Dobanda BCE pe un an cat costul unui schimb valutar pentru plata unei rate lunare 03/04/2009
Posted by moderat in banci, credite.Tags: banci, bce, credite, dobanda, schimb valutar
trackback
Mai peste tot se anunta zi de zi aprecierea leului pana la nivelul minim a nustiu cate luni din 2009. Vin diversi analisti financiari si estimeaza ba 3.9 ba 4.7, toti cu expertiza in domeniu, zic ei. Nu zic ca e rau pentru cei cu credite in valuta scaderea cursului, insa pentru ei acest curs este doar un indicator ce le da ocazia, celor ce sunt nevoiti a face schimbul valutar, sa observe cat de hapsane sunt anumite banci., ei fiind nevoiti a cumpara euro cu costuri mult mai mari.
De exemplu azi la BCR 4.2650 / 4.1500, la BRD 4.2750 / 4.1250 iar la VBR 4.282 / 4.1380.
Parerea mea este ca marjele acestea intre vanzare si cumparare la euro sunt mult prea mari in functie de referinta BNR-ului, cu diferenta de cca 1.5% , sau intre cumparare si vanzare de euro, la aceeasi banca, 2.8%-3%. Poate aceste cifre par mici, dar depinde cu ce le comparam, si cu cat ridica costul unui credit.
Daca avem un credit de 100.000 de euro vom plati in plus ptr plata ratelor 1500 euro, bani ce nu sunt prinsi in DAE. Dar daca o banca ar tine aceeasi suma intr-un deposit in BCE (banca centrala europeana) ar castiga 1250 de euro/an din dobanda.
Concluzia este una singura, un schimb valutar bancar in Romania pentru plata ratelor le aduce venituri intr-o zi mai mari decat cele obtinute in 360 de zile dintr-un depozit extern.
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 
ce legatura e intre dobanda BCE si costul SV? bancile exista pentru a face profit din investirea banilor nu din plasarea propriilor bani in depozite. Daca ar castiga mai mult din depozite fii sigur ca acolo s-ar duce toti si n-ar mai vedea nimeni nici un credit.
Nu am facut eu vreo legatura intre cele 2, erau pur si simplu doau repere. Normal ca bancile vor si chiar fac profit, iar in acest sens cele din Romania sunt in top la nivel european.
Personal consider ca acea marja a schimbului valutar, ca si cuantum este foarte mare, si cred ca ar trebui dimunuata, si chiar semnificativ ptr clientii ce cumpara valuta de la ei, pentru a le plati tot lor rata unui credit, credit care le asigura un profit considerabil. Parerea mea e ca rapotul de 360 la 1 este exagerat.
ce raport 360 la 1? La un credit de 100mii pe un an obtin un profit mai mare cu 250 fata de dob la depozit. E atat de mare avand in vedere riscul comparativ intre credit si depozit?
Si in al 2lea rand stiind care sunt costurile creditului in valuta dece il mai accepti? Banca nu te obliga sa ii iei banii daca sunt prea scumpi pentru tine. Poti cauta alternative mai ieftine.
Nu poti sa te plangi de un contract pe care l-ai semnat in cunostinta de cauza (ideal)
Nu stiu ce e asa de greu, sau poate nu sunt foarte explicit:
Daca cineva schimba 1000 de euro la un ghiseul bancar plateste cu 15 euro in plus, diferenta dintre curs bnr so bana x, deci teoretic banca are un venit de 15 euro.Corect?
Daca aceeasi banca depune 1000 la BCE,din dobanda oferita, banca are un venit teoretic de 12.5 euro intr-un an, adica 360 de zile bancare. Corect?
Atunci raportul 360 la 1, releva faptul ca o banca are venit dintr-un schimb valutar dintr-o zi (1) cat dobanda dintr-un depozit exterm al ei pe un an (360) ptr aceeasi suma. E mai clar acum?
Nu m-am plans de credit, de contract, am evidentiat ceva ce eu consider a nu fi echitabil. Nu e tema aici despre a discuta de contract, de cat si cum este de maleabil si negociabil. Dar te intreb si eu ai idee cum a evoluat in timp, ultimul an, fata de referinta bnr, cursurile de vanzare/cumparare ale valutei la banca?
Nu stiu dece am impresia ca premiza e gresita. E ca si cum ai spune ca banca ar emite prin tiparnita valuta pe care ar vinde-o sau ar depozita-o la banca centrala. Insa ea tranzactioneaza, vinde si cumpara, odata mai ieftin odata mai scump. Si gandeste-te ca pe langa asta mai trebuie sa suporte alte multe costuri de existenta.
Nu ma intelege gresit, nu incerc sa iau apararea bancilor doar ca mi se pare nesemnificanta problema asta in comparatie cu altele.
Nu m-a pasionat evolutia cursurilor la banci, ce ai mai descoperit?
Nu e deloc gresita. Dar nu-mi fac un scop acum sa te conving despre veniturile disproportionate ale bancilor de la noi.
Tu iti sugerezi premize si apoi incerci a le critica. Nu cred ca bancile-fiice de la noi cumpara euro, ele imprumuta si vand in cazul schimbului valutar. Eu am zis ca fac venituri si nu profituri, asa ca partea cu costurile pica, ca sa vb la obiect.
Nu am descoperit nimic, era doar o intrebare? Raspunsul vine din normele bnr-ului si matematica. Dar iti redau dintr-un act raport al unei banci:
„Volumul tranzacţiilor realizate de (…baca x….) pe piaţa valutară a crescut de aproximativ şase ori, ajungând la 6 587,8 mil EUR. La fel ca şi în anii precedenţi, ponderea cea mai mare au avut-o tranzacţiile încheiate cu clienţii nebancari, 60% din volumul total tranzacţionat. În aceste condiţii, veniturile din FX (exceptând profitul din reevaluare) au crescut de aproximativ patru ori (!!!!) faţă de anul anterior, ajungând la 15 milioane EUR, profi tul din reevaluare fi ind de 1,75 milioane EUR.” .
si referitor la curs si un nou „minim istoric” acum h: 23.15, interbancar 1 euro = 4.15 si se mai duce in jos euro. Parca vad in buletinele de trezorerie de la banci un curs de cumparare de 4.26.
O confirmare a celor scrise inca de ieri de mine vine azi de ziaristii http://www.evz.ro, referitor la politica bancilor in ceea ce priveste schimbul valutar.
Băncile nu vor să vândă euro mai ieftin. În timp ce BNR afişează un curs sub 4,2 lei pentru un euro, instituţiile de creditare vând moneda europeană cu până la 14 bani mai scump.
Cursul de schimb leu/euro a înregistrat o evoluţie mai mult decât îmbucurătoare, ieri moneda europeană fiind cotată de BNR la valoarea de 4,1893 lei. Cu toate acestea, unele bănci încă mai trag de leu când vine vorba de schimbul valutar. Zilele acestea, deşi euro se „învârtea” la BNR în jurul valorii de 4,2 lei, unele bănci încă îl mai vindeau cu 4,33-4,34 lei.
Totodată, casele de schimb paticulare vindeau moneda europeană la un curs de circa 4,2 lei, cu până la 10 bani mai ieftin decât la bănci. Cursul de 4,24 lei/euro era rar întâlnit.
Ieri, aceeaşi poveste la instituţiile de creditare. După o scurtă plimbare pentru a afla cursul afişat de bănci, reporterul EVZ a găsit o rată de 4,3 lei pentru un euro la vânzare la Credit Europe Bank. Cu 3 bani mai ieftin, dar tot ridicat în comparaţie cu casele de schimb, cu 4,27 lei, se vindea un euro la BCR.După orele 12.00, ieri, cursul avea să mai scadă un pic până la 4,255 lei/euro. Cam acelaşi euro scump a fost găsit şi la Raiffeisen Bank. Multe din aceste bănci urmau să mai scadă puţin cursul după ora 13.00, când BNR anunţă de obicei valorile euro/leu. Alpha Bank vindea ieri euro cu 4,265 lei.
Un singur curs, afişat toată ziua. Întrebaţi de EVZ, funcţionarii de la ghişeu ne-au declarat că ei nu schimbă cotaţia pe ziua în curs, indiferent de valorile afişate de banca centrală. Cursul cel mai apropiat de „adevăr” îl aveau ING Bank şi Piraeus Bank cu 4,235 lei şi, respectiv, 4,24 lei, iar la polul opus se afla Credit Europe Bank cu 4.3 lei
[…] de profit de la creditare la comisioane si schimb valutar am tot tocit taste scriind aici sau aici dar nu numai. Insa daca tot mergeti pe la banci, poate verificati nu numai comisioanele externe ci […]