Formula de calcul a dobanzii: SECRET BANCAR. 09/10/2009
Posted by moderat in abuz, asociatia clientilor bancilor din romania, banci, chf, contract, credite, dobanzi, opc.Tags: banspost, chf, formula de calcul donanda
trackback
In timp ce bancile elvetiene cedeaza din renumitul SECRET BANCAR ELVETIAN, in urma proceselor internationale, bancile noastre se intrec a ascunde fata de clienti formula de calcul a dobanzilor pentru creditele semnate pana in decembrie 2008.
Acest aspect este valabil pentru majoritatea celor 40 de banci, insa aici voi exemplifica un caz concret, la BancPost, elocvent si pentru modul de comunicare dintre clienti si banca.
Totul a inceput de la cresterea ratei unui client al bancii, care nu a contestat acest fapt ci doar a vrut sa se convinga ca nu este furat si a cerut informatii suplimentare bancii despre modul de calcul al dobanzii, dupa cum se poate observa in adresa catre banca (integral aici) si din care redau mai jos un fragment:
“In conformitate cu contractul sus mentionat, la Cap. 4. Dobanzi si Comisioane la aliniatul 4.2. se spune: La data semnarii Contractului dobanda curenta este de 4.85% pe an. Nivelul dobanzii variabile este egal cu Indicele de referinta al Bancii pentru creditul ipotecar acordat in CHF plus o marja de 0 puncte procentuale”
Solicitare: Tinand cont in fapt ca Dobanda acestui credit este egala cu “Indicele de referinta al Bancii” prin prezenta dorim sa va solicitam informatii suplimentare detaliate asupra modului de calcul al acestui indice, deci implicit al formulei de calcul al dobandei.”
Chiar daca este o solicitare onesta, lipsa de transparenta a sistemului a determinat banca sa raspunda clientului la cu totul altceva si sa-i propuna clientului sa inlocuiasca ceva necunoscut cu o formula transparenta dar cu costuri considerabile. Cu alte cuvinte daca vrei sa stii cu cat de fur atunci plateste tata! (raspunsul integral aici).
Se observa tenta manipulatoare a propunerilor “ LIBOR 6 M este in continua scadere” in fapt el pregatinduse de crestere continua incepand cu urmatoarele luni: in acelasi paragraf banca recunoaste indirect aceasta evidenta spunand ca ratele vor scadea doar daca aceasta descrestere (liborului) o sa continuie.
De remarcat este si faptul ca banca face o oferta clientului fara a respecta OUG 174 in care sunt prevazute informatiile minime ce ar trebui sa le contina, iar la solicitarea clientului raspunsul a fost stupefiant: “ nu putem sa va oferim o simulare a ratelor pentru ca banca nu mai ofera credite in CHF si softul nu ne mai permite acest lucru”.
Asociatia Clientilor Bancilor din Romania 
Misto faza cu softul….
Secretosi sunt si cei de la Banca Romaneasca (credit NP in Eur pe 15 ani cu dobanda variabila acordat la finele lui 2007).
In adresa primita de la ei(a fost ceruta formula de calcul a dobanzii) zice asa: dobanda este variabila si este compusa din „indicele de referinta Dobanda de referinta a bancii la care se adauga marja de 4.9750, dobanda fiind revizuibila in functie de evolutia Dobanzii de referinta.”
Dobanda de baza aplicata este de 5.1%, care are in componenta indicele Euribor 3M in valoare de 1.108%, CDS in valoare de 4.2% si RMO in valoare de 1.3%. Valoarea dobanzii cumulata pentru cei trei indici ar fi fost 6.608%, insa clientii platesc o dobanda de baza de 5.10%, ajustata negativ cu 1.508%.
Acum intreb: unde se pot verifica acesti indici(CDS, RMO) cu istoricul lor? As vrea sa vad daca a fost calculata corect rata lunara platita.
Moderat, ti-am trimis pe mail raspunsul bancii si contractul semnat. Cand ai timp poate iti dai cu parerea daca: mai trebuie insitat la banca, sau/si reclamata adresa la ANPC, sau …altceva ce trebuie facut.
Era sa uit faza: in primul raspuns oficial primit de la Banca Romaneasca, d-l Manager de Sucursala, explica modul de calcul al dobanzii, care in acceptiunea lui, contine ROBOR la 3 luni, desi la inceputul adresei aminteste faptul ca este un credit de np in euro.
Am putea sa-l frigem cu acest raspuns?
Moderat, ai si acest raspuns pe mail.
Mailul contine un virus, deci nu-l deschid, l-am sters, asa ca deviruseaza si retrimite.
Intrebare:Ordonanţa de urgenţă nr. 174/2008 din 19/11/2008 se aplica si creditului meu din aug 2008 de la Bancpost?
Vezi acum…l-am retrimis!
@ florin, am primit si e ok, ma uit si raspuns duminica seara, dau o fuga la munte, sa-mi oxigenez neuronul 😦
@ LS – nu, oug nu era in vogoare la acea data. insa oacesta ordonanta modifica alte legi ce merita citite, cine stie ce descoperi:
Ordonanţa Guvernului nr. 21/1992
Legea nr. 289/2004
Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar
Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori
Legii nr. 363/2007
Salut! Adrian este numele meu si problema pe care ti-a expus-o Florin cu creditul de la Banca Romaneasca este a mea! Multumesc frumos pentru consultanta! Pentru ca Florin mi-a dat si adresa de mail indraznesc sa te mai deranjez si sa te rog sa ma sfatuiesti si in privinta creditului de nevoi personale cu ipoteca pe care il am la OTP! Acolo am facut acum cateva zile o solicitare, pe care o gasesti tot pe mail, la care surpriza, mi s-a raspuns cu un act aditional, pe care inteleg ca ar fi trebuit sa il semnez inca din noiembrie 2008 dar banca a considerat ca nu e bine sa ma deranjeze…
Multumesc anticipat!
1.Daca poti, te-as ruga sa-i spui sub incidenta carei legi intra creditul de refinantare mai mare de 20.000 Euro (ca in L.289/2004 asa parca am citit). Al nostru e de 55000 CHF.
2. Ti-am trimis o arhiva cu ultima mea plagere la BP, extrasul de cont pe sept si raspunsurile lor la niste plangeri de-ale mele anterioare. As vrea sa stiu daca le-ai primit. Am nevoie de ajutorul rau (cetava idei) pentru a le da un raspuns teapan. Vreau sa le aduag la dosar si sa pot demonstra concret ca ei tot nu mi-au dat formula de calcul a dobanzii si ca tot incearca sa ma abureasca. Multumesc!
N-am primit pe mail arhiva.
refinantarea nu are nicio legatura, creditul este de consum (cu sau fara ipoteca) sau imobiliar (achizitie , constructie,..). Eu cred ca ar trebui sa dai atentie legilor de protectie a consumatorilor. – Ordonanta Guvernului nr. 21/1992 de exmplu
@ Adrian, n-am primit pe mai nimic de la tine pe mail; am primit de la florin ceva in legatura cu tine. Am sa ma uit pe ele. Nu pot acum (stiu ca am zis ca asta seara dar n-am timp) pentru ca am o mare restanta si obligatie asumata fata de o persoana pe aceeasi tema, dupa ce termin cu ea o sa studiez cele trimise. Stau din ce in ce mai rau cu timpul.
Cred ca am avut probleme cu net-ul. Le-am mai trimis azi odata. Scuza-ma ca tot apelez…
http://www.financiarul.ro/2009/10/16/bancpost-pusa-la-zid-de-un-client-dupa-ce-i-a-majorat-rata-cu-50-2/
Moderat, ai avut timp sa te uiti pe contractul lui Adrian de la OTP ?
Buna
Incerc sa-mi ordonez mintile si sa actionez in directia principala-PROCESUL. Sa-ti spun la ce vreau eu sa ajung:
1. Sa se scoata articolul din contract in care se spune ca „banca isi rezerva dreptul sa modifice dobanda si/sau comisioanele”.
2. Sa obtin formula de calcul a dobanzii cu care mi s-a calculat incepand cu data contractarii creditului.
3. (Aici am numai speranta….) Sa demonstrez ca acel comision de admninistrare credit este o dobanda ascunsa si implicit sa fie redus la o valoare foarte mica sau chiar anulat.
4. Ei ne-au bagat in Biroul de credit inca din ianuarie, si vreu sa intorc asta in favoarea mea, sa arat ca ei sunt vinovati de prejudiciul creat si pe baza asta sa le cer daune… Este posibil?
-La punctul unul, cred ca se merge pe legea 193.
-La punctul doi am nevoie de sfatul tau. Trebuie sa fie formulata cererea in asa fel incat judecatorul sa o inteleaga. Asa mi-a spus avocatul. Cum aceste cazuri au fost rare, nici el nu intelege ce-i aia LIBOR, sau termeni din astia economic. Eu ma gandeam sa cer acest lucru astel:
„Bla Bla, cer formula de calcul a dobanzii pentru contractul de credit -concret, functie de indicatori economici palpabili, usor de accesat si de verificat.” Ei bine aici am nevoie de ajutorul tau. Scurt si la obiect, astfel in cat si un filolog sau un om simplu sa inteleaga.
– La punctul 3, aici incepe dansul… In un fragment din raspunsul primit (penultimul):”Com. lunar de administrare este calculat ACEEASI FORMULA DE CALCUL UTILIZATA LA CALCULAREA DOBANZII, mentionata in contract”. Avand in vedere ca eu din august le-am cerut sa-mi defineasca acest comision de administrare credit si nu au facut-o, apoi pe baza a ceea ce singuri au scris nu pot trage concluzi ca este O ALTA DOBANDA????. Si aici am nevoie de un sfat.
Daca vor fi obligati sa-mi transmita formula de calcul pentru aug.2008- nov 2009, sunt sigura ca vor mai trebui sa-mi dea bani inapoi si pe anumite luni in care coeficientii au scazut suficient de mult ca sa permita acest lucru.
Am trimis si pe mail.
Multumesc
Buna,
Am dat din intamplare peste acest site in disperare de cauza,deja este al 3-lea e-mail pe care ii scriu astazi cu referire la „hotia” care se petrece la BCR.Pe scurt,in luna mai 2008 am contractat un credit de nevoi personale cu ipoteca cu dobanda fixa in primul an,dupa care, citez din contract „dobanda curenta este formata din dobanda de referinta variabila,care se afiseaza la sediile BCR,la care se adauga 1.5.Si atat.Pe scurt la un credit de 32000 euro,la care am platit 12 luni 250 euro,dupa un an de zile platim 315 euro.O prima problema ar fi,ca la banca nu-ti raspunde nimeni,chiar azi am intrebat de ce nu scade rata,avand in vedere ca toti indicii de pe piata au scazut si mi s-a spus ca la acest credit nu se aplica, punct.
Asta ca sa nu mai spun ca desi nu se stipuleaza in contract,cel putin din ce am inteles eu(e un stufaris facut sa-l inteleaga numai ei),platim un comision de administrare cont de 16 euro lunar.
Am mai avut o tentativa de asa zisa negociere cu dansii,avand in vedere ca ni s-au micsorat veniturile,deoarece eu am intrat in concediu postnatal,plus cresterea euro din ultimul an,pe scurt platim cam 500 ron lunar in plus si nu am ajuns la nici un rezultat.Am adus adeverinte noi,la sugestia unei „super-functionare”,care ne-a sugerat sa facem o cerere in care sa solicitam pastrarea dobanzii de 7.4% din primul an,pe care o va trimite la „forul suprem”-Bucuresti.Dupa zeci de insistente la sucursala ,la telefon,a binevoit sa ne spuna ca nu s-a aprobat nimic la Bucuresti,singura solutie pe care ne-o ofera ar fi o prelungire a perioadei de creditare de la 25 la 45 ani,FARA A NE SPUNE cu cat ar scadea rata daca am cadea de acord sa prelungim perioada de „sclavie”( demaram procedura,dar nu mai exista cale de intoarcere si dupa aceea nu veti mai putea apela la ajutorul nostru).HA HA HA!Deja am obosit, asta pentru ca sincer nu intrevad o solutie si nici nu stiu la cine si cum sa apelez.Ar mai fi de spus ca anul trecut am dorit o refinantare a unui credit ipotecar pe care il avem tot la BCR ,prin alta banca si dupa multe cereri si plangeri si audiente,ne-au spus raspicat ca nu ne vor da niciodata adeverinta prin care BCR cedeaza ipoteca in favoarea altei banci, in speta ABN AMRO pe atunci si am renuntat.Atunci ar fi trebuit mers direct la un avocat si in instanta cu ei,dar de, servici,alergatura, stres si am lasat-o asa, facand la ei o refinantare…cu acest maxicredit de care va povesteam.
Cam asta ar fi,pentru noi este un stres imens in fiecare luna,cum facem rost de banii de rata,astept un raspuns,oricum ar fi el(recunosc ca sunt putin descurajata).
Cu multumiri,
Roxana.
Raspunsuri:
– comunicarea oficiala cu banca cf contractului este cea in scris, cu nr de inregistrare.
– daca este comision de administrare cont, el ar trebui sa se regaseasca mentionat in ctr de deschidere de cont sau/si in conditii generale de afaceri. Verifica si cere lamuriri in scris bancii
– cere tot in scris oferta completa ptr restructurarea creditului si atunci sunt obligati sa iti dea oferta completa in scris. Fata aia se abereaza cand spune ca daca incepi acea procedura trebuie sa fi de acord pana la final. sabotaj, manipulare sau incompetenta.
– evolutia cursului valutar este un risc asumat de tine, decu nu poti sa-l invoci, cand ai accesat un credit in alta valuta decat cea a veniturilor de baza (salariu).
– dobanda, este clar ca acea oferta cu dob fixa o perioada a fost o capcana. nu pot sa ma exprim referitor la modul de aplicare atata timp cat nu stiu ce prevede ctr in acest sens, si nici cum au procedat cand au marit rata anul acesta.
Daca consideri ca agentia nu-ti acorda suport poti sa te adresezi direct centralei din bucuresti, chiar iti recomand acest lucru.
Buna,
In primul rand,multumiri pentru promtitudinea cu care ne-ati raspuns.
Referitor la comisionul de administrare,acesta este intr-adevar stipulat in contract si este 16 euro lunar,reprezentand 0.05% din creditul acordat(32000 euro)-nimic de facut aici.
De acord si cu evolutia cursului valutar,ni l-am asumat.
Cu dobanda avem noi o problema,asa cum v-am spus,singura explicatie referitor la calculul ei,dupa perioada de 1 an ,este aceasta:dobanda curenta este formata din dobanda de referinta variabila,care se afiseaza la sediile BCR,la cre se adauga 1.5.Atat prevede contractul in acest sens.Cum v-am mai spus ,de la sucursala nu primim nici o explicatie.
Demersul catre centrala din Bucuresti ,se face direct,in scris? Ieri am facut o sesizare in acest sens pe site-ul lor de reclamatii,referitor la cresterea dobanzii si modalitatea de calcul a acesteia,cat si asupra lipsei de profesionalism,a angajatilor de sucursala ,cand am cerut o oferta clara de refinantare sau reesalonare.
Astept lamuriri daca se poate.
Cu multumiri,
Roxana M
Cel mai eficient este sa comunici cu banca in scris, astfel vor fi mai responsabili in raspunsuri. Trimite o notificare scrisa, recomandata cu confirmare de primire, catre centrala.
fata de cele spuse anterior mai adauga in notificare si solicitare de a-ti comunica formula de calcul a dobanzii de referinta a bancii si solicita sa-ti spuna ce reprezinta 1.5. Aparent ar fi marja bancii insa e cam mica asa ca ar fi bine sa aflii ce e cu acest procent si de ce nu e inclus in dobanda de referinta.
O intrebare: in momentul majorarii dobanzii -mai 2009- ai primit vreo adresa de la banca prin care ti se aduce la cunostiinta acest lucru, dar un nou scadentar?
Buna din nou.Multumim pentru sfaturi.
Ca sa va raspund la intrebare,NU, nu am primit nici o notificare de la banca in momentul majorarii dobanzii,iar scadentar a primit sotul meu,in momentul in care i s-a adus la cunostinta ca s-a majorat rata(asta s-a intamplat la casierie,in momentul in care s-a dus sa plateasca) si a solicitat un nou scadentar de la una din functionare.
ok. tinand cont ca aceasta majorare a dobanzi a avut loc in 2009 si ca in contractul semnat nu e stipulat cuantumul exact al dobanzii dupa 1 an, trebuia sa fie respecte oug 174/2008 ce era in vigoare in momentul modificarii dobanzi. Citeste aceasta ordonanta si o sa constati ce drepturi aveai si ca n-au respectate de banca
acum am vazut intrebarea Florin, scz. De aseara ma uit din cand in cand pe el si ma minunez. voi inerca sa urgentez, stiu ca arde. fac tot posibilul
BCR este o banca josnica. De la inceputul anului mi-au tras rata dobanzii diferita decat in graficul de rambursare. In Septembrie m-am trezit cu o somatie scrisa, apoi cu un telefon. Trebuia sa platesc in plus 34 de Euro. Eram uimit cum am putut ajunge aici, din moment ce puneam in cont mereu in plus bani. Rata era 611 si eu puneam 615 – 620. Asa ca am luat graficele din urma, le-am confruntat cu ce am luat la momentul actual. LA FEL. Am cerut extras de cont si am inceput sa compar. Nu o sa va vina sa credeti. La inceput au luat in plus 1 – 3 Euro. Pe urma luau 6 – 8 Euro, in ultima perioada au tras si 15 Euro. Desi plateam un plus, am ajuns sa le mai dau 34 de Euro. Prejudiciul este de 94 de Euro. Am depus reclamatie, daca nu se rezolva ii reclam la OPC si BNR. De asemenea sa fac demersurile legate de dobanda. In primul an m-au momit cu 5.8% fix, apoi mi-au sarit la 10.1%. Nu m-au informat cum se calculeaza rata, cand se calculeaza. Rata de referinta este de 8.9% neschimbata, la momentul creditului era la fel. Ori ei m-au aburit cu Euribor si marje. Daca eram informat cat o sa fie dupa un an raportat la momentul luarii creditului, nu mai luam. Am fost inselat. BCR sustine ca nu-si calculeaza dobanda de referinta in functie de Euribor. La momentul luarii creditului nu mi-au spus asta, contractul nu contine nicio formula. Doar precizarea dobanda de referinta, ceea ce este abuziv. Depuneti reclamatie sa va spuna cum calculeaza dobanda de referinta. TREBUIE SA OPRIM ACEST JAF. Acum isi trag banii, daca fraierii nu stiu sa citeasca un extras de cont sau nu cer un grafic, d-asta ne inseala. O sa ne dea banii inapoi, dar storc acum cat pot prin confuzie. Cine ma poate ajuta il rog cu mai multe detalii ii multumesc anticipat. Sunt hotarata sa merg in instanta. Momentan pot plati rata, daca castig o sa-mi restituie toti banii luati abuziv. Am citit cartea lui Grisham prea tarziu, cea despre firma de asigurari. Este exact cu ce ni se intampla noua acum. Stiu ca nu ii dam in judecata, ca nu cerem grafice si extrase. Ne cred prosti.
Buna Florin, Adrian, L.S. moderat.
Sunt in acelasi situatie cu LS. ma gandesc sa dau in judecata OTP
ati facut ceva progres la postul 14?
Pot sa va contactez direct pe mail?
Stau pe gand de un an sa-i dau in judecata sau nu
articolul 193/2000, cazulprofesor Buzau, etc…
Multumiri
‘johny’
Salut,
Si pe mine m-au tepuit astia de la BCR cu dobanda lor de referinta este 8.9% din 2007 si mi-au zis clar ca nu o sa o modifice in veci.
Asa ca cea mai buna solutie este refinantarea, cu rahatu asta de banca nu ai ca discuta, o sa-i scuip peste o saptamana.Sunt oferte super bune de refinantare la Emporiki , contract transparent euribor 3m+5.5% , o sa-mi scada rata de la 250 la 150 euro.
Va anunt dupa ce ii scui in fata ( sapt viitoare cred)
PA
Cei care au contracte ipotecare si au luat cu dobanda fixa in primul an. Banca v-a inselat. V-a dat o dobanda foarte mica ca sa puteti accesa creditul, desi in mod normal nu puteati sa-l accesati. Banca cu rea credinta stia ca peste 1 an veti veni la o dobanda apropiata de cea la care ati luat creditul. V-a intins o cursa, ori platiti – ori va executa ipoteca si poate diferenta. Totul a fost facut cu premeditare, este inselatorie. Faceti reclamatie la ANPC pe aceasta tema, nu alta pentru ca majoritatea au contracte beton. Demonstrati ca voi nu puteti lua credit daca dobanda era cea reala in acel moment si nu cea promotionala. ANPC v-a cerceta si v-a constata inselatoria. Mergeti in justitie ca aveti sanse mari. Puteti chiar sa anulati contractul, si sa va luati toti banii inapoi (avansul, ratele, tot). Ati fost inselati cu rea credinta. Toti ati avut avansuri substaniale pe care riscati sa le pierdeti din aceasta mizerie a bancilor. Din pacate aceasta metoda nu se poate aplica celor care au luat si semnat referitor la dobanda reala (credite nevoi personala cu dobanda variabila). Aici doar puteti cere formula de calcul a dobanzii si sa desfiintati cateva clauze abuzive din contract. Faceti o refinantare dupa mijlocul anului 2010 daca puteti la costuri mai mici. Cand terminati cu creditul nu uitati sa spuneti tuturor prin ce ati trecut. Neam de neamul vostru sa nu mai mearga la banca in Romania. Aceste banci vor sclavi nu clienti.
Am credit cu dobanda variabila egala cu dobanda de referinta a bancii, fara nimic in plus. Dobanda de referinta a bancii este 8.9%, iar mie imi calculeaza 12.4% din aprile 2008. Ce pot sa fac?
alinaf
Direct la protectia consumatorilor !
Deci, “povestea” este: credit pentru nevoi personale, din anul 2007, in euro, in 120 rate. In primele trei luni, dobanda fixa 9%, in continuare „dobanda curenta este formata din dobanda de referinta variabila, care se afiseaza la sediile BCR, la care se adauga . ” Si astfel, rata mea a crescut mereu, dobanda ajungand in prezent la 12.4%.
Niciodata nu am avut curiozitatea sa verific la sediul bancii care este dobanda de referinta, considerand ca aceasta banca isi respecta contractul dar, citind cele scrise aici, am constatat ca, desi banca are in prezente 8.9% dobanda de referinta, mie imi ia 12.4%.
Am fost la BCR sa intreb de ce, iar raspunsul a fost : la dobanda de referinta se adauga 3.5% marja de produs, care trebuia completata in acel spatiu ramas liber , dar s-a omis ??!!! Mi-a mai zis ca pot sa fac orice reclamatie, ca nu o sa castig, pentru ca asa este acest tip de credit, cu marja de produs de 3.5%! NU POT SA CRED! Desi niciunde in contract nu se vorbeste despre marja de produs, sau ca se adauga ceva la « dobanda de referinta a bancii », mie mi se retine in plus 3.5% marja de produs!
Buna Ziua,
O adresa din aceasta am trimis si eu la bancpost in noiembrie 2009 si ianuarie 2010, si raspunsul a fost indentic cu cel prezentat pe blog doar ca imi ofera si conversia de la indicele de referinta al bancii, la indice independent (EURIBOR) plus marja bancii EGALA CU 8.2%, ADICA DOBANDA RAMANEA ACEIASI DOAR CA EU AS FI DAT DE POMANA PIINE DE MIINE (AVAND IN VEDERE CA EURIBOR ESTE IN MINIM).
Ce a fost si mai curios este faptul ca in ecuatie a aparut EFG New Europe II HB – o firma din cadrul grupului care din cate am inteles finanteaza acum direct toata activitatea Bancpost, acesta avand doar calitatea de prestator. Cred ca si creditul meu l-a cesionat aceste firme, fara sa ma informeze, o sa aflu curand – ca le-am facut adresa.
In cazul in care se adevareste ca mi-a fost cesionat creditul catre EFG New Europe fara sa fiu notificat (asa scrie in contract) unde pot sa fac plangere la BNR, ptr. ca aceasta firma nu am gasit-o printre firmele autorizate sa opereze ca si finantator direct pe piata romanesca?