se ascunde in spatele scaderii dobanzii LIBOR 27/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, dobanzi, euro, opc, Piraeus Bank.
Tags: , , , , , ,
2 comments

Scaderea ratei LIBOR, dobanda de referinta pentru creditele contractate pe piata interbancara londoneza, pana la un minim record ascunde o crestere constanta a diferentei dintre dobanda maxima si cea minima perceputa de marile banci in momentul in care se imprumuta reciproc, scrie Bloomberg.

Intervalul dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata a dobanzii pe care bancile sustin ca o platesc in cazul contractarii de credite denominate in dolari pe o perioada de trei luni a ajuns aproape de maximul din acest an, potrivit datelor Asociatiei Bancherilor Britanici.
Diferenta mare indica faptul ca bancile sunt inca reticente in a se imprumuta reciproc, desi exista semnale ca piata incepe sa-si revina dupa blocajul aparut in toamna anului trecut odata cu prabusirea Lehman Brothers.
„Este prematur sa spui ca turbulentele de pe piata de creditare au disparut complet”, a declarat Kazuto Uchida, economistul-sef al Bank of Tokyo Mitsubishi, o divizie a celei mai mari banci nipone.
„Bancile raman reticente in a-si acorda credite reciproc, dat fiind faptul ca raman inca o serie de ingrijorari privind riscurile existente pe piata”, a adaugat el.
Rata LIBOR, care stabileste costurile de finantare pentru produse financiare in valoare de 360.000 mld. dolari, a coborat saptamana trecuta pana la 0,66% fata de 4,82% in octombrie anul trecut.
In acelasi timp, diferenta dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata raportata de cele 16 banci care sunt incluse in acest indice a ajuns la 7,6% puncte de baza (0,076%), potrivit datelor Citigroup.
Nivelul este peste cele 0,049 procente inregistrate in aprilie si mult mai mare decat nivelul existent cu sase luni inainte de falimentul Lehman Brothers – 0,015 procente.
Diferenta dintre ratele raportate de bancile participante la sondajul pentru stabilirea ratei LIBOR echivaleaza cu un cost de finantare de 76.000 de dolari pentru un imprumut de 100 de milioane de dolari.

RBS plateste cel mai bine
In ultimele trei luni, aproape in fiecare zi cea mai mare rata a fost raportata de Royal Bank of Scotland, banca aflata acum sub controlul guvernului de la Londra. La cealalta extrema – cu cea mai scazuta rata – se afla JP Morgan, care a anuntat ca va plati in cel mai scurt timp imprumutul contractat de la statul american prin intermediul programului de salvare a pietei financiare.
„Diferenta dintre ratele raportate de banci este exceptional de mare”, spune Marc Chandler, director de strategii valutare in cadrul Brown Brothers Harriman din New York.
„Este posibil sa se ajunga la o separare in interiorul sistemului financiar intre bancile percepute ca fiind solide si celelalte”, a adaugat el.
Creditele interbancare au inceput sa devina din ce in ce mai greu de obtinut in august 2007, cand colapsul pietei americane a creditelor subprime a lasat balantele contabile ale marilor banci pline cu produse financiare foarte greu de evaluat si de tranzactionat. Marile institutii financiare au acumulat, de la inceputul lui 2007 incoace, pierderi de 1.470 de miliarde de dolari (1.245 de miliarde de euro), ca urmare a detinerii de instrumente financiare bazate pe credite subprime.

La un pas de colaps in toamna
Ingrijorarile privind situatia pietelor financiare au atins punctul maxim in toamna anului trecut, cand Lehman Brothers a intrat in faliment, Merill Lynch a fost preluata de Bank of America, iar asiguratorul AIG a fost salvat de la colaps printr-o interventie a guvernului american.
Totusi unii analisti sustin ca in loc sa semnaleze o disponibilitate mai mare a bancilor in a-si acorda reciproc inmprumuturi, scaderea dobanzii LIBOR are legatura mai degraba cu o crestere a nivelului lichiditatilor de pe piata.
„Declinul LIBOR este un semnal al cresterii lichiditatii, pe fondul majorarii volumului depozitelor de retail”, crede Jim Vogel, director de cercetare in cadrul FTN Financial.

Diferente mai mari

• Rata LIBOR a coborat saptamana trecuta pana la 0,66% fata de 4,82% in octombrie anul trecut.
• Totusi, diferenta dintre cea mai ridicata si cea mai scazuta rata raportata de banci a ajuns la 0,076%, fata de 0,049% in aprilie.
• Diferenta dintre ratele raportate de bancile participante la stabilirea ratei LIBOR echivaleaza cu un cost de finantare de 76.000 $ pentru un credit de 100 mil. $.
• Explicatia analistilor este ca scaderea dobanzii are legatura cu o crestere a lichiditatilor de pe piata.
Sursa: Ziarul financiar

Bancile maresc marjele de profit, mentinand actualele dobanzi la credite. 27/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, opc.
Tags: , , , , , , , , ,
1 comment so far

Bancile mentineau in martie dobanzile la niveluri inca ridicate, iar cresterile operate din toamna trecuta au creat loc pentru majorarea marjelor de castig, arata cele mai recente date publicate de BNR.
Doar companiile au reusit sa obtina dobanzi substantial mai bune la creditele contractate in martie, media coborand la 6,75% pe an, fata de 7,34% pe an in februarie, in timp ce clientii individauli au fost nevoiti sa plateasca mai mult pentru un imprumut, fie in lei sau in euro.
In aceste conditii, marjele de castig ale bancilor (diferenta intre dobanzile percepute la credite si cele platite la depozite) s-au ingrosat pe segmentul populatiei, cat si pentru companii pe zona de finantari in lei, singura scadere fiind inregistrata pe segmentul finantarilor corporate in euro.
Atentie la acest citat:
Majorarea marjelor e o masura de precautie. Stii clar ca vor fi companii si populatie care nu vor putea sa plateasca, iar pierderile vor fi mai mari. Poti sa recuperezi doar crescand ratele de dobanda pentru cei care sunt buni platitori”, spune Nicolaie Alexandru-Chidesciuc, economistul-sef al ING Bank.

Nu mai au nici cea mai mica urma de bun simt acesti camatari. Cu totii banuiam ca exista asemeni practici abuzive, de transferarea de costuri catre alti clienti, insa este pentru prima data cand o spune oficial un reprezentant al bancilor. Cred ca ANPC ar trebui sa se autosesizeze.

Pe segmentul populatiei bancile au avut in martie marje de castig de 2,6 puncte la lei, fata de 2,3 puncte in luna precedenta. La euro marja a urcat la 3,7 puncte, fata de 1,7 puncte in decembrie sau 3,5 puncte in martie anul trecut. Pe zona companiilor, marja la lei a urcat la 4,3 puncte in martie, de la 3,5 puncte in februarie. In schimb, la euro marja s-a ingustat la un minim istoric de 1 punct procentual.

Chidesciuc explica scaderea mai puternica a dobanzilor la creditele in euro pentru companii prin puterea de negociere sporita a acestui segment de clientela, dar si prin contextul favorabil – scaderea costurilor pe pietele externe si imbunatatirea perceptiei asupra economiei romanesti datorita acordului de finantare negociat cu FMI si Uniunea Europeana.

Primele vor scadea dobanzile la euro
„La euro ma astept la scaderi destul de pronuntate. Ratele la credite la lei cred ca vor scadea mai greu. Oricum sunt mult peste cele la euro, ceea ce face ca imprumuturile in euro sa fie mai atractive in continuare. Ar trebui adoptata o politica care sa permita scaderea ratelor la creditele in lei”, mai spune Chidesciuc. Economistul ING noteaza ca masurile adoptate de BNR in ultimele doua luni, de injectie consistenta de lei in piata monetara si asigurarea stabilitatii dobanzilor sunt bine-venite, dar efortul trebuie sa continue.
De altfel, indicatorul pietei interbancare ROBOR (care arata costul la care bancile isi imprumuta bani intre ele) pentru scadenta de trei luni inca stationa in martie la niveluri inalte, de 14%-15% pe an. Abia din mai masurile luate de BNR au inceput sa creeze efecte, dobanzile coborand pe piata interbancara spre 10% pe an.

Creditarea isi revine spre sfarsitul anului
„Scaderea ROBOR se va vedea mai bine in ratele la credit abia din august – septembrie, ceea ce ar trebui sa ajute creditarea catre final de 2009 – inceput de 2010″, mai spune Chidesciuc.
Nivelul ridicat al dobanzilor a determinat o franare brusca a creditarii. Practic, incepand din toamna trecuta, creditele noi vandute de banci au insumat mai putin decat ratele rambursate lunar de clienti, astfel ca soldul a scazut. In aceste conditii, ritmul anual de crestere a creditului neguvernamental a coborat la 15% in martie anul acesta, fata de 53% in martie 2008.
Pentru depozitele in lei bancile au platit o dobanda medie de 16,2% atat firmelor, cat si clientilor individuali. Doar in februarie dobanzile urcasera usor mai sus. In schimb, la credite dobanzile s-au mentinut la aproape 19% pe an pentru populatie.
La euro, bancile au platit o dobanda medie de 6,4% pe an clientilor individuali, mentinand astfel palierul ultimelor patru luni.

Insolventa pentru persoanele fizice – de ce nu o vor bancherii? 27/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite.
Tags: , , , , , , , , ,
2 comments

La inceputul anului dezbaterea pe oportunitatea aparitiei unei asemenea legi parea a prinde radacini. In ziare, bloguri, tv, peste tot erau pareri pro despre legea declararii insolventei persoanelor fizice, lege care exista mai peste tot in UE, nu mai vorbim de USA.
Ei bine isi face aparitia in scena ARB-ul, depistand un potential risc de a le ingreuna activitatea de a stoarce ultimul kg de cartofi din camara clientilor ce nu-si mai pot platii creditele, si de atunci totul a fost blocat. Normal, ARB-ul fiind o asociatie de lobby ( nu stiu cum se traduce in romana, am incercat o traducere online si rezultatul a fost “cartel”, nu stiu daca e corect si asa ca am scris termenul in engleza) a mai pus o proptea in blocarea creditarii pana la primirea de “garantii” ca nu o sa apara o asemenea lege, si procedeul de blocare a unei asemenea initiative a reusit.

Odata cu declararea “executarii silite executorie” din contractele de credit a mai aparut o problema in contul bancherilor dar a si reaprins discutiile despre insolventa cea ce din nou deranjeaza asociatia bancherilor. Prin urmare au inceput din nou intalniri strategice, ieri intre BNR-ARB, ARB-Guvern, BNR-Min. Finantelor, azi au fost chemati la BNR ceva Senatori la discutii, si lucrurile se amplifica.

In speranta ca bancherii nu vor reusi sa blocheze inca odata aceasta lege absolut necesara, redau mai jos opinii recente exprimate pe The Money Chanel:

Legea falimentului persoanelor fizice se impune cu necesitate, mai ales în condiţiile actualei crize economice, a declarat vicepreşedintele Uniunii Practicienilor în Insolvenţă, Gheorghe Piperea. Ministerul Justiţiei nu respinge o astfel de iniţiativă, dar consideră că nu trebuie luată sub impulsul momentului, ci pe baza unei dezbateri publice.
„Vom avea, până la sfârşitul anului, 800 de mii de debitori care sunt în Biroul de credite. Cu cât se va reduce în acel moment clientela băncilor? Este un mare dezavantaj de a nu avea această lege şi de aceea este ciudată poziţia Asociaţiei Române a Băncilor pentru că se menţine confuză asupra acestei chestiuni”, a declarat la Business Box, Gheorghe Piperea, vicepreşedintele Uniunii Practicienilor în Insolvenţă.
Gheorghe Piperea spune că vor fi două tipuri de falimente, frauduloase şi scuzabile. Persoanele fizice care ar intra în faliment scuzabil ar beneficia de reeşalonarea plăţilor, de administrarea veniturilor familiei de către un administrator judiciar, iar după expirarea acestei perioade ar avea dreptul să solicite noi credite. Inexistenţa unei astfel de legi face, însă, discriminare între cetăţenii români şi cetăţenii europeni nerezidenţi în România, dar care au credite în ţara noastră.
„Pentru persoanele care sunt din UE şi nu sunt rezidente în România, da, întradevăr, dumnealor se bucură de legea din ţara din care provin, dar nu este un vid legislativ, pentru că avem o procedură de executare silită cu privire la acele persoane juridice”, a spus Alina Bica, secretar de stat de la Ministerul Justiţiei.

De ce nu luati credite cand eu nu ofer? Dilema lui Gerald Schreiner. 27/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , , ,
add a comment

Ieri, intr-un interviu acordat agentiei NewsIn, preşedintele Volksbank Gerald Schreiner, probabil interviu solicitat de el, a continuat cu acelasi tip de mesaje incomplete sau nerelevante (nu spun mincinoase ca sa nu supar PR-ul banci, deci nu spun), insa frumos ambalate undeva pe langa Piata Obor.

Sa le luam pe rand.
1. In urma testelor de stres se stie de nevoia de capitalizare a bancilor cu cca 1 miliard de euro. Cum marii jucatori bancari au iesit in media si au anuntat ca au nevoie de bani (BCR) sau ca nu au nevoie (UniCredit), Schreiner a simtit si el nevoia sa se alature si vine cu urmatoarea declaratie:
„La finalul lui martie, rata solvabilităţii Volksbank România era de 18,27%. Noi am păstrat întotdeauna o solvabilitate ridicată, deoarece acţionarul nostru majoritar consideră afacerea din România o investiţie strategică. În plus, am păstrat şi profitul obţinut anul trecut. Pe scenariul cel mai pesimist aplicat de testele de stres, rata solvabilităţii noastre rămâne peste 15%”

Domnule Gerald Schreiner, testele de stres au avut ca data de referinta 30 decembrie 2008, de ce nu ne comunicati datele bancii de la acea data? Sau din noiembrie cand banca centrala a impus oprirea creditarii. 528% dezechilibru intre credite si depozite, fiind lideri detasati pe acest raport , va mai spune ceva? Restul am scris aici si nu ma mai repet.

2. Preşedintele Volksbank a mai precizat că, în prezent, capitalurile băncii, incluzând rezervele, capitalul social şi profitul păstrat se plasează la aproximativ 300 milioane euro.
Iata cum un bancher se lauda cu capitalul bancii sale, uitand ca acest capital i-a fost impus pentru a mai putea desfasura activitatea de creditare. Sa vedem ce declara Nicolae Cinteza – Seful Directiei de Supraveghere din BNR in Capital la sfarsitul lunii martie 2009:
„Toate acestea au impus o franare a creditarii la Volksbank dar si obligatia de a-si marii capitalul social al bancii la aproximativ 300 milioane de euro”

Domnule Gerald, in general numai oamenii care mint (stiti declaratia conform caruia o sa scadeti dobanda din februarie) se incurca in declaratii, si ca sa va citez din nou “Daca nu ascunzi nimic, nu ai de ce sa te temi” asa ca nu e cazul sa mai ascundeti faptul ca a-ti fost obligati sa aveti un capital social minim de 300 milioane de euro, la nivelul creditelor de la 30 dec 2008.

3. Aici tupeul bancherului depaseste orice limita. Iata ce mai declara:
„Suntem supralichizi, avem în prezent aproximativ 200 milioane de euro, poate chiar mai mult, în funcţie de banii eliberaţi din rezervele minime obligatorii. Trebuie să căutăm să-i investim în credite, deoarece în prezent nu reuşim să plasăm nici măcar banii din rambursările împrumuturilor din sold”, a afirmat Schreiner. El a completat că, în locul unei cereri medii de minimum 2.000 de aplicaţii lunar în cursul anului trecut, banca are în prezent doar 5-10 cereri de credit ipotecar pe lună, în principal din cauza reticenţei consumatorilor de a mai lua împrumuturi ipotecare în condiţiile actuale”

Presedintele bancii se vaita ca banca nu reuseste sa dea credite cu toate ca are bani. In primul rand va aduc la cunostiinta ca Volksbank nu ofera credite, deci acesta este unul din motivele pentru care ele nu sunt accesate. Spre documentare va rog sa vizitati propriul site:
http://www.volksbank.ro/index.asp?pag=persoane_fizice&sub=credite_pf

In al doilea rand am sa va mai amintesc un motiv pentru care clientii nu mai apeleaza la aceasta banca, motiv pe care dvs il puteti incadra la RISCUL REPUTATIONAL.
Dupa toate deciziile luate de banca in ultimii ani, cu aplicare asupra clientilor existenti, incepand cu marirea dobandei fixe (nov 2007 la euro si febr 2008 la lei) si pana la prelungire CMRO ptr 2009 (pt creditele in euro), clientii au reactionat, au reclamat abuzurile, au mediatizat problemele lor si asta a contribuit la acest recul. Daca data viitoare o sa acceptati ca romanii isi cunosc drepturile si chiar si le apara, este posibil sa aveti success, altfel nu cred. Poate ne si spuneti cat din „superlichiditatea bancii” provine din aplicarea unor majorari de dobanzi in contracte incheiate anterior, pentru ca presa a scris cate credite a-ti dat in ultimele 7 luni (da aproape 0 daca ne raporta la anul trecut). Eu pot face o simulare “ochiometrica” privind cele 2 decizii de majorare, si tinand cont de datele din media si imi da cam 50 milioane de euro ((40.000 de credite * 100 euro majorare/luna/client *12 luni /an), acest venit pe care il putem cataloga ca fiind imbogatire nemeritata, si pe care ar fi bine sa-l puneti deoparte ca o sa-l returnati, cu dobanzi si daune, clientilor.
In fapt dumneavoastra chiar recunoasteti ca mare cota din profitul din 2009 vine de la retail (cumulat cu lipsa acordarii de credite in 2009) rezulta ca este pe spinarea sclavilor acaparati in trecut:

„Profitul din primul trimestru a provenit 70% din activităţile de retail, 20% din corporate şi 10% din operaţiunile de trezorerie”, a explicat Schreiner.

In aceste conditii eu m-as intreba ce probleme au cei 5 clienti care incearca sa ia credit de la Volksbank, nu de ce a scazut nr cererilor de la 2000 la 5 pe luna.

Cred ca pot scrie o carte despre contradictiile din declaratiile publice ale acestei banci, insa imi voi canaliza eforul, in primul rand, in a-mi recupera de la ei si ultimul eurocent luat abuziv.

Jurnal de front (I) 22/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, opc.
Tags: , , , , , , , , , , , , ,
3 comments

Doresc sa-mi exprim anumite puncte de vedere asupra unor evenimente in plina desfasurare sub acest nume: Jurnal de Front. Si spun „front” pentru ca in urma cu un an am inceput RAZBOIUL cu o banca iar din februarie 2009 prin acest blog cu toate acele banci ce nu inteleg sa respecte drepturile clientilor.

Toata lumea interesata de acest domeniu stie deja ca Ghetea, presedintele CEC, a fost reales ieri in adunarea generala a ARB pentru un nou mandat de presedinte al ARB, el fiind singurul candidat la aceasta functie. De asemenea, din postarile anterioare este cunoscuta optiunea mea pentru Ghetea – Presedinte ARB, dezacord total.

Ulterior alegerii, a urmat o conferinta de presa de unde am retinut cateva idei asupra carora doresc sa ma exprim:
A.) un document de 20 de pagini trimis catre ANPC referitor la modul de aplicare al OUG 174/2008
B.) mediatorul bancar
C.) executarea silita executorie prin contractul de credit.

A.). Modul de aplicare si respectare al OUG 174/2008, intrata in vigoare din decembrie anul trecut, ordonanta ce in acest moment se afla in dezbaterea Comisiei de industrii si servicii din Camera Deputatilor (camera decizionala) din 16.02.2009 si inca nu a primit un Raport pentru a intra in dezbaterea in plen. Termenul de finalizare era 16 martie 2009, daca mai conteaza acest lucru, ieri intelegand de ce intarzie. Din declaratiile lui Ghetea referitoare la trimiterea acelui document de 20 de pagini referitor la aceasta lege, cumulat cu ultima decizie a Comisiei de industrii, de reluare a dezbaterii pe articole a Ordonantei se deduce clar ca se doreste a o modifica dupa cum vor bancherii inainte de a ajunge lege.
Si acest lucru o sa se intample dat fiind puterea lor de convingere (a se citi sabotaj) dar sa ne reamintim si de declaratia Presedintelui Basescu in urma unei intalniri cu ARB cand a afirmat ca “o sa am grija la promulgarea unor anumite legi” .
Spre nenorocirea milioanelor de clienti personae fizice, aceasta Ordonanta ce a fost privita ca un pas inainte in protectia lor in momentul in care o sa ajunga lege o sa fie o mare dezamagire, o noua bariera in fata sclavilor sistemului bancar, numiti in contract CLIENT.

B.) Mediator bancar. Infiintarea acestei institutii a demarat in martie 2008 cu mare fast ca solutie de a rezolva reclamatiile clientilor din ce in ce mai dese ( detalii ) si eram asigurati ca pana in toamna lui 2008 o sa fie functionala sub coordonarea ARB-ului.
Adica lupul se preocupa de pregatirea cainilor ce urmeaza sa pazeasca oile ! Si pentru ca paznicii (cainii) sa fie impartiali, o sa fie platiti de lup (ARB)!

Cu toate ca eram tentat sa atrag atentia ca de mai bine de un an aceasta institutie nu a aparut, si ca probabil o sa apara prin 2010 moment in care majoritatea clientilor cu probleme au situatia rezolvata ( scadenta anticipate), acum consider ca este chiar foarte bine ca acest proiect nu a fost pus in practica, din simplu motiv ca nu poate fi o institutie impartiala atata timp cat este sustinuta financiar de o organizatie de lobby a bancherilor. Prin urmare MEDIATORUL BANCAR nu o sa fie decat o umbrela pentru practicile abuzive ale bancilor, si niciodata nu o sa-si indeplineasca scopul propus initial. Acela de a putea rezolva reclamatii privind toate produsele si serviciile oferite de institutiile de credit. In plus prin aparitia acestuia este posibil ca recentele atributiuni transferate de la BNR catre ANPC sa fie transferate catre Mediatorul Bancar, deci implicit rezolvarea reclamatiilor o sa fie facuta de o parte a conflictului, nu de una oarecum independenta cum este in acest moment ANPC. Consider ca ar trebui sa luam atitudine in fata acestei capcane, care in mod ciudat este o prioritate a ARB-ului tocmai cand au inceput sa intre pe rol sute de procese dintre banci si ANPC.

C.). Executarea silita executorie. Pentru ce-i ce nu cunosc, in conformitate cu Decizia Curtii Constitutionale nr 458/31.03.2009, vezi aici , pusa in practica prin Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 42 din 6 mai 2009 pentru modificarea Codului de procedura civila, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, partea I, nr. 324 din 15 mai 2009. executarea silita executorie asa cum este ea prevazuta in contractele de credit nu mai este legala, deci nu mai poate fi pus in practica decat in urma unui process in instanta, in care sa fie declarata ca fiind justificata procedura.
Binenteles ca ARB-ul se simte nedreptatit ca nu mai pot lua ei decizii in acest sens, si cum nu era bine ca in public ei sa critice o decizie a Curtii Constitutionale, au invocat cresterea costurilor de recuperare a debitelor fiind nevoiti sa fie prezenti in procese in toata tara nu numai in Bucuresti cum impuneau ei pana acum. Ma intreb de ce nu-i intreseaza cat il costa pe un client din Satu Mare sa se prezinte la un process cu banca in Bucuresti, retoric pentru ca pe ei nu-i intereseaza decat profitul bancii si doare la basca de clienti. Binenteles ca o prioritate a ARB-ului este reintroducerea in noul Cod Procedura Civila a unui articol prin care o sa se revina asupra acestei decizii, anuntand ca deja fac lobby in Parlament in acest sens.

Una peste alta, lucrurile merg din rau in mai rau pentru clientii bancilor cu contracte pline de clause abusive, contracte pretiparite si asupra carora nu poti intervene sub nicio forma. Personal sunt pesimist ca cineva o sa poata oprii aceasta caracatita bancara si nu pot decat sa-i dau dreptate lui J. Stiglitz:

“Bancile au exploatat fara scrupule oamenii fara cultura financiara”
si sa-mi permit sa spun ca acest lucru o sa continue, in Romania chiar cu sprijinul legislativului.

BNR: teste de stres din nou şi umblam si la acţionariat 20/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci.
Tags: , , , , , ,
1 comment so far

BNR ar putea schimba regulamentul privind capacitatea de a interveni în acţionariatul băncilor

BNR ar putea schimba regulamentul privind capacitatea băncii centrale de a interveni în acţionariatul băncilor şi în conducerea acestora, în condiţiile în care capitalul străin majoritar este perceput în prezent la nivel internaţional ca un dezavantaj, a declarat miercuri economistul-şef al BNR.
„Nu pot să dau detalii în acest sens, dar depinde de Parlament dacă va vota sau nu o astfel de lege”, a spus Valentin Lazea.
El a precizat, în cadrul unei prezentări, că în prezent ţările cu capital majoritar străin în sistemul bancar sunt percepute în dezavantaj, în condiţiile în care până acum acesta era un punct forte.
Cu toate acestea, economistul şef al BNR a menţionat că România „nu prezintă un risc sistemic”.
„Expunerea prin capital străin devine problematică, în funcţie de datoria externă netă ca procent din PIB – în condiţiile în care devine foarte mare şi ar puteafi retrasă rapid – şi, totodată, în funcţie de dominanţa creditării în valută, cu posibilitate mare de default”, a mai spus Lazea.

Georgescu (BNR): FMI poate solicita noi teste de stres în cazul agravării peste aşteptări a crizei
FMI ar putea solicita repetarea testelor de stres aplicate băncilor, pornind de la noi premise macroeconomice, în cazul înrăutăţirii condiţiilor din piaţă la nivel internaţional, a spus prim-viceguvernatorul BNR, Florin Georgescu, adăugând însă că este puţin probabil ca acest lucru să se întâmple.
„În cazul unor indicatori macroeconomici mai negativi, ca urmare a unei înrăutăţiri a condiţiilor la nivel internaţional, ceea ce nu cred însă că se va întâmpla, se poate trece la refacerea testelor de stres pornind de la alte premise. Este doar o supoziţie, pentru că testele de stres s-au derulat tocmai pentru a ne pregăti pentru condiţii mai nefavorabile”, a spus el.
Potrivit lui Georgescu, băncile trebuie să rămână la rate de solvabilitate de minimum 10% din septembrie 2009 până în 2011, respectiv pe toată durata acordului cu FMI.
El a precizat că noile angajamente individuale, convenite la Bruxelles cu principalele nouă grupuri bancare străine prezente în România includ şi măsurile care rezultă în urma testelor de stres aplicate băncilor, în plus faţă de documentele semnate după întâlnirea de la Viena, de la sfârşitul lunii martie.

Final de discutii la Bruxelles; semnam angajamentul peste o luna, daca semnam. 19/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, euro.
Tags: , , , , , , , , , ,
8 comments

Cele nouă bănci sunt Erste Bank, Raiffeisen International, Eurobank EFG, National Bank of Greece, Unicredit, Societe Generale, Alpha Bank, Volksbank şi Piraeus Bank, iar de cealalta parte Comisia Europeana, FMI si BNR.
Dupa 11 ore de dezbateri, lucrurile nu au ajuns la un numitor comun, insa au putut fi facute unele propuneri individuale fiecarei banci pe care acestea sa le analizeze si sa semneze ulterior angajamentul.

„Astăzi s-a negociat, urmează să analizăm, iar băncile-mamă vor semna angajamentul scris în cel mult o lună”, a spus Steven van Groningen, preşedintele Raiffeisen Bank România.

Referitor la menţinerea expunerilor pe România, Groningen a spus că angajamentul anterior a fost reconfirmat, iar reperul pentru evoluţia intrărilor şi ieşirilor de capital este finalul lunii martie a acestui an, în condiţiile în care prima întâlnire a principalelor nouă grupuri bancare străine cu reprezentanţii BNR şi ai Fondului Monetar Internaţional (FMI) a avut loc în data de 26 martie 2009, la Viena.
Sumele necesare pentru recapitalizări au fost stabilite la nivel individual, în cadrul unor întâlniri bilaterale ale băncilor mari din România cu BNR”, a mai precizat Steven van Groningen.

Pe de alta parte “Aceste angajamente impreuna cu pachetul de asistenta pentru balanta de plati externe furnizat de institutiile financiare internationale va ajuta sistemul bancar romanesc sa infrunte mai bine criza si sa readuca increderea investitorilor”, a spus Mark English, fara sa dea alte detalii privind angajamentele luate de banci.