Asociatia Clientilor Bancilor din Romania

Cu lupa pe PRIMA CASA (VIII) – Informare pre-contractuala. 10/08/2009

Constat ca cei interestati de accesarea unui credit incep a cauta cat mai multe informatii, lucru de apreciat. Se pare ca era celor care se arunca cu capul inainte la credite a luat sfarsit. Din ce mai multi se informeaza, incearca sa analizeze pe langa oferta bancii si comportamentul lor in relatia cu clientii din portofoliu.

Prin urmare incerc a enumera mai jos principalele informatii pe care trebuie sa le obtineti de la ofiterul de credite inca de la prima vizita, este in interesul dvs sa aflati toate datele problemei, nu dati inapoi pana nu vi se dau in mod clar si complet toate informatiile solicitate, sunt obligati de lege sa faca asa (oug 174/2008).

Iata care este lista intrebarilor cheie pe care trebuie sa o parcurgeti impreuna cu ofiterul de credit:
 Care este forma standard a contractului pentru Prima Casa? Doresc sa-l iau pentru studiu.
 Care este lista actelor necesare pentru depunerea dosarului de credit?
 Care este dobanda?
– Cum este calculata dobanda?
– Cum variaza dobanda?
– Cand se modifica dobanda?
 Care este DAE (dobanda anuala efectiva/ dobanda reala)?
– Care sunt comisioanele initiale?
– Care sunt comisioanele care se aplica pe intreaga perioada a creditului (lunare, trimestriale, anuale)?
– Care sunt taxele implicate de obtinerea si derularea creditului?
 Care este comisionul de acordare a creditului? (acesta va fi achitat de solicitant in ziua in care se semneaza contractul de credit, vanzare cumparare si cel de ipoteca in favoarea Bancii; in medie acesta variaza de la banca la banca intre 1% si 2,5 % din valoarea creditului acordat)
 Asigurari (de viata si de imobil)
– sunt sau nu obligatorii;
– sunt sau nu incluse;
 Cum se calculeaza venitul net eligibil?
– Ce tipuri de venituri si in ce procent sunt luate in considerare (*acestea trebuie sa fie demonstrabile fiscal si taxele la Stat aferente sa fie platite la zi)
– Valoarea cheltuielilor minime de subzistenta impuse de banca care se vor scadea din venitul lunar al solicitantului (difera de la banca la banca intre minimum 261 RON/ membru al familiei si maximum 421 RON/ membru al familiei)
 Evaluarea imobilului
– Care sunt cheltuielile de evaluare a imobilului (acestea sunt suportate de solicitantul creditului; uneori aceste costuri pot fi incluse in comisionul de analiza pe care tot clientul il plateste)
– Exista evaluatori interni sau o lista agreata a Bancii? Care este diferenta?
– Primeste si clientul sau nu o copie a raportului de evaluare?
– Se aplica vreun coeficient de depreciere la evaluarea imobilului? Care este acesta? Cum imi afecteaza avansul?
– Gradul de acoperire cu garantii al creditului (in ce masura valoarea proprietatii acopera garantia ceruta de banca si in ce fel afecteaza aceasta avansul minim necesar obtinerii creditului)

Special in cazul (caz aparte) unui credit PRIMA CASA:
 Cum se plateste comisionul de 0,37% pe an catre FNGCIMM? (unele banci il percep la inceputul fiecarui an – deci inclusiv la acordare pentru primul an, alte banci solicita plata acestuia lunara, se pare ca exista si banci dispuse sa plateasca acest comision, nefiind inca clar daca doar valoarea aferenta primului an sau pe intreaga perioada de creditare)
 Cine plateste evaluarea imobilului?
 Ce alte conditii mai trebuie sa indeplineasc?
 Se aplica avansul minim de 5% sau este nevoie de mai mult?
 Cand trebuie sa depun la banca depozitul colateral creditului (echivalentul dobanzii din primele 3 rate)? Voi primi dobanda pentru acesta?
 M-as incadra mai avantajos la un credit standard?

Dupa ce ati parcurs aceste intrebari asigurati-va ca nu mai exista nici un alt cost suplimentar pe care nu il cunoasteti. Toate aceste costuri implicate de luarea unui credit despre care am mai scris in acest serial (avansul, depozitul colateral, evaluarea imobilului, taxele notariale, comisionul de acordare, costul de conversie valutara – in cazul in care proprietarul doreste virarea banilor intr-o alta moneda decat cea a creditului, comisionul catre agentia imobiliara daca astfel ati gasit imobilul pe care doriti sa-l achizitionati etc.) se ridica la cateva mii de EUR si va trebui sa dispuneti de acesti bani pentru a lua creditul.