jump to navigation

Cu lupa pe PRIMA CASA (II) 18/07/2009

Posted by moderat in banci, comisioane, contract, credite, dobanzi, euro, prima casa, Punct de vedere.
Tags: , , , , , , , , , ,
trackback

Una dintre dilemele potentialului client al acestui program este in ce moneda sa se imprumute. Parerile majoritatii analistilor este ca sa te imprumuti in moneda in care ai veniturile, tocmai pentru a elimina riscul valutar.
Pe de alta parte comparand sec cele 2 dobanzi maximale impuse de guvern, in acest moment, la euro 5.2% iar la lei 12% diferenta este mare intre ele, peste dublu, cea ce face si mai greu sa decizi varianta castigatoare.
Daca ne mai gandim ca perioada creditarii este de 30 de ani iar peste cativa ani (se estimeaza a fi 4, dar nu se stie…) vom trece la moneda unica si noi, si atunci veniturile vor fi in EURO, cred ca tendinta este de a opta pentru un credit in euro si din acest motiv in acest articol o sa ma opresc mai mult asupra acestei variante.

Euribor ar putea creşte. Clienţii băncilor vor trebui să suporte ratele mai mari, iar pentru asta au nevoie de un loc de muncă sigur.

Deşi condiţiile pentru acordarea creditelor ipotecare prin programul guvernamental „Prima casă” par foarte atractive la prima vedere, românii trebuie să se gândească de două ori înainte să ia decizia de a contracta un împrumut. Principalele motive ale reticenţei ţin de rata dobânzii, care are toate şansele să crească în următorii ani, şi de ce se poate întâmpla în cazul în care persoana nu îşi mai permite să plătească ratele.

Un “Auto-Stres-Test” ce trebuie facut de fiecare doritor de credit in euro prin Prima Casa.

Una din condiţiile impuse de executiv pentru instituţiile de creditare interesate să intre în program este o dobândă avantajoasă. Prin programul Prima Casă pot fi accesate împrumuturi la o dobândă Euribor + 4% la euro.
Astfel, dobânda impusă de guvern este legată de indicele Euribor, care reprezintă ratele dobânzilor pentru împrumuturile în euro pe care şi le acordă băncile participante în zona monetară UE. În cazul Primei case, aceasta se actualizează o dată la trei luni, iar în momentul de faţă este la unul dintre cele mai joase niveluri din istorie. Dacă acum acest indice este sub valoarea de 1%, plus dobânda de 4% oferită de bănci, rata lunară va ajunge la 320 de euro pentru un credit de 57.000 de euro. Analizand istoricul acestui indicator constatam ca ecesta este la minimul de pana acum, poate o sa mai scada, dar cat poate maxim sa mai scada, insa cu certitudine, pe perioada celor 30 de ani din contractul de creditare, aceasta o sa creasca, poate chiar si peste 5%, nivelul din toamna anului trecut.
In aceste conditii, pentru ca sa nu fi pus in situatia neplacuta de a nu mai putea achita ratele la credit cred ca este util sa stiti cum ar creste valoarea ratei in cazul in care euriborul al creste, si sa luati decizia in cunostiinta de cauza.
Dacă indicele Euribor ar creşte până la 2%, rata lunară ajunge la 341 de euro. În momentul în care acest indice ar atinge o valoare de 3%, rata s-ar ridica la 380 de euro, iar pentru o valoare de 4%, aceasta ar sări la aproape 420 de euro. În cazul în care Euribor ar fi de 5%, rata pentru împrumut ar ajunge la aproape 460 de euro, cu 140 de euro mai mult decât în present, sau in procente rata aproape ca o sa creasca cu 50% fata de cea din acest moment.

Daca la aceasta posibila fluctuatie a dobanzii mai adaugam si riscul valutar (in cazul in care in momentul de fata aveti venit in moneda nationala) valoarea in lei pentru achitarea ratei in euro creste considerabil. Spre exemplificare, euro s-a apreciat fata de acum un an cu 20% d/d, adica in medie o crestere de 1.5% pe luna crestere. De asemenea nu trebuie sa uitati ca euro la vanzare este mai scump decat cursul de referinta anuntat de BNR cu cel putin un procent. Se mai pot adauga diverse costuri lunare venind din comisioane si taxe bancare la care trebuie sa fiti foarte atent, chiar daca apparent acestea sunt mici nu e chiar asa (bancile castiga mai mult profit din taxe, comisione si schimb valutar decat din dobanda din creditare).

Prin urmare, cred ca nu ar strica, ca fiecare doritor de credit sa-si faca un “stres test” si nu in ultimul rand sa se informeze despre capcanele contractelor, ale clauzelor si modul in care sunt intelese de banca. Guvernul a impus conditiile maximale insa contractul este intre parti, banca si client, iar banca nu va ezita sa interpreteze totul in favoarea ei. Atentie, mare atentie ce semnati, dureaza vreo 2 ani un proces cu banca timp in care achiti ce vrea ea.

Anunțuri

Comentarii»

1. Alex - 18/07/2009

excelenta sinteza, doar ca ai uitat sa mentionezi costurile cu asigurarea (viata, ipoteca) si „eventuale” abuzuri posibile de altfel dupa cum stim deja. inventivitatea si agresivitatea bancilor pot da peste cap orice program, inclusiv guvernamental.

cine ne citeste poate spune ca in modul acesta suntem pesimisti si astfel nu suntem constuctivi, deschisi. ca ar fi ca si cum am spune: „nu ies din casa pt ca ma poate calca masina”.

Cred ca problema de azi a bancilor este ca NU MAI SUNT CREDIBILE, prin abuzurile, lipsa de moralitate sociala, investitiile proaste facute pe piata. Au dezamagit!

2. moderat - 18/07/2009

in primul episod am mentionat despre asigurari, articol imediat sub. am atras atentia la modul general despre posibile capcane chiar in incheierea articolului. Am sa incerc sa intru in posesia formatelor standard de contract, si am sa le studiez, ptr exemple personalizate.

Ai dreptate, acum poate suntem pesimisti, ptr ca suntem patiti. Ce vreau eu sa fim ultimii, de aceea imi irosesc resursele ptr a ajuta pe cei ce pot evita de a ajunge in aceasta situatie. Credibilitatea poate fi un atribut, insa din punct de vedere al unui bancher, echivalentul lipsei de resurse de finantare este INCREDEREA LOCALA, ca si efect negativ. Acest indicator este raportat in orice situatie catre bancile mama.

3. Caty - 26/07/2009

eu am facut antecontractul si pe 25 august imi expira termenul, asta inseamna ca voi pierde 5000 de euro, plus cheltuieli notariale, extras carte funciara,etc.? acum dosarul este in centrala, la evaluare a fost o.k. sper ca nu v-a sta mai mult de 7-8 zile la analiza si apoi cei de la fond au zis ca in 5 zile termina treaba, sa zicem ca dureaza dublu, dar tot ar trebui sa ma incadrez in timp!. daca pierdem acesti bani cine ne despagubeste???

4. moderat - 27/07/2009

depinde de clauzele din antecontract. rezolvarea documentatiei acum nu mai depinde de tine, insa banca nu-si ia angajament ca vor rezolva dosarul intr-o anumita perioada, si nici nu se angajeaza ca-ti acorda creditul. Asta pesimist vorbind. La modul general bancile sunt foarte atente cu obligatiile lor impuse de fondul de garantare insa cand vine vorba de obligatii catre clienti mai usor….

Insa sper ca la aceasta data esti in posesia viitorului contract de credit pe care urmeaza sa-l semnezi cu banca, si cunosti tot cea ce scrie in contract, ai inteles toti termenii si mai ales cand cum si ce efecte vor avea acestea.


Lasă un răspuns

Completează mai jos detaliile tale sau dă clic pe un icon pentru a te autentifica:

Logo WordPress.com

Comentezi folosind contul tău WordPress.com. Dezautentificare / Schimbă )

Poză Twitter

Comentezi folosind contul tău Twitter. Dezautentificare / Schimbă )

Fotografie Facebook

Comentezi folosind contul tău Facebook. Dezautentificare / Schimbă )

Fotografie Google+

Comentezi folosind contul tău Google+. Dezautentificare / Schimbă )

Conectare la %s

%d blogeri au apreciat asta: