jump to navigation

Cu lupa pe PRIMA CASA (II) 18/07/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , , ,
4 comments

Una dintre dilemele potentialului client al acestui program este in ce moneda sa se imprumute. Parerile majoritatii analistilor este ca sa te imprumuti in moneda in care ai veniturile, tocmai pentru a elimina riscul valutar.
Pe de alta parte comparand sec cele 2 dobanzi maximale impuse de guvern, in acest moment, la euro 5.2% iar la lei 12% diferenta este mare intre ele, peste dublu, cea ce face si mai greu sa decizi varianta castigatoare.
Daca ne mai gandim ca perioada creditarii este de 30 de ani iar peste cativa ani (se estimeaza a fi 4, dar nu se stie…) vom trece la moneda unica si noi, si atunci veniturile vor fi in EURO, cred ca tendinta este de a opta pentru un credit in euro si din acest motiv in acest articol o sa ma opresc mai mult asupra acestei variante.

Euribor ar putea creşte. Clienţii băncilor vor trebui să suporte ratele mai mari, iar pentru asta au nevoie de un loc de muncă sigur.

Deşi condiţiile pentru acordarea creditelor ipotecare prin programul guvernamental „Prima casă” par foarte atractive la prima vedere, românii trebuie să se gândească de două ori înainte să ia decizia de a contracta un împrumut. Principalele motive ale reticenţei ţin de rata dobânzii, care are toate şansele să crească în următorii ani, şi de ce se poate întâmpla în cazul în care persoana nu îşi mai permite să plătească ratele.

Un “Auto-Stres-Test” ce trebuie facut de fiecare doritor de credit in euro prin Prima Casa.

Una din condiţiile impuse de executiv pentru instituţiile de creditare interesate să intre în program este o dobândă avantajoasă. Prin programul Prima Casă pot fi accesate împrumuturi la o dobândă Euribor + 4% la euro.
Astfel, dobânda impusă de guvern este legată de indicele Euribor, care reprezintă ratele dobânzilor pentru împrumuturile în euro pe care şi le acordă băncile participante în zona monetară UE. În cazul Primei case, aceasta se actualizează o dată la trei luni, iar în momentul de faţă este la unul dintre cele mai joase niveluri din istorie. Dacă acum acest indice este sub valoarea de 1%, plus dobânda de 4% oferită de bănci, rata lunară va ajunge la 320 de euro pentru un credit de 57.000 de euro. Analizand istoricul acestui indicator constatam ca ecesta este la minimul de pana acum, poate o sa mai scada, dar cat poate maxim sa mai scada, insa cu certitudine, pe perioada celor 30 de ani din contractul de creditare, aceasta o sa creasca, poate chiar si peste 5%, nivelul din toamna anului trecut.
In aceste conditii, pentru ca sa nu fi pus in situatia neplacuta de a nu mai putea achita ratele la credit cred ca este util sa stiti cum ar creste valoarea ratei in cazul in care euriborul al creste, si sa luati decizia in cunostiinta de cauza.
Dacă indicele Euribor ar creşte până la 2%, rata lunară ajunge la 341 de euro. În momentul în care acest indice ar atinge o valoare de 3%, rata s-ar ridica la 380 de euro, iar pentru o valoare de 4%, aceasta ar sări la aproape 420 de euro. În cazul în care Euribor ar fi de 5%, rata pentru împrumut ar ajunge la aproape 460 de euro, cu 140 de euro mai mult decât în present, sau in procente rata aproape ca o sa creasca cu 50% fata de cea din acest moment.

Daca la aceasta posibila fluctuatie a dobanzii mai adaugam si riscul valutar (in cazul in care in momentul de fata aveti venit in moneda nationala) valoarea in lei pentru achitarea ratei in euro creste considerabil. Spre exemplificare, euro s-a apreciat fata de acum un an cu 20% d/d, adica in medie o crestere de 1.5% pe luna crestere. De asemenea nu trebuie sa uitati ca euro la vanzare este mai scump decat cursul de referinta anuntat de BNR cu cel putin un procent. Se mai pot adauga diverse costuri lunare venind din comisioane si taxe bancare la care trebuie sa fiti foarte atent, chiar daca apparent acestea sunt mici nu e chiar asa (bancile castiga mai mult profit din taxe, comisione si schimb valutar decat din dobanda din creditare).

Prin urmare, cred ca nu ar strica, ca fiecare doritor de credit sa-si faca un “stres test” si nu in ultimul rand sa se informeze despre capcanele contractelor, ale clauzelor si modul in care sunt intelese de banca. Guvernul a impus conditiile maximale insa contractul este intre parti, banca si client, iar banca nu va ezita sa interpreteze totul in favoarea ei. Atentie, mare atentie ce semnati, dureaza vreo 2 ani un proces cu banca timp in care achiti ce vrea ea.

Anunțuri

Si daca, clientii vor bloca creditare deblocata? 02/07/2009

Posted by moderat in asociatia clientilor bancilor din romania, credite, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , ,
15 comments

Zilnic, mai peste tot, gasesti mesaje, amenintari si rugaminti de deblocarea creditarii de catre sistemul bancar romanesc. Incepand cu Basescu, continund cu Isarescu, Boc, Pogea, Nita si Videanu, dar si cu specialistii de pe sticla si din ziare, toti solicita acelasi lucru, scaderea dobanzilor si a costurilor din partea bancilor pentru a fi accesibil creditul. Nu mai amintesc de imprumutirile Ministerului de finante de la banci si faptul ca acesta le tine pe banci cu coada sus, stiind si acceptand ca nu au bani de salarii si pensii si atunci aceasta este poate unica solutie de finantare. Sa speram ca odata cu sosirea banilor din imprumutul extern de luna aceasta din august Pogea sa nu mai fie nevoit sa apeleze la banci si acestea sa stea pe lichiditati.
Pe baza acestui scenariu e posibil ca bancile vor reduce dobanzile si vor incerca sa investeasca lichiditatea disponibila in creditare catre personae juridice si fizice, adica relansarea creditarii.

Ce ar fi daca in acel moment si noi, personae fizice si juridice, reactionam timp de 6-8 luni tot prin nesimtire, si vom boicota oferta lor. Nu ne vom inghesui sa le umplem buzunarele numai cand vor ei, invatand din experienta celor pe care in ultimii 2 ani au fost jegmaniti de banci. Consider ca ar fi un moment oportun de reactie, si chiar o decizie inteleapta in cea ce priveste oportunitatea contractarii unui credit, chiar daca e din programul PRIMA CASA ( eu estimez ca 30% din cei ce vor accesa acest credit intr-un an nu-si vor mai putea platii ratele).

Poate in cazul persoanelor juridice o greva a creditarii este mai greu de realizat insa in situatia persoanelor fizice eu personal cred ca poate fi un raspuns la modul cum trateaza bancile clientii, dincolo de sloganuri. In conditiile in care majoritatea bancilor au o expunere mai mare pe personae fizice, si se vor orienta tot catre ei si cu urmatoarea oferta, daca o mare parte din cei ce putem accesa un credit vom boicota oferta bancii, cumulat cu existenta unui numar consitent de personae care-si doresc credite dar nu le pot obtine din diverse motive, cu siguranta bancherii vor primii o lovitura de boomerang a propriilor lor actiuni din prezent si trecut.
Si sa vedem daca bancherii vor trece acest „stres test” real al pietei.

De ce nu luati credite cand eu nu ofer? Dilema lui Gerald Schreiner. 27/05/2009

Posted by moderat in abuz, anpc, ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr, credite, dobanzi, euro, opc, rezerva minima obligatorie, rmo, volksbank.
Tags: , , , , , , , , , , , , , , , ,
add a comment

Ieri, intr-un interviu acordat agentiei NewsIn, preşedintele Volksbank Gerald Schreiner, probabil interviu solicitat de el, a continuat cu acelasi tip de mesaje incomplete sau nerelevante (nu spun mincinoase ca sa nu supar PR-ul banci, deci nu spun), insa frumos ambalate undeva pe langa Piata Obor.

Sa le luam pe rand.
1. In urma testelor de stres se stie de nevoia de capitalizare a bancilor cu cca 1 miliard de euro. Cum marii jucatori bancari au iesit in media si au anuntat ca au nevoie de bani (BCR) sau ca nu au nevoie (UniCredit), Schreiner a simtit si el nevoia sa se alature si vine cu urmatoarea declaratie:
„La finalul lui martie, rata solvabilităţii Volksbank România era de 18,27%. Noi am păstrat întotdeauna o solvabilitate ridicată, deoarece acţionarul nostru majoritar consideră afacerea din România o investiţie strategică. În plus, am păstrat şi profitul obţinut anul trecut. Pe scenariul cel mai pesimist aplicat de testele de stres, rata solvabilităţii noastre rămâne peste 15%”

Domnule Gerald Schreiner, testele de stres au avut ca data de referinta 30 decembrie 2008, de ce nu ne comunicati datele bancii de la acea data? Sau din noiembrie cand banca centrala a impus oprirea creditarii. 528% dezechilibru intre credite si depozite, fiind lideri detasati pe acest raport , va mai spune ceva? Restul am scris aici si nu ma mai repet.

2. Preşedintele Volksbank a mai precizat că, în prezent, capitalurile băncii, incluzând rezervele, capitalul social şi profitul păstrat se plasează la aproximativ 300 milioane euro.
Iata cum un bancher se lauda cu capitalul bancii sale, uitand ca acest capital i-a fost impus pentru a mai putea desfasura activitatea de creditare. Sa vedem ce declara Nicolae Cinteza – Seful Directiei de Supraveghere din BNR in Capital la sfarsitul lunii martie 2009:
„Toate acestea au impus o franare a creditarii la Volksbank dar si obligatia de a-si marii capitalul social al bancii la aproximativ 300 milioane de euro”

Domnule Gerald, in general numai oamenii care mint (stiti declaratia conform caruia o sa scadeti dobanda din februarie) se incurca in declaratii, si ca sa va citez din nou “Daca nu ascunzi nimic, nu ai de ce sa te temi” asa ca nu e cazul sa mai ascundeti faptul ca a-ti fost obligati sa aveti un capital social minim de 300 milioane de euro, la nivelul creditelor de la 30 dec 2008.

3. Aici tupeul bancherului depaseste orice limita. Iata ce mai declara:
„Suntem supralichizi, avem în prezent aproximativ 200 milioane de euro, poate chiar mai mult, în funcţie de banii eliberaţi din rezervele minime obligatorii. Trebuie să căutăm să-i investim în credite, deoarece în prezent nu reuşim să plasăm nici măcar banii din rambursările împrumuturilor din sold”, a afirmat Schreiner. El a completat că, în locul unei cereri medii de minimum 2.000 de aplicaţii lunar în cursul anului trecut, banca are în prezent doar 5-10 cereri de credit ipotecar pe lună, în principal din cauza reticenţei consumatorilor de a mai lua împrumuturi ipotecare în condiţiile actuale”

Presedintele bancii se vaita ca banca nu reuseste sa dea credite cu toate ca are bani. In primul rand va aduc la cunostiinta ca Volksbank nu ofera credite, deci acesta este unul din motivele pentru care ele nu sunt accesate. Spre documentare va rog sa vizitati propriul site:
http://www.volksbank.ro/index.asp?pag=persoane_fizice&sub=credite_pf

In al doilea rand am sa va mai amintesc un motiv pentru care clientii nu mai apeleaza la aceasta banca, motiv pe care dvs il puteti incadra la RISCUL REPUTATIONAL.
Dupa toate deciziile luate de banca in ultimii ani, cu aplicare asupra clientilor existenti, incepand cu marirea dobandei fixe (nov 2007 la euro si febr 2008 la lei) si pana la prelungire CMRO ptr 2009 (pt creditele in euro), clientii au reactionat, au reclamat abuzurile, au mediatizat problemele lor si asta a contribuit la acest recul. Daca data viitoare o sa acceptati ca romanii isi cunosc drepturile si chiar si le apara, este posibil sa aveti success, altfel nu cred. Poate ne si spuneti cat din „superlichiditatea bancii” provine din aplicarea unor majorari de dobanzi in contracte incheiate anterior, pentru ca presa a scris cate credite a-ti dat in ultimele 7 luni (da aproape 0 daca ne raporta la anul trecut). Eu pot face o simulare “ochiometrica” privind cele 2 decizii de majorare, si tinand cont de datele din media si imi da cam 50 milioane de euro ((40.000 de credite * 100 euro majorare/luna/client *12 luni /an), acest venit pe care il putem cataloga ca fiind imbogatire nemeritata, si pe care ar fi bine sa-l puneti deoparte ca o sa-l returnati, cu dobanzi si daune, clientilor.
In fapt dumneavoastra chiar recunoasteti ca mare cota din profitul din 2009 vine de la retail (cumulat cu lipsa acordarii de credite in 2009) rezulta ca este pe spinarea sclavilor acaparati in trecut:

„Profitul din primul trimestru a provenit 70% din activităţile de retail, 20% din corporate şi 10% din operaţiunile de trezorerie”, a explicat Schreiner.

In aceste conditii eu m-as intreba ce probleme au cei 5 clienti care incearca sa ia credit de la Volksbank, nu de ce a scazut nr cererilor de la 2000 la 5 pe luna.

Cred ca pot scrie o carte despre contradictiile din declaratiile publice ale acestei banci, insa imi voi canaliza eforul, in primul rand, in a-mi recupera de la ei si ultimul eurocent luat abuziv.

Testele de stres: 1 miliard euro recapitalizări 21/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr.
Tags: , , , ,
5 comments

Recapitalizările băncilor în urma testelor de stres se ridică la cel mult un miliard de euro, în condiţiile în care rezultatele testelor au arătat să nicio bancă nu are rata solvabilităţii sub 8%, a declarat joi guvernatorul BNR, Mugur Isărescu.

„Suma totală e de până într-un miliard de euro. Nicio bancă nu are rata de solvabilitate sub 8%, dar sunt bănci ce se încadrează în intervalul 8-10%, deci vor avea nevoie de recapitalizări”, a spus Isărescu, la Forumul Financiar Central şi Sud-Est European

USA stress-test: Jumatate din bancile americane cu probleme, in viitor. 08/05/2009

Posted by moderat in ARB, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, bnr.
Tags: , , ,
1 comment so far

Ieri au fost date publicitatii rezultatele in urma testelor de stres din america, la ei se pare ca acest lucru nu reprezinta un “subiect sensibil” cum il percepe al nostru guvernator.

Zece din cele 19 mari bănci americane, supuse testelor de stres, au nevoie de mai mulţi bani pentru a face faţă unor eventuale pierderi, dacă recesiunea se va înrăutăţi. Federal Reserve a anunţat că băncile au nevoie să strângă, în total, 74,6 miliarde de dolari.

Pe lista autorităţilor se află, printre altele, Bank of America, care are nevoie de aproape 34 de miliarde de dolari, Wells Fargo, ce necesită un aport de capital de 13,7 miliarde de dolari şi Citigroup cu 5,5 miliarde.
Preşedintele Fed, Ben Bernanke a declarat că speră ca băncile să umple aceste goluri din surse private, prin vânzări de active, de acţiuni şi conversia de acţiuni preferenţiale în titluri ordinare. Autorităţile nu au exclus nici varianta unor noi ajutoare de stat, dacă va fi nevoie.
„Guvernul, prin intermediul Trezoreriei, este pregătit să pună la dispoziţie capitalul adiţional necesar pentru a se asigura că sistemul bancar va traversa această perioadă economică dură”, a spus Bernanke. Băncile vor avea la dispoziţie 6 luni pentru a-şi majora capitalul.

Cu siguranta la noi situatia este mult mai buna, insa in lipsa unor informatii oficiale o sa apara tot felul de speculatii (pe surse) ce se vor dovedii a avea un impact dezastruos decat cel anticipat a avea loc daca ar fi publicat rezultatele BNR-ul.

Asa ca ar face bine BNR-ul sa modifice in STATUTUL lor la capitolul OBIECTIVE:
2. “autorizarea, reglementarea, MUSAMALIZAREA şi supravegherea prudenţială a instituţiilor de credit, promovarea şi monitorizarea bunei funcţionări a sistemelor de plăţi pentru asigurarea stabilităţii financiare BANCILOR IN DETRIMENTUL TUTUROR.”

Timothy Geithner- şeful Trezoreriei SUA ne si spune de ce se dau publicitatii aceste date: “Rezultatele ar aduce transparenţă şi ar îmbunătăţi nivelul încrederii în sistemul bancar”
Si atunci, eu ca un rautacios, as putea spune ca Isarescu nu vrea incredere in sistemul guvernat de el sau transparenta ar insemna de fapt falimentul intregului sistem bancar, insa nu sunt rautacios, sunt realist si in aceasta stare de fapt ajung la ….aceeasi concluzie.

Cate banci au picat la stress-test? 29/04/2009

Posted by moderat in ARB, banci, bnr, credite.
Tags: , ,
add a comment

Intrebarea e cate au picat acest stress-test si nu daca a a picat vreuna. Binenteles ca guvernatorul o sa vina cu mesaje optimiste insa „ceva e putred in… Austria” ca sa parafrazez.
BNR a incheiat evaluarea bancilor in conditii de stress-test, agreata cu Fondul Monetar International, iar concluziile vor fi prezentate oficial in perioada imediat urmatoare.
„Testele au fost derulate, iar rezultatele sunt clare. Trebuie transmise rezultatele oficiale si luata o hotarare privind data si modul cum vor fi prezentate”, conform celor din BNR Autoritatile vor prezenta public concluziile evaluarii la nivel de sistem, in timp ce rezultatele individuale la nivel de banca vor ramane secrete !!?!.
In cadrul acordului de finantare externa, prin care Romania imprumuta circa 20 de miliarde de euro de la mai multe institutii financiare internationale, BNR si-a asumat derularea unor teste de stres dupa metodologia Fondului Monetar International, pentru a determina pierderile cu care bancile locale s-ar putea confrunta in contextul deteriorarii situatiei economiei.
„Intr-un scenariu normal, in care nu au loc miscari abrupte in functionarea economiei, nu era nevoie de capitalizari. Intr-un stress-test prin definitie se pune in discutie inrautatirea indicatorilor macro. Acest scenariu conduce la inrautatirea solvabilitatii”, au explicat sursele. Astfel, indicatorul de solvabilitate (care exprima raportul dintre capitalurile proprii si activele ponderate cu riscul de depreciere) poate cobori pentru unele banci si cu 4-5 puncte procentuale, in functie de conditiile luate in considerare. La nivelul sistemului bancar indicatorul de solvabiliate era in decembrie la 12,3%, fata de un minim acceptabil de 8% (conform acordului de la Basel). Bancile locale aveau capitaluri proprii de 6,3 mld. euro in decembrie trecut, iar sursele spun ca necesarul de capitaluri suplimentare ar putea fi o „surpriza”.
Oficialii BNR au aratat in ultimele luni ca au cerut mai multor banci sa opereze majorari de capital, in conditiile in care solvabilitatea cobora rapid sub 10%, pe fondul deteriorarii portofoliilor de credite. Cand creditele incep sa inregistreze probleme la rambursare, bancile sunt obligate sa constituie provizioane pentru acoperirea pierderilor potentiale, iar in calculul solvabilitatii pentru aceste expuneri apar cerinte mai mari de capital.

Bancile cu provizioane mari au adus deja capital suplimentar
De la inceputul anului mai multe banci au operat majorari de capital, Bancpost pregatindu-se deja pentru a doua operatiune de acest gen. Dintre cele mai mari zece banci din sistem, doar patru vor distribui dividende din profiturile pe 2008, in timp ce restul isi vor capitaliza castigurile. „Multe initiative sunt luate ca urmare a propriei evaluari interne a bancii. Altele reflecta o evaluare proprie, combinata cu discutiile cu autoritatea monetara. Capitalizarile la care am asistat nu reflecta neaparat rezultatul derularii stress-testelor, care ar da indiciii privind nevoia de recapitalizare”, mai spun sursele citate.
Noua dintre bancile straine cu o prezenta semnificativa pe piata locala s-au angajat in martie in fata BNR, a Fondului Monetar si a autoritatilor de supraveghere din statele de origine sa mentina finantarile acordate subisidiarelor locale si la nevoie sa le sprijine prin injectii de capital.
Un studiu realizat de FMI a aratat ca bancile din regiune ar putea avea nevoie de recapitalizari, pe fondul deteriorarii portofoliilor de credite. In sistemul bancar local ponderea creditelor neperformante a urcat la 8,4% in februarie, dublu fata de nivelul din urma cu 12 luni.