ATENTIE! Vor profita de aceasta ocazie; 16/02/2010
Posted by moderat in act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, Punct de vedere.Tags: act aditional, anpc, banci, credite, dobanda fixa, dobanzi marite
7 comments
Băncile, obligate să modifice aproape toate contractele de credit în 2010
Băncile vor modifica până în septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări UE şi nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumutrile cu dobândă variabilă, iar la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.
De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare şi de consum cu dobânzi variabile fără să plătească vreun comision, potrivit unui proiect de ordonanţă de urgenţă elaborat de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea şi implementarea în legislaţia naţională a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.
În cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensaţie de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadenţe de sub un an şi maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea iniţială.
„Ideea legiuitorului european a fost să asigure o mai bună circulaţie a serviciilor, astfel încât clienţii să poată pleca dacă vor găsi condiţii mai bune în altă parte. Este vorba de mobilitatea consumatorului. În cazul dobânzilor negociate la un nivel fix, s-a convenit că clientul trebuie să plătească, dar o suma mai mică, pentru a-şi putea refinanţa împrumuturile”, a declarat Mihail Meiu, director în ANPC.
Proiectul de ordonanţă de urgenţă se aplică tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare şi imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing , care vor prelua majoritatea condiţiilor impuse în prezent de legislaţia românească în cazul creditelor de consum.
Actul normativ va reglementa informaţiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informaţiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum şi în publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobâdă şi la comisioane precum şi formula de calcul a dobânzii anuale efective.
Băncile vor fi obligate să folosească formule de calcul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold şi să întocmească acte adiţionale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, dată în care va intra în vigoare noul act normativ.Astfel, la împrumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobânzi variabile şi contractele de leasing se vor calcula dobânzile printr-o rată de referinţă la care se va adăuga o marjă fixă.
„Noi am introdus termenul de 90 de zile, în directiva nu există o perioadă de acomodare pentru criteriile obligatorii. Vom discuta în următoarele 30 de zile cu reprezentanţii societăţilor de credit şi după acest termen trebuie să ieşim foarte repede cu forma finală a actului normativ, care va fi trimisă ministerelor responsabile spre avizare”, a adăugat Meiu.
Directiva va introduce şi obligativitatea comunicării către consumator a informaţiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informaţii care să le permită acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
„În ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreşte oferirea unei reprezentări numerice şi comparabile a costului, astfel încât să se poată compara ofertele
diferiţilor creditori naţionali sau din alte state membre, în vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: – formula în sine; – un set de observaţii necesare pentru a evita neclarităţile; – o
serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite” se spune în nota de fundamentare la proiectul de ordonanţă.
De asemenea, noile reglementări vor institui dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia.
Actul normativ se aplică şi contractelor care prevăd facilitatea „descoperit de cont”, fie instituind un regim mai uşor pentru anumite tipuri de „descoperit de cont”, fie aplicându-se în totalitate acelor
contracte conform cărora creditul trebuie rambursat într-o perioadă mai mare de 3 luni.
Băncile vor avea obligaţia să evalueze bonitatea consumatorilor şi pentru a se evita supraîndatorarea. Accesul la bazele de date trebuie asigurat, la nivel transfrontalier, pentru toate instituţiile care au calitatea de creditori.
După intrarea în vigoare a ordonanţei se vor aduce modificări şi asupra Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare, precum şi asupra Ordonanţei Guvernului nr. 51/1997 privind operaţiunile de leasing şi societăţile de leasing. Totodată va fi abrogată Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.
Schimbari la Volksbank; ‘liber impuse!’ 22/10/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, contract, credite, dobanzi, Procese, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, act aditional, banci, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, Gerald, isarescu, modificari, prelungire RMO, roxana bolocan, Schreiner, volksbank
22 comments
Dupa cum se zvonea in piata acum mai bine de 2 saptamani, informatii postate chiar aici (comentariile 89,90,91), Roxana Bolocan, care a condus operatiunile de retail ale Volksbank intr-o perioada in care banca a crescut agresiv, isi cauta un nou loc de munca. Nu se stie exact motivul acestei inlocuiri, unii spun ca este efect al creditelor cu dobanda fixa majorata, si care va revenii la conditiile initiale ale contractului in urma miilor de procese aflate pe rol, altii sustin ca au fost divergente intre ea si partea austriaca din conducere. Mai se aude cum ca ar fi venit decizia chiar din Lipscani datorita numarului mare de reclamatii adresate inclusiv BNR-ului dar si datorita invocarii BNR-ului in adrese catre clienti (va mai aduceti aminte de Isarescu – ecologist, declaratii de la Cluj).
Chiar nu conteaza motivul, sa spunem ca in gimnastica- un exercitiu LIBER IMPUS, argumentele clientilor sunt cat se poate de clare. Au fost si inca mai sunt abuzati de Volksbank, si decizia de a o inlocui doar pe Roxana Bolocan nu este nici pe departe una de a rezolva situatia. BNR-ul trebuie sa-i exmatriculeze pe toti din conducerea bancii, incepand cu Gerald Schreiner si Herwig Burgstaller, continuand cu Valentin Vancea dar si cu Radu Vasilescu (noul director al departamentului de restructurare credite) care cred eu ca este artizanul acelui nou act aditional impus clientilor, prin care chiar ii saboteaza. Toti sa fie inlaturati, pentru practici incorecte, de banca nationala.
Revenind la Roxana Bolocan, in prezent se afla in concediu de ingrijire a copilului, dupa ce pozitia sa de responsabil cu retailul fusese ridicata recent la rangul de vicepresedinte. Concediul se va intinde pana in aprilie 2010, iar in aceasta perioada contractul de munca este de drept suspendat.
Contactata de presa in legatura cu informatiile din piata privind o posibila despartire de banca, Bolocan a replicat: „Probabil aceasta va fi decizia.” Ea a facut parte din echipa initiala, cu care austriecii de la Volksbank si-au lansat operatiunile pe piata locala, in anul 2000.
Oficialii bancii nu au comentat aceste informatii, normal spun eu tinand cont de caracterul lor, insa o sa-i vedeti cum vor aparea pe sticla (la TMC TV – postul tv ce se ocupa de spalarea imaginii contra publicitate) si o sa ne spuna Gerald sau Melania cat de corecti si frumosi sunt ei.
Operatiunile de retail ale Volksbank sunt gestionate in prezent de Cristian Radu, director adjunct de retail.
Expansiunea foarte rapida a atras constant comentarii privind sustenabilitatea cresterii si calitatea portofoliului de credite. BNR a derulat in vara o ampla inspectie de audit in Volksbank. De altfel, provizioanele facute pentru a acoperi deteriorarea creditelor au impins banca pe pierdere anul acesta, cu un minus de 36 mil. euro la 30 iunie, conform contabilitatii romanesti, aceasta fiind una dintre cele mai mari pierderi individuale din sistemul bancar.
PS. Poate ar fi util sa-i propunem un contract de colaborare Domnei Roxana Bolocan. Sigur ar fi utila cel putin ptr clientii Volksbank. Cred ca daca pleaca cu scandal, cum se pare, o sa accepte si voluntaritul. Ce aspuneti Doamna, n-ar fi un gest frumos?
Volksbank pierde proces dupa proces 20/10/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, curs valutar, dobanzi, euro, lei, opc, Procese, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuzuri, act aditional, anpc, banci, clauze, credite, dobanda, dobanda fixa, dobanzi marite, prelungire RMO, proces cu banca, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, volksbank
60 comments
Ulterior serialului ‘Volksbank – abuz dupa abuz’ urmeaza ‘Volksbank pierde proces dupa proces’. Accesand linkul de mai jos gasiti o hotarare judecatoreasca definitiva prin care banca este obligata sa anuleze clauzale abuzive din contract, clauze prin care banca a marit dobanda fixa si a prelungit CRMO. Este doar inceputul, si incercarile nesimtite ale bancii de a mai propune alte acte aditionale sunt o masura a disperarii, asa ca daca doriti a va nenorocii pe viata puteti sa le semnati. Daca vreti altceva de la urmatorii 25-27 de ani actionatii in judecata, ca se poate.
Volksbank revine la dobanda de 5.9% la creditele in euro in sold. 01/10/2009
Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, dobanzi, euro, volksbank.Tags: banci, dobanda fixa, dobanzi marite, volksbank
33 comments
De ceva timp tot se vehiculeaza prin piata ca Volksbank o sa revina pana la urma asupra deciziei din noiembrie 2007 prin care au majorat cu 1.5 pp dobanda fixa de 5.9% la creditele in euro. Am tot scris despre Volksbank si despre practicile lor abuzive, nu mai reiau.
Numai prin cautarea pe net in ultima luna a “volksbank scade dobanda” si “volksbank dobanda fixa” au vizitat acest blog peste 100 de personae. Pe de alta parte, ieri discutam pe un forum cu un client Volksbank care-mi spunea ca a fost instiintat de banca de aceasta revenire a dobanzii la 5.9% pa.
Drept urmare, azi contactez o persoana mai deschisa din Volksbank, si din vorba in vorba, am deschis si acest subiect. La inceput mai greu, dar pana la urma omul a inceput sa dea detalii.
Vestea buna este ca se confirma revenirea la dobanda de 5.9% incepand cu data de 1 octombrie 2009. Insa vestea rea este ca aceasta decizie nu se aplica asupra tuturor clientilor. Angajatii n-au fost instiintati de criteriile de selectie a celor ce vor beneficia de revenire. O alta parere personala a lui este ca nu vor returna sumele incasate in ultimile 23 de luni si ca nivel de svon in banca circula ca vor beneficia de revenire numai clientii ce vor semna un act aditional prin care nu vor solicita ulterior restituirea acestora.
Din moment ce nu exista un comunicat oficial al bancii si nici vreo nota interna in acest sens lucrurile sunt inca neclare, dar se pare ca in urmatoarea perioada vor prinde contur, si sper sa obtin si detaliile necesare, iar acestea sa fie vesti bune.
DICTATURA bancherilor favorizată de DICTATURA magistraţilor. 14/09/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, contract, credite, Procese, Punct de vedere, volksbank.Tags: abuz, anpc, ARB, bancheri, banci, dictatura, dobanda fixa, Gerald, judecatori, magistrati, proces, procurori, volksbank
4 comments
In mod normal azi trebuia sa scriu al doilea episode din serialul Jurnal de front azi fiind urmatoarul termen, al doilea, in procesul dintre ANPC si VOLKSBANK pe tema majorarii DOBANZII FIXE.
Din nefericire pentru clientii bancii, nu si pentru banca, GREVA ILEGALA a magistratilor confera mediu perfect de prelungire a aplicarii abuzive a unei clauze contractuale cu inca cel putin 3 luni, peste cei 2-3 ani, perioada medie a unui asemenea proces.
Dictatura privata (a bancherilor) cumulata cu dictatura statului (justitie) provoaca disperarea clientilor abuzati de bancherii nesatui (ca de altfel si magistratii), clienti care pe lipsa oricarei forme de protectie din partea autoritatilor isi cautau dreptatea in justitie, platind onorarii considerabile avocatilor, Insa cu ce rezultate, AMANARI DE TERMENE, pentru ca o putere a statului roman se considera PUTEREA PUTERILOR si isi permite sa intre greva, pentru ca cei ce ar trebui sa constate ilegalitatea grevei sunt si ei in greva….. solidaritate tiganeasca.
DICTATURA MAGISTRATILOR. Orice ar spune ei, magistratii, protestul majorităţii judecătorilor şi procurorilor conduce la blocarea funcţionării statului, reclamând doar probleme de ordin salarial, dupa ce CSM a refuzat să participe la negocieri (atunci au preferat sa se plimbe pe la Londra), în condiţiile în care se prefigura adoptarea legii unice de salarizare, în care să fie încadraţi şi magistraţii. Erau suparati ca isi pierdeau din drepturile pe care tot ei si le acordase ilegal conform Curtii Constituţionale care a statuat că magistraţii nu pot beneficia de un spor pe care şi l-au acordat, astfel că salariile lor au fost diminuate cu 50 la sută. Cum nesimtirea nu are limite, pentru a contracara, CSM a cerut Curţii Constituţionale constatarea unui conflict juridic constituţional între puterea judecătorească şi Executiv, acţiune pe care reprezentanţii magistraţilor au pierdut-o. Si iar CSM-ul se supara, isi baga coada intre picioare si mai pleaca o saptamana la Stockholm in aceeasi zi, 31 august – dupa vacanta judecatoreasca, când, după o serie de adunări generale ale judecătorilor şi procurorilor, magistraţii au refuzat să mai intre în sala de judecată. Deci CSM-ul considera oportun a se plimba prin Europa pentru a-si ascunde incompetenta si incapacitatea de a rezolva problemele sistemului, si a ascunde in acest fel, temporar, santajul pentru a-si mentine functiile si beneficiile, ca pana la urma, prin vocea şefului CSM, instituţia s-a declarat solidară cu protestele magistraţilor, implicit a grevei lor, astfel că i-a conferit legitimitate.
Articolul 63 al Legii 168/1999 privind soluţionarea conflictelor de muncă interzice judecătorilor şi procurorilor să facă grevă, în caz contrar, acţiunea magistraţilor se pedepseşte cu închisoarea de la trei luni la şase luni sau cu amendă, dacă fapta nu întruneşte elementele unei infracţiuni pentru care legea penală prevede o pedeapsă mai gravă.
Potrivit dicţionarului explicativ al limbii române, greva înseamnă „încetare organizată a activităţii într-una sau mai multe întreprinderi, instituţii etc., cu scopul de a determina pe patroni sau guvernul, autorităţile să satisfacă unele revendicări (economice, politice)”.
Astfel, faptul că judecătorii refuză să judece, iar procurorii să soluţioneze dosare este o grevă.
DICTATURA BANCHERILOR. Nu vreau sa repet ce tot am scris pe blog despre actiunile acestor camatari legali prin grija BNR , Parlament si Guvernul Romaniei, insa enumar cateva din abuzurile generale:
– Contracte pline de clauze abuzive
– Formule de calcul ale dobanzilor netransparente
– Modificari unilaterale ale contractelor
– Folosirea de termeni specifici in contract si ne definiti
– Reclama mincinoasa
– Introducerea, majorarea sau prelungirea aplicarii unor comisioane
Enumerarea poate continua, insa consider ca acestea sunt doar fapte constatate de noi atata timp cat autoritatile statului nu-si indeplinesc obligatiile, devenind astfel complici, poate chiar cu interese, la jaful practicat de banci asupra romanilor.
In aceasta situatie consider ca dreptatea intr-un stat DICTATORIAL trebuie cautata in afara granitelor, la CEDO si la Comisia Europeana de Protectie a Consumatorilor. La CEDO contra magistratilor pentru greva declansata si ne judecarea proceselor cu celeritate, iar Comisiei pentru ca autoritatile statului roman nu-si fac treaba.
ANUNT: Cumpar propriul credit neperformant. Rog seriozitate. 03/07/2009
Posted by moderat in bnr, credite.Tags: banci, contract, credite, credite neperformante, dobanda fixa, executari judecatoresti, executori bancari, RESTANTE CREDITE
13 comments
Conform acestui articol bancile incep sa-si vanda portofoliile de credite ( in majoritate neipotecare) neperformante la o valoare de 10% din totalul valorii portofolilului.
Vanzarea se face catre firmele specializate sa recupereze creante, iar pachetul mediu de vanzare ptr bancile importante de la noi e de 10 milioane euro, si se cumpara la un million de euro.
In aceste conditii, poate banca este interesata sa-mi vanda mie propriul credit de consum, neperformant. Ofer 13% din valoarea creantei, si va spun ca eram singurul capabil sa ma autoconving sa efectuez plati, si nu am reusit, asa ca orice vanzare catre terti este un esec pentru ei. In plus pretul oferit este cu 30% mai mare. Si inca ceva, oferta este limitata ca timp, asa ca va rog decideti urgent. Si va mai rog ceva, seriozitate, nu ca pana acum.
De azi Volksbank a renuntat efectiv la CRMO 15/06/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, anpc, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, act aditional, banci, credite, dobanda fixa, mrr, prelungire RMO, previziuni, renuntare rmo, restante, rezerva minima obligatorie, volksbank
1 comment so far
In conformitate cu comunicatul oficial al bancii, despre care am mentionat (aici ) incepand de azi, 15 iunie 2009, clientii ce aveau contract de credit in care era perceput CRMO ( Comision de Rezerva Minima Obligatorie ) nu-l vor mai plati.
Conform contractului acesta (CRMO) trebuia achitat pana la data de 31.12.2008, insa banca a anuntat prelungirea acestuia si pentru 2009. In urma sutelor de reclamatii, banca a incercat diverse actiuni/propuneri pentru ca fenomenul sa nu ia amploare:
– la finele lunii inuarie 2009 propunerea unui Act Aditional la Contract prin care de la data semnarii nu se mai retine CMRO (detalii)
– neavand succes prima actiune, la mijlocul lunii februarie 2009, propune un nou act aditional clientilor insistenti prin care li se returneaza si comisionul perceput in anul 2009. ( detalii comentariul 6.)
– la mijlocul lunii mai 2009, dupa ce prin primele actiuni mai putin de 20% din clienti au acceptat actele aditionale, iar reclamatiile catre OPC curgeau, si amenzile la fel, banca decide ca renunta definitiv la CRMO ptr toate creditele in EURO, dar nu imediat, ci peste o luna ( nu strica inca aproape un milion de euro in contul lor) adica incepand de azi 15 iunie.
O parte din clienti sunt multumiti, insa sunt si altii care-si vor banii luati ptr 2009 inapoi, cu dobanda binenteles.
Odata rezolvata aceasta problema, se aude prin Piata Obor, pe la tarani, ca se analizeaza si revenirea contractelor la dobanda fixa de 5.95% p a, a doua mare problema ce o are banca cu clientii.
Procesul dintre ANPC – Volksbank 02/06/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, anpc, banci, clauze, comisioane, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, opc, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
793 comments
Ieri, 1 iunie 2009, la judecatoria sector 2, a avut loc primul termen in procesul dintre ANPC (reclamant) si Volksbank Romania (parat) in dosarul 4998/300/2009 din 13.04.2009.
Dupa cum era de asteptat, Volksbank a cerut un nou termen pentru a avea timp de studiu a documentatiei depuse de ANPC, si a fost fixat in 14 septembrie 2009. Nici din partea ANPC lucrurile nu merg mai bine, acestia depunand documentatia odata cu primul termen, parca intentionat a provoca solicitarea unui nou termen din partea bancii. De mentionat ca documentatia consta in proportie de 99% plangerile si contractele celor ce au reclamat banca la ANPC, deci era gata cel tarziu la data incheierii PVCC si o puteau depune odata cu inaintarea in instanta. De semnalat ca ANPC-ul a avut nevoie de 31 de zile (termenul maxim legal) de la data PVCC pana la inaintarea in instanta a acestuia.
Si uite asa clientii platesc rate marite pentru ca autoritatile ce ar trebui sa le protejeze nu dau dovada de implicare activa in rezolvarea acestor abuzuri, chiar din contra, actioneaza la limita legii (chiar peste neamendand in acest PVCC banca cu toate ca a constatat clause abusive) si dau posibilitatea partii parate sa lungeasca procesul ani de zile.
Deja pana la urmatorul termen, 14.09.2009, o sa treaca aproape an de zile decand Dl. Serbanescu a facut plangerea catre ANPC (23.10.2008) si inca nicio discutie pe fondul problemei, si pentru asta, principalul vinovat este ANPC, caruia i-a trebuit 5 luni sa constate si sa intocmeasca un PVCC cu cele semnalate de Dl. Serbanescu. Halal autoritate!
Va redau mai jos parte din Proces Verbal de Constatare si Contraventie 07/873/12.03.2009, iar originalele sunt aici
„Din analiza contractelor puse la dispozitie de catre parti echipa de control a ANPC a controlat urmatoarele:
Pct 3 Dobanda lit d.) “Data ajustarii dobanzii” din Conditii Speciale prevede urmatoarele
“‘Banca isi rezerva dreptul de a revizui structura ratei dobanzii curente in cazul aparitiei unor schimbari semnificative pe piata monetara, comunicand Imprumutantului noua structura a ratei dobanzii; Rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii’
Pct 5 Comisioane 5.1 Comisioane in legatura cu acordarea si utilizarea creditului din Coditii Speciale ale Conventiei prevede:
“ (a) Comision de risc: x% aplicat la soldul creditului , platibil lunar in zilele de scadenta, pe toata perioada de derulare a Conventiei de credit”
Pct „(e) Comision de rezerva minima obligatorie: 1.85% p.a, aplicat la soldul creditului, pana la data de 31.12.2008, platibil lunar odata cu dobanda, la scadenta anuitatilor prevazute la pct.6) – ‘Rambursare’ de mai jos. Valoarea comisionului se va modifica in mod corespunzator in conditiile pct. 3.12 -‘Comision de rezerva minima obligatorie’ din Conditiile Generale, in cazul rambursarii in avans sau al modificarii scadentei finale. Banca isi rezerva dreptul de a modifica in mod corespunzator valoarea sau perioada de aplicare a acestui comision, in cazul in care obligatiile sau conditiile impuse de BNR cresc/se diminueaza/se elimina, aducand acest lucru la cunostiinta Imprumutantului.”
Pct “(f) Comision de monitorizare polita de asigurare 50 euro datorat anual, conform pct 3.9 din Conditii generale ale Conventiei, pe toata durata Conventiei de credit” (Se citeaza tot articolul din Conditii generale ale Conventiei la pct 3.9 Alte Comisioane, nu-l mai redau)
Existand indicii cu privire la caracterul abuziv al clauzelor mentionate anterior, din contractele de credit incheiate intre Volksbank si petenti, in baza art.12 din legea 193/2000 inainteaza prezentul pvcc sa fie transmis instantei de judecata competente”
Urmeaza lista cu 32 de personae ce au depus reclamatii impotriva Volksbank (ca anexa la PVCC).
De mentionat ca la capitolul SANCTIUNI CONTRAVENTIONALE APLICATE este trasa o mare linie, cea ce arata ca nu au fost aplicate sanctiuni. De ce oare? In inaintarea catre Judecatoria sectorului 2 se cere totusi aplicarea sanctiunilor corespunzatoare in raport de dispozitiile art 15 din legea 193/2000, ce prevede:
“Art. 15. – (1) Constituie contraventie, in masura in care fapta nu este savarsita in astfel de conditii incat, potrivit legii penale, sa fie considerata infractiune, incalcarea interdictiei stipulate la art. 1 alin. (3) si se sanctioneaza cu amenda de la 2.000.000 lei la 10.000.000 lei.”
De ce nu luati credite cand eu nu ofer? Dilema lui Gerald Schreiner. 27/05/2009
Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, amenzi, anpc, banci, bnr, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, Gerald, mrr, prelungire RMO, RESTANTE CREDITE, rezerva minima obligatorie, rmo, Schreiner, stress-test, volksbank
add a comment
Ieri, intr-un interviu acordat agentiei NewsIn, preşedintele Volksbank Gerald Schreiner, probabil interviu solicitat de el, a continuat cu acelasi tip de mesaje incomplete sau nerelevante (nu spun mincinoase ca sa nu supar PR-ul banci, deci nu spun), insa frumos ambalate undeva pe langa Piata Obor.
Sa le luam pe rand.
1. In urma testelor de stres se stie de nevoia de capitalizare a bancilor cu cca 1 miliard de euro. Cum marii jucatori bancari au iesit in media si au anuntat ca au nevoie de bani (BCR) sau ca nu au nevoie (UniCredit), Schreiner a simtit si el nevoia sa se alature si vine cu urmatoarea declaratie:
„La finalul lui martie, rata solvabilităţii Volksbank România era de 18,27%. Noi am păstrat întotdeauna o solvabilitate ridicată, deoarece acţionarul nostru majoritar consideră afacerea din România o investiţie strategică. În plus, am păstrat şi profitul obţinut anul trecut. Pe scenariul cel mai pesimist aplicat de testele de stres, rata solvabilităţii noastre rămâne peste 15%”
Domnule Gerald Schreiner, testele de stres au avut ca data de referinta 30 decembrie 2008, de ce nu ne comunicati datele bancii de la acea data? Sau din noiembrie cand banca centrala a impus oprirea creditarii. 528% dezechilibru intre credite si depozite, fiind lideri detasati pe acest raport , va mai spune ceva? Restul am scris aici si nu ma mai repet.
2. Preşedintele Volksbank a mai precizat că, în prezent, capitalurile băncii, incluzând rezervele, capitalul social şi profitul păstrat se plasează la aproximativ 300 milioane euro.
Iata cum un bancher se lauda cu capitalul bancii sale, uitand ca acest capital i-a fost impus pentru a mai putea desfasura activitatea de creditare. Sa vedem ce declara Nicolae Cinteza – Seful Directiei de Supraveghere din BNR in Capital la sfarsitul lunii martie 2009:
„Toate acestea au impus o franare a creditarii la Volksbank dar si obligatia de a-si marii capitalul social al bancii la aproximativ 300 milioane de euro”
Domnule Gerald, in general numai oamenii care mint (stiti declaratia conform caruia o sa scadeti dobanda din februarie) se incurca in declaratii, si ca sa va citez din nou “Daca nu ascunzi nimic, nu ai de ce sa te temi” asa ca nu e cazul sa mai ascundeti faptul ca a-ti fost obligati sa aveti un capital social minim de 300 milioane de euro, la nivelul creditelor de la 30 dec 2008.
3. Aici tupeul bancherului depaseste orice limita. Iata ce mai declara:
„Suntem supralichizi, avem în prezent aproximativ 200 milioane de euro, poate chiar mai mult, în funcţie de banii eliberaţi din rezervele minime obligatorii. Trebuie să căutăm să-i investim în credite, deoarece în prezent nu reuşim să plasăm nici măcar banii din rambursările împrumuturilor din sold”, a afirmat Schreiner. El a completat că, în locul unei cereri medii de minimum 2.000 de aplicaţii lunar în cursul anului trecut, banca are în prezent doar 5-10 cereri de credit ipotecar pe lună, în principal din cauza reticenţei consumatorilor de a mai lua împrumuturi ipotecare în condiţiile actuale”
Presedintele bancii se vaita ca banca nu reuseste sa dea credite cu toate ca are bani. In primul rand va aduc la cunostiinta ca Volksbank nu ofera credite, deci acesta este unul din motivele pentru care ele nu sunt accesate. Spre documentare va rog sa vizitati propriul site:
http://www.volksbank.ro/index.asp?pag=persoane_fizice&sub=credite_pf
In al doilea rand am sa va mai amintesc un motiv pentru care clientii nu mai apeleaza la aceasta banca, motiv pe care dvs il puteti incadra la RISCUL REPUTATIONAL.
Dupa toate deciziile luate de banca in ultimii ani, cu aplicare asupra clientilor existenti, incepand cu marirea dobandei fixe (nov 2007 la euro si febr 2008 la lei) si pana la prelungire CMRO ptr 2009 (pt creditele in euro), clientii au reactionat, au reclamat abuzurile, au mediatizat problemele lor si asta a contribuit la acest recul. Daca data viitoare o sa acceptati ca romanii isi cunosc drepturile si chiar si le apara, este posibil sa aveti success, altfel nu cred. Poate ne si spuneti cat din „superlichiditatea bancii” provine din aplicarea unor majorari de dobanzi in contracte incheiate anterior, pentru ca presa a scris cate credite a-ti dat in ultimele 7 luni (da aproape 0 daca ne raporta la anul trecut). Eu pot face o simulare “ochiometrica” privind cele 2 decizii de majorare, si tinand cont de datele din media si imi da cam 50 milioane de euro ((40.000 de credite * 100 euro majorare/luna/client *12 luni /an), acest venit pe care il putem cataloga ca fiind imbogatire nemeritata, si pe care ar fi bine sa-l puneti deoparte ca o sa-l returnati, cu dobanzi si daune, clientilor.
In fapt dumneavoastra chiar recunoasteti ca mare cota din profitul din 2009 vine de la retail (cumulat cu lipsa acordarii de credite in 2009) rezulta ca este pe spinarea sclavilor acaparati in trecut:
„Profitul din primul trimestru a provenit 70% din activităţile de retail, 20% din corporate şi 10% din operaţiunile de trezorerie”, a explicat Schreiner.
In aceste conditii eu m-as intreba ce probleme au cei 5 clienti care incearca sa ia credit de la Volksbank, nu de ce a scazut nr cererilor de la 2000 la 5 pe luna.
Cred ca pot scrie o carte despre contradictiile din declaratiile publice ale acestei banci, insa imi voi canaliza eforul, in primul rand, in a-mi recupera de la ei si ultimul eurocent luat abuziv.
Volksbank renunta OFICIAL la RMO 13/05/2009
Posted by moderat in abuz, act aditional, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, comisioane, contract, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, banci, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda, dobanda fixa, Gerald, modificari, prelungire RMO, renuntare rmo, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
3 comments
Dupa cum scriam aici acum 2 luni (12 martie) astazi Volksbank a anuntat oficial renuntarea la perceperea acestui CRMO, conform comunicatului postat pe site-ul bancii:
„Volksbank elimina comisionul de rezerva minima obligatorie .
Intrucat strategia Volksbank Romania se bazeaza, pe de o parte, pe principiile transparentei si increderii iar, pe de alta parte, pe dorinta de a asigura clientilor sai accesul la produse bancare avantajoase si competitive, venind astfel in intampinarea lor, conducerea Volksbank Romania a luat decizia de a elimina integral costul aferent comisionului de rezerva minima obligatorie. Prin urmare, incepand cu data de 15 mai a.c., la data de scadenta a fiecaruia dintre creditele aflate in derulare, care au in structura de costuri si pentru care s-a perceput comision de rezerva minima obligatorie, Volksbank Romania va proceda la eliminarea acestuia. Astfel, pentru toti clientii (in numar de peste 14.000) in ale caror contracte de credit este mentionat acest comision, obligatia lunara de plata va fi diminuata, incepand cu cea de-a doua scadenta ulterioara datei de 15 mai a.c.. Gerald Schreiner – Presedinte Volksbank Romania “Semnalele pozitive inregistrate de piata precum si evolutia costului de refinantare au permis bancii noastre sa renunte la comisionul cu rezerva minima obligatorie. Volksbank Romania este astfel una dintre primele banci care transfera asfel beneficiile datorate scaderii costului catre clientii. “ Prin aceasta masura Volksbank Romania dovedeste inca o data faptul ca este un partener de incredere pentru clienti si ramane la dispozitia acestora asigurand tot suportul necesar in legatura cu utilizarea produselor si serviciilor bancare aflate in oferta sa, prin intermediul personalului din toate unitatile noastre din Bucuresti si din tara. (12.05.09 )”
Imi mentin parerea ca Volksbank renunta la o practica abuziva nu la comisionul RMO. Acest comision conform ctr trebuia perceput pana la 31.12.2008.
Referitor la textul comunicatului, banca renunta la retinerea RMO din 15 iunie nu din 15 mai, cel putin asta inteleg din „..incepand cu cea de-a doua scadenta ulterioara datei de 15 mai a.c.”. Inca o mica ciupeala in stilul Volksbank.
Cei ce inca nu au recuperat sumele platite ca si CRMO anul acesta continuati razboiul cu ei pana cand banii va vor fi returnati. Din datele comunicate de ei rezulta ca peste 5000 de clienti au recuperat aceste sume, si asta ar trebui sa va motiveze in actiuni. Posibil ca o parte sa fi acceptat si acele acte aditionale propuse de ei, neavand incredere in reusita lor de a obtine un succes in fata unui colos bancar, si s-au inselat.
Si pentru cei din Volksbank un mesaj: Nu va culcati pe urechea ca aceasta decizie o sa ne opreasca! Vom continua, ptr ca doar ne-ti instigat la asa ceva, pana cand o sa ne recuperam toti banii luati abuziv cu daune si dobanzi ( RMO si marirea dobanzii fixe).
Si vom lupta cu mijloacele noastre dar si uzand de erorile voastre.
Si drept dovada pe 1 iunie 2009 ne vedem la judecatoria sector 2, avem termen daca nu stiati, sper sa va prezentati.
Volksbank renunta si la majorarea Dobanzi FIXE 09/04/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, volksbank.Tags: abuz, banci, credite, dobanda, dobanda fixa, opc, revenire dobanda fixa, volksbank
31 comments
Dupa cum cunoasteti, Volksbank a decis abuziv in octombrie 2007 pentru creditele in euro si februarie 2008 ptr creditele in lei sa majoreze dobanda fixa de la 5.95% la 7.45%. La mai bine de 1, 5 ani de la aceasta decizie au inceput sa revina asupra deciziei, adica sa revina la dobanda initiala de 5.95%, dobanda fixa pe toata perioada contractului.
Cunosc deja 2 cazuri de clienti fericiti, ce au castigat razboiul cu banca, dupa cum chiar ei declara:
1. Cristinel (Galati) :
“ma declar castigator cu VB in proportie de 99%. Eu am avut problema cu cresterea dobanzii fixe de la 5,85 la 7,45. Astazi m-au sunat de la banca sa vin sa semnez noul grafic, care de fapt este cel initial. mai mult mi-au dat si banii care mi-au fost luati abuziv ca urmare a cresterii dobanzii. Am semnat graficul, iar de luna asta platesc ca la inceput, adica cu vreo 80 lei mai putin. de ce 99%? ptr ca vreau dobanda la zi a banilor pe care mi-au fost luati abuziv. Si voi castiga si acest lucru. Nu m-au intrebat nimic de plangerea mea la ANPC, ci mi-au zis ca au pus in aplicare dispozitia OJPC Galati. Ca si concluzie, eu am terminat litigiul cu banca ca urmare a vointei acesteia de a pune capat. Eu oricum demarasem tot mecanismul ptr a ajunge in instanta.”
2. Bogdan (Iasi):
“M-au sunat de la banca si mi-au zis sa vin sa semnez si eu pentru noul grafic.Vestea buna este ca au zis ca imi vor da inapoi banii de la cresterea de dobanda de la 5,95 la 7,45 , iar vestea proasta este ca vor sa plateasca numai pe lunile din anul 2009 , iar din oct 2007 si pana in 2008 , nu vor. Am intrebat-o pe ****** SEFA a filialei, care este motivul si mi-a zis ca trebuia sa fac o plangere din 2007 …Ce penibila.”
Foarte posibil ca numarul celor ce au obtinut revenirea la contractul initial cu DOBANDA FIXA sa fie mult mai mare, si ca banca sa-si fi dat seama in sfarsit ca si clientii au drepturi, si acestia chiar stiu sa si le apere.
Oricum, existand precedentul, sunt convins ca in scurt timp toti vom beneficia de anularea acelei decizii de majorare a dobanzii fixe, iar Volksbank o sa actioneze in baza contractelor si a legislatiei in vigoare.
De apreciat activitatea OPC-urilor din aceste judete, Iasi si Galati.
Volksbank – frana la credite cu pedala BNR-ului 01/04/2009
Posted by moderat in banci, bnr, credite, volksbank.Tags: banci, bnr, credite, dobanda fixa, Gerald, IPOTECI, prelungire RMO, Schreiner, volksbank
add a comment
Cu toate ca guvernatorul prefera sa transmita avertismente publice unor banci fara a le nominaliza ( vezi exemplu de la Cluj aici ) sunt oameni mai putin diplomati sau cu mai mult sange in instalatie, si chiar numesc aceste banci. Unul dintre acestia este Nicolae Cinteza – Seful Directiei de Supraveghere din BNR, care in editia tiparita a ziarului Capital spune ca BNR-ulu interzice creditele cu probleme la cateva banci, printre care Volksbank si MKB Romexterra.
Daca in cazul celei de a doua, cu o cota foarte mica de piata(0.8-1%), restrictia a fost determinata de pierderile determinate in trecut de acest tip de credit ( de consum – “cu buletinul oricui”), in cazul Volksbank situatia este diferita din cauza cotei pe piata din total credite.
Este de notorietate ca incepand cu mijlocul anului 2007 si pana spre finele anului 2008 Volksbank a avut o campanie agresiva de marketing ( dupa parerea mea bazata pe publicitate mincinoasa, vezi dobanda fixa pe toata perioada creditului) si conditii de acordare a unui credit destul de maleabile (chiar daca erai in evidenta Biroului de Credit) ceea ce a condus la o expunere exagerata a acesteia, urcand in top 3 in functie de active la finele lui 2008.
Tocmai aceasta politica au determinat pe cei din banca centrala sa le puna frana in acordarea a noi credite, dar nu este singurul. Prin piata Obor se aude ca numarul din ce in ce mai mare a restantierilor dar si sutele de reclamatii ce au ajuns la BNR pe tema RMO-ului cumulat cu scrisorile ce il nemultumesc pe „ecologistul” Isarescu, au atras o mai mare atentie asupra lor din partea Directiei de Supraveghere din BNR.
Alarmant in cazul Volksbank este dezechilibru intre credite si depozite, fiind lideri detasati pe acest raport cu 528%, fiind urmati de Piraeus Bank – 300% si Alpha Bank – 284% in top 3. De retinut ca media la nivel bancar romanesc acest raport se afla in jurul a 120%, deci Volksbank are un raport de 4.5 ori mai riscant decat media tuturor bancilor.
Toate acestea au impus o franare (spre zero) a creditarii la Volksbank dar si obligatia de a-si marii capitalul social al bancii la aproximativ 300 milioane de euro.
Binenteles ca oficialii bancii au cu totul alta opinie despre debutul din acest an al activitatii Volksbank si ne comunica o preocupare majora fata de clienti “suntem în curs de aprobare a procedurilor de reeşalonare a plăţilor clienţilor care au probleme cu rambursarea creditelor“, in fapt ei avand o mare parte din resursele umane ocupate cu controalele ANPC-ului, cu formularea de raspunsuri la reclamatiile directe ale clientilor actuali, ca urmare a deciziilor ilegale (abusive) de marire a dobazii fixe, prelungirea comisionului de rezerva minima obligatorie si neinformarea clientilor asupra structurii si modului de calcul a dobanzii in contracte (si alte practice incorecte dar cu efecte materiale mai mici).
In aceste conditii, doresc sa va redau o declaratie din 25 februarie 2009 a presedintelui bancii, sub titlul: Un bancher linistit
“Expunerea pe segmentul real estate este de 3 mld. euro, cam 95%, dar totul este colaterizat cu ipoteci. Chiar daca preturile pe piata imobiliara ar mai scadea, de ce sa nu mai plateasca oamenii ratele la case? Ca bancher, trebuie sa-ti faci un calcul in functie de capacitatea de rambursare a clientului, nu in functie de colateral. Astazi, colateralul are o valoare, iar maine poate sa fie cu 15% mai putin”, spune Schreiner.”
Oare chiar este linistit, daca da pentru cat timp inca, furia sociala se amplifica de la o zi la alta.
Informare pentru clientii Volksbank (II) 31/03/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, volksbank.Tags: banci, dobanda fixa, Gerald, risc, Schreiner, volksbank
add a comment
Conform aceluiasi document al Volksbank Romania, banca este constienta ca din cauza politicii sale este expusa printre altele la:
– RISCUL JURIDIC
Totodată, se are în vedere gestionarea riscului juridic, componentă a riscului operaţional, apărut ca urmare a neaplicării sau aplicării defectuoase a dispoziţiilor legale ori contractuale, care afectează negativ operaţiunile sau situaţia Băncii.
Parerea mea: Sa verificam daca chiar sunt pregatiti. In instante cu ei.
– RISCUL REPUTAŢIONAL
Reprezinta riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor, a celorlalte bănci şi instituţii financiare din sistem, a acţionarilor, a instituţiilor statului, de supraveghere, control, a imaginii publice.
Pentru aceasta, ca urmare a dezvoltării unor foarte bune relaţii cu presa naţională (direct prin departamentul de marketing) şi cea locală (cu sprijinul implicării branch managerilor în relaţia cu jurnaliştii locali), Volksbank România a devenit unul dintre cele mai mediatizate brand-uri din piaţa bancară românească.
Parerea mea: Sa-I ajutam sa afle valoarea reala a reputatiei, prin postari reale ale tuturor actiunilor pe forumuri, site-uri si blog-uri. Sa anuntam toate aceste institutii in fata carora ei vor sa aibe o reputatie buna.
– RISCUL DE CREDIT
Banca este expusă riscului de credit, adică riscului înregistrării de pierderi sau nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a neîndeplinirii de către contrapartidă a obligaţiilor contractuale, în principal, ca rezultat al activităţii de creditare a clientelei nebancare.
Banca minimizează acest risc prin evaluarea atentă a solicitanţilor de credite şi prin monitorizarea acestora pe durata creditării şi prin stabilirea unor limite de expunere, Riscul de credit este tratat, gestionat şi monitorizat diferit în funcţie de natura contrapartidei faţă de care se expune: instituţii de credit (limitarea expunerii faţă de Bănci şi relaţiile de corespondent), clientela nebancară (riscul de credit clasic).
Parerea mea: Tinand cont ca noi ca si persone fizice detinem peste 75% din portofoliul lor de credite acordate, cum credeti ca ar reactiona banca daca am transforma din clienti bun platnici in clienti cu risc ridicat, adica neplata ratelor 2 luni consecutive? Oare isi vor revizui atitudinea in momentul in care vor resimti adevarat ce inseamna riscul de credit si abuzul fata de clienti?
– RISCUL DE DOBÂNDĂ
Banca se confruntă cu riscul de dobândă, datorită expunerii la fluctuaţiile dobânzii pe piaţă. Schimbarea ratei dobânzii pe piaţă influenţează în mod direct veniturile şi cheltuielile aferente activelor şi datoriilor financiare purtătoare de dobânzi variabile, precum şi valoarea reală a celor purtătoare de dobânzi fixe.
Pentru creanţele şi datoriile financiare în lei, Banca urmăreşte corelarea ratelor curente de dobândă de pe piaţă şi obţinerea unei marje pozitive de dobândă.
Pentru activele şi pasivele financiare în valută, Banca încearcă să menţină o poziţie netă pozitivă. În acest scop cea mai mare parte a activelor şi pasivelor în valută purtătoare de dobândă sau dobânzi variabile, ce pot fi schimbate la initiaţiva Băncii sau sunt legate de o dobândă variabilă de referinţă de pe piaţa interbancară internaţională.
Parerea mea: Observam recunoasterea dobanzii fixe, in plus eu inteleg ca si “dobanda” acrisa in aceasta forma este tot fixa daca nu se mentioneaza expres ca este variabila. De asemenea observa ca banca isi face un scop in a initia schimbarea dobanzilor si dobanzilor fixe pentru majorarea profitului.
De ce oare nu publica banca formula de calcul a dobanzii in functie de o “variabilă de referinţă de pe piaţa interbancară internaţională” daca acest lucru permite bancii din propria initiative sa actualizeze dobanda? Pentru ca aceste variabile sunt in scadere, sa vedeti cand incep a creste cum ne vor notifica cu aceleasi povesti aburitoare ce ne solicita mila si intelegere.
Informare pentru clientii Volksbank (I) 30/03/2009
Posted by moderat in banci, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: banci, bancile-mama, comisioane, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, Gerald, Schreiner, volksbank
2 comments
Va mai aduceti aminte de aceasta fraza din notificarea primita in toamna lui 2007 prin care erati anuntati de modificarea dobanzii fixe: “Este cunoscut faptul ca , urmare a cresterii costurilor de refinantare, in ultima perioada au survenit cresteri inclusiv in ceea ce priveste costurile de refinantare ale bancilor. … acestea sunt motivele …. de a majora rata dobanzii pentru produsele de creditare…”
Cumulata cu declaratia presedintelui Volksbank “Schreiner spune ca liniile de finantare atrase au maturitati de peste cinci ani, pentru a permite o echilibrare a bilantului, in conditiile in care banca s-a concentrat in ultimii ani pe acordarea de credite pe termen lung.” Si in conformitate cu un document oficial al Volksbank Romania sa vedem ce costuri are banca pentru creditele acordate in 2007.
Intr-adevar banca s-a imprumutat cu scadente intre 3 si 10 ani, cu o medie de 4 ani.
Am sa va redau structura dobanzilor pentru creditele din 2007 si sursa acestora:
BERD – dobanda: EURIBOR la 6 luni + 1,8% p.a. (euro) – 4 mil
Oberbank – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 5 mil
Raiffeisen – dobandă: EURIBOR la 3 luni + 0,6% p.a. (euro) – 10 mil
OVAG I – dobandă: 0,185% p.a. (euro) – 120 mil
OVAG II – dobandă: 3,2% + 0,185% p.a. (euro) – 280 mil
VBI – dobandă: EURIBOR/LIBOR la 3 luni + 0,55% p.a. (euro/chf) – 2.100 mil
OVAG – dobandă: ROBOR la 1 lună. (RON) – 320 mil
La 30.10.2007 euriborul avea aproape aceeasi valoare si la 3 si la 6 luni si anume 4.606 rezultand o medie aritmetica de dobanda de 4.25% p.a la general, iar pentru banii atrasi de la actionari de 2.90% p.a. Va reamintesc ca aceste contracte erau incheiate in acel moment si niciunul dintre acestea nu avea scadenta mai devreme de 2010, deci sunt valabile si in acest moment.
Grosul banilor vin de la banca mama deci la o dobanda de 2.9 iar dae inainte de modificarea dobanzii fixe era de cca 7.84 iar ulterior de 9.4 p.a.
Concluzia este ca ptr Volksbank o marja de profit de aproape 5% p.a nu este de ajuns, asa ca au decis ca aceasta sa fie 6.4% p.a.
O alta concluzie dedusa ar fi cea legata de formula de calcul a dobanzii, formula pe care banca nu doreste sa o publice:
Dobanda de 7.44% = cost finantare 2.9 % p.a. + marja profit partial 4.54% p.a.
La marja de profit partial se mai adauga comisioanele din contract (risc, RMO, etc) si se ajunge la un profit brut de 6.4%
Daca am adduce la zi aceasta formula de calcul, la euriborul actual 1.52 si sa accepta marja imensa de profit tot ar trebui ca banca sa reduca macar cu 2 punce procentuale dobanda, insa ei prefera sa majoreze marja bruta de profit cu aceste procente.
Voi continua a studia acest document pentru ca mai sunt cateva elemente interesante.
Contract de credit – forma negociata de ARB si ANPC 25/03/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, credite, dobanzi, opc.Tags: anpc, banci, clauze, contract, credite, dobanda fixa, ipoteca, modificari
add a comment
Dupa cum scriam la inceputul lunii februarie, dar si dupa aceasta data in aceste postari ( aici sau aici ) ar fi util un CONTRACT DE CREDIT IPOTECAR BANCAR avizat de ANPC.
Se pare ca acest lucru a avut loc, conform lui Dan Popa, iar in urma negocierile dintre ANPC si ARB ar fi rezultat acest contract, pe care-l reproduc in partile esentiale tocmai ptr a fi disecat:
Varianta 1 – pentru creditele cu dobanda variabila pe intreaga perioada
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este LIBOR/EURIBOR/ ROBOR+ … puncte procentuale
4.1. Dobanda curenta este variabila si se calculeaza in functie de indicele de referinta LIBOR/EURIBOR/ROBOR ………….(se va specifica cotatia de piata respectiva pentru moneda creditului si rata specifica utilizata conform regulilor interne ale …).
Cotatia LIBOR/ EURIBOR / ROBOR in functie de care se stabileste dobanda este cea de la 6 luni.
Modul de stabilire al dobanzii care utilizeaza indicii ROBOR/LIBOR/EURIBOR :
a) Pentru ROBOR :
– se utilizeaza cotatia ROBOR la 6 luni stabilita si publicata de BNR, din ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit.
– cotatia ROBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea.
b) Pentru LIBOR/EURIBOR :
– se utilizeaza cotatia LIBOR/EURIBOR la 6 luni stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit, cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
– cotatia LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
4.2. Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale ;
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .
5. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei, in cazul creditelor restante:
a) pana la 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
b) peste 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.
Varianta 2 – pentru creditele cu dobanda fixa pe o anumita perioada si variabila ulterior
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este…..si este fixa pe primii….ani de la data tragerii/primei trageri, iar pe restul perioadei de creditare, dobanda curenta este variabila si se calculeaza in functie de cotatia LIBOR/ EURIBOR/ROBOR la 6 luni, la care se adauga ……..puncte procentuale .
4.1. Modul de stabilire al dobanzii care utilizeaza indicii ROBOR/LIBOR/EURIBOR:
a) Pentru ROBOR :
– se utilizeaza cotatia ROBOR la 6 luni stabilita si publicata de BNR, din ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit.
– cotatia ROBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea.
b) Pentru LIBOR/EURIBOR :
– se utilizeaza cotatia LIBOR/EURIBOR la 6 luni stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei de indeplinire a conditiilor de tragere din contractul de credit, cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
– cotatia LIBOR/EURIBOR se va modifica la fiecare 6 luni intotdeauna in ziua corespunzatoare datei indeplinirii de catre imprumutat a conditiilor de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilita in ultima zi lucratoare a lunii precedente datei in care se face modificarea cu data valutei in SPOT, adica a 2-a zi lucratoare bancara de la data stabilirii.
4.2. Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .
Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.
Varianta 3 – pentru creditele cu dobanda fixa pe toata durata creditului
4. Nivelul dobanzii curente la data semnarii CONTRACTULUI este ….. si este fixa pe toata durata creditului .
Nivelul dobanzii curente se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:
a) daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4.;
b) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca cuprinse intre 8 si 30 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale
c) daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in lei si/sau valuta fata de banca de peste 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 4., la care se adauga ……..puncte procentuale .
Pentru orice modificare a nivelului de dobanda conform clauzelor contractuale, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata transmisa la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia un nou grafic de rambursare.
5. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei, in cazul creditelor restante:
a) pana la 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ……… puncte procentuale
b) peste 30 de zile: dobanda curenta inscrisa la pct. 4 la care se adauga ………. puncte procentuale .
6. Pentru creditul acordat, IMPRUMUTATUL va plati urmatoarele comisioane:
a) comision de acordare credit de _____ % flat
b) comision de administrare de ________ RON/EUR/USD lunar, reprezentand un procent de …… % din valoarea creditului contractat prevazuta la pct. 1;
b) comision de rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans, dupa cum urmeaza:
……………..
c) comision de neutilizare de ___ % pe an, calculat la soldul creditului neutilizat, platibil lunar*8 ;
d) comision de transformare de:
– …..% flat, pentru prima solicitare;
– …..% flat, pentru urmatoarele solicitari;
e) comision de …….RON pentru depuneri de numerar in contul curent, cu exceptia depunerilor efectuate in scopul rambursarii ratelor de credit, daca aceste depuneri sunt efectuate la data scadentei ratei de credit (sau in prima zi bancara lucratoare urmatoare datei scadentei, daca aceasta este intr-o zi nelucratoare), conform graficului de rambursare, inclusiv cele rezultate din plata anticipata, totala sau partiala a creditului, efectuata in baza unei cereri scrise din partea clientului, in cazul creditelor acordate in moneda nationala;
f) Comision pentru procesarea solicitarii clientilor privind emiterea acordului pentru instituirea ipotecii de rang subsecvent in favoarea altor banci care refinanteaza creditul acordat de … de…… EUR pentru fiecare solicitare;
g) comision de administrare lunara cont curent activ ….. RON/echivalent valuta;
h) alte comisioane ……………………………………………………………….*9
In plus fata de comisioanele mentionate in prezentul contract imprumutatul va mai suporta costul politei/ politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie si costul politei/politelor de asigurare de viata, costuri care nu pot fi mentionate in prezentul contract intrucat imprumutatul are libertatea de alegere a societatii de asigurari, din lista societatilor de asigurari agreate de Banca.
In prezentul contract:
– costul total al creditului pentru imprumutat *10 la data semnarii prezentului contract, este de in valoare ………………. RON/ EUR/alta valuta, format prin insumarea:
1) a valorii totale a dobanzilor si comisioanelor din graficul de rambursare la data acordarii creditului
2) comisionului de acordare credit mentionat la art. 6 a)
3) comisionului de administrare lunara a contului curent mentionat la art. 6 g) calculat pe toata durata creditului
4) comisionul pentru analiza documentariei de credit prevazut in Cererea de credit
Nivelul de mai sus al costului total nu cuprinde costurile politei/politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie si costul politei/politelor de asigurare de viata, costuri care nu pot fi mentionate in prezentul contract datorita libertatii de alegere a societatii de asigurari, din lista societatilor de asigurari agreate de Banca.
– valoarea totala platibila de imprumutat *10 la data semnarii prezentului contract este in valoare de …………… RON/ EUR/alta valuta si este formata din suma valoarii totale a creditului si costul total al creditului pentru imprumutat.
………..
*8 Se va completa, daca este cazul, in functie de sursa de finantare.
*9 Se vor trece alte comisioane specifice operaratiunii conform Tarifului de Comisioane al ….
*10 Aceste valori sunt valabile in conditiile respectarii graficului de rambursare.
7. Comisioanele prevazute la pct. 6 lit. a), b), c) d), e) f) si g) se platesc de catre IMPRUMUTAT si in perioada de gratie.
8. IMPRUMUTATUL se obliga sa garanteze creditul, dobanzile, dobanzile majorate, comisioanele aferente creditului, rezultate din prezentul CONTRACT, precum si cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditului, si celorlalte sume datorate, inclusiv a cheltuielilor de judecata si de executare silita, cu urmatoarele garantii constituite in favoarea BANCII:
a) ipoteca de rang ….. asupra imobilului situat in _____________________*10 11 proprietatea _______________ si a ______________ ;
b) _________________________________________________
c) _________________________________________________*1112 .
9. Prezentul CONTRACT este valabil si isi produce efectele, de la data semnarii si pana la indeplinirea de catre IMPRUMUTAT si COPLATITOR(I) a tuturor obligatiilor care rezulta din acesta, respectiv pana la recuperarea de catre BANCA a tuturor sumelor la care este indreptatita in baza prezentului CONTRACT.
10. Prezentul CONTRACT se supune legislatiei romane.
11. Prezentul CONTRACT poate fi modificat si/sau completat numai cu acordul ambelor parti, prin acte aditionale.
12. Prezentul CONTRACT impreuna cu contractele de garantii accesorii constituie, conform Legii bancare si Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, titluri executorii.
13. In aplicarea prevederilor prezentului CONTRACT, orice referire la un act normativ va fi inteleasa ca incluzand toate amendamentele aduse la acesta, inainte sau ulterior incheierii acestui CONTRACT.
14. Prezentul CONTRACT intra in vigoare la data semnarii sale de catre toate partile.
Obligatia bancii de a pune la dispozitie creditul si dreptul imprumutatului de a efectua trageri din acesta, intra in vigoare la indeplinirea conditiilor prevazute la pct. … (se va mentiona unul dintre articolele 3.1.1. – 3.1.5 ) din Conditiile generale de creditare, precum si a urmatoarelor conditii:
a) In situatia in care la momentul incheierii contractului de vanzare-cumparare se inscrie din oficiu privilegiul vanzatorului pentru garantarea diferentei de pret provenita din credit (pact comisoriu gr.IV), imprumutatul se obliga in termen de 7 zile sa depuna la banca declaratia/incheierea privind radierea privilegiului vanzatorului pentru diferenta de pret.
In cazul in care in contractul de vanzare-cumparare/ contractul de ipoteca exista erori, imprumutatul se obliga sa le rectifice astfel incat contractul de ipoteca sa fie intabulat in favoarea bancii in vederea garantarii creditului acordat de ….
b) constituirea garantiilor prevazute la pct. 8 si efectuarea publicitatii acestora. Prin derogare de la aceasta, in cazul ipotecii prevazute la pct. 8, extrasul de carte funciara din care rezulta inscrierea ipotecii in rangul mentionat in contract poate fi prezentat si dupa efectuarea tragerii/tragerilor, in termen de cel mult 10 zile calendaristice de la autentificarea respectivului contract. In cazul in care acest extras nu este prezentat in termenul mentionat, sau este prezentat in acest termen, dar ipoteca este de rang inferior celui mentionat in contract sau este mentionata in cuprinsul acestuia o alta sarcina nementionata in extrasul de carte funciara prezentat la autentificarea contractului de ipoteca si care, potrivit legii, confera prioritate la distribuirea sumelor fata de ipoteca constituita in favoarea bancii, banca are dreptul :
(1) in cazul in care creditul nu a fost tras integral pana la implinirea termenului de 10 zile: de a nu permite efectuarea de noi trageri pana la prezentarea extrasului cu rangul mentionat in contract sau pana la constituirea si efectuarea publicitatii aferente, in termen de cel mult 30 de zile calendaristice, a altor garantii acceptabile pentru banca si convenite prin act aditional.
(2) In cazul in care creditul a fost tras integral pana la implinirea termenului de 10 zile calendaristice: de a solicita imprumutatului constituirea si efectuarea publicitatii aferente, in termen de cel mult 30 de zile calendaristice, a altor garantii acceptabile pentru banca si convenite prin act aditional.
In cazul in care Imprumutatul nu isi indeplineste obligatiile sus amintite pana la expirarea termenului de 30 de zile calendaristice, banca are dreptul sa anuleze creditul netras (daca este cazul) si sa declare exigibil creditul tras.
c) incheierea politelor de asigurare pentru bunurile aduse in garantie prevazute la pct. 8 si cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea BANCII;
d) incheierea politei de asigurare de viata cu cesionarea drepturilor de despagubire in favoarea bancii sau in care banca va figura ca beneficiar/certificatului de asigurare pentru caz de deces in care banca va figura ca beneficiar;
e)………… (se vor trece orice alte conditii solicitate de banca inainte de tragerea creditului)*12 13.
15. In situatia in care imprumutatul nu indeplineste conditiile de tragere in termen de …… zile calendaristice de la semnarea contractului de credit, prezentul contract se considera desfiintat de plin drept, fara indeplinirea nici unei formalitati si proceduri prealabile. *13 14
16. Conditiile generale de creditare prezentate in Anexa nr. 1, cererea de credit si graficul de rambursare fac parte integranta din prezentul contract. Contractele de garantie sunt accesorii prezentului CONTRACT.
17. Imprumutatul:
se obliga sa suporte din surse proprii eventualele sume ce pot rezulta din diferentele de curs valutar, in vederea achitarii pretului integral al imobilului din contractul de construire incheiat intre Imprumutat si constructor sau din contractul de vanzare cumparare incheiat intre Imprumutat si vanzator;
imprumutatul autorizeaza BANCA pentru efectuarea platilor din conturile sale curente in lei/valuta deschise la Banca Comerciala Romana si din contul de credit pe baza documentelor justificative completate si semnate de constructor, vizate de dirigintele de santier/ inspector tehnic de specialitate ce se prezinta in vederea decontarii;*14 15
autorizeaza BANCA sa efectueze in numele si pe contul sau orice operatiune de schimb valutar necesara pentru conversia sumelor din contul de avans si din contul de credit, la cursul BANCII, pentru asigurarea sumelor in lei, necesare efectuarii platilor pe baza documentelor justificative completate si semnate de constructor, vizate de dirigintele de santier/ inspector tehnic de specialitate ce se prezinta in vederea decontarii.*14 15
18. Clauze speciale*15 16
18.1. A) La data incheierii prezentului contract de credit la dobanda curenta precizata la art. 4 se va aplica o reducere cu:
5 puncte procentuale la creditele in lei pe termen scurt, mediu si lung
2 puncte procentuale la creditele in valuta pe termen scurt, mediu si lung
Nivelul redus al dobanzii nu poate fi sub costul mediu al resurselor atrase de banca (sau al nivelului minim stabilit de Banca cu reprezentantii salariatilor bancii), aceasta avand dreptul sa modifice procentul de reducere al dobanzilor, astfel incat sa fie respectata aceasta cerinta.
La data incheierii prezentului contract de credit se aplica o reducere de 50% asupra nivelului unora dintre comisioanelor pentru toate operatiunile. prevazute la art. 6 din prezentul. Astfel, banca va percepe urmatoarele comisioane:
a) comision de acordare credit de … % flat;
b) comision de rambursare anticipata aplicat la suma rambursata in avans, dupa cum urmeaza: ……
18.1. B) La data incheierii prezentului contract de credit la dobanda curenta precizata la art. 4 se va aplica o reducere cu:
5 puncte procentuale la creditele in lei pe termen scurt, mediu si lung
2 puncte procentuale la creditele in valuta pe termen scurt, mediu si lung.
Nivelul redus al dobanzii nu poate fi sub costul mediu al resurselor atrase de banca (sau al nivelului minim stabilit de Banca cu reprezentantii salariatilor bancii), aceasta avand dreptul sa modifice procentul de reducere al dobanzilor, astfel incat sa fie respectata aceasta cerinta.
La data incheierii prezentului contract de credit se aplica o reducere de 100% asupra nivelului comisioanelor prevazute la art. 6 din prezentul contract.
18.2. Banca are dreptul sa modifice nivelul dobanzilor curente si nivelul comisioanelor urmand ca imprumutatul sa beneficieze de reducerea stabilita la 18.1. din prezentul contract, aplicata asupra noului nivel al dobanzilor/comisioanelor in vigoare.
18.3. Reducerea precizata la art. 1718.1. se acorda numai pe perioada in care imprumutatul are calitatea de salariat al …/al unei entitati din cadrul grupului … (se alege una din variante, in corelatie cu varianta aleasa la art. 1718.1.) respecta clauzele prezentului contract de credit, iar reducerea este prevazuta in contractul colectiv de munca.
18.4. In cazul in care nu mai sunt indeplinite oricare din conditiile de la art. 1718.3, se vor aplica prevederile de la art. 4 – pentru dobanzi, respectiv art. 6 – pentru comisioane.
18.5. Banca Comerciala Romana incheie in calitate de contractant o asigurare de viata pentru imprumutat, care semneaza certificatul de asigurare in calitate de Asigurat. Asigurarea acopera riscul produs ca urmare a intervenirii decesului imprumutatului in cadrul perioadei asigurate. In asigurarea de viata, Banca are calitatea de Beneficiar si, in calitate de contractant, plateste primele de asigurare.
In cazul in care aceasta asigurare de viata inceteaza, din orice motive, mai putin plata indemnizatiei de asigurare, banca va notifica imprumutatului acest lucru, iar acesta va avea obligatia incheierii unei polite de asigurare de viata individuala in care banca va figura ca beneficiar sau care va fi cesionata in favoarea bancii, in termenul prevazut in notificare, dar nu mai devreme de o zi lucratoare de la data primirii acesteia, cu aceasta data devenind aplicabile prevederile pct. 7.1. din conditiile generale de creditare referitoare la polita de asigurare de viata.
(paragraful 11718.5 se elimina in situatia in care exista asigurare individuala de viata)
18.6. Împrumutatul se obligă ca în termen de …. *16 17 zile de la data semnării prezentului contract:
a) să prezinte băncii antecontractul de vânzare-cumpărare cu privire la imobilul care urmează a fi achiziţionat prin credit, al cărui preţ să reprezinte cel mult totalul dintre avans şi creditul obţinut de la bancă;
b) să prezinte băncii documentele de proprietate privind imobilul ce va fi achizitionat/construit din credit, precum şi orice alte documente în legătură cu acesta solicitate de banca;
c) să utilizeze integral avansul/ să depună avansul în contul băncii.
18.7. Împrumutatul se obligă să furnizeze băncii orice document solicitat de aceasta cu privire la actele de proprietate ale bunurilor ce vor fi aduse in garanţie.
18.8. În termen de 10 zile de la comunicarea acceptarii garantiei creditului se va încheia un act adiţional la prezentul contract, în care se vor preciza cel puţin următoarele :
a) obiectul creditului;
b) bunurile aduse în garanţie;
c) suma creditului, in situatia in care se impune diminuarea acesteia, urmare a faptului ca valoarea creditului prevazuta la pct. 1 reprezinta mai mult de …..% din valoarea imobilului rezultata din antecontractul de vanzare-cumparare sau orice alte documente de proprietate privind imobilul ce va fi achizitionat/construit din credit;
d) eventuale clauze speciale.
18.9. Contractul se considera desfiinţat de plin drept, fara nici o formalitate si notificare prealabila si fara interventia instantelor judecatoresti daca Imprumutatul:
– nu îndeplineşte in termen de ….*16 17 zile de la semnarea contractului de credit obligaţiile prevăzute la pct. 18.6;
– nu depune in termen de 5 zile de la notificarea băncii documentele prevăzute la pct. 18.7;
– nu a semnat actul aditional menţionat la pct. 18.8, in termen de 10 zile de la primirea de catre Imprumutat a comunicarii acceptarii garantiei.
18.10. Împrumutatul se obligă să furnizeze băncii orice document solicitat de aceasta cu privire la actele de proprietate ale bunurilor ce vor fi aduse in garanţie.
19. In calitate de beneficiar al unei subventii de stat acordata conform Ordonantei de Urgenta nr. 51/2006, imprumutatul se obliga :
19.1. Sa depuna documentatia prevazuta de lege la primaria la care este luat in evidenta, la finalizarea si receptionarea lucrarilor de constructie, in vederea obtinerii si virarii subventiei.
19.2. Sa cesioneze in favoarea bancii sumele incasate ca subventie de la bugetul de stat in vederea utilizarii acesteia conform legii si sa suporte toate cheltuielile legate de publicitatea contractului de cesiune, care se va incheia in acceasi zi cu data semnării prezentului contractul de credit sau cel mai tarziu inaintea datei de eliberare a scrisorii de confirmare emisa de Banca.
19.3. Sa accepte ca si rata de plata a imprumutului subventia incasata de la bugetul de stat, cu scadenta cel mai tarziu a doua zi bancara de la data inregistrarii sumei reprezentand subventia in contul de cesiune. In cazul in care creditul este acordat in alta moneda decat moneda nationala, imprumutatul mandateaza banca sa efectueze schimbul valutar practicat de catre banca si sa ramburseze rata de credit constituita din subventia acordata de stat.
19.4. Sa suporte din surse proprii costurile aferente conversiei valutare si comisioanele aferente incasarii subventiei aprobate.
19.5. Sa restituie la bugetul de stat subventia obtinuta, actualizata la zi cu indicele de inflatie comunicat de Institutul National de Statistica, si sa faca dovada restituirii, in cazul in care solicita cesionarea partiala sau totala a prezentului contract de credit catre alte persoane fizice sau juridice.
20. Imprumutatul a luat la cunostinta ca oricand pe parcursul derularii contractului este posibila majorarea sumelor datorate în cazul materializării riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii ori în cazul creşterii costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli privind administrarea creditului prevăzute în prezentul contract.
……………
*11 Se vor trece toate datele de identificare ale imobilului respectiv (inclusiv codul postal) si ale proprietarului acestuia, care trebuie sa corespunda cu cele care vor fi inscrise in contractul de ipoteca. In cazul in care constructia se va ridica ulterior, se completeaza cu urmatoarea formulare: „imobil constand in teren si constructia viitoare ce se va ridica pe acesta, conform prevederilor din Legea nr. 190/1999″.
*12 Se vor mentiona orice alte tipuri de garantii agreate de BANCA, cu definirea lor cat mai exacta, in cazul in care in urma evaluarii bunurilor imobile se considera necesar.
*13 Se trec orice alte clauze speciale prevazute de reglementarile interne sau in conditiile de aprobare
*14 Se trec termenele stabilite prin reglementarile interne ale bancii
*15 Se va insera in cazul creditelor ipotecare pentru constructii viitoare realizate de dezvoltatori cu care banca a incheiat parteneriate
*16 clauzele 18.1. – 18.4. se introduc pentru salariatii … si cei ai entitatilor din grupul …; clauza 18.1. a) este valabila numai pentru salariatii entitatilor din Grupul …, iar clauza 18.1. b) este valabila numai pentru salariatii …; Se trec orice alte clauze speciale prevazute de reglementarile interne sau in conditiile de aprobare
*17 Se trece numarul de zile, conform reglementarilor interne in vigoare
*18 Cel putin 2 exemplare pentru BANCA.
CONDITII GENERALE DE CREDITARE
ANEXA LA CONTRACTULUI DE CREDIT IPOTECAR BANCAR
1. OBIECTUL CONTRACTULUI
Creditul se va utiliza conform destinatiei prevazute la pct. 1 din contractul de credit ipotecar bancar si numai dupa indeplinirea conditiilor prevazute la pct. 3 din prezentele CONDITII GENERALE DE CREDITARE .
4. DOBANZI SI COMISIOANE
4.1. Dobanda curenta se va calcula incepand cu data efectuarii primei trageri din contul de imprumut asupra soldului creditului angajat de la data calcularii dobanzii, dupa cum urmeaza:
Sold cont imprumut x Rata anuala a dob. x Nr. Efectiv de zile
Dob. Datorata = ––––––––––––––––––––––––––
360 x100
4.2. Pe parcursul derularii creditului, nivelul dobanzii curente variabile se modifica in functie de evolutia indicelui de referinta LIBOR/EURIBOR/ROBOR.
4.3. Noul procent al indicelui de referinta va fi afisat si la sediul bancii. iar dobanda rezultata se va aplica la soldul creditului existent la data modificarii.
De asemenea, pentru orice modificare a nivelului de dobanda in conformitate cu clauzele prezentului contract, banca va notifica imprumutatul prin scrisoare recomandata la data aplicarii noii valori si va pune la dispozitia acestuia gratuit un nou grafic de rambursare.
4.4. In cazul modificarii nivelului ratei dobanzii cu respectarea prevederilor prezentului contract, noua rata a dobanzii se va aplica automat la valoarea soldului creditului existent la data modificarii acesteia, in conformitate cu prevederile pct. 5.3. din Conditiile Generale de Creditare
4.5.In cazul in care, in urma modificarii nivelului dobanzii de catre BANCA, IMPRUMUTATUL nu va rambursa restul din creditul angajat si dobanzile aferente in termen de cel mult 10 zile de la data luarii la cunostinta, se considera ca IMPRUMUTATUL a acceptat noul nivel al dobanzii.
4.5. Dobanda se calculeaza si se incaseaza lunar la scadentele stabilite, odata cu rata de credit.
4.6. Calculul dobanzilor se va efectua la numarul exact de zile de utilizare a creditului raportat la un an calendaristic de 360 de zile.
4.7. Comisionul de acordare a creditului se calculeaza flat la valoarea creditului prevazuta in prezentul contract si se plateste o singura data, la prima tragere.
4.8. Comisionul de administrare este in suma fixa lunara si se calculeaza prin aplicarea unui anumit procent la valoarea creditului prevazuta la pct. 1 din contract. Clientul achita comisionul de administrare lunar, odata cu rata de credit si dobanda. Comisionul de administrare se percepe integral, inclusiv pentru fractiunile din luna.
4.8. In cazul in care banca finanteaza si comisioanele aferente creditului, comisionul de acordare se aplica la valoarea obiectului creditat, din care se scade avansul imprumutatului. In functie de optiunea imprumutatului, la creditele acordate in lei, la valoarea rezultata se adauga si alte costuri aferente acordarii creditului.
4.9. Comisionul de rambursare anticipata se calculeaza asupra sumei rambursate anticipat.
4.10. Comisionul de transformare se calculeaza asupra soldului creditului transformat dintr-o valuta in alta si se incaseaza la data semnarii actului aditional. Nivelul comisionului de transformare perceput va fi cel in vigoare la momentul respectiv.
4.11. Pentru creditele incadrate pe linii de finantare externa, imprumutatul va plati comisioanele conform conditiilor bancii finantatoare externe, precum si orice alte costuri implicate de negocierea, pregatirea si derularea contractului de imprumut (de exemplu speze telex, swift, costuri DHL), inclusiv cheltuieli legale de avocatura, determinate de intocmirea si semnarea Legal Opinion*28 11 . Cuantumul acestor costuri si modalitatea lor de plata se stabilesc conform conditiilor prevazute in acordul de finantare incheiat intre … si banca finantatoare externa *29 12 .
4.12. Comisioanele prevazute in prezentul contract*30 13 se platesc de catre imprumutat si in perioada de gratie.
4.13. Pe parcursul derularii creditului, banca poate modifica continutul clauzelor contractuale cu privire la costuri prin notificarea imprumutatului cu cel putin 30 de zile inainte de intrarea in vigoare a noilor nivele. Imprumutatul are la dispozitie un termen de 15 zile de la primirea notificarii pentru a comunica optiunea sa de acceptare sau neacceptare a noilor conditii.
4.14. Banca poate reduce nivelul comisioanelor pentru perioade determinate de timp, pentru practicarea nivelului initial al comisioanelor precizate in contractul de credit acceptat de catre imprumutat, nefiind necesara notificarea imprumutatului si/sau incheierea unui act aditional.
5. RAMBURSAREA CREDITULUI SI GRAFICUL DE RAMBURSARE
5.1. Creditul va fi restituit in aceeasi moneda in care a fost acordat, de catre IMPRUMUTAT si/sau COPLATITOR*3114, care vor plati costurile de conversie si vor suporta riscurile de schimb valutar*32 15 .
5.2. Creditul, dobanzile si comisioanele lunare aferente vor fi rambursate conform graficului de rambursare cuprins in Anexa 2 la prezentul CONTRACT, care face parte integranta din acesta.
Sumele necesare achitarii datoriei lunare de plata (rata de credit, rata de dobanda, comision de administrare credit) vor fi asigurate in contul curent cel mai tarziu la data scadentei, convenita de comun acord si evidentiata in graficul de rambursare.
5.3. In cazul modificarii indicelui de referinta, graficul de rambursare se modifica in mod corespunzator si poate fi ridicat de imprumutat de la sediul bancii.
5.4. IMPRUMUTATUL este raspunzator de efectuarea platilor la timp si in cuantumul stabilit.
………………..
*28 11 Se introduce atunci cand este cazul
*29 12 Se introduce doar la creditele incadrate pe linie de finantare externa, daca este cazul
*30 13 In cazul in care banca percepe si alte comisioane, acestea se vor introduce la acest capitol
*3114 Se va trece COPLATITORUL numai daca este cazul.
*32 15 Se va introduce aceasta clauza in cazul in care creditul se acorda in valuta.
5.5. Daca data de scadenta stabilita prin acest CONTRACT este o zi bancara nelucratoare, plata se va face in prima zi bancara lucratoare urmatoare, fiind considerata in termen (aceasta clauza se va elimina in cazul metodei de calcul „payment”).
5.6. Din sumele achitate de IMPRUMUTAT, BANCA va acoperi datoriile acestuia in urmatoarea ordine: primele de asigurare, comisioanele, dobanzile majorate, dobanda curenta, ratele de credit restante si ratele de credit curente.
5.7. IMPRUMUTATUL poate efectua rambursari anticipate din creditul acordat, partial sau integral, cu plata unui comision de rambursare anticipata, caz in care se va reface in mod corespunzator graficul de rambursare si se va transmite un exemplar IMPRUMUTATULUI.
5.8. Platile anticipate sunt admise si considerate ca atare numai dupa plata integrala a datoriilor restante.
5.9. IMPRUMUTATUL autorizeaza BANCA sa debiteze automat conturile sale in lei/valuta deschise la BANCA cu sumele datorate conform CONTRACTULUI, pe masura ce acestea devin scadente. Pana la limita sumelor datorate, IMPRUMUTATUL autorizeaza BANCA sa faca in numele si pe contul sau orice operatiune de schimb valutar necesara pentru conversia sumelor detinute de IMPRUMUTAT in conturile sale curente in moneda creditului. Ordinea de indestulare a BANCII este mai intai din contul in lei/valuta alocat prezentului CONTRACT, daca exista disponibilitati in acest cont.
5.10. In cazul in care IMPRUMUTATUL inregistreaza rate de credit si/sau dobanda neachitate de peste 30 de zile, BANCA ii va trimite acestuia, in termen de cel mult 10 zile, o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor incalcarii CONTRACTULUI.
5.11. Daca, in termen de 30 de zile de la data notificarii, imprumutatul si/sau coplatitorii nu achita rata totala de rambursat, intregul credit si toate celelalte sume datorate devin exigibile, iar banca este indreptatita sa procedeze la recuperarea creantelor sale pe calea executarii silite, prin valorificarea garantiilor asiguratorii sau a oricaror alte bunuri aflate in proprietatea imprumutatului si/sau coplatitorilor.
8. DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR
8.1. IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL se obliga :
a) sa utilizeze creditul aprobat numai in scopul pentru care a fost acordat;
b) sa restituie BANCII creditul utilizat si sa achite dobanda la termenele prevazute in graficul de rambursare ;
c) sa utilizeze proprietatea cumparata/construita/reabilitata cu credit ca un bun proprietar si sa ia toate masurile necesare sa o pastreze in buna stare;
d) sa puna la dispozitia BANCII toate documentele solicitate in legatura cu utilizarea creditului, precum si cele referitoare la garantii;
e) sa incheie contractele de garantie si sa prezinte dovada inregistrarii contractului/contractelor de ipoteca la Biroul de Carte Funciara in termenul stabilit prin prezentul contract de credit;
f) sa permita BANCII verificarea periodica a bunurilor ce constituie garantia creditului;
g) sa achite la termen comisioanele prevazute la pct. 6 din CONTRACTUL de credit ipotecar bancar;
h) sa instiinteze BANCA in maxim 5 zile lucratoare de la aparitia unor situatii care-l pun in imposibilitatea achitarii obligatiilor ce decurg din CONTRACT;
Banca nu se considera vinovata de transmiterea in mod eronat a oricaror notificari de orice natura (electronica sau letrica), in situatia in care imprumutatii sau coplatitorii/garantii au transmis date nereale sau nu au anuntat in termen de 5 zile orice modificare referitoare la adresa, numere de contact, angajator, intervenita ulterior semnarii contractului.
De asemenea banca nu isi asuma responsabilitatea pentru orice inconvenient ce poate aparea din momentul transmiterii oricaror scrisori, notificari (electronic sau letric) catre imprumutat/girant/coplatitor de natura sa intrerupa comunicarea acestora si care nu sunt din culpa bancii (ex. greva posta, greseli umane, pierderi scrisori, etc).
i) sa anunte BANCA in 48 de ore de la producerea riscului asigurat;
j) sa mentina deschis, pana la indeplinirea tuturor obligatiilor din CONTRACT, cont curent la BANCA;
k) sa permita reprezentantilor BANCII sa verifice la fata locului si sa constate stadiul materialelor achizitionate/ serviciilor prestate/ realizarii lucrarilor inaintea efectuarii oricarei trageri si plati din credit si oricand considera necesar pe parcursul derularii creditului.
l) sa plateasca toate taxele si impozitele aferente imobilului ipotecat in favoarea BANCII, pe care le datoreaza catre stat;
m) sa prezinte bancii incheierea de inscriere a procesului verbal final de terminare a lucrarilor in CF si copia procesului verbal in termen de 30 de zile de la data semnarii acestuia.
8.1.1 IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL au dreptul:
a) sa fie instiintat in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail de catre SC Banca Comerciala SA cu cel putin 15 zile calendaristice inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor negative, informaţiile referitoare la întârzierile la plată a obligaţiilor decurgând din relaţia de creditare.
b) sa fie instiintat in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail de catre SC Banca Comerciala SA inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor referitoare la inadvertenţe (informaţii neconcordante, rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului) şi fraude(informaţii privind săvârşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu un participant, constatate prin hotărâri judecătoreşti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate).
8.2. In cazul declararii creditului scadent si platibil, IMPRUMUTATUL si COPLATITORUL raman direct raspunzatori pentru toate consecintele financiare directe si/sau indirecte antrenate de exigibilitatea anticipata a creditului, fiind obligati sa achite BANCII toate pagubele cauzate.
8.3. BANCA are dreptul:
a) sa verifice respectarea conditiilor de utilizare a creditului, devizul general, destinatia creditului, existenta permanenta si integritatea garantiilor asiguratorii pe toata perioada creditarii;
b) sa urmareasca, pe toata durata creditului ipotecar, indeplinirea conditiilor prevazute in CONTRACT si in CONDITIILE GENERALE DE CREDITARE, referitoare la: destinatia sumelor avansate, rambursarea la scadenta a ratelor de credit, plata dobanzii si comisioanelor aferente, precum si bonitatea IMPRUMUTATULUI;
c) sa recupereze pe calea executarii silite sumele datorate de catre IMPRUMUTAT in baza CONTRACTULUI si CONDITIILOR GENERALE DE CREDITARE, in oricare din situatiile prevazute la capitolul Cazuri de culpa;
d) sa debiteze conturile IMPRUMUTATULUI cu orice datorie restanta;
e) sa cesioneze sau sa transmita in alt mod prezentul contract si garantiile aferente.
8.4. In cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea si extinderea imobilului, BANCA are dreptul sa verifice incadrarea constructorului in graficul de executie a lucrarilor.
8.5. Imprumutatul are dreptul sa solicite bancii, in scris, transformarea soldului creditului dintr-o valuta in alta, numai dupa achitarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate pana in ziua transformarii.
Banca isi rezerva dreptul sa refuze operatiunea, daca aceasta nu se incadreaza in politica sa de trezorerie din acel moment.
8.6. Banca se obliga:
a) sa inmaneze IMPRUMUTATULUI la cerere un extras privind soldul creditului, dobanzile platite in cursul anului, dobanzile penalizatoare (unde este cazul);
b) sa comunice IMPRUMUTATULUI, prin afisare la sediul bancii, ori de cate ori este cazul, noul nivel al comisioanelor aferente creditului, precum si modificarile in structura acestora (ex. pentru plati intarziate, eliberare extrase, rambursare anticipata, reipotecare, etc.);
c) sa notifice in scris IMPRUMUTATUL in cazul in care creanta BANCII fata de acesta, precum si ipoteca aferenta sunt cesionate altui creditor;
d) sa furnizeze IMPRUMUTATULUI o confirmare scrisa a termenilor si conditiilor principale ale creditului ipotecar la semnarea CONTRACTULUI, incluzand comisioanele de rambursare anticipata sau dobanzile percepute pentru plati intarziate si procedurile urmate in cazul platilor intarziate si/sau a executarii silite.
e) sa instiinteze in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii cu cel putin 15 zile calendaristice inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor negative, informaţiile referitoare la întârzierile la plată a obligaţiilor decurgând din relaţia de creditare.
f) sa instiinteze in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii inainte de transmiterea catre sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit a datelor referitoare la inadvertenţe (informaţii neconcordante, rezultate din documentele prezentate la data solicitării creditului, din culpa solicitantului) şi fraude (informaţii privind săvârşirea de infracţiuni sau contravenţii în domeniul financiar-bancar, în relaţia directă cu un participant, constatate prin hotărâri judecătoreşti definitive sau irevocabile, după caz, ori prin acte administrative necontestate si executorii).
9. CAZURI DE CULPA
9.1. Nerespectarea de catre IMPRUMUTAT a oricareia dintre obligatiile sale asumate prin prezentul CONTRACT si/sau contractele accesorii acestuia constituie CAZ DE CULPA. Constituie, de asemenea, CAZ DE CULPA in temeiul prezentului CONTRACT, nerespectarea clauzelor contractuale de catre orice persoana terta obligata fata de BANCA in baza contractelor accesorii la acest CONTRACT.
9.2. Neexercitarea de catre BANCA a oricarui drept prevazut in prezentul CONTRACT nu constituie o renuntare la acesta, iar BANCA va putea uza de acel drept oricand pana la stingerea tuturor obligatiilor IMPRUMUTATULUI fata de aceasta.
9.3. Fara a renunta la prevederile pct. 5.10. si 5.11. din Conditiile Generale de Creditare, neindeplinirea de catre Imprumutat/Coplatitori a oricarei obligatii contractuale, da dreptul bancii de a declara soldul creditului scadent imediat, indiferent de graficul de rambursare si, ca urmare, sa ia orice masura pe care o considera necesara pentru a-si recupera pagubele cauzate in acest mod, cu conditia notificarii prealabile ale Imprumutatului/Coplatitorului. Prevederile mentionate se vor aplica de asemenea, in cazul in care banca constata ca situatia financiara a Imprumutatului nu mai asigura conditiile de rambursare ale creditului.
VolksBank amendata cu 9000 ron de OPC 20/03/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, act aditional, amenzi, anpc, banci, credite, dobanda fixa, modificari, prelungire RMO, prelungirea comisionului de rezerva minima obligatorie, rezerva minima obligatorie, rmo
4 comments
VolksBank este atacata din toate pozitiile, Dupa potopul de reclamatii la nivelul central la ANPC, si la nivelul fiecarui judet sunt din ce in ce mai mullte reclamatii. Din fericire cele judetene se misca un pic mai repede decat ANPC-ul, dar din nefericire nu au un limbaj comun si nu aplica masuri unitare.
De exemplu, la Suceava, functionarii au sange in instalatie si nu ezita a sanctiona Volksbank, nu odata ci de 2 ori, odata 4000 ron iar apoi 5000 de ron conform declaratiilor Doamnei Oanea Elena – Presedinte OJPC Suceava, declaratii aparute in Monitorul de Suceava:
„Oficiul Judeţean pentru Protecţia Consumatorilor Suceava verifică în această perioadă o serie de reclamaţii ale sucevenilor legate de serviciile bancare din judeţ. Şeful OJPC Suceava, Elena Oanea, a precizat că „în ultima perioadă s-au înregistrat 16 reclamaţii legate de serviciile financiar-bancare, nouă dintre ele au fost deja verificate, iar şase reclamaţii au fost soluţionate în favoarea clienţilor”.
Nerespectarea clauzelor stipulate în contracte şi practici incorecte în relaţia cu clientul sunt deficienţele pe care inspectorii OJPC le-au sancţionat la banca Volksbank.
„Clientului consumator de servicii bancare i-au fost modificate în mod unilateral dobânda fixă curentă şi graficul de rambursare, iar modificările i-au fost aduse la cunoştinţă în ziua plăţii. Modificările în mod unilateral ale clauzelor contractuale efectuate de către Volksbank au fost apreciate ca practică comercială incorectă a băncii în relaţia cu clientul”, a spus Elena Oanea.
Pentru această practică, instituţia bancară a fost amendată cu 5.000 de lei. Aceeaşi bancă a mai fost sancţionată de către OJPC şi cu o amendă de 4.000 de lei, pentru nerespectarea clauzelor din contractul încheiat cu clientul. Un consumator a reclamat la OJPC faptul că Volksbank îi percepe comision de rezervă minimă obligatorie peste perioada menţionată în contract. Reclamaţia a fost verificată de către inspectorii OJPC şi s-a dovedit a fi întemeiată. ”
Dupa cum suntem obisnuiti banca a contestat in instanta aceste amenzi, este o practica bine cunoscuta a bancii, de a lungii termenele de aplicare a deciziilor, de a trage de timp pentru a folosii banii. Un alt aspect de retinut este ca, in conformitate cu aceeasi sursa, exista deja hotarari judecatoresti ce dau dreptate OPC-ului:
„Şeful OJPC a declarat că „Protecţia Consumatorilor a reluat primirea reclamaţiilor legate de bănci şi serviciile financiare, începând cu luna ianuarie a acestui an”. Elena Oanea a spus că majoritatea băncilor sancţionate de către OJPC contestă în instanţă amenzile aplicate, însă până acum, nici o instituţie bancară nu a avut câştig de cauză.”
Clipa adevarului se apropie, din ce in ce mai multi clienti sunt anuntati ca prelungirea CRMO a fost anulata, din cate cunosc eu sunt cel putin 10 cazuri concrete din 30 de clienti ai bancii cu care mentin legatura, deci un procent de 30% cea ce ma determina sa cred ca problema se apropie de sfarsit, insa nu trebuie slabita presiunea directa si indirecta pentru incetarea abuzirilor practicate de VolksBank.
• Volksbank, certata de BNR pentru dezinformarea clientilor 19/03/2009
Posted by moderat in anpc, banci, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, volksbank.Tags: abuz, act aditional, anexa, anpc, banci, bnr, clauze, comisioane, dobanda fixa, dobanzi marite, isarescu, opc, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, volksbank
2 comments
Sub acest titlu, pe http://www.bankingnews.ro/ sub semnatura Domnului Cornel Dinu, gasim un articol forte bun, pe care o sa-l redau mai jos. De remarcat este faptul ca desi mai multi „jurnalisti” pareau interesati la un moment dat despre aceasta ancheta ( ziarul financiat si the money chanel) au abandonat foarte usor subiectul ( pot banui de ce, dar nu o fac).
„O veste rea nu vine niciodata singura. Luna octombrie 2008 a insemnat pentru clientii Volksbank Romania nu numai debutul crizei financiare, ci si aflarea unui mesaj la fel de neplacut. Banca austriaca a informat toti clientii care aveau un credit ca vor plati in 2009 rate mai mari fata de cele prevazute in graficele de rambursare. In cadrul scrisorilor Volksbank (vezi aici!), transmise clientilor, scumpirea creditelor este pusa pe seama politicii monetare a Bancii Nationale a Romaniei. „Avand in vedere faptul ca Banca Nationala a Romaniei nu a adoptat inca nicio decizie de modificare a cerintelor in materia rezervelor minime obligatorii, in sensul diminuarii sau al eliminarii acestora, Volksbank Romania se confrunta cu necesitatea de a prelungi, pentru moment pana la sfarsitul anului 2009, perioada de aplicare a comisionului perceput ca urmare a obligatiei acesteia de a constitui rezerve minime obligatorii, cu respectarea in aceasta privinta a prevederilor contractului de credit incheiat intre Volksbank Romania si dumneavoastra. […] Intrucat aceasta masura reprezinta rezultatul nemijlocit si exclusiv al continuarii de catre Banca Nationala a Romaniei, pe aceeasi directie a politicii sale monetare, apelam la intelegerea dumneavoastra in ceea ce priveste necesitatea adoptarii acestei decizii si va rugam sa nu ezitati sa va adresati cu incredere, in continuare, tuturor sucursalelor si agentiilor Volksbank Romania”, sunt frazele prin care Volksbank arunca pisica in ograda Bancii Centrale. Este interesant de aflat ce a simtit Guvernatorul Mugur Isarescu atunci cand, in calitate de beneficiar al unui credit ipotecar de la Volksbank, a primit scrisoarea in care banca austriaca a dat vina pe institutia pe care o conduce pentru cresterea ratelor in 2009!
Mentinerea comisionului de rezerva minima obligatorie, deloc neglijabil – in valoare de aproape 2%/an aplicabil la soldul creditului, care ar fi trebuit sa fie eliminat incepand cu finalul lunii decembrie 2008, a creat o adevarata isterie in randul clientilor Volksbank.
Mai multi beneficiari de imprumuturi de la banca austriaca au depus plangeri la Asociatia Nationala pentru Protectia Consumatorului si la Banca Nationala, considerand decizia Volksbank abuziva si neconforma cu prevederile contractuale. Reclamatiile nu au ramas fara ecou, ambele autoritati luand masuri. Daca ANPC a dat in judecata banca, considerand comisionul de rezerva minima obligatorie abuziv, BNR a transmis celor care s-au adresat oficial institutiei o adresa (vezi aici!), prin care ii anunta ca Banca Nationala nu poate fi invinuita pentru scumpirea creditelor Volksbank. „Mentionam ca, in mod nejustificat, institutia de credit a invocat mentinerea si prelungirea duratei de percepere a comisionului de rezerva minima obligatorie ca fiind determinata de politica monetara a Bancii Nationale a Romaniei, avand in vedere ca nu exista o relatie directa intre serviciile oferite de banca si cerintele Bancii Nationale a Romaniei privind rezervele minime obligatorii. Tinand seama de problematica sesizata de dvs., Banca Nationala a Romaniei a solicitat institutiei de credit clarificarea aspectelor respective”, se precizeaza in raspunsul BNR, semnat de directorul Directiei de Supraveghere, Nicolae Cinteza. Fiind urecheata de Banca Centrala, Volksbank s-a conformat si a incercat sa dreaga busuiocul. Astfel, a transmis o noua scrisoare clientilor (vezi aici!), prin care alaturi de enumerarea unor noi motivatii care au stat la baza mentinerii comisionului de rezerva minima obligatorie in 2009, a subliniat si faptul ca „…, desigur, prelungirea ce v-a fost adusa la cunostinta, nu a fost niciodata solicitata de catre vreo autoritate publica si, in niciun caz, determinata de catre politica Bancii Nationale a Romaniei”.
Este Volksbank banca incriminata de Isarescu?
Invinuirea Bancii Nationale pentru scumpirea creditelor a fost semnalata si de guvernatorul Mugur Isarescu, care a afirmat, la finalul lunii februarie 2009, ca banca centrala a luat in acest sens masuri „drastice” impotriva conducerii unei institutii de credit, fara a mentiona insa la ce banca se refera. Seful BNR a subliniat ca motivul pentru care respectiva institutie de credit a fost pedepsita a fost constituit de cele 40.000 de scrisori transmise catre clienti, prin care ii anunta ca mareste dobanzile la credite din cauza ca banca centrala nu relaxeaza politica monetara, a anuntat agentia de presa NewsIn. Aceeasi institutie de credit, care a trimis 40.000 de scrisori in luna octombrie, a trimis in vara 20.000 de scrisori prin care isi prezenta o oferta de credit doar cu buletinul, sustinea Isarescu. „Masurile au fost drastice, dar nu in sensul destituirii, pentru ca o banca tot timpul trebuie sa aiba un conducator. S-a solicitat actionarului punerea in ordine la nivelul conducerii bancii pentru instabilitate emotionala. Cand am fost intrebat de ce sunt asa dur eu le-am raspuns ca sunt un ecologist si cand ati trimis 20.000 de scrisori ati taiat 4 copaci, iar cand ati trimis 40.000 de scrisori ati taiat 8 copaci”, a spus Isarescu. Guvernatorul Bancii Centrale a mai explicat ca efectul scrisorilor trimise catre clientii bancii a fost „devastator si a pus toata tara pe jar”.
La prima vedere, aspectele semnalate de Mugur Isarescu seamana cu actiunile intreprinse de banca austriaca, fapt ce duce inevitabil la intrebarea: „Este Volksbank banca incriminata si pedepsita de Banca Nationala?”. Volksbank neaga, prin vocea directorului de marketing si comunicare, Alin Merer, aceasta ipoteza. „Referitor la solicitarile dumneavoastra, dorim sa va aducem la cunostinta faptul ca Volksbank Romania nu este, cu siguranta, banca la care se referea domnul guvernator”, este raspunsul lui Alin Merer. Oficialul Volksbank recunoaste insa veridicitatea celor doua scrisori transmise clientilor. „Cele doua scrisori transmise clientilor nostri, sunt in stransa corelatie, ele completandu-se reciproc. Prima scrisoare cuprinde instiintarea cu privire la prelungirea duratei de percepere a comisionului de rezerva, iar cea de-a doua scrisoare raspunde solicitarilor clientilor, prin furnizarea unor explicatii suplimentare, notiunea generica de costuri de refinantare incluzand toate componentele de cost pe care le implica atragerea de catre banca a fondurilor necesare pentru acordarea de imprumuturi clientilor sai”, sustine Alin Merer.
Daca in privinta invinuirii directe a Bancii Nationale nu se poate discuta prea mult, lucrurile fiind clare, ramane un element din declaratiile guvernatorului Mugur Isarescu care nu se potriveste intocmai situatiei Volksbank. Acesta este legat de scrisorile de promovare a „creditului doar cu buletinul”, sintagma folosita in general pentru imprumuturile de nevoi fara ipoteca. Volksbank si-a directionat atentia si spre asemenea credite in vara anului trecut, cand a ales sa ofere aceste imprumuturi numai in moneda nationala, dar nu le-a promovat foarte agresiv. „Volksbank Romania sprijina astfel politica Bancii Nationale a Romaniei de limitare a creditului de consum in valuta”, mentionau atunci reprezentantii bancii. Avand in vedere aceste amanunte, am incercat sa aflam de la oficialii Volksbank daca banca a transmis clientilor scrisori cu noua oferta de credite pentru cheltuieli curente Easy Plus si Easy Super Plus. „Volksbank Romania nu a avut nici o campanie centralizata de promovare a creditelor sale de consum, acestea neintrand in strategia de vanzare activa a bancii noastre. Este posibil ca o anumita unitate Volksbank in procesul de vanzare incrucisata sa propuna clientilor si achizitionarea unui asemenea produs. In acest caz actiunea este punctuala neavand caracter de generalitate. Creditul de consum nu se afla in centrul strategiei noastre de piata, ponderea lui in totalul portofoliului nostru de credite fiind nesemnificativa”, a fost pozitia directorului de marketing si comunicare al bancii austriece. Raspunsul formulat de Alin Merer nu confera o viziune transanta, pentru ca nu se intelege clar daca Volksbank a transmis sau nu scrisori catre clienti cu noua oferta de credite de nevoi fara ipoteca. Chiar si asa, in lipsa acestui document ce ar completa probele care ne-ar arata daca Volksbank ar putea fi banca despre care a vorbit Mugur Isarescu, este necesar sa evidentiem ceea ce subliniaza oficialul bancii austriece: „sustinem cu certitudine faptul ca Volsbank Romania nu este institutia bancara la care se face referire in paragraful prezentat de dumneavoastra (n.r. – declaratiile guvernatorului Mugur Isarescu), cu atat mai mult cu cat in cursul anului 2008 banca noastra nu a majorat dobanda anuala a produselor de creditare in Euro, ci a procedat la informarea corespunzatoare a clientilor cu privire la prelungirea perioadei de aplicare a unui comision”.
Dincolo de ipoteze, suspiciuni, marturii incriminatorii, povesti despre ecologism, bancheri instabili emotional si joaca de-a alba neagra cu vinovatii fara vina, ceea ce conteaza cu adevarat sunt banii in plus pe care-i trebuie sa-i scoata din buzunar clientii Volksbank. Tocmai din acest motiv, beneficiarii imprumuturilor Volksbank au continuat, cu incapatanare, sa protesteze, ceea ce a facut ca banca austriaca sa-si reconsidere pozitia fata de mentinerea si in 2009 a comisionului de rezerva minima obligatorie. Astfel, Volksbank a transmis in luna februarie 2009 o propunere catre clienti, potrivit careia banca este de acord sa renunte la comisionul de rezerva minima obligatorie, insa acest lucru este conditionat de semnarea unor acte aditionale la contractele de credit. Cu detalii despre noile prevederi contractuale din actele aditionale vom reveni in curand, pentru ca si acestea au tensionat relatiile si asa sifonate dintre Volksbank si clientii sai. ”
Alte informatii despre banci pe: http://www.bankingnews.ro/banci/
Nu suntem singurii, Cetatenii UE nemultumiti de piata creditelor pentru persoane fizice. 17/02/2009
Posted by moderat in anpc, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc.Tags: abuz, anpc, comisioane, credite, dobanda fixa, dobanzi marite, opc, oug174/2008, UE
6 comments
Daca mai incalzeste pe cineva, se pare ca nu suntem un caz izolat de clienti abuzati de bancherii locali. In mai toata Europa se intampla la fel dar nu la aceleasi cote. Cu cat ne apropiem mai mult de Urali cu atat nivelul abuzurilor creste.
Va prezint mai jos cateva pasaje dintr-un raport european pe aceasta tema, in special cele legate de serviciile financiare:
Comisarul european, Meglena Kuneva, a prezentat luni, 2 februarie, noul „Tablou de bord al pietelor de consum”, care indica performantele pietelor din anumite sectoare ale economiei din perspectiva consumatorilor. Piata creditelor bancare pentru persoane fizice, alaturi de cea a anergiei si a transportului urban sunt considerate cele mai problematice pentru consumatori.
„Serviciile le produc in mod constant consumatorilor mai multe probleme decat pietele de bunuri traditionale”, arata comunicatul Comisiei Europene publicat in februarie . Desi serviciile sunt partea cea mai importanta a economiei europene, a declarat comisarul european Meglena Kuneva, unele servicii cheie sunt neperformante, precum cele de energie, banking si transport urban sau extraurban (autobuze, tramvaie si trenuri).
Retail banking este un alt scetor care necesita atentia. „Suntem constienti de situatia speciala creata de criza economica, dar asta nu este o scuza pentru felul in care consumatorii sunt tratati cand merg la agentiile bancare. Este vorba, mai ales, despre comisioane in crestere, netransparente. Multi consumatori au gasit foarte dificil sa compare ofertele furnizorilor. Informatii relevante se pare ca au fost ascunse consumatorilor”.
Datele din raport arata ca, de exemplu, ratele dobanzilor pentru creditele de consum, ajustate pentru o perioada cuprinsa intre 1 si 5 ani, variaza intre 0,21% in Suedia si 12,12% in Estonia, ceea ce evidentiaza existenta unor divergente dupa calcularea costului capitalului.
Piata de comert cu amanuntul a electricitatii va face obiectul unui studiu de monitorizare, care va fi realizat in 2009 si se va concentra pe conditiile de consum ale gospodariilor in situatii specifice, de exemplu comparabilitatea ofertelor, practicile comerciale neloiale si modalitatile de facturare.
Romania: O Ordonanta de urgenta, in vigoare din 27 decembrie, prevede cresterea transparentei in sistemul bancar. Cele mai multe sesizari primite de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, din Romania, se refera la serviciile financiare.
Mihail Meiu, director in cadrul ANPC, a explicat ca a primit, in decursul anului 2008, numeroase sesizari legate de problemele din contractele bancare. Drept urmare, a fost inaintata Guvernului si adoptata o ordonanta de urgenta care limiteaza, teoretic, o serie de „practici” netransparente ale bancilor. Astfel, toate costurile incluse in contracte trebuie sa fie explicite si nu mai este permisa introducerea altor comisioane decat cele prevazute in contract. O alta prevedere – daca dobanda este fixa, trebuie detaliat pe ce perioada este fixa si, daca variaza, in functie de ce factori variaza.
„Preturile nu sunt atributia noastra, noi trebuie sa urmarim realizarea informarii corecte si complete a consumatorilor”, a spus Mihail Meiu. (!! ATENTIE AICI !! ) Ordonanta se aplica pentru contractele nou incheiate, desi „noi interpretam ca de acum incolo nu mai sunt permise aceste practici nici pentru contractele in derulare”, a mai spus directorul din cadrul ANPC.
Pe baza informatiilor existente, mai mult de 20 de sectoare (bunuri si servicii) au fost examinate in raport cu cinci indicatori-cheie pentru consumatori – volum de sesizari, preturi, rata de inlocuire, nivel de satisfactie si de siguranta – in vederea detectarii eventualelor disfunctii in modul de functionare al pietelor.
Tabloul de bord scoate in evidenta sectoarele pietei unde consumatorii intampina cele mai mari probleme. De asemenea, el stabileste datele de referinta pentru mediul de consum la nivel national, prin elaborarea cate unui profil pentru fiecare stat membru. ”
In afara ca putem constata ca fiind practica europeana abuzul prin contracte asupra clientilor nu cred ca ar trebui sa ne descurajam si sa luam atitudine in acest sens. De retinut si declaratia conform careia prevederile OUG 174/2008 se vor aplica si contractelor incheiate anterior intrarii in vigoare a acestei ordonante (..nu mai sunt permise aceste practici nici pentru contractele in derulare.)
Volksbank – abuzuri dupa abuzuri 10/02/2009
Posted by moderat in anpc, ARB, banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: abuz, act aditional, amendament, anexa, banci, clauze, comisioane, contract, credite, dobanda de politica monetara, dobanda fixa, dobanzi marite, modificari, prelungire RMO, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank
293 comments
Cei ce au reclamat prelungirea abuziva a RMO au inceput sa primeasca anexe la contract prin care se renunta ca acest comision dar…. mai bine analizati voi acest act aditional
ACT ADITIONAL NR. LA CONVENTIA DE CREDIT NR.
Incheiat intre:
Si
In calitate de Parti ale Conventiei de Credit nr. denumita in continuare “Conventia”), avand in vedere totodata intentia Bancii de a clarifica unele prevederi contractuale si de a asigura o informare corecta, completa si precisa a Imprumutatului/Codebitorului/Garantului cu privire la sensul anumitor termeni utilizati in cuprinsul Conventiei la data semnarii acesteia, au convenit reglementarea urmatoarelor aspecte si modificarea/completarea Conventiei, dupa cum urmeaza:
Art.1
Lit. (e) a punctul 5 “Comisioane” din Conditiile Speciale ale Conventiei se elimina. Drept urmare, Comisionul de rezerva minima obligatorie/ comisionul de rezerva se elimina din Conventie si nu va mai fi perceput incepand cu data primei scadente urmatoare datei in care este semnat prezentul act aditional. Graficul de Rambursare se modifica in mod corespunzator.
Art. 2
Punctul 1 “Definitii” din Conditiile Generale ale Conventiei – urmatoarele definitii se vor modifica si vor avea urmatorul cuprins:
“ROBOR” – nivelul mediu de referinta al ratelor de dobanda pentru operatiunile de plasare de fonduri, in Lei, la diferite termene, pe piata interbancara din Romania, astfel cum acesta este afisat cu doua zile inainte de data de referinta (ex. data tragerii, data ajustarii dobanzii, etc.), in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters in jurul orei 11, precum si in presa de specialitate;
„Schimbari Semnificative” – sunt considerate si intelese de catre Imprumutat/ Garanti/ Codebitori ca reprezentand orice situatii ce nu se incadreaza in limtele conditiilor obisnuite ale pietei si care constau in (i) orice variatie cu o cota procentuala de 0,2% p.a. sau mai mare a valorii Indicilor de referinta ai pietei monetare, fata de valoarea acestora la data de referinta (ex. data acordarii creditului, data revizuirii dobanzii curente etc), (ii) orice modificari ale costurilor de refinantare ale Bancii care ar genera o depasire a nivelului maxim acceptabil pentru aceasta in vederea continuarii desfasurarii activitatii, in legatura cu un anumit produs/ serviciu, in conditii de profitabilitate precum si (iii) orice modificari legislative ce ar supune Banca la suportarea unor costuri noi/ suplimentare/ majorate fata de cele avute in vedere la data de referinta (ex. data acordarii creditului, data revizuirii dobanzii curente etc), incluzand, dar fara a se limita la situatiile prevazute la Sectiunea 10), pct. 10.1. din prezentele Conditii Generale;
Art. 3
Lit. c) a punctului 3.1.2. din Sectiunea 3 „Costuri” din Conditiile Generale ale Conventiei se modifica si va avea urmatorul continut:
c) Rata dobanzii curente este exprimata in forma procentulala (ex. x%), valoarea sa fiind mentionata in Conditiile Speciale;
Art. 4
Dupa lit. n) a punctul 7.1. din Sectiunea 7 “Obligatiile partilor” din Conditiile Generale ale Conventiei se introduce lit. n1) care are urmatorul continut:
n1) Prin semnarea prezentei Conventii, Imprumutatul declara ca a fost informat de existenta Riscului de Dobanda si a Riscului Valutar, pe care astfel intelege sa si le asume, in deplina cunostinta de cauza.
Toate celelalte prevederi ale Conventiei raman neschimbate si se vor aplica in consecinta.
Partile subscrise cunosc si accepta drepturile si obligatiile ce le revin conform clauzelor Conditiilor Speciale, precum si ale Conditiilor Generale ale Conventiei, astfel cum au fost acestea modificate prin prezentul act aditional, declarand totodata ca inteleg faptul ca (i) prevederile Conditiilor Speciale se completeaza, in masura in care din context nu rezulta altfel/contrariul, cu prevederile Conditiilor Generale si ca (ii) in masura in care intre prevederile Conditilor Speciale si prevederile Conditiilor Generale, exista contradictie, vor prevala informatiile cuprinse in Conditiile Speciale, acesta avand caracter derogatoriu.
Impumutatul/Codebitorul/Garantul declara ca a studiat cu atentie, ca a primit toate explicatiile necesare si ca a inteles pe deplin si in mod corect toti termenii si toate conditiile prezentului act aditional la Conventie, motiv pentru care de buna voie si fara existenta vreunei constrangeri intelege sa procedeze la semnarea acestuia.
Prezentul act aditional face parte integranta din Conventia de Credit nr. _______ si a fost incheiat astazi, 00.02.2009, in 2 (doua) exemplare originale, toate avand aceeasi valoare juridica, dintre care unul este retinut de Banca, iar restul se vor inmana celorlalte Parti.
BANCA: IMPRUMUTATI: IMPRUMUTATI/ GARANTI,
Mugur Isarescu si-a luat casa pe credit de la Volksbank 06/02/2009
Posted by moderat in banci, bnr, comisioane, credite, dobanzi, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.Tags: banci, bnr, comisioane, dobanda fixa, dobanzi marite, IPOTECI, isarescu, modificari, rezerva minima obligatorie, volksbank
1 comment so far
Guvernatorul Bancii Nationale a achizitionat anul acesta (2007) un apartament de 110 mp in Bucuresti, pentru care a platit aproape 200.000 de euro
Aproximativ 200.000 de euro. Atit a platit guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei, Mugur Isarescu, pentru un apartament achizitionat anul acesta in Capitala. Locuinta, a carei suprafata atinge 110 metri patrati, a fost cumparata cu un credit ipotecar contractat de la Volksbank in 2006. Potrivit declaratiei de avere a guvernatorului, la finele anului 2006, restul de plata la credit era de 698. 617 lei. Imprumutul a fost contractat in moneda nationala.
Din declaratia de avere a lui Isarescu, postata pe site-ul Bancii Nationale, mai aflam ca oficialul Bancii Nationale are plasamente in depozite si conturi curente in valoare de aproximativ 190.000 de lei, majoritatea constind in depozite in lei la banci din Romania. Venitul salarial anual obtinut de guvernator in 2006 se ridica la aproape 300.000 de lei sau echivalentul a peste 7.200 de euro pe luna. Isarescu mai are bijuterii in valoare de 27.000 de euro, tablouri in valoare de 20.000 de euro si vesela din argint in valoare de 4.000 de euro.
Guvernatorul mai detine si trei autoturisme achizitionate in 1993, 2002 si 2005 si respectiv o barca cu motor cumparata in 2004. Guvernatorul are, impreuna cu sotia, si o firma, Mar SRL, specializata pe productia de vinuri. Valoarea nominala a actiunilor detinute la aceasta firma se ridica la 231.000 de lei. Isarescu produce, prin intermediul Mar SRL, si un vin obtinut dintr-o specie veche romaneasca de strugure denumita Crimposie, un soi foarte rar cultivat in zilele noastre.
Cu tot cu apartamentul achizitionat in 2007, guvernatorul are cinci proprietati imobiliare, dintre care una mostenita. Detinerile imobiliare constau intr-un teren in comuna Gruiu linga Bucuresti, o casa de vacanta si una de locuit in Dragasani si doua apartamente in Capitala. (www.cotidianul.ro)
Am verificat si ultima declaratie de avere a guvernatorului si lucrurile se confirma.
Dă clic pentru a accesa isarescu_m20071122.pdf
Aceasta este doar o constatare, intrebarea este daca cumva si contractul acesta este cu dobanda fixa ce se majoreaza sau daca cumva a fost prelungit comisionul de rezerva minima obligatorie impus de bnr? Cred ca da…..
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 