jump to navigation

BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor. 27/08/2010

Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , , ,
14 comments

BNR-ul recunoaste abuzul bancherilor, insa il accepta prin pozitia adoptata fata de OUG 50/2010. ARB-ul reclama OUG 50/2010 ca avand caracter retroactiv insa nu-i deranjeaza retroactivitatea practicata de ei asupra contractelor semnate anterior deciziilor lor, oricare ar fi acestea, ei le aplica in principal asupra clientilor existenti si mai putin asupra celor viitori, dupa cum rezulta din materialul de mai jos din Ziarul Financiar.

Creşterea marjelor de dobândă şi, într-o măsură mai mică, reducerea costurilor de operare le-au permis băncilor să digere creditele neperformante fără să piardă prea mult din profituri. Strategia bancherilor pentru a se proteja de criză a fost să majoreze costul împru muturilor pentru clienţii buni-platnici şi să reducă dobânzile acordate de ponenţilor pentru a putea să digere pierderile pe care le au din creditele pe care nu le mai recuperează, este concluzia la care a ajuns Banca Naţională în Raportul asupra stabilităţii financiare – ediţia 2010.

Creşterea cheltuielilor cu provizioanele pentru acoperirea creditelor neperformante a fost invocată mereu de bancheri ca motiv pentru scumpirea creditelor. Aceste scumpiri nu au vizat însă doar creditele nou-vândute, ci şi pe cele în derulare, punând astfel presiune mai mare pe clienţii care fac eforturi să rămână la zi cu plata ratelor, deşi se confruntă cu creşteri de preţuri şi, în multe cazuri, cu reduceri ale salariilor, respectiv cu prăbuşiri ale pieţelor de vânzări în cazul clienţilor companii.
O asemenea politică s-ar putea dovedi însă contraproductivă pe termen lung.
„Prin politica de preţuri pe care o practică în aceste luni, un număr de bănci vor avea de suferit pe viitor din perspectiva relaţiei cu clienţii lor. Poţi miza că acum clientul este captiv şi nu are de ales, dar este de văzut în ce măsură, odată eliberat de povara creditului, se va întoare la tine ca bancă”, comentează Radu Crăciun, director de investiţii la Eureko Pensii.
Băncile aveau în iunie o marjă de dobândă de şapte puncte procentuale la lei, în condiţiile în care dobânda medie la creditele în lei pentru populaţie era de 14% pe an, iar la depozite se plătea o dobândă de 6,9% pe an. În iunie 2009 marja era de 4,9 puncte procentuale, în creştere deja de la circa trei puncte procentuale înainte de declanşarea crizei financiare în toamna lui 2008.

În acest fel, sistemul bancar a reuşit să încheie anul trecut pe plus, cu un profit cumulat de 182 de milioane de euro, mai mic totuşi decât vârful istoric de peste un miliard de euro, atins în 2008.

Şi oamenii de afaceri critică practica băncilor de a-i sufoca pe clienţii existenţi, în condiţiile în care efortul mai mare făcut pentru plata ratelor le lasă oamenilor mai puţini bani pentru consum, afectând implicit afacerile firmelor. În acest context, Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 din iunie care stabileşte noi reglementări pentru creditele pentru consumatori – cum ar fi eliminarea comisionului de rambursare anticipată – a fost primită cu entuziasm de clienţi şi de oamenii de afaceri, dar a stârnit nemulţumirea bancherilor.
După primele şase luni din 2010 băncile locale contabilizează însă o pierdere cumulată de 56 de milioane de euro din cauza cheltuielilor tot mai mari cu provizioanele. Este pentru prima în istoria recentă când sistemul bancar încheie un semestru cu pierdere. Totuşi, bancherii au continuat să facă eforturi pentru a-şi îmbunătăţi câştigul din operaţiunile curente, astfel încât acesta să acopere în proporţie tot mai mare pierderile financiare. „În iunie 2010, profitul operaţional era cu 20,6% peste cel înregistrat în aceeaşi perioadă a anului anterior, veniturile operaţionale scăzând într-un ritm mai lent decât cheltuielile similare”, subliniază raportul BNR. Spre exemplu, băncile şi-au redus personalul cu 5% pe parcursul anului trecut.

„Băncile au încă în bilanţurile lor multe active de o calitate îndoielnică. Principala lor prioritate este să transforme aceste active în lichidităţi”, spune fostul analist economic. Şi BNR notează că pe parcursul anului 2009 băncile au cerut garanţii mai mari pentru acordarea de credite – mai ales în cazul companiilor – în timp ce clienţilor individuali le-au impus un grad de îndatorare mai mic. Ponderea creditelor cu întârzieri la plata ratelor mai vechi de 60 de zile – unul din principalii indicatori urmăriţi de BNR – a urcat constant în ultimii doi ani, de­păşind 17% în iunie anul acesta, de la 5% în toamna lui 2008.
În altă ordine de idei, Crăciun critică şi BNR pentru că a urmărit cu prea multă determinare stabilizarea cursului, cu costul menţinerii dobânzilor la lei la niveluri ridicate.
„Cu toate că lichiditatea s-a ameliorat, volatilitatea ratelor de dobândă a rămas importantă. Băncile au translatat o parte din aceste incertitudini ale pieţei monetare către companii şi populaţie, concomitent cu mărirea primei pentru riscul de credit. Marja ratei dobânzii (faţă de Robor trei luni) pentru finanţarea în lei a celor două sectoare a fost în creştere, deşi rata de politică monetară a scăzut continuu”, subliniază BNR. Din 2008 şi până în primăvara acestui an banca centrală a redus dobânda-cheie cu patru puncte procentuale, respectiv de la 10,25% pe an la 6,25% pe an.

Anunțuri

Angajam Prim Ministru. sau: Cine vrea sa-l compromita pe Klaus Johannis? 14/10/2009

Posted by moderat in Punct de vedere.
Tags: , , , , ,
7 comments

In urma caderii guvernului a inceput circul politic, consultari, majoritati, negocieri, aliante, grija de tara, propuneri, interpretari constitutionale, samd.

Artizanii motiunii au anuntat aseara ca sustin un guvern de tehnocrati avandul ca PM pe Klaus Johannis pentru ‘a organiza alegeri libere’ pentru fotoliul de la Cotroceni. Adica un guvern pentru 50 de zile. Nu discut acum de piramida de functii, de la ministru la director de gradinita rurala, ce iar o sa fie inlocuiti ( a confirmat Dragnea asta), pentru ca sunt convins ca din cei 100.000 de specialisti a lui Constantinescu au de unde alege, insa discut in cat timp o sa se faca si cat timp o sa stea in functie. Sigur mai putin decat Johannes in cazul in care o sa ocupe varful guvernului, nici nu vor apuca sa ia un salariu intreg pe noua functie, cum nu au apucat nici cei numiti de Boc. Parca si-l vad de Vanghelie cum o sa-si dea jos inspectorul scolar din sectorul 5 si o sa numeasca un technocrat, de exemplu Emil Burzo (fizician, membru al Academiei Romane).
Hai sa fim seriosi, totul este un preludiu in mocirla alegerilor pentru prezidentiale. Si noi suntem obisnuiti cu aceste batai in mocirla, namol sau mlastina de la Stefan Cel Mare pana la Basescu.

Daca nu avem asteptari de la politicieni mai speram in tehnocrati dar se pare ca si politicienii au constientizat riscul acesta si incearca sa-i compromita.
Un prim exemplu este tocmai propunerea facuta de majoritatea politica actuala, cea pentru prim ministru: KLAUS JOHANNIS. Propunere ptr o functie temporara, similara unei perioade de proba in codul muncii, in care oricate calitati ai avea nu poti face vizibila activitatea. Si atunci imi pun cateva intrebari:

Cine vrea sa-l compromita idea de tehnocrati?
De ce sa-si asume tehnocratii o asemenea situatie?

Cine vrea sa-l compromita pe Klaus Johannis?
Dar de ce vrea, de ce accepta, si el?

Nestiind aceste raspunsuri, este greu de anticipat ce o sa urmeze. Stiind ca-i doar o propunere din partea a trei partide cu candidati in urmatoarele alegeri, e posibil sa nu fie concretizata, e sigur de fapt.
Dar sa vedem cum ar trebui sa arate solicitarea de angajare daca ar fi sa o publicam pe un site de joburi:

Tipul ofertei: Perioda determinata.
Nivel cariera: Middle-level (peste 3 ani), Senior-level (peste 5 ani)
Denumirea firmei: Guvernul Romaniei
Pozitia: Prim Ministru
Oras: Bucuresti
Salariu: Conform legii salarizarii unice

Descrierea postului:
– Elaboreaza, dezvolta si implementeaza planul de campanie electorala in concordanta cu obiectivele acesteia si il supune aprobarii majoritatii parlamentare;
– Elaboreaza si gestioneaza bugetul de stat;
– Urmareste respectarea bugetului de cheltuieli ‘specifice’;
– Propune solutii pentru marirea impactului activitatilor din Parlament, in functie de cercetari si analiza sondajelor de opinie;
– Evalueaza si alege, impreuna cu Parlamentul si partenerii importanti din domeniul politic;
– Propune strategiile de reclama si publicitate pentru produsele liderii politici ce-l sustin;
– Organizeaza si verifica modul de derulare a activitatii de organizare a campaniei electorale;
– Creaza si asigura implementarea campaniilor electorale cu bugete mari stabilite la nivelul comisiilor parlamentare;
– Colaboreaza cu agenţiile guvernamentale, organizatiile judetene si locale în vederea promovării produselor politice.

Cerinte:
– acceptarea de contract de munca pe periada determinate, de 1,5 luni;
– persoana independenta politic, ‘independenta de Cotroceni’ reprezinta un avantaj;
– bun organizator de evenimente la nivel national;
– bun executant a deciziilor;
– candidatul ideal este permanent racordat la tendintele politice;
– restul vor fi negociate in timpul interviului

Beneficii:
– ‘sustinerea unei majoritati transparente’ in parlament (garantate cu excluderea din partid a celor ce nu va sustin)
– sustinerea bancii centrale (garantate de Bogdan Olteanu)
– casa, masina, telefon, securitate, bonuri de masa
– posibilitatea de a te compromite in termen scurt, dar pentru todeauna.

Pentru aceasta pozitie au aplicat deja 2 candidati.

In rest, vai de noi. Eram tentat a scrie ca este un subiect off topic insa realitatea imi spune ca nu e asa. Cursul euro a sarit de 4.3, CDS creste, Ratingul de tara este amenintat si toate astea le suportam noi cei cu rate la banci.

Creditul in CHF –Opinii utile. Evitati refinantarea acum. 05/10/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, chf, credite, curs valutar, dobanzi, Punct de vedere.
Tags: , , , , , ,
add a comment

Rata pentru un credit în franci elveţieni a crescut cu 30 până la 50% faţă de anul trecut, din cauza cursului valutar. Care sunt cele mai bune strategii pentru următorii ani de plată:

1. Ciclicitate
Prima regulă: Francul este monedă de refugiu. Se întăreşte pe timp de criză şi slăbeşte când pieţele se înfierbântă.

2. Riscuri
Există două riscuri principale pe franc, la fel ca pe orice valută: dobânda şi cursul valutar. Dobânda în creştere este o problemă remediabilă: creditul se poate refinanţa. Însă pentru aprecierea de curs nu există soluţii, iar refinanţarea face şi mai mult rău.

3. Costuri
Dobânda Libor pentru franc este la minimum posibil: 0-0,25%. Nu mai poate decât să crească. Şi e doar o chestiune de timp.

4. Curs
Francul are acum o tendinţă fermă de apreciere. Teoretic, asta înseamnă că rata se va tot mări. Totuşi, banca centrală din Elveţia nu vrea să lase francul să se aprecieze, exact aşa cum BNR nu lasă leul să se deprecieze. Când cursul scade spre 1,5 franci/euro, elveţienii mai tipăresc pentru a cumpăra euro, dolari, obligaţiuni… orice, că doar e gratis. Deocamdată, 1,5 e un prag minim sigur.

5. Inflaţie
Gratis acum nu înseamnă gratis la nesfârşit. Pe termen lung, banii tipăriţi acum vor însemna inflaţie şi depreciere. Asta este bine dacă ai credit.

6. Dobândă
Tot pe termen lung, dobânzile vor creşte pentru a tempera inflaţia şi deprecierea. Asta, evident, nu mai e bine deloc.

7. Volatilitate
Paritatea leu/franc se formează prin mijlocirea euro. Astfel, cursul depinde de două componente: leu/euro şi euro/franc. Pot merge ambele în favoarea ta, ambele împotriva ta sau câte una în fiecare sens. Trebuie să le urmăreşti simultan.

8. Plată
Deşi au dat credite de sute de milioane de franci, băncile au cantităţi neglijabile în formă fizică. Iar la casele de schimb nu se găsesc franci decât absolut ocazional. Pentru un curs mai bun, cea mai la îndemână soluţie este internet bankingul, dar atenţie la comisioane. Sau, transformă neajunsul în oportunitate şi fă schimb valutar cu franci. În Polonia se întâmplă deja şi merge foarte bine.

9. Refinanţare
Urmăreşte dacă nu cumva banca a “uitat” să-ţi reducă dobânda. Dacă este prea mare, renegociaz-o. Încă nu este timpul pentru refinanţare, dar fii receptiv la ofertele care ar putea apărea. Până în 2015, când este posibil să trecem la euro, ar fi bine totuşi să găseşti refinanţare.

10. Portofoliu
Dacă ai deja un credit în franci şi vrei să mai iei unul, cel mai sigur este în lei. Leul şi francul merg în contratimp (naturally hedged), astfel că suma totală de plătit va fi tot timpul aproximativ aceeaşi, indiferent ce se întâmplă

Un leu din ce in ce mai mic 01/10/2009

Posted by moderat in bnr, euro, lei, Punct de vedere.
Tags: , , , ,
7 comments

Dupa cum comentam de dimineata pe blogul lui Dan Popa, unde anticipam deprecierea de azi, de 1%, la ora 13,00 BNR-ul imi confirma aceast lucru. Referinta 4.25 ron/euro, cu 1.22% mai mare ca referinta anterioara

Insa suntem la mijlocul zilei, si stim ca banca centrala stabileste cursul in jurul orei 11, Dupa o formula secreta (la fel ca dobanda la credite la majoritatea bancilor) si atunci este normal sa te intrebi cum o sa inchida ziua leul.

Opinia mea este ca o sa sara de 4.27 (pe seara) pe interbancar, si cred ca scapam usor tinand cont de evenimentele din tara. De retinut ca monedele regionale au avut si ele deprecieri, insa nesemnificative fata de cea a leului. Si volumul tranzactionarii de azi a fost dublu fata de o zi normala, si din tranzactii n-a lipsit banca centrala cea ce e clar ca a mai infranat aprecierea euro in raport cu leul.

Fata de moneda europeana, dolarul in comparative cu leul a avut o apreciere si mai mare, de circa 2%, referinta fiind de 2.92 lei/$ vs 2.86 lei/$.

Update: Pe interbancar, la ora 13.30, euro varia intre 4.2650-4.2675 insa se vad influente de franare ale deprecierii leului.

Update 2: Cursul anuntat de Banca Europeana, curs dupa care se vor calcula accizele la noi in 2010
, este de EUR/RON = 4.2688

Atac la LEU! 14/09/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, curs valutar, euro, lei, Punct de vedere.
Tags: , , , , , ,
11 comments

Se pare ca devine o regula, fiecare toamna cu atacul la moneda nationala.
Dupa incercarea semi-esuata din octombrie 2008 baietii destepti au inceput un nou atac la moneda nationala. Spun semi-esuata si nu esuata ca guvernatorul bancii centrale pentru ca stim cu totii ca au trebuit vreo 8-9 luni de lupta cu ROBOR-ul. Dar asta e trecut, si pe atunci la BNR mai erau si niste banuti din RMO.

Acum, la aproape un an, niste bancheri de pe o insula, dar nu numai, au declansat inca un atac asupra leului. Dupa vreo 2 saptamani de campanii de PR prin intermediul diversilor specialisti de prin bancile de la noi (cititi ultimele rapoarte ale bancilor), care ne pregatesc de un curs de 4.5-4.6 ron/euro, de vreo 4 zile au inceput atacul, inca nu agresiv pentru a testa reactia BNR-ului, insa conform unor info, acestia astepta o eventuala criza politica pentru atacul final.
Isarescu se afla si el la final de mandat, chiar ultima luna a lui si inca nimic nu e sigur despre un nou mandat, BNR-ul e putin mai subtire la punga, bani de la FMI se duc direct la Finante, brokerii si bancherii nu au intodeanu interese comune cu Romania, aproprierea si a unor scadente financiare ptr guvern dar si altele (nu la intoarcerea romanilor din CO cum motiveaza „analistii independenti”) creeaza un teren numai bun pentru acest ATAC LA LEU.

Reactia Guvernatorului a fost directa azi dupa ce se pare ca a constat ca baietii nu au prins mesajul voalat de saptamana trecuta. El a declarat azi ca „Bineînţeles că încearcă, dar suntem cu ochii pe ei” intrebat daca leul este atacat. Din pacate mesajul nu ne poate linistii, si noi suntem cu ochii pe curs dar si pe scadentarul creditului, si nu prea e ok ce vedem.

Azi BNR-ul anunta o referinta record pentru ultimele 6 luni, 1 euro = 4.2747 lei, insa acum pe interbancar cursul este de 4.2830-4.2850 si tendinta de depreciere a leului continua. Si sa nu uitam ca fata de monedele din regiune in anul 2009 leul este detasat pe primul loc al topului deprecierii in raport cu moneda europeana, pe la 7% dublu fata de urmatoarea clasata.

Oare o fi bine sa ne uitam la acest atac in loc sa reactionam, oare reactionam insa numai atat putem? Sau poate asteptam 21-22 septembrie sa avem cu ce reactiona, cine stie. Nu cred ca cineva se gandeste ca reactia bnr-ului are vreo legatura cu sustinerea ptr un nou mandat pentru actualul Guvernator si a viceguvernatorilor.

Volksbank – cauta romanii prin Europa. 08/09/2009

Posted by moderat in abuz, banci, curs valutar, volksbank.
Tags: , , , , , , , ,
15 comments

Volksbank a constientizat ca romanii sunt usor de abuzat, nefiind protejati de autoritati, si a inceput sa-i caute si prin Europa, dupa ce pe cei din tara incearca si acum sa-i convinga ca dobanda fixa e variabila, si ei nu accepta.
Asa se face ca un bancomat Volksbank din Germania intreaba utilizatorii:

„Locuiţi în România?”

Filiala Konstanz a Volksbank are un bancomat de schimb valutar care adresează clienţilor o întrebare neobişnuită, şi anume dacă aceştia locuiesc în România. De sâmbătă până luni, la bancomatul Volksbank de la parterul centrului comercial din Konstanz, oraş aflat la graniţa cu Elveţia, clienţii care doreau să schimbe franci elveţieni erau întâmpinaţi cu neobişnuita întrebare.
Tot la aceasta banca, dar de data aceasta in Romania, nu poti efectua un schimb valutar la ghiseu daca nu ai telefon!

Dorind sa cumpar niste maruntiş (pentru bacşiş) in euro pentru un concediu extern m-am dus la o sucursala Volksbank pentru a cumpara valuta. Totul ok, nu si rata de schimb insa asta e o alta problema, pana cand sunt rugat de casiera sa-i comunic numarul de telefon. Am intrebat de ce iar raspunsul a fost “Asa ne cere din centrala”.
Dialogul a continuat:

Eu: N-am telefon.
Caserita: Nu se poate.
Eu: Ce nu se poate?
Caserita: Sa nu aveti telefon?
Eu: Ma obliga vreo lege sa am?
Caserita: Nu, dar toata lumea are.
Eu: Bine doamna, eu nu am, pot cumpara euro?
Caserita: Nu pot sa va dau daca nu-mi dati un numar de telefon!

Intr-un final am facut schimbul, i-am dat numarul de telefon al agentiei imobiliare a bancii, VB Service, ce avea un panou publicitar langa ghiseu, caserita n-a bagat de seama, chiar a tinut sa-mi atraga “Ati vazut ca aveti telefon”.
Oare care-i legea ce le confera aceste drepturi si conditionari?

Tot legat de de numarul de telefon, si de obligativitatea de a avea telefon, si bancomatele UNICREDIT iti solicita numarul de telefon in momentul in care doresti sa retragi numerar de la bancomatele lor.

In curand o sa ne intrebe ce visam, de ce inspiram, sau cu cine ne culcam.
Daca ar fi sa-l parafrazez pe Mircea Badea : Traim in Romania si Volksbank ne abuzeaza peste tot in Europa!

Cu lupa pe PRIMA CASA (II) 18/07/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , , ,
4 comments

Una dintre dilemele potentialului client al acestui program este in ce moneda sa se imprumute. Parerile majoritatii analistilor este ca sa te imprumuti in moneda in care ai veniturile, tocmai pentru a elimina riscul valutar.
Pe de alta parte comparand sec cele 2 dobanzi maximale impuse de guvern, in acest moment, la euro 5.2% iar la lei 12% diferenta este mare intre ele, peste dublu, cea ce face si mai greu sa decizi varianta castigatoare.
Daca ne mai gandim ca perioada creditarii este de 30 de ani iar peste cativa ani (se estimeaza a fi 4, dar nu se stie…) vom trece la moneda unica si noi, si atunci veniturile vor fi in EURO, cred ca tendinta este de a opta pentru un credit in euro si din acest motiv in acest articol o sa ma opresc mai mult asupra acestei variante.

Euribor ar putea creşte. Clienţii băncilor vor trebui să suporte ratele mai mari, iar pentru asta au nevoie de un loc de muncă sigur.

Deşi condiţiile pentru acordarea creditelor ipotecare prin programul guvernamental „Prima casă” par foarte atractive la prima vedere, românii trebuie să se gândească de două ori înainte să ia decizia de a contracta un împrumut. Principalele motive ale reticenţei ţin de rata dobânzii, care are toate şansele să crească în următorii ani, şi de ce se poate întâmpla în cazul în care persoana nu îşi mai permite să plătească ratele.

Un “Auto-Stres-Test” ce trebuie facut de fiecare doritor de credit in euro prin Prima Casa.

Una din condiţiile impuse de executiv pentru instituţiile de creditare interesate să intre în program este o dobândă avantajoasă. Prin programul Prima Casă pot fi accesate împrumuturi la o dobândă Euribor + 4% la euro.
Astfel, dobânda impusă de guvern este legată de indicele Euribor, care reprezintă ratele dobânzilor pentru împrumuturile în euro pe care şi le acordă băncile participante în zona monetară UE. În cazul Primei case, aceasta se actualizează o dată la trei luni, iar în momentul de faţă este la unul dintre cele mai joase niveluri din istorie. Dacă acum acest indice este sub valoarea de 1%, plus dobânda de 4% oferită de bănci, rata lunară va ajunge la 320 de euro pentru un credit de 57.000 de euro. Analizand istoricul acestui indicator constatam ca ecesta este la minimul de pana acum, poate o sa mai scada, dar cat poate maxim sa mai scada, insa cu certitudine, pe perioada celor 30 de ani din contractul de creditare, aceasta o sa creasca, poate chiar si peste 5%, nivelul din toamna anului trecut.
In aceste conditii, pentru ca sa nu fi pus in situatia neplacuta de a nu mai putea achita ratele la credit cred ca este util sa stiti cum ar creste valoarea ratei in cazul in care euriborul al creste, si sa luati decizia in cunostiinta de cauza.
Dacă indicele Euribor ar creşte până la 2%, rata lunară ajunge la 341 de euro. În momentul în care acest indice ar atinge o valoare de 3%, rata s-ar ridica la 380 de euro, iar pentru o valoare de 4%, aceasta ar sări la aproape 420 de euro. În cazul în care Euribor ar fi de 5%, rata pentru împrumut ar ajunge la aproape 460 de euro, cu 140 de euro mai mult decât în present, sau in procente rata aproape ca o sa creasca cu 50% fata de cea din acest moment.

Daca la aceasta posibila fluctuatie a dobanzii mai adaugam si riscul valutar (in cazul in care in momentul de fata aveti venit in moneda nationala) valoarea in lei pentru achitarea ratei in euro creste considerabil. Spre exemplificare, euro s-a apreciat fata de acum un an cu 20% d/d, adica in medie o crestere de 1.5% pe luna crestere. De asemenea nu trebuie sa uitati ca euro la vanzare este mai scump decat cursul de referinta anuntat de BNR cu cel putin un procent. Se mai pot adauga diverse costuri lunare venind din comisioane si taxe bancare la care trebuie sa fiti foarte atent, chiar daca apparent acestea sunt mici nu e chiar asa (bancile castiga mai mult profit din taxe, comisione si schimb valutar decat din dobanda din creditare).

Prin urmare, cred ca nu ar strica, ca fiecare doritor de credit sa-si faca un “stres test” si nu in ultimul rand sa se informeze despre capcanele contractelor, ale clauzelor si modul in care sunt intelese de banca. Guvernul a impus conditiile maximale insa contractul este intre parti, banca si client, iar banca nu va ezita sa interpreteze totul in favoarea ei. Atentie, mare atentie ce semnati, dureaza vreo 2 ani un proces cu banca timp in care achiti ce vrea ea.

4 banci cu bulina rosie. Posibil sa se prabuseasca in cazul unui seism de 4.4 lei/euro. 04/06/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, euro.
Tags: , ,
5 comments

Patru banci ar inregistra pierderi mai mari decat capitalurile proprii daca euro ar face un salt cu inca 20%, respectiv daca nivelul cursului ar trece de 4,4 lei, arata testele de stres derulate de BNR in cadrul acordului incheiat cu FMI si UE.
Dintre cele patru banci, una are o prezenta semnificativa pe piata, cu o cota de aproape 5%, in timp ce restul de trei au cote de sub 1%.
Alte sase banci ar ajunge cu gradul de solvabilitate (care masoara raportul dintre capitalurile proprii si activele ponderate cu riscul de nerambursare) sub pragul minim de 8%, iar doua banci s-ar situa intre 8% si 10%, arata concluziile transmise de BNR jucatorilor din sistem.
Aceste 12 banci ar avea nevoie de majorari de capital cumuland 4,14 miliarde de lei (circa un miliard de euro) pentru a reveni la un nivel al solvabilitatii de 10% – noul prag minim cerut de BNR.
Banca Nationala a rulat testele de stres pentru 29 de banci din sistem, exceptandu-le pe cele care isi desfasoara activitatile in regim de sucursala si bancile ipotecare.
„Ponderea, dupa marimea activelor, a bancilor care necesita capital aditional pentru asigurarea nivelului solvabilitatii mai mare de 10% este de 56,45%”, potrivit documentului transmis de Banca Nationala.
De altfel, BNR a inceput deja discutii individuale cu fiecare dintre aceste banci, in vederea realizarii majorarilor de capital. Acestea pot fi realizate fie prin aport de numerar al actionarilor, fie prin acordarea de credite subordonate sau alte instrumente similare.
FMI a cerut BNR sa majoreze nivelul minim al solvabilitatii de la 8% la 10%, incepand cu aceasta toamna, pentru a intari soliditatea sistemului bancar intr-o perioada cu evolutii nefavorabile la nivelul economiei. Aceasta masura, alaturi de alte prevederi privind sporirea puterilor BNR ca autoritate de supraveghere, inclusiv in schimbarea managementului sau a actionariatului bancilor care ar inregistra probleme, urmeaza sa fie incluse in legislatie si vor ramane in functiune pana in 2011, cand expira si acordul de finantare externa.
Testele de stres derulate de BNR au presupus luarea in calcul a doua scenarii, intinse pe parcursul anilor 2009 si 2010.
In primul scenariu se ia in considerare o scadere a economiei cu 4% anul acesta si 0,3% anul viitor, cumulat cu deprecieri ale cursului de 20%, respectiv 5,8%. In primele cinci luni din an, cursul euro/leu a fost pe medie cu 15% peste nivelul mediei din 2008.
„Scenariul 1 nu este tragic. Este deja un scenariu plauzibil pe cresterea economica, cu o productie agricola care se prefigureaza proasta. Pe partea de curs, nu cred totusi ca vom asista la o depreciere de 20% pe medie”, a comentat un analist, care a preferat sa-si pastreze anonimatul.
Potrivit analizei Bancii Nationale, in conditiile macroeconomice „dificile” luate in considerare, capacitatea companiilor de a rambursa creditele contractate de la banci s-ar deteriora, astfel incat o parte importanta a imprumuturilor ar migra catre categorii de risc superioare.
In aceste conditii, bancile ar inregistra cresteri semnificative ale cheltuielilor cu provizioanele.
Conform evaluarilor bancii centrale, deteriorarea calitatii portofoliilor de credite se reflecta in cresteri ale cheltuielilor cu provizioanele, care sunt de 60% in 2009 si 20% in 2010.
„Pe banci individuale, aceste cresteri variaza intre 40% si 110% pentru estimarile aferente sfarsitului anului 2009, iar pentru 2010 acestea variaza intre 6% si 28%.”
De altfel, inca din trimestrul intai cresterea provizioanelor a muscat din profiturile bancilor, iar conform standardelor locale de contabilitate, sistemul a inregistrat o pierdere neta.
Al doilea scenariu, mai pesimist, presupune scaderi ale economiei cu 7% anul acesta si cu 1,4% anul viitor, in timp ce deprecierile de curs ar fi de 24,7% (euro ajungand la peste 4,6 lei), respectiv 6,7%. In acest caz, 12 banci ar cobori cu solvabilitatea sub 8%, iar alte cinci s-ar situa intre 8% si 10%. Necesarul de capitalizare pentru revenirea lor peste 10% ar fi de 6,7 miliarde de lei (1,6 miliarde de euro).
„Conform celui de-al doilea scenariu de testare la stres a bancilor, rata medie a solvabilitatii ar inregistra o contractie cu 4,44 puncte procentuale, pana la nivelul de 7,84%. Impactul total al socurilor din acest scenariu echivaleaza cu o reducere a capitalului reglementat cu 36,36%”, potrivit analizelor BNR.
In ambele scenarii BNR ia in calcul scaderi de diferite amplitudini ale dobanzilor la creditele in lei, cat si in valuta. Inflatia inclusa in scenariul 1 este de 5,4% in 2009 si 2,7% in 2010. In scenariul al doilea, inflatia este de 6,8% la sfarsitul acestui an, respectiv de 4,5% anul viitor.

Isarescu: Daca mergi cu viteza mare si pui frana brusc, te dai cu capul de parbriz! 07/05/2009

Posted by moderat in banci, bnr.
Tags: , , ,
add a comment

Astazi Guvernatorul Banci Nationale cu ocazia conferintei de prezentare a raportului trimestrial asupra inflatiei pe langa tema principala a mai atacat si alte subiecte, voit sau ca raspunsuri la intrebarile jurnalistilor.

In general situatia prezentata este una optimista, insa continua a comunica cu mult substract cam toate mesajele importante, urmand ca ulterior sa vina cu mesaj redirectionat daca acesta a fost transmis in piata intr-o directie gresita, sau neconvenabila lui, fapt deja obisnuit pentru cei ce l-au ascultat in 3-4 conferinte.

Patru aspecte mi-au atras atentia legate de bancile noastre:

1. Este clar ca la finele anului in ierarhia bancilor o sa existe schimbari semnificative si substantiale fata de cea de anul trecut.
2. Unele banci au sarit cu mult calul, oferind dobanzi mari de 16%, si asta o sa-i coste;
3. Mai avem 4 sedinte de politica monetara anul acesta, si asa ca va las pe voi jurnalistii si pe analisti sa studiati acest lucru;
4. Nu vom publica rezultatele stress-testului asupra bancilor, aceasta fiind o chestiune de sensibilitate maxima, insa bancile isi pot publica datele daca vor.

Pentru ce-i ce doresc detalii despre conferinta puteti citi aici .

Postul slabeste, Post-Postul ingrasa. Recomandare: “Varza de Bruxelles” 16/04/2009

Posted by moderat in banci, bnr.
Tags: , , ,
add a comment

12 Aprilie 2009 – Pastele Catolic, 19 Aprilie 2009 – Pastele Ortodox, inainte de aceste doua mari sarbatori crestine exista SAPTAMANA MARE, perioada in care numarul celor ce postesc creste considerabil.

Cum Europa occidentala este asimilata Catolicilor iar cea estica Ortodoxiei, sa vedem cum a reactionat leul la perioada de post dar si post-post in raportul cu moneda europeana.

La inceputul SAPTAMANII MARI A CATOLICILOR, 6 aprilie, aveam o referinta a BNR-ului de 4.1549 lei/euro iar la finele ei pe 10 aprilie cursul era de 4.1189 lei/euro, deci euro a slabit cu circa 1% in aceasta perioada.

A trecut Sarbatoarea Catolicilor, si a inceput SAPTAMANA MARE A ORTODOXIEI cu o cotatie de 4.1263 ron/leu. Fiind inca in desfasurare nu stim inca cum incheie leul aceasta saptamana, insa in acest moment cursul interbancar este in jurul a 4.2225 lei/euro, si mai are inca vreo 30 de ore de “joaca” pana la inchiderea sedintei din Vinerea Mare, asta pe fondul unei deprecieri constante a leului, cea ce ma face sa estimez un minim pentru maine anuntat de BNR de 4.23 lei/euro (tin cont ca Isarescu e plecat in vacanta de Pasti !!).
In aceste conditii (inclusiv estimarea) constatam ca euro se ingrasa in perioada post-post cu peste 2.5% numai intr-o saptamana. Nu stim daca si leul o sa beneficieze saptamana viitoare de o asemenea apreciere (bine ar fi) insa putem trage o concluzie sigura din aceasta comparatie:
UN PAS INAINTE DOI INAPOI, ca asa-i hora pe la noi!

In aceste conditii se pare ca mai bine consumam Varza de Bruxelles decat Pui de Crevedia.